Käsitteenä joustoluotto tarkoittaa vakuudetonta luottoa, jota voi nostaa omien tarpeiden mukaisesti omalle pankkitilille useammassa erässä, toisin kuin kertaluottoa, missä haettavan lainasumman saa kerralla tilille. Lainan hakijalle siis myönnetään luottosumma, esimerkiksi 2000 euroa, jonka hakija voi nostaa pienemmissä erissä tai kokonaisuudessaan tililleen. Joustoluotosta maksetaan korkoa vain nostetusta luottosummasta eli ei koko summasta, ja luottoa aina vapautuu uudestaan takaisin käyttöön luottoa lyhennettäessä. Joustoluotto on usein suhteellisen pieni, tyypillisesti 1000-2000 euron suuruinen luotto. Joustoluottojen suosio on kasvanut Suomessa pikavippien myötä.
Pikavipeille asetettiin vuonna 2013 korkokatto: lainan todellinen vuosikorko saa olla maksimissaan 50% + viitekorko. Asetus pakotti pikavippien tarjoajat muuttamaan toimintatapaansa, sillä pienten lainojen todelliset vuosikorot nousivat helposti useisiin satoihin prosentteihin. Tästä syystä monesta pikavipistä tuli uusi joustoluotto: tällöin todellisen vuosikoron voi laskea esimerkiksi 2000 euron myönnettävälle lainasummalle. Todellinen vuosikorko nousee helposti suureksi pienissä lainasummissa joissa laina-aika on lyhyt, sillä kustannukset kuten lainan avausmaksu ja kuukausittainen laskutusmaksu suhteessa lainasummaan ovat suhteellisen suuret, samoin korko. Samalla laina-ajat eli pikavippien takaisinmaksuajat muuttuivat pidemmiksi.
Kun todellisen vuosikoron laskee esimerkiksi 2000 euron joustoluotolle 12 kuukauden maksuajalla, ei todellinen vuosikorko näytä yhtä korkealta kuin esimerkiksi 500 euron nostolle, minkä asiakas haluaa maksaa takaisin esimerkiksi 3 kuukaudessa. Todellista vuosikorkoa on käytännössä mahdoton ilmoittaa, sillä se riippuu lainanhakijan nostamasta summasta (jos hän ei nostakaan koko joustoluottoa käyttöönsä), sekä maksuaikataulusta. Lakialoite ei siis tehnyt pikavipeistä edullisempia, vaan päinvastoin monimutkaisempia. Joustoluotot eivät ole myöskään välttämättä pikavippejä edullisempia, sillä niistä veloitetaan usein nostokulu/-maksu aina, kun luotolta nostaa lisää lainarahaa tililleen käyttöönsä. Nostokulu voi olla suhteellisen suuri, eikä sitä ole aina ilmoitettu selkeästi, tai lainanhakija ei osaa arvioida kuinka monta kertaa hän tulee oikeasti luottoa nostamaan, kun sitä onkin myönnetty kerralla 2000 euroa, eikä esimerkiksi vain lainaa 500 euroa tai 300 euroa, minkä verran hän olisi oikeasti tarvinnut.
Joustoluottojen korot ja kulut voivat vaihdella suurestikin lainantarjoajan mukaan, samoin kuin pikavipeissä. Tämän takia joustoluottoja kannattaa vertailla huolella, ettei joudu maksamaan liikaa. Hinnastot eivät ole aina selkeästi näkyvillä lainantarjoajan sivuilla. Vertailumme on ottanut selville Suomessa tarjottavien joustoluottojen kaikki kulut: koron lisäksi näytämme mahdolliset laskutuskulut, nostokulut tai muut kulut mitä lainasta veloitetaan. Käytä lainalaskuriamme joustoluottojen vertailuun, ja löydä sinulle halvin joustoluotto. Näet joustoluottovertailun tuloksissa myös joustoluotolle lasketun todellisen vuosikoron. Ole tarkkana, sillä todellinen vuosikorko on yleensä laskettu joustoluoton koko summalle, eli noin 2000 euron lainasummalle. Korkokatosta huolimatta nämäkin korot nousevat usein muutamaan sataan prosenttiin osalla tarjoajista.
Joustoluottoja tarjoaa Suomessa muutama kymmenen lainantarjoajaa, joiden joukossa on myös pankkeja. Jos ilmoitat lainalaskurissamme oman pankkisi, näet oman pankkisi joustoluotto-tarjouksen, jota on helppo vertailla muihin joustoluotto-tarjouksiin ja löytää paras joustoluotto. Omalta pankilta on muutenkin aina hyvä pyytää lainatarjous, mikäli olet sellaista harkitsemassa. Muistathan nimittäin, ettei lainatarjouksen pyytäminen sido sinua mihinkään. Siispä vertaa joustoluotot, ja säästä.
Löydettyäsi lainavertailustamme sinulle sopivimman lainavaihtoehdon, joka on toivottavasti edullisin joustoluotto, voit hakea lainaa painamalla “jatka” nappia haluamasi lainantarjoajan kohdalla. Tämän jälkeen siirryt lainantarjoajan lainahakemukseen tai heidän sivuilleen, niin voit vielä tutustua rauhassa lainahakemukseen ja ehtoihin.
Muista kuitenkin, että lainaa ei tule ikinä hakea kevein perustein. Kannattaa aina miettiä, onko hankinta mitä varten haet lainaa oikeasti tarpeellinen ja tärkeä. Jos on, harkitse myös onko sinulla muita keinoja rahoittaa laina, kuten laina sukulaiselta tai ystävältä, olisiko sinulla jotain käyttämättömiä tavaroita joita voisit myydä, tai voiko hankinta odottaa sen verran, että olet saanut säästöösi rahaa tarpeeksi tekemällä esimerkiksi ekstratöitä. Joustoluoton sijaan voi myös harkita luottokortin hakemista. Usein luottoraja on noin 1000-2000 euroa, ja luoton korko saattaa hyvinkin olla matalampi, eikä nostokuluja ole. Luottokorttia tulee myös käyttää kohtuudella ja harkiten. Joissain tapauksissa kulutusluotto tai joustoluotto on sopivampi vaihtoehto, joissain tapauksissa taas luottokortti.
Joustoluottoa kannattaa joka tapauksessa hakea, vaikka epäilisi, että lainaa ei ehkä saisikaan. Esimerkiksi joustoluotto opiskelijalle voi olla hyvinkin mahdollinen vaihtoehto, eikä edullinen joustoluotto ole vain päiväuni.
