Menu
Soita
Soita 010 271 7291 Ma-Pe 10:00 - 17:00 (puhelun hinta 0€ + pvm/mpm)

Olet kirjautunut ulos.

Lähetämme sinulle sähköpostitse ohjeet kuinka nollaat salasanan.

Hae Suomen edullisinta lainaa avullamme

Laina ilman vakuuksia tarkoittaa lainaa, jonka voi saada ilman takaajia tai omaisuutta. Useimmiten vakuudettomissakin lainoissa hakijalta kuitenkin vaaditaan säännöllisiä tuloja. Vakuudettomien lainojen korot ovat usein hieman korkeampia kuin vakuudellisten, koska vakuudettomassa lainassa lainantarjoaja ei saa mitään omaisuutta ikään kuin takeeksi lainan takaisinmaksusta. Vakuudettomien lainojen korkeammilla koroilla pyritään siis kompensoimaan lainan lainantarjoajalle aiheuttamaa riskiä. Suomessa vakuudettomien kulutusluottojen markkinoilla on kymmeniä eri lainantarjoajia, joten kilpailua ja valinnanvaraa alalla riittää.

Mitä lainoja voi saada ilman vakuuksia?

Tyypillisesti vakuudettomat lainat ovat pikavippejä tai kulutusluottoja. Käytännössä kaikki pikavipit ovat vakuudettomia. Kulutusluottoja on olemassa sekä vakuudellisina että vakuudettomina. Kaikki vertailustamme löytyvät lainat ovat vakuudettomia.

Koska lainaa ilman vakuuksia voi ottaa sekä pikavippinä että kulutusluottona, kannattaa lainaa ottaessa harkita tarkkaan kumman lainatyypin lainan ottaa. Usein kulutusluottojen summat alkavat noin 1 000 eurosta, joten alle tuhannen euron lainat täytyy usein ottaa pikavippeinä. Jotkut kulutusluottojen tarjoajat tosin myöntävät myös alle 1 000 euron lainoja, joten eri lainatyyppejä kannattaa vertailla parhaimman lainan löytämiseksi.

Pikavipit ovat pieniä, alle 2 000 euron arvoisia lainoja, ja aina siis vakuudettomia lainoja. Pikavippien laina-ajat ovat tyypillisesti suhteellisen lyhyitä. Useimmiten pikavippejä haetaan netissä tai tekstiviestillä. Vuonna 2013 tuli voimaan pikavippejä koskeva korkokatto, jonka mukaan alle 2 000 euron suuruisten pikavippien todellinen vuosikorko ei saa olla yli 50 prosenttia. Ennen lakiuudistusta pikavippien todelliset vuosikorot saattoivat olla jopa tuhansia prosentteja.

Nykyään pikavippienfirmat pyrkivät kiertämään korkokattoa myöntämällä 2 000 euron joustoluottoa, vaikka lainaa olisi haettu vähemmän. Joustoluotto tarkoittaa, että lainaa voi nostaa käyttöön tarvitsemansa summan, eli koko myönnettyä lainasummaa ei tarvitse koskaan ottaa käyttöön. Pientä vakuudetonta luottoa hakevien kannattaa olla varovaisia tällaisten joustoluottojen kanssa, ettei epähuomiossa päädy ottamaan enemmän lainaa kuin alun perin oli tarkoitus, tai enemmän kuin oma maksukyky kestää. Järkevästi käytettynä joustoluotto ei kuitenkaan ole sen huonompi lainavaihtoehto kuin muutkaan.

Pikavippien lisäksi lainaa ilman vakuuksia voi saada ottamalla vakuudettoman kulutusluoton. Tyypillisesti kulutusluottojen lainasummat vaihtelevat 1 000 – 50 000 euron välillä, ja niiden takaisinmaksuajat ovat usein pidempiä kuin pikavippien. Myös vakuudettomia kulutusluottoja voi hakea nykyään kätevästi netistä.

Koska lainaa ilman vakuuksia voi saada sekä pikavipin että kulutusluoton muodossa, kannattaa ennen lainapäätöksen tekemistä vertailla eri lainoja huolellisesti. Usein kulutusluotto voi tulla pikavippiä edullisemmaksi, eikä kulutusluoton hakuprosessi välttämättä ole juuri pikavipin hakuprosessia pidempi tai vaikeampi. Lue lisää pikavippien ja kulutusluottojen kustannuseroista blogista.

Mistä hakea lainaa ilman vakuuksia?

Lainaa ilman vakuuksia voi saada pikavippifirmoilta, netissä toimivilta rahoitusalan yrityksiltä sekä perinteisiltä pankeilta. Tunnettuja pikavippifirmoja ovat esimerkiksi Risicum ja Laina.fi.

Netissä toimivat rahoitusalan yritykset ovat kuin perinteisiä pankkeja, mutta ilman fyysisiä konttoreita ja asiakaspalvelupisteitä. Kaikki asiointi näiden rahoituslaitosten kanssa hoidetaan siis netissä tai puhelimella. Viime vuosina Suomen lainamarkkinoille on tullut useita norjalaisia pankkeja, kuten esimerkiksi Bank Norwegian, Komplett Bank ja Monobank.

Myös perinteiset pankit myöntävät vakuudettomia kulutusluottoja. Vertailussamme pankkien myöntämät kulutusluotot löytyvät pankkilaina-otsikon alta.

Vertaile vakuudettomia lainoja

Vakuudettomia lainoja kannattaa muistaa vertailla ennen lainapäätöksen tekemistä siinä missä kaikkia muitakin lainoja. Vertailemalla voi säästää isojen lainasummien kohdalla helposti jopa tuhansia euroja. On tärkeä muistaa, että monet vakuudettomien lainojen tarjoajat käyttävät riskiperusteista hinnoittelua lainoissaan. Käytännössä tämä tarkoittaa, että lainantarjoaja tekee asiakkaan maksukyvystä riskiarvion, minkä perusteella lainan korko määritellään. Matalan riskiarvion asiakkaille myönnetään luonnollisesti matalampi korko kuin korkean riskiarvion asiakkaille.

Riskiperusteisen hinnoittelun lainoissa lainan lopullisia kokonaiskustannuksia ei voi tietää ennen kuin on saanut lainatarjouksen. Lainatarjouksen pyytäminen ei kuitenkaan vielä sido asiakasta lainan ottoon, joten tarjouksia voi huoletta pyytää useammaltakin lainantarjoajalta edullisimman lainan löytämiseksi.

Osa ilman vakuuksia myönnettävistä lainoista on kiinteäkorkoisia. Tämä tarkoittaa, että korkotaso on kaikille asiakkaille sama, ja lainan kokonaiskustannukset voi siis tietää jo ennen lainatarjouksen saamista.

Vertailun tärkeyttä korostaaksemme laskimme muutamille vakuudettomilla lainoille niiden kokonaiskustannukset.

Esimerkki 1: Pikavippi ja vakuudeton kulutusluotto 1 000 €, laina-aika 6 kk

Halvin 1 000 euron pikavippi puolen vuoden laina-ajalla maksaa kokonaisuudessaan 1 165 euroa. Kalleimman vipin kokonaiskustannukset kohoavat 1 634 euroon. Eroa kalleimman ja halvimman vipin välillä on siis jopa 469 euroa, mikä on iso raha kenen tahansa lompakossa.

Halvin 1 000 euron kulutusluotto samalla puolen vuoden laina-ajalla puolestaan maksaa kokonaisuudessaan 1 080 euroa. Halvin kulutusluotto tulee siis 85 euroa halvinta pikavippiä edullisemmaksi. Kalleimman kulutusluoton kokonaiskustannukset ovat 1632 euroa, eli 552 euroa kalliimmat kuin halvimman kulutusluoton.

Esimerkki 2: Vakuudeton kulutusluotto 5 000 €, laina-aika 3 vuotta

Halvimmillaan 5 000 euron vakuudettoman lainan kokonaiskustannukset kohoavat 5620,68 €, ja kalleimmillaan 13 068 €. Erotusta summien välillä on siis 7447,32 euroa. Kallein laina on kokonaiskustannuksiltaan lähes kolme kertaa alkuperäistä lainasummaa enemmän.

Esimerkki 3. Vakuudeton kulutusluotto 15 000 €, laina-aika 7 vuotta

Edullisimman 15 000 euron lainan kokonaiskustannukset ovat vertailumme mukaan 18 317,88 €. Kalleimman 15 000 euron lainan kokonaiskustannukset puolestaan kohoavat hurjaan 40 908,84 euroon. Eroa näiden kahden lainan kokonaiskustannuksilla on siis peräti 22 590,96 euroa!

Vakuudetonta lainaa etsivän kannattaa siis ehdottomasti vertailla lainoja ennen lainapäätöksen tekemistä. Lainaa ilman vakuuksia tarjoavia pankkeja ja rahoituslaitoksia on niin monia, että lainojen ehdoissa ja kokonaiskustannuksissa on hurjasti vaihtelua. Jos lainoja ei vertaile, voi päätyä maksamaan järjettömän suuria korkoja lainasta ja pahimmassa tapauksessa päätyä pahoihin taloudellisiin vaikeuksiin ylikalliin lainan vuoksi.

Ennen lainan hakemista

Ennen vakuudettoman lainan hakemista kannattaa pohtia tarkkaan, minkä verran lainaa todella tarvitsee, ja minkä verran pystyy varmasti maksamaan pois sivukuluineen. Vaikka laina olisi kuinka edullinen, on se kuitenkin aina laina, joka täytyy maksaa takaisin. Myös lainan maksuaikataulu kannattaa miettiä huolellisesti, jotta ei turhaan päädy ottamaan liian pitkää laina-aikaa, mikä kasvattaa aina lainan kokonaiskustannuksia. Toisaalta myöskään liian lyhyt laina-aika ei ole hyvä, sillä se voi ajaa taloudellisesti liian ahtaalle, ja ajaa jopa ottamaan lisää lainaa.

Lainarahalla tehtävien hankintojen tulee olla tarkkaan harkittuja. Jos omat rahat eivät riitä lainalla hankittavaan tuotteeseen, kannattaa ennen lainan ottoa miettiä, tarvitseeko kyseistä tavaraa todella niin paljon, että ei voi odottaa hankintahinnan säästämistä itse. Joskus lainanotto tosin voi olla kannattavampi vaihtoehto kuin saman summan säästäminen itse, lue perustelut tälle blogista.

Aivan mihin tahansa lainarahaa ei kannata käyttää. Ylimääräisiä arjen hankintoja tai huvitteluja ei missään nimessä kannata maksaa lainarahalla, ja lainaa voikin suositella otettavaksi vain välttämättömien menojen rahoitukseen. Lainaa ottaessa on hyvä olla itselleen rehellinen ja miettiä, onko lainarahalla tehtävä hankinta oikeasti tarpeellinen ja kestääkö oma taloustilanne myös lainan takaisinmaksun.

On hyvä muistaa, että monet lainantarjoajat käyttävät asiakaskohtaista riskihinnoittelua määritellessään lainan koron. Tässä tapauksessa lainan todelliset kustannukset selviävät vasta, kun lainantarjoaja tekee lainatarjouksen. Pelkkä lainatarjous ei kuitenkaan sido mihinkään, joten tarjouksia voi huoletta pyytää useampia parhaan tarjouksen löytämiseksi. Huonoa lainatarjousta ei tietenkään kannata hyväksyä. Jos laina on haettu netistä, sen saa lain mukaan perua kahden viikon sisällä lainasopimuksen tekemisestä.

Lainan hakeminen

Lainaa ilman vakuuksia voi hakea nopeasti ja helposti netissä. Vakuudettomia lainoja voi hakea esimerkiksi vertailumme kautta. Kun on löytänyt edullisimman lainavaihtoehdon, "jatka" -nappia painamalla pääsee suoraan lainanmyöntäjän nettisivuille, missä voi tutustua tarkemmin lainan ominaisuuksiin ja jättää lainahakemuksen. Jos lainaa hakee perinteisestä pankista, jolla on fyysisiä asiakaspalvelupisteitä, lainaa voi totta kai hakea myös konttorissa käymällä. Jos hakee lainaa pankista, missä hoitaa myös päivittäisasioinnin, voi lainahakemuksen yleensä jättää myös verkkopankissa.

Kuka sitten voi hakea lainaa ilman vakuuksia? Lainan hakijalla asetetut ehdot vaihtelevat lainantarjoajasta toiseen, mutta joitakin nyrkkisääntöjä lainanhakijan kelpoisuudelle useimmiten on. Useimmat lainantarjoajat vaativat lainanhakijalta säännöllisiä tuloja, moitteettomia luottotietoja, vakituista osoitetta Suomessa, omissa nimissä olevaa puhelinnumeroa sekä pankkitiliä suomalaisessa pankissa ja mahdollisesti verkkopankkitunnuksia.

Ennen lainan hakemista kannattaa vielä varmistaa, että oma talous on sillä mallilla, että se kestää lainan ottamisen ja takaisinmaksun. Vaikka laina olisi kuinka edullinen, koituu siitä aina kuitenkin ylimääräisiä kustannuksia. Kannattaa siis varmistaa, että omat tulot riittävät suunniteltujen kuukausierien maksuun ongelmitta. Vanhan lainan maksu uudella lainalla ei yleensä ole hyvä idea. Poikkeus tähän saattaa olla lainojen yhdistämiseen tarkoitettu laina, mutta aina sekään ei ole taloudellisesti järkevää.

Parhaan lainatarjouksen valitseminen

Edullisimman lainatarjouksen valinta voi olla vaikeaa vakuudettomien lainojen runsaan tarjonnan vuoksi, joten kannattaa tutustua lainoihin ja niiden kustannuksiin huolellisesti. Ei myöskään kannata uskoa kaikkea, mitä lainantarjoajat nettisivuillaan mainostavat näyttävästi, vaan myös lainaehtojen pienet printit kannattaa lukea ajatuksella. Osa rahoitusyhtiöistä saattaa esimerkiksi mainostaa antavansa täysin korotonta lainaa, mikä sinällään voi olla aivan tottakin. Korotonta lainaa saa yleensä kuitenkin vain varsin tiukoilla ehdoilla. Vaihtoehtoisesti korottomuuden takia lainan muut kulut, kuten nosto- ja avausmaksut tai kuukausittaisen tilinhoitokulut, voivat olla kohtuuttoman suuret.

Osa lainantarjoajista puolestaan saattaa mainostaa, etteivät he peri kuukausittaisia tilinhoitomaksuja tai nostokuluja lainasta, mikä usein tarkoittaa, että lainan korko voi olla suhteellisen korkea. Usein mainokset korottomasta tai lisämaksuttomasta lainasta ovat siis liian hyvää ollakseen totta, ja ”puuttuvat” kulut kyllä piilotetaan jonnekin.

Koska lainan valitsemisessa on monta huomioitavaa pykälää, kannattaa lukea blogistamme vinkit parhaan lainatarjouksen valintaan!

Lainan takaisinmaksu

Lainan takaisinmaksuaika tulee mitoittaa realistiseksi omaan taloustilanteeseen nähden. Lainan maksuajan pituus on lisäksi keskeisessä roolissa lainan edullisuuden määrittelyssä. Lainan takaisinmaksuaikaa ei pienien kuukausierien toivossa kannata sopia turhan pitkäksi, sillä pitkä laina-aika kohottaa lainan kokonaiskustannuksia. Liian lyhyeksi mitoitettu laina-aika puolestaan voi ajaa taloudellisesti liian ahtaalle ja johtaa pahimmassa tapauksessa uuden lainan ottamiseen.

Lainan takaisinmaksuaikaa ja lainasumman suuruutta miettiessä kannattaakin laatia jonkinlainen meno-kulu -laskelma paperille, tai vaikka Exceliin, jotta hahmottaa, minkälaisia kuukausieriä pystyy ongelmitta maksamaan. Rahaa olisi hyvä pystyä säästämään edes vähän pahan päivän varalle, jotta ei aina joutuisi turvautumaan lainaan yllättävien kulujen sattuessa kohdalle.  

Jos lainan takaisinmaksussa on vaikeuksia, kannattaa lainantarjoajaan ottaa yhteyttä mahdollisimman pian ja neuvotella maksuaikataulu uusiksi. Velkaantuneisuus yleistyy Suomessa koko ajan ja maksuhäiriömerkintöjen määrät ovat jatkuvassa kasvussa. Lainan takaisinmaksusuunnitelma kannattaa laatia jo ennen lainan hakua, mutta sitä ei ole koskaan liian myöhäistä tehdä, jos suunnitelma jäi hakuvaiheessa tekemättä. Vaikka laina onkin järkevää maksaa pois mahdollisimman nopeasti korkojen ja muiden kulujen kasaantumisen välttämiseksi, ei silti kannata laatia liian tiukkaa maksuaikataulua, joka rasittaa omaa taloustilannetta liikaa ja johtaa mahdollisesti uuden velan ottoon.

Uutiskirje

Liity postituslistallemme niin saat ilmaiset säästövinkit ja mielenkiintoiset talousuutiset suoraan sähköpostiisi.