Kilpailuta lainat avullamme, aloita tekemällä lainavertailu ja valitse kilpailukykyisin laina.
Osa lainan kilpailutusta on saatujen lainatarjousten analysointi. Vertailupalvelumme avulla saat kätevästi näkyviin useamman tarjouksen ja kustannukset on esitetty selkeästi, jotta voit verrata niitä keskenään. Mutta mitä tekijöitä lainatarjouksia analysoidessa tulee ottaa huomioon?
Lainan kustannukset ovat ehdottomasti tärkein kulmakivi, johon kannattaa kiinnittää huomiota kun kilpailutat lainat. Moni tekee virheen siinä, että tuijottaa vain lainan nimelliskorkoa lainaa valitessa. Nimelliskorko ei kuitenkaan sisällä mitään muita lainan kustannuksia kuin lainaan lisättävän koron ja pankin marginaalin eli voiton, joten se ei vielä paljasta, paljonko laina tulee maksamaan. Uusi kuluttajasuojalaki asetti kuitenkin katon korolle ja sivukuluille. 1.9.2019 alkaen maksimiko korko on 20% ja sivukulut saa yhteensä olla yhteensä 150 € vuodessa. Vuoden 2021 aikana on kuitenkin voimassa väliaikainen kulutusluottoja koskeva lakimuutos, jonka ansiosta korkokatto on 10% aikavälillä 31.1.-30.9.2021
Nimelliskorkoa parempi mittari lainojen kilpailutukseen on lainan todellinen vuosikorko. Todellinen vuosikorko huomioi myös muut kustannukset. Lainoihin usein kuuluvia sivukuluja ovat esimerkiksi tilinhoitopalkkio , avausmaksu tai nostopalkkio.
Avausmaksu on lainan käyttöönotosta laskutettava kulu, jonka suuruus vaihtelee lainasumman koon mukaan. Suurilla lainasummilla on usein suurempi avausmaksu kuin pienillä.
Tilinhoitopalkkio puolestaan on kuukausittaiseen lainanlyhennykseen liittyvä lisäkulu, eräänlainen laskutuslisä, vaikka tilinhoitopalkkio meneekin riippumatta siitä, saako lyhennyksestä paperilaskun vai ei. Tyypillisesti tilinhoitopalkkio on suuruudeltaan muutamia euroja. Pitkillä laina-ajoilla tilinhoitomaksuista voi kuitenkin kertyä suuri summia maksettavaa. Esimerkiksi 8 euron tilinhoitopalkkio seitsemän vuoden laina-ajan aikana ehtii kasvattaa kustannuksia 672 eurolla.
Nostopalkkio puolestaan on etenkin joustoluottoihin liittyvä lisäkustannus. Joustoluotot ovat sellaisia lainoja, joita voi nostaa aina tarpeen iskiessä. Koko lainasummaa ei siis tarvitse ottaa käyttöön kerralla, mutta lainan nostoista veloitetaan lisämaksu. Nostokulu on joko kiinteä ennaltamäärätty summa tai tietty prosentuaalinen osuus nostetusta lainasummasta.