Laina kilpailutetaan pyytämällä lainatarjous usealta eri lainantarjoajalta. Tarjouksen voi pyytää helposti ja nopeasti netissä jättämällä lainahakemuksen halutuille lainantarjoajille. Lainojen vertailu ja lainahakemuksen jättäminen onnistuu helposti esimerkiksi sivuillamme olevan vertailutyökalun avulla. Sopivan luoton löydyttyä ”jatka”-nappia klikkaamalla pääsee suoraan lainanmyöntäjän verkkosivuille, missä voi tutustua lainatuotteen ominaisuuksiin syvemmin ja jättää lainahakemuksen. Lainatarjouksen saa useimmiten varsin nopeasti jätetyn hakemuksen jälkeen.
Halutessaan lainoja voi toki kilpailuttaa myös käymällä perinteisesti pankin konttorissa. Konttorissa saa henkilökohtaisempaa palvelua kuin netissä, mutta toisaalta konttorissa käynti on aikaan ja paikkaan sidottua, siinä missä nettihakemuksen voi tehdä vaikka keskellä yötä kotisohvalla. Jos lainaa hakee siitä pankista, missä hoitaa päivittäisasioinnin, lainahakemuksen jättäminen onnistuu useimmiten myös verkkopankissa.
Kun on saanut lainatarjoukset haluamiltaan pankeilta, alkaa varsinainen kilpailutusvaihe eli tarjousten analysointi. Käytännössä lainatarjousten analysointi tarkoittaa huolellista lainan ehtoihin ja kustannuksiin perehtymistä. Vaikka kaikki tämä saattaa kuulostaa tylsältä, lainoja kilpailuttamalla voi säästää jopa tuhansia euroja, mikä tekee kilpailutuksesta kaiken vaivan arvoista.
Perinteisessä mielessä lainan kilpailuttaminen viittaa myös siihen, että yhdestä pankista saadun lainatarjouksen kanssa mennään toiseen pankkiin kysymään, saako heiltä lainaa paremmilla ehdoilla ja kustannuksilla. Netissä asioidessa lainojen kilpailutus ei kuitenkaan toimi tällä tavalla, vaan perustuu enemmän lainojen vertailuun.
Kuten aiemmin todettiin, osa lainan kilpailutusta on saatujen lainatarjousten analysointi. Mutta mitä tekijöitä lainatarjouksia analysoidessa tulee ottaa huomioon?
Lainan kustannukset ovat ehdottomasti tärkein kulmakivi, johon kannattaa kiinnittää huomiota lainoja kilpailuttaessa. Moni tekee virheen siinä, että tuijottaa vain lainan nimelliskorkoa lainaa valitessa. Nimelliskorko ei kuitenkaan sisällä mitään muita lainan kustannuksia kuin lainaan lisättävän koron ja pankin marginaalin eli voiton, joten se ei vielä paljasta, paljonko laina tulee maksamaan.
Nimelliskorkoa parempi mittari lainojen kilpailutukseen on lainan todellinen vuosikorko. Todellisessa vuosikorossa kaikki lainaan sisältyvät kustannukset on muutettu ikään kuin koroksi. Lainoihin usein kuuluvia sivukuluja ovat esimerkiksi avausmaksu, tilinhoitopalkkio ja nostopalkkio.
Avausmaksu on lainan käyttöönotosta laskutettava kulu, jonka suuruus vaihtelee lainasumman koon mukaan. Suurilla lainasummilla on usein suurempi avausmaksu kuin pienillä.
Tilinhoitopalkkio puolestaan on kuukausittaiseen lainanlyhennykseen liittyvä lisäkulu, eräänlainen laskutuslisä, vaikka tilinhoitopalkkio meneekin riippumatta siitä, saako lyhennyksestä paperilaskun vai ei. Tyypillisesti tilinhoitopalkkio on suuruudeltaan muutamia euroja. Pitkillä laina-ajoilla tilinhoitomaksuista voi kuitenkin kertyä suuri summia maksettavaa. Esimerkiksi 8 euron tilinhoitopalkkio seitsemän vuoden laina-ajan aikana ehtii kasvattaa kustannuksia 672 eurolla!
Nostopalkkio puolestaan on etenkin joustoluottoihin liittyvä lisäkustannus. Joustoluotot ovat sellaisia lainoja, joita voi nostaa aina tarpeen iskiessä. Koko lainasummaa ei siis tarvitse ottaa käyttöön kerralla, mutta lainan nostoista veloitetaan lisämaksu. Nostokulu on joko kiinteä ennaltamäärätty summa tai tietty prosentuaalinen osuus nostetusta lainasummasta.
Koska lainoihin liittyy runsaasti erilaisia sivukuluja, kaikista paras mittari lainojen vertailuun ovatkin lainan kokonaiskustannukset. Lainan kokonaiskustannuksiin on laskettu mukaan kaikki lainan sivukulut, ja kokonaiskustannukset nimensä mukaisesti kertovat, paljonko laina tulee kokonaisuudessaan maksamaan. Kokonaiskustannukset ovat korkojen prosenttilukuja konkreettisempi ja helpommin ymmärrettävä mittari lainan hinnalle, minkä vuoksi lainojen kokonaiskustannukset kannattaakin aina ottaa huomioon lainoja kilpailuttaessa.
Lainan kilpailutus saattaa kuulostaa vaivalloiselta, mutta nettivertailut ovat tehneet kilpailutuksesta melko kivutonta. Lisäksi kilpailutukseen käytetty aika ja vaiva on kaiken sen arvoista, sillä usein kilpailuttamalla lainoja syntyy huomattavia säästöjä. Lainojen vertailun ja kilpailutuksen etuja havainnollistaaksemme laskimme muutaman esimerkin lainojen kustannuseroista.
Esimerkki 1: Pikavippi 100 €, laina-aika 40 päivääVertailun mukaan 40 päivän laina-ajalle otettu sadan euron pikalaina voi edullisimmillaan maksaa 103 euroa, ja tyyreimmillään 142 euroa kokonaisuudessaan. Näiden summien ero on täten 39 euroa, mikä ei välttämättä kuulosta hurjan suurelta erolta, mutta prosenteissa mitattuna 39 prosenttia on suhteellisen iso osuus koko lainasummasta!
Esimerkki 2: Kulutusluotto 5 000 €, laina-aika 3 vuottaHalvimman 5 000 euroa maksavan kulutusluoton kokonaiskulut ovat vertailussamme 5620,68 euroa. Kalleimman kulutusluoton kustannukset kohoavat peräti 13 068 euroon. Erotusta halvimman ja kalleimman lainan välillä onnoin 7447 euroa. Kalleimman lainan kokonaiskulut ovat täten lähes kolme kertaa suuremmat kuin alkuperäisen lainasumman.
Esimerkki 3: Autolaina 15 000 €, laina-aika 7 vuottaHalvimmillaan 15 000 euron autolainan kokonaiskustannukset ovat vertailumme mukaan 18 317,88 euroa, ja kalleimmillaan 40 908,84 euroa. Kallein laina on peräti 22 590,96 euroa kalliimpi kuin halvin! Lisäksi, jos uuden auton hankinta on mielessä, kannattaa tutustua kätevään autorahoitus laskuriimme!
Asuntolainoissa kilpailutuksella saavutettavat erot ovat pienempiä, mutta silti tyypillisesti useita tuhansia. Kilpailutuksella ei voi saada aikaan muuta kuin säästöä ja taloudellista hyötyä itselle, kilpailuta pankkilaina siis aina, kun haet lainaa!
Vaikka lainan hakeminen polttelisi mielessä kuinka, ei lainaa kannata rynnätä hakemaan suin päin. Ennen lainan hakemista on syytä arvioida oma maksukyky realistisesti. Myös lainasumma kannattaa harkita tarkkaan, ettei päädy ottamaan omaan maksukykyyn suhteutettuna liian suurta lainaa. Lainan maksuaikataulukin kannattaa suunnitella huolellisesti ennen lainan hakemista, jottei ajattelemattaan päädy hankkimaan turhan pitkää laina-aikaa. Laina-ajan pidennys kasvattaa nimittäin luoton kokonaiskustannuksia, koska mitä pidempi laina-aika, sitä enemmän laina ehtii kasvaa korkoa. Kannattaa muistaa, että liian tiukka maksuaikataulukaan ei ole hyvä idea, sillä se voi ajaa oman talouden liian tiukille ja johtaa jopa lisälainan ottamiseen.
Lainarahaa ei kannata käyttää ihan mihin tahansa tarkoituksiin, vaan lainavaroilla tehtäviä hankintoja pitää aina harkita huolellisesti. Lainarahalla kannattaa kustantaa ainoastaan kaikkein välttämättömimmät menot, ja jättää kaikki huvitukset ja turhakkeet ylimääräisillä tuloilla rahoitettaviksi. Esimerkiksi jo nostettua lainaa ei milloinkaan tulisi käyttää alkoholiin tai hedelmäpeleihin. Tärkeää lainan ottamista harkitessa on puolestaan olla rehellinen itselleen ja pohtia, onko lainalla rahoitettava ostos tarpeellinen ja onko oma talous riittävän vakaalla pohjalla luoton takaisinmaksuun.
Muista myös, että pankilta saatu lainatarjous ei sido sinua vielä mihinkään. Kannattaakin pyytää lainatarjouksia monesta eri pankista, jotta saa kokonaiskäsityksen kaikista markkinoilla tarjolla olevista lainoista. Pidä vielä mielessä, että verkosta haettu laina on mahdollista perua kahden viikon sisällä luottosopimuksen tekemisestä.
Lainojen kilpailutuksen ja analyysin jälkeen on aika valita, minkä lainan tahtoo ottaa. Hylätyille lainatarjouksille ei tarvitse tehdä mitään. Valitun lainatarjouksen allekirjoittamiseen on hyvä edetä lainantarjoajan ohjeiden mukaan. Jos sopimuksen hyväksymisen kanssa on ongelmia, lainantarjoajan asiakaspalvelu osaa parhaiten neuvoa ongelmien ratkaisussa.
Liity postituslistallemme niin saat ilmaiset säästövinkit ja mielenkiintoiset talousuutiset suoraan sähköpostiisi.
