Lainojen yhdistäminen kannattaa! Paras yhdistelylaina löytyy vertailemalla.

Yhdistelylaina ei ole sidottu tietyn lainan maksamiseen, joten voit maksaa uudella lainalla mitä tahansa olemassa olevia velkoja. Suomessa yleisiä lainoja ovat autoon, veneeseen, remonttiin, kodinkoneisiin, tai laskujen maksamiseen otetut vakuudettomat kulutusluotot.

Voit vertailla palvelussamme yhdistelylainoja 500 - 60 000 euron välillä. Voit siis yhdistää vanhoja lainoja tuhansienkin eurojen edestä ja saat edullisimmat vaihtoehdot kätevästi sähköpostiisi sitoutumatta mihinkään.

Jos sinulle on kertynyt esimerkiksi luottokorttivelkaa ja tämän lisäksi olet ottanut rahoituksen autoa varten ja vielä osamaksun kodinkoneeseen, voit hakea yhdistelylainaa, joka kattaa näiden kaikkien jäljellä olevan velkasumman. Näin sinun ei tarvitse lyhentää velkoja kolmeen eri osoitteeseen, vaan pääset helpommalla ja luultavasti halvemmalla, kun lyhennät vain yhtä lainaa korkoineen. Luottokorttivelat, osamaksusopimukset ja muut pienlainat voi kaikki yhdistää.

Finanssiala ry:n huhtikuussa 2019 julkaisema raportti kertoo, että noin 140 000 suomalaisella on minimissään kaksi kulutusluottoa. Vuonna 2020 heinäkuussa voimaan tulleen väliaikaisen lakimuutoksen myötä yhdistelylainojen suosio on kasvanut.

Jos siis mietit, kannattaako lainojen yhdistäminen, vastaus on kyllä, jos uuden lainan kulut ovat pienemmät kuin edellisten lainojesi yhteenlasketut kulut.

Yhdistelylainan hakijan tulee täyttää normaalit hakukriteerit, jotta lainojen yhdistäminen onnistuu. Lainatarjouksia voivat hakea 18 vuotta täyttäneet Suomessa vakituisesti asuvat henkilöt. Usein myös luottotiedot on oltava ehdottomasti kunnossa.

Yhdistelylainaa voi hakea myös yhdessä

Luottojen yhdistely on mahdollista myös puolison kanssa. Tämä on varteenotettava vaihtoehto, etenkin jos molemmilla on kertynyt vaikkapa luottoja erikseen, tai olette tehneet yhteisiä hankintoja osamaksuilla. Hakemalla suurempaa lainaa, jolla kattaa kaikki pienemmän luotot voi olla suuria hyötyjä.

Lainojen yhdistäminen yhteishakijan kanssa voi olla jopa kannattavampaa kuin yksin. Molemmat säästävät jo toki omien lainojensa kustannuksissa, mutta tämän lisäksi lainantarjoajat saattavat myöntää myös suuremman lainasumman kerralla. Tämä johtuu siitä, että yhteisellä lainahakemuksella otetaan huomioon molempien tulot, jolloin riski on lainanmyöntäjälle pienempi. Tämä tarkoittaa myös sitä, että luotonmyöntäjä saa paremman takuun takaisinmaksusta, ja voi tarjota lainasummalle myös pienempää korkoa.

VertaaEnsin.fi on auttanut yli 300 000 ihmistä kilpailuttamaan erilaisia tarjolla olevia lainoja. 30% asiakkaistamme käyttää lainavertailua kilpailuttaakseen yhdistelylainat. Asiakkaamme ovat säästäneet jopa tuhansia euroja vertailemalla lainojen kustannuksia ja yhdistämällä vanhat luotot.

Tarkastele ensiksi olemassa olevia velkojasi, jotka haluat yhdistää, ja selvitä näiden kokonaiskustannukset. Laske paljonko hoitokulut, lainan korot ja muut kustannukset ovat kullekin lainalle. Kustannuksien lisäksi laske yhteen vanhojen lainojen olemassa oleva lainasaldo, jotta tiedät kuinka paljon lainaa tarvitset velkojen yhdistämiseen.

Kun olet selvittänyt velkojesi tämän hetkisen tilanteen, vertaile yli 20 tarjoajan yhdistettävät rahoitukset yhdellä hakemuksella VertaaEnsin.fi avulla. Edullisimman yhdistelylainan löytäminen onnistuu helpoiten, kun näet samalla sivulla useamman tarjouksen. Saat lainavertailusta henkilökohtaisia lainatarjouksia, jotka perustuvat omiin henkilötietoihisi ja maksukykyysi.

Voit käyttää takaisinmaksuajan ja kustannusten arviointiin lainalaskuriamme. Lainalaskurin avulla saat paremman kuvan kustannusten ja maksuajan vaikutuksesta kuukausierään. Kun laskuri on näyttänyt sinulle mahdolliset kustannukset, voit siirtyä lainavertailuun hakemaan sinulle sopivaa lainatarjousta, jolla luottojen yhdistäminen tapahtuu.

Oma talous kannattaa suunnitella niin, että uutta lainaa ei varmasti tarvitse yhdistelylainan takaisinmaksuaikana. Jos sinulla on esimerkiksi pieniä satojen eurojen kulutusluottoja, ottamalla yhden suuremman lainan, voit säästää satoja euroja kuukaudessa kustannuksissa, kuten esimerkiksi koroissa ja tilinhoitomaksuissa.

Ketkä tarjoavat yhdistelylainoja?

Luottoratkaisuja lainojen yhdistämiseen myöntävät Suomessa useat pankit ja rahoituslaitokset. VertaaEnsin tekee yhteistyötä yli 20 eri rahoittajan kanssa, ja voit saada tarjouksen usealta eri tarjoajalta kun täytät lainahakemuksen.

Yhdistelylainoja ja apua talouden tasapainottamiseen tarjoavat yhteistyökumppanimme, joita ovat muun muassa Resurs Bank, Avida, Brabank, Fellow Finance. Myös perinteiset pankit tarjoavat samaa mahdollisuutta, esimerkiksi Nordean kautta on mahdollista saada yhdistelylaina.

Vaikka saattaisi vaikuttaa helpoimmalta ratkaisulta valita lainojen yhdistämisen yhteydessä oma pankki, ei tämä välttämättä ole edullisin ratkaisu. Tietty pankki voi tarjota suuremmalle yhdistelylainalle suurempaa korkoa, jolloin lainojen yhdistämisellä ei välttämättä säästäkään niin suurta summaa kuluissa, kuin olisi mahdollista. Kannattaa siis ehdottomasti vertailla lainantarjoajia, sillä kaikilla on lainoilleen toisistaan poikkeavat korot ja muut kustannukset.

Lainojen yhdistämiseen tarkoitetusta vertailustamme saat omaan talouteesi sopivat tarjoukset mahdollisten 23:n lainantarjoajan joukosta. Lainatarjouksien vastaanottaminen ei sido sinua yhdistelylainan ottamiseen. Lainasopimus syntyy vasta, kun hyväksyt saamasi tarjouksen ja allekirjoitat sen.

Voit siis huoletta ottaa tarjoukset vastaan niin monelta lainantarjoajalta kuin haluat ja tehdä päätöksen vasta sitten. Kaikkia Suomen markkinoilla toimivia lainanmyöntäjiä koskevat samat velvollisuudet ja lait, joiden mukaan määräytyy muun muassa korkokatto.

Yhdistelylainalla voi säästää huomattaviakin summia, riippuen mikä on uuden ja vanhan lainan korko. Alla olevaan taulukkoon on kerätty esimerkkejä yhdistelylainoista. Esimerkit ovat markkinoilla olevia tarjoajia, ja yhdistettävän velan korkoesimerkki on tarkistettu vuonna 2019. Katso esimerkistämme, kuinka lainojen yhdistely tapahtuu käytännössä ja kuinka paljon voit säästää.

• Nordea luottokortti: 1000€, todellinen vuosikorko 27390%
• S-Pankki, laina luottokortilta: 1500€, todellinen vuosikorko 16,17%
• Kulutusluotto Instabank: 3000€, todellinen vuosikorko 13,49%
• Kulutusluotto Santander: 2000€, todellinen vuosikorko 12,10%

Ylempänä nähtävät avoimet luotot olisi syytä maksaa välittömästi pois 7 500 € yhdistelylainalla. Tässä esimerkissä lainat yhdistämällä säästää lähes 800 euroa, ja kuukausittainen lyhennyskin putoaa. Tämän lisäksi lainat tulevat maksetuksi nopeammin yhdistelylainalla.

Paras tapa lainojen yhdistämisen onnistumiseksi on etsiä jo olemassaolevien lainojen ja luottojen yhteenlaskettuja kustannuksia edullisempi lainatarjous. Tämä onnistuu kilpailuttamalla mahdollisimman monen eri pankin ja rahoituslaitoksen lainatarjoukset.

Esimerkiksi VertaaEnsin.fi:n ilmaisella vertailupalvelun kautta voit lähettää lainahakemuksen jopa 23 eri pankille samanaikaisesti. Varsinkin yhdistelylainaa hakiessa tämä kannattaa, sillä tavoitteena on löytää edellisiä luottoja edullisempi sopimus ja kyse on usein suuremmasta lainasummasta.

Jussi Valsta, rahoitusasiantuntija ja VertaaEnsin.fi toimitusjohtaja neuvoo:

Kiinnitä huomiota kokonaiskustannuksiin ja laske vähintään kaksi kertaa, että uuden lainan kustannukset ovat vähemmän kuin vanhojen velkojen

Yhdistelylaina on tarkoitettu ratkaisuksi auttamaan tilanteissa, joissa lainoja on useampi kuin yksi ja maksuaikataulussa pysymisessä on ongelmia. Jos sinulla on esimerkiksi luottokorttilasku, pikaluotto, sekä auton rahoitus maksettavana ja jokaisessa laskussa on eri eräpäivä, voi lainojen yhdisteleminen helpottaa. Yhdistelylainojen tarjottava laina-aika vaihtelee suuresti. Tarkoituksena ei ole kuitenkaan, että maksuaikaa pidennetään tai lykätään myöhemmäksi uudella lainalla.

Maksa lainasi mahdollisimman nopeasti. Korkokustannukset kasvavat, jos lainan takaisinmaksuaikaa pidennetään. Silloin lainakustannukset voivat olla suuremmat kuin mitä odotit. Suunnittele siis tarkkaan realistinen takaisinmaksuaika lainalle, niin osaat arvioida lainakustannukset oikein. Esimerkiksi lainojen yhdistäminen opiskelijalle voi tulla kyseeseen opintolainan yhteydessä. Sitä ei kuitenkaan myönnetä yleensä tarpeeksi suurta summaa kerralla.

Jos tähtäimessäsi on siis ennen kaikkea edullinen lainojen yhdistäminen, pyri löytämään ensin edullisin korko vertailemalla. Lisäksi edullinen lainojen yhdistäminen vaatii, että minimoit kokonaiskustannukset. Kuten sanottu, tämä tarkoittaa sitä, että yhdistelylaina tulisi maksaa pois mahdollisimman nopealla aikataululla, jolloin kustannuksissa säästää selvää rahaa.

Halvin lainojen yhdistäminen löytyy, kun maltat kartoittaa sinulle sopivia vaihtoehtoja ja kiinnität huomiota lainatarjouksien eroihin. Todellinen vuosikorko kertoo parhaiten, onko kyseessä halpa lainojen yhdistäminen, vai ei.

Lainojen yhdistäminen opiskelijalle voi tulla kyseeseen opintolainan yhteydessä. Sitä ei kuitenkaan myönnetä yleensä tarpeeksi suurta summaa kerralla.

Syyt siihen, miksi lainojen yhdistely ei onnistu, voi olla samat kuin mitä tahansa muuta lainaa haettaessa.

Alla listattuna esimerkkejä miksi lainojen yhdistäminen ei välttämättä onnistu:

• Olet hakenut liian suurta lainasummaa tuloihisi nähden. Tässä tapauksessa voit yrittää hakea pienempää lainasummaa.
• Olet syöttänyt lainahakemukseesi vääriä tietoja. Tarkista aina ennen hakemuksen lähettämistä, että olet syöttänyt kaikki kysytyt tiedot oikein. Jos lainanmyöntäjä tarkistaa tietosi, eivätkä ne täsmää annettujen tietojen kanssa, tämä voi johtaa hakemuksen hylkäämiseen. Et voi saada todellisia lainatarjouksia väärillä tiedoilla, sillä lainatarjoukset ovat henkilökohtaisia.
• Sinulla on maksuhäiriömerkintä. Etenkin lainaa netistä haettaessa hakuprosessi on pitkälle automatisoitu. Puhtaat luottotiedot ovat usealle lainanmyöntäjälle välttämättömyys.

Kuten muissakin lainoissa, yhdistelylainaa hakiessa on täytettävä tietyt lainanhakukriteerit. Tavanomaisimpia kriteereitä lainan myöntämiselle, ovat täysi-ikäisyys, puhtaat luottotiedot, Suomen kansalaisuus, vakituinen osoite Suomessa, sekä säännölliset ja riittävät tulot haettuun lainasummaan nähden. Jos sinulla on tavoitteena lainojen yhdistäminen, mutta tarjousten saaminen ei jostain syystä onnistu, kannattaa olla yhteydessä lainanmyöntäjän asiakaspalveluun.

Voit hakea yhdistettävää luottoa ja yhdistää useat velat jos olet yli 18-vuotias, sinulla on suomalainen henkilötunnus ja säännölliset työ- tai eläketulot. Lainojen yhdistäminen puolison kanssa on myös mahdollista, ja usein lainansaantimahdollisuudet paranevat, koska yhteishakija pienentää rahoituslaitoksen riskiä. Palvelumme kautta onnistuu lainan yhdistäminen puolison kanssa tai yksittäisenä hakijana.

Lainojen yhdistämisen ilman luottotietoja saattaa olla mahdotonta. Yhdistelylainat ovat usein hieman suurempia summia, sillä niillä on tarkoitus maksaa entiset lainansa pois. Tämä tarkoittaa sitä, että lainantarjoajien kriteerit myös hakijan tulojen kannalta ovat korkeammat. Lainojen yhdistäminen ilman vakuuksia sen sijaan ei usein ole ongelma.

Kun tavoitteena on löytää paras lainatarjous ja sen myötä yhdistää lainat, kannattaa aina aloittaa tutustumalla tarjontaan mahdollisimman laajasti.

Asiakkaat, jotka ovat käyttäneet VertaaEnsin.fi:n vertailua lainojen yhdistämiseen, ovat saaneet hyviä kokemuksia. Voit yhdistää lainasi vertailumme kautta ja saada valitsemasi yhdistelylainan avulla pienemmän todellisen vuosikoron ja kuukausierän maksettavaksesi. Lainojen yhdistely mahdollistaa myös joustavan maksusuunnitelman, ja voit saada paremmat lainaehdot. Luottojen yhdistäminen on tuonut monelle myös selkeyttä talouteen.

Lainojen yhdistäminen voi olla kannattavaa esimerkiksi seuraavissa tilanteissa:

• Sinulla on useampi velka maksettavana eri luotonmyöntäjälle, joista kaikista kertyy erikseen kuluja
• Haluat selkeyttää omaa talouttasi maksamalla vain yhtä lainaa
• Et halua huolehtia monesta eri lainanlyhennyksestä eräpäivineen
• Sinulla on korkeakorkoisia osamaksuja tai luottokorttivelkoja

2020 heinäkuussa voimaan astunut lakimuutos puolitti kulutusluottojen korkokaton 20 prosentista 10 prosenttiin. Lakimuutos ei ulottunut koskemaan esimerkiksi luottokortteja, joten etenkin tällä hetkellä kannattaa vertailla lainojen yhdistämistä, sillä alentuneen korkokaton myötä voit säästää entistäkin enemmän yhdistämällä vanhat lainat yhdeksi uudeksi lainaksi. Lainojen yhdistäminen pienellä korolla on mahdollista.

Jos lainojen yhdistäminen ei onnistunut, voi syynä olla samat esteet, kuin muissakin lainoissa. Olethan varma, että lainasumma ei ole liian suuri tulihisi suhteutettuna? Tässä tapauksessa voit yrittää hakea pienempää lainasummaa.

Kuten muissakin lainoissa, yhdistelylainaa hakiessa on täytettävä tietyt lainanhakukriteerit. Tavanomaisimpia kriteereitä lainan myöntämiselle, ovat täysi-ikäisyys, puhtaat luottotiedot, Suomen kansalaisuus, vakituinen osoite Suomessa, sekä säännölliset ja riittävät tulot haettuun lainasummaan nähden.