Olet kirjautunut ulos.

Lähetämme sinulle sähköpostitse ohjeet kuinka nollaat salasanan.

Vertaa ja hae, 3 helppoa vaihetta

MIksi valita VertaaEnsin.fi

100% ilmainen
Helppo ja nopea vertailu
Puoleeton ja riippumaton vertailusivusto

Rahoitustuotteiden vertailu on helppoa VertaaEnsin.fi -sivuilla. Käytä lainalaskuriamme ja löydä itsellesi parhaat tarjoukset. Kaikki sivustomme tiedot ovat riippumattomia ja ajankohtaisia.

Testimonial person
Tarvitsin lainaa keittiöremonttia varten. VertaaEnsin.fi avulla löysin edullisimman lainan nopeasti ja helposti.
Johannes, Helsinki
customerpromise.alt

Löydä Suomen edullisin laina

Autamme sinua säästämään aikaa ja rahaa vertailemalla eri rahoitustuotteita. Lainalaskurimme avulla löydät helposti ja nopeasti sinulle edullisimman lainan. Lainalaskurin käyttö on täysin ilmaista, ja vertailumme on täysin puolueeton ja läpinäkyvä.

Hae Suomen edullisinta lainaa avullamme

Pikavipit eli pikalainat toimivat samalla periaatteella kuin muutkin lainat, mutta ovat nimensä mukaisesti suhteellisen nopeita saada, ja lainamäärä on myös pieni, yleensä pienimmät pikavipit ovat noin 100 euroa ja suurimmat noin 2 000 euroa. Vastineeksi helpommasta ja nopeammasta luottopäätöksestä pikavippien tarjoajat vaativat myöntämilleen lainoilleen korkeampaa korkoa tai muita kustannuksia kuten laskutus- tai tilinhoitopalkkioita. Pienlainat tulivat Suomen markkinoille vuonna 2005, ja niiden tarjonta kasvoi hetkessä huimasti. Tällä hetkellä vippien tarjoajien määrä on vähentynyt: tarjoajia on kuitenkin reilusti yli parikymmentä markkinoilla. Suomalaiset hakevat kuitenkin edelleen paljon pikalainaa, vaikka pikavippejä on kritisoitu kovasti mediassa niiden korkeista koroista ja kustannuksista.

Toisin kuin muissa lainoissa, pikavippien korko on usein kuukausikorko eikä vuosikorko, johtuen niiden lyhyestä laina-ajasta. Tämänkin takia todellinen vuosikorko nousee helposti erittäin korkeaksi, jopa satoihin prosentteihin. Pikavippien korkeita korkoja on alettu sääntelemään Suomessa sekä myös muissa maissa. Tämä on rajoittanut pikavippiyritysten toimintaa, mutta ei täysin ratkaissut korkeiden korkojen ongelmaa. Kannattaako pikavippi ikinä? Lue täältä voiko vipin hakeminen joskus olla perusteltavissa, ja kuinka paljon Suomessa niitä haetaan.

Idea pikavipeille pohjautuu Yhdysvaltalaisiin palkkapäivälainoihin (payday loans). Tällä tarkoitetaan pientä lainaa, joka myönnetään palkkatodistusta vastaan ja se maksetaan takaisin palkkapäivänä.

Tilastokeskuksen mukaan vuoden 2015 viimeisen neljänneksen aikana pikavippejä otettiin Suomessa yhteensä 118 137 kappaletta lähes 64 miljoonalla eurolla. Keskimääräinen pienlaina oli 541 euroa ja takaisinmaksuaika noin 165 päivää. Uusia pikavippejä myönnettiin lähes 58 prosenttia enemmän kuin edellisen vuoden vastaavalla ajanjaksolla. Pikavipit ovat olleet paljon julkisuudessa niiden korkeiden korkoprosenttien vuoksi. Kuluttajaliitto onkin arvostellut pikavippejä siitä, että vahvasti markkinoitujen ja hintavien pikavippien koettiin ajavan vähävaraisia kuluttajia ja nuoria aikuisia taloudelliseen ahdinkoon. Nimittäin jo 18-vuotiaille tarjotaan pikavippejä.

Suomessa pikavipeille asetettiin vuonna 2013 korkokatto: alle 2 000 euron lainojen todellinen vuosikorko saa olla maksimissaan 50 % + viitekorko. Lakiasetuksen jälkeen usea pikavippiyritys katosi markkinoilta. Laki ei kuitenkaan ratkaissut täysin asiaa, sillä pikalainayritykset keksivät, miten lakia on helppo kiertää. Pikavippien tarjoajat muuttivat tuotteitaan kerta-pikavipeistä luottolimiiteiksi ja joustoluotoiksi. Entisen 500 euron pikavipin sijaan hakijalle myönnetään hieman yli 2000 euron luottolimiitti, esimerkiksi 2 010€. Kuluttaja voi nostaa limiitiltä käyttöönsä vain haluansa 500 euroa, mutta nyt 50%:n korkokatto ei koske lainaa, ja lainantarjoaja voi pyytää korkeampaa korkoa lain puitteissa.

Korkokatto ei siis rajoittanut pikavippien satoihin prosentteihin nousevia korkoja. Tämän lisäksi pikavipin hakijalla on mahdollisuus ottaa vielä helpommin lisää lainaa, sillä hänelle on myönnetty hakemansa 500 euron sijaan yli 2000 euroa luottolimiittiä. Luonnollisesti jokaisesta nostokerrasta voidaan veloittaa nostokulu korkojen lisäksi.

Pikavipeille asetetun korkokaton tarkoitus oli estää hurjat, useiden satojen prosenttien todelliset vuosikorot, mutta koska asetuksen pystyi kiertämään joustoluotoilla, nousivat korot vielä lakimuutoksen jälkeen jopa 700 prosenttiin. Todellinen vuosikorko on yleensä hyvä mittari lainan todellisille kustannuksille, sillä se ottaa huomioon nimellisen koron lisäksi myös lainan muut kustannukset kuten vuosi- tai kuukausimaksun sekä muut yksittäiset kulut. Vaikka todellinen vuosikorko on hyvä mittari vertailla eri lainojen kaikkia kustannuksia, se ei kerro kaikkea, eikä aina ole se realistisin mittari.

Todellinen vuosikorko voi nimittäin nousta helposti erittäin korkeaksi juuri pienissä ja lyhytaikaisissa lainoissa, sillä todellinen vuosikorko laskee, miten kalliiksi laina pahimmassa tapauksessa tulisi, jos ottaisi aina uuden lainan (samalla korolla ja kustannuksilla) maksaakseen minimikuukausierän pois. Laskentatavan takia korko nousee etenkin lyhytaikaisissa lainoissa ja pienissä lainasummissa, joissa nostokulut ja tilinhoitomaksut ovat lainasummaan ja -aikaan suhteutettuna suuret ja laina on tarkoitus maksaa reilusti alle vuodessa pois, toisin kuin todellinen vuosikorko laskee. Hyvin harva nimittäin lyhentää lainaa oikeasti todellisen vuosikoron laskentatavalla. Todellinen vuosikorko on hyvä mittari ja sitä kannattaa käyttää kun vertailee eri lainoja tai pikavippejä, mutta se ei ole ainoa mittari eikä sama asia kuin lainan todellinen kokonaiskustannus.

Pikavippien takaisinmaksuaika on nimensä mukaisesti lyhyt, tyypillisesti muutaman kuukauden pituinen, sillä lainasummakin on pieni. Keskimääräinen pikavippi on noin 500 euroa ja takaisinmaksuaika keskimäärin 3 kuukautta. Vaikka korkoprosentit ovat suuria, korkoa ei ehdi kertyä kauaa, kunhan lainan maksaa aikataulussa takaisin.

Jotkut pikavippien tarjoajat ilmoittavat koron kuukausikorkona, mikä saattaa olla hämäävää, kun yleinen tapa ilmoittaa lainan korko on vuosikorko. Korko saadaan näyttämään alhaiselta, kun ilmoitetaan esimerkiksi 10 prosentin kuukausikorko mainoksessa, vaikka se tarkoittaa samalla 120 prosentin vuosikorkoa. Jos pikavippi maksetaan kuitenkin takaisin kuukaudessa, ei vuosikorko ole yhtä relevantti.

Korko ei kuitenkaan ole ainoa kustannus, mitä pikavipistä peritään. Pikavipistä peritään myös avaus- tai nostokulu normaalisti, mikä saattaa olla suhteellisen suuri lainan määrään nähden. Useimmiten se on prosenttiosuus nostettavasta summasta, ja vaihtelee tyypillisesti noin 5 - 25 prosentin välillä.

Nykyään useimmat pikavipit ovatkin joustoluottoja, ja niissä nostokulu on hyvä tulonlähde vippifirmoille. Joustoluottoa voi nostaa pienissä osissa useamman kerran, ja joka kerrasta joutuu maksamaan nostokulun. Esimerkiksi 25 prosentin nostokulua perivä Viikinkilaina tienaa jo 1000 euron nostosta 250 euroa, jonka päälle tulevat vielä korkokulut. Kaikilla nostokulu ei ole kuitenkaan näin suuri. Esim. Credit24 perii vain 6,95% nostokulua. Tosin korko on kova, yli 90 prosenttia vuodessa. Toisaalta Credigo perii pelkän koron (todellinen vuosikorko maksimissaan 49,77%) lainakustannuksena. Tämän takia vertailu kannattaa.

Ennen vuoden 2012 laissa säädettyä korkokattoa, pikavippiyrityksien määrä Suomessa oli noin tuplat nykyisestä. Lakialoite siis toimi jossain määrin, sillä se karkotti markkinoilta osan riistohintoja kiskovista ja huijaavista yrityksistä. Osa pikavippiyrityksistä oli selvästi huijareiden perustamia, eikä niiden edes ollut tarkoitus tarjota lainaa. Lainaa pystyi esimerkiksi ”hakemaan” tekstiviestillä, joka maksoi lähettäjälle 5 euroa. Hylkäävä päätös saapui puhelimeen, ja pikavippifirma oli tienannut 5 euroa tyhjästä. Tällainen toiminta ei ole tietysti kannattavaa, ja tästä yritykset jäivätkin kiinni. Esimerkiksi Suomen Rahoitusyhtiö Oy sai markkinaoikeudessa tuomion ja perustajat joutuivat liiketoimintakieltoon.

Toinen samanlainen firma on FourFinance Global S.A., suhteellisen uusi tulokas Suomen markkinoilla (vuodesta 2016). Yritys on lähettänyt useille suomalaisille laskuja pikavipeistä, joita ei ole edes myönnetty. Kun lasku on jäänyt maksamatta, on seuraaviin laskuihin lisätty huomautuskulut 5-10 euroa. Laskut on lähettänyt Genevessä, Sveitsissä toimiva FourFinance. Yrityksen laskuissaan ilmoittama Y-tunnus 1911152 ei kuitenkaan täsmää sveitsiläisiin tai suomalaisiin y-tunnuksiin. Myöskään fyysistä osoitetta Quai du Mont-Blanc 33 ei ole Genevessä olemassa. Lisäksi osa laskuista on siirretty suomalaisen perintätoimiston Avira Oy:n perittäväksi, joka näyttää olevan samojen toimijoiden omistuksessa.

Suomessa FourFinance ilmoittaa osoitteensa olevan Pohjoisranta 4 h 97 00170. Samassa osoitteessa toimii useita Suomeen rekisteröityjä yrityksiä, joiden omistus on usein esimerkiksi Itä-Euroopassa tai Baltian maissa. Kyse on siis ns. postilokero-/virtuaalitoimistosta, joka vuokraa osoitetta eri yrityksillä, eikä niillä ole muuten mitään tekemistä keskenään. FourFinancen pikavippipalveluita ovat muun muassa vikinglaina.fi (muistuttaa Viikinkilainaa) creditguru.ch, finncredit.fi, mobiilivippi.fi, lenda.fi (muistuttaa lendo.fi:tä), avippi.fi, eurovippi.fi ja forbesfinland.fi (muistuttaa Forbes-talouslehteä, joka aloitti Suomessa toimintansa keväällä 2017).

Yritys siis käyttää muita tunnettuja brändinimiä hyväkseen. Jopa FourFinance viittaa Suomessa toimivaan 4finance Oy -nimiseen yritykseen, jolla on esimerkiksi Vivus.fi-lainapalvelu. Lisäksi perintätoimisto Aviran nimi muistuttaa suuresti lyhennettä Aluehallintovirastosta, mikä ei välttämättä sekään ole täysin sattumaa.

Aiheetonta laskua ei siis tule missään nimessä maksaa. Luottotietoja ei voi myöskään menettää asiattomasta laskusta johtuen. Jos saat laskun, kannattaa lähettää viestiä kyseisen pikavippifirman asiakaspalveluun ja tiedustella asiaa. Älä soita asiakaspalveluun, sillä soittaminen maksaa jopa 1,98€ per minuutti. Jos sait perintäkirjeen, kiistä lasku perintätoimistoon. Yrityksen on esitettävä saatavan oikeellisuus oikeudessa, mitä siis ei tule tapahtumaan, kun kyseessä on huijaus. Lue lisää huijauksesta täältä

Pikavippien nykyiseen korkokattoon ollaan suunnittelemassa muutoksia, ja uuden lain olisi tarkoitus kiristää sääntelyä muun muassa nostamalla korkokattoa, sekä tiukentamalla muita lainaehtoja ja kustannuksia. Nykyistä korkokattoa on nimittäin suhteellisen helppo kiertää ja kustannukset ovat päätä huimaavia.

Uuden korkokaton olisi tarkoitus koskea myös suurempia lainoja (yli 2000 euron lainoja) eli ei varsinaisesti pikavippejä, vaan muitakin lainoja. Näin nykyistä korkokattoa kiertävät, yli 2000 euron joustoluotto-pikavippien kustannuksia saataisiin kohtuullisemmiksi. Todellinen lainan vuosikorko saisi olla esimerkiksi maksimissaan 30% (mikä sekin on korkea tavallisille, pitkäaikaisille lainoille). Sama koskisi myös vertaislainoja. Tarkoituksena olisi, että lainasta ei saisi ikinä periä korkokaton ylittäviä kustannuksia.

Uusi lakiehdotus on kuitenkin helpommin sanottu kuin tehty. Todelliseen vuosikorkoon lasketaan siis kaikki kustannukset, kuten esimerkiksi luottokorteissa vuosimaksu. Jos luottokortin luottoa ei käytä, tai käyttää vain muutaman euron verran, tulee vuosimaksu kuitenkin maksettavaksi ja tämä tekee todellisesta vuosikorosta suhteettoman korkean.

Todellinen vuosikorko on välillä hyvä tapa mitata kokonaiskustannuksia, mutta lyhytaikaisissa ja pienissä lainasummissa se vääristää hieman kustannuksia, kun laina maksetaan takaisin nopeammin kuin vuodessa. Tämän takia myös muiden kuin korkokustannusten rajoittaminen on suunnitteilla lakimuutoksessa. Nyt laissa ei ole säädetty rajaa, kuinka paljon muita kuluja voidaan periä. Euromääräinen raja voisi toimia paremmin kuin korkoraja, varsinkin muiden kulujen kuten tilinhoitomaksujen ja nostokulujen kohtuullistamisessa. Raja voisi olla esimerkiksi vuosittainen, paljonko kuluja saa maksimissaan periä pikavipeistä tai muista lainoista.

Ruotsissa on suunniteltu kustannuskattoa, nykyisen korkokaton lisäksi. Korkokatto rajoittaa koron marginaalin 40 prosenttiin ja kustannuskatto takaa sen, etteivät luoton kokonaiskustannukset eivät saisi missään tapauksessa ylittää 100 prosenttia luoton summasta. Kokonaiskustannuksia rajoittamalla myös nykyiset lain kiertäjät saataisiin kuriin.

Lisäksi lakialoitteessa ehdotetaan vaatimusta, että lainoista tulee aina ilmoittaa vuosikorko eikä kuukausikorko. Jotkut pikavipintarjoajat nimittäin ilmoittavat kuukausikoron. Tämä saattaa olla sekavaa, sillä aina ei ole tarpeeksi selvää, kumpaa tarkoitetaan. Todellinen vuosikorko tulisi siis ilmoittaa aina ja selkeästi mainoksissa ja nettisivuilla. Jos uutta lakia rikotaan, on myös harkinnassa, ettei kuluttajien tarvitsisi maksaa lainakustannuksiaan lainkaan.

Tanskassa pikavippiasiakkaille on asetettu pakollinen 48 tunnin mietintäaika. 2 vuorokautta hakemisen jälkeen lainahakemus tulee hyväksyä vielä uudestaan, ennen kuin rahat saa tilille. Kuluttajille tarjotaan näin enemmän harkinta-aikaa lainan hakemiseen.

Sääntö koskee kuitenkin vain lainoja, joiden takaisinmaksuaika on alle 3kk. Tämä ei ole kuitenkaan täysin vedenpitävä malli, sillä sääntöä on helppo kiertää myöntämällä lainaa pidemmällä maksuajalla. Tämä tapahtuu jo Suomessa, esimerkiksi joustoluottoa myöntämällä, missä takaisinmaksuaika on pitkä automaattisesti. Harkinta-aika on kuitenkin hyvä idea itsessään.

Kun olet löytänyt lainalaskurimme avulla sinulle parhaan lainavaihtoehdon, voit edetä hakemaan valitsemaasi lainaa painamalla “jatka”-hakupainiketta. Pääset suoraan kyseisen lainanmyöntäjän sivuille, joissa voit täyttää lainahakemuksen ja saat lisää tietoa kyseisestä tuotteesta. Mikäli hakemuksesi hyväksytään, saat rahat tilillesi suhteellisen nopeasti, usein jo seuraavana päivänä. Varsinkin pikalainat ovat tunnettuja siitä, että hakemuksia käsitellään lähes kaikkina vuorokauden aikoina. Muista kuitenkin, että vaikka pikavippien hakeminen on nopeampaa ja helpompaa verrattuna esimerkiksi pankkilainoihin ja muihin kulutusluottoihin, ovat pikalainojen korot sekä muut kustannukset ovat yleensä huomattavasti korkeammat. Pikavippi voi tulla erittäin kalliiksi jos valitset liian pitkän takaisinmaksuajan tai et pystykään maksamaan vippiä takaisin sovitussa maksuaikataulussa.

Vaikka ilmaista rahaa ei olekaan olemassa, täysin kuluton pikavippi on kuitenkin olemassa. Tiesitkö, että esimerkiksi Suomilimiitti myöntää uusille asiakkailleen noston 1000 euroon asti ilman nostopalkkiota ja muita kuluja, kunhan maksat lainan kokonaisuudessaan takaisin ensimmäiseen eräpäivään mennessä. Myös Suomen Tililuotto myöntää korotonta maksuaikaa ensimmäiseen eräpäivään mennessä, sekä ensimmäisen noston 2000 euroon asti ilman nostopalkkiota. Lisäksi Eurolimiitti ja Limiitti.fi tarjoavat kulutonta lainaa uusille asiakkaille samanlaisin ehdoin, tosin vain 500 euroon asti. Jos olet 100% varma, että pystyt maksamaan 30 päivässä lainan kokonaan takaisin, ei sinulle koidu kuluja. Nämä tarjoukset ovat siis voimassa vain uusille asiakkaille.

Muista kuitenkin, että pikavippi on tarkoitettu vain hätätapauksia varten: kun omat rahat eivät riitä tai muualta ei saa lainaa. Pohdi tarkkaan tarvitsetko oikeasti lainaa ja kuinka paljon, ja voisitko lainata mistään muualta, esimerkiksi ystävältä tai sukulaiselta. Ylimääräisiä arjen hankintoja kuten vaatteiden ostoa tai hauskanpitoa kuten esimerkiksi ravintolailtoja ei missään nimessä kannata rahoittaa lainarahalla. Tärkeintä on tehdä selväksi, onko harkinta oikeasti tarpeellinen ja kestääkö oma taloustilanne lainan takaisinmaksun. Jos pikavipin takaisinmaksun kanssa tulee ongelmia, on kannattavinta ottaa heti yhteyttä lainanmyöntäjään ja neuvotella itselleen uusi maksuaikataulu. Velkaantuneisuus on nykypäivänä yhtä tyypillisempää ja pikavipit ovat aiheuttaneet harmittavan monelle maksuhäiriömerkinnän. Jos olet joutunut hakemaan pikavippiä, on aika pohtia onko menoissa mitään vähennettävää, edes lainan takaisinmaksun ajaksi, tai olisiko mahdollista ansaita hieman lisätuloja esimerkiksi myymällä vanhoja tavaroita tai vaatteita vaikka netissä.

Olemme palvelleet yli 20 miljoonaa henkilöä maailmanlaajuisesti

Hintavertailua viimeisen 24 tunnin aikana

Uutiskirje

Liity postituslistallemme niin saat ilmaiset säästövinkit ja mielenkiintoiset talousuutiset suoraan sähköpostiisi.