Menu
Soita
Soita 010 271 7291 Ma-Pe 10:00 - 17:00 (puhelun hinta 0€ + pvm/mpm)

Olet kirjautunut ulos.

Lähetämme sinulle sähköpostitse ohjeet kuinka nollaat salasanan.

Vipit ja korkokatto Suomessa

Suomessa vipeille asetettiin vuonna 2013 korkokatto: alle 2 000 euron lainojen todellinen vuosikorko saa olla maksimissaan 50 % + viitekorko. Lakiasetuksen jälkeen usea vippiyritys katosi markkinoilta. Laki ei kuitenkaan ratkaissut täysin asiaa, sillä vippiyritykset keksivät, miten lakia on helppo kiertää. Vippien tarjoajat muuttivat tuotteitaan kerta-vipeistä luottolimiiteiksi ja joustoluotoiksi. Entisen 500 euron vipin sijaan hakijalle myönnetään hieman yli 2 000 euron luottolimiitti, esimerkiksi 2 010€. Kuluttaja voi nostaa limiitiltä käyttöönsä vain haluansa 500 euroa, mutta nyt 50%:n korkokatto ei koske lainaa, ja lainantarjoaja voi pyytää korkeampaa korkoa lain puitteissa.

Korkokatto ei siis rajoittanut vippien satoihin prosentteihin nousevia korkoja. Tämän lisäksi vipin hakijalla on mahdollisuus ottaa vielä helpommin lisää lainaa, sillä hänelle on myönnetty hakemansa 500 euron lainan sijaan yli 2 000 euron laina. Luonnollisesti jokaisesta nostokerrasta voidaan veloittaa nostokulu korkojen lisäksi.

Toisin kuin muissa lainoissa, vippien korko on usein kuukausikorko eikä vuosikorko, johtuen niiden lyhyestä laina-ajasta. Tämänkin takia todellinen vuosikorko nousee helposti erittäin korkeaksi, jopa satoihin prosentteihin. Vippien korkeita korkoja on alettu sääntelemään Suomessa sekä myös muissa maissa. Tämä on rajoittanut vippiyritysten toimintaa, mutta ei täysin ratkaissut korkeiden korkojen ongelmaa.

Vippien todellinen vuosikorko

Vipeille vuonna 2013 asetetun korkokaton tarkoitus oli estää hurjat, useiden satojen prosenttien todelliset vuosikorot, mutta koska asetuksen pystyi kiertämään joustoluotoilla, nousivat korot vielä lakimuutoksen jälkeen jopa 700 prosenttiin. Todellinen vuosikorko on yleensä hyvä mittari lainan todellisille kustannuksille, sillä se ottaa huomioon nimellisen koron lisäksi myös lainan muut kustannukset kuten vuosi- tai kuukausimaksun sekä muut yksittäiset kulut. Vaikka todellinen vuosikorko on hyvä mittari vertailla eri lainojen kaikkia kustannuksia, se ei kerro kaikkea, eikä aina ole se realistisin mittari.

Todellinen vuosikorko voi nimittäin nousta helposti erittäin korkeaksi juuri pienissä ja lyhytaikaisissa lainoissa, sillä todellinen vuosikorko laskee, miten kalliiksi laina pahimmassa tapauksessa tulisi, jos ottaisi aina uuden lainan (samalla korolla ja kustannuksilla) maksaakseen minimikuukausierän pois.

Laskentatavan takia korko nousee etenkin lyhytaikaisissa lainoissa ja pienissä lainasummissa, joissa nostokulut ja tilinhoitomaksut ovat lainasummaan ja -aikaan suhteutettuna suuret ja laina on tarkoitus maksaa reilusti alle vuodessa pois, toisin kuin todellinen vuosikorko laskee. Hyvin harva nimittäin lyhentää lainaa oikeasti todellisen vuosikoron laskentatavalla. Todellinen vuosikorko on hyvä mittari ja sitä kannattaa käyttää, kun vertailee eri lainoja tai vippejä, mutta se ei ole ainoa mittari eikä sama asia kuin lainan todellinen kokonaiskustannus.

Pikavipeille kustannuskatto Ruotsin malliin?

Ruotsissa on suunniteltu kustannuskattoa korkokaton lisäksi pienlainoille. Korkokatto rajoittaa koron 40 prosenttiin (+viitekorko), ja kustannuskatto takaa sen, etteivät luoton kokonaiskustannukset eivät saisi missään tapauksessa ylittää 100 prosenttia luoton summasta. Kokonaiskustannuksia rajoittamalla myös nykyiset lain kiertäjät saataisiin kuriin.

Lisäksi vaaditaan, että lainoista tulee aina ilmoittaa vuosikorko eikä kuukausikorko. Jotkut vipintarjoajat nimittäin ilmoittavat kuukausikoron. Tämä saattaa olla sekavaa, sillä aina ei ole selvillä kumpaa tarkoitetaan. Todellinen vuosikorko tulisi siis ilmoittaa aina ja selkeästi. Jos uutta lakia rikotaan, on harkinnassa, ettei kuluttajien tarvitsisi maksaa lainakustannuksiaan lainkaan.

Vippien kanssa on oltava varovainen

Ennen vuoden 2013 lakiasetusta korkokatosta vippiyritysten määrä oli noin tuplat nykyisestä Suomessa. Lakialoite siis toimi jossain määrin, sillä se karkotti markkinoilta kaikista epämääräisimmät toimijat. Osa vippi-yrityksistä oli huijareiden perustamia, eikä niiden edes ollut tarkoitus tarjota lainaa. Lainaa pystyi esimerkiksi ”hakemaan” tekstiviestillä, joka maksoi lähettäjälle 5 euroa. Hylkäävä päätös saapui puhelimeen, ja vippifirma oli tienannut 5 euroa tyhjästä. Tällainen toiminta ei tietysti ole kannattavaa, ja tästä yritykset jäivät kiinni. Esimerkiksi Suomen Rahoitusyhtiö Oy sai markkinaoikeudessa tuomion ja perustajat joutuivat liiketoimintakieltoon.

Toinen samanlainen firma on FourFinance Global S.A., joka on uusi tulokas Suomen markkinoilla. Monet ovat saaneet firmalta laskuja liittyen vippihakemuksiin. Kun lasku on jäänyt maksamatta, on seuraaviin laskuihin lisätty huomautuskulut 5-10 euroa. Laskut on lähettänyt Genevessä, Sveitsissä toimiva FourFinance. Yrityksen laskuissaan ilmoittama Y-tunnus 1911152 ei täsmää sveitsiläisiin tai suomalaisiin y-tunnuksiin.

FourFinancen vippipalveluita ovat muun muassa vikinglaina.fi (muistuttaa Viikinkilainaa) creditguru.ch, finncredit.fi, mobiilivippi.fi, lenda.fi (muistuttaa lendo.fi:tä), avippi.fi, eurovippi.fi ja forbesfinland.fi (muistuttaa Forbes-talouslehteä, joka aloitti Suomessa toimintansa keväällä 2017).

Yritys siis käyttää muita tunnettuja brändinimiä hyväkseen. Jopa FourFinance viittaa Suomessa toimivaan 4finance Oy -nimiseen yritykseen, jolla on esimerkiksi Vivus.fi-lainapalvelu.

Aiheetonta laskua ei siis tule missään nimessä maksaa. Luottotietoja ei voi myöskään menettää asiattomasta laskusta johtuen. Jos saat laskun, kannattaa lähettää viestiä kyseisen vippifirman asiakaspalveluun ja tiedustella asiaa. Älä soita asiakaspalveluun, sillä soittaminen maksaa jopa 1,98€ per minuutti. Jos sait perintäkirjeen, kiistä lasku perintätoimistoon. FourFinance Global S.A. on esitettävä saatavan oikeellisuus oikeudessa, mitä siis ei tule tapahtumaan, kun kyseessä on huijaus. Voit myös halutessasi täyttää rikosilmoituksen poliisilla petoksen yrittämisestä.

Vipin hakeminen

VertaaEnsin.fi näyttää sivuillaan vain lainmukaisesti toimivien vippi ja lainayritysten tuotteita. Valikoimme tarkkaan sivuillemme tulevat pikavipintarjoajat sekä heidän luotot ja vipit, joten voit huoletta vertailla vippejä sivuillamme, jos olet sellaista etsimässä.

Kun löydät vippivertailustamme sinulle sopivimman vippivaihtoehdon, voit edetä lainanhaussa painamalla “jatka”-painiketta. Siirryt heti kyseisen lainantarjoajan sivuille, jossa voit täyttää luottohakemuksen ja saada lisää informaatiota kyseessä olevasta lainasta. Jos rahoituslaitos hyväksyy hakemuksesi, saat melkein heti lainan tilillesi, useimmiten jo seuraavana arkipäivänä.

Vaikka vippien haku on nopeampaa ja helpompaa verrattuna esimerkiksi vakuudellisiin pankkilainoihin ja toisiin kulutusluottoihin, ovat niiden korot sekä muut kulut yleisesti paljon korkeammat. Tämä johtuu osittain siitä, että vippi on vakuudeton laina ilman takaajia. Näin ollen vippi voi tulla yllättävän kalliiksi, jos valitsee liian pitkän maksuajan tai ei pystykään vipin takaisinmaksuun sovitussa aikataulussa.Helppo vippi ei siis välttämättä ole edullisin vaihtoehto.

Joissain tapauksissa on myös mahdollista saada korotonta vippilainaa, jos maksaa lainan takaisin ennen ensimmäistä eräpäivää. Esimerkiksi Suomilimiitti tarjoaa uusille asiakkaille 1 000 euron lainan ilman nostokuluja ja muita kustannuksia, kunhan maksaa vipin ensimmäiseen eräpäivään mennessä takaisin. Vaikka uutena asiakkaan vippien hinnat voivat olla alhaisemmat, ei uusi vippi kannata ennen kuin on maksanut edellisen takaisin.

Vertaile vippejä

Jos harkitset vippilainaa, tarkista ennen hakemista että takaisinmaksusuunnitelmasi on kunnossa. Näin tiedät, että pystyt varmasti maksamaan lainan takaisin ja mikä on lainan lopullinen hinta eli kokonaiskustannus. Kun olet tehnyt takaisinmaksusuunnitelman, seuraava askel on vippien vertailu.

Vippien kanssa ei kannata valita ensimmäistä näkemääsi lainaa. Erilaisten vippiyritysten tarjoamat ehdot, kulut ja kustannukset vaihtelevat huimasti, joten vertailemalla voi säästää merkittäviä summia. Yksi helppo tapa vertailuun löytyy VertaaEnsin.fi-sivustolta. Olemme keränneet markkinoiden kaikki lainat yhteen vertailuun, minkä ansiosta sopivin vippi tai joustoluotto löytyy helposti ja nopeasti – haluamme auttaa sinua säästämään.

Kehotamme vippien kanssa kuitenkin erityiseen varovaisuuteen. Usein korko määräytyy asiakaskohtaisesti, eli todellisen koron näkee vasta lainatarjouksen yhteydessä. Muista, että lainatarjous ei kuitenkaan sido sinua mihinkään, vaan voit huoletta pyytää tarjouksilta eri toimijoilta! Näin toimimalla löytääkin halvimman lainan.

Hae Suomen edullisinta lainaa avullamme

Vippi on lyhennys pikavipistä. Ne kaikki tarjoavat n. 100 euron - 2000 euron pienlainaa, jonka saa yleensä tilille nopeasti, jopa samana päivänä joissain tapauksissa. Hakeminen on helppoa ja lainaa myönnetään helpommin kuin pankista, mutta kustannukset ovat lähes aina korkeammat kuin pankkilainassa. Laissa on kuitenkin säädetty korkokatto rajoittamaan vippien kovia kustannuksia.

Vippiä ei tule koskaan hakea hätiköiden niiden korkeiden korkojen takia. Jos todella tarvitset vippiä, etkä saa lainaa mistään muualta (esimerkiksi ystäviltä tai sukulaisiltakaan), tulisi vipin hakeminen aloittaa oman talouden tarkastelusta ja sopivan takaisinmaksusuunnitelman teosta. Kun takaisinmaksusuunnitelma on tehty huolella, on vipin hakeminen turvallisempaa.

Jos olet tilanteessa, missä vipin tai lainan hakeminen on ainoa vaihtoehto, on ehkä hyvä pysähtyä hetkeksi pohtimaan omaa taloudellista tilannetta syvemminkin. Velkaantuneisuus Suomessa on kasvussa, ja helposti haettavat vipit voivat harkitsematta haettuina pahentaa tilannetta. Avun pyytäminen ei ole heikkoutta, vain päinvastoin osoittaa vastuullisuutta ja halua hoitaa omaa taloutta. Jos kaipaa taloudellisia neuvoja, niitä voi hakea esimerkiksi Takuusäätiöltä tai oman kunnan talousneuvonnasta.