Kulutusluotolla tarkoitetaan yleisesti lainaa, jota on tarkoitus käyttää jonkinlaiseen kulutukseen. Luotto on usein arvoltaan pieni ja laina-aika lyhyt, joten sen takaisinmaksu kestää yleensä enintään muutaman vuoden. Kulutusluotoille käytetään useita erilaisia nimityksiä kuten esimerkiksi remonttilaina, lomalaina tai autolaina. Lainamarkkinoilla on tarjolla monia erilaisia luottoja, joista jokainen voi valita itselleen mieluisimman haettavaksi.
Löyhästi sanoen, laina määritellään kulutusluotoksi, jos lainan arvo on noin 1 000 - 50 000 € välillä ja sillä on tarkoitus ostaa jokin palvelu kuten esimerkiksi matka tai remonttipalvelu, tai tuote kuten esimerkiksi vene tai elektroniikka. Rahoitusyhtiöiden ja pankkien tarjoamien luottojen lisäksi kulutusluottoihin lasketaan myös kauppojen tarjoamat osamaksusopimukset. Kuluttajan kannattaa aina harkita luoton kohdetta ja tarvetta, ja omaa takaisinmaksukykyä ennen hakemuksen tekoa. Vertaa lainoja aina ennen niiden hakemista.
Kulutusluottojen määrä Suomessa oli kasvussa alkuvuodesta 2019. Vielä pari vuotta sitten kulutusluottokanta oli 14,4 miljardin euroa ja keskimääräinen kasvuvauhti 3,7%, mutta tämä luku on ylittynyt jo vuonna 2019. Luottokannan kasvu painottuu pidemmille, yli viiden vuoden pituisille lainoille. Pidemmät laina-ajat yleensä tarkoittavat suurempaa lainasummaa, jotenkin kulutusluottokannan kasvu on vuonna 2016 painottuu useiden tuhansien eurojen arvoisille uusille kulutusluotoille. Tällainen luotto on tyypillisesti Suomessa noin 15 000 euroa.
Kun haet luottoa, sinulla on useampi vaihtoehto lainan hakuun. Voit miettiä, onko kulutusluotto netistä sinulle hyvä vaihtoehto, vai olisiko perinteinen pankin kulutusluotto parempi. Kuitenkin kilpailu pankkien välillä on tiukkaa, joten vertailu kannattaa aina.
Useat perinteisetkin pankit tarjoavat erilaisia luottotuotteita, mutta näiden välillä on kuitenkin hyvin vähän eroja. On tärkeää pitää mielessä seuraavat seikat:
Tällä sivustolla on kätevä kulutusluottovertailu, jossa voi verrata vakuudettomia kulutusluottoja ja hakea niitä netistä. Lisäksi niillä on usein nopea käsittelyaika Vertaile niin näet miten voit saada kulutusluotot heti, ja löydät varmasti parhaan vaihtoehdon.
Kulutusluotot voivat olla vakuudellisia tai vakuudettomia. Vakuudettomassa kulutusluotossa lainaa saa ilman takaajia tai vakuuksia. Koska pankeilla ei ole minkäänlaista “panttia” vakuudettomissa kulutusluotoissa, vakuudettomien luottojen korot ovat usein korkeammat kuin vakuudellisen luoton korot. Vakuudettomissa kulutusluotoissa pankeilla tai rahoitusyhtiöillä ei siis ole mitään, millä korvata omia tappiota, jos lainanottaja ei pystykään lyhentämään lainaansa kokonaisuudessaan. Siksi korot ovat hieman korkeammat kuin vakuudellisissa kulutusluotoissa.
Vakuudellinen luotto tarkoittaa lainaa, jonka ottaja on antanut pankille tai rahoitusyhtiölle jonkinlaisen vakuuden omasta varallisuudestaan lainaa vastaan. Vakuutena voi toimia esimerkiksi asunto, auto, moottoripyörä, kesämökki tai muu lainanottajan omistama vakuudeksi soveltuva omaisuus. Vakuudellisissa kulutusluotoissa luoton korko on usein matalampi kuin vakuudettomissa kulutusluotoissa. Tämä johtuu siitä, että vakuudellisissa luotoissa pankin tai rahoitusyhtiön riski menettää lainaamansa summa pienenee, koska mahdollisen maksukyvyttömyyden iskiessä lainanottajaan, pankilla tai rahoitusyhtiöllä on eräänlaisena panttina omaisuutta, jolla mahdollinen tappio voidaan korvata. Luonnollisesti vakuudellisissa luotoissa vakuutena toimivan omaisuuden arvo myös vaikuttaa lainan korkoon – mitä arvokkaampi omaisuus, mitä pienempi korko ja toisinpäin. Lopulliset lainaehdot kannattaa aina kuitenkin tarkistaa luotontarjoajalta.
Vakuudettomien luottojen hyöty on kuitenkin siinä, että sen voi juuri saada ilman vakuuksia tai takaajia. Monella lainanottajalla ja etenkään nuorilla ei välttämättä ole vakuudeksi kelpaavaa omaisuutta tai takaajia ollenkaan, jolloin monien muiden lainojen saaminen hankaloituu huomattavasti. Kulutusluotolla voi olla helppo rahoittaa arkimenojaan tai äkillisiä rahantarpeitaan, mutta lainanottamisen ei pitäisi ikinä olla harkitsematon päätös. Laina täytyy aina maksaa takaisin mahdollisten korkojen kera ja mitä pidempi laina-aika on kyseessä, sitä korkeammat kulut lainanottamisessa yleensä on.
Kulutusluottoa voi myös nostaa kertaluontoisena lainana tai jatkuvana joustoluottona. Kertaluotto on kiinteä lainasumma, joka myönnetään ja nostetaan kokonaisuudessaan yhdellä kertaa. Kertaluoton nostamisen jälkeen alkaa takaisinmaksu kiinteissä kuukausierissä. Esimerkiksi 5 000 € kertaluontoisessa kulutusluotossa saat koko luottosumman kerran tilillesi ja maksat lainaa takaisin pankillesi tai rahoitusyhtiöllesi kiinteissä kuukausierissä sovitun laina-ajan tai kunnes laina on lyhennetty kokonaisuudessaan. Kulutusluoton voi aina lyhentää ennenaikaisesti ilman lisäkuluja.
Joustoluotoissa luottoa voi nostaa erissä oman tarpeen mukaan luottorajaan saakka. Esimerkiksi 3 000 € joustoluotossa, voit nostaa luottoa esimerkiksi 1 000 € ja sinulle jää mahdollisuus nostaa 2 000 € kokonaan tai pienemmissä erissä jatkossa. Kun luottoa lyhennetään, sama summa vapautuu uudelleen nostettavaksi. Prosessi toimii samalla tavalla kuin luottokortin käyttö. Pohditko nyt, onko luottokortti vai kulutusluotto edullisempi? Joka tapauksessa kulutusluottovertailu kannattaa aina, sillä jos vertaa lainoja,löytyy edullisin kulutusluotto tai reissuluotto netistä ja saa parhaimmat sekä sopivimmat korot ja ehdot. Vertaa kulutusluotot heti!
Vakuudettomia kulutusluottoja voi hakea kätevästi netistä tai halutessaan esimerkiksi pankkikonttorista. Vertaa lainoja kuitenkin ennen hakemista, jotta löydät varmasti juuri sinulle halvimman luoton. Hakuprosessi on simppeli, mutta jokaisen lainanantajien ehdot ja vaatimukset ovat hieman erilaiset, joten niihin kannattaa tutustua ennen lainan hakemista. Tässä auttaa kulutusluottovertailumme.
Kulutusluottoja hakiessa kannattaa kiinnittää huomiota muuhunkin kuin luoton korkoon. Luottojen kulut koostuvat koron lisäksi mahdollisista avaus- ja palvelumaksuista. Todellisia kuluja näet ja vertailet helposti käyttämällä todellista vuosikorkoa. Voit kätevästi vertailla eri kulutusluottojen todellisia vuosikorkoja ja löytää sinulle halvimman lainan vertailustamme.
Vakuudettomia kulutusluottoja voi hakea kätevästi netistä. Useimmat luotontarjoajat kaipaavat hakijalta moitteettomia luottotietoja, suomalaista asuinpaikkaa, -puhelinnumeroa ja pankkitilä sekä vakituisia tuloja. Palkkasi ja muut tiedot vaikuttavat myös siihen kuinka paljon voit saada lainaa. Vakituiset tulot voidaa tarkistaa esimerkiksi tiliotteesta tai palkkakuiteista. Ennen Luoton hakemista kannattaa tarkistaa, että taloutesi on sillä mallilla, että pystyt varmasti lyhentämään lainan kokonaisuudessaan. Eli kannattaa varmistaa, että pystyt nyt ja jatkossakin maksamaan kuukausittaisen lyhennyseräsi kokonaisuudessaan. Takaisinmaksusuunnitelmien muutokset ovat yleensä maksullisia, joten halvinta olisi sopia sellainen takaisinmaksusuunnitelma, johon pystyy varmasti sitoutumaan. Luottoa voi saada helposti joiltakin tarjoajilta.
Kulutusluoton korko voi määräytyä hakijan perusteella tai korko voi olla jokaiselle hakijalle sama, eli kiinteä. Asiakaskohtainen korko tarkoittaa tilannetta jossa korko määräytyy asiakkaan riskiarvioinnin perusteella. Riskiarviossa otetaan huomioon monia seikkoja, kuten aiempi maksuhistoria sekä nykyinen lainanmaksukyky.
Kulutusluotoissa joissa korko määräytyy asiakaskohtaisesti kannattaa huomioida, että kaikki hakijat eivät välttämättä saa sitä alimmalla markkinoidulla korolla. Tästä syystä kulutusluottovertailu kannattaa aina tehdä, vaikka tuttu suosittelisikin omaa pankkiaan. Kiinteän koron luotoissa korko pysyy samana kaikilla hakijoilla. Kiinteän koron luottojen nopea vertailu on helppoa koska lainan kulut pysyvät vakiona hakijasta riippumatta.
Kulutusluottojen toimintaperiaate on selkeä, ja yksi periaate pätee aina: vertaa lainoja ennen hakemista. Laina maksetaan takaisin yleensä tasasuurissa erissä, jotka sisältävät pääoman lisäksi koron ja erilaiset avaus- ja palvelumaksut. Tasaerät auttavat tulevien maksujen suunnittelua, sillä tiedät aina, mikä lyhennyseräsi suuruus on. Pienet lyhennyserät tarkoittavat pidempää laina-aikaa ja suuremmat lyhennyserät lyhyempää laina-aikaa. Kulutusluottoa voi aina lyhentää nopeammin kuin pankin tai rahoitusyhtiön kanssa on sovittu ja luoton maksaa pois kokonaisuudessaan ennenaikaisesti ilman ylimääräisiä kuluja. Kulutusluottovertailu auttaa valitsemaan jokaiselle sopivimman vaihtoehdon. Näytämme parhaat kulutusluotot lainavertailussamme.
Kulutusluotto saattaa olla monelle vieraampi käsite kuin esimerkiksi asuntolaina, luottokortti tai opintolaina. Kulutusluotto netistä sopii moneen erilaiseen tilanteeseen ja kulutusluottoa voidaan myös käyttää esimerkiksi lainojen yhdistämiseen. Kulutusluoton avulla voit saada joustoa arkeesi ja kattaa yllättävät menot kuten esimerkiksi vesivahingon tai spontaanin lomamatkan.
Lainasummat kulutusluotoissa ovat kohtuullisia jolloin kulutusluoton voi saada ilman takaajia tai vakuuksia. Tällöin lainanhakuprosessi hoituu erittäin kätevästi ja nopeasti. Paras kulutusluotto löytyy vertailemalla, joten tutustu ensin tarjontaan VertaaEnsin.fi kulutusluottolaskuriin. Kuten muissakin lainanhakupäätöksissä, kannattaa tuntea oma takaisinmaksukyky ja jättää kulutusluotto hakematta, jos oma talous ei ole tarpeeksi vakaalla pohjalla lainanottoon ja -takaisinmaksuun.
Oma taloudellinen tilanne on ensiarvoisen tärkeää selvittää ennen kulutusluoton ottamista. Lainasumma sekä luoton takaisinmaksuaika tulee aina suhteuttaa omaan maksukykyynsä. Jos ilmenee ongelmia luoton takaisinmaksussa, on syytä ottaa yhteyttä lainanmyöntäjään, jotta voi sopia uudesta maksuaikataulusta lainalle. YKsi mahdollisuus on myös hakea parempaa lainaa lainavertailu tekemällä.
Luotolle tulisi laatia takaisinmaksusuunnitelma jo lainanhaun alkuvaiheissa. Muista, että lyhyt takaisinmaksuaika luotolle tarkoittaa käytännössä suurempia kuukausimaksueriä. Tällöin säännöllisistä maksuista selviäminen voi olla vaikeampaa, jos omaan talouteen ilmaantuu odottamattomia menoja. Pidä mielessä, että useimmat lainat on mahdollista maksaa takaisin ennenaikaisesti ilman lisäkuluja. Kulutusluottovertailumme auttaa löytämään myös sinulle sopivimman maksuajan- ja erän, ja . Kannattaa muistaa, että kulutusluoton korko voi muodostua joskus maksuajan mukaan.
Hyvä maksusuunnitelma sisältää kulutusluoton lyhentämiskulujen ohella myös oman talouden muita menoja ja tuloja. Tällä tavalla voit helposti nähdä kaikki karsittavat kulut sekä tarpeen mahdollisille lisätuloille. Kannattaakin laatia kuukausittainen Excel-budjetti, johon voi merkata kaikki omat tulot sekä menot.
Kulutusluottohakemus voidaan hylätä useiden erilaisten syiden takia. Tällaisia syitä voivat esimerkiksi olla hakijan riittämättömät tulot, suuret menot sekä epävakaa maksukäyttäytyminen. Toiset luoton tarjoajat ilmoittavat perusteet hylätylle päätökselle, mutta aina syytä ei ilmoiteta.
Säännölliset tulot eivät siis välttämättä takaa hyväksyttyä luottopäätöstä automaattisesti. Keskipalkkaiselle luotonhakijalle saattaa tulla yllätyksenä, jos 5000:n euron luottohakemus tuleekin takaisin hylättynä. Syynä saattaa tällöin olla esimerkiksi liian suuren luoton hakeminen suhteutettuna tuloihin, menoihin tai muihin avoimina oleviin lainoihin. Tiputtamalla luottorajan hakemuksessa tällöin pienempään summaaan, esimerkiksi 3000 tai 1000 euroon, rahoituslaitos saattaakin myöntää luoton ongelmitta. Kulutusluottovertailumme kertoo, mitkä lainantarjoajat antaisivat luultavasti tietojesi perusteella hyväksynnän lainalle.
Mikäli ensimmäinen luottohakemus hylätään, kannattaa yrittää samankokoisen tai pienemmän luoton hakemista myös toiselta luotontarjoajalta. Toinen luotontarjoaja voi samoilla tiedoilla hyväksyä käyttöluottohakemuksen, vaikka ensimmäinen hakemus olisikin hylätty. Esimerkiksi oma pankki ei välttämättä myönnä haettua kulutusluottoa, jos aiemmissa maksuissa on ollut liikaa viiveitä, mutta toinen pankki voi myöntää helposti saman haetun luoton.
Kulutusluottohakemus voidaan hylätä myös hakijan omiin tietoihin perustuen. Esimerkiksi nykyiset jo olemassa olevat luotot vaikuttavat myös luoton suuruuteen ja myöntämiseen. Maksuhäiriömerkintä luottotiedoissa on lähes poikkeuksetta suora este luottohakemuksen hyväksymiselle. On kuitenkin olemassa muutama luotto, esimerkiksi Svean Privat-Laina, joita hakijan on mahdollista saada vaikka omaakin maksuhäiriömerkinnän. Tällaisissa lainoissa on kuitenkin myös erittäin tiukat ehdot merkinnän suhteen: Merkinnän pitää olla vanha, eikä maksuja saa olla rästissä ja muutenkin pitää olla hoitanut raha-asiansa hyvin merkinnän saamisen jälkeen. Luoton korko on myös suhteellisen korkea. Kulutusluottovertailu auttaa kuitenkin löytämään sopivan vaihtoehdon.
Liity postituslistallemme niin saat ilmaiset säästövinkit ja mielenkiintoiset talousuutiset suoraan sähköpostiisi.
