Lainojen yhdistäminen tuo säästöjä kuluissa! Löydä paras laina vertailemalla.

Lainojen yhdistäminen kannattaa, jos taustalla on useampi laina ja maksat niistä kaikista erikseen enemmän korkoa, kuin jos maksaisit ainoastaan yhtä lainaa pois.

Maksuehdot vaihtelevat lainantarjoajan mukaan, ja niitä voi yleensä neuvotella halutessaan. Tällä tavalla tarvitsee maksaa vain yhtä lainaa monen sijasta. Näin on helpompi pitää huolta laskun maksusta, koska on tarpeen muistaa vain yksi eräpäivä.

Niin sanottuja yhdistelylainoja tarjoaa esimerkiksi Bank Norwegian. Paras yhdistelylaina löytyy vertaamalla parhaat vaihtoehdot, jotta voi tietää kannattaako lainojen yhdistäminen.

Velkaantuneelle on tyypillistä, että maksettavia laskuja on yhtä aikaa useampia: luottokorttilaskuja saattaa olla enemmän kuin yksi, tai lainan maksua varten on otettu toinen laina. Usean laskun kanssa saattaa myös käydä unohduksia, ja jokin lasku saattaa jäädä maksamatta, kun eräpäivät tai summat menevät sekaisin. Tällaisessa tapauksessa lainojen yhdistäminen nopeasti voi olla hyvä vaihtoehto.

Yhdistelylaina on tarkoitettu ratkaisuksi auttamaan tilanteissa, joissa lainoja on useampi kuin yksi ja maksuaikataulussa pysymisessä on ongelmia. Jos sinulla on esimerkiksi luottokorttilasku, pikaluotto, sekä auton rahoitus maksettavana ja jokaisessa laskussa on eri eräpäivä, voi lainojen yhdistäminen helpottaa. Tarkoituksena ei ole kuitenkaan, että maksuaikaa pidennetään tai lykätään myöhemmäksi uudella lainalla. Maksa lainasi mahdollisimman nopeasti.

Korkokustannukset kasvavat, jos lainan takaisinmaksuaikaa pidennetään. Silloin lainakustannukset voivat olla suuremmat kuin mitä odotit. Suunnittele siis tarkkaan realistinen takaisinmaksuaika lainalle, niin osaat arvioida lainakustannukset oikein. Esimerkiksi lainojen yhdistäminen opiskelijalle voi tulla kyseeseen opintolainan yhteydessä. Sitä ei kuitenkaan myönnetä yleensä tarpeeksi suurta summaa kerralla.

Yhdistämällä lainat voit helposti säästää jopa satoja euroja

Lainojen yhdistäminen yhdeksi suuremmaksi lainaksi on samalla tavalla laina kuten muutkin lainat tai kulutusluotot. Laskimme esimerkin, paljonko voi säästää yhdistämällä useamman lainan:

Esimerkki: 4 avointa lainaa, 2 luottokorttilaskuja (800 € ja 1 200 €) sekä 2 kulutusluottoa (3 000 € ja 2 000€). Lainoja avoinna yhteensä 7 000 €.

• K-plussa Mastercard, 800€, 9,50% korko, 12 kuukautta, kuukausierä 75,15€ ja kokonaiskustannus 901,76€
• Stockmann Mastercard, 1 200€, 10% korko, 12 kuukautta, kuukausierä 109€ ja kokonaiskustannus 1 307,99€
• Kulutusluotto Credento, 3 000€, 16,46% korko, 24 kuukautta, kuukausierä 159,41€ ja kokonaiskustannus 3 807,95€
• Kulutusluotto Santander, 2 000€, 12,7% korko, 24 kuukautta, kuukausierä 109,01€ ja kokonaiskustannus 2 616,25€

Yhteensä 8 633,95€

Yhdistetty laina, esimerkki:
Laina 7 000€, 7,45% korko, 24 kuukautta, kuukausierä 316,84€ ja kokonaiskustannus 7 604,11 €. Erotus: 1 059,84€ edullisempi.

Yllä olevat avoimet lainat kannattaisi maksaa heti kokonaisuudessaan pois uudella, 7 000 € kulutusluotolla. Kun saat edullisen tarjouksen, voit yhdistää lainat ja säästää lähes 1 060 euroa.

Mitä nopeammin pystyt maksamaan lainan pois, sitä vähemmän joudut maksamaan korkokustannuksia. Selvitä kuitenkin ensin lainanlyhennysehdot lainan myöntäjältä, tarjottava laina-aika vaihtelee. Lainoille kannattaa sopia itselle nopein mahdollinen maksusuunnitelma.

Esimerkissä näkyy lainan nimellinen korko. Huomaa kuitenkin, että lainan korko ei ole ainoa lainan kustannus. Lainoihin sisältyy usein avausmaksuja tai muita lainan kuluja, jotka kasvattavat lainakustannuksia. Sen takia ei kannata vertailla pelkkää korkoa, vaan lainan kokonaiskustannuksia.

Käytännössä mikä tahansa laina sopii yhdistelylainaksi: uudella lainalla maksetaan pois edellinen laina. Lainantarjoajat kuitenkin haluavat tietää, mihin tarkoitukseen haet lainaa, ja kaikki eivät mahdollisesti suostu myöntämään lainaa edellisten lainojen pois maksamiseen. Lainojen yhdistämiseen sopivia lainoja tarjoavat muun muassa Resurs Bank, Bank Norwegian, Fellow Finance, Avida, Komplett Bank ja MyLender laina.

Maksuhäiriöt lisääntyvät Suomessa. Yhä useammin nämä maksuhäiriöt kuitenkin kohdistuvat samoille henkilöille, joka tarkoittaa, että nämä ihmiset ottavat uutta lainaa, vaikka eivät kykene suoriutumaan nykyisistä lainanlyhennyksistään.

Vanhan lainan lyhentäminen uudella lainalla on harvoin kannattavaa ja huonosti raha-asiansa hoitanut voi päätyä lainakierteeseen, joka päättyy maksuhäiriömerkintään. Paljon puhutut pikavippikierteet ovat hyvä esimerkki siitä, miten lainaa ei kannata maksaa uudella lainalla.

Lainojen yhdistämisessä on tärkeää huomioida, ettei lainaa oteta yhtään enempää, kuin mitä tarvitsee edellisten velkojen takaisinmaksuun. Lisäksi, lainojen yhdistämisen jälkeen olisi hyvä, että uusia lainoja ei hakisi yhdistelylainan takaisinmaksun aikana.

Yhdistämällä lainat saatat auttaa henkilökohtaista taloustilannettasi, jos teet sen huolella. Katso vertailustamme, kannattaako sinun yhdistää lainojasi.

Yhdistelylainan ottaminen voi olla kannattavaa, jos kolme ehtoa täyttyvät:

1. Kuluttajalla on useita sellaisia lainoja, joiden kustannukset ovat korkeita.
2. Kuluttaja on täysin varma, ettei tarvitse uuden lainan takaisimaksuaikana enempää lainaa.
3. kuluttajan kannattaa tarkastaa, että lainojen yhdistäminen tulee ylipäätänsä halvemmaksi kuin lainojen takaisinmaksu erikseen.

Jos kuluttaja on varma näistä kolmesta asiasta, voi yhdistelylainaa harkita. Kannattaa kuitenkin kilpailuttaa lainat sekä vertailla kaikkia eri vaihtoehtoja huolella ennen päätöksen tekemistä. Varo ettet joudu maksamaan liikaa.

Voit hakea yhdistelylainaa samalla tavalla kuin mitä tahansa muuta lainaa tai kulutusluottoa. Kulutusluottojen yhdistäminen käy siis samalla tapaa kuin pikavippien yhdistäminenkin. Löydät vertailustamme lainojen yhdistämiseen sopivat vaihtoehdot. Esimerkiksi Resurs Bank, BRAbank, Avida, Bigbank ja MyLender tarjoavat lainojen yhdistämistä. Resurs Bankin ja BRAbankin tarjoamat yhdistelylainat voivat olla jopa 50 000 euroa. Jos miettii, kannattaa laittaa kaikki lainat yhdeksi, täytyy olla tarkasti perillä nykyisten lainojen määrästä ja kustannuksista.

• Voit saada yhdistelylainan pienemmällä korkoprosentilla
• Maksat vain yhtä lainaa, jolloin oman talouden hallinta on selkeämpää
• Maksat korkoja ja kuluja vain yhdestä lainasta
• Suuremmassa lainassa on usein pienempi korkoprosentti, kuin useassa pienessä lainassa
• Voit säästää koroissa ja kuluissa jopa satoja, ellei tuhansia euroja

Joskus lainojen yhdistäminen ei onnistu. Ohessa muutamia syitä miksi luottoa ei aina saa, ja näin yhdistely ei onnistu.

• Sinulla ei ole useita lainoja, joiden kustannukset ovat korkeita
• Et ole varma tarvitsetko lisää lainaa uuden lainan takaisinmaksuaikana
• Et ole varmistanut, että lainojen yhdistäminen tulee halvemmaksi kuin lainojen takaisinmaksu erikseen