Menu
Asiakaspalvelu
Asiakaspalvelu 010 271 7291 Ma-Pe 10:00 - 17:00 (puhelun hinta 0€ + pvm/mpm)

Olet kirjautunut ulos.

Lähetämme sinulle sähköpostitse ohjeet kuinka nollaat salasanan.

Luottokortti

Luottokorttilasku

Miten luottokorttilasku kannattaa lyhentää?

Sivu Pauliina Laitinen / October 23 2017 | Lukuaika: 5 minuuttia

This is how you pay a credit card bill

Luottokorttilaskun voi maksaa useassa erässä tai kerralla. Luottokorttiin oleellisesti liittyviä käsitteitä ovat koroton maksuaika, ylimääräinen lyhennys ja maksuvapaa kuukausi. Näiden vaikutukset henkilökohtaiseen talouteen voivat olla arvaamattomat sekä positiivisesti että negatiivisesti.

Maksatko luottokorttilaskun fiksusti?

Luottokortti voi olla tarpeellinen väline silloin, kun palkka ei ole vielä tullut tilille. Useimmat luottokorttiyhtiöt tarjoavat ainakin 30 päivää korotonta maksuaikaa, joka mahdollistaa hankintojen tekemisen rahojen ollessa tiukilla. Luottokortin korotonta maksuaikaa hyödyntämällä pystyy estämään ylimääräiset kulut, ja näin välttää  taloustilanteensa horjuttamisen. Toisaalta luottokortti voi tarjota tavalliseen pankkikorttiin verrattuna huomattavia etuja, kuten matkavakuutuksen tai tuoteturvan. Maksuaikakortti toimii luottokortin tavoin, mutta lasku maksetaan aina korottoman maksuajan päättymiseen mennessä.

Vertailustamme näet luottokorttien korottoman maksuajan pituuden.

Credit Card Comparison

Kun korkoa alkaa kertyä, luottokorttilasku kannattaa maksaa pois mahdollisimman nopeasti vaikkapa säästämisen sijaan. Säästöistä saatu korko on huomattavasti pienempi kuin luottokorttilaskusta maksettava. Psykologisesti voi olla korkeampi kynnys lyhentää luottokorttilaskua, ellei sitä voi maksaa pois kerralla kokonaan. Velasta tulee kuitenkin maksaneeksi kokonaisuudessa enemmän, mitä pienemmissä osissa ja pidemmällä ajalla sitä lyhentää. Tämä johtuu siitä, että korko lasketaan jäljellä olevan luottopääoman mukaan, ja jos luottoa on jäljellä enemmän on myös korko korkeampi.

Lue lisää: Luottokorttia voi käyttää viisaasti

Miten koroton maksuaika käytännössä toimii?

Oletetaan, että luottokortin eräpäiväksi on sovittu jokaisen kuun 15. päivä ja laskutuskausi on 25.3.–26.4. Eräpäiväksi kannattaa valita palkkapäivä, sillä lasku tulee helposti maksettua sinä päivänä kun rahaa on käytettävissä. Esimerkissä näytämme, miten ison ostoksen, kuten pesukoneen maksaminen käytännössä toimii.

1.4. Uuden pesukoneen osto

15.4. Luottokorttilaskun eräpäivä, jolloin edellisen laskutuskauden eli maaliskuun lasku maksetaan.

26.4. Laskutuskausi vaihtuu, ja tämän päivän jälkeen ostetut tuotteet laskutetaan kesäkuussa.

15.5. Eräpäivä huhtikuun ostoksille kuten pesukoneelle

1.4. Ostettu pesukone siis maksetaan vasta 15.5. Jos pesukoneen ostaakin 26.4, maksetaan se silti 15.5. Jos pesukone ostettaisiin 27.4, on eräpäivä vasta 15.6. Luottokorttilaskun laskutuskauden voi optimoida mahdollisimman pitkäksi. Tässä tapauksessa pesukoneelle on mahdollista saada jopa 45 päivää korotonta maksuaikaa ostamalla se oikeana päivänä 27.4. Taktikointi voi olla erityisen kätevää varsinkin jos tietää, että tulee saamaan lisää rahaa esimerkiksi ylityökorvausten tai lomarahojen muodossa.

Koroton maksuaika on käytännössä ilmaista lainaa 30 päivän ajan. Pankit voisivat periaatteessa vaatia samasta summasta korkoa, mutta eivät tee niin. Tämä ei kuulosta järkevältä toiminnalta voittoa tavoitteleville yrityksille. Pankkien toiminnan pääperiaatteita on kannustaa kuluttamaan, ja luottokorttien koroton maksuaika alentaa kynnystä siihen. Luottokortin muut ominaisuudet, kuten pistekertymät ja ostoturva helpottavat myös ostopäätöksen tekemistä, mikä on eduksi  pankille.

Luottokorttilaskun lyhennys ja maksaminen etukäteen

Luottokorttihakemusta tehdessä sopimukseen valitaan minimilyhennysprosentti, joka on yleensä 3–100 % väliltä. Jos minimilyhennysprosentti on 20 % ja luottokorttivelkaa 500 €, täytyy eräpäivänä maksaa vähintään 100 €. Jäljelle jää 400 €, josta alkaa kertyä luottokorkoa sopimuksen mukaan.

Luottokorttivelkaa voi vähentää myös muina päivinä kuin eräpäivänä ylimääräisellä lyhennyksellä. Tämän voi tehdä maksamalla joka kerta luottokorttilaskussa tulleella samalla viitenumerolla. Tekniikkaa hyödyntämällä voi heti ostoksen jälkeen siirtää rahaa luottotilillesi, ja näin saada luottokortin edut kuten ostoturvan käyttöön, ja luottokorttilasku on jo valmiiksi maksettu. Lisäksi jos ostoksen hinta ylittää luottorajan, voi luottotilille rahaa siirtämällä korottaa luottorajaa ja näin saada vaikkapa tuoteturvan kalliille ostokselle. Ylimääräisen lyhennyksen ehdot tulee varmistaa pankista tai luottokortin tarjoajalta, sillä käytännöt voivat vaihdella rahoituslaitoksen mukaan.

luottokorttivertailu

Maksuvapaa kuukausi

Luottokortin tarjoajat ja pankit myöntävät asiakkailleen tyypillisesti yhden tai kaksi maksuvapaata kuukautta vuodessa. Tämä pätee myös erilaisiin kulutusluottoihin. Maksuvapaat kuukaudet valitaan luottokorttihakemuksessa, mutta usein ne eivät saa olla peräkkäiset kuukaudet. Maksukuukaudet kannattaa valita sen mukaan, minä kuukausissa ajattelee tarvitsevansa eniten rahaa käyttöön. Tyypillinen ratkaisu on valita joulukuu jouluvalmisteluiden vuoksi, sekä jokin kesäkuukausi, jolloin suunnittelee viettävänsä lomaa. Tilille jää enemmän käyttövaraa, kun tavanomaista kuukausilyhennystä ei tarvitse tehdä.

Maksuvapaan kuukauden kanssa kannattaa kuitenkin olla tarkkana, sillä nimi voi johtaa harhaan. Maksuvapaa ei tarkoita, etteikö tilillä oleva luotto kerryttäisi korkoa ja muita kuluja kuten tilinhoitomaksua jo kortilla käytetystä, lyhentämättömästä luotosta. Minimilyhennyksen pois jättämisestä seuraa, että kortille jää enemmän lyhentämätöntä velkaa. Tämä puolestaan tarkoittaa, että luoton kokonaiskustannukset kasvavat. Kannattaa pohtia tarkkaan, onko henkilökohtaisen taloudellisen tilanteen kannalta parempi maksaa minimilyhennys pois, vai maksaa hieman enemmän korkokuluja seuraavassa laskussa. Jos ei suoriudu maksuistaan, laskuttaja voi alkaa periä viivästyskorkoa.

Luottokorttilaskun maksamatta jättäminen

Joskus voi tulla vastaan tilanne, jossa laskujen maksaminen ei onnistukaan tai maksu unohtuu jostakin syystä. Tilanteessa kannattaa toimia eri tavalla sen mukaan, onko laskun eräpäivä edessä vai jo mennyt välttääkseen ikävät seuraukset.
Jos laskun eräpäivään on vielä aikaa, mutta laskunmaksu ei tule onnistumaan, on otettava yhteyttä laskun lähettäjään ja selitettävä tilanne. Parhaassa tapauksessa laskuttajaan saa yhteyden ennen eräpäivää. Tässä tilanteessa on mahdollista vielä neuvotella eräpäivän viivästystä tai laskun maksua osissa.

Jos eräpäivä on jo mennyt, täytyy lasku maksaa mahdollisimman nopeasti. Jos ei ole saanut vielä maksumuistutusta, kannattaa ottaa yhteyttä luotonantajaan. Luotonantajalle voi selittää maksaneensa laskun ja samalla kysyä, onko maksumuistutusta lähetetty. Jos ei ole, on kohtuullista pyytää ettei maksumuistutusta lähetetä ollenkaan, sillä lasku on juuri maksettu.

Erääntynyt lasku kannattaa aina maksaa, sillä seuraukset voivat olla kauaskantoiset. Jos luottokorttilasku jää maksamatta maksumuistutusten jälkeen eikä uutta maksusuunnitelmaa ole tehty velkojan kanssa, velkoja voi halutessaan viedä asian oikeuteen saakka. Pahin seuraus tästä voi olla maksuhäiriömerkinnän saanti ja ulosottoon joutuminen. Ennen tätä lähetetään kuitenkin useampia maksumuistutuksia. Viimeinen kehotus maksuun tulee lähettää 21 päivää ennen maksuhäiriömerkinnän kirjaamista rekisteriin. Maksuhäiriömerkintä on oikeudellinen päätös, josta seuraa, että velka siirtyy ulosottoon.  

Myöhästyneet laskut voivat vaikuttaa huomattavasti raha-asioihin tulevaisuudessa. Lainaa myöntäessään jotkut pankit ottavat huomioon rahojen kanssa käyttäytymisen laajasti. Jos laskun maksaa myöhässä mutta välttyy maksuhäiriömerkinnältä, voi pankki katsoa että on hoitanut raha-asiat niin säntillisesti kuin mahdollista.
Kannattaa siis maksaa aina vähintään luottokorttilaskun minimilyhennys. Optimaalisin tapa on kuitenkin maksaa koko luottokorttilasku kerralla, tai niin paljon kuin on suinkin mahdollista.

Jos velkaa kuitenkin pääsee kertymään, kannattaa lukea Eroon veloista- opas läpi.

Lainavertailu Muista aina vertailla

Etsitkö luottokorttia?

Vertailemalla luottokortteja löydät parhaimmat edut