Menu
Soita
Soita 010 271 7291 Ma-Pe 10:00 - 17:00 (puhelun hinta 0€ + pvm/mpm)

Olet kirjautunut ulos.

Lähetämme sinulle sähköpostitse ohjeet kuinka nollaat salasanan.

Hae Suomen edullisinta lainaa avullamme

Pikavipit eli pikalainat toimivat samalla periaatteella kuin muutkin lainat, mutta ovat nimensä mukaisesti suhteellisen nopeita saada, ja lainamäärä on myös pieni, yleisimmiltä tarjoajilta voit saada lainaa noin 100 eurosta noin 2 000 euroon. Vastineeksi helpommasta ja nopeammasta luottopäätöksestä pikavippien tarjoajat vaativat myöntämilleen lainoilleen korkeampaa korkoa tai muita kustannuksia kuten laskutus- tai tilinhoitopalkkioita. Pienlainat tulivat Suomen markkinoille vuonna 2005, ja niiden tarjonta kasvoi hetkessä huimasti. Tällä hetkellä vippien tarjoajien määrä on vähentynyt: tarjoajia on kuitenkin reilusti yli parikymmentä markkinoilla. Suomalaiset hakevat kuitenkin edelleen paljon pikalainaa, vaikka pikavippejä on kritisoitu kovasti mediassa niiden korkeista todellisista vuosi koroista ja kustannuksista.

Toisin kuin muissa lainoissa, pikavippien korko on usein kuukausikorko eikä vuosikorko, johtuen niiden lyhyestä laina-ajasta. Tämänkin takia todellinen vuosikorko nousee helposti erittäin korkeaksi, jopa satoihin prosentteihin, ja maksat lainastasi moninkertaista summaa. Ole tarkkana, jotta et maksa lainastasi liikaa, erityisesti jos haet pikavippiä pitkällä maksuajalla. Pikavippien korkeita korkoja on alettu sääntelemään Suomessa sekä myös muissa maissa. Tämä on rajoittanut pikavippiyritysten toimintaa, mutta ei täysin ratkaissut korkeiden korkojen ongelmaa.

Idea pikavipeille pohjautuu Yhdysvaltalaisiin palkkapäivälainoihin (payday loans). Tällä tarkoitetaan pientä lainaa, joka myönnetään palkkatodistusta vastaan ja se maksetaan takaisin palkkapäivänä.

Tilastokeskuksen mukaan vuoden 2015 viimeisen neljänneksen aikana pikavippejä otettiin Suomessa yhteensä 118 137 kappaletta lähes 64 miljoonalla eurolla. Keskimääräinen pienlaina oli 541 euroa ja takaisinmaksuaika noin 165 päivää. Uusia pikavippejä myönnettiin lähes 58 prosenttia enemmän kuin edellisen vuoden vastaavalla ajanjaksolla. Pikavipit ovat olleet paljon julkisuudessa niiden korkeiden todellisten vuosikorkoprosenttien vuoksi. Kuluttajaliitto onkin arvostellut pikavippejä siitä, että vahvasti markkinoitujen ja hintavien pikavippien koettiin ajavan vähävaraisia kuluttajia ja nuoria aikuisia taloudelliseen ahdinkoon. Nimittäin jo 18-vuotiaille tarjotaan pikavippejä.

Suomessa pikavipeille asetettiin vuonna 2013 korkokatto rajoittamaan kuluja: alle 2 000 euron lainojen todellinen vuosikorko saa olla maksimissaan 50 % + viitekorko. Lakiasetuksen jälkeen usea pikavippiyritys katosi markkinoilta. Laki ei kuitenkaan ratkaissut täysin asiaa, sillä pikalainayritykset keksivät, miten lakia on helppo kiertää. Pikavippien tarjoajat muuttivat tuotteitaan kerta-pikavipeistä luottolimiiteiksi ja joustoluotoiksi. Entisen 500 euron pikavipin sijaan hakijalle myönnetään hieman yli 2000 euron luottolimiitti, esimerkiksi 2 010€. Kuluttaja voi nostaa limiitiltä käyttöönsä vain haluansa 500 euroa, mutta nyt 50%:n korkokatto ei koske lainaa, ja lainantarjoaja voi pyytää korkeampaa korkoa lain puitteissa.

Korkokatto ei siis rajoittanut pikavippien satoihin prosentteihin nousevia korkoja ja kasaantuvia kuluja. Tämän lisäksi pikavipin hakijalla on mahdollisuus ottaa vielä helpommin lisää lainaa, sillä hänelle on myönnetty hakemansa 500 euron sijaan yli 2000 euroa luottolimiittiä. Luonnollisesti jokaisesta nostokerrasta voidaan veloittaa nostokulu korkojen lisäksi.

Pikavippien takaisinmaksuaika on nimensä mukaisesti lyhyt, tyypillisesti muutaman kuukauden pituinen, sillä lainasummakin on pieni. Keskimääräinen pikavippi on noin 500 euroa ja takaisinmaksuaika keskimäärin 3 kuukautta. Vaikka korkoprosentit ovat suuria, korkoa ei ehdi kertyä kauaa, kunhan lainan maksaa aikataulussa takaisin. Maksa lainasi ajoissa.

Jotkut pikavippien tarjoajat ilmoittavat koron kuukausikorkona, mikä saattaa olla hämäävää, kun yleinen tapa ilmoittaa lainan korko on vuosikorko. Korko saadaan näyttämään alhaiselta, kun ilmoitetaan esimerkiksi 10 prosentin kuukausikorko mainoksessa, vaikka se tarkoittaa samalla 120 prosentin vuosikorkoa. Jos pikavippi maksetaan kuitenkin takaisin kuukaudessa, ei vuosikorko ole yhtä relevantti. Korkeiden korkojen takia kannattaakin pohtia muita vaihtoehtoja, jos haussa on pikavippi pitkällä maksuajalla.

Korko ei kuitenkaan ole ainoa kustannus, mitä pikavipistä peritään. Pikavipistä peritään myös avaus- tai nostokulu normaalisti, mikä saattaa olla suhteellisen suuri lainan määrään nähden. Useimmiten se on prosenttiosuus nostettavasta summasta, ja vaihtelee tyypillisesti noin 5 - 25 prosentin välillä.

Nykyään useimmat pikavipit ovatkin joustoluottoja, ja niissä nostokulu on hyvä tulonlähde vippifirmoille. Joustoluottoa voi nostaa pienissä osissa useamman kerran, ja joka kerrasta joutuu maksamaan nostokulun. Esimerkiksi 25 prosentin nostokulua perivä Viikinkilaina tienaa jo 1000 euron nostosta 250 euroa, jonka päälle tulevat vielä korkokulut. Kaikilla nostokulu ei ole kuitenkaan näin suuri. Esimerkiksi Credit24 perii vain 6,95% nostokulua. Tosin korko on kova, yli 90 prosenttia vuodessa. Toisaalta Credigo perii pelkän koron (todellinen vuosikorko maksimissaan 49,77%) lainakustannuksena. Tämän takia vertailu kannattaa.

Ennen vuoden 2012 laissa säädettyä korkokattoa, pikavippiyrityksien määrä Suomessa oli noin tuplat nykyisestä. Lakialoite siis toimi jossain määrin, sillä se karkotti markkinoilta osan riistohintoja kiskovista ja huijaavista yrityksistä. Osa pikavippiyrityksistä oli selvästi huijareiden perustamia, eikä niiden edes ollut tarkoitus tarjota lainaa. Lainaa pystyi esimerkiksi ”hakemaan” tekstiviestillä, joka maksoi lähettäjälle 5 euroa. Hylkäävä päätös saapui puhelimeen, ja pikavippifirma oli tienannut 5 euroa tyhjästä. Tällainen toiminta ei ole tietysti kannattavaa, ja tästä yritykset jäivätkin kiinni. Esimerkiksi Suomen Rahoitusyhtiö Oy sai markkinaoikeudessa tuomion ja perustajat joutuivat liiketoimintakieltoon.

Toinen samanlainen firma on FourFinance Global S.A., suhteellisen uusi tulokas Suomen markkinoilla (vuodesta 2016). Yritys on lähettänyt useille suomalaisille laskuja pikavipeistä, joita ei ole edes myönnetty. Kun lasku on jäänyt maksamatta, on seuraaviin laskuihin lisätty huomautuskulut 5-10 euroa. Laskut on lähettänyt Genevessä, Sveitsissä toimiva FourFinance. Yrityksen laskuissaan ilmoittama Y-tunnus 1911152 ei kuitenkaan täsmää sveitsiläisiin tai suomalaisiin y-tunnuksiin. Myöskään fyysistä osoitetta Quai du Mont-Blanc 33 ei ole Genevessä olemassa. Lisäksi osa laskuista on siirretty suomalaisen perintätoimiston Avira Oy:n perittäväksi, joka näyttää olevan samojen toimijoiden omistuksessa.

Suomessa FourFinance ilmoittaa osoitteensa olevan Pohjoisranta 4 h 97 00170. Samassa osoitteessa toimii useita Suomeen rekisteröityjä yrityksiä, joiden omistus on usein esimerkiksi Itä-Euroopassa tai Baltian maissa. Kyse on siis ns. postilokero-/virtuaalitoimistosta, joka vuokraa osoitetta eri yrityksillä, eikä niillä ole muuten mitään tekemistä keskenään. FourFinancen pikavippipalveluita ovat muun muassa vikinglaina.fi (muistuttaa Viikinkilainaa) creditguru.ch, finncredit.fi, mobiilivippi.fi, lenda.fi (muistuttaa lendo.fi:tä), avippi.fi, eurovippi.fi ja forbesfinland.fi (muistuttaa Forbes-talouslehteä, joka aloitti Suomessa toimintansa keväällä 2017).

Yritys siis käyttää muita tunnettuja brändinimiä hyväkseen. Jopa FourFinance viittaa Suomessa toimivaan 4finance Oy -nimiseen yritykseen, jolla on esimerkiksi Vivus.fi-lainapalvelu. Lisäksi perintätoimisto Aviran nimi muistuttaa suuresti lyhennettä Aluehallintovirastosta, mikä ei välttämättä sekään ole täysin sattumaa.

Aiheetonta laskua ei siis tule missään nimessä maksaa. Luottotietoja ei voi myöskään menettää asiattomasta laskusta johtuen. Jos saat laskun, kannattaa lähettää viestiä kyseisen pikavippifirman asiakaspalveluun ja tiedustella asiaa. Älä soita asiakaspalveluun, sillä soittaminen maksaa jopa 1,98€ per minuutti. Jos sait perintäkirjeen, kiistä lasku perintätoimistoon. Yrityksen on esitettävä saatavan oikeellisuus oikeudessa, mitä siis ei tule tapahtumaan, kun kyseessä on huijaus.

Pikavippien nykyiseen korkokattoon ollaan suunnittelemassa muutoksia, ja uuden lain olisi tarkoitus kiristää korkojen ja kulujen sääntelyä muun muassa nostamalla korkokattoa, sekä tiukentamalla muita lainaehtoja ja kustannuksia. Nykyistä korkokattoa on nimittäin suhteellisen helppo kiertää ja kustannukset ovat edelleen päätä huimaavia.

Uuden korkokaton olisi tarkoitus koskea myös suurempia lainoja (yli 2000 euron lainoja) eli ei varsinaisesti pikavippejä, vaan muitakin lainoja. Näin nykyistä korkokattoa kiertävät, yli 2000 euron joustoluotto-pikavippien kustannuksia saataisiin kohtuullisemmiksi. Todellinen lainan vuosikorko saisi olla esimerkiksi maksimissaan 30% (mikä sekin on korkea tavallisille, pitkäaikaisille lainoille). Sama koskisi myös vertaislainoja. Tarkoituksena olisi, että lainasta ei saisi ikinä periä korkokaton ylittäviä kustannuksia.

Uusi lakiehdotus on kuitenkin helpommin sanottu kuin tehty. Todelliseen vuosikorkoon lasketaan siis kaikki kustannukset, kuten esimerkiksi luottokorteissa vuosimaksu. Jos luottokortin luottoa ei käytä, tai käyttää vain muutaman euron verran, tulee vuosimaksu kuitenkin maksettavaksi ja tämä tekee todellisesta vuosikorosta suhteettoman korkean.

Todellinen vuosikorko on välillä hyvä tapa mitata kokonaiskustannuksia, mutta lyhytaikaisissa ja pienissä lainasummissa se vääristää hieman kustannuksia, kun laina maksetaan takaisin nopeammin kuin vuodessa. Tämän takia myös muiden kuin korkokustannusten rajoittaminen on suunnitteilla lakimuutoksessa. Nyt laissa ei ole säädetty rajaa, kuinka paljon muita kuluja voidaan periä. Euromääräinen raja voisi toimia paremmin kuin korkoraja, varsinkin muiden kulujen kuten tilinhoitomaksujen ja nostokulujen kohtuullistamisessa. Raja voisi olla esimerkiksi vuosittainen, paljonko kuluja saa maksimissaan periä pikavipeistä tai muista lainoista.

Ruotsissa on suunniteltu kustannuskattoa, nykyisen korkokaton lisäksi. Korkokatto rajoittaa koron marginaalin 40 prosenttiin ja kustannuskatto takaa sen, etteivät luoton kokonaiskustannukset eivät saisi missään tapauksessa ylittää 100 prosenttia luoton summasta. Kokonaiskustannuksia rajoittamalla myös nykyiset lain kiertäjät saataisiin kuriin.

Lisäksi lakialoitteessa ehdotetaan vaatimusta, että lainoista tulee aina ilmoittaa vuosikorko eikä kuukausikorko. Jotkut pikavipintarjoajat nimittäin ilmoittavat kuukausikoron. Tämä saattaa olla sekavaa, sillä aina ei ole tarpeeksi selvää, kumpaa tarkoitetaan. Todellinen vuosikorko tulisi siis ilmoittaa aina ja selkeästi mainoksissa ja nettisivuilla. Jos uutta lakia rikotaan, on myös harkinnassa, ettei kuluttajien tarvitsisi maksaa lainakustannuksiaan lainkaan.

Tanskassa pikavippiasiakkaille on asetettu pakollinen 48 tunnin mietintäaika. 2 vuorokautta hakemisen jälkeen lainahakemus tulee hyväksyä vielä uudestaan, ennen kuin rahat saa tilille. Kuluttajille tarjotaan näin enemmän harkinta-aikaa lainan hakemiseen.

Sääntö koskee kuitenkin vain lainoja, joiden takaisinmaksuaika on alle 3kk. Tämä ei ole kuitenkaan täysin vedenpitävä malli, sillä sääntöä on helppo kiertää myöntämällä lainaa pidemmällä maksuajalla. Tämä tapahtuu jo Suomessa, esimerkiksi joustoluottoa myöntämällä, missä takaisinmaksuaika on pitkä automaattisesti. Harkinta-aika on kuitenkin hyvä idea itsessään.

Voit sivuillamme vertailla lainalaskurimme avulla pikavippejä ja löytää parhaimman vaihtoehdon. Kun vertaa pikavippejä, saat varmasti säästöä. Kun olet löytänyt mieleisesi pikavipin, pääset täyttämään lainahakemusta. Jos lainahakemuksesi hyväksytään, voit saada pikavipin tilillesi jo 24 tunnin kuluessa.

Älä kuitenkaan unohda, että pikavipin hakemisen nopeus ja helppous näkyy luoton hinnoittelussa: pikavippien korot ja muut kustannukset ovat useimmiten kalliimpia kuin esimerkiksi perinteisten pankkien kulutusluotoissa. Pikavippi voi muodostua erittäin hintavaksi, jos maksuaika on valittu liian pitkäksi tai jos et onnistu lyhentämään luottoa aikataulun mukaisesti.

Pikavippi on tarkoitettu lyhyen aikavälin luotoksi, joten muista aina vastuullinen luotonotto. Jos maksusuunnitelma on selvä ja toteutettavissa, ei pikavippi ole muita lainatyyppejä huomattavasti huonompi vaihtoehto.

Uutiskirje

Liity postituslistallemme niin saat ilmaiset säästövinkit ja mielenkiintoiset talousuutiset suoraan sähköpostiisi.