Lainojen yhdistäminen – Yhdistä lainat helposti ja nopeasti

Yhdistelylainaa ei ole sidottu tietyn lainan maksamiseen, joten voit maksaa lainan avulla mitä tahansa olemassa olevia velkoja. Suomessa yleisiä lainoja ovat autoon, veneeseen, remonttiin, kodinkoneisiin, tai laskujen maksamiseen otetut vakuudettomat kulutusluotot.

Voit vertailla palvelussamme yhdistelylainoja 500 eurosta 60 000 euroon asti. Voit siis yhdistää vanhoja lainoja tuhansienkin eurojen edestä ja saat edullisimmat vaihtoehdot kätevästi sähköpostiisi sitoutumatta mihinkään.

Jos sinulle on kertynyt esimerkiksi luottokorttivelkaa, ja tämän lisäksi olet ottanut rahoituksen autoa varten ja vielä osamaksun kodinkoneeseen, voit hakea yhdistelylainaa, joka kattaa näiden kaikkien jäljellä olevan velkasumman. Näin sinun ei tarvitse lyhentää velkoja kolmeen eri osoitteeseen, vaan pääset helpommalla ja luultavasti halvemmalla, kun lyhennät vain yhtä lainaa korkoineen. Luottokorttivelat, osamaksusopimukset ja muut pienlainat voi kaikki yhdistää yhdeksi suuremmaksi lainaksi.

Finanssiala ry:n huhtikuussa 2019 julkaisema raportti kertoo, että noin 140 000 suomalaisella on vähintään kaksi kulutusluottoa. Vuonna 2020 heinäkuussa voimaan tulleen väliaikaisen lakimuutoksen myötä yhdistelylainojen suosio on kasvanut entisestään, sillä lainojen yhdistämisestä kertyvä säästö on aiempaa merkittävämpi.

Jos siis mietit, kannattaako lainojen yhdistäminen, vastaus on kyllä, kunhan yhdistelylainan kulut ovat pienemmät kuin edellisten lainojesi yhteenlasketut kustannukset.

Lainojen yhdistämistä pohtivan hakijan tulee täyttää normaalit hakukriteerit, jotta lainojen yhdistäminen onnistuu. Lainatarjouksia voivat hakea 18 vuotta täyttäneet Suomessa vakituisesti asuvat henkilöt. Yleensä myös luottotietojen on oltava ehdottomasti kunnossa.

Lainat voi yhdistää myös yhdessä

Luoton yhdistely on mahdollista myös puolison kanssa. Tämä on varteenotettava vaihtoehto, etenkin jos molemmilla on kertynyt vaikkapa luottoja erikseen, tai olette tehneet yhteisiä hankintoja osamaksuilla. Huomattavia säästöjä voi kerryttää myös yhdistämällä kaikki aiemmat kulutusluotot yhdeksi lainaksi.

Lainojen yhdistäminen yhteishakijan kanssa voi olla jopa kannattavampaa kuin yksin. Molemmat säästävät jo toki omien lainojensa kustannuksissa, mutta tämän lisäksi lainantarjoajat saattavat myöntää suuremman lainasumman kerralla. Tämä johtuu siitä, että yhteisellä lainahakemuksella otetaan huomioon molempien tulot, jolloin riski on lainanmyöntäjälle pienempi. Tämä tarkoittaa myös sitä, että luotonmyöntäjä saa paremman takuun takaisinmaksusta, ja voi usein tarjota lainasummalle pienempää korkoa.

VertaaEnsin.fi on auttanut yli 300 000 ihmistä kilpailuttamaan erilaisia tarjolla olevia lainoja. 30% asiakkaistamme käyttää lainavertailua kilpailuttaakseen yhdistelylainat. Asiakkaamme ovat säästäneet jopa tuhansia euroja vertailemalla lainojen kustannuksia ja yhdistämällä vanhat luotot yhdeksi suuremmaksi lainaksi.

Tarkastele ensiksi olemassa olevia velkojasi, jotka haluat yhdistää, ja selvitä näiden yhteenlaskettu kuukausierä. Laske paljonko hoitokulut, lainan korot ja muut kustannukset ovat kullekin lainalle. Kustannuksien lisäksi tulee laskea yhteen aiempien lainojen olemassa oleva lainasaldo, jotta tiedät kuinka paljon lainaa tarvitset velkojen yhdistämiseen.

Kun olet selvittänyt velkojesi tämän hetkisen tilanteen, saat näkyviin jopa 23 tarjoajan yhdistettävät rahoitukset VertaaEnsin.fi avulla. Edullisin yhdistelylaina löytyy helpoiten, kun näet samalla sivulla useamman tarjouksen. Saat lainavertailusta henkilökohtaisia lainatarjouksia, jotka perustuvat omiin henkilötietoihisi ja maksukykyysi. Kaikki tämä hoituu yhdellä hakemuksella ja täysin ilmaiseksi.

Voit käyttää takaisinmaksuajan ja kustannusten arviointiin lainalaskuriamme. Lainalaskurin avulla saat paremman kuvan kustannusten ja maksuajan vaikutuksesta kuukausierään. Kun laskuri on näyttänyt sinulle mahdolliset kustannukset, voit siirtyä lainavertailuun hakemaan sinulle sopivaa lainatarjousta, jolla luottojen yhdistäminen tapahtuu.

Oma talous kannattaa suunnitella niin, että uutta lainaa ei varmasti tarvitse yhdistelylainan takaisinmaksuaikana, joten yhdistä lainasi vasta siinä vaiheessa, kun olet varmistanut selviäväsi uuden lainan takaisinmaksusta ajoissa. Jos sinulla on esimerkiksi pieniä satojen eurojen kulutusluottoja, lainojen yhdistämisestä voi kertyä satojen eurojen kuukausittaiset säästöt eri kustannuksissa, kuten koroissa ja tilinhoitomaksuissa.

Ketkä tarjoavat yhdistelylainoja?

Luottoratkaisuja lainojen yhdistämiseen myöntävät useat pankit ja rahoituslaitokset. VertaaEnsin tekee yhteistyötä yli 20 eri rahoittajan kanssa, ja voit saada tarjouksen usealta eri tarjoajalta kun täytät lainahakemuksen.

Voit yhdistää aiemmat lainat yhdeksi lainaksi ja saada apua oman talouden tasapainottamiseen yhteistyökumppaneiltamme, joita ovat muun muassa Resurs Bank, Avida, Brabank, Fellow Finance. Myös perinteiset pankit tarjoavat samaa mahdollisuutta, joten esimerkiksi Nordean kautta on mahdollista saada yhdistelylaina.

Vaikka saattaisi vaikuttaa helpoimmalta ratkaisulta valita lainojen yhdistämisen yhteydessä oma pankki, ei tämä aina ole edullisin ratkaisu. Pankki voi tarjota suuremmalle yhdistelylainalle suurempaa korkoa, jolloin lainojen yhdistämisellä ei kenties säästäkään niin suurta summaa kuluissa, kuin olisi mahdollista. Kannattaa ehdottomasti vertailla lainantarjoajia, sillä pienin korko löytyy vain kilpailuttamalla.

Lainojen yhdistämiseen tarkoitetun vertailun avulla saat omaan talouteesi sopivat tarjoukset jopa 23 lainantarjoajan joukosta, vain muutamassa minuutissa. Lainatarjouksien vastaanottaminen ei sido sinua yhdistelylainan ottamiseen. Lainasopimus syntyy vasta, kun hyväksyt saamasi tarjouksen ja allekirjoitat sen. Halutessasi voit tehdä kaiken tämän saman päivän aikana, mutta aivan yhtä hyväksyttävää on punnita päätöstä pidempään.

Voit siis huoletta ottaa tarjoukset vastaan niin monelta lainantarjoajalta kuin haluat ja tehdä päätöksen vasta sitten – joko samana päivänä tai myöhemmin. Kaikkia Suomen markkinoilla toimivia lainanmyöntäjiä koskevat samat velvollisuudet ja lait, joiden mukaan määräytyy muun muassa korkokatto. Voit siis yhdistää lainasi turvallisin mielin.

Lainojen yhdistämisen seurauksena voi säästää huomattaviakin summia, riippuen mikä on uuden ja vanhan lainan korko. Alla olevaan taulukkoon on kerätty esimerkkejä yhdistelylainoista. Esimerkit ovat markkinoilla olevia tarjoajia, ja yhdistettävän velan korkoesimerkki on tarkistettu vuonna 2019. Katso esimerkistämme, kuinka lainojen yhdistely tapahtuu käytännössä ja kuinka paljon voit säästää, kun maksettavana on vain yksi laina.

• Nordea luottokortti: 1000€, todellinen vuosikorko 27,90%
• S-Pankki, laina luottokortilta: 1500€, todellinen vuosikorko 16,17%
• Kulutusluotto Instabank: 3000€, todellinen vuosikorko 13,49%
• Kulutusluotto Santander: 2000€, todellinen vuosikorko 12,10%

Ylempänä nähtävät avoimet luotot olisi syytä maksaa välittömästi pois 7 500 € yhdistelylainalla. Tässä esimerkissä lainat yhdistämällä säästää lähes 800 euroa, ja kuukausittainen lyhennyskin putoaa. Tämän lisäksi lainat tulevat maksetuksi nopeammin yhdistelylainalla.

Paras tapa yhdistää lainat on etsiä jo olemassaolevien lainojen yhteenlaskettuja kustannuksia edullisempi lainatarjous. Tämä onnistuu kilpailuttamalla mahdollisimman monen eri pankin ja rahoituslaitoksen lainatarjoukset. Kun valitset markkinoiden edullisimman vaihtoehdon, lainojen yhdistäminen voi säästää satoja tai jopa tuhansia euroja.

Esimerkiksi VertaaEnsin.fi:n ilmaisella vertailupalvelun kautta voit lähettää lainahakemuksen jopa 23 eri pankille samanaikaisesti. Varsinkin yhdistelylainaa hakiessa tämä kannattaa, sillä tavoitteena on löytää edellisiä luottoja edullisempi sopimus, ja kyse on usein suuremmasta lainasummasta. Voit saada tarjoukset sähköpostiisi vain parissa minuutissa, ja koko prosessi aina allekirjoitettuun lainasopimukseen asti hoituu useimmiten päivän aikana.

Sebastian Blomqvist, rahoitusasiantuntija ja VertaaEnsin.fi toimitusjohtaja neuvoo:

Kiinnitä huomiota kokonaiskustannuksiin ja laske vähintään kaksi kertaa, että uuden lainan kustannukset ovat vähemmän kuin vanhojen velkojen

Yhdistelylaina on tarkoitettu ratkaisuksi auttamaan tilanteissa, joissa lainoja on useampi kuin yksi ja maksuaikataulussa pysymisessä on ongelmia. Jos sinulla on esimerkiksi luottokorttilasku, pikaluotto, sekä auton rahoitus maksettavana ja jokaisessa laskussa on eri eräpäivä, voi lainojen yhdisteleminen helpottaa. Yhdistelylainojen tarjottava laina-aika vaihtelee suuresti. Tarkoituksena ei ole kuitenkaan, että maksuaikaa pidennetään tai lykätään myöhemmäksi uuden lainan avulla.

Muista aina maksaa lainasi niin nopeasti, kuin suinkin mahdollista. Korkokustannukset kasvavat, jos lainan takaisinmaksuaikaa pidennetään. Tällöin kuukausierä voi olla suurempi kuin mitä odotit, ja lainojen yhdistämisestä saatava hyöty pienenee. Suunnittele siis tarkkaan realistinen takaisinmaksuaika lainalle, niin osaat arvioida sen kustannukset oikein.

Jos tähtäimessäsi on ennen kaikkea edullinen lainojen yhdistäminen, pyri löytämään ensin pienin korko vertailemalla. Lisäksi edulliseen lainojen yhdistelyyn vaaditaan, että minimoit kokonaiskustannukset. Tämä tarkoittaa erityisesti sitä, että yhdistelylaina tulisi maksaa pois nopealla aikataululla, jolloin kustannuksissa säästää selvää rahaa. Yhdistämiselle tarjottava laina-aika voi kuitenkin olla isompien summien kohdalla useampia vuosia: laina tulee esimerkiksi maksaa takaisin 15 vuoden kuluessa.

Halvin tapa yhdistää lainat yhdeksi löytyy, kun maltat kartoittaa sinulle sopivia vaihtoehtoja ja kiinnität huomiota lainatarjouksien eroihin. Todellinen vuosikorko kertoo parhaiten, onko kyseessä halpa lainojen yhdistäminen, vai ei. Pelkän nimellisesti edullisemman koron perässä ei siis kannata juosta, vaan huomio kannattaa keskittää todellisiin kustannuksiin.

Lainojen yhdistäminen opiskelijalle voi tulla kyseeseen opintolainaan liittyen. Sitä ei kuitenkaan myönnetä yleensä tarpeeksi suurta summaa kerralla. Yleensä opintolainan korko on myös hyvin matala, joten lainojen yhdistämistä ei sen kohdalla juuri suositella.

Lainojen yhdistäminen voi jäädä puolitiehen, jos yksikään lainantarjoaja ei myönnä tarpeeksi suurta lainaa. Syyt siihen, miksi lainojen yhdistely ei onnistu, ovat yleensä samoja kuin mitä tahansa muuta lainaa haettaessa.

Alla listattuna esimerkkejä tilanteista, joissa lainan yhdistäminen ei välttämättä ole mahdollista:

• Olet hakenut liian suurta lainasummaa tuloihisi nähden. Tässä tapauksessa voit yrittää uudelleen pienemmällä lainasummalla.
• Olet syöttänyt lainahakemukseesi vääriä tietoja. Tarkista aina ennen hakemuksen lähettämistä, että olet syöttänyt kaikki kysytyt tiedot oikein. Jos lainanmyöntäjä tarkistaa tietosi, eivätkä ne täsmää annettujen tietojen kanssa, tämä voi johtaa hakemuksen hylkäämiseen. Et voi saada todellisia lainatarjouksia väärillä tiedoilla, sillä lainatarjoukset ovat henkilökohtaisia.
• Sinulla on maksuhäiriömerkintä. Etenkin lainaa netistä haettaessa hakuprosessi on pitkälle automatisoitu. Puhtaat luottotiedot ovat usealle lainanmyöntäjälle välttämättömyys.

Kuten muutenkin rahoitustuotteiden maailmassa, myös lainojen yhdistäminen onnistuu vain, jos täytät määrätyt lainanhakukriteerit. Tavanomaisimpia kriteereitä lainan myöntämiselle ovat täysi-ikäisyys, puhtaat luottotiedot, Suomen kansalaisuus, vakituinen osoite Suomessa, sekä säännölliset ja riittävät tulot haettuun lainasummaan nähden. Jos tavoitteenasi on saada yksi laina entisten tilalle, mutta tarjousten saaminen ei jostain syystä onnistu, kannattaa olla yhteydessä lainanmyöntäjän asiakaspalveluun.

Lähtökohtaisesti voit yhdistää aiemmat velat, jos olet yli 18-vuotias, sinulla on suomalainen henkilötunnus ja säännölliset työ- tai eläketulot. Monilla lainantarjoajilla vaadittu vähimmäisikä on kuitenkin tätä korkeampi, eikä luottoa myöskään aina myönnetä esimerkiksi 75 ikävuotta vanhemmille henkilöille.

Lainojen yhdistäminen puolison kanssa on myös mahdollista, ja usein lainansaantimahdollisuudet paranevat, koska yhteishakija pienentää rahoituslaitoksen riskiä. Palvelumme kautta onnistuu lainan yhdistäminen 60 000 euroon asti joko yhdessä puolison kanssa tai yksittäisenä hakijana.

Vertaileminen kannattaa, sillä palvelumme avulla voit nähdä peräti 23 lainanmyöntäjän tarjoukset helposti yhdellä hakemuksella. Löydät todennäköisesti edullisemman koron aiempiin luottoihisi verrattuna, ja voit saada lainan tilillesi jo samana päivänä.

Lainojen yhdistäminen ilman luottotietoja on useimmissa tapauksissa mahdotonta. Yhdistelylainat ovat usein hieman suurempia summia, sillä niillä on tarkoitus maksaa entiset lainansa pois. Tämä tarkoittaa sitä, että lainantarjoajien kriteerit myös hakijan tulojen kannalta ovat korkeammat. Lainojen yhdistäminen ilman vakuuksia sen sijaan ei usein ole ongelma.

Kun tavoitteena on löytää paras lainatarjous ja sen myötä yhdistää lainat, kannattaa aina aloittaa tutustumalla tarjontaan mahdollisimman laajasti. Tämä onnistuu helpoiten kilpailuttamalla lainat sivuillamme vain muutamassa minuutissa.

Asiakkaat, jotka ovat käyttäneet VertaaEnsin.fi:n vertailua lainojen yhdistämiseen, ovat saaneet hyviä kokemuksia. Voit yhdistää lainasi vertailumme kautta ja saada valitsemasi yhdistelylainan avulla pienemmän todellisen vuosikoron ja kuukausierän maksettavaksesi. Lainojen yhdistely mahdollistaa myös joustavan maksusuunnitelman, sekä usein paremmat lainaehdot. Moni on saanut lisää selkeyttä talouteensa lainat yhdistämällä.

Lainojen yhdistäminen voi olla kannattavaa esimerkiksi seuraavissa tilanteissa:

• Sinulla on useampi velka maksettavana eri luotonmyöntäjälle, joista kaikista kertyy erikseen kuluja
• Haluat selkeyttää omaa talouttasi maksamalla vain yhtä lainaa
• Et halua huolehtia monesta eri lainanlyhennyksestä eräpäivineen
• Sinulla on korkeakorkoisia osamaksuja tai luottokorttivelkoja

2020 heinäkuussa voimaan astunut lakimuutos puolitti kulutusluottojen korkokaton 20 prosentista 10 prosenttiin. Lakimuutos ei ulottunut koskemaan esimerkiksi luottokortteja, joten etenkin tällä hetkellä kannattaa harkita lainojen yhdistämistä, sillä alentuneen korkokaton myötä voit säästää entistäkin enemmän yhdistämällä vanhat lainat yhdeksi uudeksi lainaksi. Lainojen yhdistäminen pienellä korolla on mahdollista.

Jos lainojen yhdistäminen ei onnistunut, voi syynä olla samat esteet, kuin muissakin lainoissa. Olethan varma, että lainasumma ei ole liian suuri tuloihisi suhteutettuna? Tässä tapauksessa voit yrittää hakea pienempää lainasummaa.

Kuten muissakin lainoissa, yhdistelylainaa hakiessa on täytettävä tietyt lainanhakukriteerit. Tavanomaisimpia kriteereitä lainan myöntämiselle ovat täysi-ikäisyys, puhtaat luottotiedot, vakituinen suomalainen osoite, sekä säännölliset ja riittävät tulot haettuun lainasummaan nähden.