Luottokortti – Tunne termit

|Antti Tauriainen
Tunne termit

Luottokortti, pankkikortti, maksuaikakortti…

Suurin osa suomalaisista tuntee luottokortin ja pankkikortin erot, jotka käyvät pitkälti ilmi jo korttien nimistä. Toisaalta maksuaikakortti voi olla monelle kuluttajalle tuntematon termi, joka mielletään helposti samaksi asiaksi kuin luottokortti. Lue oppaamme luottokorteista ja tutustu tarkemmin esimerkiksi luotto- ja maksuaikakorttien eroihin.

Vaikka ne arkikielessä helposti sekoittuvat keskenään, ovat luottokortti ja maksuaikakortti kaksi eri asiaa, jotka on hyvä erottaa toisistaan. Molemmilla on erilaisia ominaisuuksia sekä hyötyjä, joihin on syytä perehtyä ennen hankintapäätöksen tekemistä.

Siirry luottokorttivertailuun

Mikä on maksuaikakortti?

Maksuaikakortti on korttiyhtiön tai pankin myöntämä maksukortti, jolla pystyy maksamaan ostoksia, nostamaan rahaa sekä tavallisesti maksamaan verkkokauppaostoksia niin Suomessa kuin ulkomailla. Luottokortista poiketen ostoksia ei voi maksaa pienemmissä osissa kuukausittain, vaan lasku ostoksista toimitetaan kortinhaltijalle kerran kuussa. Lasku tulee maksaa aina kerralla pois.

Tunnetuin maksuaikakortti on luultavasti American Express, jonka monet kuitenkin tuppaavat mieltävän luottokortiksi.

Maksuaika on useimmiten korotonta, jolloin korttia voi käyttää mahdollisista korkokuluista murehtimatta. Korttia ei kuitenkaan voi käyttää aivan huoletta, sillä useimmiten sille asetetaan kuukausittainen käyttöraja, joka perustuu asiakkaan tuloihin.

Laskun maksamiskyky onkin ensisijaisen tärkeää, sillä luottokortista poiketen maksuaikakortti ei tarjoa mahdollisuutta pienempiin maksueriin luottokoron kera, vaan käytetty summa pitää aina maksaa pois eräpäivään mennessä. Viivästyneestä maksusta peritään viivästyskorkoja ja perintäkuluja.

Maksuaikakortin määrätty eräpäivä on hyvä asia siinä mielessä, että tällöin kortin käyttöä pitää miettiä tarkemmin. Maksuajan loputtua pitää nimittäin aina olla tarpeeksi rahaa koko laskun maksuun. Toisaalta tiukka eräpäivä voi olla myös huono asia, sillä tällöin ei ole mitään mahdollisuutta joustaa laskun kanssa maksamalla sitä osissa korkojen kera eräpäivän jälkeen.

Entä mikä on luottokortti?

Luottokortti on maksukortti, joka sisältää luotto-ominaisuuden. Kortin myöntänyt luottoyhtiö tarjoaa asiakkaalle korottoman maksuajan lisäksi mahdollisuuden maksaa ostoksia osissa myös eräpäivän jälkeen. Luottokorttilaskun saamisia pitää kuitenkin lyhentää vähintään sovitun minimilyhennyksen verran ja tämän jälkeen ylijäävästä osuudesta pitää maksaa sopimuksen mukaista korkoa.

Jotkut kortit, kuten MasterCard, sisältävät automaattisesti luotto-ominaisuuden. Kun taas joihinkin kortteihin, kuten esimerkiksi Visaan ja Diners Clubin korttiin sitä on mahdollista hakea. Luottokortilla asiakas voi sovitun luottorajan puitteissa venyttää maksuaikaa maksamalla osan laskusta myöhemmin.

Luottokorttilaskun saamisia pitää kuitenkin usein lyhentää vähintään sovitun minimilyhennyksen verran, joka on yleensä prosenttiosuus kortilla tehdyistä ostoksista, esimerkiksi 10-100 %. Lyhennyksellä on kuitenkin yleensä jokin vähimmäislyhennysmäärä, kuten 30 €.

Jos luottokortti kiinnostaa, kannattaa vertailla hintoja vertailussamme ennen ostopäätöksen tekemistä.

Luottokorttivertailu

Asiakas saa yleensä valita kortin lyhennysprosentin korttia hakiessaan. Korottoman maksuajan jälkeen kertyneestä laskusta pitää maksaa sopimuksen mukaista korkoa. Korko vaihtelee kortin myöntäjästä riippuen, esimerkiksi Nordean Credit-kortille korko on 3 kuukauden euribor + 10,5 marginaali.

Luottokortti on hyvä valinta sen joustavuuden takia. Laskua voi maksaa osissa ja itselleen sopivalla maksuajalla, huomioiden kuitenkin, että korottoman maksuajan jälkeen täytyy luotosta maksaa korkoa.

Pieni venytys maksuajassa ei tule kovinkaan kalliiksi ja on usein parempi vaihtoehto kuin lainan ottaminen. Luottokortti onkin hyvä vaihtoehto, kun sitä osaa käyttää järkevästi ja käytetyn luoton maksaa aina suhteellisen nopealla aikataululla takaisin – mieluiten korottoman maksuajan sisällä.

MaksuaikakorttiLuottokortti
KorkoEi korkokulujaSopimuksen mukainen korkomaksu, mikäli koko laskua ei maksa korottoman maksuajan sisällä
KäyttörajaUsein korkeampi käyttöraja kuin luottokortissaEnnalta määrätty käyttöraja
Laskun maksaminenPitää aina maksaa kokonaisuudessaan eräpäivään mennessäMahdollisuus maksaa laskua myös eräpäivän jälkeen
Palkinto-ohjelmaYleensä hyvät palkinto-ohjelmatYleensä huonommat palkinto-ohjelmat kuin maksuaikakorteissa

Maksuaikakortti vs. luottokortti

Maksuaikakorteilla ja luottokorteilla on erilaisia hyötyjä, kuten palkinto-ohjelmia. Esimerkiksi American Express Green -kortilla saa euroa kohti aina yhden Membership Rewards® –pisteen, joita voi halutessaan käyttää esimerkiksi lentoihin, hotelleihin tai vaikka elektroniikkaan.

Luottokortit ja maksuaikakortit voivat myös sisältää matkavakuutuksen, mikäli matka on maksettu kokonaisuudessaan tai osittain luotto- tai maksuaikakortilla. Korttien tuomiin etuihin onkin hyvä perehtyä tarkasti, sillä jokaisella kortilla on erilaiset edut esimerkiksi koskien matkavakuutuksia ja pisteiden kertymistä.

Täältä voit lukea vertailua eri luottokorteista korkoineen, niiden eduista sekä hankkia tietoa siitä, kuinka valita itselle paras luottokortti.

Ensimmäinen luottokortti – mitä huomioida?

Luottokortti on mitä kätevin maksuväline, jonka hankkiminen tulee useimmille ajankohtaiseksi viimeistään sitten, kun alkaa ostaa tuotteita nettikaupasta tai matkustella.

Ensimmäistä luottokorttia hankkiessa on tärkeää oppia tuntemaan alan termit sekä perehtyä luottokortin ominaisuuksiin, jotta tietää mihin sitoutuu. Kirjoitimme siksi vinkkejä ensimmäisen luottokortin hankkimiseen hakuprosessin helpottamiseksi.

Ennen luottokortin hankkimista on tärkeää oppia tuntemaan joitakin alan termejä:

  • Luottokorko – Lyhentämätön luottosaldo alkaa kasvaa korkoa luottokortin myöntäjän korkoehtojen mukaan. Korko lisätään lyhentämättömiin eriin aina kerran kuukaudessa ja ne ovat yleensä kiinnitettynä 3 kk euriboriin, jonka päälle lisätään marginaali. Marginaalilla tarkoitetaan koron osuutta, jolla pankki tekee voittoa ja pyrkii pienentämään luoton riskiä.
  • Luottokelpoisuus – Luottokortin saamiseksi varmistetaan hakijan kyvykkyys maksaa velkansa takaisin eli tarkastellaan hakijan luottokelpoisuutta.
  • Luottoraja – Luottokorttia hakiessa asetetaan sille yleensä jokin luottoraja, joka pohjautuu yleensä asiakkaan luottokelpoisuuteen – esimerkiksi hakijan takaisinmaksukykyyn ja vuosituloihin.

Luottokortin hakeminen

Luottokortin hakeminen on nykypäivänä tehty varsin helpoksi. Luottokorttia voi hakea niin internetin välityksellä kuin luotonantajan konttoristakin. Markkinoilla on monia erilaisia luottokorttivaihtoehtoja erilaisiin tarpeisiin, joten vaihtoehtojen vertaileminen kannattaa ennen hankintapäätöksen tekemistä. Alle on listattu muutama esimerkkihenkilö ja heille mahdollisesti sopivat luottokorttityypit:

  • Paljon matkustava henkilö – luottokortti matkavakuutuksella sekä lentopisteitä kerryttävä kortti
  • Luottokorttia vähän käyttävä – luottokortti, jossa on pienimmät vuosittaiset kulut
  • Luottoa paljon käyttävä henkilö – luottokortti, jossa on pienin marginaali sekä hyvät palkintoedut
  • Opiskelija – Opiskelijan luottokortti on usein ns. peruskortti suhteellisen pienellä luottorajalla. Kortti on mahdollista saada ilman vakituisia tuloja, kunhan opintopisteitä on tarvittava määrä.

Ennen luottokortin (tai minkään tahansa muunkaan hankinnan) ostopäätöksen tekemistä on tärkeää vertailla eri tuotteiden eroja. Luottokorteissa on isot erot niin hinnoissa kuin ominaisuuksissakin. Esimerkiksi S-Pankin Visa Credit/Debit on asiakasomistajilleen vuosimaksuton, kun taas Handelsbankenin Credit-kortissa on 70 euron vuosimaksu mutta myös matkavakuutus.

Vertaile luottokortteja ilmaiseksi

Useat suomalaiset saattavat kokea helpoimmaksi vaihtoehdoksi hakea luottokorttia omasta pankista, mutta tämä ei aina ole paras vaihtoehto.

Oman pankin kortissa saattaa esimerkiksi olla korkea vuosimaksu, eikä siihen välttämättä sisälly mitään etuja, kuten lentopisteitä tai bonusohjelmaa.

Kauanko kestää ennen kuin saa luottokortin?

Luottokorttihakemuksen jälkeen menee yleensä pari viikkoa ennen kuin uusi kortti saapuu ja se on valmis käytettäväksi. Mikäli korttihakemus hylätään, kerrotaan tästä yleensä hakijalle perusteluineen. Kaikki pankit eivät kuitenkaan perustele hylkäämispäätöksiään.

Usein hylkäämispäätöksen taustalla saattaa kuitenkin olla esimerkiksi liian suuren luottorajan hakeminen tai liian pienet kuukausittaiset tulot. Ilman säännöllisiä tuloja luottokortti on käytännössä mahdollinen vain opiskelijalle.

Jos luottokortti ei ole mahdollinen, voi sen sijaan hankkia pankkikortin, jolla maksutapahtumat veloitetaan aina omalta tililtä. Oma pankki ei voi kieltäytyä myöntämästä pankkikorttia, sillä se kuuluu laissa määriteltyihin peruspankkipalveluihin.

Mitä tarvitaan luottokortin saamiseksi?

Luottokortin saamiseksi täytyy hakijan täyttää tietyt ehdot, kuten esimerkiksi seuraavat:

  • Täysi-ikäisyys – Hakijan tulee olla vähintään 18-vuotias. Jotkut luotonantajat saattavat vaatia hakijan olevan myös iältään vanhempi. Vähintään 16-vuotiaalle, samassa taloudessa asuvalle, on joissain tapauksissa mahdollista hankkia rinnakkaisluottokortti.
  • Kunnossa olevat luottotiedot – lue täältä mitkä ovat luottotiedot ja kuinka voit tarkistaa, onko sinulla luottotietomerkintä
  • Riittävät ja vakituiset tulot – Riippuu kortin myöntäjästä sekä haettavasta luottorajasta

Ehdot kortin saamiseksi saattavat vaihdella luotonantajan mukaan. Myös korttityyppi vaikuttaa, sillä Gold- ja Platinum-tason korteilla on usein verrattain korkeat tulorajat. Perustason luottokortin saa toisaalta jo melko maltillisilla tuloilla, eikä esimerkiksi opiskelijoilta aina vaadita säännöllisiä tuloja lainkaan. Lue täältä lisää luottokortin yleisistä eduista.