Euribor ja Prime saattavat olla monelle tuttuja sanoja talousuutisista. Myös lainaa, luottokorttia tai esimerkiksi talletusta joutuu usein valitsemaan kumpaan viitekorkoon haluaa itsensä sitoa. Listasimme alle Euribor ja Prime -viitekorkojen ominaisuudet ja erot.
Mikä on Euribor-korko?
Euribor on viitekorko ja se on lyhenne sanoista Euro Interbank Offered Rate. Tarkemmin se on rahamarkkinoiden viitekorko euroalueella ja se on yleisesti käytössä viitekorkona talletuksille ja lainoille. Euribor on korko, jolla pankit ovat valmiita lainaamaan varoja toisille pankeille vakuudettomasti. Näitä rahoja pankki taas voi lainata eteenpäin lainanottajille, mutta pankki lisää lainaan yleensä oman marginaalinsa. Asuntolainan korko voi olla esimerkiksi 12 kk euribor + pankin marginaali. Ajankohtaisen euribor-koron voi käydä katsomassa esimerkiksi Suomen Pankin sivuilta.
Mikä on Prime-korko?
Prime-korko on yksittäisen pankin viitekorko, jonka pankki määrittää itsenäisesti hallinnollisella päätöksellä. Prime-koroille ei ole määritettyä muutossykliä, vaan pankki voi itsenäisesti päättää oman Prime-korkonsa muutoksista.
Kannattaako laina sitoa pitkään vain lyheen Euriboriin
Euribor tarkistetaan päivittäin. Mutta sen tarkastelujaksot ovat lainoissa kuitenkin pidempiä. Yleisimmät korkojaksot ovat euribor 12 kk, euribor 6 kk, euribor 3 kk ja euribor 1 kk. Tämä tarkoittaa sitä, että esimerkiksi euribor 12 kk kohdalla lainan korko tarkistetaan aina 12 kuukauden välein lainan nostopäivästä. Vastaavasti kolmen kuukauden euribor tarkistetaan kolmen kuukauden välein ja niin edelleen.
Lyhyen tarkastelujakson etu on siinä, että lainanottaja pääsee hyötymään korkojen laskiessa, mutta toisaalta myös korkojen nousu vaikuttaa yhtä nopeasti lainan korkoihin. Pitkällä tarkistus välillä korko on yleensä yllätyksetön ja vakaa siinä mielessä, että seuraavan vuoden aikana ei ole luvassa muutoksia suuntaan tai toiseen.
Lyhyt viitekorko (1 & 3 kk Euribor)
– Mitä lyhyempi aika viitekorossa on, sitä vaikeampi on ennustaa tulevia maksueriä.
– Tämä on riskialttiimpi viitekorko useammin muuttuvien maksuerien vuoksi. Hyvä vaihtoehto on pitää varalla pientä lainapuskuria, jolla pystyy tarvittaessa kattamaan nousseen maksuerän kustannuksia.
+ Lyhyin viitekorko vastaa parhaiten todellista tilannetta.
+ Lyhyempi viitekorko on yleensä pidemmän päälle edullisin vaihtoehto luotolle.
Pitkä viitekorko (6 & 12 kk Euribor)
+ Varma ja ennustettava vaihtoehto, sillä maksuerä ei vaihtele kuin joko kerran tai kaksi kertaa vuodessa
– Pidempiin korkoihin lisätään yleensä aina ns. riskilisä, koska luotonantaja joutuu ennustamaan tulevaisuuden korkoja. Asiakas joutuu täten maksumieheksi markkinoiden epävarmuudelle.
– Mikäli lyhyet korot nousevat, niin pitkät korot ovat tällöin myös nousupaineiden alla.
– Mitä pidempi viitekorko on, sitä kalliimmaksi se yleensä tulee loppupeleissä.
Euribor 12 kk on yleisin viitekorko asuntolainoissa
Tällä hetkellä euribor 12kk on kaikkein yleisin viitekorko asuntolainoille, mutta laina voi olla sidottu myös johonkin toiseenkin viitekorkoon. 12 kuukauden tarkastelujakso sopii useille asuntolainaa maksaville, sillä koron tietää aina koko vuodeksi kerrallaan ja tämä tuo vakautta takaisinmaksuun. Myös iso osa muista lainoista on sidottu euriboriin, esimerkkeinä opintolaina ja tietyt kulutusluotot.
Lainaa hakiessa kannattaa vertailla eri pankkien tarjouksia, sillä lainojen marginaalikoroissa ja oheiskuluissa on suuria eroja. Ilmainen vertailutyökalumme näyttää sinulle mahdolliset lainatarjoukset yli 20 pankilta. Pääset myös vertailemaan niiden korkoja samanaikaisesti. Lainatarjoukset ovat aina henkilökohtaisia ja saat haettua lainan heti tarjouksen valittuasi.
Negatiivisen euriborin vaikutus lainan korkoon
Asuntolainojen korot ovat pitkään olleet todella matalalla, koska viitekorot ovatkin olleet useiden vuosien ajan jopa miinuksella. Negatiivinen euribor ei kuitenkaan tarkoita kuluttajalle sitä, että tämän laina lyhentyisi itsestään, sillä tässä tapauksessa pankin marginaali määrittää täysin lainan kokonaiskoron.
Prime-korko
Prime-korko on yksittäisen pankin viitekorko, jonka pankki määrittää itsenäisesti hallinnollisella päätöksellä. Prime-koroille ei ole määritettyä muutossykliä, vaan pankki voi itsenäisesti päättää oman Prime-korkonsa muutoksista.
Muutoksista päätettäessä pankkien on pidettävä mielessä Prime-koron tasapuolisuus niin laina- kuin talletusasiakkaillekin. Prime-korkoa päätettäessä analysoidaan ainakin:
- Yleistä korkokehitystä
- Yleistä taloudellista näkymää
- Inflaatio-odotuksia
Finanssivalvonta (Fiva) on kritisoinut pankkien toimintatapoja koskien Prime-korkoja, sillä niiden muutossyklin jäädessä pankin oman harkinnan varaan jää pankeille enemmän valtaa koron määrittämiseen.
Pankit ovat nimittäin nostaneet Prime-korkoa varsin nopeasti ylöspäin seuraten Euribor-koron nousua, mutta kuitenkin tilanteen ollessa päinvastainen, ovat pankit olleet varsin hitaita laskemaan Prime-korkoa. Tätä pankit ovat perustelleet siten, että Prime-koron muuttuessa hitaammin kuin Euribor-koron tallettajat saavat nauttia paremmasta talletuskorosta pidempään. Tämä toimintatapa tulee kuitenkin laina-asiakkaille kalliimmaksi.
Euribor vai Prime?
Euribor ja Prime ovat molemmat suosittuja viitekorkoja, joista löytyy sekä etuja että haittoja:
Euribor
+ Muutossykli määritelty
+ Läpinäkyvyys vaihtelevuudessa ja viitekoron muodostumisessa
+ Suosituin ja yleisin viitekorko Euroopassa
+ Mahdollisuus eripituisiin, mutta tasaisesti päivittyviin viitekorkoihin (1, 3, 6 tai 12 kuukautta)
Prime
– Ei ennalta määrättyä muutossykliä, vaan korko määritetään pankin sisäisesti. Päätöksen ollessa pankin sisäinen, on pankkeja kritisoitu läpinäkyvyyden puutteesta päätöksiä koskien
– Lainaaja voi joutua maksamaan pidempään korkeampaa korkoa
+ Tallettaja voi mahdollisesti nauttia pidempään paremmasta talletuskorosta
Jos lainan viitekorko on mahdollinen valita itse, kannattaa kuluttajan ottaa huomioon molempien viitekorkojen edut ja heikkoudet.
