Olet kirjautunut ulos.

Lähetämme sinulle sähköpostitse ohjeet kuinka nollaat salasanan.

Hae Suomen edullisinta lainaa avullamme

Kysymykseen, mikä on edullinen laina, ei ole yksiselitteistä vastausta. Lainan edullisuutta pohtiessa kannattaakin lähteä liikkeelle kysymyksestä, millaisesta lainasta on kyse, sillä edullinen pikavippi on vuosikoroltaan aivan erilainen kuin edullinen kulutusluotto. Parhaiten lainan edullisuudesta voi varmistua vertailemalla sitä muihin markkinoilla oleviin vastaaviin lainoihin.
Se, mikä lainantarjoaja tarjoaa edullisinta lainaa, riippuu etenkin lainasummasta ja laina-ajasta, mutta myös lainanhakijan elämäntilanteesta. Pienten lainasummien (alle 1 000 €) ollessa kyseessä, pikavipit ovat melkein ainoa vaihtoehto lainaksi. Yli 1 000 euron lainojen kohdalla kannattaa pikavippien lisäksi tarkistaa myös kulutusluottotarjonta.

Edullinen laina on aina parempi vaihtoehto kuin kallis laina. Parhaiten lainan edullisuudesta voi varmistua vertailemalla sitä muihin markkinoilla oleviin vastaaviin lainoihin. Lainan edullisuus riippuu myös lainan tyypistä, kulutusluotolle n. 5 prosentin korko on jo halpa, mutta asuntolainalle sama korko on tällä hetkellä suorastaan järkyttävän korkea, eikä mikään pankki niin kallista asuntolainaa voikaan tarjota tämän hetken markkinatilanteessa.

Mitä lainatyyppejä on olemassa?

Edullista lainaa hakiessa kannattaa pohtia, minkä tyyppisen lainan ottaa. Yleisiä lainatyyppejä ovat esimerkiksi pikavipit ja kulutusluotot. Kulutusluotot voidaan jakaa vielä vakuudettomiin ja vakuudellisiin. Pikavipeille tyypillistä on lyhyt laina-aika ja suhteellisen pienet lainasummat, usein pikavipit ovat suuruudeltaan noin 100 – 2 000 euroa. Monet pikavipintarjoajat ovat tosin pikavippejä koskevan lakimuutoksen jälkeen siirtyneet tarjoamaan joustoluottoja, joita lakimuutos ei koske, mutta silti näitä joustoluottoja mainostetaan edelleen pikavippeinä.

Juuri edellä mainitusta lakimuutoksesta johtuen, nykyään usein, jos hakee vaikkapa 500 euron pikavippiä, saa kuitenkin käyttöönsä 2 000 euron luottotilin, jolta voi nostaa rahaa käyttöönsä aina tarpeen mukaan. Tällaisten lainojen kanssa kannattaa olla todella varovainen, ettei päädy ottamaan enempää lainaa kuin oma maksukyky antaa periksi.

Kulutusluotot ovat löyhästi arvioiden suuruudeltaan noin 1 000 – 50 000 euroa. Vakuudellisessa kulutusluotossa lainantarjoajalle annetaan lainasta vakuudeksi omaisuutta, esimerkiksi auto. Vakuus varmistaa, että lainantarjoaja saa lainatun summan varmasti takaisin. Tästä syystä vakuudellisten kulutusluottojen korko saattaa usein olla matalampi kuin vakuudettomien. Vakuudettomissa kulutusluotoissa ei siis tarvitse antaa mitään vakuutta lainalle, joten vakuudettomien kulutusluottojen korkotaso saattaa olla vakuudellisia hieman korkeampi. Lainantarjoaja siis ikään kuin pyrkii kompensoimaan vakuudettomuuden aiheuttamaa riskiä korkeammilla koroilla.

Edullista lainaa valitessa kannattaa miettiä, minkälaisena lainana tarvitun lainasumman voi saada. Jos tarvitsee lainaa esimerkiksi 1 000 euroa, kannattaa ehdottomasti pikavippien lisäksi tutustua kulutusluottoihin, sillä usein kulutusluotot ovat kustannuksiltaan edullisempia kuin pikavipit. Myös oman pankin lainatarjonta kannattaa tarkastaa, sillä useimmat pankit antavat lainoja noin 1 000 eurosta alkaen.

Jos tarvittava lainasumma on yli 2 000 euroa, laina todennäköisesti on kulutusluotto. Edullista lainaa etsiessä kannattaa tarkistaa, tuleeko vakuudellinen laina omasta pankista, vai vakuudeton laina esimerkiksi netistä, halvemmaksi vaihtoehdoksi.

Mitkä tekijät vaikuttavat lainan hintaan?

Lainan hintaan vaikuttavat monet tekijät, mutta ehkä suurin vaikuttaja on lainan korko. Lainan nimelliskorko tarkoittaa lainan koron suuruutta yksinään, ilman muita lainaan lisättäviä kuluja. Lainan todellinen vuosikorko puolestaan kertoo lainan koron sillä tavalla, että kaikki lainan lisäkulut on muutettu koroksi. Niinpä todellinen vuosikorko onkin paljon luotettavampi mittari lainojen hintoja vertaillessa kuin pelkkä nimelliskorko.

Useimmiten lainaan lisätään pelkän koron lisäksi monia muita kuluja. Tyypillisiä lainoihin liittyviä lisäkuluja ovat avausmaksu, nostopalkkio ja tilinhoitomaksu. Avausmaksu tarkoittaa nimensä mukaisesti lainan ”avaamisesta” perittävää maksua. Lainan avausmaksu vaihtelee tyypillisesti lainasumman mukaan; suurten lainojen avausmaksut ovat yleensä suurempia kuin pienten lainojen. Kaikkiin lainoihin ei kuitenkaan lisätä avausmaksua, vaan jotkut voivat olla kokonaan avausmaksuttomia.

Nostopalkkio liittyy yleensä joustoluottoihin. Joustoluotto tarkoittaa lainaa, jota voi nostaa käyttöön osissa aina tarpeen mukaan. Joustoluotoissa koko lainasummaa ei siis tarvitse ottaa käyttöön kerralla. Lisäksi joustoluottoa vapautuu käyttöön aina, kun lainaa lyhentää. Jos siis on ottanut 5 000 euron joustoluoton ja nostanut siitä 1 000 €, luottoa on jäljellä 4 000 €. Jos lainaa lyhentää 500 eurolla, luottoa tulee käytettäväksi 4 500 €. Nostopalkkiot ovat joustoluoton erissä nostamiseen liittyviä kuluja. Aina kun lainaa siis nostaa käyttöön, lainantarjoaja voi periä tästä erillisen nostopalkkion. Joustoluottoa valitessa kannattaa kiinnittää huomiota nostopalkkion suuruuteen, sillä etenkin pienten lainasummien kohdalla nostopalkkion koko suhteessa lainan määrään voi kohota kohtuuttoman suureksi.

Tilinhoitomaksu puolestaan on tyypillinen lainan kuukausierään lisättävä lisäkulu. Tyypillisesti tilinhoitomaksu on muutamia euroja. Vaikka summa ei suurelta tunnukaan, pitkän laina-ajan puitteissa tilinhoitomaksuista ehtii kertyä huomattavia kuluja. Jos lainassa on esimerkiksi 8 euron kuukausittainen tilinhoitomaksu, viiden vuoden laina-ajalla pelkistä tilinhoitomaksuista ehtii kertyä lisäkuluja lainaan 480 euroa!

Koska lainoihin siis lisätään monia erilaisia kuluja, kannattaa lainan todellisen vuosikoron lisäksi laskea lainan kokonaiskustannukset. Lainan kokonaiskustannuksista käy yksinkertaisesti ilmi, paljonko laina tulee yhteensä kaikkine kuluineen maksamaan laina-ajan puitteissa. Vaikka kaikenlainen laskeskeleminen voi tuntua tylsältä, kannattaa aina lainaa hakiessa kuitenkin laskea lainasta aiheutuvat kokonaiskustannukset. Lainojen kustannuksissa nimittäin on suuria eroja, ja vertailemalla voi suurten lainasummien ollessa kyseessä säästää helposti jopa tuhansia euroja.

Eri lainatyyppien vertailua

Kysymykseen, mikä on edullinen laina, ei ole yksiselitteistä vastausta. Lainan edullisuutta pohtiessa kannattaakin lähteä liikkeelle kysymyksestä, millaisesta lainasta on kyse. Laki määrää, että pikavippien todellinen vuosikorko ei saa olla yli 50 prosenttia. Monet pikavippien tarjoajat myöntävätkin lainaa noin 50 prosentin todellisella vuosikorolla. Joissakin pienemmissä pikavippisummissa korko saattaa kuitenkin olla huomattavasti alle 50 prosenttia.

Monet pikavipintarjoajat mainostavat tarjoavansa varsin edullista lainaa, mutta tämä valitettavasti on harvoin totta. Usein näkee esimerkiksi mainoksia, että pikavipin todellinen vuosikorko on 0 %. Tämä kuitenkin on totta vain hyvin tiukoilla ehdoilla: laina esimerkiksi täytyy maksaa kokonaan ensimmäiseen eräpäivään mennessä, jotta korottomuudesta pääsee nauttimaan. Korottoman ajanjakson jälkeen lainan korko saattaa kohota tähtitieteellisiin lukemiin. Lisäksi lainan korko on kyllä usein piilotettu lainan muihin sivukuluihin, kuten nostopalkkioihin ja tilinhoitomaksuihin. Joten koroton pikavippi ei välttämättä olekaan niin edullinen laina, kuin ensivilkaisulla näyttää. Ikävien yllätysten välttämiseksi lainaehtoihin kannattaa tutustua huolella ennen lainatarjouksen hyväksymistä. Myös lainan kokonaiskustannukset on suositeltavaa laskea.

Pikavippien tapauksessa edullinen laina on siis laina, jonka korko on alle 50 prosenttia. Käytännössä korko ei koskaan laske yksinumeroisiin lukuihin, paitsi edellä mainitun korottoman pikavipin tapauksessa. Kannattaa kuitenkin muistaa, että jos ei onnistu maksamaan pikavippiä korottoman maksuajan puitteissa, voivat lainan kokonaiskustannukset nousta jopa korkeammiksi, kuin maltillisella korolla varustetun vipin.

Kulutusluottojen kohdalla edullisen lainan korkoprosentit ovat jo aivan eri luokkaa kuin pikavippien kohdalla. Vakuudettomien kulutusluottojen korot alkavat tällä hetkellä noin 5 prosentista kohoten useisiin kymmeniin prosentteihin. Alle 10 prosentin korkoja voi kuitenkin vakuudettomien kulutusluottojen kohdalla pitää kohtuullisina.

Monet lainantarjoajat määrittelevät lainan koron asiakkaasta tehdyn riskiarvion perusteella. Matalan riskin asiakkaat saavat lainan luonnollisesti pienemmällä korolla kuin suuren riskin asiakkaat. Toisilla vakuudettomien kulutusluottojen tarjoajilla puolestaan on käytössä kiinteä hinnoittelu, eli lainan korko on kaikille hakijoille sama.

Edullista lainaa etsiessä kannattaa pyytää useita lainatarjouksia eri lainantarjoajilta ja vertailla tarjouksia keskenään. Lainatarjouksen pyytäminen ei sido hakijaa lainanottamiseen, joten tarjouksia voi huoletta pyytää useampia ja vertailla rauhassa eri lainojen kokonaiskustannuksia. Koska vain lainanhakija itse tietää oman tilanteensa ja rahan tarpeensa, edullinen laina löytyy helpoiten vertailemalla eri lainojen ominaisuuksia puolueettomalla hakutyökalullamme.

Vertaile lainoja

Edullinen laina löytyy helpoiten vertailemalla lainojen ominaisuuksia ja kokonaiskustannuksia. Vertailemalla voi säästää isojen lainasummien kohdalla helposti jopa tuhansia euroja. Vertailun tärkeyttä korostaaksemme laskimme muutamille lainasummille kokonaiskustannukset ja niiden välisen erotuksen kalleimman ja halvimman lainan välille.

Esimerkki 1: Pikavippi 100 €, laina-aika 40 päivää

Halvin 100 euron pikavippi kustantaa 40 päivän laina-ajalla 103 euroa, ja kallein 142 euroa. Eroa näiden kahden summan välillä on siis peräti 39 euroa, toisin sanoen 39 prosenttia koko lainasummasta!

Esimerkki 2: Kulutusluotto 5 000 €, laina-aika 3 vuotta

5 000 euron kulutusluoton kokonaiskustannukset ovat halvimmillaan 5620,68 €, ja kalleimmillaan 13 068 €. Erotusta summien välillä on siis 7447,32 euroa. Kallein laina on kokonaiskustannuksiltaan lähes kolme kertaa alkuperäistä lainasummaa suurempi.

Esimerkki 3. Kulutusluotto 15 000 €, laina-aika 7 vuotta

Edullisimman 15 000 euron lainan kokonaiskustannukset ovat vertailumme mukaan 18 317,88 €, ja kalleimman 40 908,84 €. Eroa näiden kahden lainan kokonaiskustannuksilla on peräti 22 590,96 euroa!

Edullista lainaa etsivän kannattaa siis todellakin vertailla lainoja ennen lainapäätöksen tekemistä. Vertailematta jättämällä voi päätyä maksamaan järjettömän suuria korkoja lainasta ja pahimmassa tapauksessa päätyä pahoihin taloudellisiin vaikeuksiin.

Ennen lainan hakemista

Ennen lainan hakemista kannattaa arvioida oma maksukyky realistisesti ja varmistua, että ei ota liian suurta lainaa. Vaikka laina olisi kuinka edullinen, on se kuitenkin aina laina, joka täytyy maksaa takaisin sivukuluineen. Myös lainan maksuaikataulu kannattaa miettiä huolellisesti, jotta ei turhaan päädy ottamaan liian pitkää laina-aikaa, mikä kasvattaa aina lainan kokonaiskustannuksia, vaikka laina olisikin kuluiltaa edullinen. Toisaalta myöskään liian lyhyt laina-aika ei ole hyvä, sillä se voi ajaa taloudellisesti liian ahtaalle, ja ajaa jopa ottamaan lisää lainaa.

Lainarahalla tehtäviä hankintoja tulee myös harkita tarkkaan. Jos omat rahat eivät riitä lainalla hankittavaan tuotteeseen, kannattaa pysähtyä miettimään, tarvitseeko kyseistä tavaraa todella niin kovasti, että ei voi hankkia tuotetta sitten, kun on säästänyt siihen tarvittavat rahat kasaan itse. Joskus lainanotto tosin voi olla kannattavampi vaihtoehto kuin saman summan säästäminen itse, lue perustelut tälle blogista.

Aivan mihin tahansa tarkoituksiin lainarahaa ei kannata käyttää. Ylimääräisiä arjen hankintoja tai huvitteluja ei missään nimessä kannata kustantaa lainarahalla, ja lainaa voikin suositella otettavaksi vain välttämättömien menojen rahoitukseen. Tärkeintä lainanotossa onkin olla itselleen rehellinen ja miettiä, onko hankinta oikeasti tarpeellinen ja kestääkö oma taloustilanne lainan takaisinmaksun.

On hyvä muistaa, että monet lainantarjoajat käyttävät asiakaskohtaista riskihinnoittelua määritellessään lainan koron, joten lainan todelliset kustannukset selviävät vasta, kun lainantarjoaja tekee lainatarjouksen. Kannattaa kuitenkin muistaa, että pelkkä lainatarjous ei sido mihinkään, eikä huonoa tarjousta tule tietenkään hyväksyä. Lisäksi lain mukaan netistä haetun lainan saa perua kahden viikon sisällä lainasopimuksen tekemisestä.

Edullisen lainan hakeminen

Lainan hakeminen on nopeaa ja helppoa netissä. Lainaa voi hakea esimerkiksi vertailumme kautta. Kun on löytänyt edullisimman lainavaihtoehdon, "jatka" -nappia painamalla pääsee suoraan lainanmyöntäjän nettisivuille, missä voi tutustua tarkemmin lainatuotteeseen ja jättää lainahakemuksen. Halutessaan lainaa voi tietenkin hakea myös perinteisesti käymällä pankin konttorissa. Jos hakee lainaa pankista, missä hoitaa myös päivittäisasioinnin, lainahakemuksen voi yleensä jättää myös verkkopankissa.

Useimmat lainantarjoajat vaativat lainanhakijalta säännöllisiä tuloja, moitteettomia luottotietoja, vakituista osoitetta Suomessa, omissa nimissä olevaa puhelinnumeroa sekä pankkitiliä suomalaisessa pankissa ja mahdollisesti verkkopankkitunnuksia. Lisäksi hakijan tulee olla täysi-ikäinen, mutta joidenkin lainantarjoajien alaikäraja lainanhakijoille on korkeampi kuin 18 vuotta. Esimerkiksi S-Pankki tarjoaa lainaa vain 25-vuotiaille ja sitä vanhemmille.

Ennen lainan hakemista kannattaa vielä varmistua, että oma talous on sillä mallilla, että se kestää lainan ottamisen ja takaisinmaksun. Vaikka laina olisi kuinka edullinen, koituu siitä aina kuitenkin ylimääräisiä kustannuksia. Kannattaa siis varmistaa, että omat tulot riittävät suunniteltujen kuukausierien ongelmattomaan maksuun. Vanhan lainan maksu uudella lainalla ei useinkaan ole hyvä idea. Poikkeus tähän saattaa olla lainojen yhdistämiseen tarkoitettu laina, mutta aina sekään ei ole järkevää.

Edullisimman lainatarjouksen valitseminen

Parhaimman lainatarjouksen valinta voi olla vaikeaa, joten kannattaa tutustua lainoihin ja niiden kustannuksiin huolellisesti. Ei myöskään kannata uskoa kaikkea, mitä lainantarjoajien nettisivuilla isoilla kirjaimilla kirjoitetaan, vaan myös pienet printit kannattaa lukea huolella. Osa rahoitusyhtiöistä saattaa esimerkiksi mainostaa täysin korotonta lainaa, mikä sinällään voi olla aivan tottakin. Korottomuus kuitenkin yleensä toteutuu vain varsin tiukoilla ehdoilla tai korottomuuden takia lainan muut kulut, kuten nosto- ja avausmaksut tai kuukausittaisen tilinhoitokulut, voivat olla kohtuuttoman suuret.

Osa lainantarjoajista puolestaan saattaa mainostaa, etteivät he peri kuukausittaisia tilinhoitomaksuja tai nostokuluja, mikä usein tarkoittaa, että lainan korko voi olla suhteellisen korkea. Usein mainokset korottomasta tai lisämaksuttomasta lainasta ovat siis liian hyviä ollakseen totta, ja ”puuttuvat” kulut kyllä piilotetaan jonnekin.

Koska lainan valitsemisessa on monta huomioitavaa pykälää, kannattaa lukea blogistamme vinkit parhaan lainatarjouksen valintaan!

Lainan takaisinmaksu

Lainan takaisinmaksuaika tulee mitoittaa realistiseksi omaan taloustilanteeseen nähden. Lainan maksuaika on lisäksi keskeisessä roolissa lainan edullisuuden määrittelyssä. Lainan takaisinmaksuaikaa ei pienien kuukausierien toivossa kannata sopia turhan pitkäksi, sillä pitkä laina-aika kohottaa lainan kokonaiskustannuksia joskus runsaastikin. Liian lyhyeksi mitoitettu laina-aika puolestaan voi ajaa taloudellisesti liian tiukille ja johtaa pahimmassa tapauksessa uuden lainan ottamiseen.

Lainan takaisinmaksuaikaa ja lainasumman suuruutta miettiessä kannattaakin laatia jonkinlainen meno-kulu -laskelma paperille, tai vaikka Exceliin, jotta hahmottaa, minkälaisia kuukausieriä on vara maksaa. Rahaa olisi hyvä pystyä säästämään edes vähän pahan päivän varalle, jotta ei aina joutuisi turvautumaan lainaan yllättävien kulujen sattuessa kohdalle.  

Jos lainan takaisinmaksu tuottaa vaikeuksia, kannattaa lainantarjoajaan ottaa yhteyttä mahdollisimman pian ja neuvotella uudesta maksuaikataulusta. Velkaantuneisuus yleistyy koko ajan ja maksuhäiriömerkintöjen määrät ovat jatkuvassa kasvussa Suomessa. Lainan takaisinmaksusuunnitelma kannattaa olla valmiina jo lainan hakuvaiheessa, mutta sitä ei ole koskaan liian myöhäistä tehdä. Vaikka laina onkin järkevää maksaa pois mahdollisimman nopeasti korkojen ja muiden kulujen kasaantumisen välttämiseksi, ei silti kannata laatia liian tiukkaa maksuaikataulua, joka rasittaa omaa taloustilannetta liikaa ja johtaa mahdollisesti uuden velan ottoon.

Olemme palvelleet yli 20 miljoonaa henkilöä maailmanlaajuisesti

Hintavertailua viimeisen 24 tunnin aikana

Uutiskirje

Liity postituslistallemme niin saat ilmaiset säästövinkit ja mielenkiintoiset talousuutiset suoraan sähköpostiisi.