Ennen venelainan hakemista on hyvä pysähtyä hetkeksi miettimään tarvittavaa lainaa ja omaa rahatilannetta. Ensinnäkin kannattaa miettiä, minkä verran lainaa tarvitsee ja voisiko osan tarvittavasta summasta rahoittaa esimerkiksi säästöillä. Toisekseen kannattaa miettiä omaa taloustilannetta. Minkä kokoiseen lainaan on oikeasti varaa ja minkä suuruisia kuukausieriä pystyy maksamaan ongelmitta? Ennen lainan hakemista kannattaa olla varma, ettei ole ottamassa liian suurta lainaa.
Myös venelainan maksuaikataulua kannattaa miettiä tarkkaan jo ennen kuin hakee lainaa, jotta ei turhaan ota liian pitkää laina-aikaa. Pitkä laina-aika kasvattaa aina lainan kokonaiskustannuksia, ja esimerkiksi vuoden lisäys laina-aikaan tulee usein satoja euroja kalliimmaksi kuin vuoden lyhyempi laina-aika. Toisaalta myöskään liian lyhyttä laina-aikaa ei kannata ottaa, ettei lainan takaisinmaksun tai muiden kulujen kanssa joudu vaikeuksiin. Liian lyhyt laina-aika, eli omaan taloustilanteeseen nähden liian suuret kuukausierät, voi ajaa taloudellisesti liian tiukille, mikä voi pahimmassa tapauksessa johtaa lainan ottamiseen elämän perusmenojen rahoittamiseen.
Esimerkkinä laina-ajan pituuden vaikutuksesta lainan kokonaiskustannuksiin laskimme, paljonko lainan kokonaiskustannukset kasvavat, jos 5 000 euron lainan laina-aikaa pidentää kolmesta vuodesta neljään vuoteen. Esimerkissä käytetty laina on Santander Laina. Santander lainan kokonaiskustannukset tulevat 396 euroa kalliimmiksi, jos laina-aika on neljä vuotta kolmen vuoden sijaan. Eroa lainan kuukausierissä ei kuitenkaan ole valtava, sillä kolmen vuoden laina-ajalla lainan kuukausierä on 173 euroa, ja neljän vuoden laina-ajalla 138 euroa. Kuukausierien erotus on siis vain 35 euroa. Jos siis pystyy säästämään kuukausittain 35 euroa ja kanavoimaan säästetyt rahat lainanlyhennykseen, päätyy lopulta säästämään 396 euroa lainan kokonaiskustannuksissa! Lue lisää pitkän laina-ajan vaikutuksesta lainan kokonaiskustannuksiin blogista.
Lainojen kokonaiskustannuksissa on valtavasti eroja, joten lainatarjous kannattaa pyytää useammasta pankista. On hyvä muistaa, että usein kulutusluoton korko määritellään asiakkaan maksukyvystä tehdyn riskiarvion perusteella, joten lainan todelliset kustannukset selviävät vasta, kun saa lainatarjouksen pankilta tai muulta lainantarjoajalta. Lainatarjouksia voi huoletta pyytää niin monta kuin haluaa, sillä pelkkä lainatarjous ei vielä sido lainan ottoon, eikä huonoa tarjousta tule tietenkään hyväksyä.
Koska Suomen lainamarkkinoilla toimii kymmeniä eri lainantarjoajia, myös erilaisia lainavaihtoehtoja on valtavasti, minkä myötä myös lainojen kokonaiskustannukset vaihtelevat suuresti. Laajan lainatarjonnan vuoksi onkin erittäin tärkeää muistaa vertailla lainoja ennen lainapäätöksen tekemistä, eikä venelainaa kannata ottaa sokeasti ensimmäiseltä vastaan tulleelta lainantarjoajalta.
Miten lainoja sitten vertaillaan? Usein moni tyytyy pelkän lainan nimelliskoron vertailuun, mutta se ei ole kannattavaa. Nimelliskorko kertoo vain lainasummasta perittävän koron ja pankin marginaalin (=pankin lainasta saaman voiton). Lainoihin kuitenkin lisätään aina monia muita sivukuluja, jotka voivat kasvattaa lainan kustannuksia suurestikin. Niinpä pelkän nimelliskoron tuijottamisen lisäksi kannattaa katsoa myös, paljonko lainan todellinen vuosikorko on. Lainan todellisessa vuosikorossa kaikki lainan sivukulut on muutettu ikään kuin koroksi.
Vaikka todellinen vuosikorko onkin varsin realistinen mittari lainan kustannuksien arvioinnissa, se ei välttämättä kuitenkaan auta hahmottamaan, paljonko laina tulee kokonaisuudessaan maksamaan. Tämän vuoksi lainoja vertaillessa on tärkeää muistaa laskea myös lainan kokonaiskustannukset. Lainan kokonaiskustannukset kertovat nimensä mukaisesti, paljonko laina tulee maksamaan, kun kaikki siihen liittyvät sivukulut itse lainasumman ja koron lisäksi on otettu huomioon. Vertailussamme kulutusluoton kokonaiskustannukset saa selville kertomalla kuukausierän summan laina-ajan kuukausien määrällä.
Mitä nämä mystiset lainan sivukulut sitten ovat? Monista lainoista, mutta ei kaikista, peritään avausmaksu. Nimensä mukaisesti avausmaksu tarkoittaa lainan käyttöönotosta veloitettavaa kertaluontoista maksua. Avausmaksun koko vaihtelee yleensä lainasumman suuruuden mukaan; pienten lainojen avausmaksut ovat yleensä matalampia kuin suurten lainojen.
Avausmaksun lisäksi lainasta voidaan veloittaa nostopalkkiota. Nostopalkkio liittyy etenkin joustoluottoihin, jotka ovat siis lainoja, joissa lainasummaa ei tarvitse nostaa kerralla käyttöön, vaan lainaa voi ottaa käyttöön aina tarpeen mukaan. Nostopalkkio on siis jokaisesta lainan nostosta veloitettava maksu. Nostopalkkio voi olla joko kiinteä euromääräinen summa tai tietty prosenttiosuus käyttöön nostetusta lainasummasta. Nostopalkkioista voi pitkässä juoksussa kertyä valtava summa ylimääräisiä kuluja, jos lainaa nostaa monessa erässä.
Kolmas tyypillinen lainoihin liittyvä lisäkulu on tilinhoitomaksu. Useimmiten tilinhoitomaksu veloitetaan kuukausittain, ja sen suuruus on muutaman euron luokkaa. Näennäisen pienestä koostaan huolimatta tilinhoitomaksuista voi kuitenkin pitkän laina-ajan puitteissa kertyä suuria summia. Esimerkiksi viiden euron kuukausittainen tilinhoitomaksu kymmenen vuoden laina-ajalla ehtii kerryttää lisäkuluja lainaan 600 euron arvosta!
Vaikka lainan haku omasta vakipankista voi tuntua helpoimmalta ja turvallisimmalta vaihtoehdolta, kannattaa kuitenkin tarkistaa myös muiden lainantarjoajien lainatarjoukset parhaan lainadiilin löytämiseksi. Pelkkä lainatarjouksen pyytäminen ei sido ketään mihinkään, joten tarjouksia voi huoletta pyytää niin monta kuin haluaa. Tarjoukset kannattaa ”laskea auki”, eikä tuijottaa pelkkää nimelliskorkoa, sillä loppujen lopuksi lainan kokonaiskustannukset ovat se tärkein mittari. Parhaimmassa tapauksessa lainoja vielä kilpailutetaan eri pankkien kesken, jotta saa varmasti halvimman lainadiilin.
Esimerkkinä lainojen kokonaiskustannusten eroista vertailimme 5 000 euron kulutusluoton kokonaiskustannuksia kolmen vuoden laina-ajalla. Vertailustamme käy ilmi, että halvimmillaan 5 000 euron lainan voi saada Komplett Bankista, jos saa riskiperusteisen hinnoittelun alhaisimman koron (4,9 %). Tällöin lainan kokonaiskustannukseksi tulee 5620,68 €. Kallein laina vertailussa on Ferratum Plus -laina, jonka korko on 78 % ja lainan kokonaiskustannukset siten 13 068 €. Eroa kalleimman ja halvimman lainan välillä on siis 7447,32 euroa, mikä on valtava määrä rahaa kenen tahansa kukkarossa.
Venelainaa voi hakea perinteisistä pankeista (esim. Danske Bank, OP) sekä pelkästään netissä toimivilta rahoituslaitoksilta (esim. Bank Norwegian, Santander). Ero näiden kahden lainantarjoajatyypin välillä on etenkin se, että pankit tarjoavat vakuudettomien kulutusluottojen lisäksi vakuudellisia kulutusluottoja, kun taas rahoituslaitokset tarjoavat usein vain vakuudettomia lainoja.
Sillä, hakeeko vakuudetonta vai vakuudellista kulutusluottoa ei sinällään ole merkitystä, vaan tärkeintä on löytää edullisin lainadiili. Usein vakuudelliset kulutusluotot ovat korkotasoltaan hieman edullisempia kuin vakuudettomat, mutta kannattaa kuitenkin tarkistaa myös vakuudettomien kulutusluottojen hinnat ennen lainapäätöksen tekemistä.
Rahoituslaitoksilta saattaa lisäksi saada suurempia kulutusluottoja kuin perinteisiltä pankeilta, joiden kulutusluottojen ylärajat ovat tyypillisesti noin 25 000 euron tuntumassa. Rahoituslaitoksilta voi kuitenkin saada kulutusluottoa jopa 50 000 euroa, jos suunnitelmissa on oikein hintavan veneen ostaminen. Esimerkiksi Santander, Bank Norwegian ja Komplett Bank tarjoavat 50 000 euron kulutusluottoja. Santanderin kulutusluotto on siitä erikoinen, että sen korko on sama kaikille asiakkaille, ja korko on sitä alhaisempi, mitä suurempi lainasumma on. Yli 40 000 euron lainoille pankki tarjoaa 3,68 prosentin korkoa (todellinen vuosikorko 4,19 %), mikä on alhaisin korko, mitä pankki tarjoaa.
Venelaina kiinnostaa, mutta mitä vaatimuksia venelainanhakijalle asetetaan? Luonnollisesti kuka tahansa voi periaatteessa hakea venelainaa, mutta kenelle tahansa lainaa ei tietenkään voida myöntää. Jokaisella lainantarjoajalla on omat vaatimuksensa lainanhakijalle, minkä vuoksi ei ole mahdollista antaa tarkkoja joka tilanteeseen päteviä ehtoja, jotka lainanhakijan tulee täyttää. Suuntaviivoja lainanhakijoilta yleensä edellytettäviin ominaisuuksiin voidaan kuitenkin määritellä, vaikka jokaisella lainantarjoajalla omat tarkennuksensa yleisiin ehtoihin onkin.
Ikä: Lainanhakijan täytyy poikkeuksetta olla ainakin 18-vuotias, sillä Suomen lain mukaan alaikäisten ei pitäisi olla mahdollista velkaantua. Osalla lainantarjoajista alaikäraja lainan saamiseksi on huomattavasti korkeampi kuin 18 vuotta; esimerkiksi S-Pankin alaikäraja lainanottoon on 25-vuotta. Alaikärajan lisäksi joillakin lainoilla on myös yläikäraja, jota vanhemmat eivät voi saada lainaa kyseiseltä lainantarjoajalta. Tavallisesti yläikärajat vaihtelevat 65 ja 75 ikävuoden välillä, mutta läheskään kaikki lainantarjoajat eivät ole ennalta määritelleet yläikärajaa lainanhakijalla, vaan tilanteet katsotaan tapauskohtaisesti.
Tulot: Lähes poikkeuksetta lainanhakijalta edellytetään säännöllisiä tuloja. Aina säännöllisten tulojen ei kuitenkaan tarvitse olla palkkatuloja, vaan jotkut myöntävät lainaa esimerkiksi työttömille ja eläkeläisille, kunhan nämä saavat riittävästi tuloja säännöllisesti esimerkiksi sosiaalitukien muodossa. Jos lainaa ei hae siitä pankista, jonka tilille saa säännölliset tulonsa, lainantarjoaja usein pyytää toimittamaan todistuksen tuloista. Se, kuinka pitkältä ajalta todisteet tuloista tulee toimittaa, vaihtelee lainantarjoajan mukaan, mutta yleensä todisteet tulee toimittaa ainakin lainahakemusta edeltävän kolmen kuukauden ajalta.
Luottotiedot: Luonnollisesti lainanhakijan luottotietojen täytyy olla kunnossa, jotta lainaa voi saada. Käytännössä puhtaat luottotiedot tarkoittavat, että maksuhäiriömerkintöjä tai perintävelkaa ei saa olla. Poikkeuksen puhtaiden luottotietojen vaatimukseen tarjoaa tosin Svea, jolta myös maksuhäiriömerkintäiset voivat saada lainaa, kunhan merkintöjä ei ole kertynyt viimeisen vuoden ajalta.
Asuinpaikka: Käytännössä aina lainahakijan edellytetään asuvan vakituisesti Suomessa. Monet lainantarjoajat myös vaativat, että lainanhakija on asunut Suomessa tietyn aikaa ennen lainahakemuksen jättämistä. Useimmiten vaadittu aika, joka Suomessa on täytynyt asua, on yhden ja kolmen vuoden väliltä. Suomessa asumista ennen lainan hakemista perustellaan sillä, että jos on asunut ulkomailla pitkän aikaa, luottotiedot ovat tältä ajalta ikään kuin tyhjät, eikä lainantarjoaja voi siten varmistua lainanhakijan luottohistoriasta. Kaikki lainantarjoajat eivät kuitenkaan automaattisesti edellytä Suomessa asumista ennen lainahakemusta, vaan tilanteet ratkaistaan tapauskohtaisesti.
Pankkitili: Yleensä lainaa saadakseen täytyy omistaa tili suomalaisessa pankissa, ja usein, jos lainahakemuksen tekee netissä, oma henkilöllisyys pitää varmentaa verkkopankkitunnuksilla tai muulla vastaavalla tavalla. Joskus pelkkä suomalainen sosiaaliturvatunnus riittää henkilöllisyyden todistamiseen. Ennen lainan hakemista kannattaa varmistua, että oma talous varmasti kestää suunnitellun suuruisen lainan ottamisen ja takaisinmaksun. Käytännössä tämä tarkoittaa, että omien tulojen tulee riittää paitsi kuukausierien ongelmattomaan takaisinmaksuun, myös muihin pakollisiin kuluihin.
Kun on huolellisesti vertaillut eri pankkien ja rahoituslaitosten venelainoja, on aika hakea lainaa. Useimpia lainoja voi hakea helposti ja nopeasti netissä. Vertailumme kautta lainan hakeminen onnistuu näppärästi: sopivan lainavaihtoehdon löydyttyä tarvitsee vain klikata ”jatka”-nappia, mistä pääsee suoraan lainanmyöntäjän nettisivuille tutustumaan tuotteeseen lisää ja jättämään lainahakemuksen.
Halutessaan lainaa voi tietenkin hakea myös perinteisesti käymällä pankin konttorissa. Jos hakee lainaa pankista, missä hoitaa myös päivittäisasioinnin, lainahakemuksen voi useimmiten tehdä myös verkkopankissa.
Lainan takaisinmaksuaika tulee mitoittaa mahdollisimman realistiseksi omaan rahatilanteeseen nähden. Vaikka pienet kuukausierät saattavat houkuttaa, ei takaisinmaksuaikaa kannata sopia yhtään pidemmäksi kuin on ehdottoman tarpeellista, sillä pitkä laina-aika kohottaa aina lainan kokonaiskustannuksia. Liian tiukka maksuaikataulu puolestaan saattaa aiheuttaa ongelmia ja ajaa taloudellisesti liian ahtaalle, jos lainan lyhennys vie liian suuren osan kuukausituloista. Pahimmassa tapauksessa liian tiukka maksuaikataulu ajaa ottamaan lisää lainaa arjen menoista selviytymiseen.
Koska lainan takaisinmaksuajan valinnassa kannattaa olla huolellinen, takaisinmaksuaikaa miettiessä onkin hyvä laatia laskelma omista menoista ja kuluista paperille, tai vaikka Exceliin, jotta hahmottaa, minkälaisia kuukausieriä pystyy ongelmitta maksamaan.
Lainasopimusta tehdessä kannattaa myös miettiä, tuleeko mahdollisesti tekemään ylimääräisiä lyhennyksiä lainaan. Kannattaa muistaa, että ylimääräiset lyhennykset kohdistetaan tavanomaisesti maksueriin eikä lainasummaan. Käytännössä tämä tarkoittaa, että ylimääräinen lyhennys ei lyhennä lainan pääomaa vaan kohdistuu seuraavaan lainan kuukausierään. Hyötyä kuukausierän maksamisesta etukäteen ei juurikaan saa, sillä laina-aika pysyy samana, samoin kuin lainan kokonaiskustannukset. Jos siis tuntuu siltä, että jossakin vaiheessa lainaa tahtoisi/pystyisi maksamaan sovittua nopeammassa tahdissa, kannattaa sopimuksentekovaiheessa yrittää neuvotella mahdollisuudesta tehdä ylimääräisiä lainan pääomaan kohdistuvia lyhennyksiä ilman lisäkuluja.
Jos lainaa ei pysty maksamaan sovitussa aikataulussa, kannattaa ottaa yhteyttä lainantarjoajaan mahdollisimman pian ja neuvotella uudesta tilanteeseen paremmin sopivasta maksuaikataulusta. Velkaantuneisuus on nykypäivänä koko ajan yleisempää ja maksuhäiriömerkintöjen määrät kasvavat Suomessa jatkuvasti. Lainan takaisinmaksusuunnitelma kannattaa olla valmiina jo lainan hakuvaiheessa, mutta sitä ei ole koskaan liian myöhäistä tehdä. Vaikka laina kannattaakin maksaa pois mahdollisimman nopeasti korkojen kasaantumisen välttämiseksi, ei silti kannata laatia liian tiukkaa maksuaikataulua, joka rasittaa rahatilannetta liikaa ja johtaa mahdollisesti uuden velan ottoon.
Liity postituslistallemme niin saat ilmaiset säästövinkit ja mielenkiintoiset talousuutiset suoraan sähköpostiisi.
