Menu
Soita
Soita 010 271 7291 Ma-Pe 10:00 - 17:00 (puhelun hinta 0€ + pvm/mpm)

Olet kirjautunut ulos.

Lähetämme sinulle sähköpostitse ohjeet kuinka nollaat salasanan.

Pikalaina on ominaisuuksiltaan pieni ja lyhytkestoinen laina, jonka takaisinmaksun pituus on usein mitattavissa kuukausissa, ei vuosissa. Tilastokeskuksen mukaan pikalainan keskimääräinen takaisinmaksuaika on kolme kuukautta ja lainasumma noin 500 euroa. Yleisesti ottaen pikalainoja voi hakea 50, 100, tai 500 eurosta lähtien jopa 2 500 euroon. Tyypillisin tarjottava summa pikalainalle on 2 000 €, mutta pikalainaa voi saada myös pienempänä 200 euron pikalainana. Pikalainojen korot ovat usein muita kulutusluottoja suurempia, mutta on hyvä muistaa, että korkoa ei kerry kauaa, kunhan lainan maksaa nopeasti takaisin.

Pikalainan kustannukset

Pikalainojen kustannukset riippuvat lainantarjoajasta, mutta yleisesti lainoissa kulut ovat korko, avausmaksu tai nostoprovisio sekä kuukausittainen tilinhoitomaksu. Pikalainat ovat tunnettuja keskiarvoa korkeammasta korkotasostaan, joka voi varomattoman kuluttajan käsissä johtaa maksuvaikeuksiin tai jopa luottotietojen menetykseen. Etuna pikalainoissa on kuitenkin se, että lainan voi saada varsin nopeasti, parhaimmassa tapauksessa jopa minuuteissa. Laina-alalla on perinteisesti käytetty vuosikorkoa kertomaan pikalainan ja luoton kustannuksista. Kuitenkin jotkin pikalainojen tarjoajat ilmoittavat nimelliskorkonsa kuukausikorkona, joka tekee lainojen vertailusta ja kulujen hahmottamisesta paljon vaikeampaa. Kuukausikorko on käytössä, kun halutaan saada lainan nimelliskorko näyttämään alhaiselta: esimerkiksi kohtuullinen 4 % kuukausikorko mainoksessa tarkoittaa 48 % vuosikorkoa. Tämän takia kuluttajan tulisi aina tarkistaa, puhutaanko pikalainamainoksessa vuosi- vai kuukausikorosta. Lyhyellä aikavälillä korkea korko on kuitenkin täysin maksettavissa, joten jos tietää ottavansa lainan vai kuukaudeksi tai pariksi, voi pikalaina olla sopiva vaihtoehto. Koron lisäksi pikalainasta peritään muitakin kustannuksia. Lainasta peritään usein kuluja joko avauksesta tai nostosta. Avausmaksu voi olla kiinteä tai lainasummaan sidottu maksu. Nostokulu on usein tietty prosenttiosuus nostettavasta lainasummasta ja se vaihtelee tyypillisesti 5 - 25 %, joten erot voivat olla suuriakin. Pikalainat ovatkin nykyään muuttuneet joustoluotoiksi, tai ainakin lähes jokaisella pikavippifirmalla on tarjonnassaan myös tällainen tuote. Joustoluoton idea on, että se nostetaan pienissä erissä, ja jokaisesta nostokerrasta maksetaan nostokulu. Jos siis nostokulu on 25 % ja nostaa 200 euroa, perii pikavippiyritys jokaisesta nostokerrasta 50 euroa, jonka lisäksi peritään vielä korkokulut. Pikalainasta voidaan myös periä kuukausittain tilinhoitomaksu. Tilinhoitomaksu on usein kiinteä summa, joka tarkoittaa, että erittäin pienissä lainoissa tilinhoitomaksu voi muodostua yhdeksi lainan kalleimmaksi kuluksi. Esimerkiksi 100 euron lainassa 10 euron tilinhoitomaksu on 10 % otetusta lainasummasta kun taas saman tilinhoitomaksu 1 000 euron lainassa vain 1 % kokonaislainamäärästä. Jos pikalainassa on kova nimelliskorko, se usein tarkoittaa halvempia muita kustannuksia. Jos lainassa taas on matala nimellinen korko, se voi tarkoittaa suurempia tilinhoito-, avaus- tai nostokuluja. Tämän takia pikalainavertailu kannattaa aina. Halvin pikalaina ei ole ensimmäinen vastaantuleva laina.

Todellinen vuosikorko pikalainoissa

Paras tapa vertailla lainoja toisiinsa on todellinen vuosikorko, sillä se laskee nimelliskoron lisäksi mukaan myös lainan muut kulut. Kuitenkaan se ei ole aivan yksinkertainen ja aukoton mittari, ja kannattaa muistaa muutama muukin asia etenkin pikalainoja vertaillessa. Pikavippejä on osittain syystäkin suitsutettu erittäin korkeista koroista, kun lainat ovat pieniä ja lyhytaikaisia. Todellinen vuosikorko on paras tapa vertailla lainoja toisiinsa. Todellisen vuosikoron laskentakaava kuitenkin olettaa, että kuluttaja maksaa lainaa takaisin aina vähintään vuoden verran. Siispä laskutapa ilmoittaa, kuinka kalliiksi laina tulisi jos kuluttaja ottaisi aina saman lainan uudestaan eikä maksaisi sitä takaisin sovitussa aikataulussa, esim. kuukaudessa. Todellisuudessa harva tekee näin. Aina kun lainan maksuaikataulu muuttuu, täytyisi lainan todellinen vuosikorko laskea uusiksi. Joku voisi sanoa tässä tilanteessa, että mitä jos ottaisikin pankkilainan ja maksaisi sen nopeasti takaisin. Pankit eivät kuitenkaan lainaa kovinkaan pieniä summia, vaikka perivät melko pientä korkoa. Lisäksi pankeilla on työläs ja tarkka lainanhakuprosessi. Varsinkin pienissä ja lyhytaikaisissa lainoissa todellinen vuosikorko voi nousta nopeasti, sillä tilinhoitomaksut ja nostokulut muodostavat suuren osan lainan kuluista. Koska pikalaina on kuitenkin yleensä tarkoitus maksaa takaisin alle vuodessa, ei todellinen vuosikorko aina kerro koko totuutta. Harva lyhentää muutaman sadan euron lainaa todellisen vuosikoron laskentakaavan mukaan, eli maksaisi 200 € vuoden aikana pienissä erissä sen sijaan, että maksaisi sen kokonaan takaisin seuraavana palkkapäivänä. Todellinen vuosikorko on kuitenkin paras mittari kulutusluottojen ja lainojen vertailuun, mutta kannattaa ottaa huomioon myös maksuaikataulun vaikutus, sillä jos lainan maksaa alle vuodessa takaisin, vääristää todellinen vuosikorko kustannuksia.

Pikalainojen korkokatto

Pikalainojen korkokatto astui voimaan vuonna 2013 ja sen tarkoitus on estää hurjat useiden satojen prosenttien todelliset vuosikorot. Korkokatto koskee alle 2 000 euron lainoja ja näiden lainojen todellinen vuosikorko ei saa ylittää 50 %. Useat pikalainojen tarjoajat kuitenkin siirtyivät tarjoamaan yli 2 000 euron joustoluottoja: luottoa myönnetään yli 2 000 euroa, vaikka todellisuudessa nostettu lainasumma olisi pienempi. Koska nykyinen pikalainojen korkokatto ei toimi täydellisesti, ollaan korkokattoon suunnittelemassa muutoksia. Jotta lakiuudistus onnistuisi, pikalainojen korkokaton tulisi koskea myös yli 2000 euron lainoja ja joustoluottoja. Näin myös suurempien joustoluottojen kustannukset saataisiin kohtuullisemmiksi ja turha ylivelkaantuminen kuriin. Muutoksen tekeminen ei kuitenkaan ole yksinkertaista, sillä todellinen vuosikorko ilmoittaa kulut suhteessa lainasummaan yhden vuoden ajalta. Sama periaate toimii toiseenkin suuntaan: mitä pidempi laina-aika on, sitä pienemmältä todellinen vuosikorko alkaa näyttää. Siksi kannattaa varoa myös laina-ajan venyttämistä pitkäksi. Alle vuoden pituisissa lainoissa todellinen vuosikorko taas näyttää huomattavan suurelta. Ei ole yksinkertaista säätää koskemaan todellisen vuosikoron kattoa kaikkia lainoja, sillä esimerkiksi joistain luottokorteista peritään vuosikorko, vaikka korttia ei käyttäisikään. Jos siis ostaa luottokortilla vain muutaman euron arvosta vuodessa, nousee todellinen vuosikorko suhteellisesti huomattavan korkeaksi verrattuna siihen, että ostaisikin sadoilla euroilla. Tällä hetkellä laissa ei olla määritely rajaa siihen, kuinka paljon muita kuluja voidaan periä. ja tämän takia myös muiden kuin korkokustannusten rajoittamista suunnitellaan tulevassa lakimuutoksessa.

Miten hakea pikalainaa

Pikalainan saa helposti internetissä tai jopa tekstiviestillä. Vaikka hakeminen on yksinkertaista ja nopsaa verrattuna pankkilainoihin, korot ja muut kulut ovat usein samassa suhteessa suurempia. Jos joutuukin maksamaan pikalainaa pidemmällä maksuajalla kuin oli ajatellut, voivat suurentuneet kustannukset yllättää. Siksi kannattaa pitää lainan maksuaikataulusta kiinni niin paljon kuin pystyy. Pikalainaa myöntävät yritykset tavoittelevat voittoa kuten muutkin yritykset, eikä yksikään pysyisi pystyssä jos ne jakaisivat ilmaista rahaa. Suomilimiitti myöntää ensimmäisen maksimissaan 1 000 € noston kuluitta, jos kaikki kustannukset maksaa ensimmäisenä eräpäivänä. Samoin Eurolimiitti ja Limiitti.fi myöntävät lainaa samoin ehdoin 500 € asti. Suomen Tililuotto tarjoaa ensimmäiseen eräpäivään asti korotonta maksuaikaa sekä 1. noston 2 000 € asti nostopalkkioitta. Tarjoukset voivat olla kannattavia, jos olet ehdottoman varma että pystyt maksamaan pikalainan takaisin kokonaan ensimmäiseen eräpäivään mennessä. Tarjouksia ei myönnetä vanhoille asiakkaille. Pikalaina sopii vain hätätapauksiin, kun rahantarve on hyvin yllättävä eikä rahaa ole muualta saatavissa. Ennen pikalainan ottamista kannattaa pohtia, voisiko joku lähipiirin sukulaisista tai ystävistä auttaa ja tarvitseeko rahaa oikeasti. Vaatteita, ravintolassa käyntiä tai muuta elämän hauskaa sisältöä ei ikinä kannata ostaa lainalla, sillä ratkaisu ei ole kestävä. Usein lainaa ottaessa mahdollinen vakuus, kuten asunto tai takaaja alentaa lainan hintaa. Kaikille tämä ei ole mahdollista, jolloin on otettava lainaa ilman vakuuksia. Kannattaa siis ensisijaisesti selvittää hankinnan tarpeellisuus ja oman taloustilanteen kestävyys. Jos pikalainaa ei pystykään maksamaan suunnitelman mukaan, kannattaa ottaa mitä pikimmiten yhteyttä lainan myöntäneeseen tahoon ja sopia uudesta maksuaikataulusta. Suomessa on viime vuosina velkaannuttu entistä enemmän, ja maksuhäiriömerkinnät ovat lisääntyneet huomattavasti. Joskus joutuu tilanteeseen, jossa pikalaina on välttämätön. Samassa tilanteessa täytyy pitää mielessä, onko taloudenhoitoa muutettava syvemmin vai onko kysymys vain väliaikaisesta tilanteesta. Helpoiten rahaa saa vähentämällä menoja, tai myymällä vanhoja tai käyttämättömiä tavaroita.

Pikalainojen vertailu

Jos tarvitset pikalainaa nyt, tarkista ennen kuin haet että takaisinmaksusuunnitelmasi on kunnossa, niin tiedät, että pystyt varmasti maksamaan lainan takaisin ja mikä on lainan lopullinen hinta eli kokonaiskustannus. Punnittuasi eri vaihtoehtoja ja tultuasi siihen tulokseen, että pikalaina on otettava, ei kannata tarttua heti ensimmäiseen tarjottuun pikalainaan. Lainalaskurillamme voit verrata kätevästi kaikki markkinoiden pikalainat samalla kertaa. Laskurissa valitaan lainasumma- ja aika juuri sen takia, että ne vaikuttavat lainan kustannuksiin merkittävästi. Nämä kannattaa luonnollisesti mitoittaa sen mukaan, millaista kuukausittaista lainaerää pystyisi maksamaan. Muutokset maksuaikataulussa ja erässä vaikuttavat luonnollisesti lainan kokonaishintaan – myös silloin kun ne tehdään lainanoton jälkeen. Järkevintä on tietysti ottaa pikalainatarjous jokaiselta tarjoajalta, ja tutustua niiden ehtoihin huolella. Pikalainoille tyypillistä on, että jokaisella hakijalla on henkilökohtainen korko. Tämä lasketaan hakijakohtaisen riskin perusteella. On kuitenkin myös olemassa lainantarjoajia, jotka myöntävät jokaiselle hakijalle samansuuruisen koron.

Hae Suomen edullisinta lainaa avullamme

Pikalaina, nimeltään myös pienlaina on nimensä mukaisesti pieni lainasumma ja nopea saada tilille. Kuitenkin kustannukset ja korko voivat olla kovat suhteutettuna pikalainan määrään. Pikalainojen korkeita korkoja on alettu sääntelemään Suomessa sekä myös muissa maissa. Tämä on rajoittanut pikalainayritysten toimintaa, mutta ei täysin ratkaissut korkeiden korkojen ongelmaa.
Pikalainat ovat olleet Suomessa haettavissa päälle kymmenen vuotta, ja niiden tarjoajien määrä on lisääntynyt eksponentiaalisesti. Suomen lainamarkkinoilla oli enää parikymmentä eri tarjoajaa, jotka myöntävät lainaa joskus eri nimienkin alla. Suomalaiset hakevat kuitenkin edelleen paljon pikalainaa, vaikka pikalainoja on kritisoitu kovasti mediassa niiden korkeista koroista ja kustannuksista. Toisin kuin muissa lainoissa, pikalainojen korko on usein kuukausikorko eikä vuosikorko, johtuen niiden lyhyestä laina-ajasta. Tämänkin takia todellinen vuosikorko nousee helposti erittäin korkeaksi, jopa satoihin prosentteihin. Jos siis todella tarvitset lainaa, eikä muuta vaihtoehtoa ole kuin pikalaina, muista edes vertailla ensin pikalainojen kustannuksia.
Jos otat pikalainaa, maksa se mahdollisimman pikaisesti takaisin, jotta korot eivät pääse kertymään. Vertaa pikalainoja, jotta saat edullisimman pikalainan. Suhteuta lainamäärä ja kuukausittainen summa omaan talouteesi niin, ettet joudu liian tiukille mutta myös niin, ettei lainaaika veny pitkäksi ja kasvata kustannuksia kohtuuttomasti.

Tilaa VertaaEnsin säästövinkit

Liity postituslistallemme niin saat ilmaiset säästövinkit ja mielenkiintoiset talousuutiset suoraan sähköpostiisi.