Pankkitunnusten käyttäminen tunnistautumisessa on nykyään arkipäivää useimmille kuluttajille. Harva on kuitenkaan tietoinen pankkitunnistautumisen taustalla olevista vahvan sähköisen tunnistautumisen standardeista nimiltään TUPAS sekä Luottamusverkosto. Siinä missä TUPAS oli suunniteltu pitkälti kansallisten tarpeiden mukaan, sen vuonna 2019 korvannut Luottamusverkosto on suunnattu rajat ylittävän tunnistautumisen välineeksi. Käytännössä tämä tarkoittaa, että suomalaisilla vahvan tunnistautumisen menetelmillä on nykyisin mahdollista tunnistautua esimerkiksi Eurooppalaisissa pankeissa tai terveydenhuollossa.
Koska kyseessä on standardi, tunnistautumisprosessi toimii täsmälleen samanlaisena aina kun asioit esimerkiksi Verottajan, Kelan, terveydenhuollon tai jonkun yksityisen palveluntuottajan verkkopalvelussa. Jos esimerkiksi haet lainaa verkkopalvelumme kautta, tapahtuu lainasopimuksen sähköinen allekirjoitus pankin kanssa samalla tavalla kuin vaikka Verottajan verkkopalvelussa.
Näin pankkitunnistautuminen toimii Luottamusverkostossa
1. Kuluttaja haluaa kirjautua vahvaa tunnistautumista edellyttävään verkkopalveluun.
Tämä palvelu voi olla esimerkiksi Verottajan OmaVero-palvelu, kuten alla olevassa kuvassa. 
2. Verkkopalvelu tarjoaa kuluttajalle linkin tunnistusvälityspalveluun.
Julkishallinnon asiointipalvelussa linkitettävä tunnistusvälityspalvelu on yleensä Suomi.fi-tunnistuspalvelu.
Kaupallisissa verkkopalvelussa tunnistusvälityspalvelun tarjoaa jokin seuraavista Traficomin hyväksymistä toimijoista:
- merkittävät teleoperaattorit (DNA, Elisa, Telia)
- merkittävät pankit (Aktia, DanskeBank, HandelsBanken, Nordea, Oma-SP, OP, POP-pankit, S-Pankki, Säästöpankit sekä ÅlandsBanken)
- merkittävät maksuliikenteen välittäjät (Nets, Signicat)
- Digi- ja Väestötietovirasto (DVV)
3. Kuluttaja klikkaa linkkiä, joka vie hänet valitsemaansa tunnistusvälityspalveluun, ja vahvistaa henkilöllisyytensä annetulla tavalla.
Nykyisin yleisin tunnistautumistapa on hyödyntää mobiilisovellusta, kuten Nordea ID:tä. Mobiilisovellusten lisäksi myös erilliset tunnuslukulaitteet sekä paperiset tunnuslukutaulukot ovat edelleen käytössä tunnistautumisessa.
4. Tunnistautumisen tapahduttua tunnistuspalvelu ohjaa käyttäjän takaisin verkkopalveluun, jossa asiointi jatkuu normaalisti.
Suurimpien pankkien tunnistustavat
Osuuspankin Mobiiliavain
OP:n Mobiiliavaimen saat käyttöösi, kun lataat OP-mobiili tai OP-yritysmobiili-sovelluksen mobiililaitteeseesi. Sovelluksen lataaminen on maksutonta. Käyttöönottoa varten tarvitset OP:n tunnukset, salasanan ja avainlukulistan.
Kirjautuessasi ensimmäistä kertaa OP-mobiiliin (tai OP-yritysmobiiliin) sinun tulee määrittää oma henkilökohtainen Mobiiliavain-PIN-koodisi. Tämän jälkeen voit asioida Osuuspankin palveluissa sekä myös muissa tunnistautumista vaativissa palveluissa Mobiiliavaimella.
Myös avainlukulistalla tunnistautuminen on edelleen mahdollista. Avainlukulistalla tunnistautumiseen tarvitset tunnuksiesi lisäksi puhelimen, johon voit vastaanottaa tekstiviestejä pankilta.
Nordea ID (entinen Nordea Tunnusluvut)
Nordean tunnuslukusovellus vaihtoi nimeä vuoden 2021 lopulla ja on nyt Nordea ID -sovellus.
Voit ladata Nordea ID -sovelluksen älypuhelimeesi tai tablettiisi. Sovelluksen avulla pääset tunnistautumaan Nordean ja myös muiden palveluntarjoajien palveluihin sekä vahvistamaan verkko-ostoksesi.
Verkkopankkisopimuksen solmimisen yhteydessä saamasi käyttäjätunnus toimii aktivointikoodina myös ottaessasi Nordea ID -sovelluksen käyttöön.
S-pankin S-mobiili
S-mobiili on maksuton mobiilisovellus, joka yhdistää kaikki S-ryhmän kaupan ja S-Pankin palvelut. Saat S-mobiilin palvelut käyttöösi S-Pankin verkkopankkitunnuksilla tai jonkin toisen pankin verkkopankkitunnuksilla – tai mobiilivarmenteella, jos sinulla on tili ja verkkopankkitunnukset S-Pankissa.
Samalla saat käyttöösi myös turvallisen tunnistamisen. Sen avulla saat hoidettua sekä S-mobiiliin että verkkopankkiin kirjautumisen ja maksujen vahvistamisen sormenjäljellä, valitsemallasi tunnusluvulla tai Face ID:llä niissä iOS-puhelimissa, joissa on kasvojentunnistustoiminto.
Mitä teen, jos pankin tarjoama tunnistussovellus ei toimi?
Erilaiset tekniset ongelmat ovat osa digitaalisia palveluita. Alla oleva tarkastuslista auttaa ratkaisemaan yleisimmät tekniset ongelmat:
Jos sovellus ei toimi:
- Käynnistä puhelin uudelleen. Tämä auttaa ratkaisemaan tilanteet, joissa sovellus on vikaantunut hetkellisesti.
- Varmista, että käytössäsi on uusin sovellusversio. Joskus palveluntarjoajat tekevät esimerkiksi tietosuojasyistä päivityksiä, jotka rikkovat toimivuuden sovelluksen vanhemmilla versioilla. Varmista että käytät aina uusinta versiota.
- Odota 15 min–1 h. Jotkut sovellukset ja palvelut rajoittavat kirjautumisyritysten määrää. Jos yrität kirjautua virheellisesti liian usein, sovellus tai palvelu voi estää kirjautumisesi.
- Jos mikään muu ei auta, ota yhteys pankkisi asiakaspalveluun. Samalla kannattaa tarkistaa myös palveluntarjoajan ajankohtaiset tiedotteet. Esimerkiksi useimmat pankit tekevät kuukausittain huoltotoimenpiteitä, jolloin palveluiden käytössä voi olla rajoitteita.
Ongelmiin voi varautua hankkimalla kahden eri pankin tunnukset, jolloin kirjautumaan pääsee, vaikka toisen pankin sovelluksessa tai järjestelmässä olisi häiriötila. Tunnistautuminen on myös hyvä ottaa käyttöön kahdella eri laitteella, jolloin esimerkiksi puhelimen rikkoutuminen tai katoaminen ei estä tunnistautumista.
