Soita 010 271 7291
Ma-Pe 10:00 - 17:00 (puhelun hinta 0€ + pvm/mpm)
Pikavipeissä maksuaika on tyypillisesti lyhyt. Nimensä mukaisesti pikavippi on tarkoitettu lyhyeksi ja pieneksi hätälainaksi, ja se tulisi maksaa nopeasti pois. Tyypillinen laina-aika on muutama kuukausi. Kuitenkin, pikavipit ovat muuttuneet viime vuosina enemmän joustoluottojen suuntaan. Tämä tarkoittaa, että jos haet 300 euron pikavippiä, sinulle myönnetäänkin 2000 euron joustoluottotili, mistä voit nostaa haluamasi 300 euroa, tai tarvittaessa enemmän. Tili on käytettävissäsi myöhemminkin, ja voit nostaa osan esimerkiksi vasta useamman kuukauden päästä.
Tämä tarkoittaa myös pidempää ja joustavampaa takaisinmaksua. Pikavippiä/joustoluottoa tulee lyhentää minimilyhennyksen verran kuukausittain, muttei tarvitse maksaa kokonaan takaisin. Jos esimerkiksi sait 2000 euron joustoluoton, ja nostit siitä 300 euroa, sinun tarvitsee lyhentää lainaa esimerkiksi 50 euroa kuukausittain, ja voit nostaa lainaa lisää käyttöösi halutessasi.
Aina edes minimilyhennystä ei vaadita. Esimerkiksi joustoluottoa tarjoava Komplett Bank vaatii vain korkokuluja takaisinmaksettavaksi, eikä itse joustoluottoa tarvitse lyhentää lainkaan. Näin voit saada pikavipin erittäin pitkällä, useiden vuosien pituisella maksuajalla. Käytännössä laina-aikaa voi saada jopa 50 vuotta.
Pitkää maksuaikaa ei kuitenkaan suositella, sillä se kasvattaa pikalainan kustannuksia huimasti. Komplett Bankin lainassa korko voi olla jopa 19,90%, minkä lisäksi päälle tulevat kuukausittaiset tilinhoitomaksut 5€ kuukaudessa, sekä lainan avausmaksu 50 €.
2000 euron joustoluoton takaisinmaksu vuodessa kustantaisi 2332 euroa, mutta 10 vuoden maksuajalla se olisi jopa 5326 euroa. Laina kannattaa siis aina maksaa takaisin niin nopeasti kuin mahdollista.
Pikavipeissä näin pitkät maksuajat eivät ole aina edes mahdollisia, vaan maksuajat ovat tyypillisesti muutamia kuukausia. Pikavippien korot voivat olla vuositasolla helposti jopa yli 100%, joten maksuajan pitkittäminen ei todellakaan kannata, ellet ole valmis maksamaan lainan tuplana takaisin.
Huomaa myös, että jotkut pikavippiyritykset antavat aina kiinteän, esim. 6 kuukauden maksuajan. Esimerkiksi 100 euron laina maksaa aina 125 euroa, joka sisältää maksut ja kaikki korot riippumatta siitä, maksaako lainan pois heti seuraavalla viikolla lainan ottamisesta tai vasta puolen vuoden kuluttua.
Nyrkkisääntönä sanotaan usein, että raha on arvokkaampaa tänään kuin huomenna – ja osittain juuri siitä syystä otetaan lainaa ja maksetaan lainasta korkoa.
Pitkissä maksuajoissa lainasta tehtävä maksu eli lyhennys on usein pienempi. Pienemmät lyhennykset voivat olla helpommin hallittavissa, mikäli esimerkiksi tulotasossa tapahtuu äkillisiä ja yllättäviä muutoksia.
On kuitenkin hyvä huomioida, että mitä pidempi laina-aika on, sitä enemmän riskejä se sisältää, sillä tulevaisuutta ei voi koskaan tietää varmaksi. Jotkut pikavippiyritykset tarjoavat mahdollisuutta siirtää eräpäivää, mutta tämä saattaa olla hyvin hintava lisäpalvelu.
Kuukausittain tasaerä on suosituimpia lyhennystapoja. Sen suosio selittyy muun muassa sillä, että tasaerä on helppo ymmärtää, ennakoida ja laskea. Tällöin oman talouden suunnittelu on helppoa, kun voi arvioida menoja pidemmälle aikavälille.
Muita lyhennystapoja ovat muun muassa annuiteettilaina ja tasalyhennys. Lisää annuiteettilainasta ja muista lyhennystavoista voit lukea blogistamme.
Päätyipä lyhentämään lainaansa millä tavalla tahansa, on lainan lyhentämistapaanhyvä kiinnittää huomiota, sillä lainan lyhentäminen fiksusti on tärkeää. Silloin pystyy hallitsemaan omaa talouttaan paremmin. Lainan lyhennyksen lisäksi lainakustannusten vertaileminen on tärkeää. Varsinkin, jos tarvitset hieman pidemmän maksujan pikavipillesi, kannattaa vertailla, mistä saat pikavipin pitkällä maksuajalla edullisimmin.
Ilmainen ja nopea lainavertailumme paljastaa sinulle nopeasti pikavippien vuosikorkojen ja nimellisten korkojen lisäksi niiden todelliset kustannukset.
Vippien kustannukset ovat korkeita, joten vertailu kannattaa. Jos tarvitset kipeästi muutamaa sataa euroa, on aika suunnitella omaa rahankäyttöä huolellisemmin. Budjetointi ja menojen suunnittelu etukäteen on tärkeää, että välttyy pikavippikierteestä. Pikavipit ovat kovakorkoisimpia lainoja mitä on, joten ensiksi kannattaa aina miettiä, onko meno todella tärkeä, voiko hankinta odottaa seuraavaan palkkapäivää, voitko lainata sukulaiselta tai kaverilta pikavipin sijaan, ja miten maksat pikavipin takaisin niin, ettet tulevaisuudessa joudu enää samanlaiseen tilanteeseen.Jos sinulla on ongelmia raha-asioittesi kanssa, voit pyytää apua esim. Takuu-säätiöstä. Voittoa tavoittelematon yritys auttaa velkaongelmaisia monella eri tavalla, myös rahallisesti velan takaisinmaksussa.
Suomessa pikavipeille asetettiin vuonna 2013 korkokatto: alle 2 000 euron lainojen todellinen vuosikorko saa olla maksimissaan 50 % + viitekorko. Lakiasetuksen jälkeen usea pikavippiyritys katosi markkinoilta. Laki ei kuitenkaan ratkaissut täysin asiaa, sillä pikalainayritykset keksivät, miten lakia on helppo kiertää.
Pikavippien tarjoajat muuttivat tuotteitaan kerta-pikavipeistä luottolimiiteiksi ja joustoluotoiksi. Entisen 500 euron pikavipin sijaan hakijalle myönnetään hieman yli 2000 euron luottolimiitti, esimerkiksi 2 010€. Kuluttaja voi nostaa limiitiltä käyttöönsä vain haluansa 500 euroa, mutta nyt 50%:n korkokatto ei koske lainaa, ja lainantarjoaja voi pyytää korkeampaa korkoa lain puitteissa.
Korkokatto ei siis rajoittanut pikavippien satoihin prosentteihin nousevia korkoja. Tämän lisäksi pikavipin hakijalla on mahdollisuus ottaa vielä helpommin lisää lainaa, sillä hänelle on myönnetty hakemansa 500 euron sijaan yli 2000 euroa luottolimiittiä. Luonnollisesti jokaisesta nostokerrasta voidaan veloittaa nostokulu korkojen lisäksi.
Pikavipeille asetetun korkokaton tarkoitus oli estää hurjat, useiden satojen prosenttien todelliset vuosikorot, mutta koska asetuksen pystyi kiertämään joustoluotoilla, nousivat korot vielä lakimuutoksen jälkeen jopa 700 prosenttiin. Todellinen vuosikorko on yleensä hyvä mittari lainan todellisille kustannuksille, sillä se ottaa huomioon nimellisen koron lisäksi myös lainan muut kustannukset kuten vuosi- tai kuukausimaksun sekä muut yksittäiset kulut. Vaikka todellinen vuosikorko on hyvä mittari vertailla eri lainojen kaikkia kustannuksia, se ei kerro kaikkea, eikä aina ole se realistisin mittari.
Todellinen vuosikorko voi nimittäin nousta helposti erittäin korkeaksi juuri pienissä ja lyhytaikaisissa lainoissa, sillä todellinen vuosikorko laskee, miten kalliiksi laina pahimmassa tapauksessa tulisi, jos ottaisi aina uuden lainan (samalla korolla ja kustannuksilla) maksaakseen minimikuukausierän pois. Laskentatavan takia korko nousee etenkin lyhytaikaisissa lainoissa ja pienissä lainasummissa, joissa nostokulut ja tilinhoitomaksut ovat lainasummaan ja -aikaan suhteutettuna suuret ja laina on tarkoitus maksaa reilusti alle vuodessa pois, toisin kuin todellinen vuosikorko laskee. Hyvin harva nimittäin lyhentää lainaa oikeasti todellisen vuosikoron laskentatavalla. Todellinen vuosikorko on hyvä mittari ja sitä kannattaa käyttää, kun vertailee eri lainoja tai pikavippejä, mutta se ei ole ainoa mittari eikä sama asia kuin lainan todellinen kokonaiskustannus.
Vaikka ilmaista rahaa ei olekaan olemassa, täysin kuluton pikavippi on kuitenkin olemassa. Esimerkiksi Suomilimiitti myöntää uusille asiakkailleen noston 1000 euroon asti ilman nostopalkkiota ja muita kuluja, kunhan maksat lainan kokonaisuudessaan takaisin ensimmäiseen eräpäivään mennessä. Myös Suomen Tililuotto myöntää korotonta maksuaikaa ensimmäiseen eräpäivään mennessä, sekä ensimmäisen noston 2000 euroon asti ilman nostopalkkiota. Lisäksi Eurolimiitti ja Limiitti.fi tarjoavat kulutonta lainaa uusille asiakkaille samanlaisin ehdoin, tosin vain 500 euroon asti. Jos olet 100% varma, että pystyt maksamaan 30 päivässä lainan kokonaan takaisin, ei sinulle koidu kuluja.Nämä tarjoukset ovat siis voimassa vain uusille asiakkaille.
Koroton pikavippi on vain uusille asiakkaille tarkoitettu ns. Sisäänheittotarjous, ja muille asiakkaille korkoprosentti on normaalin hinnaston mukainen. Esimerkiksi Suomilimiitin vuosikorko ensimmäisen kuukauden jälkeen on hiumat 106,8%. Kuitenkaan korkoa ei siis ehdi kertyä kauan, kun laina on tarkoitus maksaa takaisin esim. Kuukaudessa, ja siksi korkoprosentti onkin niin suuri.
Suomilimiitti ilmoittaakin koron kuukausikorkona (8,9%), mikä saattaa olla hämäävää, kun yleinen tapa ilmoittaa lainan korko on vuosikorko. Alle 10 prosentin kuukausikorko näyttää mainonnassa melko alhaiselta, mutta tarkoittaa yli 100 prosentin vuosikorkoa. Jos pikavippi maksetaan kuitenkin takaisin kuukaudessa, ei vuosikorko ole yhtä relevantti.
Korko ei kuitenkaan ole ainoa kustannus, mitä pikavipistä peritään. Pikavipistä peritään myös avaus- tai nostokulu normaalisti, mikä saattaa olla suhteellisen suuri lainan määrään nähden. Useimmiten se on prosenttiosuus nostettavasta summasta, ja vaihtelee tyypillisesti noin 5-25 prosentin välillä.
Nykyään useimmat pikavipit ovatkin joustoluottoja, ja siksi nostokulu on hyvä tulonlähde vippifirmoille. Joustoluottoa voi nostaa pienissä osissa useamman kerran, ja joka kerrasta joutuu maksamaan nostokulun. 25 prosentin nostokulua perivä Viikinkilaina tienaa jo 1000 euron nostosta 250 euroa, jonka päälle tulee korkokulut.
Kaikilla nostokulu ei ole näin suuri. Esim. Credit24 perii vain 6,95% nostokulua. Tosin korko on kova, yli 90%:n vuosikorko. Kaikki eivät kuitenkaan peri nostokulua, eivätkä sadan prosentin vuosikorkoa. Esimerkiksi Credigo perii pelkän koron (todellinen vuosikorko maksimissaan 49,77%) lainakustannuksena. Tämä selkeyttää paljon hinnoittelua, kun ns. ylimääräisiä kustannuksia ei tule.
Pikavippien nykyiseen korkokattoon ollaan suunnittelemassa muutoksia, ja uuden lain olisi tarkoitus kiristää sääntelyä muun muassa nostamalla korkokattoa sekä tiukentamalla muita lainaehtoja ja kustannuksia, sillä nykyistä korkokattoa on suhteellisen helppo kiertää ja kustannukset ovat päätä huimaavia. Uuden korkokaton olisi tarkoitus koskea myös suurempia lainoja (yli 2000 euron lainoja) eli ei varsinaisesti pikavippejä vaan muitakin lainoja.
Näin nykyistä korkokattoa kiertävät, yli 2000 euron joustoluotto-pikavippien kustannuksia saataisiin kohtuullisemmiksi. Todellinen lainan vuosikorko saisi olla esimerkiksi maksimissaan 30% (mikä sekin on korkea tavallisille, pitkäaikaisille lainoille). Sama koskisi myös vertaislainoja. Tarkoituksena olisi, että lainasta ei saisi ikinä periä korkokaton ylittäviä kustannuksia.
Kuulostaa hyvältä, mutta uusi lakiehdotus on kuitenkin helpommin sanottu kuin tehty. Todelliseen vuosikorkoon lasketaan siis kaikki kustannukset, kuten esimerkiksi luottokorteissa vuosimaksu. Jos luottokortin luottoa ei käytä, tai käyttää vain muutaman euron verran, tulee vuosimaksu kuitenkin maksettavaksi ja tämä tekee todellisesta vuosikorosta suhteettoman korkean.
Todellinen vuosikorko on välillä hyvä tapa mitata kokonaiskustannuksia, mutta lyhytaikaisissa ja pienissä lainasummissa se vääristää hieman kustannuksia, kun laina maksetaan takaisin nopeammin kuin vuodessa. Tämän takia harkitaankin muiden kuin korkokustannusten rajoittamista. Nyt laissa ei ole säädetty rajaa, kuinka paljon muita kuluja voidaan periä. Euromääräinen raja voisi toimia paremmin kuin korkoraja, varsinkin muiden kulujen kuten tilinhoitomaksujen ja nostokulujen kohtuullistamisessa. Raja voisi olla esimerkiksi vuosittainen, paljonko kuluja saa maksimissaan periä pikavipeistä tai muista lainoista.
VertaaEnsin.fi näyttää sivuillaan vain lainmukaisesti toimivien vippiyritysten tuotteita. Valikoimme tarkkaan sivuillemme tulevat pikavipintarjoajat, joten voit huoletta vertailla vippejä sivuillamme, jos olet sellaista etsimässä.
Jos olet tullut siihen tulokseen, että pikavippi on tilanteessasi ainoa ratkaisu ja välttämätön, niin muista ehdottomasti vertailla eri pikalainoja äläkä ota ensimmäistä vastaantulevaa tarjousta. VertaaEnsin.fi:n lainalaskurilla pystyt helposti vertailemaan kaikki markkinoiden pikalainat. Voit myös vertailla joustoluottoja sivuillamme yhtä helposti ja löytää sinulle sopivimman vaihtoehdon.
Valitse tarvitsemasi lainasumma ja laina-aika: kuinka paljon haluat lainata ja millä aikataululla tiedät pystyväsi maksamaan pikavipin takaisin. Pikavippivertailu näyttää sinulle nopeasti saatavilla olevat vaihtoehdot ja lainaehdot sekä vipin kokonaiskustannuksen, todellisen vuosikoron ja maksettavan kuukausierän. Muista kuitenkin, että lainanantajan todelliset kustannukset saattavat poiketa esitetyistä tapauskohtaisesti. Tutustu ja vertaile huolella eri vaihtoehtoja ennen kuin haet pikavippiä. Muista, että voit aina pyytää tarjouksen useammalta kuin yhdeltä lainantarjoajalta saadaksesi selville mikä laina on oikeasti edullisin. Pikavippien korko on pääasiassa hakijakohtainen, eli lainantarjoaja määrittää hakemustietojesi perusteella riskipitoisuutesi ja siten lainan koron. Joissakin pikavipeissä saattaa kuitenkin olla kiinteä eli sama korko kaikille asiakkaille.
Kun olet löytänyt lainalaskurimme avulla sinulle parhaan lainavaihtoehdon, voit edetä hakemaan valitsemaasi lainaa painamalla “jatka”-hakupainiketta. Pääset suoraan kyseisen lainanmyöntäjän sivuille, joissa voit täyttää lainahakemuksen ja saat lisää tietoa kyseisestä tuotteesta. Mikäli hakemuksesi hyväksytään, saat rahat tilillesi suhteellisen nopeasti, usein jo seuraavana päivänä. Muista kuitenkin, että vaikka pikavippien hakeminen on nopeampaa ja helpompaa verrattuna esimerkiksi pankkilainoihin ja muihin kulutusluottoihin, ovat pikalainojen korot sekä muut kustannukset ovat yleensä huomattavasti korkeammat. Pikavippi voi tulla erittäin kalliiksi, jos valitset liian pitkän takaisinmaksuajan tai et pystykään maksamaan vippiä takaisin sovitussa maksuaikataulussa.
Muista kuitenkin, että pikavippi on tarkoitettu vain hätätapauksia varten: kun omat rahat eivät riitä tai muualta ei saa lainaa. Pohdi tarkkaan tarvitsetko oikeasti lainaa ja kuinka paljon, ja voisitko lainata mistään muualta, esimerkiksi ystävältä tai sukulaiselta. Ylimääräisiä arjen hankintoja kuten vaatteiden ostoa tai hauskanpitoa kuten esimerkiksi ravintolailtoja ei missään nimessä kannata rahoittaa lainarahalla. Tärkeintä on tehdä selväksi, onko harkinta oikeasti tarpeellinen ja kestääkö oma taloustilanne lainan takaisinmaksun.
Jos pikavipin takaisinmaksun kanssa tulee ongelmia, on kannattavinta ottaa heti yhteyttä lainanmyöntäjään ja neuvotella itselleen uusi maksuaikataulu. Velkaantuneisuus on nykypäivänä yhtä tyypillisempää ja pikavipit ovat aiheuttaneet harmittavan monelle maksuhäiriömerkinnän. Jos olet joutunut hakemaan pikavippiä, on aika pohtia, onko menoissa mitään vähennettävää, edes lainan takaisinmaksun ajaksi, tai olisiko mahdollista ansaita hieman lisätuloja esimerkiksi myymällä vanhoja tavaroita tai vaatteita, vaikka netissä.
Hintavertailua viimeisen 24 tunnin aikana
Liity postituslistallemme niin saat ilmaiset säästövinkit ja mielenkiintoiset talousuutiset suoraan sähköpostiisi.
