Näin paljon voit säästää kilpailuttamalla lainat
Seuraavat esimerkit havainnollistavat lainojen kilpailutuksesta saatavaa rahallista hyötyä. Luvut ovat suuntaa-antavia, sillä lainan tarkka korko riippuu aina asiakkaan tiedoista ja pankin niiden pohjalta tekemästä riskiarviosta. Pankkien käytännöt kuitenkin vaihtelevat melko suuresti, joten sama henkilö voi saada lainatarjouksen hyvinkin erilaisilla koroilla eri rahoituslaitoksilta.
Esimerkki 1: Kulutusluotto 5 000 €, laina-aika 3 vuotta
Halvimmillaan 5 000 euroa maksavan kulutusluoton kokonaiskulut ovat noin 5 580 €, jos korko on 6 %, avausmaksu 0 € ja tilinhoitomaksu 3 €/kk. Jos samansuuruisen kulutusluoton korko on 19 %, avausmaksu 50 € ja tilinhoitomaksu 5 €/kk, kulut kohoavat peräti 6 840 euroon. Näin lainan kilpailutus voi säästää noin 1 260 euroa, joka on erotus halvimman ja kalleimman lainan välillä. Kalleimman lainan kulut ovat täten yli kaksi kertaa suuremmat kuin halvimman lainan.
Esimerkki 2: Autolaina 15 000 €, laina-aika 7 vuotta
Jos 15 000 euron autolainan korko on 5 %, avausmaksu 50 € ja tilinhoitomaksu 3 € kuukaudessa, ovat kokonaiskustannukset 18 144 €. Jos taas korko on 18 %, avausmaksu 90 € ja tilinhoitomaksu 5 €/kk, tulee lainalle hintaa 27 048 €. Kalliimpi laina on tällöin peräti 8 904 euroa kalliimpi kuin halvempi laina. Lainoja kannattaa siis ehdottomasti vertailla. Lisäksi, jos uuden auton hankinta on mielessä, kannattaa tutustua kätevään autorahoituslaskuriimme.
Asuntolainoissa kilpailutuksella saavutettavat erot ovat prosentuaalisesti pienempiä, mutta silti usein rahallisesti huomattavia. Myös pitkä laina-aika kasvattaa euromääräistä eroa, vaikka korot näyttäisivät olevan lähellä toisiaan. Kilpailutuksella ei voi saada aikaan muuta kuin säästöä ja taloudellista hyötyä – kilpailuta pankkilaina siis aina, kun haet lainaa.
Korkokatto ja lainojen kilpailuttaminen
Uusi kuluttajasuojalaki asetti pysyvän katon lainan korolle ja sivukuluille 1.9.2019 alkaen. Maksimikorko on lain puitteissa 20 % ja sivukulut saavat olla yhteensä 150 € vuodessa. Vuoden 2021 aikana on lisäksi voimassa väliaikainen kulutusluottoja koskeva lakimuutos, jonka ansiosta yläraja lainasta perittävälle korolle on 10 % syyskuun 2021 loppuun asti.
Lainojen kilpailuttaminen voi tuoda entistä enemmän säästöä korkokaton voimassaoloaikana, sillä korot ovat laskeneet merkittävästi lakimuutoksen voimaantulon jälkeen. Kannattaa kuitenkin pitää mielessä, että lainasopimukseen on edelleen mahdollista kirjata yli 10 prosentin korko, joka astuu tällöin voimaan korkokaton voimassaolon päätyttyä. Kilpailuttamalla parannat mahdollisuuksiasi löytää pysyvästi edullisen lainan, jonka korko ei nouse syyskuun 2021 jälkeen.
Kiinnitä huomiota kokonaiskustannuksiin
Lainan kustannukset ovat ehdottomasti tärkein kulmakivi, joihin kannattaa kiinnittää huomiota, kun kilpailuttaa lainat. Moni tekee virheen siinä, että tuijottaa vain lainan nimelliskorkoa lainaa valitessaan. Nimelliskorko ei kuitenkaan sisällä mitään muita lainan kustannuksia kuin lainaan lisättävän koron, joten se ei vielä paljasta, paljonko laina tulee kokonaisuudessaan maksamaan.
Nimelliskorkoa parempi mittari lainojen kilpailutukseen onkin lainan todellinen vuosikorko. Todellinen vuosikorko huomioi myös muut lainan kulut, joita ovat esimerkiksi tilinhoitopalkkio ja avausmaksu. Palvelumme kautta voit vertailla kätevästi juuri todellista vuosikorkoa ja saada näin hyvän käsityksen kunkin lainan hinnasta.
Avausmaksu on lainan käyttöönotosta laskutettava kulu, jonka suuruus vaihtelee lainasumman koon mukaan. Suurilla lainasummilla on usein suurempi avausmaksu kuin pienillä, mutta toisaalta avausmaksu voi koostaa suuremman prosentuaalisen osuuden pienestä lainasta.
Tilinhoitopalkkio on kuukausittaiseen lainanlyhennykseen liittyvä lisäkulu, eli eräänlainen laskutuslisä. Tyypillisesti tilinhoitopalkkio on muutaman euron suuruinen. Pitkillä laina-ajoilla tilinhoitomaksuista voi kuitenkin kertyä suuria summia. Jo 8 euron tilinhoitopalkkio ehtii seitsemän vuoden laina-ajan aikana kasvattaa lainan kustannuksia 672 eurolla.
Valmistaudu lainojen kilpailutukseen huolellisesti
Vaikka lainatarve olisi äkillinen, täytyy lainahakemuksen tekemiseen ja lainasopimukseen sitoutumiseen hieman valmistautua. Ennen lainan hakemista on syytä arvioida oma maksukyky realistisesti. Myös lainasumma kannattaa harkita tarkkaan, ettei päädy ottamaan omaan maksukykyyn suhteutettuna liian suurta lainaa.
Lisäksi lainan maksuaikataulu tulee suunnitella huolellisesti. Laina-ajan pidennys kasvattaa aina luoton kokonaiskustannuksia, koska mitä pidempi laina-aika on, sitä pidemmältä ajalta lainan korko juoksee. Toisaalta kannattaa muistaa, että liian tiukka maksuaikataulukaan ei ole hyvä idea, sillä se voi ajaa oman talouden liian tiukoille ja johtaa jopa lisälainan ottamiseen.
Lainaa ei kannata käyttää mihin tahansa tarkoituksiin, vaan lainarahalla kannattaa kustantaa ainoastaan kaikkein välttämättömimmät menot. Tärkeää lainan ottamista harkitessa on olla rehellinen itselleen ja pohtia, onko lainalla rahoitettava ostos tarpeellinen ja onko oma talous riittävän vakaalla pohjalla luoton takaisinmaksuun.
Muistilista lainaa hakevalle
- Älä hae lainaa, jos et ole varma takaisinmaksun onnistumisesta.
- Määrittele laina-aika tarkkaan, jottet päädy maksamaan korkoa liian pitkältä ajalta, mutta saat toisaalta kuitattua lainan kuukausierän helposti.
- Kilpailuta laina aina ennen hakemista, sillä näin voit säästää huomattavia summia lainan kuluissa.
- Maksa laina takaisin mahdollisimman nopeassa aikataulussa. Sinulla on oikeus maksaa koko lainasumma takaisin etukäteen ilman lisäkustannuksia.
Kun lainasumma, laina-aika ja käyttötarkoitus on mietitty, kilpailuta lainat parhaan tarjouksen löytääksesi. Muista myös, että pankilta saatu lainatarjous ei sido sinua vielä mihinkään. Kannattaakin pyytää lainatarjouksia monesta eri pankista, jotta saa kokonaiskäsityksen kaikista markkinoilla tarjolla olevista lainoista. Jos muutat mielesi myöhemmin, verkosta haettu laina on mahdollista perua kahden viikon sisällä luottosopimuksen tekemisestä.
Näin lainaprosessi etenee, kun olet valinnut tarjouksen
Lainojen kilpailutuksen ja korkovertailun jälkeen voit valita, mikä laina sopii sinulle parhaiten. Hylätyille lainatarjouksille ei tarvitse tehdä mitään, vaan voit jättää ne täysin huomiotta. Valitun lainasopimuksen allekirjoittamiseen on hyvä edetä lainantarjoajan ohjeiden mukaan. Sopimus allekirjoitetaan lähtökohtaisesti netissä verkkopankkitunnuksilla.
Monesti rahoituslaitos pyytää lainahakemuksen tueksi liitteitä, joiden avulla se varmistaa asiakkaan tulotason olevan riittävä ja vastaavan hakemuksessa ilmoitettuja tietoja. Yleisin pyydetty liite on todistus tuloista, eli tyypillisesti joko palkkakuitti tai todiste eläkkeestä. Useimmiten tulot pyydetään todistamaan viimeisen kolmen kuukauden ajalta.
Jos lainasopimuksen hyväksymisen tai liitteiden lähettämisen kanssa on ongelmia, lainantarjoajan asiakaspalvelu osaa parhaiten neuvoa ongelmien ratkaisussa. Voit myös halutessasi soittaa meille numerossa 010 271 7291. Asiakaspalvelu on paikalla ma-pe klo 10-17 ja soittaminen on maksutonta.
Lainan kilpailutus on helpointa netissä
Lainan kilpailutus tarkoittaa lainatarjouksen pyytämistä useammalta lainantarjoajalta samanaikaisesti. Kun lainatarjoukset sitten on saatu, tulee ne myös analysoida huolellisesti parhaan tarjouksen löytämiseksi. Kilpailutus voidaan viimeistellä esittämällä yhdelle pankille jonkin toisen pankin tekemä lainatarjous ja pyytämällä vastatarjousta. Tämä tosin pätee lähinnä asuntolainoihin ja muihin isoihin vakuudellisiin luottoihin.
Kun tarvitset lainaa ilman vakuuksia, voit pankista toiseen juoksemisen sijaan kilpailuttaa kulutusluotot sivuillamme ja hakea lainaa peräti 20 pankilta vain yhdellä hakemuksella. Lainojen kilpailuttaminen on asiakkaalle täysin ilmaista, eikä se sido ottamaan lainaa. Voit siis halutessasi vain tarkistaa, millaisia lainatarjouksia pankit sinulle tarjoaisivat. Jos rahoitustarve on ajankohtainen, voit hakea lainaa 60 000 euroon asti ilman vakuuksia tai takaajia.
Lainan kilpailuttamisen idea on löytää mahdollisimman edullinen laina, jotta ei turhaan päädy maksamaan lainasta enempää kuin on tarpeen. Kaikki lainat kannattaa aina kilpailuttaa, olipa kyse sitten lainojen yhdistämisestä tai vaikkapa pienestä 500 euron lainasta, sillä vertailemalla lainoja voit säästää satoja tai jopa tuhansia euroja. Ole siis järkevä ja kilpailuta laina ennen lainasopimuksen allekirjoittamista.
Näissä tilanteissa lainojen kilpailutus ei välttämättä onnistu
Palvelumme kautta voi hakea lainaa jokainen vähintään 18-vuotias, Suomessa pysyvästi asuva henkilö, jolla ei ole maksuhäiriömerkintää. Lainahakemus ei kuitenkaan aina tule takaisin hyväksyttynä, sillä pankeilla on useita muitakin kriteerejä, joiden perusteella ne arvioivat asiakkaan luottokelpoisuutta. Lainojen kilpailutus ei siksi välttämättä onnistu seuraavissa tilanteissa:
- Hakija on hyvin nuori tai iäkäs – Monet rahoituslaitokset edellyttävät asiakkaan olevan vähintään 20-vuotias, joskus jopa tätä vanhempi. Toisaalta melko yleinen on myös noin 75 vuoden yläikäraja.
- Tulot eivät ole riittävät lainasummaan nähden – Minimivaatimuksena hakemuksen hyväksynnälle ovat 12 000 euron vuositulot, mutta lainasummasta ja pankista riippuen voidaan vaatia korkeampia tuloja. Esimerkiksi 10 000 euron lainaa ei yleensä saa näin pienillä tuloilla.
- Taustalla on maksuhäiriömerkintä – Aiemmat maksuvaikeudet ennakoivat uutta merkintää korkealla todennäköisyydellä, eikä pankki siksi voi ottaa riskiä ja myöntää lainaa maksuhäiriömerkinnän saaneelle hakijalle. Hakijan luottotiedot tarkistetaan aina lainapäätöksen yhteydessä.
Jos täytät hakuvaatimukset, voit hakea lainaa sivun ylälaidassa. Näet vain yhdellä hakemuksella jopa 20 pankin valikoimista ne tarjoukset, jotka tiedoillasi on mahdollista saada. Voit valita itsellesi sopivimman tarjouksen helposti, sillä listaamme kaikkien vaihtoehtojen kustannukset helposti vertailtavassa muodossa. Vertailu ei velvoita ottamaan lainaa, joten tarjouksia voi hakea täysin riskittä. Kilpailuta laina ja löydä markkinoiden edullisin rahoitus nopeasti ilman vakuuksia!
