Lainojen yhdistäminen säästää rahaa

Lainojen yhdistäminen tuo säästöä lainakustannuksiin

Lainojen yhdistäminen tarkoittaa aiempien velkojen, esimerkiksi useiden kulutusluottojen yhdistämistä yhdeksi uudeksi lainaksi. Yhdistelylainan avulla voit korvata kalliin lainan edullisemmalla lainalla. Yhdistämällä olemassa olevat lainasi voit saavuttaa yhden tai useamman seuraavista hyödyistä:

Maksat tilinhoitomaksua ja muita kuluja vain yhdestä lainasta. Tämä vähentää kuukausittaisia lainakustannuksia. Pankit veloittavat jokaisesta lainasta kiinteitä kuukausiveloituksia lainan koosta tai käyttötarkoituksesta riippumatta. Esimerkiksi tilinhoitomaksu voi olla jopa 150€ vuodessa jokaista lainaa kohden. Mitä useampi laina sinulla on, sen isomman summan käytät kuukausittaisiin palvelumaksuihin. Esimerkiksi jos yhdistät viisi aiempaa lainaa yhdeksi uudeksi lainaksi, voit säästää kuukausittain jopa 550 euroa pelkästään tilinhoitomaksuissa. Voit yhdistää myös henkilökohtaiset ja puolisosi kulutusluotot yhdeksi lainaksi, jolloin yhteisvastuullisesti vastaatte lainan takaisinmaksusta.

Säästät lainan korkokuluissa. Jos olet jossain vaiheessa ottanut lainan tai kulutusluoton huonoilla ehdoilla, voit hakea uutta edullisempaa yhdistelylainaa vanhan lainan takaisinmaksuun. Esimerkiksi jos sinulla on 10 000 euron laina 17 prosentin korolla ja 10 vuoden takaisinmaksuajalla ilman oheiskuluja, on kuukausittainen takaisinmaksuerä 174 euroa. Jos saat uuden lainatarjouksen 14 prosentin korolla samalla takaisinmaksuajalla, olisi lainan kuukausierä 155 euroa. Tämä tarkoittaisi vuositasolla 228 euron säästöä korkokuluissa, ja koko laina-aikana 2 280 euron säästöä korkokuluista. Korkokulujen lisäksi kannattaa huomioida myös muut lainanhoitokulut. Jos uuden lainatarjouksen kokonaiskustannukset alittavat nykyisen luoton kokonaiskulut, on yhdistelylaina taloudellisesti hyvä valinta.

Lainojen yhdistäminen selkeyttää oman talouden hallintaa, kun muistettavana on vain yksi kuluerä useamman sijaan. Konsultointipalvelu WestMonroe selvitti elokuussa 2021, että jopa 90% kuluttajista aliarvioi toistuvien laskujen vaikutuksen omaan talouteensa. Mitä harvempia toistuvia kulueriä oli, sen tarkemmin kuluttajat osasivat arvioida kuukausittaisen rahankäyttönsä. Vastavuoroisesti mitä useampia toistuvia kulueriä oli, sen isompi oli kuilu todellisten ja arvioitujen kulujen välillä.

Voit aloittaa säästämisen yhdistämisestä syntyneillä säästöillä. Kun lainan takaisinmaksuun menevät kulusi tippuvat, on sinun hyvä aika pohtia mitä tekisit syntyneillä säästöillä. Lainan lyhentäminen nopeutetulla aikataululla on yksi hyvä vaihtoehto, mutta sen suurin ongelma on kuinka toimia, jos esimerkiksi sairastut tai joudut työttämäksi lähitulevaisuudessa. Tästä syystä suosittelemme, että ainakin osa lainojen yhdistämisen avulla syntyneistä säästöistä talletetaan säästötilille. Tällä tavalla pystyt rakentamaan taloudellista puskuria, jonka avulla voit selvitä tulevaisuuden haasteista ilman lisälainan tarvetta.

Mistä tiedän kannattaako minun yhdistää lainani?

Tarkastele ensiksi olemassa olevia velkojasi. Laske paljonko lainan korot ja muut kustannukset ovat kullekin lainalle ja kuinka paljon kuluja kertyy yhteensä. Laske samalla kuinka paljon jäljellä oleva lainasaldo on yhteensä.

Tämän jälkeen siirry palveluumme ja hae yhdistelylainaa tarvitsemallesi summalle. Jos uuden yhdistelylainan kustannukset ovat aiempien lainojen kuluja pienemmät kannattaa sinun hakea yhdistelylainaa.

Oheiseen taulukkoon on kerätty esimerkki tilanteesta jossa hakijalla on useita erilaisia velkoja. Lainoissa on käytetty todellista vuosikorkoa, johon sisältyvät varsinaisen koron lisäksi tilinhoito- ja avausmaksut. Korkoesimerkki ja sen luvut on tarkistettu syksyllä 2022.

Esimerkkin avoimet lainat ovat:

• Nordean luottokortti: 1 000 €, todellinen vuosikorko 27,70 %
• S-Pankin luottokortti: 1 500 €, todellinen vuosikorko 12,80 %
• Instabankin kulutusluotto: 3 000 €, todellinen vuosikorko 14,00 %
• Komplett Bankin vakuudeton laina: 2000 €, todellinen vuosikorko 12,10 %

Ylempänä nähtävät avoimet luotot voisi maksaa välittömästi pois 7 500 € yhdistelylainalla. Lainojen yhdistäminen tarjoaisi em. esimerkissä lähes 800 euron kokonaissäästöt; kuukausittainen lyhennys putoaisi useammalla kymmenellä eurolla ja velka tulisi maksettua nopeammin.

Pankit ja rahoituslaitokset tarjoavat hyvin erisuuruisia korkoja lainojen yhdistämiseen tarkoitetulle lainalle. Itse yhdistämisestä saadun hyödyn lisäksi toinen huomattava säästöerä syntyy, kun valitsee pienikorkoisen yhdistelylainan useiden vaihtoehtojen joukosta. Ne lainanhakijat, jotka hakevat yhdistelylainaa palvelumme kautta säästävät yhdistelylainan kuukausierässä keskimäärin 114 € valitsemalla halvimman tarjouksen kalleimman sijaan. Ero on huomattava myös silloin, kun tarkastellaan keskimääräistä tarjousta, joka oli kuukausitasolla 59 € halvinta tarjousta kalliimpi.

Koska lainojen yhdistämiseen tarkoitetut lainat ovat usein kooltaan suuria ja maksuajaltaan usean vuoden mittaisia, kertyy lainan takaisinmaksuaikana helposti tuhansien eurojen erot halvimman ja kalleimman yhdistelylainan kokonaiskustannuksiin. Tyypillinen yhdistelylaina maksetaan takaisin noin seitsemässä vuodessa, ja tänä aikana halvin vaihtoehto tulee keskimäärin yli 5 000 euroa keskimääräistä ja yli 9 900 euroa kalleinta vaihtoehtoa edullisemmaksi.

Miten haen yhdistelylainaa?

Voit hakea yhdistelylainaa palvelumme kautta. Välitämme täyttämäsi lainahakemuksen yli 20 pankille ja rahoituslaitokselle, joiden kanssa teemme yhteistyötä. Kaikki näkemäsi lainatarjoukset ovat henkilökohtaisia ja perustuvat sinun omiin henkilötietoihisi ja maksukykyysi yhdistelylainan hakemisen hetkellä. Tästä syystä vain täyttämällä lainahakemuksen voit saada tietoa yhdistelylainan korosta ja muista kuluista.

Voit hakea yhdistelylainaa, jos olet yli 18-vuotias, asut pysyvästi Suomessa ja sinulla on säännölliset työ- tai eläketulot. Julkisia maksuhäiriömerkintöjä sinulla ei saa olla. Nämä ovat hakijalta edellytetyt vähimmäisehdot, mutta niiden täyttäminen ei aina takaa hyväksyttyä lainapäätöstä, sillä yksittäisillä pankeilla voi olla tiukempia ehtoja esimerkiksi iän tai tulotason suhteen.

Lainojen yhdistämistä koskevat samat luotonmyöntökriteerit kuin muitakin vakuudettomia lainoja. Jos et saa lainatarjouksia, syynä voivat olla esimerkiksi liian pienet tulot haettuun lainasummaan nähden tai vaikeudet aiempien raha-asioiden hoidossa. Maksuhäiriömerkintä on suora este lainojen yhdistämiselle vertailupalvelun kautta.

Jos saat lainatarjouksen, tulee sinun allekirjoittaa lainasopimus verkkopankkitunnuksillasi. Tässä vaiheessa pankki voi pyytää sinua vahvistamaan hakemuksessa antamasi tiedot esimerkiksi kopioilla palkkatositteesta ja olemassa olevista lainoista. Kun saat lainan tilillesi, voit maksaa aiemmat velat kerralla pois. Vaihtoehtoisesti jotkut yhteistyökumppaneistamme maksavat aikaisemmat lainat puolestasi, minkä jälkeen lyhennät uutta yhdistelylainaa normaalisti uudelle pankille.

Kun olet saanut yhden tai useampia tarjouksia yhdistelylainasta, asiakaspalvelumme on sinuun yhteydessä tarjouksiin liittyen. Saat siis maksutta osaavaa lainaneuvontaa, joka auttaa sopivimman yhdistelylainan valinnassa.