Lainatarjouksen pyytäminen

Lainatarjousta pyydetään yksinkertaisesti jättämällä lainahakemus niille lainantarjoajille, joiden lainasta toivoo tarjouksen saavansa. Helpointa ja nopeinta lainatarjouksen pyytäminen on netissä - nopean lainan etsijöiden on siis parasta aloittaa prosessi verkossa. Netissä lainahakemuksen voi tehdä esimerkiksi lainavertailumme kautta: sopivan lainan löydyttyä tarvitsee vain painaa “jatka”-nappia halutun lainan vieressä. Yhdellä klikkauksella asiakas pääsee lainantarjoajan nettisivuille, missä voi jättää lainahakemuksen ja tutustua vielä tarkemmin lainatuotteeseen. Halutessaan lainaa voi tietenkin hakea myös perinteisesti käymällä pankin konttorissa. Jos hakee lainaa pankista, missä hoitaa myös päivittäisasioinnin, lainahakemuksen voi yleensä jättää myös verkkopankissa. Se, kuinka nopeasti lainatarjouksen saa lainahakemuksen jättämisen jälkeen, riippuu lainantarjoajasta ja lainan hakutavasta. Usein netissä haettavissa lainoissa lainatarjouksen saa heti hakemuksen jättämisen jälkeen eli kyseessä on niin sanottu pikalaina tai pikaluotto. Jos lainahakemuksen on jättänyt pankin konttoriin, voi lainatarjouksen saamisessa kestää hieman kauemmin. Lainatarjousten pyytäminen on hyvä tapa kilpailuttaa lainat ja löytää itselle edullisin lainavaihtoehto. Lainoja vertailemalla voi lainasumman suuruudesta riippuen säästää jopa tuhansia euroja, joten vertailuun ja kilpailuttamiseen käytetty aika ei todellakaan ole hukkaan heitettyä. Lainatarjouksen pyytäminen ja vastaanottaminen ei sido asiakasta lainanottoon, joten tarjouksia voi huoletta pyytää niin monta kuin haluaa.

Kuinka valita paras lainatarjous?

Parasta lainatarjousta valitessa on monta seikkaa, joihin on hyvä kiinnittää huomiota lainaa valitessa. Yksi perusseikoista on tietenkin katsoa, paljonko lainan nimelliskorko on. Nimelliskorkoakin tärkeämpää on kuitenkin selvittää, paljonko lainan todellinen vuosikorko on. Todellinen vuosikorko sisältää kaikki lainaan kuuluvat sivukulut koroksi muutettuna, se siis antaa nimelliskorkoa paljon selkeämmän käsityksen lainan kustannuksista. Lainaan mahdollisesti sisältyviä sivukuluja voivat olla avausmaksu, nostopalkkio (yleinen etenkin joustoluottojen kohdalla) ja tilinhoitomaksu. Tyypillisesti avausmaksun suuruus vaihtelee lainasumman mukaan. Yleensä mitä suurempi laina, sitä suurempi avausmaksukin on. Nostopalkkioon kannattaa kiinnittää huomiota, jos aikoo nostaa lainaa käyttöön useammassa erässä. Etenkin pienlainojen kohdalla nostokuluista voi kertyä kohtuuttoman suuri kustannus itse lainasummaan nähden. Nostopalkkio voi olla joko kiinteä summa tai tietty prosenttiosuus nostetusta lainasta. Tilinhoitomaksut ovat kuukausittaisia lainanlyhennykseen liittyviä kuluja. Useimmiten tilinhoitomaksun suuruus on muutamia euroja. Pitkän laina-ajan lainoissa tilinhoitomaksuistakin ehtii kuitenkin kertyä suuria summia. Esimerkiksi 8 euron tilinhoitomaksuista kertyy viiden vuoden laina-ajalla maksettavaa hurjat 480 euroa. Vaikka todellinen vuosikorko onkin varsin kätevä mittari lainojen vertailussa, sen lisäksi kannattaa laskea myös lainan kokonaiskustannukset. Lainan kokonaiskustannuksilla tarkoitetaan summaa, jonka joutuu kokonaisuudessaan maksamaan lainasta takaisin pankille. Jos tarvittava lainasumma on esimerkiksi 5 000 euroa, mutta korkojen ja lainan muiden sivukulujen jälkeen lainasta täytyy maksaa 5 600 euroa, ovat lainan kokonaiskustannukset 5 600 euroa. Lainan kokonaiskustannusten laskeminen antaa paljon realistisemman kuvan lainan hinnasta kuin pelkää korkoprosenttien tuijottelu. Vertailussamme joidenkin lainojen kohdalla on ilmoitettu suoraan, paljonko lainan kokonaiskustannukset ovat. Näin on tehty esimerkiksi pikavippien ja joustoluottojen kohdalla. Kulutusluottojen kohdalla lainan kokonaiskustannuksia ei ole suoraan ilmoitettu vertailussa, mutta ne voi helposti laskea itse kertomalla lainan kuukausierän summan laina-ajan kuukausien määrällä. Joskus lainantarjoajien näkee mainostavan lainojaan kokonaan korottomina lainoina. Ehdot lainan korottomuuteen ovat kuitenkin hyvin tiukat: lainasumma täytyy maksaa kokonaisuudessaan takaisin yleensä 30 päivän sisällä. Toinen vaihtoehto korottoman lainan tapauksissa on, että puuttuvan koron kustannukset on piilotettu lainan muihin kuluihin, esimerkiksi suuriin tilinhoitomaksuihin tai nostopalkkioihin. Toiset lainantarjoajat puolestaan mainostavat lainoja, joissa ei koron lisäksi ole muita sivukuluja (esim. avausmaksua tai tilinhoitomaksuja) lainkaan. Sivukuluttomuus voi aivan hyvin pitää paikkaansa, mutta se ei silti automaattisesti tarkoita, että kyseinen laina olisi muita halvempi. Yleensä “puuttuvat” sivukulut on piilotettu esimerkiksi lainan korkoon, joka voi siis tässä tapauksessa olla korkeampi kuin muissa vastaavissa lainoissa. Sivukuluttomuus saattaa olla voimassa vain myös rajoitetun ajan, esimerkiksi pari ensimmäistä lainakuukautta. Parasta lainatarjousta valitessa ei siis kannata sokeasti uskoa lainantarjoajien mainospuheisiin edullisista ja kuluttomista lainoista. On erittäin tärkeää, että tutustuu itse huolellisesti lainan ehtoihin eikä usko lainantarjoajien mainoksia täysin sinisilmäisesti. Jos lainatarjous kuulostaa liian hyvältä ollakseen totta, se todennäköisesti myös on sitä. On hyvä muistaa, että monet lainantarjoajat käyttävät asiakaskohtaista riskihinnoittelua määritellessään lainan koron, joten lainan todelliset kustannukset selviävät vasta, kun lainantarjoaja tekee lainatarjouksen. Kannattaa kuitenkin muistaa, että pelkkä lainatarjous ei sido lainanhakijaa mihinkään, eikä huonoa tarjousta tule tietenkään hyväksyä. Lisäksi lain mukaan netistä haetun lainan saa perua kahden viikon sisällä lainasopimuksen tekemisestä.

Kuka voi pyytää lainatarjouksen?

Lainatarjouksen pyytäminen onnistuu helposti netissä keneltä vain, mutta luoton myöntämiselle on omat ehtonsa. Ehdot vaihtelevat aina lainantarjoajan mukaan, eikä ensimmäiseen luoton hylkäämiseen kannata vielä lannistua. Lainatarjouksia voi pyytää huoletta useammalta tarjoalta, sillä lainatarjous ei sido hakijaa vielä mihinkään. Näin parhaat lainatarjoukset löytyvät varmasti! Yleisesti luoton hyväksymiseen kuitenkin vaaditaan:

• vähintään 18-vuoden ikää, mutta joskus ikäraja voi olla 22 tai jopa 25 vuotta
• Säännöllisiä tuloja, jotka voivat joskus olla myös sosiaaliturvatukia
• puhtaita luottotietoja (poikkeuksena Svea, mutta heilläkin maksuhäiriömerkinnän täytyy olla yli vuoden vanha
• vakituista osoitetta Suomessa, ja joskus hakijan on myös täytynyt asua Suomessa tietty määrä vuosia ennen lainan saamista
• pankkitiliä Suomessa

Muista vielä ennen lainan hakemista

Ennen lainatarjouksen pyytämistä ja hyväksymistä on tärkeää arvioida oma taloustilanne ja maksukyky realistisesti ja olla varma, ettei ota liian suurta lainaa. Ei kannata niinkään miettiä “Paljonko saan lainaa?”, vaan kannattaa ennemmin pohtia minkä suuruisen lainan pystyy turvallisin mielin ottamaan ja minkä kokoisia kuukausieriä pystyy maksamaan ongelmitta. Vaikka lainan kulut olisivat kuinka pienet, on laina kuitenkin aina laina, ja se täytyy maksaa takaisin sivukuluineen. Myös lainan maksuaikataulu kannattaa suunnitella huolella. Pienien kuukausierien toivossa ei kannata ottaa pidempää laina-aikaa kuin todella tarvitsee, jotta ei turhaan päädy maksamaan lainan sivukuluja enempää kuin on tarpeellista. Esimerkiksi vuoden pidennys laina-ajassa kohottaa lainan kokonaiskustannuksia yleensä sadoilla euroilla, lainasumman koosta toki hieman riippuen. Toisaalta myöskään liian lyhyt laina-aika ei ole hyvä vaihtoehto, sillä se voi ajaa taloudellisesti liian ahtaalle, ja johtaa jopa lisälainan ottamiseen. On myös hyvä miettiä, mihin lainarahat aikoo käyttää, aivan mihin tahansa tarkoituksiin lainarahaa nimittäin ei kannata käyttää. Ylimääräisiä arjen hankintoja tai huvitteluja ei missään nimessä kannata kustantaa lainarahalla, ja lainaa voikin suositella otettavaksi vain välttämättömien menojen rahoitukseen. Tärkeintä lainanotossa onkin olla itselleen rehellinen ja miettiä, onko hankinta oikeasti tarpeellinen ja kestääkö oma taloustilanne lainan takaisinmaksun. Jos omat rahat eivät riitä lainalla hankittavan tuotteen maksamiseen, kannattaa pysähtyä miettimään, tarvitseeko kyseistä tuotetta todella niin paljon, että ei voi odottaa tarvittavan rahamäärän säästämistä itse. Joskus lainanotto tosin voi olla kannattavampi vaihtoehto kuin saman summan säästäminen itse.

Vertaile lainoja

Suomen lainamarkkinoilla on kymmeniä eri toimijoita, joista jokaisella on erilaiset lainatuotteet erilaisine ehtoineen ja kustannuksineen. Tarjonnan laajuuden vuoksi onkin erittäin tärkeää muistaa vertailla lainatarjouksia ennen lainapäätöksen tekemistä, eikä ottaa lainaa ensimmäiseltä vastaantulevalta lainantarjoajalta. Lainan hakeminen omasta vakipankista tuntuu helposti turvallisimmalta ja helpommalta vaihtoehdolta, kannattaa kuitenkin tarkistaa myös muiden lainantarjoajien tarjoukset edullisimman lainan löytämiseksi. Pelkkien korkojen tuijottamisen sijaan lainatarjoukset kannattaa “laskea auki”, eli ymmärtää, paljonko lainan kokonaiskustannukset ovat, jotta varmasti päätyy ottamaan mahdollisimman edullisen lainan. Lainoja vertailemalla voi säästää jopa tuhansia euroja, jos lainasumma on suuri. Vertailustamme käy ilmi, että esimerkiksi 10 000 euron lainan 5 vuoden maksuajalla, saa halvimmillaan, jos pankki myöntää riskiperusteisen hinnoittelun alhaisimman koron (4,9 %). Tällöin lainan kokonaiskustannuksiksi tulee 11 702,40 €. Kallein 10 000 euron laina 5 vuoden maksuajalla vertailussa on Bondoran vertaislaina, jonka nimelliskorko on 28,86 % ja lainan kokonaiskustannukset kohoavat siten 23 940 euroon. Lainan kokonaiskustannukset ovat siis yli kaksinkertaiset alkuperäiseen lainasummaan verrattuna. Kalleimman ja halvimman lainan kokonaiskustannusten erotus on hurjat 12 237,60 €, mikä on valtava summa rahaa kenen tahansa kukkarossa.