Löydä paras säästötili vertailemalla
Säästötilin korko – Mistä löytyy korkeakorkoinen säästötili?
Säästötilien korot vaihtelevat ja siksi säästötilien vertailu kannattaa aina. Se säästötili, joka on ollut käytössä lapsuudesta asti, ei välttämättä ole enää tuottoisin aikuisiällä. Kuluttajan kannattaakin vertailla säästötilit säännöllisin väliajoin löytääkseen itselleen sopivimman ja tuottavimman säästötilin.
Kuten lainoissa, myös säästötilin korko voi olla kiinteä tai sidottu viitekorkoon. Jos säästötilin korko on sidottu viitekorkoon, käyttävät pankit viitekorkona joko omaa Prime-korkoaan tai Euribor-korkoa.
Kiinteäkorkoinen säästötili tarjoaa kiinteän koron talletukselle. Tällaista kiinteäkorkoista säästötiliä tarjoaa muun muassa Brocc. Lisäksi pankit saattavat tarjota säästötilejä, joissa on kiinteä korko, mutta koron suuruuteen vaikuttaa talletuksen määrä: suurempi talletus saa korkeamman koron. Itselle paras säästötili löytyy säästötilien ehtoja ja korkoja vertailemalla.
| Tili | Korko | Nostorajoitukset |
|---|---|---|
| Danske Säästötili | 0 % | Ei nostorajoituksia |
| Brocc Säästötili | 2,25 % | 6 maksutonta nostoa vuodessa |
| TF Bank Säästötili | 0,7 % | 2 maksutonta nostoa vuodessa |
| Hypo Jemma | 0,7 % | Ei nostorajoituksia |
| Nordax Tuottotili | 0,4 % | 12 maksutonta nostoa vuodessa |
| Säästöpankki Säästötili | 0 % | Ei nostorajoituksia |
| Ålandsbanken Itämeritili | 0,2 % (lahjoitetaan luonnonsuojeluun) | 6 maksutonta nostoa vuodessa |
| Collector Säästötili | 1 % | Ei nostorajoituksia |
| Trade Republic | 2 % | Ei nostorajoituksia |
| Danske Kultapossutili | 0,1 % * | Nostot vain molempien vanhempien hyväksynnällä |
| Handelsbanken Sijoitustili | 1 % | 12 maksutonta nostoa vuodessa |
| S-Pankki Tuottotili | 0,01–0,75 % | Ei nostorajoituksia |
| Aktia Säästötalletus | 0 % | Ei nostorajoituksia |
| OP Kasvutuotto | 0–1,4 % | 4 maksutonta nostoa vuodessa |
| Nordea Etutili | 0 % | Ei nostorajoituksia |
| Svea Säästötili | 1,3 % | Ei nostorajoituksia |
| Nordnet Talletustili | 0 % | Ei nostorajoituksia |
*) Vaatii 30 € talletuksen kuukausittain. Muulloin korko on 0 %. Taulukon tiedot on tarkistettu 2023 alussa. Säästötilin lisäksi kannattaakin harkita esimerkiksi osakesäästötiliä, jolla sijoitukselle on mahdollista saada parempi tuotto.
Säästötilille säästäminen käytännössä
Säästötili on nimensä mukaisesti pankkitili, joka on tarkoitettu säästämiseen. Säästötilien lisäksi kuluttajilla on yleensä käytössään käyttötili, jolta on tarkoitus maksaa päivittäisiä menoja esimerkiksi tilisiirrolla, käteisnostolla tai korttimaksulla.
Säästötileihin liittyy usein sellaisia käyttörajoituksia, joita käyttötileissä ei ole, koska säästötilille kertyviä varoja ei ole tarkoitus käyttää päivittäiseen kulutukseen. Säästötilin nostoraja määrittelee, kuinka monta kertaa tai kuinka paljon rahaa säästötililtä voidaan nostaa tietyssä ajassa. Lisäksi säästötileihin lukeutuvat ASP-tilit määrittelevät vähimmäissumman, joka tilille tulee tallettaa tarkastelujakson aikana.
Säästötili on kuitenkin helppo tapa aloittaa säästäminen, sillä kuluttajan ei tarvitse kuin avata säästötili ja lisätä rahaa tilille.
Säästötililtä saatu tuotto
Nimelliskoron lisäksi säästötililtä saatuun tuottoon vaikuttavat muun muassa koron laskentaperuste ja tuotoista perittävät verot. Lisäksi koron maksun ajoitus voi vaikuttaa säästötililtä saatuun tuottoon.
Koron laskentaperuste
Säästötilillä oleva rahamäärä voi muuttua ajan myötä: tilille voidaan lisätä rahaa ja tililtä voidaan nostaa rahaa. Se, mille summalle korko lasketaan, riippuu tarjoajasta. Säästötileissä korko lasketaan yleisimmin päiväsaldolle eli päivittäin tilillä olevalle rahasummalle. Korko voidaan myös laskea kuukauden alimman saldon perusteella.
Koron maksu
Säästötilin koron maksaminen tapahtuu yleensä vuosittain. Säästötililtä saadut korkotuotot maksetaan siis säästäjälle kerran vuodessa, vaikka koron laskenta tapahtuisikin päivä- tai kuukausisaldolle. On kuitenkin olemassa myös säästötilejä, jotka maksavat säästötilin korkotuoton kuukausittain.
Verotus
Talletus- ja säästötilien korkotuotosta on maksettava lähdeveroa. Lähdevero on 30 %, mutta kuluttajan ei tarvitse itse huolehtia verojen maksamisesta, sillä säästötilin tarjoava rahoitusyhtiö tai pankki pidättää verot automaattisesti ja toimittaa ne verottajalle. On kuitenkin hyvä huomioida, että säästötileistä maksettavasta korkotuotosta on vähennettävä kolmasosa, jotta saa tietää säästötililtä saatavan tuoton todellisen summan.
Talletussuoja säästötilin rahojen turvana
Mitä tapahtuu, jos on pistänyt rahansa säästötilille ja pankki tai rahoitusyhtiö ei pystykään maksamaan niitä ulos? Tällöin talletussuoja takaa talletuksen takaisinmaksun 100 000 euroon saakka. Kaikki suomalaiset talletuspankit kuuluvat Rahoitusvakautusviraston hallinnoimaan talletussuojarahastoon.
Talletussuojarahasto rahoitetaan talletuspankeilta, eli säästötilejä tarjoavilta pankeilta ja rahoitusyhtiöiltä kerättävillä suojarahoilla. EU-maissa on yhtenäistetty talletussuojajärjestelmä, joka varmistaa, että jokainen EU-maassa kotiaan pitävä pankki tarjoaa asiakaskohtaisen talletussuojan 100 000 euroon asti.
Säästötilin hyödyt ja haitat
Säästötilille säästäminen tuo mukanaan niin hyötyjä kuin haittapuolia. Rahojen kerääminen säästötilille on suhteellisen riskitön ja helppo tapa säästää: pankkien talletussuoja suojaa tilillä olevat rahat, ja parhaimmillaan korko mahdollistaa pienen tuoton ilman sen suurempaa vaivaa.
Tuotto voi kuitenkin jäädä negatiiviseksi korkean inflaation aikana, sillä inflaatio heikentää säästötilillä makaavan rahan arvoa. Tuottoa kannattaa siis oman harkinnan mukaan hakea sijoitusten avulla, kunhan pitää mielessä, että riskit ovat tällöin suuremmat.
Säästötilit ja säästäminen – Usein kysyttyä
Miksi säästäminen kannattaa?
Säästäminen on tarpeellista talouden vakauden ja hyvien yöunien kannalta. Säästämisen ansiosta yllättävien kulujen kohdalla ei tarvitse muuttaa elintasoaan, murehtia ja viettää unettomia öitä. Kun puskurirahasto on olemassa, ei tarvitse myöskään ottaa velkaa esimerkiksi pesukoneen tai auton korjausta varten.
Säästäminen kannattaa aloittaa heti kun se on mahdollista. Säästetyt summat voivat olla alkuun pieniä; kuukausisäästösopimuksen voi tehdä jo kymmenien eurojen kuukausisummalla. Kun säästämisen alkeet ovat hallussa, voi miettiä haluaako jatkaa säästämistä pankin säästötilille, vai onko järkevämpää sijoittaa osa rahoista asuntoon tai rahastoihin. Pääoman suuruus ja projektin aikajänne määräävät sen, mihin on kannattavaa sijoittaa.
Miten säästämisessä pääsee alkuun?
Ensimmäinen askel on laittaa kulut kuriin. Tämä kannattaa aloittaa pakollisten kulujen kilpailuttamisella ja vertailulla. Seuraava askel on karsia tarpeettomat kulut, eli esimerkiksi palvelut joita et käytä ollenkaan tai joiden käyttö on hyvin vähäistä.
Hiemankaan pidemmällä aikavälillä aluksi pieniltä tuntuvista asioista kasaantuu jo selkeää säästöä. Nämä säästöt on helppo säilyttää esimerkiksi säästötilillä tai siirtää sijoituksiin. Tärkeää on, että säästöt myös pysyvät säästötilillä, eikä niitä oteta hatarin perustein kulutettavaksi.
Muistilista säästämisen aloittajalle:
- Suunnittele ja seuraa menoja - Säästäminen lähtee käyntiin suunnittelusta. Kun selvität omat tulosi ja menosi, pystyt tekemään budjetin, joka auttaa suunnitelmallisessa kuluttamisessa ja säästämisessä.
- Karsi ylimääräiset kulut - Jos rahat eivät riitä, perinteisin säästövinkki on ylimääräisten kulujen karsiminen. Esimerkiksi ravintoloissa syöminen ja pienet heräteostokset voivat yhdessä muodostaa suurenkin kuluerän.
- Vertaile kaikkea - Vertaileminen on nykypäivänä tehty erittäin helpoksi: vertailusivustot keräävät datan ja sinun täytyy vain valita itsellesi edullisin vaihtoehto. Mikset siis vertailisi kuukausittaisia kulujasi, kuten lainoja, luottokortteja ja sähkösopimuksia?
- Aseta säästötavoite - Jotta säästämiseen ylipäätänsä ryhtyy, on tärkeää löytää siihen motivaatio. Yksi voi innostua asuntosäästämisestä ja toinen lomamatkaa varten säästämisestä. Säästää voi myös niin, että pistää kaiken ylimääräisen kuun lopulla säästöihin, jolloin säästämisestä tulee tapa kuin itsestään.
- Valitse paras säästämisen muoto - Säästötili on suosittu ja helppo tapa säästää, mutta toisaalta tilien korot ovat usein hyvin matalia. Rahasto- ja osakesäästäminen puolestaan mahdollistavat tienaamisen säästöjen ohessa. Tällöin riski rahojen menetykseen kuitenkin kasvaa, jos sijoituksilla menee huonosti.
Miten löytää korkeakorkoinen tili?
Säästötilien korot riippuvat pitkälti yleisestä korkotasosta, joten matalan korkotason aikana korkeakorkoinen säästötili on hankala löytää. Eri vaihtoehtoja vertailemalla on kuitenkin mahdollista löytää verrattain korkeakorkoinen tili.
Talletukselle voi saada korkeamman koron, jos rahat on valmis tallettamaan pidempiaikaisesti.