Lainojen yhdistäminen

Lainojen yhdistämisellä tarkoitetaan yksinkertaisesti useampien lainojen yhteen niputtamista ja pois maksamista yhdellä, uudella lainalla. Jos sinulla on maksettava useampi laina tai lasku, voi joissain tapauksissa olla kannattavaa maksaa kaikki avoimena oleva velat pois kokonaan uudella lainalla. Lainoja varten haetaan siis uusi, suurempi laina, jolla yhdistetään aikaisemmat lainat, ja joka voi olla vakuudellinen tai vakuudeton.

Maksuajat- ja ehdot riippuvat lainantarjoajasta, ja ne ovat yleensä neuvoteltavissa joustavasti. Näin maksettavana onkin vain yksi yhdistetty laina useamman sijaan. Tämä voi auttaa myös muistamaan laskujen maksamisen ajoissa, kun ei tarvitse muistaa useampaa eräpäivää, yksi riittää. Niin sanottuja lainojen yhdistämislainoja tarjoaa esimerkiksi Bank Norwegian.

Velkaantuneelle on tyypillistä, että maksettavia laskuja on yhtä aikaa useampia: luottokorttilaskuja saattaa olla enemmän kuin yksi, tai lainan maksua varten on otettu toinen laina. Usean laskun kanssa saattaa myös käydä unohduksia, ja jokin lasku saattaa jäädä maksamatta, kun eräpäivät tai summat menevät sekaisin. Tällaisessa tapauksessa lainojen yhdistäminen voi olla hyvä vaihtoehto.

Lainojen yhdistäminen on kannattava vaihtoehto, jos uuden lainan kustannukset ovat pienemmät kuin vanhojen lainojen kustannukset yhteensä: voit maksaa korkeakorkoiset lainasi pois kerralla matalakorkoisemmalla lainalla. Näin lainat tulevat sinulle halvemmiksi, maksat vähemmän ja säästät. Lainojen yhdistämisen tarkoituksena on siis pienentää lainojesi kustannuksia. Toisin sanoen, lainojen yhdistäminen ei siis tarkoita, että voisit ottaa samalla lisää uutta lainaa.

Tarkoitus ei siis missään nimessä ole jo olemassa-olevan lainasumman kasvattaminen. Tämä voi johtaa helposti vielä pahempaan velkaantumiseen ja siksi lainojen yhdistämisen kanssa tulee olla erittäin varovainen, ja harkita tarkkaan maksusuunnitelmaa. Yleensäkin olisi hyvä, ettei olisi avoinna useampaa lainaa samaan aikaan.

Lainojen yhdistäminen on tarkoitettu ratkaisuksi auttamaan tilanteissa, joissa lainoja on useampi kuin yksi ja maksuaikataulussa pysymisessä on ongelmia. Jos sinulla on esimerkiksi luottokorttilasku, remonttilaina sekä autolaina maksettavana ja jokaisessa laskussa on eri eräpäivä, voi lainojen yhdistäminen helpottaa. Tarkoituksena ei ole kuitenkaan, että maksuaikaa pidennetään tai lykätään myöhemmäksi uudella lainalla. Maksa lainasi mahdollisimman nopeasti.

Lainojen yhdistäminen voi olla ratkaisu talouden parempaan kuntoon saamiseen, mutta sen kanssa tulee olla varovainen. Muista siis olla tarkkana ennen kuin haet lainaa, jonka tarkoitus on maksaa aiemmat lainat pois:

Jos lainan takaisinmaksuaikaa pidennetään, kasvavat korkokustannukset. Silloin lainakustannukset voivat olla suuremmat kuin mitä odotit. Suunnittele siis tarkkaan realistinen takaisinmaksuaika lainalle, niin osaat arvioida lainakustannukset oikein.

Lainojen yhdistämisen idea on pienentää lainojesi kustannuksia. Se ei siis tarkoita, että voisit ottaa samalla lisää lainaa. Lainojen yhdistämisen ei ole tarkoitus kasvattaa jo olemassa-olevaa lainasummaa. Se johtaa vielä pahempaan velkaantumiseen ja siksi lainasumman kanssa tulee olla varovainen. Voit käyttää taloudenpidossa apuna esimerkiksi kätevää ja ilmaista Excel-budjettiamme.

Lainojen yhdistäminen yhdeksi suuremmaksi lainaksi on samalla tavalla laina kuten muutkin lainat tai kulutusluotot. Laskimme esimerkin, paljonko voi säästää yhdistämällä useamman lainan:

Esimerkki: 4 avointa lainaa, 2 luottokorttilaskuja (800 € ja 1 200 €) sekä 2 kulutusluottoa (3000 € ja 2000€). Lainoja avoinna yhteensä 7000 €.

• K-plussa Mastercard, 800€, 9,50% korko, 12 kuukautta, kuukausierä 75,15€ ja kokonaiskustannus 901,76€
• Stockmann Mastercard, 1 200€, 10% korko, 12 kuukautta, kuukausierä 109€ ja kokonaiskustannus 1307,99€
• Kulutusluotto Credento, 3 000€, 16,46% korko, 24 kuukautta, kuukausierä 159,41€ ja kokonaiskustannus 3 807,95€
• Kulutusluotto Santander, 2000€, 12,7% korko, 24 kuukautta, kuukausierä 109,01€ ja 2616,25€

Yhteensä 8633,95€

Yhdistetty laina, eri vaihtoehtoja:

• Komplett Bank laina 7000€, 4,99% korko, 24 kuukautta, kuukausierä 316,03€ ja kokonaiskustannus 7 584,64 €. Erotus: 1049,31€ edullisempi.
• Bank Norwegian laina 7000€, 22,49% korko, 18 kuukautta, kuukausierä 472,04€ ja kokonaiskustannus 8496,77€. Erotus: 137,18€ edullisempi.
• Kulutusluotto Bigbank, 7 000€, 8,90% korko, 24 kuukautta, kuukausierä 159,41€ ja kokonaiskustannus 8066,33€. Erotus: 567,62€ edullisempi.
• Kulutusluotto Santander, 7000€, 7,5% korko, 24 kuukautta, kuukausierä 336,10€ ja kokonaiskustannus 8 070,11€. Erotus: 563,84€ edullisempi.

Ylläolevat avoimet lainat kannattaisi maksaa heti kokonaisuudessaan pois uudella, 7 000 € kulutusluotolla. Edullisimmassa esimerkkivaihtoehdossa lainojen yhdistämisellä säästäisi lähes 1 050 euroa, ja "huonoimmassakin" tapauksessa säästöä tulisi yli 137 euroa.

Mitä nopeammin pystyt maksamaan lainan pois, sitä vähemmän joudut maksamaan korkokustannuksia. Selvitä kuitenkin ensin lainanlyhennysehdot lainan myöntäjältä. Lainoille kannattaa sopia itselle nopein maksusuunnitelma.

Esimerkissä näkyy lainan nimellinen korko. Huomaa kuitenkin, että lainan korko ei ole ainoa lainan kustannus. Lainoihin sisältyy usein avausmaksuja tai muita lainan kuluja, jotka kasvattavat lainakustannuksia. Sen takia ei kannata vertailla pelkkää korkoa, vaan lainan kokonaiskustannuksia.

Käytännössä mikä tahansa laina sopii lainojen yhdistämiseen: uudella lainalla maksetaan pois edellinen laina. Lainantarjoajat kuitenkin haluavat tietää, mihin tarkoitukseen haet lainaa, ja kaikki eivät mahdollisesti suostu myöntämään lainaa edellisten lainojen pois maksamiseen. Lainojen yhdistämiseen sopivia lainoja tarjoavat muun muassa Bank Norwegian, Fellow Finance, Avida, Komplett Bank, My Lender ja Big Bank laina.

Maksuhäiriöt lisääntyvät Suomessa. Yhä useammin, nämä maksuhäiriöt kuitenkin kohdistuvat samoille henkilöille, joka tarkoittaa, että nämä ihmiset ottavat uutta lainaa, vaikka eivät kykene suoriutumaan nykyisistä lainanlyhennyksistään. Vanhan lainan lyhentäminen uudella lainalla on harvoin kannattavaa ja huonosti raha-asiansa hoitanut voi päätyä lainakierteeseen, joka päättyy maksuhäiriömerkintään. Paljon puhutut pikavippikierteet ovat hyvä esimerkki siitä, miten lainaa ei kannata maksaa uudella lainalla.

Lainojen yhdistämisessä on tärkeää huomioida, ettei lainaa oteta yhtään enempää, kuin mitä tarvitsee edellisten velkojen takaisinmaksuun. Lisäksi, lainojen yhdistämisen jälkeen, olisi hyvä, että uusia lainoja ei hakisi yhdistelylainan takaisinmaksun aikana.

Lainojen yhdistäminen voi olla kannattavaa, jos kolme ehtoa täyttyvät: ensiksi, kuluttajalla on useita sellaisia lainoja, joiden kustannukset ovat korkeita. Toiseksi, kuluttaja on täysin varma, ettei tarvitse uuden lainan takaisimaksuaikana enempää lainaa. Kolmanneksi, kuluttajan kannattaa tarkastaa, että lainojen yhdistäminen tulee ylipäätänsä halvemmaksi kuin lainojen takaisinmaksu erikseen. Jos kuluttaja on varma näistä kolmesta asiasta, voi lainojen yhdistämistä harkita. Kannattaa kuitenkin vertailla vaihtoehtoja huolellisesti ennen päätöksen tekemistä. Varo ettet maksa liikaa.

Mikäli sinulla on avoimena useampi laina ja maksamisessa on ongelmia, tai olet huomannut, ettei lainojen korko ole sinulle edullisin vaihtoehto, sinun ei kannata jatkaa vanhaa maksusuunnitelmaa, vaan maksaa lainat mahdollisimman nopeasti pois. Tämä on mahdollista uudella lainasummalla, mikä riittää kattamaan vanhojen lainojen kokonaiskustannukset. Muista kuitenkin, että lainojen yhdistämisen tarkoitus on pienentää lainojesi kustannuksia, ei hakea uutta lainarahaa käytettäväksi. Lainojen yhdistäminen on siis ratkaisu tilanteeseen, kun et muuten selviä lainojesi maksamisesta.

Yhdistelylaina on käytännössä samanlainen kuin moni muu kulutusluotto tai -laina. Lähes kaikki pankit ja rahoituslaitokset tarjoavat lainaa tähänkin tarkoitukseen, joten vertaileminen on tärkeää ja kannattaa. Voit katsoa sivujemme laskurin avulla mikä yhdistelylaina olisi sinulle paras ja edullisin.

Voit hakea luottoa lainojen yhdistämistä varten samalla tavalla kuin mitä tahansa lainaa tai kulutusluottoa. Löydät vertailustamme lainojen yhdistämiseen sopivat vaihtoehdot. Esimerkiksi Santander, Bank Norwegian, Avida, Bigbank, Lainaamo ja MyLender tarjoavat lainojen yhdistämistä. Esimerkiksi Bank Norwegianin ja Santanderin tarjoamat yhdistelylainat voivat olla jopa 50 000 euroa. Kun olet löytänyt vertailusta sinun tarpeillesi sopivimman ja edullisimman lainavaihtoehdon, klikkaamalla “jatka” -nappia. Tätä kautta pääset lainanmyöntäjän sivuille ja täyttämään hakemukseen.