Onko harkinnassa lyhennysvapaa? – Näin se toimii

Mikä on lyhennysvapaa?

Lyhennysvapaalla tarkoitetaan mille tahansa lainalle eli luotolle myönnettävää ajanjaksoa, jolloin varsinaista lainaa ei lyhennetä, vaan siitä maksetaan ainoastaan korot ja muut kulut, kuten tilinhoitomaksu. Lyhennysvapaan pituus voi vaihdella yhdestä kuukaudesta jopa kahteen vuoteen.

Tyypillisesti vakuudettomille lainoille, kuten joustoluotoille lyhennysvapaata voi hakea yhdeksi kuukaudeksi, kun taas asuntolainoille ja pankkien myöntämille vakuudellisille lainoille haettava lyhennysvapaa voi olla kestoltaan pidempi. Esimerkiksi OP:n lyhennysvapaa on maksimipituudeltaan 12 kuukautta, kun sitä haetaan asuntolainaa tai vakuudellista kulutusluottoa varten. Vastaavasti saman pankin myöntämille Jousto- ja Täsmäluotoille voi hakea vain yhden maksuvapaan kuukauden vuodessa.

Lyhennysvapaata tarjotaan käytännössä kaikille eri tyyppisille lainoille asuntolainoista kulutusluottoihin. Syitä sen hakemiselle voi olla yhtä monia kuin hakijoitakin, mutta tässä on muutamia yleisiä esimerkkejä tilanteista, jolloin se voi tulla ajankohtaiseksi.

Lyhennysvapaan syyt

• Tilapäisesti heikentynyt taloudellinen tilanne. Koronaviruspandemian vaikutukset näkyvät monissa kodeissa taloudellisena epävarmuutena ja suorana hätänä. Lomautukset ja työpaikanmenetykset ovat tyypillisiä tilanteita, jolloin lyhennysvapaan hakeminen voi tulla ajankohtaiseksi. Takaisinmaksukyky voi heikentyä myös muista syistä, kuten avioeron, vanhempain- tai hoitovapaan tai sairastumisen seurauksena. Vastaaviin tilanteisiin voi varautua jo etukäteen lainaturvan avulla.
• Sijoittaminen ja säästäminen. Lyhennysvapaa vuosi voi myös auttaa säästämään rahaa tai poikimaan jopa tuottoa, mikäli normaalisti lainanlyhennyksiin käytettävät summat sijoitetaan esimerkiksi rahastoihin tai osakkeisiin. Tämä voi olla järkevää, jos sijoitusten tuotto-odotus on lainan kuluja korkeampi.
• Muiden kalliimpien lainojen lyhentäminen. Pitämällä lyhennysvapaata voit maksaa pois nopeammin korkeakorkoisempia lainoja, mikä auttaa säästämään rahaa pitkässä juoksussa.
• Vapaa-ajan syyt. Kaikki tarvitsevat välillä pientä irtiottoa arjesta. Lyhennysvapaa kuukausi voi auttaa kustantamaan esimerkiksi perheen lomamatkan.

Mikäli taloudellinen tilanne heikentyy tilapäisesti, voit myös harkita lyhennysvapaan sijaan maksusuunnitelman muuttamista. Useimmat pankit tarjoavat mahdollisuuden muokata lainan lyhennyksen määrää ja eräpäivää. Sopiva lainan maksuerä on noin 25-30 % kuukauden nettotuloista, jolloin rahaa jää myös elämiseen ja säästöön.

Miten lyhennysvapaa toimii?

Nykyään lyhennysvapaata voi yleensä hakea suoraan lainantarjoajalta näppärästi netissä. Hakemuksen lähettämisen ajankohtaan on kuitenkin syytä kiinnittää huomiota – useimmiten sitä ei kannata hakea ennakkoon, vaan lähempänä haluttua ajankohtaa. Esimerkiksi OP laskee lyhennysvapaan maksimipituuden hakemuspäivästä alkaen, ja Nordealla lyhennysvapaa astuu voimaan hakemusta seuraavasta maksuerästä alkaen.

Tyypillisesti pankit veloittavat lyhennysvapaasta hinnastonsa mukaisen muutosmaksun. Poikkeustilanteissa, kuten koronapandemian aikana lyhennysvapaita voidaan kuitenkin tarjota myös maksutta.

Vaikka lainaa ei lyhennysvapaan aikana lyhennetä, tulee lainan korot ja tilinhoitomaksut maksaa myös vapaan ajalta. Lyhennysvapaan kesto sovitaan etukäteen hakemuksen yhteydessä. On hyvä huomioida, että laina-aikaa pidennetään vastaavasti, jolloin korkoa peritään pidemmältä ajanjaksolta.

Ehdot maksuaikataulun muutoksille

Vakuudettomien lainojen maksuvapaille kuukausille ei ole yleensä mitään erityisiä ehtoja, vaan ne myönnetään käytännössä kaikille hakijoille. Kaikissa vakuudettomissa lainoissa ei kuitenkaan ole mahdollisuutta maksuvapaan pitämiselle, joten tarkista tämä erikseen lainaehdoista.

Pankkien asuntolainojen ja vakuudellisten lainojen lyhennysvapaita ei aina myönnetä kaikille. Esimerkiksi useat häiriöt takaisinmaksussa voivat olla este lyhennysvapaan myöntämiselle. Pienistä viivästyksistä ei välttämättä ole vielä haittaa.

Laina-asiansa moitteettomasti hoitaneet asiakkaat saavat yleensä lyhennysvapaan automaattisesti. Hyvä maksuhistoria ei kuitenkaan ole varsinainen ehto lyhennysvapaan saamiselle, vaan se voidaan myöntää myös hakijoille, jotka ovat ottaneet lainan hiljattain.

Kulutusluoton lyhennysvapaa

Kulutusluotoissa lyhennysvapaa on yleensä kuukauden mittainen, eikä lyhennysvapaata useimmiten saa peräkkäisille kuukausille.

Poikkeuksena tähän esimerkiksi Komplett Bankin joustoluoton lyhennystahdin voi päättää itse, sillä vain korkokulut ja muut maksut on pakollista maksaa kuukausittain. Lisäksi vapaiden lainakuukausien määrää ei ole luotossa rajoitettu. Ennen joustoluoton valintaa tai lyhennysvapaiden pitämistä tulee kuitenkin huolehtia siitä, etteivät luoton kokonaiskustannukset nouse itselle liian suuriksi.

Alla vertailimme Komplett Bankin Joustoluottoa kahden vuoden lyhennysvapaalla sekä ilman lyhennysvapaata. 

Yllä olevasta taulukosta käy ilmi, että kulutusluotto suhteellisen matalalla korolla tulee yli tuhat euroa kalliimmaksi lyhennysvapaalla. On hyvä huomioida, että korkeakorkoisemman luoton kohdalla ero lainojen kokonaiskustannuksissa olisi vieläkin suurempi. Tämän vuoksi kannattaa aina harkita tarkkaan lyhennysvapaan ottamista.

Lyhennysvapaan plussat ja miinukset

Lyhennysvapaan useimmat hyödyt ja haitat juontavat juurensa siitä oivalluksesta, että vapaa tuo talouteen joustoa, jolla on kuitenkin hintansa. Seuraaviin listoihin on tiivistetty lyhennysvapaan hyvät sekä huonot puolet.

Hyvät puolet

• Varautuminen yllättäviin menoihin ja oman maksukyvyn muutokseen
• Mahdollisuus lyhentää korkeakorkoisempia lainoja
• Väliaikainen huojennus taloudelliseen tilanteeseen

Huonot puolet

• Lyhennysvapaa kasvattaa lainakustannuksia ja laina-aikaa
• Riski harkitsemattomaan kulutukseen ja lainanottoon
• Korkojen nousun riski tulevaisuudessa
• Lyhennysvapaata ei myönnetä kaikille

Kannattaako lyhennysvapaa?

Lyhennysvapaa voi tuoda helpotusta talouteen väliaikaisesti esimerkiksi lomautuksen tai avioeron jälkimainingeissa. Etenkään korkeakorkoisiin lainoihin vapaata ei kuitenkaan kannata ottaa muulloin kun pakottavan tarpeen vuoksi, sillä takaisinmaksun lykkääminen johtaa aina lainakustannusten nousuun.

Lainojen priorisointi lyhennysvapaan avulla voi kuitenkin olla järkevää. Jos ottaa lyhennysvapaata lainaan, jossa on pienin korko (esimerkiksi asuntolaina) ja käyttää ylimääräisen rahan korkeakorkoisempien lainojen lyhentämiseen, oma taloudellinen tilanne voi parantua huomattavasti.

Toinen hyvä vaihtoehto oman taloustilanteen selkeyttämiseen on lainojen yhdistäminen. Kun aiemmat lainat, luotot ja osamaksut yhdistää yhdeksi lainaksi, on kuukausittaisia lainamenoja mahdollista pudottaa kymmenillä tai jopa sadoilla euroilla.

Blogistamme löydät myös muita käteviä oppaita oman talouden hallintaan. Tutustu esimerkiksi luoton irtisanomista ja lainan takaamista käsitteleviin artikkeleihin.