Menu
Soita
Soita 010 271 7291 Ma-Pe 10:00 - 17:00 (puhelun hinta 0€ + pvm/mpm)

Olet kirjautunut ulos.

Lähetämme sinulle sähköpostitse ohjeet kuinka nollaat salasanan.

Hae Suomen edullisinta lainaa avullamme

Vippi on lyhennys pikavipistä. Vipit eli pienlainat tulivat Suomen markkinoille vuonna 2005, ja niiden tarjonta kasvoi hetkessä huimasti. Tällä hetkellä vippien tarjoajien määrä on vähentynyt: tarjoajia on kuitenkin reilusti yli parikymmentä markkinoilla. Ne kaikki tarjoavat n. 100 euron - 2000 euron pienlainaa, jonka saa yleensä tilille nopeasti, jopa samana päivänä joissain tapauksissa. Hakeminen on helppoa ja lainaa myönnetään helpommin kuin pankista, mutta kustannukset ovat lähes aina korkeammat kuin pankkilainassa. Laissa on kuitenkin säädetty korkokatto rajoittamaan vippien kovia kustannuksia.
Pidä mielessä, että vippi on tarkoitettu vain hätätapauksia varten: kun omat rahat eivät riitä tai muualta ei saa lainaa. Pohdi tarkkaan tarvitsetko oikeasti lainaa ja kuinka paljon, ja voisitko lainata mistään muualta, esimerkiksi ystävältä tai sukulaiselta. Ylimääräisiä arjen hankintoja kuten vaatteiden ostoa tai hauskanpitoa kuten esimerkiksi ravintolailtoja ei missään nimessä kannata rahoittaa lainarahalla. Tärkeintä on tehdä selväksi, onko harkinta oikeasti tarpeellinen ja kestääkö oma taloustilanne lainan takaisinmaksun. Jos vipin takaisinmaksun kanssa tulee ongelmia, on kannattavinta ottaa heti yhteyttä lainanmyöntäjään ja neuvotella itselleen uusi maksuaikataulu. Velkaantuneisuus on nykypäivänä yhtä tyypillisempää ja vipit ovat aiheuttaneet harmittavan monelle maksuhäiriömerkinnän. Jos olet joutunut hakemaan vippiä, on aika pohtia, onko menoissa mitään vähennettävää, edes lainan takaisinmaksun ajaksi, tai olisiko mahdollista ansaita hieman lisätuloja esimerkiksi myymällä vanhoja tavaroita tai vaatteita, vaikka netissä.

Vipit  ja korkokatto Suomessa

Suomessa vipeille asetettiin vuonna 2013 korkokatto: alle 2 000 euron lainojen todellinen vuosikorko saa olla maksimissaan 50 % + viitekorko. Lakiasetuksen jälkeen usea vippiyritys katosi markkinoilta. Laki ei kuitenkaan ratkaissut täysin asiaa, sillä vippiyritykset keksivät, miten lakia on helppo kiertää. vippien tarjoajat muuttivat tuotteitaan kerta-vipeistä luottolimiiteiksi ja joustoluotoiksi. Entisen 500 euron vipin sijaan hakijalle myönnetään hieman yli 2000 euron luottolimiitti, esimerkiksi 2 010€. Kuluttaja voi nostaa limiitiltä käyttöönsä vain haluansa 500 euroa, mutta nyt 50%:n korkokatto ei koske lainaa, ja lainantarjoaja voi pyytää korkeampaa korkoa lain puitteissa.

Korkokatto ei siis rajoittanut vippien satoihin prosentteihin nousevia korkoja. Tämän lisäksi vipin hakijalla on mahdollisuus ottaa vielä helpommin lisää lainaa, sillä hänelle on myönnetty hakemansa 500 euron sijaan yli 2000 euroa luottolimiittiä. Luonnollisesti jokaisesta nostokerrasta voidaan veloittaa nostokulu korkojen lisäksi.

Toisin kuin muissa lainoissa, vippien korko on usein kuukausikorko eikä vuosikorko, johtuen niiden lyhyestä laina-ajasta. Tämänkin takia todellinen vuosikorko nousee helposti erittäin korkeaksi, jopa satoihin prosentteihin. Vippien korkeita korkoja on alettu sääntelemään Suomessa sekä myös muissa maissa. Tämä on rajoittanut vippiyritysten toimintaa, mutta ei täysin ratkaissut korkeiden korkojen ongelmaa. Kannattaako vippi ikinä? Lue täältä voiko vipin hakeminen joskus olla perusteltavissa, ja kuinka paljon Suomessa niitä haetaan.

Vippien todellinen vuosikorko

Vipeille asetetun korkokaton tarkoitus oli estää hurjat, useiden satojen prosenttien todelliset vuosikorot, mutta koska asetuksen pystyi kiertämään joustoluotoilla, nousivat korot vielä lakimuutoksen jälkeen jopa 700 prosenttiin. Todellinen vuosikorko on yleensä hyvä mittari lainan todellisille kustannuksille, sillä se ottaa huomioon nimellisen koron lisäksi myös lainan muut kustannukset kuten vuosi- tai kuukausimaksun sekä muut yksittäiset kulut. Vaikka todellinen vuosikorko on hyvä mittari vertailla eri lainojen kaikkia kustannuksia, se ei kerro kaikkea, eikä aina ole se realistisin mittari.

Todellinen vuosikorko voi nimittäin nousta helposti erittäin korkeaksi juuri pienissä ja lyhytaikaisissa lainoissa, sillä todellinen vuosikorko laskee, miten kalliiksi laina pahimmassa tapauksessa tulisi, jos ottaisi aina uuden lainan (samalla korolla ja kustannuksilla) maksaakseen minimikuukausierän pois.

Laskentatavan takia korko nousee etenkin lyhytaikaisissa lainoissa ja pienissä lainasummissa, joissa nostokulut ja tilinhoitomaksut ovat lainasummaan ja -aikaan suhteutettuna suuret ja laina on tarkoitus maksaa reilusti alle vuodessa pois, toisin kuin todellinen vuosikorko laskee. Hyvin harva nimittäin lyhentää lainaa oikeasti todellisen vuosikoron laskentatavalla. Todellinen vuosikorko on hyvä mittari ja sitä kannattaa käyttää, kun vertailee eri lainoja tai vippejä, mutta se ei ole ainoa mittari eikä sama asia kuin lainan todellinen kokonaiskustannus.

Uusi lakialoite pikavipeille

Vippien nykyiseen korkokattoon ollaan suunnittelemassa muutoksia, ja uuden lain olisi tarkoitus kiristää sääntelyä muun muassa nostamalla korkokattoa sekä tiukentamalla muita lainaehtoja ja kustannuksia, sillä nykyistä korkokattoa on suhteellisen helppo kiertää ja kustannukset ovat päätä huimaavia. Uuden korkokaton olisi tarkoitus koskea myös suurempia lainoja (yli 2000 euron lainoja) eli ei varsinaisesti vain vippejä vaan muitakin lainoja. Näin nykyistä korkokattoa kiertävät, yli 2000 euron joustoluotto-vippien kustannuksia saataisiin kohtuullisemmiksi. Todellinen lainan vuosikorko saisi olla esimerkiksi maksimissaan 30% (mikä sekin on korkea tavallisille, pitkäaikaisille lainoille). Sama koskisi myös vertaislainoja. Tarkoituksena olisi, että lainasta ei saisi ikinä periä korkokaton ylittäviä kustannuksia.

Kuulostaa hyvältä, mutta uusi lakiehdotus on kuitenkin helpommin sanottu kuin tehty. Todelliseen vuosikorkoon lasketaan siis kaikki kustannukset, kuten esimerkiksi luottokorteissa vuosimaksu. Jos luottokortin luottoa ei käytä, tai käyttää vain muutaman euron verran, tulee vuosimaksu kuitenkin maksettavaksi ja tämä tekee todellisesta vuosikorosta suhteettoman korkean.

Todellinen vuosikorko on välillä hyvä tapa mitata kokonaiskustannuksia, mutta lyhytaikaisissa ja pienissä lainasummissa se vääristää hieman kustannuksia, kun laina maksetaan takaisin nopeammin kuin vuodessa. Tämän takia harkitaankin muiden kuin korkokustannusten rajoittamista. Nyt laissa ei ole säädetty rajaa, kuinka paljon muita kuluja voidaan periä. Euromääräinen raja voisi toimia paremmin kuin korkoraja, varsinkin muiden kulujen kuten tilinhoitomaksujen ja nostokulujen kohtuullistamisessa. Raja voisi olla esimerkiksi vuosittainen, paljonko kuluja saa maksimissaan periä vipeistä tai muista lainoista.

Pikavipeille kustannuskatto Ruotsin malliin?

Ruotsissa on suunniteltu kustannuskattoa, korkokaton lisäksi pienlainoille. Korkokatto rajoittaa koron 40 prosenttiin (+viitekorko), ja kustannuskatto takaa sen, etteivät luoton kokonaiskustannukset eivät saisi missään tapauksessa ylittää 100 prosenttia luoton summasta. Kokonaiskustannuksia rajoittamalla myös nykyiset lain kiertäjät saataisiin kuriin.

Lisäksi vaaditaan, että lainoista tulee aina ilmoittaa vuosikorko eikä kuukausikorko. Jotkut vipintarjoajat nimittäin ilmoittavat kuukausikoron. Tämä saattaa olla sekavaa, sillä aina ei ole selvillä kumpaa tarkoitetaan. Todellinen vuosikorko tulisi siis ilmoittaa aina ja selkeästi. Jos uutta lakia rikotaan, on harkinnassa, ettei kuluttajien tarvitsisi maksaa lainakustannuksiaan lainkaan.

Vippien kanssa on oltava varovainen

Ennen 2012 vuoden lakiasetusta korkokatosta vippiyritysten määrä oli noin tuplat nykyisestä Suomessa. Lakialoite siis toimi jossain määrin, ja karkotti markkinoilta kaikista epämääräisimmät toimijat. Osa vippi-yrityksistä oli huijareiden perustamia, eikä niiden edes ollut tarkoitus tarjota lainaa. Lainaa pystyi esimerkiksi ”hakemaan” tekstiviestillä, joka maksoi lähettäjälle 5 euroa. Hylkäävä päätös saapui puhelimeen, ja vippifirma oli tienannut 5 euroa tyhjästä. Tällainen toiminta ei ole tietysti kannattavaa, ja tästä yritykset jäivätkin kiinni. Esimerkiksi Suomen Rahoitusyhtiö Oy sai markkinaoikeudessa tuomion ja perustajat joutuivat liiketoimintakieltoon.

Toinen samanlainen firma on FourFinance Global S.A., joka on uusi tulokas Suomen markkinoilla. Monet ovat saaneet firmalta laskuja liittyen vippihakemuksiin. Kun lasku on jäänyt maksamatta, on seuraaviin laskuihin lisätty huomautuskulut 5-10 euroa. Laskut on lähettänyt Genevessä, Sveitsissä toimiva FourFinance. Yrityksen laskuissaan ilmoittama Y-tunnus 1911152 ei täsmää sveitsiläisiin tai suomalaisiin y-tunnuksiin. Myöskään fyysistä osoitetta Quai du Mont-Blanc 33 ei ole Genevessä olemassa. Lisäksi osa laskuista on siirretty suomalaisen perintätoimiston Avira Oy:n perittäväksi, joka vaikuttaa perivän vain FourFinancen laskuja, eli on luultavasti myös heidän perintäfirma.

Suomessa yhtiö ilmoittaa kotipaikakseen osoitteen Pohjoisranta 4 h 97 00170. Samassa osoitteessa toimii useita Suomeen rekisteröityjä yrityksiä, joiden omistus on usein Itä-Euroopassa tai Baltian maissa. Kyse on siis ns. postilokero-/virtuaalitoimistosta, joka vuokraa osoitetta eri yrityksillä, eikä niillä ole muuten mitään tekemistä keskenään. FourFinancen vippipalveluita ovat muun muassa vikinglaina.fi (muistuttaa Viikinkilainaa) creditguru.ch, finncredit.fi, mobiilivippi.fi, lenda.fi (muistuttaa lendo.fi:tä), avippi.fi, eurovippi.fi ja forbesfinland.fi (muistuttaa Forbes-talouslehteä, joka aloitti Suomessa toimintansa keväällä 2017).

Yritys siis käyttää muita tunnettuja brändinimiä hyväkseen. Jopa FourFinance viittaa Suomessa toimivaan 4finance Oy -nimiseen yritykseen, jolla on esimerkiksi Vivus.fi-lainapalvelu. Lisäksi perintätoimisto Aviran nimi muistuttaa suuresti lyhennettä Aluehallintovirastosta, mikä ei välttämättä sekään ole täysin sattumaa.

Aiheetonta laskua ei siis tule missään nimessä maksaa. Luottotietoja ei voi myöskään menettää asiattomasta laskusta johtuen. Jos saat laskun, kannattaa lähettää viestiä kyseisen vippifirman asiakaspalveluun ja tiedustella asiaa. Älä soita asiakaspalveluun, sillä soittaminen maksaa jopa 1,98€ per minuutti. Jos sait perintäkirjeen, kiistä lasku perintätoimistoon. FourFinance Global S.A. on esitettävä saatavan oikeellisuus oikeudessa, mitä siis ei tule tapahtumaan, kun kyseessä on huijaus. Lue lisää huijauksesta täältä. Voit myös halutessasi täyttää rikosilmoituksen poliisilla petoksen yrittämisestä.

Vipin hakeminen

VertaaEnsin.fi näyttää sivuillaan vain lainmukaisesti toimivien vippiyritysten tuotteita. Valikoimme tarkkaan sivuillemme tulevat pikavipintarjoajat, joten voit huoletta vertailla vippejä sivuillamme, jos olet sellaista etsimässä.

Kun olet löytänyt lainalaskurimme avulla sinulle parhaan lainavaihtoehdon, voit edetä hakemaan valitsemaasi lainaa painamalla “jatka”-hakupainiketta. Pääset suoraan kyseisen lainanmyöntäjän sivuille, joissa voit täyttää lainahakemuksen ja saat lisää tietoa kyseisestä tuotteesta. Mikäli hakemuksesi hyväksytään, saat rahat tilillesi suhteellisen nopeasti, usein jo seuraavana päivänä.

Muista kuitenkin, että vaikka vippien hakeminen on nopeampaa ja helpompaa verrattuna esimerkiksi pankkilainoihin ja muihin kulutusluottoihin, ovat vippien korot sekä muut kustannukset ovat yleensä huomattavasti korkeammat. Vippi voi tulla erittäin kalliiksi, jos valitset liian pitkän takaisinmaksuajan tai et pystykään maksamaan vippiä takaisin sovitussa maksuaikataulussa.

Vaikka ilmaista rahaa ei olekaan olemassa, täysin kuluton vippi on kuitenkin olemassa. Tiesitkö, että esimerkiksi Suomilimiitti myöntää uusille asiakkailleen noston 1000 euroon asti ilman nostopalkkiota ja muita kuluja, kunhan maksat lainan kokonaisuudessaan takaisin ensimmäiseen eräpäivään mennessä. Myös Suomen Tililuotto myöntää korotonta maksuaikaa ensimmäiseen eräpäivään mennessä, sekä ensimmäisen noston 2000 euroon asti ilman nostopalkkiota. Lisäksi Eurolimiitti ja Limiitti.fi tarjoavat kulutonta lainaa uusille asiakkaille samanlaisin ehdoin, tosin vain 500 euroon asti. Jos olet 100% varma, että pystyt maksamaan 30 päivässä lainan kokonaan takaisin, ei sinulle koidu kuluja. Nämä tarjoukset ovat siis voimassa vain uusille asiakkaille.

Vertaile vippejä

Jos harkitset vippiä, tarkista ennen kuin haet että takaisinmaksusuunnitelmasi on kunnossa, niin tiedät, että pystyt varmasti maksamaan lainan takaisin ja mikä on lainan lopullinen hinta eli kokonaiskustannus. Jos olet tullut siihen tulokseen, että vippi on tilanteessasi ainoa ratkaisu ja välttämätön, niin muista ehdottomasti vertailla eri vippejä äläkä ota ensimmäistä vastaantulevaa tarjousta. VertaaEnsin.fi:n lainalaskurilla pystyt helposti vertailemaan kaikki markkinoiden vipit. Voit myös vertailla joustoluottoja sivuillamme yhtä helposti ja löytää sinulle sopivimman vaihtoehdon.

Valitse tarvitsemasi lainasumma ja laina-aika: kuinka paljon haluat lainata ja millä aikataululla tiedät pystyväsi maksamaan vipin takaisin. Vippivertailu näyttää sinulle nopeasti saatavilla olevat vaihtoehdot ja lainaehdot sekä vipin kokonaiskustannuksen, todellisen vuosikoron ja maksettavan kuukausierän.

Muista kuitenkin, että lainanantajan todelliset kustannukset saattavat poiketa esitetyistä tapauskohtaisesti. Tutustu ja vertaile huolella eri vaihtoehtoja ennen kuin haet vippiä. Muista, että voit aina pyytää tarjouksen useammalta kuin yhdeltä lainantarjoajalta saadaksesi selville mikä laina on oikeasti edullisin. vippien korko on pääasiassa hakijakohtainen, eli lainantarjoaja määrittää hakemustietojesi perusteella riskipitoisuutesi ja siten lainan koron. Joissakin vipeissä saattaa kuitenkin olla kiinteä eli sama korko kaikille asiakkaille.

Olemme palvelleet yli 20 miljoonaa henkilöä maailmanlaajuisesti

Hintavertailua viimeisen 24 tunnin aikana

Uutiskirje

Liity postituslistallemme niin saat ilmaiset säästövinkit ja mielenkiintoiset talousuutiset suoraan sähköpostiisi.