Muista nämä viisi asiaa, kun ostat uuden auton

1. Budjetin laatiminen

Kun suunnitelmissa on uuden auton hankkiminen, on hyvä miettiä omat talousasiat läpi huolella ja laatia budjetti. Auton hankinnassa kannattaakin mennä budjetti edellä ostoksille, jotta et ole täysin autolainan armoilla.

Kirjaa useamman viikon ajalta kaikki kulusi ylös. Tämän jälkeen näet, mihin rahaa kuluu normaalisti kuukauden aikana ja mitä voisit jättää pois. Budjetoi realistisesti, minkä verran menee kiinteisiin kuluihin ja kuinka paljon jää ylimääräisiin menoihin.

Budjetin laatiminen auttaa selvittämään, kuinka paljon pystyt säästämään uutta autoa varten joka kuukausi. Jos autoa varten tarvittava summa on jo säästössä, voit miettiä, kuinka paljon auton ylläpitoon jää varaa kuukausittain. Auton hankinta ei ole suositeltavaa, jos kulutus on niin suuri, että kuukausittainen budjetti menee liian tiukille.

Auton hankkimisesta tulee jatkuvia kuluja. Ostajan on hyvä miettiä etukäteen, millaiset huolto- ja polttoainekulut kykenee kattamaan ja kuinka autoveron ja vakuutusten maksaminen vaikuttaa omaan talouteen. Ellei sinulla ole jo ajokorttia, kannattaa myös ajokortin rahoittaminen huomioida tässä vaiheessa.

2. Sopivimman auton valitseminen

Tee päätös sen suhteen, haluatko ostaa uuden vai käytetyn auton. Mieti myös, mikä malli palvelee tarpeitasi parhaiten.

AutoVex.fi-palvelun perustaja ja toimitusjohtaja Sebastian Frick muistuttaa, että auton ostohinnan lisäksi on huomioitava suurimmat kulut, eli arvonalenema, vuosittaiset huoltokustannukset, polttoainekulut, ajoneuvovero ja vakuutukset.

VertaaEnsin.fi suosittelee selvittämään, mitä ylimääräisiä kuluja autokaupan päälle tulee, eli mitä auton omistaminen tulee maksamaan auton hankinnan jälkeen. On hyvä pyrkiä valitsemaan auto, jonka omistaminen ei tule kuukausitasolla kalliiksi. Tämä kannattaa, vaikka autosta pitäisi ostohetkellä maksaa hieman enemmän.

Muista autoa valitessasi ainakin seuraavat asiat:

• Tuleeko ostetun auton mukana talvirenkaat, vai joudutko hankkimaan ne itse vuodenajan vaatiessa?
• Tarvitsetko muita lisävarusteita, joita ei tule auton mukana?
• Paljonko auton keskikulutus on ja voisitko harkita vähemmän kuluttavaa mallia?

3. Auton koeajaminen ennen ostoa

Hyvä ajettavuus on tärkeä varmistaa ennen kuin päätät, minkä auton ostat, sillä autohan on tehty ajettavaksi. Kun olet tarkistanut auton tiedot ja yksityiskohdat, testaa auton toimivuus ja ajokokemuksen miellyttävyys koeajolla.

Muista huomioida ainakin seuraavat asiat:

• Sulje auton radio koeajon ajaksi, jotta voit kuunnella auton moottorin ääntä eri nopeuksilla.
  Kokeile vaihteita ja jarruja.
• Tarkista, palavatko merkkivalot ja toimivatko sähkölaitteet hyvin.
• Ota mukaan henkilö, jolla on tuntemusta erilaisista autoista. Asiantuntijan avulla voidaan varmistaa, ettei auton ostaminen tuo mukanaan odottamattomia yllätyksiä.

4. Sopivan hinnan maksaminen

Saadaksesi realistisen kuvan siitä, paljonko haaveilemastasi autosta kannattaa maksaa, kannattaa aktiivisesti seurata autokauppoja. Vertaile hintoja rauhassa, mutta toimi nopeasti oikean auton löydyttyä. Hinnasta neuvotteleminen kannattaa aina, kun olet tutustunut auton ominaisuuksiin ja historiaan.

5. Sinulle sopivimman autorahoituksen hankkiminen

Säästäminen on hyvä tapa kerätä rahat auton ostamista varten. Vaihtoehtoisesti auton voi rahoittaa esimerkiksi pankista haettavalla autolainalla tai auton osamaksurahoituksella. Vakuudeton kulutusluotto on huomionarvoinen vaihtoehto etenkin käytettyä autoa hankittaessa. Autorahoituslaskuri on hyvä työkalu oman maksukyvyn arviointiin kun autoa on hankkimassa velaksi.

“Jos autoa varten ei ole säästössä tarvittavaa summaa ja rahoitus on aikomuksena hankkia ulkopuolelta, kannattaa miettiä kaikki rahoitusvaihtoehdot huolella läpi, eikä hyväksyä suoralta kädeltä ensimmäistä rahoitustarjousta”, kommentoi rahoituspalveluiden vertailusivusto VertaaEnsin.fi:n toimitusjohtaja Sebastian Blomqvist.

Uuden tai käytetyn auton ostaminen ja auton ylläpitäminen saattaa tulla yllättävän kalliiksi, sillä uusi auto tuo mukanaan myyntihinnan ohella paljon muita kuluja: polttoainekustannukset, katsastus- ja korjauskulut, mahdolliset kuukausittaiset auton rahoitukseen liittyvät suoritukset (esim. lainanlyhennykset) sekä auton puhdistus- ja pesukulut. Kannattaa siis pohtia aluksi, paljon pystyt maksaa autosta ja sen käytöstä.

“Laske autoilun kokonaiskustannukset ja valitse omaan taloudelliseen tilanteeseen sopiva auto. Älä lähde halvan kuukausierän houkuttelemana valitsemaan liian kallista autoa, jonka lopulliset kustannukset koituvat liian suuriksi,” Frick opastaa.

VertaaEnsin.fi halusi myös selventää muutamia autorahoitukseen liittyviä kysymyksiä. Kumpi on edullisempi, pankkilaina vai autokaupan tarjoama osamaksurahoitus?

Raision Laatuautotalon toimitusjohtaja ja Kauppalehden Menestyjät 2018 & 2019 voittaja Jeremias Vuori vastaa kysymykseen:

“Tämä riippuu autoliikkeestä ja asiakkaasta. Osamaksurahoituksen idea on, että auto on lainan vakuutena rahoitusyhtiölle. Pankkilainaan auto ei käy vakuudeksi, vaan tarvitaan muuta vakuutta, kuten asunto. Vakuudeton kulutusluotto on vaihtoehto, mutta niissä ehdot, kuten saatava lainan määrä, takaisinmaksuaika, sekä korko tiputtavat usein tämän vaihtoehdon kuluttajalta pois.

Tämän hetkisellä korkotasolla, isossa kuvassa osamaksurahoitus autoliikkeen tarjoamana on edullisempi vaihtoehto kuin pankkilaina, eikä kuluttajan tarvitse rasittaa omaisuuttaan vakuudeksi. Kuluttajan kannattaa kuitenkin katsoa asiaa hieman tarkemmin. Monesti TV:stä tutut nolla-alkuiset korkotarjoukset eivät kerro koko totuutta. Kannattaa kiinnittää tarkkuutta rahoituksen kokonaishintaan, eikä pelkkään korkoon.”

Miksi osamaksurahoitus on niin suosittu vaihtoehto? Kuinka suuri osa autokaupan asiakkaista valitsee maksutavaksi osamaksurahoituksen?

Vuoren mukaan osamaksulla rahoittavien osuus vaihtelee autoliikkeiden ja myytävän kaluston välillä.

“Tänä vuonna meillä myydyistä autoista n. 67 % on rahoitettu osamaksurahoituksella. Jos tarkastellaan asiaa tarkemmin ja katsotaan osamaksurahoituksen suhdetta liikevaihtoon, eikä kappalemääriin, rahoitettujen eurojen osuus on n. 80 % Tämä tarkoittaa sitä, että mitä kalliimpi kohde, sitä varmemmin auto ostetaan osamaksulla. Vain harvoin vaihdetaan edullisempaan autoon. Rahoituksen tarve yleensä kasvaa autoa vaihdettaessa.

Yksi suuri syy osamaksurahoituksen suosioon on, että se mahdollistaa sellaisen auton hankkimisen, johon omat rahat eivät kerralla riittäisi. Rahoituksen tarjonta on parantunut vuosi vuodelta. Tämä yhdistettynä alhaiseen korkotasoon on houkutteleva ja järkisyin perusteltavissa oleva yhdistelmä, kun uuden auton kuume alkaa nousemaan”, kertoo Vuori.

Monet huomaavat autoa pois myydessään, että lainaa on enemmän kuin auton sen hetkinen arvo on. Miten tältä voidaan välttyä?

Sebastian Frickin mukaan asia kannattaa ottaa huomioon jo auton ostamisen hetkellä.
Frick kommentoi asiaa seuraavasti:

“Kasvanut trendi on ostaa auto mahdollisimman pienellä käsirahalla ja kuukausierällä joka johtaa helposti siihen, että auton arvo laskee lainasummaa nopeammin. Ellei tätä seikkaa ole ottanut huomioon, saattaa se aiheuttaa ikävän yllätyksen muutaman vuoden päästä kun myyntitilanteessa selviää, että velan määrä ylittää auton arvon. Näemme AutoVexissä päivittäin, kuinka kuluttajat saavat autoistaan täysin markkinahintaisia tai yli-markkinahintaisia tarjouksia, mutta päättävät olla myymättä autoaan ylisuuren loppuvelan takia.

Jotta tältä vältyttäisi tulisi kuluttajan selvittää auton omistamisen kustannukset etukäteen esimerkiksi käyttämällä netistä löytyviä laskureita, joiden avulla voi laskea autoilun kokonaiskustannukset, arvonalenema mukaan lukien. Osamaksu-sopimusta tehdessä kannattaa valita kuukausimaksuksi arvonalenemaa vastaava summa. Jos auton arvo laskee 250 €/kk, tulisi lainaa lyhentää saman verran (+korkokulut) jotta loppuvelka pienenee samassa suhteessa auton arvon kanssa.”

Kun suunnitellaan auton tai esimerkiksi matkailuauton ostoa rahoituksella, yleensä kuukausierä muodostuu tärkeimmäksi kriteeriksi auton ostajalle. Kuukausierän suuruuteen vaikuttavat auton hinta (tai väliraha autonvaihdosta), luottoaika sekä mahdollinen jäännöserä, eli muita kuukausieriä suurempi viimeinen maksuerä. Edellisten lisäksi hintaan vaikuttaa rahoituksen korkoelementti: korko, käsittelykulut ja luotonperustamiskulut.

Laatuautotalon antama esimerkki kolmesta autorahoittamisen vaihtoehdosta havainnollistaa ylläolevaa. Esimerkkinä toimii Mercedes Benz E, jonka kokonaishinta on 61 800 €. Esimerkin ajaton E Mersu on ylivuotinen, eli täysin ajamaton, mutta valmistettu noin vuosi tai jopa lähes kaksi sitten.

Jokaisen kolmen vaihtoehdon laina-ajaksi on asetettu 72 kuukautta, ja korko on kaikkien vaihtoehtojen kohdalla sama, eli 2,95%. Vaihtoehdossa 1. käsiraha on 6 240 euroa, ja maksuajan ulkopuolelle jäävä viimeinen erä on 40 prosenttia eli 24 960€. Kuukaudessa jää maksettavaa 552,90 euroa. Vaihtoehdossa 2. käsiraha on myös 6 240 euroa, mutta jäännöserä on 0 euroa. Kuukaudessa jää maksettavaa 823,29 euroa. Kolmannessa vaihtoehdossa taas käsiraha on 0 euroa ja jäännöserä on 40 prosenttia eli 24 960 euroa.

“Auton rahoitus on hyvä miettiä kuntoon hyvissä ajoin, jotta rahoitus on varmasti käsilläsi tarpeen tullessa. Tällä tavoin vältyt hätiköinniltä, etkä päädy ottamaan turhan kallista lainaa. Vaihtoehtoja kannattaa vertailla keskenään mahdollisimman huolellisesti”, kiteyttää Blomqvist.