Löydä edullisin lainatarjous!

Lainatarjouksen pyytäminen

Lainatarjousta pyydetään yksinkertaisesti jättämällä lainahakemus niille lainantarjoajille, joiden lainasta toivoo tarjouksen saavansa. Helpointa ja nopeinta lainatarjouksen pyytäminen on netissä. Netissä lainahakemuksen voi tehdä esimerkiksi lainavertailumme kautta: sopivan lainan löydyttyä tarvitsee vain painaa ”jatka”-nappia halutun lainan vieressä. Yhdellä klikkauksella asiakas pääsee lainantarjoajan nettisivuille, missä voi jättää lainahakemuksen ja tutustua vielä tarkemmin lainatuotteeseen. Halutessaan lainaa voi tietenkin hakea myös perinteisesti käymällä pankin konttorissa. Jos hakee lainaa pankista, missä hoitaa myös päivittäisasioinnin, lainahakemuksen voi yleensä jättää myös verkkopankissa.

Se, kuinka nopeasti lainatarjouksen saa lainahakemuksen jättämisen jälkeen, riippuu lainantarjoajasta ja lainan hakutavasta. Usein netissä haettavissa lainoissa lainatarjouksen saa heti hakemuksen jättämisen jälkeen. Jos lainahakemuksen on jättänyt pankin konttoriin, voi lainatarjouksen saamisessa kestää hieman kauemmin.

Lainatarjousten pyytäminen on hyvä tapa kilpailuttaa lainat ja löytää itselle edullisin lainavaihtoehto. Lainoja vertailemalla voi lainasumman suuruudesta riippuen säästää jopa tuhansia euroja, joten vertailuun ja kilpailuttamiseen käytetty aika ei todellakaan ole hukkaan heitettyä. Lainatarjouksen pyytäminen ja vastaanottaminen ei sido asiakasta lainanottoon, joten tarjouksia voi huoletta pyytää niin monta kuin haluaa.

Parhaan lainatarjouksen valinta

Parasta lainatarjousta valitessa on monta seikkaa, joihin on hyvä kiinnittää huomiota lainaa valitessa. Yksi perusseikoista on tietenkin katsoa, paljonko laina nimelliskorko on. Nimelliskorkoakin tärkeämpää on kuitenkin selvittää, paljonko lainan todellinen vuosikorko on. Todellinen vuosikorko sisältää kaikki lainaan kuuluvat sivukulut koroksi muutettuna, se siis antaa nimelliskorkoa paljon selkeämmän käsityksen lainan kustannuksista. Lainaan mahdollisesti sisältyviä sivukuluja voivat olla avausmaksu, nostopalkkio (yleinen etenkin joustoluottojen kohdalla) ja tilinhoitomaksu.

Tyypillisesti avausmaksun suuruus vaihtelee lainasumman mukaan. Yleensä mitä suurempi laina, sitä suurempi avausmaksukin on. Nostopalkkioon kannattaa kiinnittää huomiota, jos aikoo nostaa lainaa käyttöön useammassa erässä. Etenkin pienten lainasummien kohdalla nostokuluista voi kertyä kohtuuttoman suuri kustannus itse lainasummaan nähden. Nostopalkkio voi olla joko kiinteä summa tai tietty prosenttiosuus nostetusta lainasta. Tilinhoitomaksut ovat kuukausittaisia lainanlyhennykseen liittyviä kuluja. Useimmiten tilinhoitomaksun suuruus on muutamia euroja. Pitkän laina-ajan lainoissa tilinhoitomaksuistakin ehtii kuitenkin kertyä suuria summia. Esimerkiksi 8 euron tilinhoitomaksuista kertyy viiden vuoden laina-ajalla maksettavaa hurjat 480 euroa.

Vaikka todellinen vuosikorko onkin varsin kätevä mittari lainojen vertailussa, sen lisäksi kannattaa laskea myös lainan kokonaiskustannukset. Lainan kokonaiskustannuksilla tarkoitetaan summaa, jonka joutuu kokonaisuudessaan maksamaan lainasta takaisin pankille. Jos tarvittava lainasumma on esimerkiksi 5 000 euroa, mutta korkojen ja lainan muiden sivukulujen jälkeen lainasta täytyy maksaa 5 600 euroa, ovat lainan kokonaiskustannukset 5 600 euroa. Lainan kokonaiskustannusten laskeminen antaa paljon realistisemman kuvan lainan hinnasta kuin pelkää korkoprosenttien tuijottelu.

Vertailussamme joidenkin lainojen kohdalla on ilmoitettu suoraan, paljonko lainan kokonaiskustannukset ovat. Näin on tehty esimerkiksi pikavippien ja joustoluottojen kohdalla. Kulutusluottojen kohdalla lainan kokonaiskustannuksia ei ole suoraan ilmoitettu vertailussa, mutta ne voi helposti laskea itse kertomalla lainan kuukausierän summan laina-ajan kuukausien määrällä.

Joskus lainantarjoajien näkee mainostavan lainojaan kokonaan korottomina lainoina. Usein lainan korottomuus toteutuu kuitenkin vain hyvin tiukoilla ehdoilla: laina esimerkiksi täytyy maksaa kokonaisuudessaan ensimmäiseen eräpäivään mennessä, jotta korkoa ei kerry lainasummalle. Toinen vaihtoehto korottoman lainan tapauksissa on, että puuttuvan koron kustannukset on piilotettu lainan muihin kuluihin, esimerkiksi suuriin tilinhoitomaksuihin tai nostopalkkioihin.

Toiset lainantarjoajat puolestaan mainostavat lainoja, joissa ei koron lisäksi ole muita sivukuluja (esim. avausmaksua tai tilinhoitomaksuja) lainkaan. Sivukuluttomuus voi aivan hyvin pitää paikkaansa, mutta se ei silti automaattisesti tarkoita, että kyseinen laina olisi muita halvempi. Yleensä ”puuttuvat” sivukulut on piilotettu esimerkiksi lainan korkoon, joka voi siis tässä tapauksessa olla korkeampi kuin muissa vastaavissa lainoissa. Sivukuluttomuus saattaa olla voimassa vain myös rajoitetun ajan, esimerkiksi pari ensimmäistä lainakuukautta.

Parasta lainatarjousta valitessa ei siis kannata sokeasti uskoa lainantarjoajien mainospuheisiin edullisista ja kuluttomista lainoista. On erittäin tärkeää, että tutustuu itse huolellisesti lainan ehtoihin eikä usko lainantarjoajien mainoksia täysin sinisilmäisesti. Jos lainatarjous kuulostaa liian hyvältä ollakseen totta, se todennäköisesti myös on sitä.

On hyvä muistaa, että monet lainantarjoajat käyttävät asiakaskohtaista riskihinnoittelua määritellessään lainan koron, joten lainan todelliset kustannukset selviävät vasta, kun lainantarjoaja tekee lainatarjouksen. Kannattaa kuitenkin muistaa, että pelkkä lainatarjous ei sido lainanhakijaa mihinkään, eikä huonoa tarjousta tule tietenkään hyväksyä. Lisäksi lain mukaan netistä haetun lainan saa perua kahden viikon sisällä lainasopimuksen tekemisestä.

Kuka voi pyytää lainatarjouksen?

Ikä: Lainanhakijan täytyy olla vähintään 18-vuotias, sillä lain mukaan alaikäisen ei pitäisi olla mahdollista velkaantua Suomessa. Jotkut lainantarjoajat määrittävät alaikärajan lainan saamiselle huomattavasti 18 ikävuotta korkeammaksi, esimerkiksi S-Pankki myöntää lainaa vain 25-vuotiaille ja sitä vanhemmille. Alaikärajan lisäksi joillakin lainoilla on myös yläikäraja, joka yleensä vaihtelee 65 ja 75 vuoden välillä. Suurimmalla osalla lainantarjoajista ei kuitenkaan ole yläikärajaa lainanhakijalle, vaan tilanteet ratkaistaan tapauskohtaisesti. Lue lisää iän vaikutuksesta lainan hakemiseen täältä!

Tulot: Useimmat lainantarjoajat edellyttävät lainanhakijalta säännöllisiä tuloja. Jotkut myöntävät lainaa esimerkiksi työttömille tai eläkeläisille, jos nämä saavat säännöllisiä tuloja esimerkiksi sosiaalitukien muodossa. Jos lainaa hakee muualta kuin siitä pankista, minkä tilille omat säännölliset tulot tulevat, lainantarjoaja usein pyytää toimittamaan palkkakuitit esimerkiksi edellisen kolmen kuukauden ajalta.

Luottotiedot: Lainanhakijan luottotietojen tulee olla puhtaat, jotta lainaa voi saada, eli maksuhäiriömerkintöjä ei saa olla. Poikkeuksen tähän tarjoaa tosin Svea, jolta myös maksuhäiriömerkintäiset voivat saada lainaa, kunhan merkintöjä ei ole viimeisen vuoden ajalta.

Asuinpaikka: Käytännössä aina lainanhakijalta edellytetään vakituista osoitetta Suomessa. Monet myös vaativat, että hakija on asunut Suomessa ennen lainahakemuksen jättämistä tietyn ajan. Yleensä tämä aika on vuodesta kolmeen vuotta. Vaatimus Suomessa asumisesta ennen lainahakemusta perustuu siihen, että jos on asunut ulkomailla pitkään, luottotiedot ovat ikään kuin tyhjät, eikä lainantarjoaja voi varmistua hakijan luottokelpoisuudesta. Lue lisää ulkomailla asumisen vaikutuksesta lainan saantiin blogista.

Pankkitili: Usein lainan saamiseksi pitää olla pankkitili suomalaisessa pankissa, ja yleensä netissä tehtäviä lainahakemuksia varten tarvitaan myös verkkopankkitunnukset tai muu vastaava tapa tunnistautua luotettavasti lainasivustolle. Joissakin tapauksissa pelkkä suomalainen sosiaaliturvatunnus saattaa riittää tunnistautumiseksi.

Muista vielä ennen lainan hakemista

Ennen lainatarjouksen pyytämistä ja hyväksymistä on tärkeää arvioida oma taloustilanne ja maksukyky realistisesti ja olla varma, ettei ota liian suurta lainaa. Minkä suuruisen lainan pystyy turvallisin mielin ottamaan ja minkä kokoisia kuukausieriä pystyy maksamaan ongelmitta, ovat keskeisiä kysymyksiä laina-asioita suunnitellessa. Vaikka lainan kulut olisivat kuinka pienet, on laina kuitenkin aina laina, ja se täytyy maksaa takaisin sivukuluineen.

Myös lainan maksuaikataulu kannattaa suunnitella huolella. Pienien kuukausierien toivossa ei kannata ottaa pidempää laina-aikaa kuin todella tarvitsee, jotta ei turhaan päädy maksamaan lainan sivukuluja enempää kuin on tarpeellista. Esimerkiksi vuoden pidennys laina-ajassa kohottaa lainan kokonaiskustannuksia yleensä sadoilla euroilla, lainasumman koosta toki hieman riippuen. Toisaalta myöskään liian lyhyt laina-aika ei ole hyvä vaihtoehto, sillä se voi ajaa taloudellisesti liian ahtaalle, ja johtaa jopa lisälainan ottamiseen.

On myös hyvä miettiä, mihin lainarahat aikoo käyttää, aivan mihin tahansa tarkoituksiin lainarahaa nimittäin ei kannata käyttää. Ylimääräisiä arjen hankintoja tai huvitteluja ei missään nimessä kannata kustantaa lainarahalla, ja lainaa voikin suositella otettavaksi vain välttämättömien menojen rahoitukseen. Tärkeintä lainanotossa onkin olla itselleen rehellinen ja miettiä, onko hankinta oikeasti tarpeellinen ja kestääkö oma taloustilanne lainan takaisinmaksun.

Jos omat rahat eivät riitä lainalla hankittavan tuotteen maksamiseen, kannattaa pysähtyä miettimään, tarvitseeko kyseistä tuotetta todella niin paljon, että ei voi odottaa tarvittavan rahamäärän säästämistä itse. Joskus lainanotto tosin voi olla kannattavampi vaihtoehto kuin saman summan säästäminen itse, lue perustelut tälle blogista.

Vertaile lainoja

Suomen lainamarkkinoilla on kymmeniä eri toimijoita, joista jokaisella on erilaiset lainatuotteet erilaisine ehtoineen ja kustannuksineen. Tarjonnan laajuuden vuoksi onkin erittäin tärkeää muistaa vertailla lainoja ennen lainapäätöksen tekemistä, eikä ottaa lainaa ensimmäiseltä vastaantulevalta lainantarjoajalta.

Lainan hakeminen omasta vakipankista tuntuu helposti turvallisimmalta ja helpommalta vaihtoehdolta, kannattaa kuitenkin tarkistaa myös muiden lainantarjoajien tarjoukset edullisimman lainan löytämiseksi. Pelkkien korkojen tuijottamisen sijaan lainatarjoukset kannattaa ”laskea auki”, eli ymmärtää, paljonko lainan kokonaiskustannukset ovat, jotta varmasti päätyy ottamaan mahdollisimman edullisen lainan.

Lainoja vertailemalla voi säästää jopa tuhansia euroja, jos lainasumma on suuri. Vertailustamme käy ilmi, että esimerkiksi 10 000 euron lainan 5 vuoden maksuajalla, saa halvimmillaan, jos pankki myöntää riskiperusteisen hinnoittelun alhaisimman koron (4,9 %). Tällöin lainan kokonaiskustannuksiksi tulee 11 702,40 €. Kallein 10 000 euron laina 5 vuoden maksuajalla vertailussa on Bondoran vertaislaina, jonka nimelliskorko on 28,86 % ja lainan kokonaiskustannukset kohoavat siten 23 940 euroon. Lainan kokonaiskustannukset ovat siis yli kaksinkertaiset alkuperäiseen lainasummaan verrattuna. Kalleimman ja halvimman lainan kokonaiskustannusten erotus on hurjat 12 237,60 €, mikä on valtava summa rahaa kenen tahansa kukkarossa.