Euribor – Mikä on euribor korko ja miten se vaikuttaa sinun lainaasi?

|Posted by | Kaikki artikkelit, Lainat, Rahoitustuotteet, Termit
Tags: , ,
euribor

Euribor saattaa monelle olla tuttu sana talousuutisista tai asuntolainan yhteydessä, mutta käsitteenä se saattaa olla kuitenkin vieras. Mikä on se on ja mihin se vaikuttaa?

Euribor on viitekorko ja se on lyhenne sanoista Euro Interbank Offered Rate. Tarkemmin se on rahamarkkinoiden viitekorko euroalueella ja se on yleisesti käytössä viitekorkona talletuksille ja lainoille.

Euribor on korko, jolla pankit ovat valmiita lainaamaan varoja toisille pankeille vakuudettomasti. Puhutaan pankkien välisistä markkinoista. Näitä rahoja pankki taas voi lainata eteenpäin lainanottajille, mutta pankki lisää lainaan yleensä oman marginaalinsa. Asuntolainan korko voi olla esimerkiksi 12 kk euribor + pankin marginaali.

Lainaa hakiessa kannattaa siis vertailla eri pankkien omia korkoja, sillä nimelliskoroissa ja kuluissa on suuria eroja. Ilmainen vertailutyökalumme näyttää sinulle mahdolliset lainatarjoukset yli 20 pankilta. Pääset myös vertailemaan niiden korkoja samanaikaisesti. Lainatarjoukset ovat aina henkilökohtaisia ja saat haettua lainan heti tarjouksen valittuasi.

Euribor 12 kk on asuntolainojen yleisin viitekorko

Tällä hetkellä euribor 12kk on kaikkein yleisin viitekorko asuntolainoille, mutta laina voi olla sidottu myös johonkin toiseenkin viitekorkoon. 12 kuukauden tarkastelujakso sopii useille asuntolainaa maksaville, sillä koron tietää aina koko vuodeksi kerrallaan ja tämä tuo vakautta takaisinmaksuun. Myös iso osa muista lainoista on sidottu euriboriin, kuten opintolaina ja tietyt kulutusluotot.

Viitekorko ja laina kuuluvat siis olennaisesti yhteen. Ajankohtaisen euribor-koron voi käydä katsomassa esimerkiksi Suomen Pankin sivuilta.

Euribor ei kuitenkaan ole ainoa pankkien viitekorko. Prime-korko tarkoittaa yksittäisen pankin omaa viitekorkoa, jolla ei kuitenkaan ole ennalta määriteltyä muutossykliä, vaan se määritellään pankin sisäisesti. Libor puolestaan on Lontoon pankkien välisillä rahamarkkinoilla määriteltävä viitekorko.

Miksi euribor on määritelty kuukausien mukaan?

Euribor tarkistetaan päivittäin. Mutta sen tarkastelujaksot ovat lainoissa kuitenkin pidempiä. Yleisimmät korkojaksot ovat euribor 12 kk, euribor 6 kk, euribor 3 kk ja euribor 1 kk. Tämä tarkoittaa sitä, että esimerkiksi euribor 12 kk kohdalla lainan korko tarkistetaan aina 12 kuukauden välein lainan nostopäivästä. Vastaavasti kolmen kuukauden euribor tarkistetaan kolmen kuukauden välein ja niin edelleen.

Lyhyen tarkastelujakson etu on siinä, että lainanottaja pääsee hyötymään korkojen laskiessa, mutta toisaalta myös korkojen nousu vaikuttaa yhtä nopeasti lainan korkoihin. Pitkällä tarkistus välillä korko on yleensä yllätyksetön ja vakaa siinä mielessä, että seuraavan vuoden aikana ei ole luvassa muutoksia suuntaan tai toiseen.

Euriborin periaatteet

Euriborkorot perustuvat niin sanottujen paneelipankkien toteutuneisiin rahamarkkinakauppoihin ja tarvittaessa noteerauksiin. Pankkien koroista jätetään huomioimatta alin ja ylin 15 prosenttia, ja jäljelle jäävistä luvuista lasketaan keskiarvo, josta muodostuu sen hetken korko.

Paneelissa on mukana pankkeja Ranskasta, Espanjasta, Italiasta, Saksasta, Alankomaista, Belgiasta, Iso-Britanniasta, Luxemburgista ja Portugalista. Suomalaisista pankeista mukana olivat vielä viime vuosikymmenen puoleenväliin OP ja Nordea.

Euriborin kehitys 2000-luvulla

Moni on varmasti kuullut, että esimerkiksi asuntolainojen korot ovat pitkään olleet todella matalalla. Viitekorot ovatkin olleet suunnilleen viimeisen viiden vuoden ajan jopa miinuksella. Negatiivinen euribor ei kuitenkaan tarkoita kuluttajalle sitä, että tämän laina lyhentyisi itsestään, sillä tässä tapauksessa pankin marginaali määrittää täysin lainan kokonaiskoron.

Joka tapauksessa tällä hetkellä on lainaraha on poikkeuksellisen halpaa, jos vertaa siihen, mitä kehitys on ollut 2000-luvulla.

Tämän vuosituhannen ensimmäisen vuosikymmenen ajan 12 kuukauden Euribor oli suunnilleen 2,3 ja 4,8 prosentin välillä, mikä tuntuu esimerkiksi viime vuosina ensiasunnon ostaneista varmasti erikoiselta. Vuodesta 2011 eteenpäin euribor on kuitenkin koko ajan pudonnut ja on siis vuodesta 2016 lähtien ollut negatiivinen, mutta esimerkiksi koronakriisi on vaikeuttanut ennustetta.

Avatar

Nita Joutsen

Nita Joutsen vastaa VertaaEnsin.fi:llä markkinoinnista. Nita on erikoistunut digitaaliseen markkinointiin ja on kiinnostunut rahoitusalan trendeistä, sekä taloudenhallinnasta.