Lainalaskuri auttaa suunnittelemaan lainasi fiksusti

Miten VertaaEnsin.fi lainalaskuri eroaa pankkini lainalaskurista?

Lainalaskuri (eli korkolaskuri) löytyy lähes jokaisen pankin tai lainoja tarjoavan toimijan nettisivuilta. Teoriassa jokaisen lainalaskurin tulisi palauttaa samanlainan laskelma, mutta näin ei valitettavasti aina ole. Olemme pyrkineet varmistamaan, että lainalaskurimme laskelmat olisivat luotettavia.

Laskelman perusteella on helppo hahmottaa, minkä suuruinen laina ja maksuohjelma sopii omaan talouteen parhaiten. Laskurin tulos esitetään numerodatan lisäksi myös ympyrädiagrammissa. Toivomme, että visuaalinen esitystapa auttaa hahmottamaan paremmin miten lainan kokonaiskustannus muodostuu, ja auttaa sinua siten tekemään parempia talouspäätöksiä.

On hyvä muistaa, että lainalaskurimme antama tulos on vain teoreettinen laskelma lainan kustannuksista. Pankit määrittävät lainan korkotason aina asiakas- ja tilannekohtaisesti, eli ainut tapa saada "varma tieto" lainan todellisista kuluista on pyytää pankilta lainatarjous. Laskurimme avulla voit jättää lainahakemuksen yli 20 pankkiin. Lainojen vertailu palvelumme kautta on helppoa ja maksutonta.

Minkä tyyppisille lainoille voin käyttää laskuria?

Laskuri olettaa että lainaa lyhennetään nk. kiinteällä tasaerällä (kiinteässä tasaerälyhennyksessä kaikki takaisinmaksuerät ovat nimensä mukaisesti kiinteitä. Jos lainan korko nousee, maksuerää ei suurenneta, vaan laina-aikaa pidennetään). Voit käyttää laskuriamme myös annuiteettipohjaisen lainan kulujen arvioimisessa, mutta tällöin laskurin antama tulos on vain suuntaa antava.

Lainalaskurin kentät

Ohessa lisätietoa lainalaskurimme kentistä ja niiden arvoista:

Lainan tiedot

Lainasumma (€)

Lainasumma euroina. Lainasumma on vähintään 500 € ja korkeintaan 60 000 €.

Maksuaika (kk)

Lainan maksuaika ilmaistaan kuukausissa. Jos haluat maksaa lainan takaisin esim. 10 vuodessa, aseta maksuajaksi 120.

Korko (%)

Lainan vuotuinen korkoprosentti. Laskurin oletusarvoinen korkoprosentti on 7 %, joka vastaa korkoa jolla normituloinen kuluttaja voi saada lainaa ilman vakuuksia. Jos tiedät vain lainan kuukausikoron, kerro se luvulla 12.

Avausmaksu (€)

Lainaan voi sisältyä kertaluontoinen avausmaksu. Avausmaksu voi olla korkeintaan 150 €.

Tilinhoitomaksu (€)

Lainaan voi sisältyä kuukausittain perittävä tilinhoitomaksu. Vuosittaisen tilinhoitomaksun ja avausmaksun summa ei saa ylittää 150 € rajaa.

Lainan kustannukset

Lainan lyhennys

Kuinka suuri prosentuaalinen osuus takaisinmaksettavasta lainasta on lainattua summaa. Mitä isompi lainan lyhennyksen osuus kokonaisuudesta, sen edullisempi laina.

Korkoa

Kuinka suuri prosentuaalinen osuus takaisinmaksettavasta lainasta on korkokuluja.

Muut kulut

Kuinka suuri prosentuaalinen osuus takaisinmaksettavasta lainasta on avauskuluja ja tilinhoitomaksuja.

Kuukausierä (€)

Kuukausittain maksettava lainan lyhennys. Tämä summa sisältää myös korot ja muut kulut.

Todellinen vuosikorko (%)

Todellinen vuosikorko huomio lainan avausmaksun ja tilinhoitomaksujen aiheuttamat kulut korkokuluiksi. Suomen kuluttajansuojalain mukaan lainantarjoajien täytyy ilmoittaa todellinen vuosikorko, sillä se auttaa kuluttajia vertailemaan lainojen kokonaiskustannuksia.

Takaisinmaksu yhteensä (€)

Takaisinmaksettava lainasumma euroina. Tämä koostuu lainatusta summasta, korkokuluista, lainan avausmaksusta ja tilinhoitomaksuista.

Täytä lainahakemus

Jos haluat hakea lainaa laskemallesi lainasummalle, klikkaa tästä painikkeesta. Täyttämälla lainahakemuksen voit kilpailuttaa yli 20 pankin lainatarjoukset. Lainahakemuksen jättäminen ja kilpailuttaminen ei sido sinua mihinkään.

Lainan avausmaksuissa ja tilinhoitomaksuissa on suuria eroja

Kulutusluottojen korkotasoa on pyritty hillitsemään useammalla lakimuutoksella viime vuosien aikana. Pysyvästi vakuudettomia lainoja koskeva laki muuttui 1.9.2019. Tällöin päätettiin, ettei kulutusluottojen nimelliskorko saa olla yli 20 prosenttia. Lisäksi lainan lisäkulut saavat olla korkeintaan 150 euroa vuosittain. Näin ollen lainan avausmaksu ja tilinhoitomaksu eivät saa ylittää kyseistä summaa.

VertaaEnsin.fi teki alkuvuodesta 2023 vertailun, jossa tarkastellaan lainan sivukulujen hintatasoa. Vertailussa tarkasteltiin tilinhoitomaksuja ja avausmaksuja, jotka vaihtelevat huomattavasti pankista toiseen. Voit tarkistaa alhaalta lähes 20 rahoituslaitoksen tilinhoito- ja avausmaksut.

Mikä on lainan tilinhoitomaksu?

Tilinhoitomaksu eli laskutuspalkkio peritään kuukausittain lainan lyhennyksen yhteydessä maksuna lainatilin ylläpidosta ja laskutuksesta. Joillain pankeilla tilinhoitomaksun suuruus riippuu lainasummasta: esimerkiksi alle 3 000 euron lainoissa voi olla muutamaa euroa matalampi tilinhoitomaksu kuin tätä suuremmissa lainoissa. Yleensä kyseessä on kuitenkin kiinteä rahasumma, johon lainan määrä ei vaikuta.

Mikä on lainan avausmaksu?

Avausmaksu tarkoittaa kulua, jonka pankki tai rahoituslaitos veloittaa lainan avauksesta. Avausmaksua voidaan kutsua myös nimellä nostomaksu, perustamismaksu tai nostopalkkio, jotka kaikki tarkoittavat käytännössä samaa asiaa. Kuten muutkin kulut, avausmaksu lisätään varsinaisen lainasumman päälle.

Usein lainoja vertaillessa kiinnitetään huomiota pelkkään korkoon, vaikka avausmaksun ja tilinhoitomaksun kaltaiset lainan "sivukulut" muodostavat helposti merkittävän osan lainan hinnasta. Lainaa hakiessa tulisikin kiinnittää huomiota kokonaisuuteen, jonka muodostavat niin varsinainen korko kuin kaikki mahdolliset sivukulut.

Lainan avausmaksut

Alla olevassa vertailussa on suhteutettu eri lainantarjoajien avausmaksut 5 000 € lainasummaan. Vertailussa on otettu huomioon myös avausmaksun osuus ensimmäisestä kuukausilyhennyksestä. Laina-aika on asetettu 5 vuoteen ja kuukausilyhennykseksi on määritetty 120 euroa, joka on suuntaa antava lyhennys 5 000 euron lainalle viiden vuoden maksuajalla.

Taulukossa tarkastellaan ainoastaan 5 000 €:n lainojen avausmaksua, joten lainasummaa valitessa kannattaa olla tarkkana. Monella rahoituslaitoksella avausmaksun suuruus vaihtelee reilustikin lainasumman mukaan. Hinnat on tarkistettu palveluntarjoajien verkkosivuilta vuoden 2023 alussa.

Lainan avausmaksut 5 000 € lainasummalle

Kuten taulukosta näkyy, lainan avausmaksut voivat vaihdella todella paljon eri pankkien välillä.

Avausmaksu itsessään ei kuitenkaan kerro koko tarinaa luoton edullisuudesta. Vaikka maksut vaihtelevat jopa nollan ja 150 euron välillä, ei ilman avausmaksua myönnettävä laina välttämättä ole avausmaksullista lainaa edullisempi. 0 euron avausmaksu kuulostaa houkuttelevalta, mutta muut lainaan lisätyt kustannukset saattavat nostaa hintaa niin, että todellinen vuosikorko onkin lopulta yllättävän korkea.

Lainan tilinhoitopalkkiot

Alla olevaan taulukkoon on kerätty lainojen tilinhoitopalkkiot 5 000 €:n lainasummalle 5 vuoden takaisinmaksuajalla ja 120 euron kuukausierällä. Lainantarjoajien hintahaitari on nollasta eurosta 12,50 euroon, joten vaihteluväli on suuri. Joissakin tapauksissa tilinhoitomaksu voi olla jopa yli kymmenen prosenttia lainan kuukausilyhennyksestä.

Palveluntarjoajien hinnat on tarkistettu vuoden 2023 alussa.

Lainan tilinhoitopalkkiot 5 000 € lainasummalle

Avausmaksuja ja tilinhoitopalkkioita kannattaa tarkastella samalla kertaa, sillä pieni tilinhoitopalkkio tarkoittaa usein sitä, että kustannukset ovat korkeita avausmaksun puolella. Tämä nähdään esimerkiksi Fellow Financen kohdalla, sillä näillä pankeilla lain sallima 150 euron vuosittainen kulukatto tulee vastaan jo pelkän avausmaksun jälkeen. Vastaavasti esimerkiksi TF Bank ja Brocc ovat sijoittaneet kulut tilinhoitopalkkion puolelle ja pitäneet avausmaksun näin nollassa.

Todella monet lainanantajat ovat suunnitelleet tuotteidensa kulurakenteen niin, että 150 euron maksimikuluihin päästään joko pelkällä tilinhoitomaksulla, pelkällä avausmaksulla tai näiden kahden yhdistelmällä. Tärkeimmäksi lainan edullisuuden mittariksi nouseekin jälleen kerran todellinen vuosikorko, jossa on huomioitu kaikki luoton kulut. Itsenäisesti voi olla hankala selvittää jokaisen lainan kulurakenne erikseen, joten edullisimman lainan valitseminen onnistuu helpoiten ilmaisen lainavertailumme avulla.