Kannattaako eläkeläisen ottaa lainaa?

|Posted by | Kaikki artikkelit, Lainat
Tags: , ,
lainaa eläkeläiselle

Puriko remonttikärpänen, vai tuliko yllättävä menoerä omaan talouteen? Eläkeläisenä voi helposti saada sen kuvan, että lainan saaminen olisi vanhetessa jotenkin paljon vaikeampaa. Tässä artikkelissa selvitämme, onko asia todella näin.

Lainantarve ei useinkaan katso ikää, vaan kenen tahansa eteen voi elämässä tulla ennakoimattomia tilanteita, joissa lainaraha on avuksi. Eläkeläinen voi saada lainaa esimerkiksi taloyhtiössä tehtävää remonttia varten, suuriin lääkekuluihin, uuden asunnon ostoon tai muihin suurempiin hankintoihin.

Voiko eläkeläinen saada lainaa?

Pankki tai rahoituslaitos suhtautuu eläkeläisiin samalla tavalla kuin muihinkin lainanhakijoihin: se tekee asiakkaasta profiilin luottotietojen, nykyisen maksukyvyn, sekä aiemman maksuhistorian perusteella.

Pankkilainoissa ei sinänsä ole mitään varsinaista ehdotonta yläikärajaa, vaan jokaisen lainanhakijan tilanne ja maksukyky arvioidaan erikseen. Suurin ero nuorempiin lainanhakijoihin näkyy lainan takaisinmaksuajassa: seniori-ikäiselle ei ainakaan lähtökohtaisesti myönnetä kymmenien vuosien takaisinmaksuaikaa lainaan.

Pankki katsoo muun muassa sitä, pystyykö eläkeläinen selviytymään lainanmaksusta, vaikka korkotaso lähtisi nousuun. Nyrkkisääntönä voidaan pitää sitä, että lainanmaksuun saa mennä nettotuloista korkeintaan 30 prosenttia.

Toisaalta jos eläkeläisellä on esimerkiksi maksuhäiriömerkintä, tai aiemmin huonosti hoidettuja lainoja, voi lainan myöntäminen olla pankille hankalaa, ellei jopa mahdotonta. Loppujen lopuksi pankki tekee kaikkien edellämainittujen tietojen perusteella riskiarvion siitä, kannattaako eläkeläiselle myöntää lainaa vai ei.

Eläkeläisen on mahdollista saada lainaa pankkikonttorissa vierailemalla, ja eläkeläisenä voi hakea myös lainaa netistä. Jotkin verkossa toimivat rahoitusyhtiöt kuitenkin asettavat lainalle yläikärajaksi 70–75 vuotta – muuten eläkeläinen kuitenkin voi hakea lainaa netin kautta muiden asiakkaiden kanssa yhteneväisillä ehdoilla.

Lainan hakeminen eläkeläisenä

Jos pitää omaa lainanmaksukykyään riittävänä ja on hoitanut omat raha-asiansa aiemmin suhteellisen mallikkaasti, voi aloittaa lainanhaun. Ennen kuin valitsee jonkin tietyn pankin tai rahoituslaitoksen lainan, on syytä vertailla kaikkia vaihtoehtoja, jotta voi löytää itselle sopivimman luoton niin koron kuin ehtojen puolesta.

Eläkeläisenä on syytä kiinnittää huomiota laina-ajan pituuteen sekä lainan määrään, sillä tulevia elinvuosia ei välttämättä ole yhtä paljon kuin esimerkiksi nuorella parilla asuntolainaa hakiessa. Tämän vuoksi ei ehkä kannata ottaa kovin suurta lainaa eikä pitkää maksuaikaa, jotka voisivat huonossa tapauksessa siirtyä lastenlasten kontolle maksettaviksi.

Erityisesti eläkeläisenä on hyvä olla realistinen oman maksukykynsä suhteen, eikä esimerkiksi luottaa liikaa lainamarkkinoiden hyviin olosuhteisiin. On suositeltavaa varautua lainan korkojen mahdollisiin nousuihin jo etukäteen jättämällä ylimääräistä maksuvaraa tilille.

Käänteinen asuntolaina on yksi keino saada asunto-omaisuutta käyttöön

Suomessa suurella osalla väestöstä on paljon omaisuutta kiinni omistusasunnoissa. Kun suuri tai suurin osa varallisuutta on kiinni asunnossa, ei käytössä oleva raha aina riitä muihin arjen menoihin. Ja joskus olisi mukava matkustellakin! Käänteinen asuntolaina onkin oiva tapa vapauttaa asunnossa kiinni olevaa omaisuutta arkikäyttöön. Käänteisen asuntolainan idea on se, että koko asunto tai osa siitä pantataan pankille lainan vakuudeksi ja pankki puolestaan myöntää vakuutta vastaan lainaa. Käänteisen asuntolainan ehdot vaihtelevat pankin mukaan.  

Käänteinen asuntolaina lasketaan käytännössä kulutusluotoksi, jossa itse asunto toimii lainan vakuutena. Vaikka osa asunnosta annetaan pankille lainan vakuudeksi, asunto jää silti omistajalle, joka voi asua siinä kuten ennenkin. Laina-aikana on tyypillistä, että lainasta maksetaan vain korko eikä lainapääomaa lyhennetä ollenkaan.

Yleensä velka maksetaan takaisin sitten, kun laina-aika päättyy – esimerkiksi asunnosta saatavista myyntituloista. Jos kyseessä ovat isommat summat, käänteinen asuntolaina maksetaan tilille tavallisesti useassa erässä vuoden aikana.

Käänteiseen asuntolainatarjoukseen tarttuvat usein seniori-ikäiset, joiden asuntolaina on jo kokonaan maksettu ja jotka haluavat käyttää kertynyttä asuntovarallisuutta muihin tarpeisiin. Käänteistä asuntolainaa voi olla helpompi saada pääkaupunkiseuduilla tai muissa suuremmissa kaupungeissa sijaitseviin hyväkuntoisiin asuntoihin kuin esimerkiksi syrjäseudulla tai vanhaa omakotitaloa vastaan. Tämä johtuu siitä, että asunnon arvon arviointi on näissä kohteissa huomattavasti haasteellisempaa.

Vinkki

 

Kannattaa vertailla lainojen todellisia vuosikorkoja nimelliskorkojen sijaan.

Eläkeläisen positiiviset puolet lainanhakijana

1. Vähemmän velkoja ja enemmän rahaa vapaana
Usein eläkeläisillä on suurimmat velat kuten asuntolainat jo maksettu. Myös omat lapset ovat mitä luultavimmin lähteneet pois kotoa aikapäiviä sitten, jolloin mahdollinen velanmaksukykykin on paremmalla tolalla, kun ei tarvitse esimerkiksi ruokkia pienempiä tai kustantaa heille erinäisiä jääkiekkovarusteita.

2. Vakaa taloudellinen tilanne
Yleisesti ottaen eläkeläisillä menee suhteellisen vakaasti taloudellisessa mielessä, jos ei vielä liika ikä tai sairastelukierre paina. Koska asunto on usein maksettu eikä lapsia ole talossa, on yllättävien menojen mahdollisuus pienempi kuin esimerkiksi uuden lapsiperheen kohdalla.

Eläkeläisen negatiiviset puolet lainanhakijana

1. Riski sairasteluun
Jos ikää on ehtinyt karttua paljonkin, eikä askel mene enää yhtä vetreästi kuin ennen, on riski sairastumiseen huomattavasti suurempi verrattuna nuorempiin aikuisiin. Etenkin, jos sairastelee tautia, jonka hoitaminen tulee pitkässä juoksussa itselle kalliiksi. Ylipäänsä lainan ottaminen sairauskustannusten maksamiseen voi olla hieman vaikeaa, eikä mahdollinen lainaturvakaan aina edes auta, koska niissäkin voi olla yläikärajoja.

2. Mahdollisesti lyhyemmät laina-ajat sekä lainat
Jos elinvuosia ei ole yhtä paljon jäljellä kuin nuoremmilla, ja jos sairastelun riski on tavallista suurempi, voi olettaa etteivät pankit varmasti kovin mielellään anna suurta lainaa tai pitkiä laina-aikoja, ainakaan ilman konkreettisia vakuuksia lainanmaksun takeeksi. Useimmiten suurille lainoille ei luultavasti ole tarvettakaan eläkeläisten kohdalla.

Lainan takaisinmaksu

Eläkeläisen kannattaa maksaa laina takaisin niin pian kuin mahdollista, ettei ylimääräistä maksettavaa vahingossa jäisi jälkipolville tulevaisuudessa. Kuten aiemmin jo mainittu, on syytä suosia lyhyempää lainaa pienemmällä kuukausimaksulla, jottei tule ottaneeksi turhia riskejä lainanmaksussa.

Jos lainaa on jo entuudestaan, niin on hyvä harkita myös kaikkien velkojen yhdistämistä yhdistelylainalla. Tämä tarkoittaa sitä, että otetaan yksi laina, jolla maksetaan vanhat lainat pois ja lyhennetään tämän jälkeen vain yhtä lainaa kerrallaan. Näin säästää lainakustannuksissa yleensä huomattavasti.

Ylimääräisiä lyhennyksiä lainapääomasta kannattaa tehdä aina kun mahdollista, jos haluaa vähentää luoton kokonaiskustannuksia ja laina-aikaa pitkässä juoksussa.

Huomio!

 

Varmista, että lainan ylimääräiset lyhennykset kohdistuvat lainapääomaan, koska muuten maksat vain seuraavia lainan kuukausieriä ennakkoon!

Hvad tænker du?

Your email address will not be published. Required fields are marked *