Vertailu auttaa löytämään edullisimman yhdistelylainan
Lainojen yhdistäminen on mahdollista usealla eri tavalla, sillä sitä tarjoavat niin monet tavalliset pankit kuin netissä toimivat luotonmyöntäjät. Aina ei kuitenkaan ole yksinkertaista selvittää, mikä tarjolla olevista vaihtoehdoista on edullisin. Tämän vuoksi tarjoukset kannattaa hakea useammalta pankilta yhden sijaan; kun edessäsi on monta tarjousta, löydät helposti lainojen yhdistämisen halvimmalla korolla.
Vuoden 2020 heinäkuussa voimaan tulleen väliaikaisen lakimuutoksen myötä yhdistelylainojen suosio on kasvanut entisestään, sillä lainojen yhdistämisestä kertyvä säästö on aiempaa merkittävämpi. Lakimuutosta jatkettiin vuodenvaihteessa syyskuun loppuun 2021 asti, joten tällä hetkellä lainasta perittävä korko ei voi ylittää kymmentä prosenttia.
Lainasopimusta solmiessa kannattaa kuitenkin olla tarkkana, sillä lain voimassaolon päätyttyä sopimuksessa ilmoitettu korko astuu voimaan. Jos siis ottaa suuren yhdistelylainan useamman vuoden maksuajalla, ei korkokatto ole voimassa kuin murto-osan lainan takaisinmaksuajasta. Tämä tekee vaihtoehtojen vertailun ennen lainojen yhdistämistä erityisen tärkeäksi, sillä näin voit löytää pysyvästi edullisen lainan sen sijaan, että hyötyisit matalasta korosta vain lakimuutoksen voimassaolon ajan.
Onneksi korkokatto näyttää madaltaneen korkoja myös pysyvämmin. Vertailupalvelumme kautta myönnetyistä lainoista 61 % on korkokaton voimaantulon jälkeen myönnetty alle 10 prosentin sopimuskorolla, joten suurimmalla osalla lainan ottaneista korko ei tule nousemaan missään vaiheessa. Lainojen yhdistäminen matalalla korolla on siis hyvinkin mahdollista.
VertaaEnsin.fi on auttanut jo yli 300 000 ihmistä kilpailuttamaan erilaisia vakuudettomia lainoja. 30 % asiakkaistamme käyttää lainavertailua kilpailuttaakseen yhdistelylainat. Asiakkaamme ovat säästäneet jopa tuhansia euroja vertailemalla lainojen kustannuksia ja yhdistämällä vanhat lainat yhdeksi suuremmaksi lainaksi.
Lainat voi yhdistää yksin tai yhdessä
Lainojen yhdistämistä pohtivan hakijan tulee täyttää normaalit hakukriteerit, jotta lainojen yhdistäminen onnistuu. Lainatarjouksia voivat hakea 18 vuotta täyttäneet Suomessa vakituisesti asuvat henkilöt. Usein pankkikohtainen ikäraja tosin on tätä korkeampi, esimerkiksi 20 tai jopa 25 vuotta. Myös luottotietojen on oltava ehdottomasti kunnossa, sillä rahoituslaitoksilla on lakisääteinen velvollisuus tarkistaa asiakkaan luottotiedot ennen lainan myöntämistä.
Luoton yhdistely on mahdollista myös puolison kanssa. Tämä on varteenotettava vaihtoehto, etenkin jos molemmilla on kertynyt vaikkapa luottoja erikseen, tai olette tehneet yhteisiä hankintoja osamaksuilla. Huomattavia säästöjä voi kerryttää myös yhdistämällä kaikki aiemmat kulutusluotot yhdeksi lainaksi.
Lainojen yhdistäminen yhteishakijan kanssa voi olla jopa kannattavampaa kuin yksin. Molemmat säästävät jo toki omien lainojensa kustannuksissa, mutta tämän lisäksi lainantarjoajat saattavat myöntää suuremman lainasumman kerralla. Tämä johtuu siitä, että yhteisellä lainahakemuksella otetaan huomioon molempien tulot, jolloin riski on lainanmyöntäjälle pienempi. Näin ollen luotonmyöntäjä saa paremman takuun takaisinmaksusta ja voi usein tarjota lainasummalle pienempää korkoa.
Yhdistä lainat näin
- Tarkastele ensiksi olemassa olevia velkojasi, jotka haluat yhdistää, ja selvitä näiden yhteenlaskettu kuukausierä sekä jäljellä oleva lainasaldo.
- Laske paljonko hoitokulut, lainan korot ja muut kustannukset ovat kullekin lainalle ja kuinka paljon kuluja kertyy yhteensä.
- Hae tarjoukset vertailupalvelun kautta ja tarkista, että edullisimman yhdistelylainan kustannukset ovat varmasti aiempien lainojen kuluja pienemmät.
- Siirry vertailutuloksista rahoituslaitoksen sivuille ja allekirjoita lainasopimus verkkopankkitunnuksillasi.
- Kun saat lainan tilillesi, voit maksaa aiemmat velat kerralla pois. Vaihtoehtoisesti jotkut yhteistyökumppaneistamme maksavat aikaisemmat lainat puolestasi, minkä jälkeen lyhennät uutta yhdistelylainaa normaalisti.
Lainojen yhdistäminen on helppoa vertailupalvelun avulla
Kun olet selvittänyt velkojesi tämänhetkisen tilanteen, saat näkyviin jopa 23 lainantarjoajan rahoitusvaihtoehdot VertaaEnsin.fi-palvelun avulla. Edullisin yhdistelylaina löytyy helpoiten, kun näet samalla sivulla useamman tarjouksen. Saat lainavertailusta henkilökohtaisia lainatarjouksia, jotka perustuvat omiin henkilötietoihisi ja maksukykyysi. Kaikki tämä hoituu yhdellä hakemuksella ilmaiseksi ja täysin sitoumuksetta.
Voit käyttää takaisinmaksuajan ja kustannusten arviointiin lainalaskuriamme. Lainalaskurin avulla saat paremman kuvan lainan kustannusten ja maksuajan vaikutuksesta kuukausierään. Kun laskuri on näyttänyt sinulle mahdolliset kustannukset, voit siirtyä lainavertailuun hakemaan sinulle sopivaa lainatarjousta, jolla luottojen yhdistäminen tapahtuu.
Oma talous kannattaa suunnitella niin, että uutta lainaa ei varmasti tarvitse yhdistelylainan takaisinmaksuaikana, joten yhdistä lainasi vasta siinä vaiheessa, kun olet varmistanut selviäväsi uuden lainan takaisinmaksusta ajoissa. Jos sinulla on esimerkiksi useita pieniä satojen eurojen kulutusluottoja, lainojen yhdistämisestä voi kertyä kymmenien tai jopa satojen eurojen kuukausittaiset säästöt eri kustannuksissa, kuten koroissa ja tilinhoitomaksuissa.
Myös yhdistelylainojen koroissa on eroja - vertailu siis todella kannattaa
Eri rahoituslaitokset tarjoavat hyvin erisuuruisia korkoja lainojen yhdistämiseen tarkoitetulle lainalle, joten toinen huomattava säästöerä syntyy siitä, että valitsee pienikorkoisen yhdistelylainan useita vaihtoehtoja vertailtuaan. Ne lainanhakijat, jotka hakivat lainaa velkojen yhdistämistarkoituksessa VertaaEnsin.fi:n kautta kesäkuun 2020 ja toukokuun 2021 välillä, säästivät yhdistelylainan kuukausierässä keskimäärin 113,8 € valitsemalla halvimman tarjouksen kalleimman sijaan. Ero on huomattava myös silloin, kun tarkastellaan keskimääräistä tarjousta, joka oli kuukausitasolla 59,3 € halvinta tarjousta kalliimpi.
Koska lainojen yhdistämiseen tarkoitetut lainat ovat usein kooltaan suuria ja maksuajaltaan usean vuoden mittaisia, kertyy lainan takaisinmaksuaikana helposti tuhansien eurojen erot halvimman ja kalleimman yhdistelylainan kokonaiskustannuksiin. Tyypillinen yhdistelylaina maksetaan takaisin noin seitsemässä vuodessa, ja tänä aikana halvin vaihtoehto tulee keskimäärin yli 5 000 euroa keskimääräistä ja yli 9 900 euroa kalleinta vaihtoehtoa edullisemmaksi.
Juuri omalla kohdalla saavutettava säästö riippuu siitä, kuinka paljon lainaa tarvitsee ja miten pitkällä laina-ajalla summan aikoo maksaa takaisin. Jos hakija yhdistää lainoja yli 20 000 euron edestä, on ero keskimmäisen ja halvimman tarjouksen kuukausierässä selvästi yli 100 euroa, ja takaisinmaksuaikana säästöjä lainan kokonaiskustannuksissa voi kertyä pitkälti yli 10 000 euroa.
Näin paljon lainojen yhdistäminen voi säästää
Lainojen yhdistämisen seurauksena voi säästää huomattaviakin summia siitä riippuen, mikä on uuden ja vanhan lainan korko. Alla olevaan taulukkoon on kerätty esimerkkejä yhdistelylainoista. Esimerkit ovat markkinoilla olevia tarjoajia, ja yhdistettävän velan korkoesimerkki on tarkistettu vuonna 2021. Katso esimerkistämme, kuinka lainojen yhdistely tapahtuu käytännössä ja kuinka paljon voit säästää, kun maksettavana on vain yksi laina.
Esimerkissä on käytetty todellista vuosikorkoa, johon sisältyvät varsinaisen koron lisäksi tilinhoito- ja avausmaksut. On hyvä pitää mielessä, että tällä hetkellä voimassa oleva korkokatto rajoittaa lainan nimelliskoron 10 prosenttiin, mutta todellinen vuosikorko voi olla korkeampi lisäkulujen myötä. Rajoitus ei myöskään koske luottokortteja tai ennen korkokaton voimaantuloa otettuja lainoja.
Esimerkki: 4 avointa lainaa
- Nordea luottokortti: 1 000 €, todellinen vuosikorko 27,70 %
- S-Pankki, laina luottokortilta: 1 500 €, todellinen vuosikorko 12,80 %
- Kulutusluotto Instabank: 3 000 €, todellinen vuosikorko 14,00 %
- Kulutusluotto Santander: 2 000 €, todellinen vuosikorko 12,10 %
| Laskuttaja | Summa | Vuosikorko | Maksuaika | Maksuerä | Kustannus |
|---|---|---|---|---|---|
| Nordea luottokortti (Tuohi) | 1 000 € | 27,70 % | 24 kk | 53 € | 248 € |
| S-Pankki laina luottokortilta | 1 500 € | 12,80 % | 24 kk | 70 € | 180 € |
| Kulutusluotto Instabank | 3 000 € | 13,49 % | 36 kk | 101 € | 636 € |
| Kulutusluotto Santander | 2 000 € | 12,10 % | 60 kk | 44 € | 640 € | Yhteensä | 7 500 € | 268 € | 1 704 € |
Ylempänä nähtävät avoimet luotot olisi syytä maksaa välittömästi pois 7 500 € yhdistelylainalla. Tässä esimerkissä lainat yhdistämällä säästää lähes 800 euroa, ja kuukausittainen lyhennyskin putoaa. Tämän lisäksi lainat tulevat maksetuksi nopeammin.
| Summa | Vuosikorko | Maksuaika | Maksuerä | Kustannus | Erotus |
|---|---|---|---|---|---|
| 7 500 € | 8 % | 36 kk | 234 € | 924 € | 780 € |
Lainat voi yhdistää verkossa tai kivijalkapankissa
Luottoratkaisuja lainojen yhdistämiseen myöntävät useat pankit ja rahoituslaitokset. VertaaEnsin.fi tekee yhteistyötä yli 20 eri rahoituslaitoksen kanssa, joten voit saada tarjouksen usealta eri tarjoajalta kun täytät lainahakemuksen sivuillamme.
Voit yhdistää aiemmat lainat yhdeksi lainaksi ja saada apua oman talouden tasapainottamiseen yhteistyökumppaneiltamme, joita ovat muun muassa Resurs Bank, Avida, Brabank ja Fellow Finance. Myös perinteiset pankit tarjoavat samaa mahdollisuutta, joten esimerkiksi Nordean kautta on mahdollista saada yhdistelylaina.
Vaikka saattaisi vaikuttaa helpoimmalta ratkaisulta valita lainojen yhdistämisen yhteydessä oma pankki, ei tämä aina ole edullisin ratkaisu. Pankki voi tarjota suuremmalle yhdistelylainalle suurempaa korkoa, jolloin lainojen yhdistämisellä ei kenties säästäkään niin suurta summaa kuluissa, kuin olisi mahdollista. Kannattaa ehdottomasti vertailla lainantarjoajia, sillä pienin korko löytyy vain kilpailuttamalla.
Lainojen yhdistämiseen tarkoitetun vertailun avulla saat omaan talouteesi sopivat tarjoukset jopa 23 lainantarjoajan joukosta, vain muutamassa minuutissa. Lainatarjouksien vastaanottaminen ei sido sinua yhdistelylainan ottamiseen. Lainasopimus syntyy vasta, kun hyväksyt saamasi tarjouksen ja allekirjoitat sen. Halutessasi voit tehdä kaiken tämän saman päivän aikana, mutta on aivan yhtä hyväksyttävää punnita päätöstä pidempään.
Voit siis huoletta ottaa tarjoukset vastaan niin monelta lainantarjoajalta kuin haluat ja tehdä päätöksen vasta sitten – joko samana päivänä tai myöhemmin. Kaikkia Suomen markkinoilla toimivia lainanmyöntäjiä koskevat samat velvollisuudet ja lait, joiden mukaan määräytyy muun muassa korkokatto. Voit siis yhdistää lainasi turvallisin mielin.
Valitse paras yhdistelylaina useamman vaihtoehdon joukosta
Paras tapa yhdistää lainat on etsiä jo olemassa olevien lainojen yhteenlaskettuja kustannuksia edullisempi lainatarjous. Tämä onnistuu kilpailuttamalla mahdollisimman monen eri pankin ja rahoituslaitoksen lainatarjoukset. Kun valitset markkinoiden edullisimman vaihtoehdon, lainojen yhdistäminen voi säästää satoja tai jopa tuhansia euroja.
Esimerkiksi VertaaEnsin.fi:n ilmaisella vertailupalvelun kautta voit lähettää lainahakemuksen jopa yli 20 eri pankille samanaikaisesti. Varsinkin yhdistelylainaa hakiessa tämä kannattaa, sillä tavoitteena on löytää edellisiä luottoja edullisempi sopimus, ja kyse on usein suuremmasta lainasummasta. Voit saada tarjoukset sähköpostiisi vain parissa minuutissa, ja koko prosessi aina allekirjoitettuun lainasopimukseen asti hoituu useimmiten päivän aikana.
Sebastian Blomqvist, rahoitusasiantuntija ja VertaaEnsin.fi toimitusjohtaja neuvoo:
Kiinnitä huomiota kokonaiskustannuksiin ja laske vähintään kaksi kertaa, että uuden lainan kustannukset ovat vähemmän kuin vanhojen velkojen
Yhdistelylaina on tarkoitettu ratkaisuksi auttamaan tilanteissa, joissa lainoja on useampi kuin yksi ja maksuaikataulussa pysymisessä on ongelmia. Jos sinulla on esimerkiksi luottokorttilasku, pikaluotto, sekä auton rahoitus maksettavana ja jokaisessa laskussa on eri eräpäivä, voi lainojen yhdisteleminen helpottaa. Yhdistelylainojen tarjottava laina-aika vaihtelee suuresti. Tarkoituksena ei ole kuitenkaan, että maksuaikaa pidennetään tai lykätään myöhemmäksi uuden lainan avulla.
Muista aina maksaa lainasi niin nopeasti, kuin suinkin mahdollista. Korkokustannukset kasvavat, jos lainan takaisinmaksuaikaa pidennetään. Tällöin lopullinen takaisinmaksettava summa voi olla suurempi kuin mitä odotit, ja lainojen yhdistämisestä saatava hyöty pienenee. Suunnittele siis tarkkaan realistinen, mutta maltillisen pituinen takaisinmaksuaika lainalle, niin saat täyden hyödyn lainojen yhdistämisestä.
Jos tähtäimessäsi on ennen kaikkea edullinen lainojen yhdistäminen, pyri löytämään ensin pienin korko vertailemalla. Lisäksi edulliseen lainojen yhdistelyyn vaaditaan, että minimoit kokonaiskustannukset. Tämä tarkoittaa erityisesti sitä, että yhdistelylaina tulisi maksaa pois nopealla aikataululla, jolloin kustannuksissa säästää selvää rahaa. Yhdistämiselle tarjottava laina-aika voi kuitenkin olla isompien summien kohdalla useampia vuosia: laina tulee esimerkiksi maksaa takaisin 15 vuoden kuluessa.
Halvin tapa yhdistää lainat yhdeksi löytyy, kun maltat kartoittaa sinulle sopivia vaihtoehtoja ja kiinnität huomiota lainatarjousten eroihin. Todellinen vuosikorko kertoo parhaiten, onko kyseessä halpa lainojen yhdistäminen vai ei. Pelkän nimellisesti edullisemman koron perässä ei siis kannata juosta, vaan huomio kannattaa keskittää todellisiin kustannuksiin.
Näistä syistä lainojen yhdistäminen ei aina onnistu
Lainojen yhdistäminen voi jäädä puolitiehen, jos yksikään lainantarjoaja ei myönnä tarpeeksi suurta lainaa. Syyt siihen, miksi lainojen yhdistely ei onnistu, ovat yleensä samoja kuin mitä tahansa muuta lainaa haettaessa.
Alla listattuna esimerkkejä tilanteista, joissa lainan yhdistäminen ei välttämättä ole mahdollista:
- Olet hakenut liian suurta lainasummaa tuloihisi nähden. Tässä tapauksessa voit yrittää uudelleen pienemmällä lainasummalla.
- Olet syöttänyt lainahakemukseesi vääriä tietoja. Tarkista aina ennen hakemuksen lähettämistä, että olet syöttänyt kaikki kysytyt tiedot oikein. Jos lainanmyöntäjä tarkistaa tietosi, eivätkä ne täsmää annettujen tietojen kanssa, tämä voi johtaa hakemuksen hylkäämiseen. Et voi saada todellisia lainatarjouksia väärillä tiedoilla, sillä lainatarjoukset ovat henkilökohtaisia.
- Sinulla on maksuhäiriömerkintä. Etenkin lainaa netistä haettaessa hakuprosessi on pitkälle automatisoitu. Puhtaat luottotiedot ovat vertailussamme mukana oleville lainanmyöntäjille välttämättömyys.
Voit yhdistää lainat vain, jos täytät määrätyt lainanhakukriteerit. Tavanomaisimpia kriteereitä lainan myöntämiselle ovat täysi-ikäisyys, puhtaat luottotiedot, vakituinen osoite Suomessa sekä säännölliset ja riittävät tulot haettuun lainasummaan nähden. Lainojen yhdistäminen ilman luottotietoja on useimmissa tapauksissa mahdotonta.
Yhdistelylainat ovat usein hieman suurempia summia, sillä niillä on tarkoitus maksaa entiset lainat pois. Tämä tarkoittaa sitä, että lainantarjoajien kriteerit myös hakijan tulojen kannalta ovat korkeammat. Lainojen yhdistäminen ilman vakuuksia sen sijaan ei yleensä ole ongelma.
Jos tavoitteenasi on saada yksi laina entisten tilalle, mutta tarjousten saaminen ei jostain syystä onnistu, kannattaa olla yhteydessä lainanmyöntäjän asiakaspalveluun. Me emme valitettavasti pysty kertomaan tarkkaa syytä hakemuksen hylkäämiselle, sillä emme itse myönnä lainoja. Lainapäätöksen tekee aina rahoituslaitos, ja tarkat kriteerit esimerkiksi tulotason suhteen vaihtelevat pankkien välillä joskus huomattavasti.
Lainojen yhdistäminen - kokemuksia
Kun tavoitteena on löytää paras lainatarjous ja sen myötä yhdistää lainat, kannattaa aina aloittaa tutustumalla tarjontaan mahdollisimman laajasti. Tämä onnistuu helpoiten kilpailuttamalla lainat sivuillamme vain muutamassa minuutissa.
Asiakkaat, jotka ovat käyttäneet VertaaEnsin.fi:n vertailua lainojen yhdistämiseen, ovat saaneet hyviä kokemuksia. Voit yhdistää lainasi vertailumme kautta ja saada valitsemasi yhdistelylainan avulla pienemmän todellisen vuosikoron ja kuukausierän maksettavaksesi. Lainojen yhdistely mahdollistaa myös joustavan maksusuunnitelman, sekä usein aiempaa paremmat lainaehdot. Moni on saanut lisää selkeyttä talouteensa lainat yhdistämällä.
Lainojen yhdistäminen voi olla kannattavaa esimerkiksi seuraavissa tilanteissa:
- Sinulla on useampi velka maksettavana eri luotonmyöntäjälle, joista kaikista kertyy erikseen kuluja
- Haluat selkeyttää omaa talouttasi maksamalla vain yhtä lainaa
- Et halua huolehtia monesta eri lainanlyhennyksestä eräpäivineen
- Sinulla on korkeakorkoisia osamaksuja tai luottokorttivelkoja
2020 heinäkuussa voimaan astunut lakimuutos puolitti kulutusluottojen korkokaton 20 prosentista 10 prosenttiin. Lakimuutos ei ulottunut koskemaan esimerkiksi luottokortteja, joten etenkin tällä hetkellä kannattaa harkita lainojen yhdistämistä, sillä alentuneen korkokaton myötä voit säästää entistäkin enemmän yhdistämällä vanhat lainat yhdeksi uudeksi lainaksi. Lainojen yhdistäminen pienellä korolla on mahdollista ja voi auttaa säästämään huomattavia summia.
