Olet kirjautunut ulos.

Lähetämme sinulle sähköpostitse ohjeet kuinka nollaat salasanan.

Hae Suomen edullisinta lainaa avullamme

Pikalaina, nimeltään myös pienlaina on nimensä mukaisesti pieni lainasumma ja nopea saada tilille. Kuitenkin kustannukset ja korko voivat olla kovat suhteutettuna pikalainan määrään. Pikalainojen korkeita korkoja on alettu sääntelemään Suomessa sekä myös muissa maissa. Tämä on rajoittanut pikalainayritysten toimintaa, mutta ei täysin ratkaissut korkeiden korkojen ongelmaa.
Pikalainat tulivat Suomen markkinoille vuonna 2005, ja niiden tarjonta kasvoi hetkessä huimasti. Tällä hetkellä pikalainojen tarjoajien määrä on vähentynyt: tarjoajia on kuitenkin reilusti yli parikymmentä markkinoilla. Suomalaiset hakevat kuitenkin edelleen paljon pikalainaa, vaikka pikalainoja on kritisoitu kovasti mediassa niiden korkeista koroista ja kustannuksista. Toisin kuin muissa lainoissa, pikalainojen korko on usein kuukausikorko eikä vuosikorko, johtuen niiden lyhyestä laina-ajasta. Tämänkin takia todellinen vuosikorko nousee helposti erittäin korkeaksi, jopa satoihin prosentteihin. Jos siis todella tarvitset lainaa, eikä muuta vaihtoehtoa ole kuin pikalaina, muista edes vertailla ensin pikalainojen kustannuksia.
Suomessa pikalainoille asetettiin vuonna 2013 korkokatto: alle 2 000 euron lainojen todellinen vuosikorko saa olla maksimissaan 50 % + viitekorko. Lakiasetuksen jälkeen usea pikalainayritys katosi markkinoilta. Laki ei kuitenkaan ratkaissut täysin asiaa, sillä pikalainayritykset keksivät, miten lakia on helppo kiertää. Pikalainojen tarjoajat muuttivat tuotteitaan kerta-pikalainoista luottolimiiteiksi ja joustoluotoiksi. Entisen 500 euron pikalainan sijaan hakijalle myönnetään hieman yli 2000 euron luottolimiitti, esimerkiksi 2 010€. Kuluttaja voi nostaa limiitiltä käyttöönsä vain haluansa 500 euroa, mutta nyt 50%:n korkokatto ei koske lainaa, ja lainantarjoaja voi pyytää korkeampaa korkoa lain puitteissa. Korkokatto ei siis rajoittanut pikalainojen satoihin prosentteihin nousevia korkoja. Tämän lisäksi pikalainan hakijalla on mahdollisuus ottaa vielä helpommin lisää lainaa, sillä hänelle on myönnetty hakemansa 500 euron sijaan yli 2000 euroa luottolimiittiä. Luonnollisesti jokaisesta nostokerrasta voidaan veloittaa nostokulu korkojen lisäksi.

Pikalainojen kustannukset

Pikalainojen takaisinmaksuaika on nimensä mukaisesti lyhyt, tyypillisesti muutaman kuukauden pituinen, sillä lainasummakin on pieni. Keskimääräinen pikalaina on noin 500 euroa ja takaisinmaksuaika noin 3 kuukautta, Tilastokeskuksen mukaan. Vaikka korkoprosentit ovat pikalainoissa suuria, korkoa ei ehdi kertyä kauaa, kun lainan maksaa nopeasti takaisin.

Jotkut pikalainojen tarjoajat ilmoittavat koron kuukausikorkona, mikä saattaa olla hämäävää, kun yleinen tapa ilmoittaa lainan korko on vuosikorko. Korko saadaan näyttämään alhaiselta, kun ilmoitetaan esimerkiksi 10 prosentin kuukausikorko mainoksessa, vaikka se tarkoittaa samalla 120 prosentin vuosikorkoa. Jos pikalaina maksetaan kuitenkin takaisin kuukaudessa, ei vuosikorko ole yhtä relevantti.

Korko ei kuitenkaan ole ainoa kustannus, mitä pikalainasta peritään. Pikalainasta peritään myös avaus- tai nostokulu normaalisti, mikä saattaa olla suhteellisen suuri lainan määrään nähden. Useimmiten se on prosenttiosuus nostettavasta summasta, ja vaihtelee tyypillisesti noin 5 - 25 prosentin välillä.

Nykyään useimmat pikalainat ovatkin joustoluottoja, ja niissä nostokulu on hyvä tulonlähde vippifirmoille. Joustoluottoa voi nostaa pienissä osissa useamman kerran, ja joka kerrasta joutuu maksamaan nostokulun. Esimerkiksi 25 prosentin nostokulua perivä Viikinkilaina tienaa jo 1000 euron nostosta 250 euroa, jonka päälle tulevat vielä korkokulut. Kaikilla nostokulu ei ole kuitenkaan näin suuri. Esim. Credit24 perii vain 6,95% nostokulua. Tosin korko on kova, yli 90 prosenttia vuodessa. Toisaalta Credigo perii pelkän koron (todellinen vuosikorko maksimissaan 49,77%) lainakustannuksena. Tämän takia vertailu kannattaa.

Todellinen vuosikorko pikalainoissa

Pikalainoille asetetun korkokaton tarkoitus oli estää hurjat, useiden satojen prosenttien todelliset vuosikorot, mutta koska asetuksen pystyi kiertämään joustoluotoilla, nousivat korot vielä lakimuutoksen jälkeen jopa 700 prosenttiin. Todellinen vuosikorko on yleensä hyvä mittari lainan todellisille kustannuksille, sillä se ottaa huomioon nimellisen koron lisäksi myös lainan muut kustannukset kuten vuosi- tai kuukausimaksun sekä muut yksittäiset kulut. Vaikka todellinen vuosikorko on hyvä mittari vertailla eri lainojen kaikkia kustannuksia, se ei kerro kaikkea, eikä aina ole se realistisin mittari.

Todellinen vuosikorko voi nimittäin nousta helposti erittäin korkeaksi juuri pienissä ja lyhytaikaisissa lainoissa, sillä todellinen vuosikorko laskee, miten kalliiksi laina pahimmassa tapauksessa tulisi, jos ottaisi aina uuden lainan (samalla korolla ja kustannuksilla) maksaakseen minimikuukausierän pois.

Laskentatavan takia korko nousee etenkin lyhytaikaisissa lainoissa ja pienissä lainasummissa, joissa nostokulut ja tilinhoitomaksut ovat lainasummaan ja -aikaan suhteutettuna suuret ja laina on tarkoitus maksaa reilusti alle vuodessa pois, toisin kuin todellinen vuosikorko laskee. Hyvin harva nimittäin lyhentää lainaa oikeasti todellisen vuosikoron laskentatavalla. Todellinen vuosikorko on hyvä mittari ja sitä kannattaa käyttää, kun vertailee eri lainoja tai pikalainoja, mutta se ei ole ainoa mittari eikä sama asia kuin lainan todellinen kokonaiskustannus.

Pikalainaa valitessa tulee olla varovainen

Ennen vuoden 2012 laissa säädettyä korkokattoa, pikalainayritysten määrä Suomessa oli noin tuplat nykyisestä. Lakialoite siis toimi jossain määrin, sillä se karkotti markkinoilta osan riistohintoja kiskovista yrityksistä. Osa pikalainayrityksistä oli selvästi huijareiden perustamia, eikä niiden edes ollut tarkoitus tarjota lainaa. Lainaa pystyi esimerkiksi ”hakemaan” tekstiviestillä, joka maksoi lähettäjälle 5 euroa. Hylkäävä päätös saapui puhelimeen, ja pikalainafirma oli tienannut 5 euroa tyhjästä. Tällainen toiminta ei ole tietysti kannattavaa, ja tästä yritykset jäivätkin kiinni. Esimerkiksi Suomen Rahoitusyhtiö Oy sai markkinaoikeudessa tuomion ja perustajat joutuivat liiketoimintakieltoon.

Toinen samanlainen firma on FourFinance Global S.A., suhteellisen uusi tulokas Suomen markkinoilla (vuodesta 2016).  Yritys on lähettänyt useille suomalaisille laskuja pikalainoista, joita ei ole edes myönnetty. Kun lasku on jäänyt maksamatta, on seuraaviin laskuihin lisätty huomautuskulut 5-10 euroa. Laskut on lähettänyt Genevessä, Sveitsissä toimiva FourFinance. Yrityksen laskuissaan ilmoittama Y-tunnus 1911152 ei kuitenkaan täsmää sveitsiläisiin tai suomalaisiin y-tunnuksiin. Myöskään fyysistä osoitetta Quai du Mont-Blanc 33 ei ole Genevessä olemassa. Lisäksi osa laskuista on siirretty suomalaisen perintätoimiston Avira Oy:n perittäväksi, joka näyttää olevan samojen toimijoiden omistuksessa.

Suomessa FourFinance ilmoittaa osoitteensa olevan Pohjoisranta 4 h 97 00170. Samassa osoitteessa toimii useita Suomeen rekisteröityjä yrityksiä, joiden omistus on usein esimerkiksi Itä-Euroopassa tai Baltian maissa. Kyse on siis ns. postilokero-/virtuaalitoimistosta, joka vuokraa osoitetta eri yrityksillä, eikä niillä ole muuten mitään tekemistä keskenään.

FourFinancen pikalainapalveluita ovat muun muassa vikinglaina.fi (muistuttaa Viikinkilainaa) creditguru.ch, finncredit.fi, mobiilivippi.fi, lenda.fi (muistuttaa lendo.fi:tä), avippi.fi, eurovippi.fi ja forbesfinland.fi (muistuttaa Forbes-talouslehteä, joka aloitti Suomessa toimintansa keväällä 2017).

Yritys siis käyttää muita tunnettuja brändinimiä hyväkseen. Jopa FourFinance viittaa Suomessa toimivaan 4finance Oy -nimiseen yritykseen, jolla on esimerkiksi Vivus.fi-lainapalvelu. Lisäksi perintätoimisto Aviran nimi muistuttaa suuresti lyhennettä Aluehallintovirastosta, mikä ei välttämättä sekään ole täysin sattumaa.

Aiheetonta laskua ei siis tule missään nimessä maksaa. Luottotietoja ei voi myöskään menettää asiattomasta laskusta johtuen. Jos saat laskun, kannattaa lähettää viestiä kyseisen pikalainafirman asiakaspalveluun ja tiedustella asiaa. Älä soita asiakaspalveluun, sillä soittaminen maksaa jopa 1,98€ per minuutti. Jos sait perintäkirjeen, kiistä lasku perintätoimistoon. Yrityksen on esitettävä saatavan oikeellisuus oikeudessa, mitä siis ei tule tapahtumaan, kun kyseessä on huijaus. Lue lisää huijauksesta täältä.

Uusi lakialoite pikalainoille

Pikalainojen nykyiseen korkokattoon ollaan suunnittelemassa muutoksia, ja uuden lain olisi tarkoitus kiristää sääntelyä muun muassa nostamalla korkokattoa, sekä tiukentamalla muita lainaehtoja ja kustannuksia. Nykyistä korkokattoa on nimittäin suhteellisen helppo kiertää ja kustannukset ovat päätä huimaavia.

Uuden korkokaton olisi tarkoitus koskea myös suurempia lainoja (yli 2000 euron lainoja) eli ei varsinaisesti pikalainoja, vaan muitakin lainoja. Näin nykyistä korkokattoa kiertävät, yli 2000 euron joustoluotto-pikavippien kustannuksia saataisiin kohtuullisimmiksi. Todellinen lainan vuosikorko saisi olla esimerkiksi maksimissaan 30% (mikä sekin on korkea tavallisille, pitkäaikaisille lainoille). Sama koskisi myös vertaislainoja. Tarkoituksena olisi, että lainasta ei saisi ikinä periä korkokaton ylittäviä kustannuksia.

Uusi lakiehdotus on kuitenkin helpommin sanottu kuin tehty. Todelliseen vuosikorkoon lasketaan siis kaikki kustannukset, kuten esimerkiksi luottokorteissa vuosimaksu. Jos luottokortin luottoa ei käytä, tai käyttää vain muutaman euron verran, tulee vuosimaksu kuitenkin maksettavaksi ja tämä tekee todellisesta vuosikorosta suhteettoman korkean.

Todellinen vuosikorko on välillä hyvä tapa mitata kokonaiskustannuksia, mutta lyhytaikaisissa ja pienissä lainasummissa se vääristää hieman kustannuksia, kun laina maksetaan takaisin nopeammin kuin vuodessa. Tämän takia myös muiden kuin korkokustannusten rajoittaminen on suunnitteilla lakimuutoksessa. Nyt laissa ei ole säädetty rajaa, kuinka paljon muita kuluja voidaan periä. Euromääräinen raja voisi toimia paremmin kuin korkoraja, varsinkin muiden kulujen kuten tilinhoitomaksujen ja nostokulujen kohtuullistamisessa. Raja voisi olla esimerkiksi vuosittainen, paljonko kuluja saa maksimissaan periä pikalainoista tai muista lainoista.

Kustannuskatto Ruotsin malliin pikalainoille:

Ruotsissa on suunniteltu kustannuskattoa, nykyisen korkokaton lisäksi. Korkokatto rajoittaa koron marginaalin 40 prosenttiin ja kustannuskatto takaa sen, etteivät luoton kokonaiskustannukset eivät saisi missään tapauksessa ylittää 100 prosenttia luoton summasta. Kokonaiskustannuksia rajoittamalla myös nykyiset lain kiertäjät saataisiin kuriin.

Lisäksi lakialoitteessa ehdotetaan vaatimusta, että lainoista tulee aina ilmoittaa vuosikorko eikä kuukausikorko. Jotkut pikalainan tarjoajat nimittäin ilmoittavat kuukausikoron. Tämä saattaa olla sekavaa, sillä aina ei ole tarpeeksi selvää, kumpaa tarkoitetaan. Todellinen vuosikorko tulisi siis ilmoittaa aina ja selkeästi mainoksissa ja nettisivuilla. Jos uutta lakia rikotaan, on myös harkinnassa, ettei kuluttajien tarvitsisi maksaa lainakustannuksiaan lainkaan.

Pikalainan hakeminen ja takaisinmaksu

Kun olet löytänyt lainalaskurimme avulla sinulle parhaan lainavaihtoehdon, voit edetä hakemaan valitsemaasi lainaa painamalla “jatka”-hakupainiketta. Pääset suoraan kyseisen lainanmyöntäjän sivuille, joissa voit täyttää lainahakemuksen ja saat lisää tietoa kyseisestä tuotteesta. Mikäli hakemuksesi hyväksytään, saat rahat tilillesi suhteellisen nopeasti, usein jo seuraavana päivänä.

Muista kuitenkin, että vaikka pikalainojen hakeminen on nopeampaa ja helpompaa verrattuna esimerkiksi pankkilainoihin ja muihin kulutusluottoihin, ovat pikalainojen korot sekä muut kustannukset ovat yleensä huomattavasti korkeammat. pikalaina voi tulla erittäin kalliiksi, jos valitset liian pitkän takaisinmaksuajan tai et pystykään maksamaan pikalainaa takaisin sovitussa maksuaikataulussa.

Vaikka ilmaista rahaa ei olekaan olemassa, täysin kuluton pikalaina on kuitenkin olemassa. Tiesitkö, että esimerkiksi Suomilimiitti myöntää uusille asiakkailleen noston 1000 euroon asti ilman nostopalkkiota ja muita kuluja, kunhan maksat lainan kokonaisuudessaan takaisin ensimmäiseen eräpäivään mennessä.

Myös Suomen Tililuotto myöntää korotonta maksuaikaa ensimmäiseen eräpäivään mennessä, sekä ensimmäisen noston 2000 euroon asti ilman nostopalkkiota. Lisäksi Eurolimiitti ja Limiitti.fi tarjoavat kulutonta lainaa uusille asiakkaille samanlaisin ehdoin, tosin vain 500 euroon asti. Jos olet 100% varma, että pystyt maksamaan 30 päivässä lainan kokonaan takaisin, ei sinulle koidu kuluja. Nämä tarjoukset ovat siis voimassa vain uusille asiakkaille.

Muista kuitenkin, että pikalaina on tarkoitettu vain hätätapauksia varten: kun omat rahat eivät riitä tai muualta ei saa lainaa. Pohdi tarkkaan tarvitsetko oikeasti lainaa ja kuinka paljon, ja voisitko lainata mistään muualta, esimerkiksi ystävältä tai sukulaiselta. Ylimääräisiä arjen hankintoja kuten vaatteiden ostoa tai hauskanpitoa kuten esimerkiksi ravintolailtoja ei missään nimessä kannata rahoittaa lainarahalla.

Tärkeintä on tehdä selväksi, onko harkinta oikeasti tarpeellinen ja kestääkö oma taloustilanne lainan takaisinmaksun. Jos pikalainan takaisinmaksun kanssa tulee ongelmia, on kannattavinta ottaa heti yhteyttä lainanmyöntäjään ja neuvotella itselleen uusi maksuaikataulu. Velkaantuneisuus on nykypäivänä yhtä tyypillisempää ja pikalainat ovat aiheuttaneet harmittavan monelle maksuhäiriömerkinnän. Jos olet joutunut hakemaan pikalainaa, on aika pohtia, onko menoissa mitään vähennettävää, edes lainan takaisinmaksun ajaksi, tai olisiko mahdollista ansaita hieman lisätuloja esimerkiksi myymällä vanhoja tavaroita tai vaatteita, vaikka netissä.

Vertaile pikalainoja

Jos harkitset pikalainaa, tarkista ennen kuin haet että takaisinmaksusuunnitelmasi on kunnossa, niin tiedät, että pystyt varmasti maksamaan lainan takaisin ja mikä on lainan lopullinen hinta eli kokonaiskustannus. Jos olet tullut siihen tulokseen, että pikalaina on tilanteessasi ainoa ratkaisu ja välttämätön, niin muista ehdottomasti vertailla eri pikalainoja äläkä ota ensimmäistä vastaantulevaa tarjousta.

VertaaEnsin.fi:n lainalaskurilla pystyt helposti vertailemaan kaikki markkinoiden pikalainat. Voit myös vertailla joustoluottoja sivuillamme yhtä helposti ja löytää sinulle sopivimman vaihtoehdon.

Valitse tarvitsemasi lainasumma ja laina-aika: kuinka paljon haluat lainata ja millä aikataululla tiedät pystyväsi maksamaan pikalainan takaisin. Pikalainavertailu näyttää sinulle nopeasti saatavilla olevat vaihtoehdot ja lainaehdot sekä vipin kokonaiskustannuksen, todellisen vuosikoron ja maksettavan kuukausierän. Muista kuitenkin, että lainanantajan todelliset kustannukset saattavat poiketa esitetyistä tapauskohtaisesti.

Tutustu ja vertaile huolella eri vaihtoehtoja ennen kuin haet pikalainaa. Muista, että voit aina pyytää tarjouksen useammalta kuin yhdeltä lainantarjoajalta saadaksesi selville mikä laina on oikeasti edullisin. Pikalainojen korko on pääasiassa hakijakohtainen, eli lainantarjoaja määrittää hakemustietojesi perusteella riskipitoisuutesi ja siten lainan koron. Joissakin pikalainoissa saattaa kuitenkin olla kiinteä eli sama korko kaikille asiakkaille.

 

Olemme palvelleet yli 20 miljoonaa henkilöä maailmanlaajuisesti

Hintavertailua viimeisen 24 tunnin aikana

Uutiskirje

Liity postituslistallemme niin saat ilmaiset säästövinkit ja mielenkiintoiset talousuutiset suoraan sähköpostiisi.