Vertaile ja löydä halvin laina juuri sinulle

Lainan edullisuuteen vaikuttavat monet tekijät, mutta ehkä suurin vaikuttaja on lainan korko. Lainan nimelliskorko tarkoittaa lainan koron suuruutta yksinään, ilman muita lainaan lisättäviä kuluja. Lainan todellinen vuosikorko puolestaan kertoo lainan koron niin, että kaikki lisäkulut on otettu huomioon. Lainoja kannattaa tämän takia vertailla aina keskenään todellisen vuosikoron, ei nimelliskoron perusteella. Edullinen laina pitkällä maksuajalla ja matalalla korolla voi olla kuluttajalle paras vaihtoehto, jos sellaisen vain sattuu löytämään.

Usein kokonaiskustannuksiltaan halvin laina ei ole se, jota mainostetaan pienimmällä korolla. Tämä johtuu lukuisista piilokustannuksista, joita lainoihin saatetaan lisätä. Näiden kulujen vertaileminen voi olla hankalaa omin päin, joten vertailupalvelusta voi olla suuresti apua. Palvelumme kautta voit hakea lainaa ilman vakuuksia tai takaajia peräti 23 eri pankilta, joille välitämme hakemuksesi. Tämän jälkeen saat lainapäätöksen vain minuuteissa ja sinun on helppo valita halvin tarjous vaihtoehtojen joukosta.

Kiinnitä huomiota näihin, kun etsit edullista lainaa:

Useimmiten edulliseenkin lainaan lisätään puhtaan koron ohella muitakin erilaisia kuluja, kuten avausmaksu, nostopalkkio ja tilinhoitomaksu. Avausmaksulla tarkoitetaan lainan avaamisesta perittävää maksua. Se voi kulkea joskus myös nostopalkkion nimellä, jolloin voi saada avausmaksun useampaan kertaan. Lainan avausmaksu vaihtelee tyypillisesti lainasumman mukaan niin, että isokokoisten lainojen avausmaksut ovat suurempia kuin pienten lainojen. Myös avausmaksuttomia lainoja on saatavilla.

Nostopalkkio liittyy yleensä joustoluottoihin. Joustoluotolle asetetaan tietty luottolimiitti, jonka sisällä lainaa voi nostaa itselle sopivissa osissa. Lisäksi joustoluottoa vapautuu käyttöön aina, kun lainaa lyhentää. Nostopalkkio on sidottu jokaiseen yksittäiseen nostoon, eli aina kun lainaa ottaa tililleen käytettäväksi, lainan myöntänyt taho voi periä erillisen nostopalkkion. Jos siis tekee pieniä nostoja, saattaa nostopalkkion koko suhteessa lainamäärään kasvaa yllättävän suureksi.

Tilinhoitomaksu taas on lähes jokaisen lainan kuukausierään lisättävä kulu. Tyypillisesti tilinhoitomaksu on muutamia euroja. Vaikka summa ei suurelta tunnu, pitkän laina-aika voi kasvattaa tilinhoitomaksuista kertyvän potin huomaamatta isoksi.

Koska lainoihin siis lisätään monia erilaisia kuluja, kannattaa lainan nimelliskoron lisäksi aina kiinnittää huomiota kokonaiskustannuksiin ja miettiä, onko kyseessä silti halpa laina. Lainan kokonaiskustannuksista näet, paljonko laina tulee yhteensä maksamaan laina-ajan puitteissa. Lainojen kustannuksissa on suuria eroja, joten suurimpien lainojen kohdalla vertailu voi säästää helposti jopa tuhansia euroja. Varmista siis itsellesi halvin laina vertailemalla – parhaassa tapauksessa saat rahat heti tilille päivän aikana.

Kysymykseen siitä, mikä laina on halvin, ei ole yhtä ainoaa oikeaa vastausta. Halvinta lainaa etsiessä kannattaakin lähteä liikkeelle kysymyksestä millaista lainaa hakee. Lainan tyyppi vaikuttaa yllättävänkin paljon siihen, mikä on halvin laina.

Eri lainatyyppejä erottavat esimerkiksi lainasumman suuruus, laina-ajan pituus ja jossain määrin myös lainan korkotaso ja muut lainaehdot, esimerkiksi se, hakeeko lainaa ilman vakuuksia. Yleisiä lainatyyppejä ovat esimerkiksi pikavipit, kulutusluotot ja joustoluotot.

Kulutusluottojen suuruudet vaihtelevat 1 000 ja 50 000 euron välillä. Vakuudellinen kulutusluotto tarkoittaa, että lainantarjoajalle annetaan lainasta vakuudeksi omaisuutta, esimerkiksi auto tai kesämökki. Vakuus takaa lainantarjoajalle, että tämä saa lainatun summan varmasti takaisin. Tästä syystä vakuudellisten kulutusluottojen korko on monesti matalampi kuin vakuudettomien. Vakuudettomuuden aiheuttamaa riskiä taas ikään kuin pyritään kompensoimaan korkeammalla korkotasolla.

Kulutusluottojen kohdalla halvin laina on korkoprosentiltaan jotain aivan muuta kuin entisaikojen pikavippien tapauksessa. Tällä hetkellä vakuudettomien kulutusluottojen korot alkavat noin 5 prosentista ja ne saattavat kohota vuoden 2019 pysyvän korkokaton puitteissa 20 prosenttiin. Tätäkin matalampi väliaikainen korkokatto tekee lainoista entistä edullisempia syyskuun loppuun 2021 asti. Ennen tuota päivämäärää kulutusluotosta ei saa periä yli 10 prosentin korkoa. Helpon nyrkkisäännön mukaan kyseessä on halpa laina ilman vakuuksia, jos korko on alle 10 prosenttia.

Usein kulutusluotoissa käytetään riskiperusteista hinnoittelua. Riskiperusteinen hinnoittelu tarkoittaa, että lainantarjoaja määrittelee lainan koron asiakkaasta tehdyn riskiarvion perusteella. Matalan riskin asiakkaille voidaan luonnollisesti tarjota pienempää korkoa kuin korkean riskin asiakkaille. Osa vakuudettomien kulutusluottojen tarjoajista puolestaan käyttää kiinteää hinnoittelua, mikä tarkoittaa, että lainan korko on kaikille hakijoille sama maksukyvystä riippumatta.

Pikavipeille tyypillistä on lyhyt laina-aika ja suhteellisen pienet lainasummat. Useimmiten pikalainat ovat suuruudeltaan noin 100 – 2 000 euroa. Monet pikavipintarjoajat ovat tosin pikavippejä koskevan lakimuutoksen jälkeen lähteneet pois markkinoilta, sillä yli 20 prosentin korkoa ei enää saa periä edes pienemmistä lainatuotteista. Niin pikavipit kuin joustolainat ovat vuoden 2019 pysyvän korkokaton alaisia. Korkeimmillaankin pikalainan korko voi siis olla 20 prosenttia, mikä on huomattavasti muutaman vuoden takaista korkotasoa maltillisempi lukema.

Pikavippien tapauksessa halvaksi lainaksi voi tituleerata lainaa, jonka todellinen vuosikorko on mielellään reilusti alle 20 prosenttia. Pikalainojen kohdalla korko ei käytännössä koskaan laske yksinumeroisiin lukuihin, joten kustannuksiltaan halvin laina ei yleensä ole pikavippi.

Jos tahtoo löytää luoton mahdollisimman halvalla, kannattaa pyytää useita lainatarjouksia eri lainantarjoajilta ja vertailla niitä keskenään. Parhaimmassa tapauksessa lainatarjouksia on mahdollista saada pitkälti yli kymmenen vain yhdellä hakemuksella, sillä vertailussamme on mukana peräti 23 pankkia. Lainatarjouksia voi pyytää turvallisin mielin useista eri pankeista, sillä tarjouksen pyytäminen ei sido hakijaa lainanottamiseen. Voit siis vertailla rauhassa eri lainojen kokonaiskustannuksia ennen lainapäätöksen tekemistä.

Halvinta luottoa etsiessä kannattaa myös ottaa huomioon, että monia lainasummia on saatavilla eri lainatyyppeinä. Esimerkiksi tuhannen euron lainan voi saada pikavippinä tai joustoluottona, kulutusluottona perinteisestä pankista (esimerkiksi Osuuspankki tai Nordea) tai kulutusluottona netissä toimivalta pankilta tai rahoitusyritykseltä (esimerkiksi Bank Norwegian, Komplett Bank). Usein kulutusluotot ovat kustannuksiltaan reilusti halvempia kuin joustoluotot, mikä on syytä pitää mielessä lainaa hakiessa.

Jos lainaa tarvitsee enemmän kuin kaksi tuhatta euroa, lainan tyyppi on todennäköisesti kulutusluotto. Edullisinta lainaa etsiessä kannattaa tarkistaa, tuleeko oman pankin laina vai netistä haettu laina halvimmaksi vaihtoehdoksi.

Kuinka paljon lainaa voi saada?

Sopiva lainasumma riippuu aina hakijan taloustilanteesta ja lainan käyttötarkoituksesta. Kauttamme on mahdollista saada lainaa 500 eurosta 60 000 euroon asti. Riippuu kuitenkin hakijan tiedoista, mikä on suurin mahdollinen lainasumma kunkin henkilön kohdalla.

Yleensä rahoituslaitoksilta on helpompi saada lainaa suurempina kertasummina, mikäli hakemus tehdään yhdessä rinnakkaishakijan kanssa. Yhdessä haettu rahoitustuote on tyypillisesti myös edullinen laina, sillä sen korko saattaa olla tavallista matalampi.

Moni tekijä vaikuttaa lainan hintaan, mutta eniten vaikutusta lainan edullisuuteen on yleensä lainan korolla. Lainan nimelliskorko kertoo, paljonko lainan korko ja pankin marginaali yhdessä ovat. Nimelliskorko ei siis sisällä koron lisäksi mitään muita lainaan lisättäviä kuluja.

Lainaan tyypillisesti lisätään koron lisäksi monia muita sivukuluja. Avausmaksu tarkoittaa nimensä mukaisesti lainan käyttöönotosta perittävää maksua. Nostopalkkio taas peritään esimerkiksi joustoluoton nostoeristä ja tilinhoitomaksu lainan kuukausittaisesta hallinnoinnista.

Lainan todellisessa vuosikorossa lainan kaikki edellä mainitut sivukustannukset muutettu ikään kuin koroksi. Niinpä todellinen vuosikorko onkin paljon luotettavampi mittari lainojen edullisuutta vertaillessa kuin pelkkä nimelliskorko.

Koron ja muiden kustannusten lisäksi lainan lopulliseen hintaan vaikuttaa suuresti myös laina-aika. Lähtökohtaisesti halvin laina on aina sellainen, jonka saa maksettua takaisin mahdollisimman nopeasti, sillä takaisinmaksettava summa kasvaa kuukausi kuukaudelta.

Esimerkiksi 10 000 euron lainasumma 8 %:n korolla voi laina-ajasta riippuen aiheuttaa vain vajaan tonnin tai jopa yli 4 tonnin kustannukset. Jos laina-aika on 2 vuotta, on takaisinmaksettava summa alle 11 000 euroa, kun taas 8 vuoden laina-ajalla summa kohoaa 14 000 euroon asti. Laina-aika on siis ehdottomasti asia, johon kannattaa kiinnittää huomiota eri rahoitusvaihtoehtoja punnitessa.

Halvin laina löytyy näiden mittarien avulla:

• Todellinen vuosikorko – Tämä on lähtökohtaisesti paras merkki lainan kustannusten arviointiin, sillä huomioon on otettu nimelliskoron lisäksi lainan muut kulut.
• Laina-aika – Lyhyt takaisinmaksuaika tarkoittaa, etteivät korkokulut juokse turhaan. Toisaalta ajan täytyy olla sen verran pitkä, ettei kuukausierä nouse kohtuuttoman korkeaksi.
• Takaisinmaksettava summa – Tämä numero kertoo, paljonko lainaa tulee lopulta maksaa takaisin. Jos määrä on huomattavasti alkuperäistä lainasummaa korkeampi, ei kyseessä todennäköisesti ole edullisin laina.

Edullinen laina löytyy helpoiten vertailemalla lainojen ominaisuuksia ja kokonaiskustannuksia. Vertailemalla lainojen kustannuksia on mahdollista säästää isojen lainasummien kohdalla helposti jopa tuhansia euroja. Vertailun tärkeyttä korostaaksemme laskimme muutamille lainasummille kokonaiskustannukset ja niiden välisen erotuksen halvimman ja kalleimman lainan välille. Kaikki esimerkkilaskut on laskettu nettisivujemme vertailutyökalulla.

Esimerkki 1: Kulutusluotto 6 000 €, maksu-aika 2 ja puoli vuotta

6 000 euron kulutusluoton kokonaiskustannukset kahden ja puolen vuoden maksu-ajalla ovat halvimmillaan 7 050,0 €, ja kalleimmillaan 8 048,33 €. Erotusta pienimmän ja suurimman summan välillä on siis 998,33 euroa. Kallein laina on kustannuksiltaan lähes kaksi kertaa kalliimpi.

Esimerkki 2: Kulutusluotto 20 000 €, maksu-aika 5 vuotta

Edullisimman 20 000 euron kulutusluoton kokonaiskustannukset viiden vuoden maksu-ajalla ovat vertailumme mukaan 27 540,0 €, ja kalleimman 32 542,66 €. Eroa lainojen kokonaiskustannuksilla on siis peräti 5 002,66 euroa.

Halvin laina löytyy siis ehdottomasti vertailemalla lainoja ennen lainapäätöksen tekemistä. Jos lainoja ei vertaile, saattaa päätyä maksamaan järjettömän suuria korkoja lainasta, ja pahimmassa tapauksessa kalliin lainan ottaminen voi johtaa pahoihin taloudellisiin vaikeuksiin. Lainalaskuri auttaa lainojen vertailussa.

Miksi en saa halpoja lainatarjouksia?

Joskus laina jää kokonaan saamatta, kun taas toisinaan sitä ei ole mahdollista saada toivomallaan korolla. Aina ei ole helppo sanoa suoralta kädeltä, mistä lainatarjouksen hylkääminen johtuu, mutta muutama yleinen syy löytyy useamman hylkäyksen taustalta.

Pankit myöntävät lainoja vain sellaisille hakijoille, joilta löytyy suomalainen pankkitili ja riittävästi tuloja takaisinmaksua ajatellen. Myös iän suhteen on erinäisiä vaatimuksia: alaikäisille lainaa ei voida myöntää, eivätkä monet pankit myönnä luottoa myöskään yli 70- tai 75-vuotiaille. Usein alaikärajakin on 18 vuotta korkeampi, esimerkiksi 20 tai 25 vuotta.

Monen hylätyn lainatarjouksen syy on liian korkea lainasumma hakijan tuloihin nähden. Tällöin ratkaisu voi olla uuden hakemuksen tekeminen matalammalla summalla. Jos hylkäyksen taustalla on maksuhäiriömerkintä, ei asialle valitettavasti voi mitään, sillä merkintä on este vakuudettoman lainan myöntämiselle.