Löydä paras kulutusluotto vertailemalla

Kulutusluotto tarkoittaa nimensä mukaisesti lainaa, jota on tarkoitus käyttää jonkinlaiseen kulutukseen. Suuruudeltaan luotto voi olla noin 500 - 60 000 €, ja sen takaisinmaksu kestää laina-ajasta riippuen 1 - 15 vuotta. Kulutusluotoista käytetään useita erilaisia nimityksiä, kuten remonttilaina, lomalaina, autolaina tai venerahoitus. Lainamarkkinoilla on tarjolla monia erilaisia luottoja, joista voit valita itsellesi mieluisimman.

Rahoitusyhtiöiden ja pankkien tarjoamien luottojen lisäksi kulutusluottoihin lasketaan myös kauppojen tarjoamat osamaksusopimukset. Luoton kohdetta sekä omaa takaisinmaksukykyä kannattaa punnita tarkkaan lainaa haettaessa. Vertaa lainoja aina ennen niiden hakemista, niin kulutusluoton korot ja kulut pysyvät asiallisina.

Kulutusluottojen määrä Suomessa oli kasvussa kesällä 2020. Vielä pari vuotta sitten kulutusluottokanta oli 14,4 miljardin euroa ja keskimääräinen kasvuvauhti 3,7%, mutta tämä luku on ylittynyt jo vuonna 2019. Luottokannan kasvu painottuu pidemmille, yli viiden vuoden pituisille lainoille. Pidemmät laina-ajat tarkoittavat yleensä suurempaa lainasummaa, joten kulutusluottokannan kasvu on viime vuosina painottunut useiden tuhansien eurojen arvoisille uusille kulutusluotoille. Tyypillinen kulutusluotto ilman vakuuksia on Suomessa suuruudeltaan noin 15 000 euroa.

Palvelumme avulla voit hakea kulutusluottoa 500 eurosta alkaen aina 60 000 euroon asti. Näet lainatarjoukset heti ja voit helposti valita maksukykysi mukaisen luottopäätöksen, jossa laina-aika ja kuukausierä ovat sopivat. Kun teet lopullisen lainapäätöksen tarjottujen vaihtoehtojen pohjalta ja allekirjoitat sähköisen lainasopimuksen, saat kulutusluoton yleensä heti tilille.

Kulutusluotto voi olla vakuudellinen tai vakuudeton laina. Kun kyseessä on vakuudeton kulutusluotto, lainaa saa ilman takaajia tai vakuuksia. Vakuudettomista luotoista puhuttaessa pankkien riski on suurempi, joten näiden korot ovat usein korkeammat kuin vakuudellisten luottojen korot. Vakuudettomissa kulutusluotoissa pankeilla tai rahoitusyhtiöillä ei siis ole mitään, millä korvata omia tappiotaan, jos lainanottaja ei pystykään lyhentämään lainaansa kokonaisuudessaan.

Vakuudellinen luotto tarkoittaa lainaa, jonka ottaja on antanut pankille tai rahoitusyhtiölle jonkinlaisen vakuuden omasta varallisuudestaan lainaa vastaan. Voit valita vakuudeksi esimerkiksi asunnon, auton, moottoripyörän, kesämökin tai muun rahoittajan hyväksymän omaisuuden. Vakuudellisen kulutusluoton korko on usein matalampi kuin vakuudettomissa kulutusluotoissa. Tämä johtuu siitä, että pankin tai rahoitusyhtiön riski menettää lainaamansa summa pienenee, koska mahdollisen maksukyvyttömyyden iskiessä pankilla tai rahoitusyhtiöllä on vakuutena omaisuutta, jolla mahdollinen tappio voidaan korvata.

Luonnollisesti vakuutena toimivan omaisuuden arvo myös vaikuttaa lainan korkoon – mitä arvokkaampi omaisuus, sitä pienempi korko ja toisinpäin. Lopulliset lainaehdot tulee kuitenkin aina tarkistaa luotontarjoajalta lainatarjouksen yhteydessä.

Miksi valita vakuudeton kulutusluotto?

Kulutusluotto ilman vakuuksia on hyvin suosittu juuri siitä syystä, että lainan hakeminen onnistuu helposti ilman vakuuksia tai takaajia. Monella lainanottajalla ja etenkään nuorilla ei välttämättä ole vakuudesta käyvää omaisuutta tai takaajia ollenkaan, jolloin monien muiden lainojen saaminen hankaloituu huomattavasti. Kulutusluotolla voi olla helppo rahoittaa arkimenojaan tai äkillisiä rahantarpeitaan, mutta lainanottamisen ei pitäisi ikinä olla harkitsematon päätös. Laina täytyy aina maksaa takaisin mahdollisten korkojen kera ja mitä pidempi laina-aika on kyseessä, sitä suuremmat kulutusluoton kulut yleensä ovat.

Voit hakea kulutusluottoa kertaluontoisena lainana tai jatkuvana joustoluottona. Kertaluotto on kiinteä lainasumma, joka myönnetään ja jonka voit nostaa kokonaisuudessaan yhdellä kertaa. Kertaluoton nostamisen jälkeen alkaa takaisinmaksu kiinteissä kuukausierissä. Esimerkiksi 5 000 € kertaluontoisessa kulutusluotossa saat koko luottosumman kerran tilillesi ja maksat lainaa takaisin pankillesi tai rahoitusyhtiöllesi kiinteissä kuukausierissä sovitun laina-ajan tai kunnes laina on lyhennetty kokonaisuudessaan. Kulutusluoton lyhentäminen ennenaikaisesti ilman lisäkuluja on sekin mahdollista.

Joustoluotoissa luottoa voi nostaa erissä oman tarpeen mukaan luottorajaan saakka. Esimerkkinä otettakoon 3 000 € joustoluotto, josta voit lunastaa ensin esimerkiksi 1 000 euroa, minkä jälkeen sinulle jää mahdollisuus ottaa loput 2 000 euroa käyttöön kokonaan tai pienemmissä erissä myöhemmin. Kun luottoa lyhennetään, sama summa vapautuu uudelleen nostettavaksi. Prosessi toimii samalla tavalla kuin luottokortin käyttö. Pohditko nyt, onko luottokortti vai kulutusluotto edullisempi? Joka tapauksessa kannattaa hakea kulutusluottoa vasta siinä vaiheessa, kun tarjonta on kartoitettu tarkasti. Halvin kulutusluotto tai edullinen reissuluotto löytyy lähes satavarmasti vertailemalla.

Vakuudettomia kulutusluottoja voit hakea kätevästi netistä tai halutessasi vaikka pankkikonttorista. Vertaa lainoja kuitenkin ennen hakemista, jotta löydät varmasti juuri sinulle halvimman kulutusluoton. Hakuprosessi on simppeli, mutta jokaisen lainanantajien ehdot ja vaatimukset ovat hieman erilaiset, joten niihin kannattaa tutustua huolella. Kulutusluottojen vertailu onnistuu helposti kulutusluottovertailumme avulla vain muutamassa minuutissa.

Kun saat lainapäätöksen heti useammalta eri lainantarjoajalta, voit valita itsellesi sopivimman kulutusluoton helposti. Hae lainaa vasta sitten, kun olet vertailun avulla varmistanut, että kyseessä todella on halvin kulutusluotto, jonka voit saada. Kulutusluotto ilman vakuuksia tai takaajia on yksi netin suosituimmista lainatuotteista, joten voit hakea kulutusluottoa useasta eri paikasta ja kilpailuttaa tarjoajat huolella parhaan lainatarjouksen löytääksesi.

Kulutusluottoja hakiessa kannattaa kiinnittää huomiota muuhunkin kuin luoton nimelliskorkoon. Luottojen kokonaiskulut koostuvat koron lisäksi mahdollisista avaus- ja palvelumaksuista, eikä edullinen kulutusluotto siksi aina selviä vain nimelliskoron perusteella. Kokonaiskuluja vertailet helposti käyttämällä todellista vuosikorkoa. Voit kätevästi vertailla eri kulutusluottojen todellisia vuosikorkoja ja löytää sinulle halvimman lainan vertailustamme.

Voit hakea vakuudettomia kulutusluottoja kätevästi netistä. Useimmat luotontarjoajat kaipaavat hakijalta moitteettomia luottotietoja, suomalaista asuinpaikkaa, puhelinnumeroa ja pankkitiliä sekä vakituisia tuloja. Myös vähintään 20 vuoden ikä on tyypillinen hakukriteeri. Palkkasi ja muut tiedot vaikuttavat myös siihen, kuinka paljon kulutusluottoa voit hakea. Vakituiset tulot voidaan tarkistaa joko tiliotteesta tai palkkakuiteista.

Ennen kulutusluoton hakemista kannattaa tarkistaa, että taloutesi on sillä mallilla, että pystyt varmasti lyhentämään lainan kokonaisuudessaan. Eli kannattaa varmistaa, että pystyt nyt ja jatkossakin maksamaan kuukausittaisen lyhennyseräsi kokonaisuudessaan. Takaisinmaksusuunnitelmien muutokset ovat yleensä maksullisia, joten halvinta olisi sopia sellainen takaisinmaksusuunnitelma, johon pystyy varmasti sitoutumaan. Se, kuinka nopeasti voit maksaa pois lainasi, vaikuttaa myös kulutusluoton kokonaiskustannuksiin, sillä korko jatkaa juoksemistaan koko lainan takaisinmaksuajan.

Kulutusluoton korko määräytyy yleensä hakijan tietojen perusteella, mutta se voi myös olla jokaiselle hakijalle sama, eli kiinteä. Asiakaskohtainen korko tarkoittaa tilannetta, jossa korko määräytyy asiakkaan riskiarvioinnin perusteella. Riskiarviossa otetaan huomioon monia seikkoja, kuten aiempi maksuhistoria sekä nykyinen lainanmaksukyky. Koska kulutusluotto on useimmiten vakuudeton laina, ovat korot ja kulut lähtökohtaisesti hieman korkeammat kuin asuntolainan kaltaisissa vakuudellisissa lainoissa.

Niissä kulutusluotoissa, joissa korko määräytyy asiakaskohtaisesti, kannattaa huomioida että kaikki hakijat eivät välttämättä saa sitä alimmalla markkinoidulla korolla. Tästä syystä kulutusluottovertailu kannattaa aina tehdä, vaikka tuttu suosittelisikin omaa pankkiaan. Kiinteän koron luotoissa korko taas pysyy samana kaikilla hakijoilla. Niiden nopea vertailu on helppoa, koska lainan kulut pysyvät vakiona hakijasta riippumatta.

Lainanottajan on ensiarvoisen tärkeää selvittää taloudellinen tilanteensa ennen kulutusluoton ottamista. Lainasumma ja laina-aika tulee aina suhteuttaa omaan maksukykyynsä. Jos ilmenee ongelmia luoton takaisinmaksussa, on syytä ottaa yhteyttä lainanmyöntäjään, jotta voi sopia uudesta maksuaikataulusta lainalle. Yksi mahdollisuus on myös hakea halvempaa kulutusluottoa lainavertailun avulla.

Lainalle tulisi laatia takaisinmaksusuunnitelma jo lainanhaun alkuvaiheissa. Muista, että lyhyt takaisinmaksuaika luotolle tarkoittaa käytännössä suurempia kuukausimaksueriä. Tällöin säännöllisistä maksuista selviäminen saattaa olla vaikeampaa, jos omaan talouteen ilmaantuu odottamattomia menoja. Halvin kulutusluotto on kuitenkin lähtökohtaisesti aina sellainen, jonka maksat pois heti tilaisuuden tullen. Jos taloudellinen tilanteesi siis antaa periksi, voit maksaa lainan takaisin ennenaikaisesti ilman lisäkuluja.

Kulutusluottovertailumme auttaa löytämään lainalle sopivimman maksuajan- ja erän. Kun saat lainapäätöksen ja kaikki kulut ovat selvillä, kannattaa maksusuunnitelma vielä tarkistaa uudemman kerran. Hyvä maksusuunnitelma sisältää kulutusluoton lyhentämiskulujen ohella myös oman talouden muita menoja ja tuloja. Tällä tavalla voit helposti nähdä kaikki karsittavat kulut sekä tarpeen mahdollisille lisätuloille. Kannattaakin laatia kuukausittainen Excel-budjetti, johon merkitään kaikki omat tulot sekä menot.

Kulutusluottojen toimintaperiaate on selkeä, ja yksi periaate pätee aina: vertaa tarjouksia ennen hakemista. Laina maksetaan takaisin yleensä tasasuurissa erissä, jotka sisältävät pääoman lisäksi koron ja erilaiset avaus- ja palvelumaksut. Tasaerät auttavat tulevien maksujen suunnittelua, sillä tiedät aina, mikä lyhennyseräsi suuruus on. Pienet lyhennyserät tarkoittavat pidempää laina-aikaa ja suuremmat lyhennyserät lyhyempää laina-aikaa.

Kulutusluottoa voit aina lyhentää nopeammin kuin pankin tai rahoitusyhtiön kanssa on sovittu, ja voit maksaa kulutusluoton pois kokonaisuudessaan ennenaikaisesti ilman ylimääräisiä kuluja. Kulutusluottovertailu auttaa valitsemaan jokaiselle sopivimman vaihtoehdon henkilökohtaisella korolla. Näytämme juuri sinulle parhaat kulutusluotot lainavertailussamme.

Kulutusluotto saattaa olla monelle vieraampi käsite kuin vaikkapa asuntolaina, luottokortti tai opintolaina. Kulutusluotto netistä sopii moneen erilaiseen tilanteeseen ja kulutusluottoa voidaan hyödyntää esimerkiksi lainojen yhdistämiseen. Edullinen kulutusluotto on omiaan helpottamaan arjen kustannuksista selviämistä ja kattamaan yllättävät menot, kuten vesivahingon tai spontaanin lomamatkan. Liian kevyin perustein lainapäätöstä ei kuitenkaan tule tehdä.

Lainasummat kulutusluotoissa ovat kohtuullisia, jolloin kulutusluoton voi saada ilman takaajia tai vakuuksia ja lainanhakuprosessi hoituu erittäin kätevästi ja nopeasti. Halvin kulutusluotto löytyy vertailemalla, joten tutustu ensin tarjontaan VertaaEnsin.fi kulutusluottolaskuriin. Kuten muissakin lainanhakupäätöksissä, kannattaa tuntea oma takaisinmaksukyky ja jättää kulutusluotto hakematta, jos talous ei ole tarpeeksi vakaalla pohjalla lainanottoon ja -takaisinmaksuun.

Laina-aika on kulutusluotoissa usein pari vuotta, mutta lainaa on mahdollista hakea myös pidemmällä maksuajalla. Pisimmillään laina-aika on noin 15 vuotta ja lainaa voit hakea aina 60 000 euroon asti. Kun haet kulutusluottoa ilman vakuuksia vertailumme kautta, saat parhaan lainapäätöksen minuuteissa, ja voit hakea lainaa joko heti tai vaikkapa viikon päästä. Tarjoukset säilyvät sähköpostissasi, joten sinulle edullisin kulutusluotto on haettavissa helposti heti, kun olet tehnyt harkitun päätöksen.

Kulutusluottohakemus voidaan hylätä useiden erilaisten syiden takia. Tällaisia syitä voivat olla muiden muassa hakijan riittämättömät tulot, suuret menot sekä epävakaa maksukäyttäytyminen. Toiset luotontarjoajat ilmoittavat perusteet hylätylle päätökselle, mutta aina syytä ei ilmoiteta.

Tarkista ainakin seuraavat, jos kulutusluotto jää saamatta:

• Lainasumma on kohtuullinen ja suhteutettu tuloihin.Säännölliset tulot eivät välttämättä takaa automaattisesti sitä, että kulutusluotto myönnetään. Keskipalkkaiselle luotonhakijalle saattaa tulla yllätyksenä, jos 5 000 euron luottohakemus tuleekin takaisin hylättynä. Syynä saattaa tällöin olla liian suuren luoton hakeminen suhteutettuna tuloihin, menoihin tai muihin avoimina oleviin lainoihin. Tiputtamalla luottorajan hakemuksessa pienempään summaan, vaikkapa 3 000 euroon, rahoituslaitos saattaakin myöntää luoton ongelmitta.


• Laina-aika ei ole turhan pitkä. Kulutusluottoa myönnetään jopa 15 vuotta pitkällä maksuajalla, mutta yleensä lainanmyöntäjä toivoo saavansa rahat takaisin nopeammin. Hylyn välttämisen lisäksi laina on kokonaiskustannuksiltaan edullisin, kun laina-aika on kohtuullinen.


• Omat raha-asiat on hoidettu mallikkaasti. Kulutusluotto jää monesti saamatta hakijan omiin tietoihin perustuen. Esimerkiksi nykyiset jo olemassa olevat luotot vaikuttavat myös mahdollisen uuden kulutusluoton suuruuteen ja myöntämiseen. Maksuhäiriömerkintä luottotiedoissa on lähes poikkeuksetta suora este luottohakemuksen hyväksymiselle. On olemassa vain muutama luotto, esimerkiksi Svean Privat-Laina, jota hakijan on mahdollista saada, vaikka omaakin maksuhäiriömerkinnän. Tällaisissa lainoissa on kuitenkin erittäin tiukat ehdot merkinnän suhteen: Merkinnän pitää olla vanha, maksuja ei saa olla rästissä ja muutenkin pitää olla hoitanut raha-asiansa hyvin merkinnän saamisen jälkeen. Lisäksi vaaditaan takaaja, joka ottaa vastuun lainan takaisinmaksusta, jos hakija ei itse siihen kykene.

Mikäli ensimmäinen luottohakemus hylätään, voit hakea kulutusluottoa myös toiselta luotontarjoajalta, kenties hieman matalammalla summalla. Toinen luotontarjoaja voi samoilla tiedoilla hyväksyä käyttöluottohakemuksen, vaikka aiempi hakemus olisikin hylätty. Joskus saattaa käydä niin, ettei oma pankki välttämättä myönnä haettua kulutusluottoa, jos aiemmissa maksuissa on ollut liikaa viiveitä, mutta toiselta pankilta saakin samansuuruisen kulutusluoton.

Kulutusluottovertailu auttaa kartoittamaan mahdolliset vaihtoehdot täysin ilmaiseksi, joten voit aina hakea kulutusluottoa, vaikka et olisikaan niin kutsuttu mallihakija. Vaikka tarjouksia ei tulisikaan, et menetä mitään hakemuksen myötä.