Menu
Asiakaspalvelu
Asiakaspalvelu 010 271 7291 Ma-Pe 10:00 - 17:00 (puhelun hinta 0€ + pvm/mpm)

Olet kirjautunut ulos.

Lähetämme sinulle sähköpostitse ohjeet kuinka nollaat salasanan.

Luottokortti

Luottokortin korko

Kattava opas luottokortin korkoihin

Sivu Antti Tauriainen / December 20 2017 | Lukuaika: 3 minuuttia

Luottokortin korko

Johdanto

Oppaassa käsitellään luottokortin korkoon vaikuttavat tekijät kuten viitekorko ja marginaali. Lopuksi käsittelemme myös muita huomioitavia kuluja.

Miten luottokortin korko lasketaan?

Luottokortti on useimmille terminä varsin tuttu ja monelta löytyykin sellainen lompakostaan ja monelta löytyy kortti tai kaksi lompakostaan. Useamman luottokortin taktiikka onkin hyvä tapa välttää ongelmat tiukassakin paikassa.

Lue myös: Hanki maksukortti kilpailijalta

Vaikka luottokortti olisikin säännöllisessä käytössä ja sen toimintaperiaate tiedossa, niin kortin koron laskentatapa sekä sen edut ja kulut saattavat olla monella hämärän peitossa. Mitä tarkoittavat viitekorko ja marginaali? Tai kuinka ne lasketaan luotolle jääneelle summalle?

Mikä viitekorko luottokortissa on?

Ensiksi on tärkeää tietää ja ymmärtää, mitä viitekorkoa luottokorttissa käytetään. Onko luottokortin viitekorko prime-korko vai Euribor-korko ja mitkä ovat niiden erot?

Lähes poikkeuksetta luottokorteissa käytetään viitekorkona 3kk Euriboria, jonka päälle lisätään pankin oma marginaali, esimerkiksi 3kk Euribor + 7% marginaali.

Mitä Euribor ja marginaali sitten tarkoittavat?

3kk Euribor tarkoittaa yksinkertaisesti 3 kuukauden aikavälein tarkasteltavaa Euribor-korkoa. Tarkistuskuukaudet vaihtelevat pankeittain, joten on parasta tarkistaa oman pankin nettisivuilta tai luottokorttisopimuksesta, milloin luottokortin viitekoron tarkistuskuukaudet ovat. Euribor-korko lasketaan päivittäin.

Luottokortin marginaalilla tarkoitetaan koron osuutta, jolla pankki tekee voittoa ja pyrkii pienentämään luoton riskiä. Korkojen lisäksi joudutaan yleensä maksamaan tilinhoitomaksua, joka vaihtelee usein 2–5 euron välillä. Tilinhoitomaksua joudutaan maksamaan kuitenkin vain, mikäli luottokortilla maksettua summaa ei lyhennetä kokonaisuudessaan eräpäivään mennessä.

Luottokorttia onkin fiksuinta käyttää siten, että lasku maksetaan aina kokonaisuudessaan pois. Joskus voi kuitenkin olla tarve pidemmälle joustovaralle, jolloin pitää varautua maksamaan luotosta sekä korkoa, että tilinhoitomaksua.

Lue lisää luottokortin ja maksukortin eroista

Kuinka luottokortin korko lasketaan?

Kuvitellaan seuraava skenaario: ollaan hankkimassa uutta tietokonetta, joka maksaa 1 000 euroa. Tietokoneen ostosumma halutaan jättää luottokortille ja maksaa lasku kahden kuukauden päästä kokonaan pois tilille tulevalla veronpalautuksella.

Ensimmäinen kuukausi on korotonta, mutta ensimmäisen kuukauden jälkeen joudutaan maksamaan luottokorttilaskun minimilyhennys, esimerkiksi 5 % eli 50 €. Tämän jälkeen luotolle jää 950 € velkaa.

Kuinka paljon joudutaan maksamaan korkoa ostokselle, mikäli luottokortti on sidottu 3kk Euriboriin (tämänhetkinen 3kk Euribor on -0.3%) ja marginaali on 8,5%? Koron lisäksi joudut maksamaan tilinhoitomaksua 2,5 €.

Luottokortin koron laskutoimitus yksinkertaistettuna:
Ensin kannattaa laskea ajankohtainen korko luotolle. Tällä hetkellä saamme nauttia negatiivisesta Euribor korosta, jonka tässä tapauksessa oletetaan vaikuttavan luottokortin korkoon vähentävästi (HUOM! kaikkiin luottokortteihin ei vaikuta negatiivinen viitekorko, joten asia tulee tarkistaa pankista!)

Luottokorttien korkojen laskutoimitus
Korko -0.3% + 8.50% = 8.20%
Kuukausittainen korko 8.20% / 12 = 0.683%
Korko luotolle 950€ * 0,683% = 6.49€
Korko + Tilinhoitomaksu 6.83€ + 2,50€ = 8.99€

Huomaa, että tämä on hyvin yksinkertaistettu periaatteellinen esimerkki koron laskemisesta, eikä se välttämättä vastaa täydellistä todellisuutta. Koronlaskemistapa saattaa vaihdella pankeittain – joissakin pankeissa käytetään esimerkiksi Euribor 360:ta ja toisissa Euribor 365:ta viitekoron laskemisessa.

Esimerkin mukaisesti toiselta kuukaudelta tulee maksettavaksi 8,99 € korkokustannukset yhdessä tilinhoitomaksun kanssa. Luottokorttien marginaalit ovat pääsääntöisesti aina vuosikorkoja, jonka takia korko jaetaan 12 kuukaudelle, jotta saadaan kuukausikohtainen korko.

Kannattaa myös muistaa, että luottokortin mahdollinen vuosimaksu tuo lisäkuluja luottokortin käyttämiseen. Jotkut pankit ja rahoitusyhtiö veloittavat vuosimaksun osuuden kuukausittain, kun taas toiset veloittavat sen kerran vuodessa.

Luottokorttien koroissa, vuosimaksuissa sekä eduissa voi olla suuria eroja. Tulee varmistaa, että luottokortti vastaa omia tarpeita. Ei kannata maksaa kortista, joka ei sisällä itselle parhaiten sopivia etuja.

Vertaile luottokortteja Löydä itsellesi sopivimmat edut

Luottokorttivertailustamme löytyvät vuosimaksuttomat peruskortit kuten S-Pankin asiakasomistajilleen myöntämät kortit sekä Premium-luokan kortteja kaikilla mausteilla kuten Amex eli American Express Greenit. Vertaile ja säästä. Selkeästi.

Etsitkö luottokorttia?

Vertailemalla luottokortteja löydät parhaimmat edut