Menu
Asiakaspalvelu
Asiakaspalvelu 010 271 7291 Ma-Pe 10:00 - 17:00 (puhelun hinta 0€ + pvm/mpm)

Laina

Yleiset lainaehdot

Millä ehdoilla pankit myöntävät lainaa?

Sivu Ilona Suviranta / October 23 2017 | Lukuaika: 3 minuuttia

hakuehdot-lainaan

Pankit ja rahoitusyhtiöt asettavat usein tiettyjä ehtoja lainan hakemiselle varmistaakseen asiakkaan takaisinmaksukyvyn ja vähentääkseen omia riskejään. Tässä oppaassa käsittelemme yleisimmät ehdot, joita lainoista löytyy.

Lue myös: 4 syytä luottohakemuksen hylkäämiseen

Lainan koko suhteessa tuloihin

Lainaa hakiessa ei kannata tuijottaa sokeasti vain omia tuloja. Perinteiset pankit eivät usein määrittele tiettyä tulorajaa lainan myöntämiselle, vaan kiinnittävät enemmän huomiota lainan kokoon suhteessa tuloihin. Monet pankit pitävät esimerkiksi nyrkkisääntönä, että lainan kuukausierä ei saisi olla 30-40 prosenttia kuukausittaisia bruttotuloja suurempi.

vertaile lainoja

Handelsbanken puolestaan myöntää TosiKätevä -luottoa korkeintaan lainanhakijan kolmen kuukauden bruttotulojen verran. Käytännössä kaikki lainantarjoajat (joitakin pikavippifirmoja lukuun ottamatta) edellyttävät lainanhakijalta säännöllisiä tuloja. Myös mahdollisten vakuuksien arvo voi vaikuttaa lainapäätökseen.

Tulojen suuruutta tärkeämpää on siis ymmärtää tulojen ja menojen välinen suhde, sillä lainaa pitäisi olla varaa lyhentää aina kaikkien pakollisten menojen jälkeen niin, että rahaa jää vielä vähän säästöönkin yllättävien tilanteiden varalle. Tämän takia kannattaa pitää mielessä, että myös pankit ovat liikeyrityksiä – pankin tarjoama lainasumma saattaa olla aivan asiakkaan maksukyvyn ylärajoilla. Oma maksukyky ja taloustilanne täytyy tietää aina lainanhakutilanteessa.

Tulotasosta huolimatta lainoja onkin erityisen tärkeää vertailla ennen niiden hakemista. Tällöin voi säästää suuriakin summia, ja saada edullisempaa lainaa oman maksukykynsä rajoissa.

 

Jotkut lainantarjoajat ovat kuitenkin määritelleet minimitulorajat, joita pienemmillä tuloilla lainaa ei voi saada.

Tulorajat vaihtelevat 16 000 eurosta 18 000 euroon.

Jos omat tulot ja maksukyky eivät riitä tarvittavaan lainasummaan, voi joitakin lainoja hakea myös rinnakkaishakijan kanssa.

Lue myös: Kuinka paljon voi saada lainaa?

Ikä

Tulorajojen lisäksi pankit asettavat lainoilleen myös ikärajoja. Jo Suomen laki sanoo, että alle 18-vuotiaan ei pitäisi pystyä velkaantumaan, mikä asettaa lainoille luonnollisen alaikärajan. Usein 18 vuotta ei kuitenkaan riitä, sillä lainan alaikäraja voi olla korkeimmillaan 25 vuotta. Ikärajojen on myös tarkoitus vähentää pankkien tappioriskiä: pankit kokevat, että 22-vuotiaalla on paremmat edellytykset lainan takaisinmaksuun kuin vasta täysi-ikäistyneellä 18-vuotiaalla.

Yläikärajat taas vaihtelevat 65 vuodesta 75 vuoteen, tosin kaikki pankit eivät aseta suoranaisia ylärajoja iälle. Ikääntyneet lainanhakijat nähdään riskinä mahdollisten kuolemantapausten tai sairastumisten vuoksi.

Osa palveluntarjoajista, kuten Halino ja Credento, tarjoavat lisämaksusta lainaturva-nimistä palvelua, joka saattaa auttaa lainan takaisinmaksussa, mikäli lainanhakija sairastuu, kuolee tai joutuu työttömäksi. Lainaturvaa kutsutaan myös maksuvakuudeksi tai takaisinmaksuturvaksi. Lainaturvan ehtoihin kannattaa kuitenkin tutustua huolellisesti, sillä ehdot vaihtelevat suuresti jopa samalla lainantarjoajalla: esimerkiksi Credento tarjoaa erilaisia maksuvakuuksia 18-64 -vuotiaille kuin 65-75 -vuotiaille.

Lainanhakijoiden ikävaatimuksiin voi tutustua helposti lainavertailussamme.

vertaile lainoja

Suomessa asuminen

Lainaa hakiessa kannattaa olettaa, että lainantarjoaja vaatii hakijan asuvan vakituisesti Suomessa. Usein vaatimuksena on myös, että hakija on asunut Suomessa viimeisen 36 kuukauden ajan. Asuinpaikan lisäksi myös suomalainen pankkitili on perusoletus lainaa hakiessa Suomesta. Toisaalta asumistilanteeseen on myös poikkeuksia, ja joskus Suomen kansalaisuus riittää.

Hakijan asuinpaikka liittyy taas jo aiemmin mainittuihin riskeihin. Monet lainanantajat lähtevät siitä, että luotettava maksuhäiriötietojen tarkastaminen vaatii pitkän ajanjakson, esimerkiksi 24 kuukautta. Jos lainanhakija ei ole asunut Suomessa vähään aikaan, ovat hänen luottotietonsa ulkomailla oleskelun ajalta tyhjiä, mikä vaikeuttaa luottotietojen tarkistamista.

Jos hakijan luottotiedot ovat olleet puhtaat ennen ulkomaille muuttoa, voi kokeilla ottaa pankkiin yhteyttä ja selittää tilannetta. Joissain tapauksissa pankki voi tehdä tämän ehdon kanssa poikkeuksen. On kuitenkin hyvä varautua siihen, että osa lainantarjoajista on ehdottoman tiukka kannassaan.

Lue lisää: Muista nämä lainaa hakiessa

Lainojen eri ehtoihin voi tutustua kätevässä lainavertailussamme. Vertailun kautta voi nähdä helposti, mitkä lainantarjoajat vaativat vakituista Suomessa asumista.

vertaile lainoja

Etsitkö lainaa?

Vertailemalla löydät edullisimman lainan