Vertaile ja löydä edullisin lainatarjous

Lainatarjouksen saa, kun hakee lainaa pankista tai muulta rahoituslaitokselta. Lainatarjous tarkoittaa lainantarjoajan hakijalle tekemään tarjousta siitä, millaisen lainan hakija voi saada. Lainatarjouksessa määritellään lainan ehdot ja korko, sekä tietenkin itse lainasumma. Lainatarjous ei sido lainanhakijaa lainan ottoon, joten lainatarjouksia voi, ja kannattaa, pyytää useammasta eri pankista edullisimman lainan löytämiseksi. Parhaat lainatarjoukset löytyvät vertaamalla.

Netissä lainahakemuksen voi tehdä esimerkiksi lainavertailumme kautta. Hakemuksen jälkeen saat jopa 20 tarjousta eri lainantarjoajilta, mistä voit helposti valita sinulle sopivimman lainatuotteen.

Lainatarjousten pyytäminen netissä on hyvä tapa kilpailuttaa lainat ja löytää itselle edullisin lainavaihtoehto. Lainoja vertailemalla voi lainasumman suuruudesta riippuen säästää jopa tuhansia euroja, joten vertailuun ja kilpailuttamiseen käytetty aika ei todellakaan ole hukkaan heitettyä. Lainatarjouksen pyytäminen ja vastaanottaminen ei sido asiakasta lainanottoon, joten tarjouksia voi huoletta pyytää niin monta kuin haluaa.

Parasta lainatarjousta valitessa on monta seikkaa, joihin on hyvä kiinnittää huomiota lainaa valitessa. Yksi perusseikoista on tietenkin katsoa, paljonko lainan nimelliskorko on. Nimelliskorkoakin tärkeämpää on kuitenkin selvittää, paljonko lainan todellinen vuosikorko on. Todellinen vuosikorko sisältää kaikki lainaan kuuluvat sivukulut koroksi muutettuna, se siis antaa nimelliskorkoa paljon selkeämmän käsityksen lainan kustannuksista. Lainaan mahdollisesti sisältyviä sivukuluja voivat olla avausmaksu, nostopalkkio (yleinen etenkin joustolainan kohdalla) ja tilinhoitomaksu.

Tyypillisesti avausmaksun suuruus vaihtelee lainasumman mukaan. Yleensä mitä suurempi laina, sitä suurempi avausmaksukin on. Nostopalkkioon kannattaa kiinnittää huomiota, jos aikoo nostaa lainaa käyttöön useammassa erässä. Etenkin pienlainojen kohdalla nostokuluista voi kertyä kohtuuttoman suuri kustannus itse lainasummaan nähden. Nostopalkkio voi olla joko kiinteä summa tai tietty prosenttiosuus nostetusta lainasta. Tilinhoitomaksut ovat kuukausittaisia lainanlyhennykseen liittyviä kuluja. Useimmiten tilinhoitomaksun suuruus on muutamia euroja. Pitkän laina-ajan lainoissa tilinhoitomaksuistakin ehtii kuitenkin kertyä suuria summia. Esimerkiksi 8 euron kuukausittaisista tilinhoitomaksuista kertyy viiden vuoden laina-ajalla maksettavaa hurjat 480 euroa.

Vaikka todellinen vuosikorko onkin varsin kätevä mittari lainojen vertailussa, sen lisäksi kannattaa laskea myös lainan kokonaiskustannukset. Lainan kokonaiskustannuksilla tarkoitetaan summaa, jonka joutuu kokonaisuudessaan maksamaan lainasta takaisin pankille. Jos tarvittava lainasumma on esimerkiksi 5 000 euroa, mutta korkojen ja lainan muiden sivukulujen jälkeen lainasta täytyy maksaa 5 600 euroa, ovat lainan kokonaiskustannukset 5 600 euroa. Lainan kokonaiskustannusten laskeminen antaa paljon realistisemman kuvan lainan hinnasta kuin pelkää korkoprosenttien tuijottelu.

Lainatarjouksen pyytäminen onnistuu helposti netissä keneltä vain, mutta luoton myöntämiselle on omat ehtonsa. Ehdot vaihtelevat aina lainantarjoajan mukaan, eikä ensimmäiseen luoton hylkäämiseen kannata vielä lannistua. Lainatarjouksia voi pyytää huoletta useammalta tarjoalta, sillä lainatarjous ei sido hakijaa vielä mihinkään. Näin parhaat lainatarjoukset löytyvät varmasti! Yleisesti luoton hyväksymiseen kuitenkin vaaditaan:

• Vähintään 18-vuoden ikää, mutta joskus ikäraja voi olla 22 tai jopa 25 vuotta
• Säännöllisiä tuloja, jotka voivat joskus olla myös sosiaaliturvatukia
• Puhtaita luottotietoja, ei maksuhäiriöitä
• Vakituista osoitetta Suomessa, ja joskus hakijan on myös täytynyt asua Suomessa tietty määrä vuosia ennen lainan saamista
• Pankkitiliä Suomessa

Ennen lainatarjouksen pyytämistä ja hyväksymistä on tärkeää arvioida oma taloustilanne ja maksukyky realistisesti ja olla varma, ettei ota liian suurta lainaa. Ei kannata niinkään miettiä “Paljonko saan lainaa?", vaan kannattaa ennemmin pohtia minkä suuruisen lainan pystyy turvallisin mielin ottamaan ja minkä kokoisia kuukausieriä pystyy maksamaan ongelmitta. Vaikka lainan kulut olisivat kuinka pienet, on laina kuitenkin aina laina, ja se täytyy maksaa takaisin sivukuluineen.

Myös lainan maksuaikataulu kannattaa suunnitella huolella. Pienien kuukausierien toivossa ei kannata ottaa pidempää laina-aikaa kuin todella tarvitsee, jotta ei turhaan päädy maksamaan lainan sivukuluja enempää kuin on tarpeellista. Esimerkiksi vuoden pidennys laina-ajassa kohottaa lainan kokonaiskustannuksia yleensä sadoilla euroilla, lainasumman koosta toki hieman riippuen. Toisaalta myöskään liian lyhyt laina-aika ei ole hyvä vaihtoehto, sillä se voi ajaa taloudellisesti liian ahtaalle ja johtaa jopa lisälainan ottamiseen.

On myös hyvä miettiä, mihin lainarahat aikoo käyttää, aivan mihin tahansa tarkoituksiin lainarahaa nimittäin ei kannata käyttää. Ylimääräisiä arjen hankintoja tai huvitteluja ei missään nimessä kannata kustantaa lainarahalla, ja lainaa voikin suositella otettavaksi vain välttämättömien menojen rahoitukseen. Tärkeintä lainanotossa onkin olla itselleen rehellinen ja miettiä, onko hankinta oikeasti tarpeellinen ja kestääkö oma taloustilanne lainan takaisinmaksun.

Jos omat rahat eivät riitä lainalla hankittavan tuotteen maksamiseen, kannattaa pysähtyä miettimään, tarvitseeko kyseistä tuotetta todella niin paljon, että ei voi odottaa tarvittavan rahamäärän säästämistä itse. Joskus lainanotto tosin voi olla kannattavampi vaihtoehto kuin saman summan säästäminen itse.

Suomen lainamarkkinoilla on kymmeniä eri toimijoita, joista jokaisella on erilaiset lainatuotteet erilaisine ehtoineen ja kustannuksineen. Tarjonnan laajuuden vuoksi onkin erittäin tärkeää muistaa vertailla lainatarjouksia ennen lainapäätöksen tekemistä, eikä ottaa lainaa ensimmäiseltä vastaantulevalta lainantarjoajalta.

Lainan hakeminen omasta vakipankista tuntuu helposti turvallisimmalta ja helpommalta vaihtoehdolta, kannattaa kuitenkin tarkistaa myös muiden lainantarjoajien tarjoukset edullisimman lainan löytämiseksi. Pelkkien korkojen tuijottamisen sijaan lainatarjoukset kannattaa “laskea auki”, eli ymmärtää, paljonko lainan kokonaiskustannukset ovat, jotta varmasti päätyy ottamaan mahdollisimman edullisen lainan.

Lainoja vertailemalla voi säästää jopa tuhansia euroja, jos lainasumma on suuri. Vertailustamme käy ilmi, että esimerkiksi 10 000 euron lainan 5 vuoden maksuajalla, saa halvimmillaan, jos pankki myöntää riskiperusteisen hinnoittelun alhaisimman koron (4,9 %). Tällöin lainan kokonaiskustannuksiksi tulee 11 702,40 €.

Lainan kokonaiskustannukset voivat vertailun perusteella olla siis yli kaksinkertaiset alkuperäiseen lainasummaan verrattuna. Vertaa lainatarjouksia siis aina. Vertaa lainatarjouksia sivuillamme!