Elämä ilman pankkitiliä, pankkikorttia ja verkkopankkia on nykyaikana erittäin hankalaa. Tästä syystä monikaan ei kiinnitä suurta huomiota peruspankkipalveluiden kilpailuttamiseen, vaan pysyy uskollisesti saman pankin asiakkaana kehdosta hautaan. Halvimmillaan elinikäiset peruspankkipalvelut voi nykyään saada käyttöönsä satasen kertakululla, kalleimmillaan pankkipalveluista joutuu pulittamaan reilun kymppitonnin elämän aikana.
Päivitimme pankkivertailumme taustalla olevat hinnastot. Samalla laskimme hintatietojen avulla sekä vuotuisen kustannuksen että nk. elinkaarikustannuksen.
S-Pankin peruspankkipalvelut ilmaisia asiakasomistajille – myös Osuuspankki ja Nordea tarjoavat edullisia vaihtoehtoja
Listahinnoiltaan vertailun halvin pankki on Ålandsbanken, jossa peruspankkipalvelut maksavat 5,50 € kuukaudessa. Vastavuoroisesti vertailun kallein listahinta 15 € kuukaudessa löytyy S-Pankilla. Eroa vertailun edullisimman ja kalleimman pankin listahinnan välille kertyy siis 114 € vuodessa.
Nordea nousee vertailun edullisimmaksi, jos huomioidaan päivittäispalvelukokonaisuudet (pakettihinnoittelu). Tällöin peruspankkipalvelut saa edullisimmillaan 4,50 € kuukaudessa. Pakettien vertailu listahintaan antaa kuitenkin hieman vääristävän kuvan, sillä lähes poikkeuksetta pakettien pankkikorttina toimii debit-kortin asemasta Visan tai Mastercardin credit/debit-kortti.
Varallisuudesta riippumatta S-Pankin ja Osuuspankin asiakasomistajille suunnatut peruspankkipalvelut olivat vertailun ylivoimaisesti edullisimmat. S-Pankki tarjoaa pankkipalvelut ilmaiseksi kaikille asiakasomistajilleen. Osuuspankissa asiakasomistajuus oikeuttaa huomattavaan alennukseen varallisuudesta riippumatta, ja pankkipalveluiden ahkera käyttö takaa ilmaiset palvelut. Asiakasomistajuuden myötä pankkipalveluiden kuluissa voi säästää siis jopa 180 € vuodessa.
Jos asiakkaalla on 150 000 € asuntolainaa tai säästöjä, S-Pankki, Nordea ja Osuuspankki tarjoavat asiakkailleen ilmaiset peruspankkipalvelut. Tässä tapauksessa S-Pankin ja Osuuspankin osalta on oletettu, että asiakas on myös asiakasomistaja.
Nuoret ja opiskelijat saavat pankkipalvelut muutamaa poikkeusta lukuun ottamatta ilmaiseksi. Osa pankeista tarjoaa ilmaisia pankkipalveluita aina 30-vuotiaaksi asti, lyhimmillään tämä etu kestää 23-vuotiaaksi asti.
Pankeista ainoastaan Aktia Bank tarjoaa eläkeläisille erillistä huokeampaa pakettia. Tällöin peruspankkipalveluista joutuu maksamaan 5 €/kuukaudessa.
Vertailun pankit ja niiden perimät kuukausiveloitukset peruspankkipalveluista
| Pankit | Listahinta €/kk | Hinta €/kk asiakasomistajalle | Hinta €/kk opiskelijalle (20 v) | Hinta €/kk aikuiselle, jonka asioinnin laajuus on vähintään 150 000 € | Hinta €/kk eläkeläiselle (75 v) |
| Aktia Bank | 9,50 € | 0 € | 6,00 € | 5,00 € | |
| Danske Bank | 8,80 € (7,80 €*) | 0 € | 2,50 € | 7,80 € | |
| Handelsbanken | 7,50 € | 0 € | 7,50 € | 7,50 € | |
| Nordea | 7,75 € (4,50 €*) | 0 € | 0 € | 4,50 € | |
| Oma Säästöpankki | 9,00 € | 0 € | 9,00 € | 9,00 € | |
| Osuuspankki | 8,25 € (8,25 €*) | 3,95 € | 0 € | 0 €* | 8,25 € |
| POP Pankki | 10,00 € | 8,80 € | 0 € | 8, 80 €* | 10,00 € |
| S-Pankki | 15, 00 € | 0 € | 15,00 € | 0 €* | 15,00 € |
| Säästöpankki(Nooa Säästöpankki) | 9,00 € | 9,00 € | 9,00 € | 9,00 € | |
| Ålandsbanken | 5,50 € | 0 € | 5,50 € | 5,50 € |
*) Pakettihinta, jos pankin valikoimissa
Hintatiedot tarkistettu 15.6.2022
Listahinta on laskettu summaamalla käyttötilin kuukausimaksu, verkkopankin kuukausimaksu ja pankkikortin (debit) kuukausimaksu palveluhinnaston mukaisella listahinnalla. Mahdollinen halvempi pakettihinta on merkitty sulkuihin erikseen.
Pankkikohtaiset ehdot ja tarkennukset
Aktia Bank. Peruspankkipalvelut ovat ilmaisia alle 27-vuotiaille nuorille. Hinta on yli 65-vuotiaille 5 €.
Danske Bank. Danske Bank Silver -paketti maksaa 7,80 € ja paketti on ilmainen alle 28-vuotiaille nuorille. Alle 33-vuotiaille opiskelijoille paketti maksaa 1,80 €. Asioinnin laajuus vaikuttaa peruspankkipalveluiden hintaan, sillä suuremmilla lainoilla ja sijoituksilla voi saada edullisemman palvelupaketin.
Handelsbanken. Peruspankkipalvelut ovat ilmaisia alle 27-vuotiaille nuorille.
Nordea. Nordean Mobiili Plus maksaa 4,50 €. Paketti on ilmainen alle 26-vuotiaille nuorille ja alle 31-vuotiaille korkeakouluopiskelijoille. Myös asuntolaina-asiakkaille ja Premium-asiakkaille tarjotaan ilmaista Mobiili Plus -pakettia.
Oma Säästöpankki. Peruspankkipalvelut ovat ilmaisia alle 23-vuotiaille nuorille.
Osuuspankki. Peruspankkipalvelut ovat ilmaisia alle 26-vuotiaille nuorille. Käyttötili on omistaja-asiakkaille ilmainen. Omistaja-asiakkaat saavat OP-bonuksia, joita voi käyttää palvelumaksujen maksamiseen. Käytännössä maksettavaa ei siis tule, jos asioinnin laajuus on riittävän suurta. Tässä esimerkissä asioinnin laajuuden pitäisi olla noin 19 000 €, jotta asiakas saisi pankkipalvelut ilmaiseksi. Kun asioinnin laajuus on vähintään 150 000 € -osiossa on oletettu, että asiakas on asiakasomistaja.
POP Pankki. Peruspankkipalvelut ovat ilmaisia alle 26-vuotiaille nuorille.
S-Pankki. Peruspankkipalvelut ovat ilmaisia osuuskaupan asiakasomistajille. Kun asioinnin laajuus on vähintään 150 000 € -osiossa on oletettu, että asiakas on asiakasomistaja.
Ålandsbanken. Peruspankkipalvelut ovat ilmaisia alle 30-vuotiaille nuorille.
Elinkaari-ajattelun mukainen kustannuslaskelma pankkipalveluista
Selvitimme myös, kuinka paljon peruspankkipalveluihin kuluu rahaa elämän aikana. Laskelma perustuu seuraaviin olettamuksiin:
- Kuluttaja on saanut syntyessään pankkitilin, jota hän ei vaihda missään vaiheessa.
- Hän opiskelee korkeakoulussa 18–27 ikävuoden välisen ajan
- 28–67-vuotiaana hän kartuttaa omaisuutta (asuntolaina, ja aktiivinen elinikäinen säästäminen). Vaihtoehtoisessa mallissa henkilö asuu vuokralla ja ei kartuta omaisuuttaan aktiivisesti.
- Hän nauttii eläkevuosistaan (ja kartutetusta vauraudesta) 85 ikävuoteen asti.
- Laskelmissa on huomioitu mahdolliset ikäalennukset
Kuten alla oleva taulukko osoittaa voi pankkipalveluita säännöllisesti kilpailuttamalla säästää lähes pienen henkilöauton verran elämän aikana. Myös sillä kartuttaako varallisuutta vai ei on joissakin pankeissa huomattava vaikutus asiakkaalta perittäviin kustannuksiin.
| Pankki | Hinnoitteluperuste | Kokonaiskustannus € (ei varallisuutta) | Kokonaiskustannus € (on varallisuutta) | Varallisuuden vaikutus kuluihin |
| Aktia | Listahinta | 5 886,00 € | 4 248,00 € | 1 638,00 € |
| Ålandsbanken | Listahinta | 3 696,00 € | 3 696,00 € | Ei vaikutusta |
| Danske Bank | Listahinta | 5 920,80 € | 2 821,20 € | 3 099,60 € |
| Danske Bank | Pakettihinta | 5 428,80 € | 2 821,20 € | 2 607,60 € |
| Handelsbanken | Listahinta | 5 310,00 € | 5 310,00 € | Ei vaikutusta |
| Nordea | Listahinta | 4 731,00 € | 918,00 € | 3 813,00 € |
| Nordea | Pakettihinta | 3 132,00 € | 918,00 € | 2 214,00 € |
| Oma säästöpankki | Listahinta | 6 804,00 € | 6 804,00 € | Ei vaikutusta |
| Osuuspankki | Listahinta | 5 940,00 € | 5 940,00 € | Ei vaikutusta |
| Osuuspankki | Asiakasomistaja | 2 944,00 € | 100,00 € | 2 844,00 € |
| Osuuspankki | Pakettihinta | 5 940,00 € | 5 940,00 € | Ei vaikutusta |
| POP-pankki | Asiakasomistaja | 6 496,00 € | 6 496,00 € | Ei vaikutusta |
| POP-pankki | Listahinta | 7 200,00 € | 7 200,00 € | Ei vaikutusta |
| S-Pankki | Asiakasomistaja | 100,00 € | 100,00 € | Ei vaikutusta |
| S-Pankki | Listahinta | 12 240,00€ | 12 240,00 € | Ei vaikutusta |
| Säästöpankki Nooa | Listahinta | 7 344,00 € | 7 344,00 € | Ei vaikutusta |
Yhteenveto
Hieman ironisesti peruspankkipalveluiden edullisin ja kallein hinta löytyy S-Pankilta. Tämä tilanne toisaalta korostaa säästöpotentiaalia, jonka asiakasomistajuus voi tuoda mukanaan. Taikaluoti asiakasomistajuus ei kumminkaan ole, kuten POP-Pankin keskivertoa kalliimmat kustannukset myös asiakasomistajien tapauksessa osoittavat.
Myöskään pakettihinnoittelu ei ole väistämättä maineensa veroinen säästöjen tuoja. Huomattavaa hyötyä pakettihinnoittelusta saa vain, kun asiakkaalla on riittävästi asuntolainaa tai säästöjä. Ålandsbankenin hinnoittelu puolestaan osoittaa, että myös perinteinen listahinnoittelu voi olla äärimmäisen kilpailukykyinen vaihtoehto pakettihinnoittelulle.
Vaikka pitkäkestoinen, keskitetty asiakkuus pankissa tuokin usein mukanaan etuja, pankkipalvelut kannattaa kilpailuttaa ainakin muutaman kerran elämän aikana.
