Asuntolainalaskuri laskee puolestasi lainan todelliset kustannukset

Mikä on asuntolaina?

Asuntolaina tarkoittaa lainaa, jota voit saada hankkiaksesi oman asunnon. Tätä lainaa käytetään yleisesti asunnon ostoon, mutta sitä voi myös saada remonttia varten tai sijoitusasunnon hankintaan.

Asuntolainaan liittyy kiinteästi käsite nimeltä kiinnitys. Kun otat asuntolainaa, lainanantaja myöntää sinulle lainan ja käyttää asuntoa vakuutena. Tämä tarkoittaa, että lainanantaja voi ottaa haltuunsa asuntosi, jos et pysty hoitamaan lainaa takaisin.

Suomessa suuret liikepankit yleensä tarjoavat asuntolainoja. Näitä lainoja voivat saada sekä yksityishenkilöt että yritykset, jotka haluavat hankkia asunnon tai kiinteistön.

Asuntolainojen ominaisuudet, kuten lainasumma, laina-aika, korko, takaisinmaksutapa ja muut yksityiskohdat, voivat vaihdella eri pankkien välillä.

Miten ja miksi hakea asuntolainaa?

Asunnon hankinta on monille suuri unelma ja elämän tärkein päätös. Kun asut vuokralla, maksat asumisesta omistajalle. Mutta ottaessasi asuntolainaa ja hankkiessasi oman asunnon, alat pikkuhiljaa rakentaa omaisuutta itsellesi.

Riippuen siitä, missä asut, kuukausittaiset asumiskustannukset voivat olla edullisemmat kuin vuokra, jos otat asuntolainaa. Jos lainan kuukausittaiset maksut ja taloyhtiön maksut ovat pienemmät kuin vuokra, oman asunnon hankkiminen voi olla taloudellisesti kannattava päätös. Vaikka suurissa kaupungeissa omistusasuminen saattaa olla kalliimpaa kuin vuokra-asuminen, asunnon arvo yleensä kasvaa ajan myötä.

Koska asuntolainan ottaminen on merkittävä päätös, on järkevää suunnitella se huolellisesti. Asuntolainoihin liittyy monia eri näkökohtia, joista on hyvä olla perillä.

Mitä tarvitaan asuntolainan hakemiseen?

Yleisesti ottaen voit saada asuntolainaa, jos sinulla on riittävät tulot ja luottotietosi ovat kunnossa. Pankit arvioivat, miten olet hoitanut raha-asioitasi aiemmin.

Pankit suosivat yleensä hakijoita, joilla on vakituinen työpaikka. Tämä ei kuitenkaan ole ehdoton vaatimus, jos voit osoittaa, että pystyt hoitamaan lainan takaisinmaksun.

Koska pankit arvioivat jokaisen hakemuksen erikseen, on hyvä valmistautua huolellisesti. Pankki haluaa tarkempia tietoja taloudellisesta tilanteestasi.

Asuntolainan hakeminen käytännössä

Kun haet asuntolainaa, kerro pankille tulosi, varallisuutesi ja velkasi. Pankki tarkistaa myös luottotietosi, joten jos niissä on merkintöjä, selitä niitä. Pienet, muutaman vuoden takaiset velat eivät välttämättä ole este lainan saamiselle. Kun haet asuntolainaa, pankki haluaa tietää myös nykyisistä lainoistasi. Siksi on hyvä kerätä yksityiskohtaiset tiedot nykyisistä lainoistasi.

Lisäksi pankki on kiinnostunut omaisuudestasi. Jos omistat esimerkiksi osan kiinteistöstä, kesämökistä tai vaikkapa osakkeista, se voi vaikuttaa myönteisesti lainahakemukseesi.

Mitä tarvitaan lainaneuvotteluihin?

1. Viimeisimmät palkkakuitit viimeiseltä kolmelta kuukaudelta
2. Tiedot omistuksista: kiinteistöt, osakkeet, säästöt, yms.
3. Arvio kuukausimenoista
4. Tositteet nykyisistä lainoista

Ennen kuin teet tarjouksen asunnosta, mene pankkiin keskustelemaan lainasta. Pankki voi antaa sinulle "lainalupauksen", joka kertoo, kuinka paljon he voivat myöntää sinulle lainaa. Muista kuitenkin, että tämä ei sido sinua ottamaan lainaa.

Yleisesti pankki vaatii noin 10–20 % omarahoitusosuuden. Jos siis haluaa ostaa asunnon, joka maksaa 200 000 euroa, hakijalla tulisi olla ainakin 20 000 euron edestä rahaa tai varallisuutta. Pankeilla on usein käytössään kätevä asuntolainalaskuri, joka helpottaa numeroiden pyörittelyä. Jos vaadittua summaa ei ole tilillä, pankki voi vaatia säästämään vielä hetken aikaa.

Asuntolainan korko

Asuntolainoista maksetaan korkoa, kuten muistakin lainoista. Tämä korko voi perustua esimerkiksi Euribor-korkoon. Euribor on korko, joka määrittää, kuinka paljon pankit lainaavat rahaa toisilleen.

Asuntolaina sidotaan usein 12 kuukauden euriboriin, mutta myös kuuden kuukauden korkotasoa voidaan käyttää, jolloin lainan korko tarkistetaan useammin. Euribor-koron lisäksi asuntolainan korkoon lisätään pankin oma marginaali.

Asuntolainan korko voi joskus olla myös kiinteä. Kiinteäkorkoisen asuntolainan korko ei muutu ajan saatossa, jolloin korkojen yllättävä nousu ei vaaranna lainan takaisinmaksua.

Asuntolainan marginaalikorko eli marginaali on aina asiakaskohtainen. Se tarkoittaa, että pankki määrittää jokaisen asiakkaan marginaalikoron riskiarvion perusteella. Marginaali on se koron osa, jolla pankki ansaitsee tuottoa lainaamilleen rahoille ja kompensoi lainan myöntämisestä aiheutuvaa riskiä. Yleisesti ottaen riskialttiimpi asiakas joutuu maksamaan lainastaan korkeampaa marginaalia.

Marginaaliin vaikuttavia tekijöitä

Asiakkaan marginaalikorkoa määrittäessä pankki ottaa yleensä huomioon ainakin seuraavat seikat:

• Lainan määrä
• Laina-aika
• Lainan lyhennyksiin käytettävien tulojen osuus kokonaistuloista
• Aiempi maksuhistoria

Asuntolainan viitekorkona käytetään joko Euriboria tai Primeä. Euribor on euroalueen rahamarkkinoiden yhteinen viitekorko, jonka laskemisen pohjana käytetään euroalueen suurimpien pankkien pyytämiä korkoja, kun nämä lainaavat rahaa toisille pankeille. Euribor siis kuvastaa EU-alueen pankkien yleistä korkotasoa.

Prime on puolestaan yksittäisen pankin oma viitekorko, joka määräytyy yleisen korkotason, inflaation sekä talouden tulevaisuudennäkymien mukaan. Prime-korko seuraa Euriboria usein ainakin jonkin verran, mutta yleensä jonkinlaisella viiveellä.

Viitekorkojen yhteydessä esiintyvillä numeroilla tarkoitetaan ajanjaksoa, jonka välein korkoa tarkistetaan. Esimerkiksi kuuden kuukauden Euribor tarkistetaan (ja voi muuttua) kuuden kuukauden välein, kun taas 12 kuukauden Prime tarkistetaan (ja voi muuttua) 12 kuukauden välein. Kuuden kuukauden Euriborissa tiedät siis koron kuusi kuukautta etukäteen.

Kiinteäkorkoinen asuntolaina ja lainan muut kulut

Kiinteäkorkoisen asuntolainan korko pysyy samana koko laina-ajan. Tämän ansiosta rahamarkkinoiden epävakaudesta tai mahdollisesta viitekorkojen äkillisestä noususta ei tarvitse huolehtia.

Kiinteäkorkoista asuntolainaa suositellaan niille, jotka pitävät lainan maksuerien ennustettavuudesta, eivätkä tykkää ottaa riskejä korkotason mahdollisen nousun kanssa.

Kiinteäkorkoisen asuntolainan korko on kuitenkin yleensä korkeampi kuin vaihtuvakorkoisen asuntolainan korko, sillä tällä tavoin pankki kompensoi korkotason (erityisesti viitekoron) mahdollista nousua tulevaisuudessa. Kiinteä korko onkin yksi korkosuojauksen muoto, korkoputken ja korkokaton ohella.

Asuntolainasta perittävät muut kustannukset voivat vaihdella lainantarjoajasta riippuen. Pankit voivat periä Euribor-koron ja marginaalin lisäksi omia palvelumaksuja. Useilla pankeilla on esimerkiksi käytössään kuukausittain perittävä palvelumaksu, joka veloitetaan lainan yhteydessä.

Pankkien palvelumaksut ja marginaali eivät ole kaikille asiakkaille samat. Muista siis aina kilpailuttaa pankit. Joskus kannattaa jopa haastaa pankkia pyytämällä alhaisempia palvelumaksuja esimerkiksi toisen pankin palveluhintoihin vetoamalla.

Mikä asuntolaina on paras?

Vaikka jokin pankki näyttäisi vertailun perusteella halvemmalta kuin toinen, kannattaa ennen asuntolainan ottamista vertailla mahdollisimman monta tarjoajaa. Pankkien asuntolainahinnat vaihtelevat asiakkaittain, kaupungeittain ja myös hankittavan kohteen mukaan.

Kun vertailet asuntolainoja, on tärkeää muistaa, että pelkkä korko ei kerro kaikkea lainan kustannuksista; koron lisäksi lainojen kuluihin voi kuulua esimerkiksi aloitusmaksu, kuukausittaiset tilinhoitomaksut sekä erinäiset palvelumaksut. Tämän vuoksi kannattaa käyttää lainojen vertailuun todellista vuosikorkoa, sillä se ottaa huomioon myös lainan muut kustannukset.

Paljon asuntolainoja vertailemalla voi säästää?

Oheiseen taulukkoon on koottu oletuksena lyhyt asuntolainavertailu, johon on käytetty yksinkertaista asuntolainalaskuria. Kuten laskutoimituksista huomataan, jo yhden prosenttiyksikön muutos lainan korossa aiheuttaa yli 16 000 euron eron lainan kokonaiskustannuksissa.

Asuntolainan kilpailutus

Vertaamalla voi säästää selvää rahaa, joten asuntolaina kannattaa kilpailuttaa aina. Asuntolainan kilpailuttaminen ei ole kuitenkaan aivan yksinkertainen prosessi ja pankkien käytännöt vaihtelevat usein. Jos haluaa saada parhaan asuntolainatarjouksen, kannattaa neuvotteluihin varautua huolellisesti.

Asuntolainan kilpailuttamisesta on usein hyötyä myös myöhemmässä vaiheessa, ja monet tekevätkin näin kun lainaa on maksettu jo hieman pois. Tällöin neuvotteluasemasi on parempi ja nykyisen lainasi marginaali voi pudota merkittävästi.

Jos olet jo asunut asunnossasi jonkin aikaa ja maksanut asuntolainaa pois, voi olla että myös asunnon hinta on noussut. Tällöin asunnon vakuusarvo kasvaa ja pankin riski pienenee. Tässä tilanteessa vanhan asuntolainan kilpailuttaminen on positiivinen asia sekä pankille että lainanottajalle.