Lainojen yhdistäminen tuo säästöjä kuluissa! Löydä paras laina vertailemalla!

Lainojen yhdistäminen kannattaa, jos taustalla on useampi laina ja maksat niistä kaikista erikseen enemmän korkoa, kuin jos maksaisit ainoastaan yhtä lainaa pois.

Maksuehdot vaihtelevat lainantarjoajan mukaan, ja niitä voi yleensä neuvotella halutessaan. Tällä tavalla tarvitsee maksaa vain yhtä lainaa monen sijasta. Näin on helpompi pitää huolta laskun maksusta, koska on tarpeen muistaa vain yksi eräpäivä.

Niin sanottuja yhdistelylainoja tarjoaa esimerkiksi Bank Norwegian. Paras yhdistelylaina löytyy vertaamalla kaikki vaihtoehdot, jotta voi tietää kannattaako lainojen yhdistäminen.

Velkaantuneelle on tyypillistä, että maksettavia laskuja on yhtä aikaa useampia: luottokorttilaskuja saattaa olla enemmän kuin yksi, tai lainan maksua varten on otettu toinen laina. Usean laskun kanssa saattaa myös käydä unohduksia, ja jokin lasku saattaa jäädä maksamatta, kun eräpäivät tai summat menevät sekaisin. Tällaisessa tapauksessa lainojen yhdistäminen nopeasti voi olla hyvä vaihtoehto.

Lainojen yhdistäminen nopeasti on kannattava vaihtoehto, jos uuden lainan kustannukset ovat pienemmät kuin vanhojen lainojen kustannukset yhteensä: voit maksaa korkeakorkoiset lainasi pois kerralla edullisemmalla lainalla.

Näin lainat tulevat sinulle halvemmiksi, maksat vähemmän ja säästät. Lainojen yhdistämisen tarkoituksena on siis pienentää lainojesi lopullisia kustannuksia monta sataa euroa. Vertailemalla lainoja löydät mahdollisimman edullisen koron lainallesi.

Tarkoitus ei siis missään nimessä ole jo olemassa-olevan lainasumman kasvattaminen. Tämä voi johtaa helposti vielä pahempaan velkaantumiseen ja siksi lainojen yhdistämisen kanssa tulee olla erittäin varovainen, ja harkita tarkkaan maksusuunnitelmaa. Yleensäkin olisi hyvä, ettei olisi avoinna useampaa lainaa samaan aikaan. Paras yhdistelylaina laskeekin lainan kokonaiskuluja verrattuna aikaisempaan tilanteeseen. Monilla on hyviä kokemuksia yhdistelylainasta, joka laskee kustannuksia.

Yhdistelylaina on tarkoitettu ratkaisuksi auttamaan tilanteissa, joissa lainoja on useampi kuin yksi ja maksuaikataulussa pysymisessä on ongelmia. Jos sinulla on esimerkiksi luottokorttilasku, pikaluotto, sekä auton rahoitus maksettavana ja jokaisessa laskussa on eri eräpäivä, voi lainojen yhdistäminen helpottaa. Tarkoituksena ei ole kuitenkaan, että maksuaikaa pidennetään tai lykätään myöhemmäksi uudella lainalla. Maksa lainasi mahdollisimman nopeasti.

Korkokustannukset kasvavat, jos lainan takaisinmaksuaikaa pidennetään. Silloin lainakustannukset voivat olla suuremmat kuin mitä odotit. Suunnittele siis tarkkaan realistinen takaisinmaksuaika lainalle, niin osaat arvioida lainakustannukset oikein. Esimerkiksi lainojen yhdistäminen opiskelijalle voi tulla kyseeseen opintolainan yhteydessä. Sitä ei kuitenkaan myönnetä yleensä tarpeeksi suurta summaa kerralla.

Lainojen yhdistäminen yhdeksi suuremmaksi lainaksi on samalla tavalla laina kuten muutkin lainat tai kulutusluotot. Laskimme esimerkin, paljonko voi säästää yhdistämällä useamman lainan:

Esimerkki: 4 avointa lainaa, 2 luottokorttilaskuja (800 € ja 1 200 €) sekä 2 kulutusluottoa (3000 € ja 2000€). Lainoja avoinna yhteensä 7000 €.

• K-plussa Mastercard, 800€, 9,50% korko, 12 kuukautta, kuukausierä 75,15€ ja kokonaiskustannus 901,76€
• Stockmann Mastercard, 1 200€, 10% korko, 12 kuukautta, kuukausierä 109€ ja kokonaiskustannus 1307,99€
• Kulutusluotto Credento, 3 000€, 16,46% korko, 24 kuukautta, kuukausierä 159,41€ ja kokonaiskustannus 3 807,95€
• Kulutusluotto Santander, 2000€, 12,7% korko, 24 kuukautta, kuukausierä 109,01€ ja 2616,25€

Yhteensä 8633,95€

Yhdistetty laina, eri vaihtoehtoja:

• Komplett Bank laina 7000€, 4,99% korko, 24 kuukautta, kuukausierä 316,03€ ja kokonaiskustannus 7 584,64 €. Erotus: 1049,31€ edullisempi.
• Bank Norwegian laina 7000€, 22,49% korko, 18 kuukautta, kuukausierä 472,04€ ja kokonaiskustannus 8496,77€. Erotus: 137,18€ edullisempi.
• Kulutusluotto Bigbank, 7 000€, 8,90% korko, 24 kuukautta, kuukausierä 159,41€ ja kokonaiskustannus 8066,33€. Erotus: 567,62€ edullisempi.
• Kulutusluotto Santander, 7000€, 7,5% korko, 24 kuukautta, kuukausierä 336,10€ ja kokonaiskustannus 8 070,11€. Erotus: 563,84€ edullisempi.

Yllä olevat avoimet lainat kannattaisi maksaa heti kokonaisuudessaan pois uudella, 7 000 € kulutusluotolla. Kun valitset edullisimman esimerkkivaihtoehdon, voit yhdistää lainat ja säästää lähes 1 050 euroa, ja "huonoimmassakin" tapauksessa säästöä tulisi yli 137 euroa.

Mitä nopeammin pystyt maksamaan lainan pois, sitä vähemmän joudut maksamaan korkokustannuksia. Selvitä kuitenkin ensin lainanlyhennysehdot lainan myöntäjältä, tarjottava laina-aika vaihtelee. Lainoille kannattaa sopia itselle nopein mahdollinen maksusuunnitelma.

Esimerkissä näkyy lainan nimellinen korko. Huomaa kuitenkin, että lainan korko ei ole ainoa lainan kustannus. Lainoihin sisältyy usein avausmaksuja tai muita lainan kuluja, jotka kasvattavat lainakustannuksia. Sen takia ei kannata vertailla pelkkää korkoa, vaan lainan kokonaiskustannuksia.

Käytännössä mikä tahansa laina sopii yhdistelylainaksi: uudella lainalla maksetaan pois edellinen laina. Lainantarjoajat kuitenkin haluavat tietää, mihin tarkoitukseen haet lainaa, ja kaikki eivät mahdollisesti suostu myöntämään lainaa edellisten lainojen pois maksamiseen. Lainojen yhdistämiseen sopivia lainoja tarjoavat muun muassa Bank Norwegian, Fellow Finance, Avida, Komplett Bank, My Lender ja Big Bank laina.

Maksuhäiriöt lisääntyvät Suomessa. Yhä useammin nämä maksuhäiriöt kuitenkin kohdistuvat samoille henkilöille, joka tarkoittaa, että nämä ihmiset ottavat uutta lainaa, vaikka eivät kykene suoriutumaan nykyisistä lainanlyhennyksistään.

Vanhan lainan lyhentäminen uudella lainalla on harvoin kannattavaa ja huonosti raha-asiansa hoitanut voi päätyä lainakierteeseen, joka päättyy maksuhäiriömerkintään. Paljon puhutut pikavippikierteet ovat hyvä esimerkki siitä, miten lainaa ei kannata maksaa uudella lainalla.

Lainojen yhdistämisessä on tärkeää huomioida, ettei lainaa oteta yhtään enempää, kuin mitä tarvitsee edellisten velkojen takaisinmaksuun. Lisäksi, lainojen yhdistämisen jälkeen olisi hyvä, että uusia lainoja ei hakisi yhdistelylainan takaisinmaksun aikana.

Yhdistämällä lainat saatat auttaa henkilökohtaista taloustilannettasi, jos teet sen huolella. Katso vertailustamme, kannattaako sinun yhdistää lainojasi.

Yhdistelylainan ottaminen voi olla kannattavaa, jos kolme ehtoa täyttyvät:

1. Kuluttajalla on useita sellaisia lainoja, joiden kustannukset ovat korkeita.
2. Kuluttaja on täysin varma, ettei tarvitse uuden lainan takaisimaksuaikana enempää lainaa.
3. kuluttajan kannattaa tarkastaa, että lainojen yhdistäminen tulee ylipäätänsä halvemmaksi kuin lainojen takaisinmaksu erikseen.

Jos kuluttaja on varma näistä kolmesta asiasta, voi yhdistelylainaa harkita. Kannattaa kuitenkin kilpailuttaa lainat sekä vertailla kaikkia eri vaihtoehtoja huolella ennen päätöksen tekemistä. Varo ettet joudu maksamaan liikaa.

Voit hakea yhdistelylainaa samalla tavalla kuin mitä tahansa muuta lainaa tai kulutusluottoa. Kulutusluottojen yhdistäminen käy siis samalla tapaa kuin pikavippien yhdistäminenkin. Löydät vertailustamme lainojen yhdistämiseen sopivat vaihtoehdot. Esimerkiksi Santander, Bank Norwegian, Avida, Bigbank, Lainaamo ja MyLender tarjoavat lainojen yhdistämistä. Bank Norwegianin ja Santanderin tarjoamat yhdistelylainat voivat olla jopa 50 000 euroa. Jos miettii, kannattaa laittaa kaikki lainat yhdeksi, täytyy olla tarkasti perillä nykyisten lainojen määrästä ja kustannuksista.

Jotta näkisit lainavertailumme tulokset, sinun täytyy ensin täyttää yllä olevaan lomakkeeseen kaikki pyydetyt tiedot, ja painaa “vertaile lainoja” -nappia. Sitten kun olet löytänyt vertailusta sinun tarpeillesi sopivimman ja halvimman lainavaihtoehdon, klikkaa “jatka” -nappia. Tätä kautta pääset lainanmyöntäjän sivuille täyttämään lainahakemuksen.

• Voit saada yhdistelylainan pienemmällä korkoprosentilla
• Maksat vain yhtä lainaa, jolloin oman talouden hallinta on selkeämpää
• Maksat korkoja ja kuluja vain yhdestä lainasta
• Suuremmassa lainassa on usein pienempi korkoprosentti, kuin useassa pienessä lainassa
• Voit säästää koroissa ja kuluissa jopa satoja, ellei tuhansia euroja

Useilla asiakkailla on hyviä kokemuksia luottojen yhdistämisestä yhdeksi lainaksi. Yhdistetyn lainan kuukausikulut voit pudota suuresti. Sekä korkokulut että lyhennys voivat muuttua niin, että oman talouden tasapainotus on helpompaa. Näin saat pienemmän lainan, ja korkojen ja kulujen osuus putoaa. Moni kuluttaja kertookin, että kokemukset lainojen yhdistämisestä ovat erittäin positiivisia

Joskus lainojen yhdistäminen ei onnistu. Ohessa muutamia syitä miksi luottoa ei aina saa, ja näin yhdistely ei onnistu.

• Sinulla ei ole useita lainoja, joiden kustannukset ovat korkeita
• Et ole varma tarvitsetko lisää lainaa uuden lainan takaisinmaksuaikana
• Et ole varmistanut, että lainojen yhdistäminen tulee halvemmaksi kuin lainojen takaisinmaksu erikseen

Lainojen yhdistäminen puolison kanssa on varteenotettava vaihtoehto monestakin syystä. Lainan hakeminen yhteishakijan kanssa parantaa todennäköisyyttä saada suurempi laina ja pienempi korko, varsinkin kun molemmilla on säännölliset tulot. Tässä tapauksessa vastuu lainasta myös jakautuu kahden ihmisen kesken, jolloin takaisinmaksu helpottuu.

Useat lainat on yksinkertaisempaa järjestää yhden maksun alle ja kun lainaa maksetaan pois yhdessä, voi takaisinmaksusummankin tuplata, jolloin kuluja ei ehdi kertyä niin kauaa.

Lainojen yhdistäminen helpottaa varmasti koko talouden raha-asioiden hallintaa, kun maksaa pois vain yhtä lainaa kerralla. Molemmat osapuolet säästävät rahaa lainojensa kuluissa ja kun kyseessä on suurempi laina, lainan päälle tulevat kulut pienenevät.

Jotta lainanhakija ja rinnakkaishakija hyötyisivät lainojen yhdistelystä mahdollisimman paljon, kannattaa kilpailuttaa lainahakemus vertailupalvelun avulla. Näin pienemmät lainat voi varmemmin yhdistää edullisemmaksi lainaksi ja säästää talouden lainanhoitokuluissa.