Kulutusluotto - Vertaile koko markkinan lainat

Kulutusluotolla tarkoitetaan yleisesti lainaa, jota on tarkoitus käyttää jonkinlaiseen kulutukseen. Kulutusluoton arvo on usein pieni ja laina-aika lyhyt, jolloin lainan takaisinmaksu hoituu yleensä enintään muutamassa vuodessa. Kulutusluotoille käytetään useita erilaisia nimityksiä kuten esimerkiksi remonttilaina, lomalaina tai autolaina. Lainamarkkinoilla on tarjolla monia erilaisia kulutusluottoja, joista jokainen voi valita itselleen mieluisimman haettavaksi.

Löyhästi sanoen, laina määritellään kulutusluotoksi, jos lainan arvo on noin 1 000 - 50 000 € välillä ja sillä on tarkoitus ostaa jokin palvelu kuten esimerkiksi matka tai remonttipalvelu, tai tuote kuten esimerkiksi vene tai elektroniikka. Rahoitusyhtiöiden ja pankkien tarjoamien luottojen lisäksi kulutusluottoihin lasketaan myös kauppojen tarjoamat osamaksusopimukset. Kuluttajan kannattaa aina harkita kulutusluoton kohdetta ja tarvetta, ja omaa takaisinmaksukykyä ennen kulutusluottohakemuksen tekoa.

Kulutusluottojen määrä Suomessa oli kasvussa loppuvuodesta 2016. Elokuun 2016 lopulla kulutusluottokanta oli 14,4 miljardin euroa ja keskimääräinen kasvuvauhti 3,7%. Kulutusluottokannan kasvu painottuu pidemmille, yli viiden vuoden pituisille lainoille. Pidemmät laina-ajat yleensä tarkoittavat suurempaa lainasummaa, jotenkin kulutusluottokannan kasvu on vuonna 2016 painottuu useiden tuhansien eurojen arvoisille uusille kulutusluotoille. Tyypillinen kulutusluotto on noin 15 000 euroa Suomessa.

Kulutusluotot voivat olla vakuudellisia tai vakuudettomia. Vakuudettomassa kulutusluotossa lainaa saa ilman minkäänlaisia vakuuksia tai takaajia. Vakuudettomia kulutusluottoja voi vertailla tällä sivustolla ja hakea netistä. Lisäksi niillä on usein nopea käsittelyaika. Lue lisää lainan hakemisesta netissä täältä. Koska pankeilla ei ole minkäänlaista “panttia” vakuudettomissa kulutusluotoissa, vakuudettomien kulutusluottojen korot ovat usein korkeammat kuin vakuudellisen kulutusluoton korot. Vakuudettomissa kulutusluotoissa pankeilla tai rahoitusyhtiöillä ei siis ole mitään, millä korvata omia tappiota, jos lainanottaja ei pystykään lyhentämään lainaansa kokonaisuudessaan. Siksi korot ovat hieman korkeammat kuin vakuudellisissa kulutusluotoissa.

Vakuudellinen kulutusluotto tarkoittaa lainaa, jonka ottaja on antanut pankille tai rahoitusyhtiölle jonkinlaisen vakuuden omasta varallisuudestaan lainaa vastaan. Vakuutena voi toimia esimerkiksi asunto, auto, moottoripyörä, kesämökki tai muu lainanottajan omistama vakuudeksi soveltuva omaisuus. Vakuudellisissa kulutusluotoissa luoton korko on usein matalampi kuin vakuudettomissa kulutusluotoissa. Tämä johtuu siitä, että vakuudellisissa kulutusluotoissa pankin tai rahoitusyhtiön riski menettää lainaamansa summa pienenee, koska mahdollisen maksukyvyttömyyden iskiessä lainanottajaan, pankilla tai rahoitusyhtiöllä on eräänlaisena panttina omaisuutta, jolla mahdollinen tappio voidaan korvata. Luonnollisesti vakuudellisissa kulutusluotoissa vakuutena toimivan omaisuuden arvo myös vaikuttaa lainan korkoon – mitä arvokkaampi omaisuus, mitä pienempi korko ja toisinpäin. Lopulliset lainaehdot kannattaa aina kuitenkin tarkistaa kulutusluotontarjoajalta.

Vakuudettomien kulutusluottojen hyöty on kuitenkin siinä, että sen voi juuri saada ilman vakuuksia tai takaajia. Monella lainanottajalla ja etenkään nuorilla ei välttämättä ole vakuudeksi kelpaavaa omaisuutta tai takaajia ollenkaan, jolloin monien muiden lainojen saaminen hankaloituu huomattavasti. Kulutusluotolla voi olla helppo rahoittaa arkimenojaan tai äkillisiä rahantarpeitaan, mutta lainanottamisen ei pitäisi ikinä olla harkitsematon päätös. Laina täytyy aina maksaa takaisin mahdollisten korkojen kera ja mitä pidempi laina-aika on kyseessä, sitä korkeammat kulut lainanottamisessa yleensä on.

Kulutusluottoa voi myös nostaa kertaluontoisena lainana tai jatkuvana joustoluottona. Kertaluotto on kiinteä lainasumma, joka myönnetään ja nostetaan kokonaisuudessaan yhdellä kertaa. Kertaluoton nostamisen jälkeen alkaa takaisinmaksu kiinteissä kuukausierissä. Esimerkiksi 5 000 € kertaluontoisessa kulutusluotossa, saat koko luottosumman kerran tilillesi ja maksat lainaa takaisin pankillesi tai rahoitusyhtiöllesi kiinteissä kuukausierissä sovitun laina-ajan tai kunnes laina on lyhennetty kokonaisuudessaan. Kulutusluoton voi aina lyhentää ennenaikaisesti ilman lisäkuluja.

Joustoluotoissa kulutusluottoa voi nostaa erissä oman tarpeen mukaan luottorajaan saakka. Esimerkiksi 3 000 € joustoluotossa, voit nostaa luottoa esimerkiksi 1 000 € ja sinulle jää mahdollisuus nostaa 2 000 € kokonaan tai pienemmissä erissä jatkossa. Kun luottoa lyhennetään, sama summa vapautuu uudelleen nostettavaksi. Prosessi toimii samalla tavalla kuin luottokortin käyttö. Pohditko nyt, onko luottokortti vai kulutusluotto edullisempi? Löydä vastaukset täältä.

Vakuudettomia kulutusluottoja voi hakea kätevästi netistä tai halutessaan esimerkiksi pankkikonttorista. Muista kuitenkin vertailla lainoja ennen hakemista, jotta löydät varmasti juuri sinulle halvimman luoton. Hakuprosessi on simppeli, mutta jokaisen lainanantajien ehdot ja vaatimukset ovat hieman erilaiset, joten niihin kannattaa tutustua ennen lainan hakemista.

Kulutusluoton korko voi määräytyä hakijan perusteella tai korko voi olla jokaiselle hakijalle sama, eli kiinteä. Asiakaskohtainen korko tarkoittaa tilannetta jossa korko määräytyy asiakkaan riskiarvioinnin perusteella. Riskiarviossa otetaan huomioon monia seikkoja, joihin voi tutustua tarkemmin täällä.

Kulutusluotoissa joissa korko määräytyy asiakaskohtaisesti kannattaa huomioida, että kaikki hakijat eivät välttämättä saa kulutusluottoa alimmalla markkinoidulla korolla. Kiinteän koron kulutusluotoissa korko pysyy samana kaikilla hakijoilla. Kiinteän koron kulutusluottojen nopea vertailu on helppoa koska lainan kulut pysyvät vakiona hakijasta riippumatta.

Kulutusluottoja hakiessa kannattaa kiinnittää huomiota muuhunkin kuin luoton korkoon. Kulutusluottojen kulut koostuvat koron lisäksi mahdollisista avaus- ja palvelumaksuista. Kulutusluottojen todellisia kuluja näet ja vertailet helposti käyttämällä todellista vuosikorkoa. Voit kätevästi vertailla eri kulutusluottojen todellisia vuosikorkoja ja löytää sinulle halvimman lainan täällä.

Vakuudettomia kulutusluottoja voi hakea kätevästi netistä. Useimmat kulutusluottojen tarjoajat kaipaavat hakijalta moitteettomia luottotietoja, suomalaista asuinpaikkaa, -puhelinnumeroa ja pankkitilä sekä vakituisia tuloja. Palkkasi ja muut tiedot vaikuttavat myös siihen kuinka paljon voit saada lainaa. Vakituiset tulot voidaa tarkistaa esimerkiksi tiliotteesta tai palkkakuiteista. Ennen kulutusluoton hakemista kannattaa tarkistaa, että taloutesi on sillä mallilla, että pystyt varmasti lyhentämään lainan kokonaisuudessaan. Eli kannattaa varmistaa, että pystyt nyt ja jatkossakin maksamaan kuukausittaisen lyhennyseräsi kokonaisuudessaan. Takaisinmaksusuunnitelmien muutokset ovat yleensä maksullisia, joten halvinta olisi sopia sellainen takaisinmaksusuunnitelma, johon pystyy varmasti sitoutumaan.

Kulutusluottojen toimintaperiaate on selkeä. Laina maksetaan takaisin yleensä tasasuurissa erissä, jotka sisältävät pääoman lisäksi koron ja erilaiset avaus- ja palvelumaksut. Tasaerät auttavat tulevien maksujen suunnittelua, sillä tiedät aina, mikä lyhennyseräsi suuruus on. Pienet lyhennyserät tarkoittavat pidempää laina-aikaa ja suuremmat lyhennyserät lyhyempää laina-aikaa. Kulutusluottoa voi aina lyhentää nopeammin kuin pankin tai rahoitusyhtiön kanssa on sovittu ja luoton maksaa pois kokonaisuudessaan ennenaikaisesti ilman ylimääräisiä kuluja.

Kulutusluotto saattaa olla monelle vieraampi käsite kuin esimerkiksi asuntolaina, luottokortti tai opintolaina. Kulutusluotto sopii moneen erilaiseen tilanteeseen ja kulutusluottoa voidaan myös käyttää esimerkiksi lainojen yhdistämiseen. Kulutusluoton avulla voit saada joustoa arkeesi ja kattaa yllättävät menot kuten esimerkiksi vesivahingon tai spontaanin lomamatkan.

Lainasummat kulutusluotoissa ovat kohtuullisia jolloin kulutusluoton voi saada ilman takaajia tai vakuuksia. Tällöin lainanhakuprosessi hoituu erittäin kätevästi ja nopeasti. Kuten muissakin lainanhakupäätöksissä, kannattaa tuntea oma takaisinmaksukyky ja jättää kulutusluotto hakematta, jos oma talous ei ole tarpeeksi vakaalla pohjalla lainanottoon ja -takaisinmaksuun.

Tärkeintä kulutusluoton ottamisessa on tiedostaa selvästi, miten oma taloustilanne kestää luoton takaisinmaksun. Tästä syystä luottosumma ja takaisinmaksuaika tulee aina mitoittaa realistiseksi itselleen. Jos kulutusluoton takaisinmaksun kanssa tulee ongelmia, on otettava heti yhteyttä luotontarjoajaan ja neuvotella itselleen uusi maksuaikataulu. Velkaantuneisuus on nykyään yhä yleisempää ja maksuhäiriömerkinnät lisääntyvät Suomessa tasaisesti.

Kulutusluoton takaisinmaksusuunnitelma on hyvä olla valmiina jo lainan hakuvaiheessa. Ota huomioon, että lyhyempi maksuaika tarkoittaa suurempia kuukausittaisia maksueriä. Maksuista selviämisessä voi tulla ongelmia, jos oma talous kohtaa yllättäviä menoja. Muista kuitenkin, että ainakin vaihtuvan koron omaavissa luotoissa ennenaikainen takaisinmaksu on aina mahdollista ilman siitä koituvia lisäkuluja.

Hyvässä maksusuunnitelmassa huomioidaan käyttöluoton lyhentämisen lisäksi talouden muut menot ja tulot. Näin näet helposti, mistä kuluista voisi karsia pois ja paljonko lisätuloja mahdollisesti tarvitsee. Voit käyttää budjetin suunnitteluun esimerkiksi tätä kätevää ja näppärää excel-budjettityökalua.

Kulutusluottohakemus voidaan hylätä useiden erilaisten syiden takia. Tällaisia syitä voivat esimerkiksi olla hakijan riittämättömät tulot, suuret menot sekä epävakaa maksukäyttäytyminen. Toiset kulutusluoton tarjoajat ilmoittavat perusteet hylätylle päätökselle, mutta aina syytä ei ilmoiteta.

Säännölliset tulot eivät siis välttämättä takaa hyväksyttyä kulutusluottopäätöstä automaattisesti. Keskipalkkaiselle luotonhakijalle saattaa tulla yllätyksenä, jos 5000:n euron kulutusluottohakemus tuleekin takaisin hylättynä. Syynä saattaa tällöin olla esimerkiksi liian suuren kulutusluoton hakeminen suhteutettuna tuloihin, menoihin tai muihin avoimina oleviin lainoihin. Tiputtamalla luottorajan hakemuksessa tällöin pienempään summaaan, esimerkiksi 3000 tai 1000 euroon, rahoituslaitos saattaakin myöntää luoton ongelmitta.

Mikäli ensimmäinen luottohakemus tulee takaisin hylättynä, voi olla hyvä idea yrittää hakea samankokoista tai pienempää luottoa myös toiselta luotontarjoajalta. Toinen luotontarjoaja voi samoilla tiedoilla hyväksyä käyttöluottohakemuksen, vaikka ensimmäinen hakemus olisikin hylätty. Esimerkiksi oma pankki ei välttämättä myönnä haettua kulutusluottoa, jos aiemmissa maksuissa on ollut liikaa viiveitä, mutta toinen pankki voi myöntää helposti saman haetun luoton.

Kulutusluottohakemus voidaan hylätä myös hakijan omiin tietoihin perustuen. Esimerkiksi nykyiset jo olemassa olevat luotot vaikuttavat myös luoton suuruuteen ja myöntämiseen. Maksuhäiriömerkintä luottotiedoissa on lähes poikkeuksetta suora este luottohakemuksen hyväksymiselle. On kuitenkin olemassa muutama luotto, esimerkiksi Svean Privat-Laina, joita hakijan on mahdollista saada vaikka omaakin maksuhäiriömerkinnän. Tällaisissa lainoissa on kuitenkin myös erittäin tiukat ehdot merkinnän suhteen: Merkinnän pitää olla vanha, eikä maksuja saa olla rästissä ja muutenkin pitää olla hoitanut raha-asiansa hyvin merkinnän saamisen jälkeen. Luoton korko on myös suhteellisen korkea.