Olet kirjautunut ulos.

Lähetämme sinulle sähköpostitse ohjeet kuinka nollaat salasanan.

Hae Suomen edullisinta lainaa avullamme

On yleistä, että lainaa hakiessa yksi päällimmäisistä kysymyksistä mielen päällä on, ”paljonko saan lainaa?”. Valitettavasti kysymykseen ei kuitenkaan voi vastata yksiselitteisesti ja yleispätevästi. Saatavaan lainasummaan vaikuttavat monet tekijät lainanhakijan elämäntilanteesta tuloihin. Myös se, mistä lainaa hakee voi vaikuttaa lainasumman kokoon, sillä eri lainantarjoajat määrittelevät lainanhakijan maksukyvyn eri tavoin.

Paljonko saan lainaa – Mikä vaikuttaa lainasumman suuruuteen?

Se, kuinka paljon saa lainaa, riippuu ymmärrettävästi monesta tekijästä. Ensinnäkin, se hakeeko asuntolainaa, kulutusluottoa vai pikavippiä, vaikuttaa siihen, paljonko lainaa voi saada. Asuntolainan myöntämisen perusteet kun ovat taatusti paljon tiukemmat kuin pikavipin vastaavat. Yleisellä tasolla puhuttuna lainasumman kokoon kuitenkin vaikuttavat tai voivat vaikuttaa seuraavat tekijät: lainanhakijan tulot ja menot, tulojen ja menojen välinen suhde sekä mahdolliset vakuudet tai takaajat.

Erityistä huomiota kannattaa kiinnittää tulojen ja menojen suhteeseen, kun miettii, paljonko saa lainaa. Vaikka saisi nettona käteen kuukaudessa 4 000 euroa, ei se vielä takaa suurta lainasummaa, jos kaikki tulot myös menevät eikä mitään jää säästöön. Toisaalta taas säästeliäästi elävä 2 000 euroa nettona kuukaudessa tienaava voi saada helpommin tai parempaa lainaa, jos tämän kulujen ja menojen suhde on tasapainoisempi.

Myös lainanhakuhetkellä avoinna olevat muut lainat sekä aiempi maksuhistoria, eli luottotiedot, vaikuttavat lainan saantiin. Myös työsopimuksen tyypillä ja asumismuodolla saattaa olla vaikutusta lainanhakijalle myönnettyyn lainasummaan. Vakituinen työpaikka ja omistusasunto luonnollisesti parantavat lainanhakijan lainausmahdollisuuksia.

Myös oma historia lainantarjoajan kanssa saattaa vaikuttaa siihen, paljonko saa lainaa: usein pitkäaikaisille ja luotettaville vakiasiakkaille saatetaan tarjota lainaa paremmilla ehdoilla kuin uusille ja tuntemattomille asiakkaille. Joskus pankkeja kiinnostaa myös asiakkaan rahatilanne siinä mielessä, onko tälle kertynyt säästöjä, tosin tämä on oleellisempaa asuntolainojen kuin kulutusluottojen kohdalla. Oma lainahistoria saattaa kuitenkin vaikuttaa lainapäätökseen. Esimerkiksi toistuvat kulutusluotot saattavat kertoa asiakkaan rahan käytön olevan jossain määrin holtitonta, vaikka tällä maksuhäiriömerkintöjä ei olisikaan.

Paljonko saan lainaa – Lainasumman määrittely

Vaikka helposti tulee ajateltua, että ottaa lainaa niin paljon kuin pankki sitä vain suostuu antamaan, tämä strategia ei yleensä ole se järkevin ratkaisumalli. Koska myös pankit ovat voittoa tavoittelevia yrityksiä, pankkien tarjoamat lainasummat saattavat usein olla lainanhakijan maksukyvyn ylärajoilla, ja maksukyvyn ylärajoilla oleville lainasummille helposti asetetaan korkeampi korko kuin helposti asiakkaan maksukyvyn sisään sujahtaville lainoille. Kiinteäkorkoisten lainojen kohdalla lainan korkotaso on toki aina sama, mutta useiden kulutusluottojen korkotaso määritellään asiakkaan maksukyvystä tehdyn riskiarvion perusteella, jolloin maksukyvyn ylärajoilla oleville lainasummille saatetaan hyvinkin asettaa suhteellisen korkea korko.

Lainasumman suuruuden päättämistä ei siis kannata kokonaan sysätä pankin vastuulle, vaan itsekin on hyvä tehdä realistinen arvio omasta maksukyvystä ja taloustilanteesta. Minkä kokoista lainaa oikeasti kykenee maksamaan ongelmitta pois? Jäähän rahaa lainanmaksun ja muiden pakollisten menojen lisäksi vielä vähän säästöön pahan päivän varalle? Liian suuri laina voi ajaa oman talouden liian ahtaalle, ja johtaa pahimmassa tapauksessa lisälainan ottamiseen.

Monet pankit eivät suoraan kerro tiettyjä tulorajoja, jotka lainanhakijan tulee täyttää lainaa saadakseen, vaan lainahakemukset käsitellään tapauskohtaisesti. Osa käyttää lainasumman määrittelyssä erilaisia nyrkkisääntöjä tulojen ja lainan kuukausierän suhteesta, tyypillinen suhdeluku on esimerkiksi, että lainan kuukausilyhennys ei saisi olla yli 30 prosenttia hakijan bruttotuloista. Lainanlyhennyksen prosenttiosuudesta suhteessa tuloihin ei kuitenkaan ole käytössä mitään yleispätevää sääntöä, vaan lainantarjoajat määrittävät sen itse.

Edellytykset lainan saamiselle

Sen lisäksi, että miettii, paljonko saa lainaa, mielessä saattaa pyöriä kysymys, mitä vaatimuksia lainanhakijalle asetetaan. Luonnollisesti kuka tahansa voi hakea lainaa, mutta kenelle tahansa lainaa ei kuitenkaan myönnetä. Jokainen lainantarjoaja määrittää omat ehtonsa, jotka lainanhakijan tulee täyttää. Tämän takia ei ole mahdollista antaa yleispätevää ja tarkkaa listausta vaatimuksista, jotka lainanhakijoiden tulee täyttää lainaa saadakseen. On kuitenkin olemassa joitakin yleisluontoisia vaatimuksia, jotka lainanhakijan tulee täyttää periaatteessa aina.

Ikä:

Lainanhakijan tulee olla aina täysi-ikäinen, eli 18-vuotias tai vanhempi, sillä Suomen lain mukaan alaikäisille lainaa ei voi myöntää. Aina täysi-ikäisyyskään ei kuitenkaan riitä lainan saamiseen, vaan jotkut lainantarjoajat määrittävät lainanhakijan alaikärajan huomattavasti korkeammalle; esimerkiksi S-Pankki myöntää lainaa vain 25-vuotialille ja sitä vanhemmille. Joillakin lainantarjoajilla on myös ennalta määritelty yläikäraja, jota vanhemmat eivät voi heiltä lainaa saada. Tyypillisesti yläikärajat vaihtelevat 65 ja 75 ikävuoden välillä. Kaikilla lainantarjoajilla ei kuitenkaan ole ennalta määrättyä yläikärajaa lainanhakijoilla, vaan päätökset tehdään tapauskohtaisesti. Lue lisää lainojen ikärajoista blogista.

Tulot:

Käytännössä kaikki lainantarjoajat edellyttävät, että lainanhakijalla on säännölliset tulot. Aina tulojen ei kuitenkaan tarvitse olla palkkatuloja, vaan esimerkiksi työttömyyskorvaus tai eläke voidaan laskea tuloksi, kunhan sitä saa säännöllisesti. Jos lainaa hakee eri pankista kuin siitä, jonka tilille säännöllinen tule tulee, täytyy tuloista usein toimittaa todistus lainantarjoajalle. Se, kuinka pitkältä ajalta todisteet tuloista tulee toimittaa, vaihtelee lainantarjoajan käytäntöjen mukaan, mutta yleensä todisteet tulee toimittaa ainakin lainahakemusta edeltävän kolmen kuukauden ajalta. Tutustu myös joidenkin lainantarjoajien määrittämiin minimitulovaatimuksiin.

Luottotiedot:

Useimmissa tapauksissa lainanhakijan luottotietojen täytyy olla puhtaat, jotta lainaa voi saada. Puhtaat luottotiedot tarkoittavat, että maksuhäiriömerkintöjä tai perintävelkaa ei saa olla. Vaikka suurin osa lainantarjoajista vaatiikin puhtaita luottotietoja, Svealta voi saada lainaa, vaikka olisi maksuhäiriömerkintäinen. Merkintöjä ei kuitenkaan saa olla lainahakemusta edeltävän vuoden ajalta Svealtakaan lainaa hakiessa.

Asuinpaikka:

Käytännössä aina lainanhakijalla edellytetään olevan vakituinen osoite Suomessa. Joskus lainantarjoajat myös vaativat, että lainanhakija on asunut Suomessa tietyn aikaa ennen lainahakemuksen tekemistä. Yleensä vaaditaan, että lainanhakija on asunut Suomessa yhdestä kolmeen vuotta ennen lainahakemusta. Vaatimus Suomessa asumisesta perustuu luottotietojen selvittämiseen; jos lainanhakija on asunut ulkomailla pitkään ennen lainan hakemista, ovat tämän luottotiedot ikään kuin tyhjät ulkomailla asumisen ajata, eikä lainantarjoaja voi näin varmistu lainanhakijan maksuhistoriasta. Kaikki lainantarjoajat eivät kuitenkaan automaattisesti edellytä Suomessa asumista ennen lainahakemusta, vaan tilanteet ratkaistaan tapauskohtaisesti.

Pankkitili:

Useimmiten lainantarjoaja vaatii, että lainanhakijalla on tili suomalaisessa pankissa lainan maksua varten. Jos lainahakemuksen tekee netissä, henkilöllisyyden varmentamiseen tarvitsee usein verkkopankkitunnukset tai muun vastaavan tunnistautumismenetelmän. Joskus tosin pelkkä suomalainen sosiaaliturvatunnus riittää henkilöllisyyden varmentamiseen nettihakemuksissa.

Muista ennen lainan hakemista

Ennen lainan hakemista kannattaa olla varma, että oma talous varmasti kestää suunnitellun suuruisen lainan ottamisen ja takaisinmaksun. Käytännössä tämä tarkoittaa, että omien tulojen tulee riittää paitsi kuukausierien ongelmattomaan takaisinmaksuun, myös muihin pakollisiin kuluihin. Ennen lainan hakemista on siis hyvä pysähtyä hetkeksi miettimään omaa rahatilannetta ja tulevaa lainaa. Ensinnäkin kannattaa miettiä, minkä verran lainaa ihan ehdottomasti tarvitsee ja voisiko osan tarvittavasta summasta rahoittaa esimerkiksi säästöillä. Toisekseen kannattaa miettiä omaa rahatilannetta. Minkä kokoiseen lainaan on oikeasti varaa ja minkä suuruisia kuukausieriä pystyy maksamaan ongelmitta? Liian suuren lainan ottamisesta ei ole koskaan seurannut mitään hyvää kenenkään taloustilanteelle. Keskeisin kysymys lainan haussa ei siis oikeastaan ole ”paljonko saan lainaa”, vaan minkä verran lainaa omalla rahatilanteella pystyy turvallisesti ottamaan.

Olipa lainasumma minkä suuruinen tahansa, kannattaa lainan maksuaikataulu miettiä tarkkaan jo ennen lainan hakemista, sillä kumpikaan, liian pitkä tai liian lyhyt laina-aika, ei ole hyvä asia. Pitkä laina-aika kasvattaa aina lainan kokonaiskustannuksia. Jo esimerkiksi vuoden pidennys laina-aikaan kohottaa kokonaiskustannuksia usein sadoilla euroilla. Liian lyhyt laina-aika puolestaan voi rasittaa omaa taloutta liikaa, koska silloin kuukausierät ovat suurempia kuin mitä pystyy ongelmitta maksamaan. Pahimmassa tapauksessa liian lyhyt laina-aika pakottaa ottamaan lisää lainaa, jos lainanmaksun jälkeen ei jää enää riittävästi rahaa arjen menojen kattamiseen.

Havainnollistaaksemme laina-ajan pituuden vaikutusta lainan kokonaiskustannuksiin, laskimme, minkä verran lainan kokonaiskustannukset kasvavat, jos 5 000 euron lainan laina-aikaa kasvattaa kolmesta vuodesta neljään vuoteen. Esimerkkilainana käytimme Santander lainaa. Kolmen vuoden laina-ajalla ko. lainan kokonaiskustannukset ovat 6 228 euroa, ja neljän vuoden laina-ajalla 6 624 euroa. Lainan kokonaiskustannukset tulevat 396 euroa kalliimmiksi, jos laina-aika on neljä vuotta kolmen vuoden sijaan. Lainan kuukausierien ero ei kuitenkaan ole kovin suuri kolmen ja neljän vuoden laina-ajan välillä: kolmen vuoden laina-ajalla kuukausierät ovat 173 euroa, ja neljän vuoden laina-ajalla 173 euroa. Erotusta kuukausierillä on siis vain 35 euroa. Jos siis pystyy sijoittamaan lainanmaksuun kuukausittain 35 euroa, päätyy lopulta säästämään 396 euroa lainan kokonaiskustannuksissa! Lue lisää pitkän laina-ajan vaikutuksesta lainan kokonaiskustannuksiin blogista.

Koska lainoja ja lainantarjoajia on valtavasti, on lainojen kokonaiskustannuksissa ja ehdoissa valtavasti eroja. Tämän takia lainatarjous kannattaakin pyytää useammasta pankista, jotta löytää varmasti sopivimman lainan itselle. On hyvä tietää, että usein kulutusluottojen korko määritellään asiakkaan maksukyvystä tehdyn riskiarvion perusteella, joten lainan todelliset kustannukset usein selviävät vasta, kun saa lainatarjouksen. Lainatarjouksia voi huoletta pyytää niin monta kuin haluaa, sillä pelkkä lainatarjous ei vielä sido lainan ottoon.

Lainojen vertailu on tärkeää

Kuten todettua, Suomen lainamarkkinoilla on valtavasti eri lainantarjoajia, ja sitä myötä erilaisia lainoja ja lainaehtoja. Tarjonnan laajuuden vuoksi myös lainojen kokonaiskustannuksissa on suuria eroja, minkä takia onkin erittäin tärkeää muistaa vertailla lainoja aina ennen lainapäätöksen tekemistä.

Mitä asioita lainoja vertaillessa sitten kannattaa huomioida? Usein moni vertailee lainoja pelkän nimelliskoron perusteella, mutta valitettavasti nimelliskorko ei ole kaikista paras mittari vertailuun. Nimelliskorko paljastaa vain, minkä verran korkoa lainasta menee, ja minkä suuruinen on pankin marginaali (= pankin lainasta saama voitto). Lainoihin kuitenkin kuuluu pelkän koron lisäksi monia muita sivukuluja, jotka joskus kasvattavat lainan kokonaiskustannuksia suurestikin. Sivukulujen vuoksi pelkän nimelliskoron lisäksi kannattaakin perehtyä myös lainan todelliseen vuosikorkoon

. Todellinen vuosikorko on nimelliskorkoa luotettavampi mittari lainojen vertailussa, sillä todellisen vuosikoron tapauksessa lainan kaikki sivukulut on muutettu ikään kuin koroksi.

Vaikka todellinen vuosikorko onkin varsin hyvä apuvälinen lainojen kustannusten vertailussa, ei kuitenkaan välttämättä auta hahmottamaan, paljonko laina kaikkine sivukuluineen tulee maksamaan. Lainan kokonaishinnan arvioinnissa apuun tulevat lainan kokonaiskustannukset. Nimensä mukaisesti lainan kokonaiskustannukset laskemalla selviää, paljonko laina tulee maksamaan, kun kaikki lainan sivukulut itse lainasumman ja koron lisäksi on lisätty takaisinmaksettavaan summaan. Vertailussamme kulutusluoton kokonaiskustannukset saa selville kertomalla kuukausierän summan laina-ajan kuukausien määrällä. Pikavippien ja joustoluottojen kohdalla kokonaiskustannukset on laskettu näkyville itse vertailuun.

Olemme nyt puhuneet paljon lainaan koron lisäksi lisättävistä sivukuluista, mutta mitä ne sivukulut sitten ovat? Yksi tyypillinen lainan sivukulu on avausmaksu. Kuten nimikin kertoo, avausmaksu tarkoittaa lainan ”avaamisesta”, eli lainan käyttöönotosta veloitettavaa kertaluontoista maksua. Avausmaksun suuruus vaihtelee, mutta yleensä mitä suurempi lainasumma, sitä suurempi avausmaksu ja toisinpäin: pieni lainasumma, pieni avausmaksu.

Myös nostopalkkio on melko yleinen lainan sivukulu etenkin joustoluottojen yhteydessä. Joustoluotto on laina, jota voi nostaa käyttöön aina tarpeen mukaan, eli koko lainasummaa ei siis ole pakko ottaa käyttöön kerralla. Nostopalkkio on jokaisesta lainan nostosta veloitettava kulu. Nostopalkkion suuruus voi olla kiinteä ennalta määritelty euromääräinen summa tai tietty prosenttiosuus käyttöön nostetun lainasumman koosta. Jos lainaa nostaa käyttöön usein pienissä erissä, voi nostopalkkioista kertyä yllättävänkin suuria lisäkuluja.

Nostopalkkion ja avausmaksun lisäksi lainoista usein peritään tilinhoitomaksua. Tilinhoitomaksu on tyypillisesti kuukausittain velotettava lisäkulu, jonka koko on tyypillisesti muutaman euron luokkaa. Vaikka muutama euro kuukaudessa ei pahalta lisäkululta kuulostakaan, pitkällä laina-ajalla pelkistä tilinhoitomaksuista ehtii kertyä satojen eurojen lisäkulut lainan päälle maksettavaksi. Esimerkiksi viiden euron tilinhoitomaksu kymmenen vuoden laina-ajalla kerryttää lisäkuluja huimat 600 euroa!

Vaikka usein lainan hakeminen omasta vakipankista tuntuu helpoimmalta ja turvallisimmalta vaihtoehdolta, kannattaa kuitenkin tarkistaa myös muiden lainantarjoajien tarjoukset sopivimman lainan löytämiseksi. Pelkkä lainatarjouksen kysyminen ei sido lainanhakijaa lainan ottoon, joten tarjouksia voi rauhallisin mielin pyytä niin monelta lainantarjoajalta kuin tahtoo. Lainatarjoukset saatuaan kannattaa tarjoukset ”laskea auki” lainan kokonaiskustannusten selvittämiseksi pelkän nimelliskoron tuijottamisen sijasta. Parhaimmassa tapauksessa lainoja vielä kilpailutetaan eri lainantarjoajien kesken, jotta saa varmasti halvimman lainadiilin.

Esimerkkinä lainojen kokonaiskustannusten eroista vertailimme 10 000 euron kulutusluoton kokonaiskustannuksia viiden vuoden takaisinmaksuajalla. Vertailustamme käy ilmi, että edullisimman 10 000 euron lainan kokonaiskustannukset ovat 11 702,40 €. Kalleimman 10 000 euron lainan kokonaiskustannukset viiden vuoden laina-ajalla ovat hurjat 23 940 €. Eroa kalleimman ja halvimman lainan kokonaiskustannusten välillä on siis peräti 12 237,60 €, eli kallein laina on yli kaksi kertaa kalliimpi kuin halvin laina.

Vaikka kysymys ”paljonko saan lainaa” saattaa tuntua johtotähdeltä lainoja vertaillessa, ja houkutus tarttua isoimman lainasumman tarjoavaan tarjoukseen saattaa olla suuri, kannattaa lainanottoa kuitenkin miettiä huolella. Sen sijaan, että keskittyy kysymykseen, paljonko saa lainaa, kannattaa keskittyä miettimään, minkä verran lainaa oikeasti tarvitsee, ja ottaa pienin mahdollinen määrä lainaa.

Miten lainaa haetaan?

Kun on huolellisen lainavertailun jälkeen löytänyt omaan tilanteeseen sopivimman lainan, on aika aloittaa lainanhakuprosessi. Helpoiten lainaa voi hakea netissä. Vertailumme kautta lainan hakeminen on erityisen näppärää: sopivan lainavaihtoehdon löydyttyä tarvitsee vain klikata ”jatka”-nappia, minkä jälkeen pääsee suoraan lainanmyöntäjän nettisivuille jättämään lainahakemuksen.

Halutessaan lainaa voi tietenkin hakea myös perinteisesti käymällä pankin konttorissa. Jos hakee lainaa pankista, missä hoitaa myös päivittäisasioinnin, lainahakemuksen voi useimmiten tehdä myös verkkopankissa.

Huomioita lainan takaisinmaksusta

Jo lainaa hakiessa kannattaa miettiä, millaisella aikataululla lainan aikoo maksaa takaisin pois, ja takaisinmaksuaika tulee mitoittaa mahdollisimman realistiseksi omaan taloustilanteeseen nähden. Vaikka pienet lainan kuukausierät saattavat houkuttaa, ei takaisinmaksuaikaa silti kannata turhaa venyttää pidemmäksi kuin on tarpeen, sillä mitä pidempi laina-aika, sitä korkeammaksi lainan kokonaiskustannukset ehtivät kasvaa. Liian lyhyeksikään maksuaikaa ei kannata mitoittaa, sillä silloin lainan maksu vie liian suuren osan kuukausituloista, mikä saattaa pahimmassa tapauksessa johtaa jopa uuden lainan ottamiseen arjen menojen rahoittamiseksi.

Maksuaikataulun suunnittelua voi helpottaa esimerkiksi laatimalla laskelman omista menoista ja tuloista paperille, tai vaikka Exceliin. Laskelman laatiminen auttaa hahmottaan, minkä kokoisia kuukausieriä kykenee maksamaan, ja helpottaa näin laina-ajan pituuden päättämistä.

Lainasopimuksen tekovaiheessa kannattaa myös pohtia, aikooko mahdollisesti maksaa ylimääräisiä lyhennyksiä lainasta jossain vaiheessa. Tyypillisesti ylimääräiset lainanlyhennykset kohdistetaan lainan seuraaviin maksueriin eikä itse lainasummaan, eli käytännössä ylimääräinen lyhennys ei lyhennä lainan pääomaa, vaan kohdistuu seuraavaan lainan kuukausierään. Hyötyä ylimääräisten lyhennysten tekemisestä ei tällä tavalla juurikaan saa, sillä laina-aika, ja sitä lainan kokonaiskustannukset pysyvät samana. Jos kuitenkin luulee, että jossakin vaiheessa laina-aikaa tahtoo/pystyy tekemään ylimääräisiä lyhennyksiä lainaan, kannattaa sopimusta tehdessä yrittää neuvotella mahdollisuudesta tehdä ylimääräisiä lainan pääomaan kohdistuvia lyhennyksiä ilman lisäkuluja.

Jos lainan maksuaikataulussa pysyminen tuottaa vaikeuksia, kannattaa ottaa yhteyttä lainantarjoajaan mahdollisimman pian ongelmien ilmettyä, ja pyrkiä sopimaan tilanteeseen paremmin sopivasta maksuaikataulusta. Kunnollinen suunnitelma lainan takaisinmaksusta kannattaa olla valmiina jo lainan hakuvaiheessa, mutta tietenkään suunnitelmaa ei ole koskaan liian myöhäistä tehdä. Vaikka laina kannattaakin maksaa pois niin nopeasti kuin pystyy, ei maksuaikataulun teossa silti kannata innostua liikaa ja laatia liian tiukkaa aikataulua, joka rasittaa omaa taloustilannetta turhan paljon.

Uutiskirje

Liity postituslistallemme niin saat ilmaiset säästövinkit ja mielenkiintoiset talousuutiset suoraan sähköpostiisi.

Olemme palvelleet yli 20 miljoonaa henkilöä maailmanlaajuisesti

Hintavertailua viimeisen 24 tunnin aikana