Lainojen yhdistämisellä tarkoitetaan yksinkertaisesti useampien lainojen yhteen niputtamista ja pois maksamista yhdellä, uudella lainalla. Jos sinulla on maksettavanasi useampi laina tai lasku, voi joissain tapauksissa olla kannattavaa maksaa kaikki avoimena oleva velat pois kokonaan uudella lainalla. Lainoja varten haetaan siis uusi, suurempi laina, jolla yhdistetään aikaisemmat lainat, ja joka voi olla vakuudellinen tai vakuudeton.
Maksuajat- ja ehdot riippuvat lainantarjoajasta, ja ne ovat yleensä neuvoteltavissa joustavasti. Näin maksettavana onkin vain yksi yhdistetty laina useamman sijaan. Tämä voi auttaa myös muistamaan laskujen maksamisen ajoissa, kun ei tarvitse muistaa useampaa eräpäivää, yksi riittää. Niin sanottuja yhdistelylainoja tarjoaa esimerkiksi Bank Norwegian. Paras yhdistelylaina löytyy vertaamalla kaikki vaihtoehdot, jotta voi tietää kannattaako lainojen yhdistäminen.
Velkaantuneelle on tyypillistä, että maksettavia laskuja on yhtä aikaa useampia: luottokorttilaskuja saattaa olla enemmän kuin yksi, tai lainan maksua varten on otettu toinen laina. Usean laskun kanssa saattaa myös käydä unohduksia, ja jokin lasku saattaa jäädä maksamatta, kun eräpäivät tai summat menevät sekaisin. Tällaisessa tapauksessa lainojen yhdistäminen voi olla hyvä vaihtoehto.
Lainojen yhdistäminen on kannattava vaihtoehto, jos uuden lainan kustannukset ovat pienemmät kuin vanhojen lainojen kustannukset yhteensä: voit maksaa korkeakorkoiset lainasi pois kerralla edullisemmalla lainalla. Näin lainat tulevat sinulle halvemmiksi, maksat vähemmän ja säästät. Lainojen yhdistämisen tarkoituksena on siis pienentää lainojesi kustannuksia. Toisin sanoen, lainojen yhdistäminen ei siis tarkoita, että ottaisit samalla lisää uutta lainaa.
Tarkoitus ei siis missään nimessä ole jo olemassa-olevan lainasumman kasvattaminen. Tämä voi johtaa helposti vielä pahempaan velkaantumiseen ja siksi lainojen yhdistämisen kanssa tulee olla erittäin varovainen, ja harkita tarkkaan maksusuunnitelmaa. Yleensäkin olisi hyvä, ettei olisi avoinna useampaa lainaa samaan aikaan. Paras yhdistelylaina laskeekin lainan kokonaiskuluja verrattuna aikaisempaan tilanteeseen. Monilla on hyviä kokemuksia yhdistelylainasta, joka laskee kustannuksia. Kannattaa muistaa, että kaikki eivät voi tällaista tarjousta antaa.
Yhdistelylaina on tarkoitettu ratkaisuksi auttamaan tilanteissa, joissa lainoja on useampi kuin yksi ja maksuaikataulussa pysymisessä on ongelmia. Jos sinulla on esimerkiksi luottokorttilasku, pikaluotto sekä auton rahoitus maksettavana ja jokaisessa laskussa on eri eräpäivä, voi lainojen yhdistäminen helpottaa. Tarkoituksena ei ole kuitenkaan, että maksuaikaa pidennetään tai lykätään myöhemmäksi uudella lainalla. Maksa lainasi mahdollisimman nopeasti.
Jos lainan takaisinmaksuaikaa pidennetään, kasvavat korkokustannukset. Silloin lainakustannukset voivat olla suuremmat kuin mitä odotit. Suunnittele siis tarkkaan realistinen takaisinmaksuaika lainalle, niin osaat arvioida lainakustannukset oikein. Esimerkiksi opiskelijalle lainojen yhdistäminen voi tulla kyseeseen opintolainen muodossa. Sitä ei kuitenkaan myönnetä yleensä tarpeeksi suurta summaa kerralla.
Lainojen yhdistäminen yhdeksi suuremmaksi lainaksi on samalla tavalla laina kuten muutkin lainat tai kulutusluotot. Laskimme esimerkin, paljonko voi säästää yhdistämällä useamman lainan:
Esimerkki: 4 avointa lainaa, 2 luottokorttilaskuja (800 € ja 1 200 €) sekä 2 kulutusluottoa (3000 € ja 2000€). Lainoja avoinna yhteensä 7000 €.
Yhteensä 8633,95€
Yhdistetty laina, eri vaihtoehtoja:
Ylläolevat avoimet lainat kannattaisi maksaa heti kokonaisuudessaan pois uudella, 7 000 € kulutusluotolla. Edullisimmassa esimerkkivaihtoehdossa lainojen yhdistämisellä säästäisi lähes 1 050 euroa, ja "huonoimmassakin" tapauksessa säästöä tulisi yli 137 euroa.
Mitä nopeammin pystyt maksamaan lainan pois, sitä vähemmän joudut maksamaan korkokustannuksia. Selvitä kuitenkin ensin lainanlyhennysehdot lainan myöntäjältä. Lainoille kannattaa sopia itselle nopein maksusuunnitelma.
Esimerkissä näkyy lainan nimellinen korko. Huomaa kuitenkin, että lainan korko ei ole ainoa lainan kustannus. Lainoihin sisältyy usein avausmaksuja tai muita lainan kuluja, jotka kasvattavat lainakustannuksia. Sen takia ei kannata vertailla pelkkää korkoa, vaan lainan kokonaiskustannuksia.
Käytännössä mikä tahansa laina sopii yhdistelylainaksi: uudella lainalla maksetaan pois edellinen laina. Lainantarjoajat kuitenkin haluavat tietää, mihin tarkoitukseen haet lainaa, ja kaikki eivät mahdollisesti suostu myöntämään lainaa edellisten lainojen pois maksamiseen. Lainojen yhdistämiseen sopivia lainoja tarjoavat muun muassa Bank Norwegian, Fellow Finance, Avida, Komplett Bank, My Lender ja Big Bank laina.
Maksuhäiriöt lisääntyvät Suomessa. Yhä useammin nämä maksuhäiriöt kuitenkin kohdistuvat samoille henkilöille, joka tarkoittaa, että nämä ihmiset ottavat uutta lainaa, vaikka eivät kykene suoriutumaan nykyisistä lainanlyhennyksistään. Vanhan lainan lyhentäminen uudella lainalla on harvoin kannattavaa ja huonosti raha-asiansa hoitanut voi päätyä lainakierteeseen, joka päättyy maksuhäiriömerkintään. Paljon puhutut pikavippikierteet ovat hyvä esimerkki siitä, miten lainaa ei kannata maksaa uudella lainalla.
Lainojen yhdistämisessä on tärkeää huomioida, ettei lainaa oteta yhtään enempää, kuin mitä tarvitsee edellisten velkojen takaisinmaksuun. Lisäksi, lainojen yhdistämisen jälkeen olisi hyvä, että uusia lainoja ei hakisi yhdistelylainan takaisinmaksun aikana. Velkojen yhdistäminen voi olla siis henkilökohtaista taloutta auttava tekijä, jos sen tekee huolella. Katso vertailustamme, kannattaako sinun laittaa kaikki lainat yhteen.
Yhdistelylainan ottaminen voi olla kannattavaa, jos kolme ehtoa täyttyvät: ensiksi, kuluttajalla on useita sellaisia lainoja, joiden kustannukset ovat korkeita. Toiseksi, kuluttaja on täysin varma, ettei tarvitse uuden lainan takaisimaksuaikana enempää lainaa. Kolmanneksi, kuluttajan kannattaa tarkastaa, että lainojen yhdistäminen tulee ylipäätänsä halvemmaksi kuin lainojen takaisinmaksu erikseen. Jos kuluttaja on varma näistä kolmesta asiasta, voi yhdistelylainaa harkita. Kannattaa kuitenkin kilpailuttaa lainat sekä vertailla kaikkia eri vaihtoehtoja huolella ennen päätöksen tekemistä. Varo ettet maksa liikaa.
Voit hakea yhdistelylainaa samalla tavalla kuin mitä tahansa muuta lainaa tai kulutusluottoa. Kulutusluottojen yhdistäminen käy siis samalla tapaa kuin pikavippien yhdistäminenkin. Löydät vertailustamme lainojen yhdistämiseen sopivat vaihtoehdot. Esimerkiksi Santander, Bank Norwegian, Avida, Bigbank, Lainaamo ja MyLender tarjoavat lainojen yhdistämistä. Bank Norwegianin ja Santanderin tarjoamat yhdistelylainat voivat olla jopa 50 000 euroa. Jos miettii, kannattaa laittaa kaikki lainat yhdeksi, täytyy olla tarkasti perillä nykyisten lainojen määrästä ja kustannuksista.
Jotta näkisit lainavertailumme tulokset, sinun täytyy ensin täyttää yllä olevaan lomakkeeseen kaikki pyydetyt tiedot, ja painaa “vertaile lainoja” -nappia. Sitten kun olet löytänyt vertailusta sinun tarpeillesi sopivimman ja halvimman lainavaihtoehdon, klikkaa “jatka” -nappia. Tätä kautta pääset lainanmyöntäjän sivuille täyttämään lainahakemuksen.
Liity postituslistallemme niin saat ilmaiset säästövinkit ja mielenkiintoiset talousuutiset suoraan sähköpostiisi.
