Näin saat veronpalautukselle jopa monen kymmenen prosentin verottoman tuoton!

|Posted by | Kaikki artikkelit, Lainat, Muut aiheet
Tags: , ,

Tänä vuonna Suomessa on siirrytty malliin, jossa ensimmäiset veronpalautukset maksetaan jo elokuussa. VertaaEnsin.fi selvitti mihin suomalaiset käyttävät palautukset tänä vuonna ja antaa suosituksen mihin ne kannattaa käyttää.

Aiemmin moni suomalainen kulutti veronpalautuksensa jouluostoksiin, ja osa laittoi rahat säästöön. Oman talouden kannalta suurin hyöty ei kuitenkaan ole veronpalautusrahojen shoppailu eikä edes säästäminen.

“Moni suomalainen, jolla on lainaa lähtee shoppailemaan vaikka suurimman hyödyn saa, jos jättää ostokset väliin”, kertoo rahoituspalveluiden vertailusivusto VertaaEnsin.fi:n toimitusjohtaja Jussi Valsta.

Jos jättää ostokset väliin ja käyttää veronpalautuksen lainan lyhennykseen, voi sillä oikein kohdennettuna säästää satoja euroja lainan kustannuksissa. VertaaEnsin.fi selvitti kuinka paljon ylimääräisellä lyhennyksellä voi säästää.

Kyselytutkimus: Näin suomalaiset käyttävät veronpalautusrahat tänä vuonna

VertaaEnsin.fi:n toteuttamassa kyselytutkimuksessa selvisi, että tasan puolet suomalaisista suunnittelee käyttävänsä veronpalautukset ostoksiin, matkustamiseen, palveluihin tai muuhun kulutukseen tänä vuonna.

Toisaalta toinen puolisko suomalaisista suunnittelee käyttävänsä palautukset toiseen tarkoitukseen: 23% suunnittelee laittavansa veronpalautusrahat säästötilille ja 12% suunnittelee sijoittavansa rahan. Vähän alle viidesosa (17%) suunnittelee käyttävänsä veronpalautukset lainojen lyhentämiseen.

Sukupuolten välillä oli huomattavissa eroja. Naisista 19% suunnittelee lyhentävänsä lainoja, kun miesten osuus oli 15%. 27% naisista suunnittelee laittavansa rahat säästötilille, miehistä ainoastaan 20%. Toisaalta suurempi osa miehistä (17%) suunnittelee sijoittavansa rahat, naisten osuus oli vain 7%.

67 500 euroa tai enemmän tienaavista peräti 24% suunnittelee sijoittavansa palautuksen, kun muiden tuloluokkien kohdalla vastaava prosentti oli n. 10%.

Noin kolmasosa nuorista perheistä käyttää veronpalautukset lainojen lyhentämiseen, muissa elämäntilanteissa olevat käyttävät pienemmän määrän lainojen lyhentämiseen.

Isot veronpalautukset historiaan vuonna 2019 – Miten käy joulukaupan, kun palautukset tulevat kesällä?

Veronpalautukset maksettiin viime vuonna 11. joulukuuta. Veronpalautusten päivämäärä kuitenkin muuttui vuonna 2019, sillä tästä vuodesta lähtien veronpalautusten maksupäivä ja jäännösveron eräpäivä määräytyvät verotuksen päättymispäivän mukaisesti.

Veronpalautus on monille odotettu ja ennalta suunniteltu tapahtuma. Veronpalautusjärjestelmän muuttuminen ei tule vaikuttamaan ihmisten maksamien verojen määrään, mutta sillä voi olla vaikutusta säästämiseen.

Tästä vuodesta alkaen veronpalautuksia ei makseta enää keskitetysti joulukuussa. Verottajan ”joulurahan” sijaan moni saakin seuraavan veronpalautuserän ”kesärahana”, kun palautuksia maksetaan suomalaisille jo elokuussa.

Reaaliaikainen verotus voi syödä joulukauppaa, mutta toisaalta puolet suomalaisista suunnittelee käyttävänsä veronpalautusrahat kulutukseen joka tapauksessa.

Mihin veronpalautukset kannattaa käyttää?

”Veronpalautukset kannattaa ehdottomasti säästää tai sijoittaa. Toinen vaihtoehto on lyhentää lainaa”, sanoo Valsta.

Suomessa on paljon kotitalouksia, joilla ei ole säästöjä tai niitä on hyvin vähän. VertaaEnsin.fi:n tekemän tutkimuksen mukaan joka kolmannella suomalaisella ei ole säästöjä pahan päivän varalle. Veronpalautukset ovat hyvä tilaisuus laittaa sivuun hieman rahaa, esimerkiksi puskurirahastoon, tai lyhentää lainoja.

Oman talouden hallintaan liittyvät ongelmat eivät kosketa ainoastaan pienituloisia, vaan ovat läsnä kaikissa tuloluokissa. Velkaraha tuntuu nimittäin houkuttelevan suomalaisia enemmän kuin säästäminen. Jos on kuluttanut velkarahalla, niin veronpalautukset on hyvä käyttää lainan lyhentämiseen.

Mitä ylimääräinen lainanlyhennys tarkoittaa?

Ylimääräisellä lyhennyksellä lainaa maksetaan pois alkuperäistä maksusuunnitelmaa nopeammin. Ylimääräisen lyhennyksen määrä on maksettava lainanantajalle ennemmin tai myöhemmin.

“Mitä nopeammin lainaa saa maksettua pois, sitä vähemmän se ehtii kerätä korkoja”, Valsta selkeyttää.

Toimitusjohtaja myös kehottaa kiinnittämään huomiota talouden suunnitteluun. “Veronpalautukset ovat oiva mahdollisuus ylimääräisten säästöjen syntyyn. Vaikka ajatus veronpalautusten kuluttamisesta voi tuntua hyvältä, kannattaa kiinnittää huomiota omaan talouteen myös pitkällä tähtäimellä,” hän jatkaa.

Miksi ylimääräinen lainanlyhennys kannattaa?

Ylimääräisen lyhennyksen merkitys lainan korkokuluihin kasvaa mitä aikaisemmassa vaiheessa lainan takaisinmaksua sen tekee, koska ylimääräinen lyhennys vaikuttaa jäljelle jääneen lainapääoman korkokuluihin.

Laskimme ylimääräisestä lyhennyksestä syntyvät säästöt kolmen erilaisen esimerkkilainan kohdalla – lainat ovat suuntaa-antavia viittauksia kulutusluotosta, autolainasta sekä asuntolainasta. Ylimääräinen lyhennys on tehty lainapääomaan.

Esimerkiksi 30 000 euron autolainan kohdalla suorittamalla ylimääräisen lyhennyksen aikaisemmin voi säästää yli 1000 euroa. Toisessa erässä tehdyllä lyhennyksellä säästää 1 645,93 €, kun taas lainan puolivälissä 37. erässä tehdyllä lyhennyksellä säästää 619,87 euroa verrattuna alkuperäiseen maksusuunnitelmaan. Esimerkkilainojen maksuerä on yksi kuukausi.

Parhaiten ylimääräisellä lyhennyksellä säästää siis kohdentamalla lyhennykset korkeakorkoisiin lainoihin, sekä suorittamalla ylimääräisen lyhennyksen mahdollisimman ajoissa.

Kulutusluoton lyhennys:

Esimerkki 1: 5 000 € vakuudeton kulutusluotto, kiinteä vuosikorko 16 %, laina-aika 2 v (24 kk)

Laina ilman lyhennyksiä Ylimääräinen lyhennys 12. maksuerään Ylimääräinen lyhennys 2. maksuerään
Kokonaiskustannus 5 875,56 € 5 775,93 € 5 650,38 €
Korkojen määrä 875,56 € 775,93 € 650,38 €
Ylimääräinen lyhennys 720 € 720 €
Maksuerien määrä 24 21 21
Säästö koroissa 99,63 € 225,18 €
Autolainan lyhennys:

Esimerkki 2: 30 000 € autolaina, kiinteä vuosikorko 10 %, laina-aika 6 v (72 kk)

Laina ilman lyhennyksiä Ylimääräinen lyhennys 37. maksuerään Ylimääräinen lyhennys 2. maksuerään
Kokonaiskustannus 40 015,81 € 39 784,39 € 39 456,13 €
Korkojen määrä 10 015,81 € 9 782,39 € 9 456,13 €
Ylimääräinen lyhennys 720 € 720 €
Maksuerien määrä 72 71 70
Säästö koroissa 233,42 € 559,68 €
Asuntolainan lyhennys:

Esimerkki 3: 200 000 € asuntolaina, kiinteä vuosikorko 1,2 %, laina-aika 20 v (240 kk)

Laina ilman lyhennyksiä Ylimääräinen lyhennys 120. maksuerään Ylimääräinen lyhennys 2. maksuerään
Kokonaiskustannus 225 058,58 € 224 966,84 € 224 865,22 €
Korkojen määrä 25 058,58 € 24 966,84 € 24 865,22 €
Ylimääräinen lyhennys 720 € 720 €
Maksuerien määrä 240 240 240
Säästö koroissa 91,74 € 193,36 €