Kilpailuta lainat ja löydä markkinoiden matalin korko.

Kuten aiemmin todettiin, osa lainan kilpailutusta on saatujen lainatarjousten analysointi. Mutta mitä tekijöitä lainatarjouksia analysoidessa tulee ottaa huomioon?

Lainan kustannukset ovat ehdottomasti tärkein kulmakivi, johon kannattaa kiinnittää huomiota lainoja kilpailuttaessa. Moni tekee virheen siinä, että tuijottaa vain lainan nimelliskorkoa lainaa valitessa. Nimelliskorko ei kuitenkaan sisällä mitään muita lainan kustannuksia kuin lainaan lisättävän koron ja pankin marginaalin eli voiton, joten se ei vielä paljasta, paljonko laina tulee maksamaan. Uusi kuluttajasuojalaki asetti kuitenkin katon korolle ja sivukuluille. 1.9.2019 alkaen maksimiko korko on 20% ja sivukulut saa yhteensä olla yhteensä 150 € vuodessa

Nimelliskorkoa parempi mittari lainojen kilpailutukseen on lainan todellinen vuosikorko. Todellisessa vuosikorossa kaikki lainaan sisältyvät kustannukset on muutettu ikään kuin koroksi. Lainoihin usein kuuluvia sivukuluja ovat esimerkiksi tilinhoitopalkkio , avausmaksu tai nostopalkkio.

Avausmaksu on lainan käyttöönotosta laskutettava kulu, jonka suuruus vaihtelee lainasumman koon mukaan. Suurilla lainasummilla on usein suurempi avausmaksu kuin pienillä.

Tilinhoitopalkkio puolestaan on kuukausittaiseen lainanlyhennykseen liittyvä lisäkulu, eräänlainen laskutuslisä, vaikka tilinhoitopalkkio meneekin riippumatta siitä, saako lyhennyksestä paperilaskun vai ei. Tyypillisesti tilinhoitopalkkio on suuruudeltaan muutamia euroja. Pitkillä laina-ajoilla tilinhoitomaksuista voi kuitenkin kertyä suuri summia maksettavaa. Esimerkiksi 8 euron tilinhoitopalkkio seitsemän vuoden laina-ajan aikana ehtii kasvattaa kustannuksia 672 eurolla.

Nostopalkkio puolestaan on etenkin joustoluottoihin liittyvä lisäkustannus. Joustoluotot ovat sellaisia lainoja, joita voi nostaa aina tarpeen iskiessä. Koko lainasummaa ei siis tarvitse ottaa käyttöön kerralla, mutta lainan nostoista veloitetaan lisämaksu. Nostokulu on joko kiinteä ennaltamäärätty summa tai tietty prosentuaalinen osuus nostetusta lainasummasta.

Koska lainoihin liittyy runsaasti erilaisia sivukuluja, kaikista paras mittari lainojen vertailuun ovatkin lainan kokonaiskustannukset. Lainan kokonaiskustannuksiin on laskettu mukaan kaikki lainan sivukulut, ja kokonaiskustannukset nimensä mukaisesti kertovat, paljonko laina tulee kokonaisuudessaan maksamaan. Kokonaiskustannukset ovat korkojen prosenttilukuja konkreettisempi ja helpommin ymmärrettävä mittari lainan hinnalle, minkä vuoksi lainojen kokonaiskustannukset kannattaakin aina ottaa huomioon lainoja kilpailuttaessa.

Lainan kilpailutus saattaa kuulostaa vaivalloiselta, mutta nettivertailut ovat tehneet kilpailutuksesta melko kivutonta. Lisäksi kilpailutukseen käytetty aika ja vaiva on kaiken sen arvoista, sillä usein kilpailuttamalla lainoja syntyy huomattavia säästöjä. Lainojen vertailun ja kilpailutuksen etuja havainnollistaaksemme laskimme muutaman esimerkin lainojen kustannuseroista.

Halvimman 5 000 euroa maksavan kulutusluoton kokonaiskulut ovat vertailussamme 5620,68 euroa. Kalleimman kulutusluoton kustannukset kohoavat peräti 7 139 euroon. Erotusta halvimman ja kalleimman lainan välillä onnoin 1 519 euroa. Kalleimman lainan kulut ovat täten yli kaksi kertaa suuremmat kuin halvin vaihtoehto.

Halvimmillaan 15 000 euron autolainan kokonaiskustannukset ovat vertailumme mukaan 18 317,88 euroa, ja kalleimmillaan 29 029,81 euroa. Kallein laina on peräti 10 711,93 euroa kalliimpi kuin halvin! Lisäksi, jos uuden auton hankinta on mielessä, kannattaa tutustua kätevään autorahoitus laskuriimme.

Asuntolainoissa kilpailutuksella saavutettavat erot ovat pienempiä, mutta silti tyypillisesti useita tuhansia. Kilpailutuksella ei voi saada aikaan muuta kuin säästöä ja taloudellista hyötyä itselle, kilpailuta pankkilaina siis aina, kun haet lainaa!

Vaikka lainan hakeminen polttelisi mielessä kuinka, ei lainaa kannata rynnätä hakemaan suin päin. Ennen lainan hakemista on syytä arvioida oma maksukyky realistisesti. Myös lainasumma kannattaa harkita tarkkaan, ettei päädy ottamaan omaan maksukykyyn suhteutettuna liian suurta lainaa. Lainan maksuaikataulukin kannattaa suunnitella huolellisesti ennen lainan hakemista, jottei ajattelemattaan päädy hankkimaan turhan pitkää laina-aikaa. Laina-ajan pidennys kasvattaa nimittäin luoton kokonaiskustannuksia, koska mitä pidempi laina-aika, sitä enemmän laina ehtii kasvaa korkoa. Kannattaa muistaa, että liian tiukka maksuaikataulukaan ei ole hyvä idea, sillä se voi ajaa oman talouden liian tiukille ja johtaa jopa lisälainan ottamiseen.

Lainarahaa ei kannata käyttää ihan mihin tahansa tarkoituksiin, vaan lainavaroilla tehtäviä hankintoja pitää aina harkita huolellisesti. Lainarahalla kannattaa kustantaa ainoastaan kaikkein välttämättömimmät menot, ja jättää kaikki huvitukset ja turhakkeet ylimääräisillä tuloilla rahoitettaviksi. Esimerkiksi jo nostettua lainaa ei milloinkaan tulisi käyttää alkoholiin tai hedelmäpeleihin. Tärkeää lainan ottamista harkitessa on puolestaan olla rehellinen itselleen ja pohtia, onko lainalla rahoitettava ostos tarpeellinen ja onko oma talous riittävän vakaalla pohjalla luoton takaisinmaksuun.

Muista myös, että pankilta saatu lainatarjous ei sido sinua vielä mihinkään. Kannattaakin pyytää lainatarjouksia monesta eri pankista, jotta saa kokonaiskäsityksen kaikista markkinoilla tarjolla olevista lainoista. Pidä vielä mielessä, että verkosta haettu laina on mahdollista perua kahden viikon sisällä luottosopimuksen tekemisestä.

Lainojen kilpailutuksen ja analyysin jälkeen on aika valita, minkä lainan tahtoo ottaa. Hylätyille lainatarjouksille ei tarvitse tehdä mitään. Valitun lainatarjouksen allekirjoittamiseen on hyvä edetä lainantarjoajan ohjeiden mukaan. Jos sopimuksen hyväksymisen kanssa on ongelmia, lainantarjoajan asiakaspalvelu osaa parhaiten neuvoa ongelmien ratkaisussa.

Lainan kilpailutus tarkoittaa lainatarjouksen pyytämistä useammalta kuin yhdeltä lainantarjoajalta. Pelkkä tarjouksen pyytäminen ei kuitenkaan riitä kilpailutukseksi, vaan lainatarjoukset tulee myös analysoida huolellisesti parhaan tarjouksen löytämiseksi. Parhaassa tapauksessa kilpailutus viimeistellään esittämällä yhdelle pankille jonkin toisen pankin tekemä lainatarjous, ja pyydetään vastatarjousta. Tätä ei kuitenkaan ole pakko tehdä, jos se ei tunnu luontevalta. Lainan kilpailuttamisen idea on löytää mahdollisimman edullinen laina, jotta ei turhaan päädy maksamaan lainasta enempää kuin on tarpeen. Kaikki lainat kannattaa aina kilpailuttaa, olipa kyse sitten lainojen yhdistämisestä tai vaikkapa pienestä pikavippi 500 euron lainasta, sillä vertailemalla lainoja voi säästää jopa tuhansia euroja. Ole siis järkevä ja kilpailuta kulutusluotto!