Olet kirjautunut ulos.

Lähetämme sinulle sähköpostitse ohjeet kuinka nollaat salasanan.

Vertaa ja hae, 3 helppoa vaihetta

MIksi valita VertaaEnsin.fi

100% ilmainen
Helppo ja nopea vertailu
Puoleeton ja riippumaton vertailusivusto

Rahoitustuotteiden vertailu on helppoa VertaaEnsin.fi -sivuilla. Käytä lainalaskuriamme ja löydä itsellesi parhaat tarjoukset. Kaikki sivustomme tiedot ovat riippumattomia ja ajankohtaisia.

Testimonial person
Tarvitsin lainaa keittiöremonttia varten. VertaaEnsin.fi avulla löysin edullisimman lainan nopeasti ja helposti.
Johannes, Helsinki
customerpromise.alt

Löydä Suomen edullisin laina

Autamme sinua säästämään aikaa ja rahaa vertailemalla eri rahoitustuotteita. Lainalaskurimme avulla löydät helposti ja nopeasti sinulle edullisimman lainan. Lainalaskurin käyttö on täysin ilmaista, ja vertailumme on täysin puolueeton ja läpinäkyvä.

Hae Suomen edullisinta lainaa avullamme

Luotto on rahavelkaa eli yleiskielessä rahalainaa. Luotolla tarkoitetaan luotonantajan ja luotonsaajan välistä sopimusta, jossa luotonantaja lainaa rahaa velaksi luotonsaajalle. Luotto on maksettava lainaajalle takaisin, usein korkojen kera. Korko on etukäteen sovittu osuus lainasummasta. Sopimuksen osapuolet sopivat milloin luotto tulee maksaa ja maksetaanko se takaisin kertasuorituksena vai osissa. Suomessa yksityishenkilöille luottoa myöntävät pankit ja rahoituslaitokset, jotka perivät usein lainaajalta koron lisäksi muitakin kustannuksia kuten luoton avausmaksun ja tilinhoitomaksut.
Suomessa on kuluttajille tarjolla monia erilaisia luottotyyppejä. Luotto voi olla joko kulutusluotto, pankkilaina, osamaksurahoitus, luottokorttiluotto, tai pienlaina. Muita luoton tyyppejä Suomessa ovat pankkien myöntämä asuntolaina, valtion takaama opintolaina ja kunnan myöntämä sosiaalinen luotto. Vertaaensin.fi sivustolla voit vertailla markkinoiden kaikkia vakuudettomat kulutusluotottoja ja luottokortteja. Kulutusluotoksi määritellään kaikki 1 000 - 50 000 euron suuruiset lainat, jotka otetaan jonkinlaiseen kulutukseen, kuten esimerkiksi remonttiin, lomamatkaan tai autoon. Kulutusluotot voivat olla vakuudellisia tai vakuudettomia, kertaluottoja tai joustoluottoja. Myös kauppojen tarjoamat osamaksusopimukset lasketaan kulutusluotoiksi.

Vakuudellinen vai vakuudeton luotto?

Vakuudellisista kulutusluotoista puhuttaessa käytetään yleisesti myös termiä pankkilaina. Vakuudellisissa kulutusluotoissa lainanmyöntäjä vaatii luotonhakijalta vakuuden tai takaajan lainaa vastaan sen varalta, että lainanottajan takaisinmaksukyky syystä tai toisesta pettää. Vakuutena voi toimia esimerkiksi asunto tai auto. Pankki määrää vakuudet lainasumman suuruuden perusteella ja mihin lainaa käytetään ja vastaavasti myös toisinpäin, mitä arvokkaampi omaisuus, sitä pienempää korkoa on mahdollista saada. Lainaehdot määritellään pankin kanssa aina henkilökohtaisesti. Vakuudettomissa kulutusluotoissa lainaa saa ilman vakuuksia tai takaajia. Lainan hakeminen ei yleensä edellytä pankissa käymistä vaan hakeminen onnistuu kätevästi netissä, kunhan luottotiedot ovat kunnossa ja hakija täyttää lainaehdot. Korkeammasta luottoriskistä johtuen, vakuudettomien kulutusluottojen korot ovat yleensä hieman vakuudettomia korkeampia.

Kertaluotto vai joustoluotto?

Kertaluotto on kiinteä lainasumma, joka nostetaan kerralla tilille ja maksetaan takaisin yleensä sovitusti samansuuruisissa kuukausierissä. Kulutusluoton voi aina lyhentää halutessaan ennenaikaisesti ilman lisäkuluja. Joustoluottoa voi nostaa aina tarvittaessa luottorajan sallimissa rajoissa. Esimerkiksi 3 000 euron joustoluotossa, voit ensin nostaa esimerkiksi puolet ja myöhemmin loput 1 000 euroa tarvittaessa kokonaan tai pienemmissä erissä. Kun luottoa lyhennetään, sama summa vapautuu uudelleen käytettäväksi.

Voit tutustua kulutusluottoihin lisää ja vertailla itsellesi sopivimman luoton täältä.

Luottokortti vai pienluotto?

Luottokortti on maksuväline, joka mahdollistaa ostosten tekemisen kortin myöntäneen yhtiön luotolla. Luottokortin luotto on vakuudeton lainasopimus ja toimii samantapaisesti kuin joustoluotto. Kortille asetetaan luottoraja, jota ei voi kuukaudessa ylittää. Luoton lyhentäminen vapauttaa luottoa uudelleen käyttöön luottorajan määrittelemissä rajoissa. Luottokortilla tehdyille ostoksille saa korotonta maksuaikaa yleensä vähintään 30 päivää. Yleisimmät luottokorttityypit Suomessa ovat peruskortit, palkintokortit, kauppakortit, lentopistekortit ja Premium-luottokortit. Tutustu eri luottokorttien etuihin vertailutyökalullamme. Pienluotto eli kutsumanimeltään pikavippi on summaltaan pieni pikalaina, jonka saamiseen ei tarvitse vakuuksia tai takaajia. Pikavipit on suuruudeltaan yleensä 50-1000 euroa.  Laina-ajat on pienen lainasumman johdosta lyhyitä, useimmiten 2 viikon ja 6 kuukauden väliltä. Pienlainojen etu on nopea käsittelyaika netissä ja rahojen pikainen siirtyminen tilille. Varjopuolina ovat toisaalta suhteellisen korkeat korot. Lue, mitä ottaa huomioon pikavippiä ottaessa.

Luottojen tarjoajat Suomessa

Suomen rahoitusmarkkinoilla on useita kymmeniä luottojen tarjoajia. Suomessa suurimpia lainan- tai luottokortinmyöntäjiä ovat perinteiset pankkiryhmät kuten OP, Nordea, Danske Bank, Aktia ja Handelsbanken. Muita rahoituslaitoksia ja lainantarjoajia ovat esimerkiksi Bigbank, Santander, Euroloan, Luottoraha, Nopsalaina, Credit24, Risicum, OK Money ja Bank Norwegian. Näillä luotontarjoajilla ei ole tyypillisesti fyysisiä palvelupisteitä tai konttoreita vaan palvelu tapahtuu sähköisesti netissä.  Luottojen ehdot ja kustannukset vaihtelevat todella suuresti, joten vertaileminen kannatta.

Katso koko lista: Lainojen ja luottokorttien tarjoajat Suomessa. 

Luoton hakeminen

Erilaisia luottoja ja lainoja voi hakea pankeilta ja rahoitusyhtiöiltä, joiden vaatimukset luotonhakijaa koskien ovat tietyiltä osin yhtenäisiä, mutta yleensä vaatimukset vaihtelevat suuresti. Yleisesti luotonmyöntäjät vaativat, että hakijan tulee olla täysi-ikäinen ja usein vähintään yli 20-vuotias.

Tämän lisäksi hakijalla täytyy olla säännölliset tulot ja hänen pitää asua vakituisesti Suomessa. Ennen kuin luottohakemuksesi hyväksytään, luotonmyöntäjä tekee antamiesi tietojesi mukaan luottoriskiarvion, jotta lainan takaisinmaksukykysi voidaan varmistaa. Huono luottohistoria voi johtaa korkeampaan korkotasoon tai luottopäätöksen suoraan hylkäämiseen.

Toisille luotontarjoajille riittää pelkkä netissä täytetty hakulomake, mutta toiset voivat vaatia erilaisia dokumentteja ilmoittamiesi tietojen todisteeksi. Esimerkkejä vaadituista dokumenteista ovat henkilötodistus, palkkalaskelmat ja verotukseen liittyvät asiakirjat. Pankit myöntävät lainaa vain omille asiakkailleen, mutta netissä toimivat rahoituslaitokset tarjoavat vakuudetonta kulutusluottoa riippumatta siitä minkä pankin asiakas hakija on.

Tärkeintä luoton hakemisessa on varmistua siitä, että kyseessä on sinulle sopivin luotto. Sivujemme vertailutyökalulla löydät sinulle parhaimman kulutusluoton tai luottokortin. Vieraile myös lainaoppaassamme tutustumassa lisää lainojen yleisiin ehtoihin ja kustannuksiin.

Syitä luottohakemuksen hylkäämiseen

Luottohakemus voidaan hylätä useiden erilaisten syiden takia. Tällaisia syitä voivat esimerkiksi olla hakijan riittämättömät tulot, suuret menot sekä epävakaa maksukäyttäytyminen. Toiset luotontarjoajat ilmoittavat perusteet hylätylle päätökselle, mutta aina syytä ei ilmoiteta.

Näin ollen säännölliset tulot eivät välttämättä vielä automaattisesti takaa hyväksyttyä luottopäätöstä. Keskipalkkaiselle luotonhakijalle saattaa tulla yllätyksenä, jos luottokorttihakemus 2000 euron luottorajalla tuleekin odotusten vastaisesti takaisin hylättynä. Syynä saattaa tällöin olla esimerkiksi liian suuren luoton hakeminen suhteutettuna tuloihin tai menoihin. Tiputtamalla luottorajan hakemuksessa tällöin esimerkiksi 1500 euroon, voi luotontarjoaja myöntää luottokortin ongelmitta.

Mikäli ensimmäinen luottohakemus tulee takaisin hylättynä, voi olla hyvä idea yrittää hakea samankokoista tai pienempää luottoa myös toiselta luotontarjoajalta. Toinen luotontarjoaja voi samoilla tiedoilla hyväksyä luottohakemuksen, vaikka ensimmäinen hakemus olisikin hylätty. Esimerkiksi oma pankki ei välttämättä myönnä haettua luottoa, jos aiemmissa maksuissa on ollut liikaa viiveitä, mutta toinen pankki voi myöntää helposti saman haetun luoton.

Luottohakemus voidaan hylätä hakijan omiin tietoihin perustuen. Esimerkiksi nykyiset jo olemassa olevat luotot vaikuttavat myös luoton suuruuteen ja myöntämiseen. Maksuhäiriömerkintä luottotiedoissa on lähes poikkeuksetta suora este luottohakemuksen hyväksymiselle. On kuitenkin olemassa luottoja kuten esimerkiksi Svean Privat-Laina, joita hakijan on mahdollista saada vaikka omaakin maksuhäiriömerkinnän. Tällaisissa lainoissa on kuitenkin myös erittäin tiukat ehdot merkinnän suhteen: Merkinnän pitää olla vanha, eikä maksuja saa olla rästissä ja muutenkin pitää olla hoitanut raha-asiansa hyvin merkinnän saamisen jälkeen.

Mitä luotoissa kannattaa huomioida?

Millainen luotto juuri sinulle on paras, riippuu täysin jokaisen omasta tarpeesta. Ennen luoton hakemista, mieti onko lainaraha ainoa realistinen valinta ja millaisella maksusuunnitelmalla pystyisit maksamaan luoton takaisin. Pienempien hankintojen rahoitukseksi sopii hyvin luottokortti tai vakuudeton kulutusluotto, kun taas isompiin sijoituksiin on mahdollista saada edullisempaa korkoa valitsemalla vakuudellinen pankkilaina.

Suuria hankintoja kuten auton ostoa tai remontin tekoa on perusteltua ja järkevää rahoittaa lainarahalla, jos auton tai remontin tarve on välttämätön esimerkiksi työssäkäynnin tai asumisen kannalta. Remonttikustannukset sekä auton hinta on tyypillisestä useita tuhansia euroja, eikä monella ole sellaisia säästöjä tallessa. Sen sijaan ylimääräisiä arjen hankintoja tai huvitteluja ei kuitenkaan missään nimessä kannata maksaa lainarahalla.

Luotoissa kannattaa kiinnittää huomiota ennen kaikkea niiden kokonaiskustannuksiin. Korko on tärkein yksittäinen tekijä, joka määrittää luoton hinnan. Korkoa maksetaan kuukausittain luoton lyhentämättömästä osasta. Avaus- ja palvelumaksut ovat myös tekijöitä, jotka vaikuttavat lainan kokonaiskustannuksiin. Muista, että luoton kokonaiskustannukset ratkaisevat luoton lopullisen hinnan. Hyvä vertailumittari luotoille on todellinen vuosikorko, joka ottaa nimelliskoron lisäksi huomioon luoton muut kustannukset.

VertaaEnsin.fi:n vertailutyökalu näyttää sinulle aina luoton todellisen vuosikoron ja muut oleelliset tiedot, jotta voit tehdä luotonhakupäätöksesi mahdollisimman helposti.

Luoton takaisinmaksu

Tärkeintä luoton ottamisessa on tiedostaa selvästi, miten oma taloustilanne kestää lainan takaisinmaksun. Tästä syystä lainasumma ja laina-aika tulee aina mitoittaa realistiseksi itselleen. Jos luoton takaisinmaksun kanssa tulee ongelmia, on otettava heti yhteyttä luotontarjoajaan ja neuvotella itselleen uusi maksuaikataulu. Velkaantuneisuus on nykyään yhä yleisempää ja maksuhäiriömerkinnät lisääntyvät Suomessa tasaisesti.

Luoton takaisinmaksusuunnitelma on hyvä olla valmiina jo lainan hakuvaiheessa. Ota huomioon, että lyhyempi maksuaika tarkoittaa suurempia kuukautisia maksueriä. Maksuista selviämisessä voi tulla ongelmia, jos oma talous kohtaa yllättäviä menoja. Toisaalta pidempi maksuaika voi tarkoittaa merkittävästi isompia lainan kokonaiskustannuksia. Muista kuitenkin, että ainakin vaihtuvan koron omaavissa luotoissa lainan ennenaikainen takaisinmaksu on aina mahdollista ilman siitä koituvia lisäkuluja.

Hyvässä maksusuunnitelmassa huomioidaan luoton lyhentämisen lisäksi talouden muut menot ja tulot. Näin näet helposti, mistä kuluista voisi karsia pois ja paljonko lisätuloja mahdollisesti tarvitsee. Voit käyttää budjetin suunnitteluun esimerkiksi tätä excel-taulukkoa.

Olemme palvelleet yli 20 miljoonaa henkilöä maailmanlaajuisesti

Hintavertailua viimeisen 24 tunnin aikana

Uutiskirje

Liity postituslistallemme niin saat ilmaiset säästövinkit ja mielenkiintoiset talousuutiset suoraan sähköpostiisi.