Lainan edullisuuteen vaikuttavat monet tekijät, mutta ehkä suurin vaikuttaja on lainan korko. Lainan nimelliskorko tarkoittaa lainan koron suuruutta yksinään, ilman muita lainaan lisättäviä kuluja. Lainan todellinen vuosikorko puolestaan kertoo lainan koron niin, että kaikki lainan lisäkulut on otettu huomioon. Lainoja kannattaa tämän takia vertailla aina keskenään todellisen vuosikoron, eikä nimelliskoron perusteella. Edullinen laina pitkällä maksuajalla ja matalalla korolla voi olla kuluttajalle paras vaihtoehto.
Useimmiten edulliseenkin lainaan lisätään puhtaan koron lisäksi muitakin erilaisia kuluja kuten avausmaksu, nostopalkkio ja tilinhoitomaksu. Avausmaksulla tarkoitetaan lainan avaamisesta perittävää maksua. Se voi kulkea joskus myös nostopalkkion nimellä, jolloin lainantarjoaja itse asiassa saa avausmaksun useampaan kertaan. Lainan avausmaksu vaihtelee tyypillisesti lainasumman mukaan. Isokokoisten lainojen avausmaksut ovat yleensä suurempia kuin pienten lainojen. Kaikkiin lainoihin ei kuitenkaan lisätä avausmaksua, vaan jotkut voivat olla kokonaan avausmaksuttomia.
Nostopalkkio liittyy yleensä joustoluottoihin. Joustoluotolle asetetaan tietty luottolimiitti, jonka sisällä lainaa voi nostaa itsellesopivissa osissa - koko summaa ei siis tarvitse nostaa kerralla. Lisäksi joustoluottoa vapautuu käyttöön aina, kun lainaa lyhentää. Jos siis on ottanut 2 000 euron joustoluoton ja nostanut siitä 500 €, luottoa on jäljellä 1 500 €. Jos lainaa lyhentää 500 eurolla, luottoa tulee käytettäväksi 2 000 €. Nostopalkkio on sidottu jokaiseen yksittäiseen nostoon, eli aina kun lainaa nostaa tililleen käytettäväksi, lainan myöntänyt taho voi periä erillisen nostopalkkion. Jos siis tekee pieniä nostoja, saattaa nostopalkkion koko suhteessa lainamäärään kasvaa kohtuuttoman suureksi. Tämä kannattaa huomioida joustoluottoa valitessa.
Tilinhoitomaksu taas on lähes jokaisen lainan kuukausierään lisättävä kulu. Tyypillisesti tilinhoitomaksu on muutamia euroja. Vaikka summa ei suurelta tunnu, pitkän laina-aika voi kasvattaa tilinhoitomaksuista kertyvän potin huomaamatta isoksi. Jos lainassa on esimerkiksi 8 euron kuukausittainen tilinhoitomaksu, viiden vuoden laina-ajalla pelkistä tilinhoitomaksuista ehtii kertyä lisäkuluja lainaan 480 euroa!
Koska lainoihin siis lisätään monia erilaisia kuluja, kannattaa lainan todellisen vuosikoron lisäksi laskea lainan kokonaiskustannukset ja miettiä, onko se siltikin halpa laina. Lainan kokonaiskustannuksista käy yksinkertaisesti ilmi, paljonko laina tulee yhteensä kaikkine kuluineen maksamaan laina-ajan puitteissa. Vaikka kaikenlainen laskeskeleminen voi tuntua tylsältä, kannattaa aina lainaa hakiessa kuitenkin laskea lainasta aiheutuvat kokonaiskustannukset. Lainojen kustannuksissa on suuria eroja, jotka pyritään usein piilottamaan vivahde-erojen ja vertailemalla voi suurten lainasummien ollessa kyseessä säästää helposti jopa tuhansia euroja.