Hae vakuudetonta kulutusluottoa helposti netissä – mutta vertaile ensin tarjoukset
Kulutusluotto ilman vakuuksia on hyvin suosittu juuri siitä syystä, että lainan hakeminen onnistuu helposti ilman vakuuksia tai takaajia. Monella lainanottajalla ei välttämättä ole vakuudesta käyvää omaisuutta tai takaajia, jolloin monien muiden lainojen saaminen hankaloituu huomattavasti. Kulutusluotolla voi olla helppo rahoittaa arkimenojaan tai äkillisiä rahantarpeitaan, mutta lainan ottamisen ei pitäisi ikinä olla harkitsematon päätös. Laina täytyy maksaa takaisin korkojen kera ja mitä pidempi laina-aika on kyseessä, sitä suuremmat kulutusluoton kulut yleensä ovat.
Vakuudettomia kulutusluottoja voit hakea kätevästi netistä tai halutessasi vaikka pankkikonttorista. Vertaa lainoja kuitenkin ennen hakemista, jotta löydät varmasti juuri sinulle halvimman kulutusluoton. Hakuprosessi on simppeli, mutta jokaisen lainanantajien ehdot ja vaatimukset ovat hieman erilaiset, joten niihin kannattaa tutustua huolella. Kulutusluottojen vertailu onnistuu helposti kulutusluottovertailumme avulla vain muutamassa minuutissa.
Kun saat lainapäätöksen heti useammalta eri lainantarjoajalta, voit valita itsellesi sopivimman kulutusluoton helposti. Hae lainaa vasta sitten, kun olet vertailun avulla varmistanut, että kyseessä todella on halvin kulutusluotto, jonka voit saada. Kulutusluotto ilman vakuuksia tai takaajia on yksi netin suosituimmista lainatuotteista, joten voit hakea kulutusluottoa useasta eri pankista ja kilpailuttaa tarjoajat huolella parhaan lainatarjouksen löytääksesi.
Kertaluotto, joustoluotto ja luottokortti – Mikä näistä kannattaa valita?
Voit hakea kulutusluottoa kertaluontoisena lainana tai jatkuvana joustoluottona. Kertaluotto on kiinteä lainasumma, joka myönnetään ja jonka voit nostaa kokonaisuudessaan yhdellä kertaa. Kertaluoton nostamisen jälkeen alkaa takaisinmaksu kiinteissä kuukausierissä. Esimerkiksi 5 000 € kertaluontoisessa kulutusluotossa saat koko luottosumman kerran tilillesi ja maksat lainaa takaisin pankille tai rahoitusyhtiölle kiinteissä kuukausierissä, kunnes laina on lyhennetty kokonaisuudessaan. Kulutusluoton lyhentäminen ennenaikaisesti ilman lisäkuluja on sekin mahdollista.
Joustoluotoissa luottoa voi nostaa erissä oman tarpeen mukaan luottorajaan saakka. Esimerkkinä otettakoon 3 000 € joustoluotto, josta voit lunastaa ensin esimerkiksi 1 000 euroa, minkä jälkeen sinulle jää mahdollisuus ottaa loput 2 000 euroa käyttöön kerralla tai pienemmissä erissä myöhemmin. Kun luottoa lyhennetään, sama summa vapautuu uudelleen nostettavaksi. Prosessi toimii siis samalla tavalla kuin luottokortin käyttö.
Pohditko nyt, onko luottokortti vai kulutusluotto edullisempi? Luottokortti voi olla kätevämpi silloin, kun laskun pystyy maksamaan pois korottoman maksuajan puitteissa. Muussa tapauksessa joustoluotto voi olla parempi ratkaisu, sillä luoton korko on usein luottokortin korkoa matalampi. Kulutusluottoa kannattaa aina hakea vasta siinä vaiheessa, kun tarjonta on kartoitettu tarkasti. Halvin kulutusluotto tai edullinen reissuluotto löytyy lähes satavarmasti vertailemalla.
Huomioi nämä, kun haet kulutusluottoa
Kulutusluottoja hakiessa kannattaa kiinnittää huomiota muuhunkin kuin luoton nimelliskorkoon. Luottojen kokonaiskulut koostuvat koron lisäksi mahdollisista avaus- ja palvelumaksuista, eikä edullinen kulutusluotto siksi aina selviä vain nimelliskoron perusteella. Kokonaiskuluja vertailet helposti käyttämällä todellista vuosikorkoa. Voit kätevästi vertailla eri kulutusluottojen todellisia vuosikorkoja ja löytää sinulle halvimman lainan vertailustamme.
Voit hakea vakuudettomia kulutusluottoja kätevästi netistä, kunhan täytät lainanhakijalle asetetut vähimmäisehdot. Useimmat luotontarjoajat vaativat hakijalta moitteettomia luottotietoja, suomalaista asuinpaikkaa, puhelinnumeroa ja pankkitiliä sekä säännöllisiä tuloja. Myös vähintään 20 vuoden ikä on tyypillinen hakukriteeri. Palkkasi ja muut tiedot vaikuttavat myös siihen, kuinka paljon kulutusluottoa voit saada. Vakituiset tulot voidaan tarkistaa joko tiliotteesta tai palkkakuiteista.
Ennen kulutusluoton hakemista kannattaa tarkistaa, että taloutesi on sillä mallilla, että pystyt varmasti lyhentämään lainan kokonaisuudessaan. Eli kannattaa varmistaa, että pystyt nyt ja jatkossakin maksamaan kuukausittaisen lyhennyseräsi kokonaisuudessaan. Takaisinmaksusuunnitelmien muutokset ovat yleensä maksullisia, joten halvinta olisi sopia sellainen takaisinmaksusuunnitelma, johon pystyy varmasti sitoutumaan. Se, kuinka nopeasti voit maksaa pois lainasi, vaikuttaa myös kulutusluoton kokonaiskustannuksiin, sillä korko jatkaa juoksemistaan koko lainan takaisinmaksuajan.
Kulutusluoton kulut ja takaisinmaksu
Kulutusluoton korko määräytyy yleensä hakijan tietojen perusteella, mutta se voi myös olla jokaiselle hakijalle sama, eli kiinteä. Asiakaskohtainen korko tarkoittaa, että korko määräytyy asiakkaan riskiarvioinnin perusteella. Riskiarviossa otetaan huomioon monia seikkoja, kuten aiempi maksuhistoria sekä nykyinen lainanmaksukyky (eli tulot ja menot). Koska kulutusluotto on useimmiten vakuudeton laina, ovat korot ja kulut lähtökohtaisesti jonkin verran korkeammat kuin asuntolainan kaltaisissa vakuudellisissa lainoissa.
Niissä kulutusluotoissa, joissa korko määräytyy asiakaskohtaisesti, kannattaa huomioida että kaikki hakijat eivät välttämättä saa lainaa alimmalla markkinoidulla korolla. Tästä syystä kulutusluottovertailu kannattaa aina tehdä, vaikka tuttu suosittelisikin omaa pankkiaan. Kiinteän koron luotoissa korko taas pysyy samana kaikilla hakijoilla. Niiden nopea vertailu on helppoa, koska lainan kulut pysyvät vakiona hakijasta riippumatta.
Lainanottajan on ensiarvoisen tärkeää selvittää taloudellinen tilanteensa ennen kulutusluoton ottamista. Lainasumma ja laina-aika tulee aina suhteuttaa omaan maksukykyyn. Jos ilmenee ongelmia luoton takaisinmaksussa, on syytä ottaa yhteyttä lainanmyöntäjään, jotta voi sopia uudesta maksuaikataulusta lainalle. Yksi mahdollisuus on myös hakea halvempaa kulutusluottoa lainavertailun avulla.
Lainalle tulisi laatia takaisinmaksusuunnitelma jo lainanhaun alkuvaiheissa. Muista, että lyhyt takaisinmaksuaika tarkoittaa käytännössä suurempia kuukausimaksueriä. Tällöin säännöllisistä maksuista selviäminen saattaa olla vaikeampaa, jos omaan talouteen ilmaantuu odottamattomia menoja. Halvin kulutusluotto on kuitenkin lähtökohtaisesti aina sellainen, jonka maksat pois heti tilaisuuden tullen. Jos taloudellinen tilanteesi siis antaa periksi, voit maksaa lainan takaisin ennenaikaisesti ilman lisäkuluja.
Kulutusluottovertailumme auttaa löytämään lainalle sopivimman maksuajan- ja erän. Kun saat lainapäätöksen ja kaikki kulut ovat selvillä, kannattaa maksusuunnitelma vielä tarkistaa uudemman kerran. Hyvä maksusuunnitelma sisältää kulutusluoton lyhentämiskulujen ohella myös oman talouden muita menoja ja tuloja. Tällä tavalla voit helposti nähdä kaikki karsittavat kulut sekä tarpeen mahdollisille lisätuloille. Kannattaakin laatia kuukausittainen Excel-budjetti, johon merkitään kaikki omat tulot sekä menot.
Valitse paras kulutusluotto näin
Kulutusluottojen toimintaperiaate on selkeä, ja yksi periaate pätee aina: vertaa tarjouksia ennen hakemista. VertaaEnsin.fi-kulutusluottovertailu auttaa valitsemaan jokaiselle sopivimman vaihtoehdon henkilökohtaisella korolla. Näytämme juuri sinulle parhaat kulutusluotot lainavertailussamme ja esittelemme kunkin tarjouksen todelliset kustannukset selkeästi ja helposti vertailtavassa muodossa.
Muista nämä, kun valitset parasta kulutusluottoa:
- Kiinnitä huomiota takaisinmaksuaikaan – Pitkä laina-aika nostaa aina lopulta lainan kustannuksia, sillä korkoa ja tilinhoitomaksua kertyy pidemmältä ajanjaksolta. Muista myös, että voit aina lyhentää kulutusluottoa nopeammin kuin pankin tai rahoitusyhtiön kanssa on sovittu. Voit siis halutessasi maksaa kulutusluoton pois ennenaikaisesti ilman ylimääräisiä kuluja.
- Vertaile kokonaiskustannukset pelkän nimelliskoron sijaan – Todellinen vuosikorko antaa todenmukaisemman kuvan lainan hinnasta, sillä siihen on laskettu myös tilinhoito- ja aloitusmaksut. Tarkista lisäksi takaisinmaksettava summa, joka havainnollistaa konkreettisesti, kuinka suuret kustannukset kulutusluotolla on.
Kulutusluotto saattaa olla monelle vieraampi käsite kuin vaikkapa asuntolaina, luottokortti tai opintolaina. Kulutusluotto netistä sopii kuitenkin moneen erilaiseen tilanteeseen ja kulutusluottoa voidaan hyödyntää esimerkiksi lainojen yhdistämiseen. Edullinen kulutusluotto on omiaan helpottamaan arjen kustannuksista selviämistä ja kattamaan yllättävät menot, kuten vesivahingon tai spontaanin lomamatkan. Liian kevyin perustein lainapäätöstä ei kuitenkaan tule tehdä.
Lainasummat kulutusluotoissa ovat kohtuullisia, jolloin kulutusluoton voi saada ilman takaajia tai vakuuksia ja lainanhakuprosessi hoituu erittäin kätevästi ja nopeasti. Halvin kulutusluotto löytyy vertailemalla, joten tutustu ensin tarjontaan vertailupalvelun avulla. Kuten muissakin lainanhakupäätöksissä, kannattaa oma takaisinmaksukyky tuntea ja jättää kulutusluotto hakematta, jos talous ei ole tarpeeksi vakaalla pohjalla lainanottoon ja takaisinmaksuun.
Laina-aika on kulutusluotoissa usein pari vuotta, mutta lainaa on mahdollista hakea myös pidemmällä maksuajalla. Pisimmillään laina-aika on noin 15 vuotta ja lainaa voit hakea aina 60 000 euroon asti. Kun haet kulutusluottoa ilman vakuuksia vertailumme kautta, saat lainapäätöksen minuuteissa, ja voit hakea lainaa joko heti tai vaikkapa viikon päästä. Tarjoukset säilyvät sähköpostissasi, joten sinulle edullisin kulutusluotto on haettavissa helposti heti, kun olet tehnyt harkitun päätöksen.
Syitä kulutusluoton hylkäämiseen
Kulutusluottohakemus voidaan hylätä useiden erilaisten syiden takia. Tällaisia syitä voivat olla muiden muassa hakijan riittämättömät tulot, suuret menot sekä epävakaa maksukäyttäytyminen. Toiset luotontarjoajat ilmoittavat perusteet hylätylle päätökselle, mutta aina syytä ei ilmoiteta.
Tarkista ainakin seuraavat, jos kulutusluotto jää saamatta:
- Lainasumma on kohtuullinen ja suhteutettu tuloihin. Säännölliset tulot eivät välttämättä takaa automaattisesti sitä, että kulutusluotto myönnetään. Keskipalkkaiselle luotonhakijalle saattaa tulla yllätyksenä, jos 5 000 euron luottohakemus tuleekin takaisin hylättynä. Syynä saattaa tällöin olla liian suuren luoton hakeminen suhteutettuna tuloihin, menoihin tai muihin avoimina oleviin lainoihin. Tiputtamalla luottorajan hakemuksessa pienempään summaan, vaikkapa 3 000 euroon, rahoituslaitos saattaakin myöntää luoton ongelmitta.
- Laina-aika ei ole turhan pitkä. Kulutusluottoa myönnetään jopa 15 vuotta pitkällä maksuajalla, mutta yleensä lainanmyöntäjä toivoo saavansa rahat takaisin nopeammin. Hylyn välttämisen lisäksi laina on kokonaiskustannuksiltaan edullisempi, kun laina-aika on kohtuullinen.
- Omat raha-asiat on hoidettu mallikkaasti. Kulutusluotto jää monesti saamatta hakijan omiin tietoihin perustuen. Esimerkiksi nykyiset jo olemassa olevat luotot vaikuttavat myös mahdollisen uuden kulutusluoton suuruuteen ja myöntämiseen. Maksuhäiriömerkintä luottotiedoissa on lähes poikkeuksetta suora este luottohakemuksen hyväksymiselle. On olemassa vain muutama luotto, esimerkiksi Svean Privat-Laina, jota hakijan on mahdollista saada, vaikka taustalla olisi maksuhäiriömerkintä. Tällaisissa lainoissa on kuitenkin erittäin tiukat ehdot: merkinnän pitää olla vanha, maksuja ei saa olla rästissä ja muutenkin pitää olla hoitanut raha-asiansa hyvin merkinnän saamisen jälkeen. Lisäksi vaaditaan takaaja, joka ottaa vastuun lainan takaisinmaksusta, jos hakija ei itse siihen kykene.
Mikäli ensimmäinen luottohakemus hylätään, voit hakea kulutusluottoa myös toiselta luotontarjoajalta, kenties hieman matalammalla summalla. Toinen luotontarjoaja voi samoilla tiedoilla hyväksyä käyttöluottohakemuksen, vaikka aiempi hakemus olisikin hylätty. Tässäkin suhteessa vertailupalvelu on kätevin paikka hakea lainaa, sillä saat yhdellä hakemuksella selville lukuisten pankkien lainapäätökset.
Kulutusluotot Suomessa
Kulutusluottojen määrä Suomessa oli kasvussa kesällä 2020. Vielä muutama vuotta sitten kulutusluottokanta oli 14,4 miljardin euroa ja keskimääräinen kasvuvauhti 3,7%, mutta tämä luku on ylittynyt jo vuonna 2019.
Luottokannan kasvu painottuu pidemmille, yli viiden vuoden pituisille lainoille. Pidemmät laina-ajat tarkoittavat yleensä suurempaa lainasummaa, joten kulutusluottokannan kasvu on viime vuosina painottunut useiden tuhansien eurojen arvoisille uusille kulutusluotoille. Tyypillinen kulutusluotto ilman vakuuksia on Suomessa suuruudeltaan noin 15 000 euroa.
