Tilasto: Näin suomalaiset hakevat ja saavat vakuudetonta pankkilainaa – vaikeinta lainansaanti on pienituloiselle ja kouluttamattomalle savolaiselle

| | Aihe: Lainat
Kuva lainanlyhennyssuunniltamasta.

Vertailupalvelu VertaaEnsin.fi analysoi 100 000 vakuudettomat pankkilainat kilpailuttaneen lainanhakijan perustiedot ja laati niiden perusteella henkilökuvan siitä, minkälainen on tyypillinen vakuudettoman lainan hakija ja saaja. 

Tilastot vahvistavat stereotypian, jonka mukaan vakuudettomia lainoja hakevat lähinnä pienituloiset ja verrattain matalasti koulutetut henkilöt. Tilastojen valossa tyypillisin lainanhakija on 31–40-vuotias ammattikoulun käynyt lappilainen sinkkumies, joka asuu yksin vuokralla kerrostaloasunnossa. 

Tyypillinen vakuudettoman lainan saaja on niin ikään 31–40-vuotias ammattikoulun käynyt lappilaismies. Hän on kuitenkin naimisissa ja asuu omistamassaan omakotitalossa. 

Eniten vakuudetonta lainaa hakevat kolmekymppiset miehet ja viisikymppiset naiset

Kaikista lainanhakijoista 53,19 % on miehiä ja 46,81 % naisia. Etenkin nuoremmissa hakijaryhmissä miehet ovat yliedustettuina: 20–30-vuotiaista hakijoista miehiä on lähes 59 % ja 31–40-vuotiaista hakijoista noin 56 %. Tätä vanhemmissa hakijaryhmissä naisia on kuitenkin enemmän: 41–50-vuotiaissa 51 % ja 51–60-vuotiaissa 54 %. 

Lainan saajissa miesten ja naisten välinen ero tasoittuu, sillä hyväksytyistä hakemuksista 51,19 % tulee miehiltä ja 48,81 % naisilta. Miesten hakemukset siis hylätään useammin. Ilmiötä selittää pitkälti mieshakijoiden sijoittuminen nuorimpiin hakijaluokkiin, joissa osa hakemuksista hylätään jo lainantarjoajien ikärajojen vuoksi. 

Tilastojen perusteella nuorten, eli 18–19-vuotiaiden on hyvin vaikea saada lainaa. Monet lainanmyöntäjät eivät myönnä lainaa ollenkaan alle 20-vuotiaille, vaikka kyseisessä iässä lainantarvetta tuntuu monelta löytyvän. Myös tulot ovat nuorilla usein niin matalat, ettei lainakelpoisuuden raja ylity.

Samanlainen ilmiö näkyy eläkeläisten lainahakemuksissa. Eläkeläisillä tulot ovat sen verran matalat, että lainahakemukset hyväksytään huomattavasti harvemmin kuin työikäisten ihmisten hakemukset. Eläkeläisten lainansaantiin voit tutustua tarkemmin aihetta käsittelevästä artikkelistamme.

Lappilaisilla eniten hyväksyttyjä hakemuksia – savolaisilla vähiten

Lainahakemusten hyväksymisasteessa on havaittavissa vain pieniä eroja eri maakuntien välillä.

Matalin hyväksymisprosentti hakemuksilla on Etelä-Savossa (29,34 %). Alhaisia hyväksymisprosentteja löytyy myös Keski-Pohjanmaalta (30,82 %) sekä Pohjois-Savosta (31,74 %) Maakuntien korkein hyväksymisprosentti sen sijaan on Lapissa (36,95 %). Koko maan tasolla hakemuksista hyväksytään 33,9 %. 

Alhaisemmassa hyväksymisprosentissa ei ole kyse savolaisten syrjinnästä, vaan eteläsavolaisten hakijoiden huonommaksi arvioidusta maksukyvystä. Kaikista Suomen maakunnista juuri Etelä-Savossa on pienimmät mediaanitulot, ja suurella otannalla nämä asiat melko varmasti korreloivat keskenään.

Pienituloiset hakevat vakuudetonta lainaa eniten, mutta enemmistö saajista on vähintään keskituloisia

Pelkästään hakijatilastoja tutkittaessa pienituloisten määrä korostuu vahvasti. Hakijoista 35,69 % ilmoittaa ansaitsevansa alle 2 000 euroa kuussa. Siinä joukossa, joille laina lopulta myönnetään, on pienituloisten osuus kuitenkin melko pieni. Alle 2 000 euron tuloluokkaan kuuluu ainoastaan 15,18 % lainan saaneista hakijoista.

Alla olevasta taulukosta on nähtävissä, että matalissa tuloluokissa lainojen hyväksymisaste on melko matala. Jos luotonmyöntäjä arvioi hakijan maksukyvyn riittämättömäksi haettuun lainasummaan ja maksuohjelmaan suhteutettuna, ei hakijalle myönnetä lainaa. Päätöksentekoa ovat voimakkaasti ohjaamassa luotonmyöntäjien oma riskinhallinta, lainsäädäntö sekä vastuullisen luotottamisen periaatteet.  

Suurituloisten keskuudessa vakuudettoman lainan hakeminen on melko harvinaista. Työssäkäyvistä lainanhakijoista vain noin joka kymmenes tienaa yli 4 000 euroa kuukaudessa. Kaikista 20–74-vuotiaista palkkatöissä käyvistä suomalaisista yli 4 000 euron tulot oli vuoden 2022 tammikuussa 27 prosentilla. 

TulotHyväksymisaste
0 – 1000 €5,40 %
1001 – 1500 €17,20 %
1501 – 2000 €26,50 %
2001 – 2500 €36,50 %
2501 – 3000 €40,90 %
3001 – 4000 €45,90 %
4001 – 5000 €51,00 %
5001 – 7000 €55,20 %
7001 – 10000 €49,90 %

Lainanhakijoiden koulutustaso on muuta väestöä matalampi

Koulutustaso on lainanhakijoiden joukossa matalampi kuin suomalaisten keskuudessa keskimäärin. Tilastoista nähdään, että erityisesti ammattikoulun käyneiden määrä on yliedustettuna. Koko Suomen väestössä toisen asteen tutkinto on 44,9 prosentin korkein suoritettu tutkinto. Lainanhakijoiden joukossa osuus on huomattavasti korkeampi 63,2 prosenttia.

Vain peruskoulun suorittaneet eivät ehkä hieman yllättäen ole yliedustettuina lainanhakijoissa. Koko 20–74-vuotiaasta väestöstä 17,2 prosentilla on peruskoulupohja, eikä tämä poikkea juuri lainkaan 17,4 prosentin osuudesta lainanhakijoiden joukossa. 

KoulutustasoPeruskouluAmmattikouluLukioAMKKandidaatin tutkintoMaisterin tutkinto
Hakijat17,4 %54,7 %8,5 %8,9 %5,5 %3,7 %
Hyväksytyt9,9 %53,3 %7,4 %14,9 %6,4 %6,2 %
Laina maksettu10,6 %52,4 %7,5 %14,4 %7,1 %6,4 %

Hyväksyttyjen hakijoiden joukossa peruskoulun suorittaneiden määrä putoaa merkittävästi, sillä pelkkä perustason koulutus korreloi heikon taloudellisen tilanteen kanssa ja vaikeuttaa näin lainan saamista. Vastaavasti korkeakoulutettujen hakijoiden maksukyky on usein suurempi, joten heidän on helpompi saada lainahakemuksensa hyväksytyiksi.

Ammattikoulun suorittaneiden yliedustus pysyy vahvana niin hyväksyttyjen hakemusten kuin lainan nostaneidenkin keskuudessa.

Positiivisen lainapäätöksen saaneilta löytyy parisuhde ja omistusasunto useammin kuin hylätyn lainapäätöksen saaneilta

Lainanhakijoiden ja saajien elämäntilanteet poikkeavat toisistaan merkittävästi niin asumismuodon kuin parisuhdetilanteen osalta. 

Hakijoista 55,2 % asuu vuokralla ja vain 34,1 % omistusasunnossa. Vastaavasti hyväksytyn lainapäätöksen saajista 52,9 % asuu omistamassaan asunnossa ja 40,9 % vuokralla. 

Yksin asuvat ovat yliedustettuina hakijoiden joukossa, mutta naimisissa tai avoliitossa olevat saavat todennäköisemmin myönteisen lainapäätöksen. 

ParisuhdetilanneSinkkuNaimisissaAvoliitossaEronnutLeski
Lainanhakijat35,8 %26,3 %21,8 %13,5 %2,2 %
Lainan saajat25,2 %33,8 %25,3 %13,7 %1,6 %

Omistusasunto ja parisuhde voidaan siis nähdä merkkinä vakaasta elämäntilanteesta, joka tekee vakuudettoman lainan saamisesta todennäköisempää. Etenkin vakaa parisuhde luo taloudellista vakautta, kun menot jakautuvat pariskunnan kesken. 

Vakuudettoman lainan suosituin käyttökohde on yhdistelylaina

Ylivoimaisesti suosituin vakuudettoman lainan käyttötarkoitus yli kolmanneksen osuudella on yhdistelylaina. Yhdistelylainan hakeminen kertoo pyrkimyksestä ottaa omaa talouttaan hallintaan yhdistämällä aiempia kulutusluottoja edullisemmaksi velaksi. 

Noin puolet lainahakemuksista liittyy kuluttamiseen, kuten auton, veneen tai remontin rahoittamiseen. 

Tietoa tilaston tarjoajasta

Vertailupalvelu VertaaEnsin.fi on vertaillut taloustuotteita ja -palveluita maksutta vuodesta 2015. Vuosittain yli miljoona kuluttajaa käyttää palveluamme. Vertailutyökalujen (esim. lainavertailu ja sähkön kilpailutus) lisäksi sivustomme sisältää laajan valikoiman talousaiheisia vinkkejä, vertailuja ja tilastoja. Missiomme on yksinkertainen: Autamme kuluttajia tekemään fiksumpia päätöksiä talousasioissa. Me vertaamme – sinä säästät!

Sebastian Blomqvist

Sebastian Blomqvist

Sebastian Blomqvist on VertaaEnsin.fi:n toimitusjohtaja. Sebastian kehittää intohimolla palvelua jotta voidaan auttaa entistä useampaa käyttäjää tekemään fiksumpia talouspäätöksiä.

Tarjoukset