Löydä edullinen kulutusluotto

Kulutusluotolla tarkoitetaan nimensä mukaisesti kertaluonteista pankkilainaa, joka on tarkoitettu käytettäväksi johonkin kulutukseen. Luotto voi olla 500–60 000 euroa ja sen takaisinmaksu kestää tyypillisesti 1–15 vuotta.

Eri tarkoituksiin otetuissa kulutusluotoissa käytetään useita eri nimiä (kuten remonttilaina, autolaina tai venerahoitus). Kun haet yleistä kulutuslainaa, sinun ei yleensä tarvitse kertoa lainanantajalle, miten lainaa käytetään.

Kulutusluottoja on kahdenlaisia – vakuudettomia ja vakuudellisia.

Vakuudettomat kulutusluotot eivät edellytä vakuuksia tai takaajia. Myös niiden hakuprosessi on huomattavasti nopeampi ja kevyempi kuin vakuudellisten kulutusluottojen. Vakuudettoman kulutusluoton nimelliskorko on lähes aina korkeampi kuin vakuudellisessa kulutusluotossa.

Yleisin esimerkki vakuudellisista kulutuslainoista ovat kauppojen tarjoamat osamaksusopimukset. Näissä ostettava kulutushyödyke, esimerkiksi auto, toimii lainan vakuutena. Myös perinteiset pankit tarjoavat asiakkailleen vakuudellista kulutusluottoa, joka on yhden tyyppinen pienlaina.

Palvelumme kautta voit vertailla vain vakuudettomia kulutusluottoja.

Tarkat hakukriteerit vaihtelevat pankista ja rahoituslaitoksesta toiseen, mutta lähtökohtaisesti kulutusluoton hakijan täytyy:

• olla täysi-ikäinen,
• asua pysyvästi Suomessa ,
• saada säännöllista (ja riittävää) palkka- tai eläketuloa,
• hakijalla ei saa olla maksuhäiriömerkintää.

Voit hakea kulutusluottoa joko yksin tai samassa taloudessa asuvan yhteishakijan kanssa. Yhteishakijan tulee täyttää samat ehdot kuin lainan ensisijaisen hakijan, sillä hänellä on samat velvoitteet lainan takaisinmaksamisen suhteen kuin ensisijaisella hakijalla. Myös yhteishakijan tulo- ja menotiedot tarkistetaan samalla tasolla kuin ensisijaisella hakijalla.

Pääsääntöisesti kulutusluoton hakeminen yhteishakijan kanssa kannattaa aina. Yhteishakijan kanssa tehty lainahakemus voi edesauttaa edullisemman lainatarjouksen saamisessa, sillä luotottamisen riskit jakautuvat kahden hakijan kesken.

Kyllä, myös eläkeläinen voi hakea ja saada kulutusluottoa, sillä eläke on säännöllinen tulo.

Korkea ikä on kuitenkin huomattava riskitekijä luotottamisen kannalta. Tästä syystä lainahakemuksen yhteydessä on tärkeää suhteuttaa haettava lainasumma omaan ikään. Mitä iäkkäämpi olet, sen hankalampaa on saada lainatarjouksia isommille lainasummille vaikka sinulla olisi hyvä tulotaso.

Jos et saanut lainatarjousta haluamallasi summalle, kannattaa sinun hakea pienempää kulutusluottoa.

Omaan tilanteeseen parhaiten sopiva kulutusluotto löytyy useita vaihtoehtoja vertailemalla. Valinnassa on syytä kiinnittää huomiota ainakin seuraaviin asioihin:

• Kulutusluoton korko
• Lainan muut kulut
• Oma taloudellinen tilanne ja takaisinmaksukyky
• Sopiva laina-aika
• Haluatko yhdistää lainat kulutusluoton avulla? Valitse tällöin yhdistelylaina

Edullisin kulutusluotto löytyy kilpailuttamalla pankit ja vertailemalla saadut tarjoukset. Euromääräisesti mitattuna ero edullisen ja kalliin kulutusluoton välillä voi olla jopa 750€ vuodessa.

Kulutusluoton nimelliskorko määräytyy aina asiakkaan arvioidun maksukyvyn mukaan. Korko on siis henkilökohtainen, ja sen saa selville vain tekemällä lainahakemuksen omilla tiedoillaan.

Halvimmillaan kulutusluoton nimelliskorko on noin 4,5 % ja kalleimmillaan 20 %.

Vakuudetonta kulutusluottoa voidaan pitää matalakorkoisena, jos lainatarjouksen nimelliskorko on alle 10 %.

Jos kaikkien saamiesi lainatarjousten korko on isompi kuin 10%, kannattaa sinun tarkastella omaa talouttasi ja hakemaasi kulutusluottoa mahdollisimman objektiivisesti. Nimelliskorko perustuu pankin tekemään riskiarvioon takaisinmaksukyvystäsi hakemasi kulutusluoton suhteen. Mitä isomman riskin riskin pankki näkee, sen korkeampi on nimelliskorko..

Lainatarjouksen voimassaolo vaihtelee pankkikohtaisesti. Pääsääntöisesti tarjoukset ovat voimassa 2–4 viikkoa.

Yleistettynä pienet kulutusluotot maksetaan tilille 24 tunnin sisällä hakemisesta. Isommissa kulutusluotoissa maksuaika on 1–2 pankkipäivää.

Kuinka nopeasti luotonmyöntäjä siirtää kulutusluoton tilillesi on useamman tekijän summa. Vaikuttavia tekijöitä ovat mm.

• Lainahakemuksen jättöpäivä ja kellonaika – useimmat pankit käsittelevät hakemuksia vain arkisin klo 9–23 välillä.
• Lainahakemuksen tiedot – jos hakemuksen tiedot ovat puutteellisia, voi pankki pyytää sinulta lisätietoja.
• Haettavan kulutusluoton määrä

Kulutusluoton lyhennys tapahtuu samansuuruisissa maksuerissä sovitun takaisinmaksukauden aikana. Tiedät aina etukäteen kuukausittain laskutettavan summan, sekä takaisinmaksun aikataulun. Tämä käytäntö auttaa sinua suunnittelemaan ja ylläpitämään omaa talouttasi.

Lainanmyöntäjästä riippuen saat maksusuunnitelman ja lainan lyhentämisessä käytettävät laskut joko sähköisesti tai paperilla.

Halutessasi voit maksaa koko kulutusluoton pois myös ennenaikaisesti. Myös kulutusluoton lyhentäminen maksusuunnitelmaa isommissa erissä on yleensä mahdollista.