Kilpailuta laina ja löydä edullisin vaihtoehto

Miten laina kilpailutetaan?

Laina kilpailutetaan pyytämällä lainatarjous usealta eri lainantarjoajalta. Tarjouksen voi pyytää helposti ja nopeasti netissä jättämällä lainahakemuksen halutuille lainantarjoajille. Lainojen vertailu ja lainahakemuksen jättäminen onnistuu helposti esimerkiksi sivuillamme olevan vertailutyökalun avulla. Sopivan lainan löydyttyä ”jatka”-nappia klikkaamalla pääsee suoraan lainantarjoajan nettisivuille, missä voi tutustua lainatuotteen ominaisuuksiin syvemmin ja jättää lainahakemuksen. Lainatarjouksen saa useimmiten varsin nopeasti jätetyn hakemuksen jälkeen.

Halutessaan lainoja voi toki kilpailuttaa myös käymällä perinteisesti pankin konttorissa. Konttorissa saa henkilökohtaisempaa palvelua kuin netissä, mutta toisaalta konttorissa käynti on aikaan ja paikkaan sidottua, siinä missä nettihakemuksen voi tehdä vaikka keskellä yötä kotisohvalla. Jos hakee lainaa siitä pankista, missä hoitaa päivittäisasioinnin, lainahakemuksen jättäminen onnistuu useimmiten myös verkkopankissa.

Kun on saanut lainatarjoukset haluamiltaan pankeilta, alkaa varsinainen kilpailutusvaihe eli tarjousten analysointi. Käytännössä lainatarjousten analysointi tarkoittaa huolellista lainan ehtoihin ja kustannuksiin perehtymistä. Vaikka kaikki tämä saattaa kuulostaa tylsältä, lainoja kilpailuttamalla voi säästää jopa tuhansia euroja, mikä tekee kilpailutuksesta kaiken vaivan arvoista.

Perinteisessä mielessä lainan kilpailutus viittaa myös siihen, että yhdestä pankista saadun lainatarjouksen kanssa mennään toiseen pankkiin kysymään, saako heiltä lainaa paremmilla ehdoilla ja kustannuksilla. Netissä asioidessa lainojen kilpailutus ei kuitenkaan toimi tällä tavalla, vaan perustuu enemmän lainojen vertailuun.

Parhaan lainan valinta

Kuten aiemmin todettiin, osa lainan kilpailutusta on saatujen lainatarjousten analysointi. Mutta mitä tekijöitä lainatarjouksia analysoidessa tulee ottaa huomioon?

Lainan kustannukset ovat ehdottomasti tärkein kulmakivi, johon kannattaa kiinnittää huomiota lainoja kilpailuttaessa. Moni tekee virheen siinä, että tuijottaa vain lainan nimelliskorkoa lainaa valitessa. Nimelliskorko ei kuitenkaan sisällä mitään muita lainan kustannuksia kuin lainaan lisättävän koron ja pankin marginaalin eli voiton, joten se ei vielä paljasta, paljonko laina tulee maksamaan.

Nimelliskorkoa parempi mittari lainojen kilpailutukseen on lainan todellinen vuosikorko. Todellisessa vuosikorossa kaikki lainaan sisältyvät kustannukset on muutettu ikään kuin koroksi. Lainoihin usein kuuluvia sivukuluja ovat esimerkiksi avausmaksu, tilinhoitopalkkio ja nostopalkkio.

Avausmaksu on lainan käyttöönotosta laskutettava kulu, jonka suuruus vaihtelee lainasumman koon mukaan. Suurilla lainasummilla on usein suurempi avausmaksu kuin pienillä.

Tilinhoitopalkkio puolestaan on kuukausittaiseen lainanlyhennykseen liittyvä lisäkulu, eräänlainen laskutuslisä, vaikka tilinhoitopalkkio meneekin riippumatta siitä, saako lyhennyksestä paperilaskun vai ei. Tyypillisesti tilinhoitopalkkio on suuruudeltaan muutamia euroja. Pitkillä laina-ajoilla tilinhoitomaksuista voi kuitenkin kertyä suuri summia maksettavaa. Esimerkiksi 8 euron tilinhoitopalkkio seitsemän vuoden laina-ajan aikana ehtii kasvattaa kustannuksia 672 eurolla!

Nostopalkkio puolestaan on etenkin joustoluottoihin liittyvä lisäkustannus. Joustoluotot ovat sellaisia lainoja, joita voi nostaa käyttöön aina tarpeen mukaan. Koko lainasummaa ei siis tarvitse ottaa käyttöön kerralla, mutta lainan nostoista veloitetaan lisämaksu. Nostopalkkio voi olla kiinteä euromääräinen summa tai tietty prosenttiosuus nostetusta lainasummasta.

Koska lainoihin liittyy runsaasti erilaisia sivukuluja, kaikista paras mittari lainojen vertailuun ovatkin lainan kokonaiskustannukset. Lainan kokonaiskustannuksiin on laskettu mukaan kaikki lainan sivukulut, ja kokonaiskustannukset nimensä mukaisesti kertovat, paljonko laina tulee kokonaisuudessaan maksamaan. Kokonaiskustannukset ovat korkojen prosenttilukuja konkreettisempi ja helpommin ymmärrettävä mittari lainan hinnalle, minkä vuoksi lainojen kokonaiskustannukset kannattaakin aina ottaa huomioon lainoja kilpailuttaessa.

Vertailussamme lainan kokonaiskustannukset ilmoitetaan vertailunäkymässä suoraan pikavippien ja joustoluottojen kohdalla. Muiden lainojen tapauksessa kokonaiskustannukset täytyy laskea itse, mutta laskutoimitus ei ole vaikea: lainan kuukausierän summa täytyy kertoa laina-ajan kuukausien määrällä kokonaiskustannusten selvittämiseksi.

Lainan kilpailutuksen edut

Lainan kilpailutus saattaa kuulostaa vaivalloiselta, mutta nettivertailut ovat tehneet kilpailutuksesta melko kivutonta. Lisäksi kilpailutukseen käytetty aika ja vaiva on kaiken sen arvoista, sillä usein kilpailuttamalla lainoja syntyy huomattavia säästöjä. Lainojen vertailun ja kilpailutuksen etuja havainnollistaaksemme laskimme muutaman esimerkin lainojen kustannuseroista.

Vertailun mukaan edullisimmillaan 100 euron pikavippi 40 päivän laina-ajalla maksaa kokonaisuudessaan 103 euroa, ja kalleimmillaan 142 euroa. Eroa näiden kahden summan välillä on siis 39 euroa, mikä ei välttämättä kuulosta hurjan suurelta erolta, mutta prosenteissa mitattuna 39 prosenttia on 39 prosenttia koko lainasummasta!

Halvimman 5 000 euron kulutusluoton kokonaiskustannukset ovat vertailussamme 5620,68 euroa. Kalleimman kulutusluoton kustannukset kohoavat peräti 13 068 euroon. Erotusta halvimman ja kalleimman lainan välillä on siis 7447,32 euroa. Kallein laina on kokonaiskustannuksiltaan lähes kolme kertaa alkuperäistä lainasummaa suurempi.

Halvimmillaan 15 000 euron lainan kokonaiskustannukset ovat vertailumme mukaan 18 317,88 euroa, ja kalleimmillaan 40 908,84 euroa. Kallein laina on peräti 22 590,96 euroa kalliimpi kuin halvin!

Asuntolainoissa kilpailutuksella saavutettavat erot ovat pienempiä, mutta silti tyypillisesti useita tuhansia. Kilpailutuksella ei voi saada aikaan muuta kuin säästöä ja taloudellista hyötyä itselle, kilpailuta laina siis aina, kun haet lainaa!

Ennen lainan hakemista

Vaikka lainan hakeminen polttelisi mielessä kuinka, ei lainaa kannata rynnätä hakemaan suin päin. Ennen lainan hakemista on syytä arvioida oma maksukyky realistisesti. Myös lainasumma kannattaa harkita tarkkaan, ettei päädy ottamaan omaan maksukykyyn suhteutettuna liian suurta lainaa. Lainan maksuaikataulukin kannattaa suunnitella huolellisesti ennen lainan hakemista, jotta ei turhaan päädy ottamaan liian pitkää laina-aikaa. Laina-ajan pidennys kasvattaa aina lainan kokonaiskustannuksia, koska mitä pidempi laina-aika, sitä enemmän laina ehtii kasvaa korkoa. Lue lisää laina-ajan vaikutuksesta lainan kokonaiskustannuksiin blogista! Kannattaa muistaa, että liian tiukka maksuaikataulukaan ei ole hyvä idea, sillä se voi ajaa oman talouden liian tiukille ja johtaa jopa lisälainan ottamiseen.

Lainarahaa ei kannata käyttää ihan mihin tahansa tarkoituksiin, vaan lainarahalla tehtäviä hankintoja tulee harkita huolella. Ylimääräisiä ostoksia tai huvitteluja ei missään nimessä kannata kustantaa lainarahalla, ja lainaa voikin suositella otettavaksi vain välttämättömien menojen rahoitukseen. Lainarahaa ei ole missään tapauksessa suositeltavaa käyttää esimerkiksi alkoholiin tai rahapeleihin. Tärkeää lainan ottoa harkitessa onkin olla itselleen rehellinen ja miettiä, onko lainalla rahoitettava hankinta oikeasti tarpeellinen ja kestääkö oma taloustilanne lainan takaisinmaksun.

Jos omat rahat eivät riitä lainalla hankittavaan tuotteeseen, kannattaa aina pohtia tarvitseeko kyseistä hankintaa niin paljon, että ei voi hankkia tuotetta vasta kun säästänyt tarvittavan summan kasaan itse. Joskus lainanotto tosin voi olla parempi vaihtoehto kuin summan säästymisen odottaminen, lue perustelut tälle blogista.

Kannattaa myös muistaa, että monet lainantarjoajat käyttävät asiakaskohtaista riskihinnoittelua määritellessään lainan korkoa, joten lainan todelliset kustannukset selviävät lainantarjoajan tekemästä lainatarjouksesta. Pelkkä lainatarjous ei kuitenkaan sido ketään mihinkään, joten tarjouksia voi huoletta pyytää niin monesta pankista kuin tahtoo, eikä huonoja tarjouksia tule tietenkään hyväksyä. Lain mukaan netistä haetun lainan saa perua kahden viikon sisällä lainasopimuksen tekemisestä.

Laina kilpailutettu – Mitä sen jälkeen?

Lainojen kilpailutuksen ja analyysin jälkeen on aika valita, minkä lainan tahtoo ottaa. Hylätyille lainatarjouksille ei tarvitse tehdä mitään. Valitun lainatarjouksen allekirjoittamiseen on hyvä edetä lainantarjoajan ohjeiden mukaan. Jos sopimuksen hyväksymisen kanssa on ongelmia, lainantarjoajan asiakaspalvelu osaa parhaiten neuvoa ongelmien ratkaisussa.

Lainan hakeminen

Useimpia lainoja voi hakea helposti ja nopeasti netissä. Lainaa voi hakea esimerkiksi vertailumme kautta nopeasti ja helposti. Kun on löytänyt sopivimman lainavaihtoehdon vertailusta, "jatka" -nappia klikkaamalla pääsee suoraan lainanmyöntäjän nettisivuille, missä voi tutustua tarkemmin lainatuotteeseen ja jättää lainahakemuksen. Halutessaan lainaa voi tietenkin hakea myös perinteisesti käymällä pankin konttorissa. Jos hakee lainaa pankista, missä hoitaa myös päivittäisasioinnin, lainahakemuksen voi useimmiten tehdä myös verkkopankissa.

Mutta entä kuka voi pyytää lainatarjousta pankista? Luonnollisesti kuka tahansa voi periaatteessa pyytää lainatarjouksen, mutta kenelle tahansa lainaa ei kuitenkaan voida myöntää. Jokainen lainantarjoaja määrittää omat ehtonsa, jotka lainanhakijan tulee täyttää, eikä siten ole mahdollista antaa tarkkoja yleispäteviä ehtoja, jotka lainanhakijan tulee täyttää. Suuntaviivoja lainanhakijoilta yleensä edellytettäviin ominaisuuksiin voidaan kuitenkin määritellä.

Ikä: Lainanhakijan täytyy olla iältään ainakin 18-vuotias, sillä lain mukaan alaikäisen ei pitäisi olla mahdollista velkaantua Suomessa. Osa lainantarjoajista määrittää alaikärajan lainan saamiselle huomattavasti 18 ikävuotta korkeammaksi; esimerkiksi S-Pankilta lainaa voivat saada vain 25-vuotiaat ja sitä vanhemmat. Alaikärajan lisäksi joillakin lainoilla on myös yläikäraja, mitä vanhemmille lainaa ei myönnetä. Yleensä yläikäraja vaihtelee 65 ja 75 ikävuoden välillä. Kaikilla lainantarjoajille ei kuitenkaan ole ennalta määritettyä yläikärajaa lainanhakijalle, vaan tilanteet ratkaistaan tapauskohtaisesti.

Tulot: Lähes kaikki lainantarjoajat edellyttävät lainanhakijalta säännöllisiä tuloja. Aina tulojen ei kuitenkaan tarvitse olla palkkatuloja, sillä jotkut myöntävät lainaa esimerkiksi työttömille ja eläkeläisille, jos nämä saavat säännöllisiä tuloja esimerkiksi sosiaalitukien muodossa. Jos lainaa hakee muualta kuin siitä pankista, minkä tilille omat säännölliset tulot tulevat, lainantarjoajalle pitää yleensä toimittaa todiste tuloista. Se, kuinka pitkältä ajalta todisteet pitää toimittaa, vaihtelee, mutta yleensä vaaditaan ainakin kolmen kuukauden palkkakuitit tai muut todisteet tuloista.

Luottotiedot: Lainanhakijan luottotietojen täytyy olla kunnossa, jotta lainaa voi saada. Käytännössä tämä tarkoittaa, että maksuhäiriömerkintöjä ei saa olla. Poikkeuksen tähän varsin yleispätevään sääntöön tarjoaa tosin Svea, jolta myös maksuhäiriömerkintäiset voivat saada lainaa, kunhan merkintöjä ei ole kertynyt viimeisen vuoden ajalta.

Asuinpaikka: Käytännössä aina lainanhakijalta edellytetään vakituista osoitetta Suomessa. Monet myös vaativat, että hakija on asunut Suomessa ennen lainahakemuksen jättämistä tietyn ajanjakson verran. Yleensä vaadittu aika on vuodesta kolmeen vuotta. Vaatimus Suomessa asumisesta ennen lainahakemusta perustuu siihen, että jos on asunut ulkomailla pitkän aikaa, hakijan luottotiedot ovat ikään kuin tyhjät, eikä lainantarjoaja voi näin varmistua hakijan luottohistoriasta.

Pankkitili: Usein lainan saaminen edellyttää pankkitiliä suomalaisessa pankissa, ja usein netissä tehtäviä lainahakemuksia varten tarvitaan myös verkkopankkitunnukset tai muu vastaava tapa tunnistautua luotettavasti lainasivustolle. Joissakin tapauksissa pelkkä suomalainen sosiaaliturvatunnus saattaa riittää henkilöllisyyden todistamiseen.

Ennen lainan hakemista kannattaa olla myös aivan varma, että oma talous kestää suunnitellun suuruisen lainan ottamisen ja takaisinmaksun. Käytännössä tämä tarkoittaa, että varmistaa omien tulojen riittävän kuukausierien ongelmattomaan takaisinmaksuun. Vanhan lainan maksuun ei yleensä ole suositeltavaa ottaa uutta lainaa. Ainoa poikkeus tähän saattaa olla lainojen yhdistämiseen tarkoitettu laina, tosin aina sekään ei ole järkevää.