Elämä ilman pankkitiliä, pankkikorttia ja verkkopankkia on nykyaikana erittäin hankalaa. Moni ei kuitenkaan kiinnitä suurta huomiota peruspankkipalveluiden kilpailuttamiseen, vaan pysyy uskollisesti saman pankin asiakkaana kehdosta hautaan.
VertaaEnsin.fi vertaili pankkien palveluhinnastot. Samalla laskimme hintatietojen avulla sekä vuotuisen kustannuksen että elinkaarikustannuksen. Lisäksi vertasimme hintoja vuoteen 2022 verrattuna.
S-Pankin palvelut ilmaisia asiakasomistajille – Myös Nordea ja Osuuspankki ovat ilmaisia asiakkuuden ollessa riittävän suurta
Listahinnoiltaan (kun huomioidaan myös pakettihinnat) vertailun edullisin pankki on Nordea, jossa peruspankkipalvelut maksavat 4,65 € kuukaudessa. Mikäli pakettihintoja ei huomioitaisi, edullisimmat pankit ovat Handelsbanken ja Ålandsbanken, joissa peruspankkipalvelut maksavat 7,50 € kuukaudessa. Vastavuoroisesti vertailun kallein listahinta on S-Pankilla, jossa pankkipalvelut kustantavat 15 € kuukaudessa.
Jos huomioidaan myös asiakasomistajien hinnat, S-Pankki on vertailun edullisin pankki, sillä tällöin kuluttaja saa peruspankkipalvelut ilmaiseksi. Osuuspankki on tässä tapauksessa selvityksen toiseksi edullisin pankki, sillä asiakasomistajan hinta on 3,95 € kuukaudessa.
Jos asiakkaan asioinnin määrä on vähintään 80 000 €, hän saa Nordealta ilmaiset peruspankkipalvelut. Myös Osuuspankin asiakasomistaja selviää ilmaiseksi, jos kyseisen henkilön asioinnin määrä on noin 14 500 €. Tällöin asiakasomistajuus tuottaa yhtä paljon bonusta kuin mitä peruspankkipalvelut maksavat.
Nuorien tapauksessa peruspankkipalvelut saa ilmaiseksi kahta pankkia lukuunottamatta. Vain S-Pankki ja Säästöpankki veloittavat nuorilta normaalin hinnan.
Pankeista ainoastaan Aktia Bank ja Ålandsbanken tarjoavat eläkeläisille/senioreille huokeampaa pakettia. Aktia Bankissa hinta on 5 € kuukaudessa ja Ålandsbankenissa 5,50 € kuukaudessa.
Kolmen pankkia on nostanut hintojaan viime vuodesta
Hinnat ovat pysyneet pitkälti samoina kuin viime vuonna. Yksikään pankeista ei ollut alentanut hintojaan, mutta kolme pankkia oli sen sijaan nostanut hintoja. Näistä Nordea oli nostanut kuukausihintoja 0,15 € viime vuoteen verrattuna eli 1,80 € vuodessa. Oma Säästöpankki oli puolestaan nostanut kuukausihintoja 0,50 € (6 € vuodessa) ja Ålandsbanken 2 € (24 € vuodessa).
Hintojen nousu on siis ollut maltillista. Pienikin hinnannousu tarkoittaa kuitenkin lisäsäästöä S-Pankin ja Nordean asiakkaille, joille peruspankkipalvelut ovat parhaimmassa tapauksessa ilmaisia. Säästeliäs kuluttaja voisi kyseenalaistaa kalliimpien pankkipalveluiden tarpeellisuuden, kun tarjolla on myös ilmaisia vaihtoehtoja.
Vertailun pankit ja niiden perimät kuukausiveloitukset peruspankkipalveluista vuonna 2023
| Pankki | Listahinta €/kk | Asiakasomistajan hinta €/kk | Nuoren hinta €/kk | Hinta €/kk, kun asioinnin laajuus on vähintään 150 000 € | Eläkeläisen hinta €/kk |
| Aktia Bank | 9,50 € | – | 0,00 € | 6,00 € | 5,00 € |
| Danske Bank | 7,80 € | – | 0,00 € | 2,50 € | 7,80 € |
| Handelsbanken | 7,50 € | – | 0,00 € | 7,50 € | 7,50 € |
| Nordea | 4,65 € | – | 0,00 € | 0,00 € | 4,65 € |
| Oma Säästöpankki | 9,50 € | – | 0,00 € | 9,50 € | 9,50 € |
| Osuuspankki | 8,25 € | 3,95 € | 0,00 € | 0,00 € | 8,25 € |
| POP Pankki | 10,00 € | 8,80 € | 0,00 € | 8,80 € | 10,00 € |
| S-Pankki | 15,00 € | 0,00 € | 15,00 € | 0,00 € | 15,00 € |
| Säästöpankki (Nooa Säästöpankki) | 9,00 € | – | 9,00 € | 9,00 € | 9,00 € |
| Ålandsbanken | 7,50 € | – | 0,00 € | 7,50 € | 5,50 € |
Hintatiedot on tarkistettu 9.3.2023.
S-Pankki ja Nordea ovat edullisimmat pankit, kun lasketaan koko elämänaikaiset pankkikustannukset – S-Pankki on myös kallein, jos asiakas ei ole asiakasomistaja
Selvitimme kuinka paljon peruspankkipalveluihin kuluu rahaa elämän aikana. Laskelma perustuu seuraaviin olettamuksiin:
- Kuluttaja on saanut syntyessään pankkitilin, jota hän ei vaihda missään vaiheessa. Peruspankkipalveluista hän alkaa maksamaan vasta 18-vuotta täytettyään.
- Kuluttaja hyödyntää pankkien nuorille tarjoaman edullisemman hinnan kokonaan (yleensä 0 € tiettyyn ikään asti).
- Pankkien ehdoista riippuen kuluttaja maksaa alinta mahdollista hintaa nuoriso- ja eläkeläisalennuksen välille jääviltä vuosilta. Kuluttajan on tämän kategorian osalta tyypillisimmin noin 30–65-vuotias.
- Kuluttaja hyödyntää senioreille tarjoaman edullisemman hinnan kokonaan (vain kaksi pankkia tarjoaa edullisempaa hintaa). Hän nauttii alennetusta hinnasta 85-vuotiaaksi asti.
Kuten alla oleva taulukot osoittavat, voi pankkipalveluita säännöllisesti kilpailuttamalla säästää pienen henkilöauton verran elämän aikana. Joissain pankeissa kuluttaja saa huomattavasti edullisemmat pankkipalvelut, jos asiakkaalla on euromääräisesti riittävästi asiointia kyseisessä pankissa.
Pankkien listahinnoilla:
| Pankki | Hinnoitteluperuste | Kokonaiskustannus (ei asiakkuutta) | Kokonaiskustannus (asiakkuus) | Asiakkuuden vaikutus kuluihin |
| Aktia | Listahinta | 5 592,00 € | 3 996,00 € | 1 596,00 € |
| Danske Bank | Listahinta | 6 124,80 € | 1 740,00 € | 4 384,80 € |
| Handelsbanken | Listahinta | 5 310,00 € | 5 310,00 € | Ei vaikutusta |
| Nordea | Listahinta | 5 688,00 € | 0,00 € | 5 688,00 € |
| Oma säästöpankki | Listahinta | 7 182,00 € | 7 182,00 € | Ei vaikutusta |
| Osuuspankki | Listahinta | 5 940,00 € | 5 940,00 € | Ei vaikutusta |
| POP-pankki | Listahinta | 7 200,00 € | 7 200,00 € | Ei vaikutusta |
| S-Pankki | Listahinta | 12 240,00 € | 12 240,00 € | Ei vaikutusta |
| Säästöpankki (Nooa Säästöpankki) | Listahinta | 7 344,00 € | 7 344,00 € | Ei vaikutusta |
| Ålandsbanken | Listahinta | 5 040,00 € | 5 040,00 € | Ei vaikutusta |
Pankkien asiakasomistajuus hinnoilla:
| Pankki | Hinnoitteluperuste | Kokonaiskustannus (ei asiakkuutta) | Kokonaiskustannus (asiakkuus) | Asiakkuuden vaikutus kuluihin |
| Osuuspankki | Asiakasomistaja | 2 944,00 € | 2 944,00 € | Ei vaikutusta |
| POP-pankki | Asiakasomistaja | 6 496,00 € | 6 496,00 € | Ei vaikutusta |
| S-Pankki | Asiakasomistaja | 100,00 € | 100,00 € | Ei vaikutusta |
Pankkien pakettihinnoilla:
| Pankki | Hinnoitteluperuste | Kokonaiskustannus (ei asiakkuutta) | Kokonaiskustannus (asiakkuus) | Asiakkuuden vaikutus kuluihin |
| Danske Bank | Pakettihinta | 5 428,80 € | 1 740,00 € | 3 688,80 € |
| Nordea | Pakettihinta | 3 348,00 € | 0,00 € | 3 348,00 € |
Hintatiedot on tarkistettu 9.3.2023.
Yhteenveto
Hieman ironisesti peruspankkipalveluiden edullisin ja kallein hinta löytyy S-Pankilta. Tämä tilanne toisaalta korostaa säästöpotentiaalia, jonka asiakasomistajuus voi tuoda mukanaan. Taikaluoti asiakasomistajuus ei kumminkaan ole, kuten POP-Pankin keskivertoa kalliimmat kustannukset myös asiakasomistajien tapauksessa osoittavat.
Myöskään pakettihinnoittelu ei ole väistämättä maineensa veroinen säästöjen tuoja. Huomattavaa hyötyä pakettihinnoittelusta saa vain, kun asiakkaalla on riittävästi asuntolainaa tai säästöjä. Ålandsbankenin hinnoittelu puolestaan osoittaa, että myös perinteinen listahinnoittelu voi olla äärimmäisen kilpailukykyinen vaihtoehto pakettihinnoittelulle.
Vaikka pitkäkestoinen, keskitetty asiakkuus pankissa tuokin usein mukanaan etuja, pankkipalvelut kannattaa kilpailuttaa ainakin muutaman kerran elämän aikana.
Liite: Pankkikohtaiset ehdot ja tarkennukset hintatiedoille
Pankin listahinta — Listahinta on laskettu summaamalla käyttötilin kuukausimaksu, verkkopankin kuukausimaksu ja pankkikortin kuukausimaksu. Hintana on käytetty pakettihintaa, jos pankki tarjoaa edellä mainitut palvelut edullisemmin tällä tavoin.
Pankin asiakasomistajuus — Tässä kategoriassa on oletettu, että asiakas on pankin asiakasomistaja. Osuuspankilla ja S-Pankilla jäsenyyden hinta on 100 €, POP Pankilla 160 €. Jäsenmaksun saa takaisin, mikäli jäsenyyden lopettaa.
Nuori —Oletuksena on, että asiakas on nuori (tyypillisimmin noin 18–30-vuotias).
Aikuinen, jonka asioinnin laajuus on vähintään 150 000 € — Osa pankeista tarjoaa asiakkaille edullisempaa hintaa, jos asiakkaalla on tietyn euromäärän verran lainaa tai sijoituksia. Tässä esimerkissä on oletettu, että asiakkaalla on yli 150 000 € asuntolainaa tai sijoituksia pankissa.
Eläkeläinen —Tässä kategoriassa on oletettu, että asiakas on eläkeläinen (alennettua hintaa tarjotaan tyypillisimmin yli 65-vuotiaille).
Aktia Bank. Peruspankkipalvelut ovat ilmaisia alle 27-vuotiaille nuorille. Hinta on yli 65-vuotiaille 5 €.
Danske Bank. Danske Bank Silver -paketti maksaa 7,80 € (ilman pakettia 8,80 €) ja paketti on ilmainen alle 28-vuotiaille nuorille. Alle 33-vuotiaille opiskelijoille paketti maksaa 1,80 €. Asioinnin laajuus vaikuttaa peruspankkipalveluiden hintaan, sillä suuremmilla lainoilla ja sijoituksilla saa edullisemman palvelupaketin.
Handelsbanken. Peruspankkipalvelut ovat ilmaisia alle 27-vuotiaille nuorille.
Nordea. Nordean Mobiili Plus -paketti maksaa 4,65 € (ilman pakettia 7,90 €). Paketti on ilmainen alle 26-vuotiaille nuorille ja alle 31-vuotiaille korkeakouluopiskelijoille. Myös asuntolaina-asiakkaille ja Premium-asiakkaille (jos asioinnin suuruus on vähintään 80 000 ) tarjotaan ilmaista Mobiili Plus -pakettia.
Oma Säästöpankki. Peruspankkipalvelut ovat ilmaisia alle 23-vuotiaille nuorille.
Osuuspankki. Peruspankkipalvelut ovat ilmaisia alle 26-vuotiaille nuorille. Omistaja-asiakkaat saavat OP-bonuksia, joita voi käyttää palvelumaksujen maksamiseen. Käytännössä maksettavaa ei siis tule, jos asioinnin laajuus on riittävän suurta. Tässä esimerkissä asioinnin laajuuden pitäisi olla noin 14 500 €, jotta asiakas saisi peruspankkipalvelut ilmaiseksi. Kun asioinnin laajuus on vähintään 150 000 € -osiossa on oletettu, että asiakas on asiakasomistaja.
POP Pankki. Peruspankkipalvelut ovat ilmaisia alle 26-vuotiaille nuorille.
S-Pankki. Peruspankkipalvelut ovat ilmaisia osuuskaupan asiakasomistajille. Kun asioinnin laajuus on vähintään 150 000 € -osiossa on oletettu, että asiakas on asiakasomistaja.
Säästöpankki (Nooa Säästöpankki). Ei erityishuomioita.
Ålandsbanken. Peruspankkipalvelut ovat ilmaisia alle 30-vuotiaille nuorille. Ilmainen käyttötili yli 65-vuotiaille.
