Lainojen yhdistäminen säästää rahaa koroissa ja kuukausierissä Yhdistä lainat

Vertailu auttaa löytämään edullisimman yhdistelylainan

Lainojen yhdistäminen on mahdollista usealla eri tavalla, sillä sitä tarjoavat niin monet tavalliset pankit kuin netissä toimivat luotonmyöntäjät. Aina ei kuitenkaan ole yksinkertaista selvittää, mikä tarjolla olevista vaihtoehdoista on edullisin. Tämän vuoksi tarjoukset kannattaa hakea useammalta pankilta yhden sijaan; kun edessäsi on monta tarjousta, löydät helposti lainojen yhdistämisen halvimmalla korolla.

VertaaEnsin.fi on auttanut jo yli 300 000 ihmistä kilpailuttamaan erilaisia vakuudettomia lainoja. 30 % asiakkaistamme käyttää lainavertailua kilpailuttaakseen yhdistelylainat. Asiakkaamme ovat säästäneet jopa tuhansia euroja vertailemalla lainojen kustannuksia ja yhdistämällä vanhat lainat yhdeksi suuremmaksi lainaksi.

Toimi näin, kun tavoitteenasi on yhdistää lainat

• Tarkastele ensiksi olemassa olevia velkojasi, jotka haluat yhdistää, ja selvitä näiden yhteenlaskettu kuukausierä sekä jäljellä oleva lainasaldo.
• Laske paljonko lainan korot ja muut kustannukset ovat kullekin lainalle ja kuinka paljon kuluja kertyy yhteensä.
• Hae tarjoukset vertailupalvelun kautta ja tarkista, että edullisimman yhdistelylainan kustannukset ovat varmasti aiempien lainojen kuluja pienemmät.
• Siirry vertailutuloksista rahoituslaitoksen sivuille ja allekirjoita lainasopimus verkkopankkitunnuksillasi.
• Kun saat lainan tilillesi, voit maksaa aiemmat velat kerralla pois. Vaihtoehtoisesti jotkut yhteistyökumppaneistamme maksavat aikaisemmat lainat puolestasi, minkä jälkeen lyhennät uutta yhdistelylainaa normaalisti.

Lainat voi yhdistää yksin tai yhdessä

Lainojen yhdistämistä pohtivan hakijan tulee täyttää normaalit hakukriteerit, jotta lainojen yhdistäminen onnistuu. Lainatarjouksia voivat hakea 18 vuotta täyttäneet Suomessa vakituisesti asuvat henkilöt. Pankkikohtainen ikäraja voi tosin olla korkeampi, esimerkiksi 20 tai 24 vuotta. Myös luottotietojen on oltava ehdottomasti kunnossa, sillä rahoituslaitoksilla on lakisääteinen velvollisuus tarkistaa asiakkaan luottotiedot ennen lainan myöntämistä.

Yhdistelylainaa on mahdollista hakea myös puolison kanssa. Tämä on varteenotettava vaihtoehto, etenkin jos molemmille on kertynyt korollista luottokorttivelkaa tai hankintoja on tehty yhdessä kalliilla osamaksuilla. Huomattavia säästöjä voi kerryttää myös yhdistämällä molempien puolisoiden aiemmat kulutusluotot yhdeksi lainaksi.

Lainojen yhdistäminen yhteishakijan kanssa voi olla jopa kannattavampaa kuin yksin. Molemmat säästävät toki jo omien lainojensa kustannuksissa, mutta tämän lisäksi lainantarjoajat saattavat myöntää suuremman lainasumman kerralla tai tarjota lainasummalle pienempää korkoa. Tämä johtuu siitä, että yhteisellä lainahakemuksella otetaan huomioon molempien tulot, jolloin riski on lainanmyöntäjälle pienempi.

Henkilökohtaista tukea lainojen yhdistämiseen

Kun harkitset lainojen yhdistämistä, voit käyttää takaisinmaksuajan ja kustannusten arviointiin lainalaskuriamme. Lainalaskurin avulla saat paremman kuvan lainan kustannusten ja maksuajan vaikutuksesta kuukausierään. Kun laskuri on näyttänyt budjettiisi sopivat kustannukset, voit siirtyä lainavertailuun hakemaan sinulle sopivaa lainatarjousta, jolla luottojen yhdistäminen tapahtuu.

Lainavertailussa saat näkyviin jopa 23 lainantarjoajan rahoitusvaihtoehdot. Edullisin yhdistelylaina löytyy helpoiten, kun näet samalla sivulla useamman tarjouksen. Kaikki tarjoukset ovat henkilökohtaisia ja perustuvat omiin henkilötietoihisi ja maksukykyysi. Et siis tule epähuomiossa ottaneeksi taloudelliseen tilanteeseesi sopimatonta lainaa.

Kun olet saanut yhden tai useampia tarjouksia yhdistelylainasta, asiakaspalvelumme on sinuun yhteydessä tarjouksiin liittyen. Saat siis maksutta osaavaa lainaneuvontaa, joka auttaa sopivimman yhdistelylainan valinnassa. Emme koskaan suosittele lainojen yhdistämistä, mikäli uusi laina ei kohenna taloudellista tilannettasi.

Näin paljon lainojen yhdistäminen voi säästää

Lainojen yhdistämisen seurauksena voi säästää huomattavia summia. Alla olevaan taulukkoon on kerätty esimerkkejä lainoista, joiden kustannuksissa olisi mahdollista säästää yhdistelylainan avulla. Katso esimerkistämme, kuinka lainojen yhdistely tapahtuu käytännössä ja kuinka paljon voit säästää, kun maksettavana on vain yksi laina.

Esimerkissä on käytetty todellista vuosikorkoa, johon sisältyvät varsinaisen koron lisäksi tilinhoito- ja avausmaksut. Korkoesimerkki on tarkistettu vuonna 2022.

Esimerkki: 4 avointa lainaa

• Nordea luottokortti: 1 000 €, todellinen vuosikorko 27,70 %
• S-Pankki, laina luottokortilta: 1 500 €, todellinen vuosikorko 12,80 %
• Kulutusluotto Instabank: 3 000 €, todellinen vuosikorko 14,00 %
• Kulutusluotto Santander: 2 000 €, todellinen vuosikorko 12,10 %

Ylempänä nähtävät avoimet luotot olisi syytä maksaa välittömästi pois 7 500 € yhdistelylainalla. Tässä esimerkissä lainat yhdistämällä säästää lähes 800 euroa, ja kuukausittainen lyhennyskin putoaa. Tämän lisäksi lainat tulevat maksetuksi nopeammin.

Myös yhdistelylainojen koroissa on eroja – vertailu siis todella kannattaa

Eri rahoituslaitokset tarjoavat hyvin erisuuruisia korkoja lainojen yhdistämiseen tarkoitetulle lainalle, joten toinen huomattava säästöerä syntyy siitä, että valitsee pienikorkoisen yhdistelylainan useiden vaihtoehtojen joukosta. Ne lainanhakijat, jotka hakivat yhdistelylainaa VertaaEnsin.fi:n kautta kesäkuun 2020 ja toukokuun 2021 välillä, säästivät yhdistelylainan kuukausierässä keskimäärin 113,8 € valitsemalla halvimman tarjouksen kalleimman sijaan. Ero on huomattava myös silloin, kun tarkastellaan keskimääräistä tarjousta, joka oli kuukausitasolla 59,3 € halvinta tarjousta kalliimpi.

Koska lainojen yhdistämiseen tarkoitetut lainat ovat usein kooltaan suuria ja maksuajaltaan usean vuoden mittaisia, kertyy lainan takaisinmaksuaikana helposti tuhansien eurojen erot halvimman ja kalleimman yhdistelylainan kokonaiskustannuksiin. Tyypillinen yhdistelylaina maksetaan takaisin noin seitsemässä vuodessa, ja tänä aikana halvin vaihtoehto tulee keskimäärin yli 5 000 euroa keskimääräistä ja yli 9 900 euroa kalleinta vaihtoehtoa edullisemmaksi.

Juuri omalla kohdalla saavutettava säästö riippuu siitä, kuinka paljon lainaa tarvitsee ja miten pitkällä laina-ajalla summan aikoo maksaa takaisin. Jos hakija yhdistää lainoja yli 20 000 euron edestä, on ero keskimmäisen ja halvimman tarjouksen kuukausierässä selvästi yli 100 euroa, ja takaisinmaksuaikana säästöjä lainan kokonaiskustannuksissa voi kertyä pitkälti yli 10 000 euroa.

Lainat voi yhdistää verkossa tai kivijalkapankissa

Luottoratkaisuja lainojen yhdistämiseen myöntävät useat pankit ja rahoituslaitokset. VertaaEnsin.fi tekee yhteistyötä yli 20 eri rahoituslaitoksen kanssa, joten voit saada tarjouksen usealta eri tarjoajalta kun täytät lainahakemuksen sivuillamme.

Voit yhdistää aiemmat lainat yhdeksi lainaksi ja saada apua oman talouden tasapainottamiseen yhteistyökumppaneiltamme, joita ovat muun muassa Resurs Bank, Avida, Brabank ja Fellow Finance. Myös perinteiset pankit tarjoavat samaa mahdollisuutta, joten esimerkiksi Nordean kautta on mahdollista saada yhdistelylaina.

Vaikka saattaisi vaikuttaa helpoimmalta ratkaisulta valita lainojen yhdistämisen yhteydessä oma pankki, ei tämä aina ole edullisin ratkaisu. Pankki voi tarjota yhdistelylainalle suurempaa korkoa, jolloin lainojen yhdistämisellä ei kenties säästäkään niin suurta summaa kuluissa, kuin olisi mahdollista. Kannattaa ehdottomasti vertailla lainantarjoajia, sillä pienin korko löytyy vain kilpailuttamalla lainat.

Valitse paras yhdistelylaina useamman vaihtoehdon joukosta

Lainojen yhdistämiseen tarkoitetun vertailun avulla saat omaan talouteesi sopivat tarjoukset jopa 23 lainantarjoajan joukosta. Nopeimmillaan saat lainatarjouksen muutamassa minuutissa ja rahat tilille jopa saman päivän aikana. Lainatarjouksien vastaanottaminen ei sido sinua yhdistelylainan ottamiseen. Lainasopimus syntyy vasta, kun hyväksyt saamasi tarjouksen ja allekirjoitat sen. Voit siis huoletta ottaa tarjoukset vastaan niin monelta lainantarjoajalta kuin haluat.

Lainojen yhdistäminen on kannattavaa käytännössä aina, kun yhdistelylainan kulut ovat aiempien lainojesi kustannuksia pienemmät. VertaaEnsin.fi-palvelussa voit vertailla yhdistelylainoja 500 eurosta 60 000 euroon asti. Voit siis tarvittaessa yhdistää vanhoja lainoja tuhansienkin eurojen edestä. Saat edullisimmat vaihtoehdot kätevästi sähköpostiisi sitoutumatta mihinkään, joten voit tehdä lainapäätöksen harkitusti ja yhdistää lainat vasta siinä vaiheessa, kun olet varmistanut uuden lainan olevan aiempia velkojasi edullisempi.

Sebastian Blomqvist, rahoitusasiantuntija ja VertaaEnsin.fi:n toimitusjohtaja neuvoo:

Kiinnitä huomiota kokonaiskustannuksiin ja laske vähintään kaksi kertaa, että uuden lainan kustannukset ovat vähemmän kuin vanhojen velkojen.

Lainojen yhdistäminen tasapainottaa taloutta

Yhdistelylaina on tarkoitettu ratkaisuksi tilanteeseen, joissa lainoja on useampi kuin yksi ja maksuaikataulussa pysymisessä on ongelmia. Jos sinulla on esimerkiksi luottokorttilasku, pikaluotto, sekä auton rahoitus maksettavana ja jokaisessa laskussa on eri eräpäivä, voi lainojen yhdisteleminen helpottaa.

Yhdistelylainojen laina-aika vaihtelee suuresti ja voi olla jopa 15 vuotta. Tarkoituksena ei kuitenkaan ole, että maksuaikaa pidennetään tai lykätään myöhemmäksi uuden lainan avulla, koska tämä kasvattaa korkokustannuksia. Tällöin lopullinen takaisinmaksettava summa voi olla suurempi kuin mitä odotit, ja lainojen yhdistämisestä saatava hyöty pienenee. Suunnittele siis tarkkaan realistinen, mutta maltillisen pituinen takaisinmaksuaika, niin saat täyden hyödyn lainojen yhdistämisestä.

Halvin tapa yhdistää lainat yhdeksi löytyy, kun maltat kartoittaa sinulle sopivia vaihtoehtoja ja kiinnität huomiota lainatarjousten eroihin. Todellinen vuosikorko kertoo parhaiten, onko kyseessä halpa lainojen yhdistäminen vai ei. Pelkän nimellisesti edullisemman koron perässä ei siis kannata juosta, vaan huomio kannattaa keskittää todellisiin kustannuksiin.

Näistä syistä lainojen yhdistäminen ei aina onnistu

Lainojen yhdistäminen voi jäädä puolitiehen, jos yksikään lainantarjoaja ei myönnä tarpeeksi suurta lainaa. Syyt siihen, miksi lainojen yhdistely ei onnistu, ovat yleensä samat kuin muita lainoja haettaessa.

Alla listattuna esimerkkejä tilanteista, joissa lainan yhdistäminen ei välttämättä ole mahdollista:

• Olet hakenut liian suurta lainasummaa tuloihisi nähden. Tässä tapauksessa voit yrittää uudelleen pienemmällä lainasummalla.
• Olet syöttänyt lainahakemukseesi vääriä tietoja. Tarkista aina ennen hakemuksen lähettämistä, että olet syöttänyt kaikki kysytyt tiedot oikein. Jos lainanmyöntäjä tarkistaa tietosi eivätkä ne täsmää annettujen tietojen kanssa, tämä voi johtaa hakemuksen hylkäämiseen. Et voi saada todellisia lainatarjouksia väärillä tiedoilla, sillä lainatarjoukset ovat henkilökohtaisia.
• Sinulla on maksuhäiriömerkintä. Etenkin lainaa netistä haettaessa hakuprosessi on pitkälle automatisoitu. Puhtaat luottotiedot ovat vertailussamme mukana oleville lainanmyöntäjille välttämättömyys.

Voit yhdistää lainat vain, jos täytät määrätyt lainanhakukriteerit. Tavanomaisimpia kriteereitä lainan myöntämiselle ovat täysi-ikäisyys, puhtaat luottotiedot, vakituinen osoite Suomessa sekä säännölliset ja riittävät tulot haettuun lainasummaan nähden. Lainojen yhdistäminen ilman luottotietoja on useimmissa tapauksissa mahdotonta.

Yhdistelylainat ovat usein hieman suurempia summia, sillä niillä on tarkoitus maksaa entiset lainat pois. Tämä tarkoittaa sitä, että lainantarjoajien kriteerit myös hakijan tulojen kannalta ovat korkeammat. Lainojen yhdistäminen ilman vakuuksia sen sijaan ei ole ongelma.

Jos tavoitteenasi on saada yksi laina entisten tilalle, mutta tarjousten saaminen ei jostain syystä onnistu, kannattaa olla yhteydessä lainanmyöntäjän asiakaspalveluun. Me emme valitettavasti pysty kertomaan tarkkaa syytä hakemuksen hylkäämiselle, sillä emme itse myönnä lainoja. Lainapäätöksen tekee aina rahoituslaitos, ja tarkat kriteerit esimerkiksi tulotason suhteen vaihtelevat pankkien välillä joskus huomattavasti.

Lainojen yhdistäminen voi olla kannattavaa esimerkiksi seuraavissa tilanteissa:

• Sinulla on useampi velka maksettavana eri luotonmyöntäjälle, joista kaikista kertyy erikseen kuluja
• Haluat selkeyttää omaa talouttasi maksamalla vain yhtä lainaa
• Et halua huolehtia monesta eri lainanlyhennyksestä eräpäivineen
• Sinulla on korkeakorkoisia osamaksuja tai luottokorttivelkoja