Valitse vertailusta paras määräaikaistalletus

Vertaile määräaikaistalletusten korkoja
Pankki Talletusaika vähintään Minimitalletus Korko
Bigbank Määräaikaistalletus 1 kk 1 000 € 0,35–2,5 % talletusajasta riippuen
Hypo Määräaikaistalletus 6 kk Ei määritelty 0,20 %
Nooa Määräaikaistalletus 12 kk 10 000 € 0,025–0,075 % talletussummasta riippuen
S-Pankki Määräaikaistili 12 kk 500 € 0 %
POP-Pankki Määräaikaistalletus 3 kk Ei minimitalletusta Sovitaan asiakaskohtaisesti
Danske Bank Määräaikaistalletus Ei määritelty Ei määritelty Sovitaan asiakaskohtaisesti summan ja ajan perusteella

Taulukon tiedot on tarkistettu elokuussa 2021. Määräaikaistalletusta harkitsevan kannattaa huomioida, että korot ovat tällä hetkellä hyvin alhaisia, minkä seurauksena monet pankit ovat luopuneet määräaikaistalletusten tarjoamisesta kokonaan. Paremman tuoton säästöilleen voi saada esimerkiksi osakesäästötililtä.

Määräaikaistalletus

Tallettajan perinteisin vaihtoehto suurehkolle summalle on määräaikaistalletus, jonka pituus voi vaihdella kuukaudesta 10 vuoteen. Pääsääntönä on luonnollisesti, että mitä pidemmäksi ajaksi on valmis rahoistaan väliaikaisesti luopumaan, sitä korkeampaa talletuskorkoa on mahdollista saada. Määräaikaistalletuksia voi tehdä joko kertatalletuksena tai kuukausisäästämisen muodossa. Jotkut pankit vaativat minimimäärän määräaikaistalletukselle, joka on tyypillisesti noin 1000 euroa. On kuitenkin olemassa myös pankkeja, jotka eivät vaadi suuria summia tai säännöllisten talletusten tekemistä. Tämä luonnollisesti näkyy saatavassa korossa.

Myös pienemmillä summilla, kuten 50 € kuukaudessa on mahdollista saada korkoa. Koron maksu tapahtuu yleensä vuosittain jollekin muulle tilille kuin itse määräaikaistalletustilille. Korot voidaan myös jättää tilille kasvamaan ja hyötymään korkoa korolle -ilmiöstä. Korko voidaan laskea päiväsaldolle, kuukausisaldolle tai talletuksen alimmalle saldolle. Koronmaksu suoritetaan vuosittain tai talletusajan lopussa. Määräaikaistalletuksen hyvänä puolena on varmuuden lisäksi, että se tuottaa saman verran epävakainakin aikoina tai kun korkotaso vaihtelee huomattavasti. Varmuutta lisää myös pankkien talletussuoja 100 000 € asti, mikä takaa että rahat saa käsiinsä jopa erittäin epätodennäköisessä pankin konkurssitilanteessa. Huonona puolena on se, että rahavaroja ei saa välttämättä tarpeen vaatiessa käyttöönsä.

Mitä pitää tietää talletusehdoista?

Määräaikaistalletuksen ehdot kannattaa lukea tarkkaan, sillä ne voivat vaikuttaa tuottoon jopa enemmän kuin varsinainen talletuskorko. Jos elämäntilanne muuttuu ja tarvitseekin yhtäkkiä enemmän raha kuin tavallisesti, voi pankki veloittaa määräaikaistalletuksen nostosta provision, joka on esimerkiksi tietty prosenttiosuus. Nostoprovisio voi olla esimerkiksi 1 %, tai vähintään 20 €. Tämän vuoksi kannattaa säästää 1–3 kk tuloja vastaava puskuri yllättäviä menoja varten. Joskus määräaikaistalletuksella ei ole kuluja ollenkaan.

Pankkien asiakaspalvelu vaihtelee myös huomattavasti. Kivijalkapankkien konttoreissa on mahdollista käydä vierailulla ja saada henkilökohtaisempaa opastusta määräaikaistalletuksista, mutta tavallisin pankkien asiointikanava on internet. Nykyään markkinoilla on paljon ainoastaan netissä toimivia pankkeja, mutta myös perinteiset pankit pyrkivät ohjaamaan asiakaspalvelunsa nettiin. Voi siis olla, että konttorissa ohjataan hoitamaan pankkiasiat internetissä. Kannattaa ottaa huomioon, että tililtä saatavasta tuotosta peritään automaattisesti 30 % lähdevero. Kuluttajan ei kuitenkaan tarvitse huolehtia tästä, vaan sen periminen tapahtuu automaattisesti. Tämä lohkaisee kuitenkin kolmasosan tuotoista.

Mistä saada rahaa määräaikaistalletukseen?

Määräaikaistalletusta ei saa kertymään, ellei ole systemaattista säästämissuunnitelmaa. Rahaa nimittäin on hyvin helppo käyttää, mutta vaikea säästää. Jotta määräaikaistalletukseen löytyisi ylipäätänsä talletettavaa, on oltava perillä miksi haluaa säästää, sillä ilman tavoitetta se on vaikeaa. Säästäminen nimittäin vaatii, että elintasoa karsitaan hieman. Säästämisasiantuntijat suosittelevat taloudenhoitoon 50/30/20-sääntöä. Pakolliset kustannukset, kuten asuminen ja elintarvikkeet, eivät saisi ylittää 50 prosenttia tuloista. 30 % tuloista voi huoletta käyttää mielensä mukaan mihin haluaa, ja 20 % olisi hyvä saada säästöön.

Kannattaa aloittaa seuraamalla, mihin raha kuluu budjetointityökaluilla tai sovelluksilla. Säästöjen tallettaminen määräaikaistilille onnistuu helpoiten, jos heti palkkapäivän tullessa siirtää 20 % määräaikaistilille, ja maksaa pakolliset menot mitä pikimmiten. Ruokakaapin kuivatarvikkeet ja muut pitkään säilyvät elintarvikkeet voi ostaa palkkapäivänä, ja laittaa esim. alennustuotteita pakasteeseen. Näin tilille jää rahaa, jolla on pärjättävä loppukuu ja kulutuskäyttäytyminen mukautuu käytettävissä olevan rahan määrään.