Halvimman lainan löytämisessä tulee ottaa huomioon monta asiaa. Se, mikä laina on halvin laina, riippuu pitkälti lainan tyypistä. Kulutusluotolle noin 5 prosentin korko on jo edullinen, mutta asuntolainalle sama korko olisi tällä hetkellä suorastaan järkyttävän korkea, eikä mikään pankki tämän hetken markkinatilanteessa voikaan tarjota asuntolainaa 5 prosentin korolla.Oikea lainatyyppi tulee valita omien lainatarpeiden mukaan.
Kysymykseen, mikä laina on halvin, ei ole yhtä ainoaa oikeaa vastausta. Halvinta lainaa etsiessä kannattaakin lähteä liikkeelle kysymyksestä millaista lainaa hakee. Lainan tyyppi vaikuttaa yllättävänkin paljon siihen, mikä on halvin laina.
Eri lainatyyppejä erottavat esimerkiksi lainasumman suuruus, laina-ajan pituus ja jossain määrin myös lainan korkotaso ja muut lainaehdot, esimerkiksi se hakeeko lainaa ilman vakuuksia. Yleisiä lainatyyppejä ovat esimerkiksi pikavipit,kulutusluotot ja joustoluotot.
Kulutusluottojen suuruudet vaihtelevat 1 000 ja 50 000 euron välillä. Vakuudellinen kulutusluotto tarkoittaa, että lainantarjoajalle annetaan lainasta vakuudeksi omaisuutta, esimerkiksi auto tai kesämökki. Vakuus takaa lainantarjoajalle, että tämä saa lainatun summan varmasti takaisin. Tästä syystä vakuudellisten kulutusluottojen korko saattaa usein olla matalampi kuin vakuudettomien. Nimensä mukaisesti vakuudettomissa kulutusluotoissa lainantarjoajalle ei tarvitse antaa mitään vakuutta lainaa vastaan, minkä vuoksi laina ilman takaajia saattaa olla hieman korkeakorkoisempi kuin vakuudellinen luotto. Vakuudettomuuden aiheuttamaa riskiä siis ikään kuin pyritään kompensoimaan korkeammalla korkotasolla.
Kulutusluottojen kohdalla halvin laina on korkoprosentiltaan jotain aivan muuta kuin pikavippien tapauksessa. Tällä hetkellä vakuudettomien kulutusluottojen korot alkavat noin 5 prosentista ja ne saattavat kohota useisiin kymmeniin prosentteihin. Alle 10 prosentin korkoja voi kuitenkin vakuudettomien kulutusluottojen kohdalla pitää kohtuullisen halpoina lainoina.
Usein kulutusluotoissa käytetään riskiperusteista hinnoittelua. Riskiperusteinen hinnoittelu tarkoittaa, että lainantarjoaja määrittelee lainan koron asiakkaasta tehdyn riskiarvion perusteella. Matalan riskin asiakkaille voidaan luonnollisesti tarjota pienempää korkoa kuin korkean riskin asiakkaille. Osa vakuudettomien kulutusluottojen tarjoajista puolestaan käyttää kiinteää hinnoittelua, mikä tarkoittaa, että lainan korko on kaikille hakijoille sama maksukyvystä riippumatta.
Pikavipeille tyypillistä on lyhyt laina-aika ja suhteellisen pienet lainasummat. Useimmiten pikavipit ovat suuruudeltaan noin 100 – 2 000 euroa. Monet pikavipintarjoajat ovat tosin pikavippejä koskevan lakimuutoksen jälkeen siirtyneet tarjoamaan pelkästään joustoluottoja, joita lakimuutos ei koske, mutta silti näitä joustoluottoja mainostetaan edelleen pikavippeinä. Mitä pikavippeihin tulee, laki määrää, että niiden todellinen vuosikorko ei saa ylittää 50 prosenttia. Useimpien pikavippien todellinen vuosikorko pyöriikin hieman alle 50 prosentissa. Joidenkin pienten pikavippisummien kohdalla korko saattaa kuitenkin olla reilustikin alle 50 prosenttia.
Pikavippien tapauksessa halvaksi lainaksi voi siis tituleerata lainaa, jonka todellinen vuosikorko on mielellään reilusti alle 50 prosenttia. Pikavippien kohdalla korko ei käytännössä koskaan laske yksinumeroisiin lukuihin.
Jos tahtoo löytää halvimman mahdollisen luoton, kannattaa pyytää useita lainatarjouksia eri lainantarjoajilta ja vertailla tarjouksia keskenään. Parhaimmassa tapauksessa saatuja lainatarjouksia vielä kilpailutetaan eri pankkien kesken. Lainatarjouksia voi pyytää turvallisin mielin useista eri pankeista, sillä tarjouksen pyytäminen ei sido hakijaa lainanottamiseen. Tarjouksia voi siis pyytää eri pankeilta ja vertailla rauhassa eri lainojen kokonaiskustannuksia ennen lainapäätöksen tekemistä.
Halvinta luottoa etsiessä kannattaa myös ottaa huomioon, että monia lainasummia voi saada eri lainatyyppeinä. Esimerkiksi 1 000 euron lainan voi saada pikavippinä tai joustoluottona, kulutusluottona perinteisestä pankista (esimerkiksi Osuuspankki tai Nordea) tai kulutusluottona netissä toimivalta pankilta tai rahoitusyritykseltä (esimerkiksi Bank Norwegian, Komplett Bank). Usein kulutusluotot ovat kustannuksiltaan reilustikin halvempia kuin joustoluotot, mikä on syytä pitää mielessä lainaa hakiessa.
Jos lainaa tarvitsee enemmän kuin 2 000 euroa, lainan tyyppi on todennäköisesti kulutusluotto. Halvinta lainaa etsiessä kannattaa tarkistaa, tuleeko oman pankin laina vai netistä haettu laina halvimmaksi vaihtoehdoksi.
Moni tekijä vaikuttaa lainan hintaan, mutta eniten vaikutusta lainan edullisuuteen on yleensä lainan korolla. Lainan nimelliskorko kertoo, paljonko lainan korko ja pankin marginaali yhdessä ovat. Nimelliskorko ei siis sisällä koron lisäksi mitään muita lainaan lisättäviä kuluja.
Lainan todellisessa vuosikorossa taas on lainan kaikki sivukustannukset muutettu ikään kuin koroksi. Niinpä todellinen vuosikorko onkin paljon luotettavampi mittari lainojen edullisuutta vertaillessa kuin pelkkä nimelliskorko.
Lainaan tyypillisesti lisätään pelkän koron lisäksi monia muita sivukuluja. Yleisiä lainoihin liittyviä lisäkuluja ovat avausmaksu, nostopalkkio ja tilinhoitomaksu. Avausmaksu tarkoittaa nimensä mukaisesti lainan käyttöönotosta perittävää maksua. Lainan avausmaksun suuruus vaihtelee yleensä lainasumman mukaan; suurten lainojen avausmaksut ovat usein korkeampia kuin pienten lainojen. Kaikissa lainoissa ei kuitenkaan ole avausmaksua, vaan myös täysin avausmaksuttomia lainoja on olemassa.
Nostopalkkio on yleensä erityisesti joustoluottoihin liittyvä termi. Joustoluotto on laina, jota voi nostaa käyttöön osissa aina tarpeen mukaan, koko lainasummaa ei siis tarvitse ottaa käyttöön yhdellä kertaa. Joustoluoton lyhentäminen vapauttaa käyttöön lyhennyksen verran lisää lainaa, eli joustoluotto toimii pitkälti luottokortin tavoin. Esimerkiksi, jos on ottanut 5 000 euron joustoluoton ja ottanut siitä käyttöön 1 000 €, luottoa on jäljellä 4 000 €. Jos lainaa maksaa takaisin 500 eurolla, luottoa on käytössä 4 500 €. Nostopalkkiot ovat siis joustoluoton erissä nostamiseen liittyviä kuluja. Aina kun lainaa ottaa käyttöön, lainantarjoaja voi periä erillisen nostopalkkion. Joustoluottoa valitessa kannattaakin kiinnittää huomiota nostopalkkion kokoon, sillä etenkin pienten lainasummien kohdalla nostopalkkion koko suhteessa lainan määrään voi kohota kohtuuttoman suureksi. Nostopalkkio on joko kiinteä euromääräinen summa tai tietty prosenttiosuus nostetusta lainasummasta.
Tilinhoitomaksu puolestaan on tyypillinen lainan kuukausilyhennykseen lisättävä maksu. Yleensä tilinhoitomaksun suuruus on muutaman euron luokkaa. Vaikka muutama euro ei suurelta summalta tunnukaan, pitkän laina-ajan aikana tilinhoitomaksuista ehtii kertyä suuria summia. Jos lainan kuukausittainen tilinhoitomaksu on esimerkiksi 8 euroa, viiden vuoden laina-ajan aikana pelkistä tilinhoitomaksuista ehtii kertyä lisäkuluja 480 euroa.
Paras tapa lainojen vertailuun on kuitenkin todellisen vuosikoron ja lainan kokonaiskustannusten vertailu. Vaikka tilinhoitomaksut, avausmaksut tai nostopalkkiot vaihtelisivatkin kovasti eri lainojen välillä, kokonaiskustannukset paljastavat lainojen todellisen hinnan.
Halvin laina löytyy helpoiten vertailemalla lainojen ominaisuuksia ja kokonaiskustannuksia. Vertailemalla lainojen kustannuksia voi säästää isojen lainasummien kohdalla helposti jopa tuhansia euroja. Vertailun tärkeyttä korostaaksemme laskimme muutamille lainasummille kokonaiskustannukset ja niiden välisen erotuksen kalleimman ja halvimman lainan välille. Kaikki esimerkkilaskut on laskettu nettisivujemme vertailutyökalulla.
Esimerkki 1: Pikavippi 100 €, laina-aika 40 päivääHalvin 100 euron pikavippi 40 päivän laina-ajalla on kokonaiskustannuksiltaan 103 euroa, ja kallein 142 euroa. Eroa halvimman ja kalleimman lainasumman välillä on siis peräti 39 euroa, toisin sanoen 39 prosenttia koko lainasummasta. Kulut kasvavat muutamista euroista kymmeniin.
Esimerkki 2: Kulutusluotto 5 000 €, laina-aika 3 vuotta5 000 euron kulutusluoton kokonaiskustannukset kolme vuoden laina-ajalla ovat halvimmillaan 5620,68 €, ja kalleimmillaan 13 068 €. Erotusta halvimman ja kalleimman summan välillä on siis 7447,32 euroa. Kallein laina on kokonaiskustannuksiltaan lähes kolme kertaa alkuperäistä lainasummaa suurempi.
Esimerkki 3. Kulutusluotto 15 000 €, laina-aika 7 vuottaEdullisimman 15 000 euron kulutusluoton kokonaiskustannukset seitsemän vuoden laina-ajalla ovat vertailumme mukaan 18 317,88 €, ja kalleimman 40 908,84 €. Eroa kalleimman ja halvimman lainan kokonaiskustannuksilla on siis peräti 22 590,96 euroa!
Halvinta lainaa etsivän kannattaa siis ehdottomasti vertailla lainoja ennen lainapäätöksen tekemistä. Jos lainoja ei vertaile, voi päätyä maksamaan järjettömän suuria korkoja lainasta ja pahimmassa tapauksessa kalliin lainan ottaminen voi johtaa pahoihin taloudellisiin vaikeuksiin. Lainalaskuri auttaa lainojen vertailussa.
Ennen luoton hakemista kannattaa pysähtyä arvioimaan omaa maksukykyä realistisesti. Hyvä on myös varmistua, että ei ota liian suurta lainaa omaan taloudelliseen tilanteeseen nähden. Vaikka laina olisi kuinka halpa hyvänsä, on laina kuitenkin aina lainaa, ja se täytyy maksaa takaisin kaikkine sivukuluineen. Myös lainan maksuaikataulu on suositeltavaa suunnitella huolellisesti. Liian pitkä laina-aika kasvattaa aina lainan kokonaiskustannuksia, vaikka laina olisi kuluiltaan halpa. Toisaalta myöskään liian lyhyt laina-aika ei ole hyvä, sillä se voi ajaa taloudellisesti liian ahtaalle, minkä takia voi pahimmassa tapauksessa joutua ottamaan lisää lainaa.
On hyvä muistaa, että monissa lainoissa käytetään asiakaskohtaista riskihinnoittelua lainan koron määrittelyssä, joten lainan todelliset kustannukset selviävät vasta, kun saa lainatarjouksen lainaa tarjoavalta yritykseltä. On myös hyvä tietää, että pelkkä lainatarjous ei vielä sido lainan ottoon, eikä huonoa tarjousta kannata tietenkään hyväksyä. Lisäksi jos on hakenut lainaa netistä, saa sen lain mukaan perua kahden viikon kuluessa.
Liity postituslistallemme niin saat ilmaiset säästövinkit ja mielenkiintoiset talousuutiset suoraan sähköpostiisi.
