Menu
Asiakaspalvelu
Asiakaspalvelu 010 271 7291 Ma-Pe 10:00 - 17:00 (puhelun hinta 0€ + pvm/mpm)

Laina

Todellinen vuosikorko

Mistä se muodostuu?

Sivu Antti Tauriainen / November 25 2019 | Lukuaika: 2 minuuttia

todellinen vuosi korko

Johdanto

Todellinen vuosikorko -oppaassa käydään läpi seuraavia asioita, mikä on todellinen vuosikorko, mistä se muodostuu ja millaisia erilaisia tapoja on esittää todellinen vuosikorko.

Todellinen vuosikorko palvelee kuluttajaa

Lainan kustannusten yhteydessä ilmoitetaan yleensä lainan korko sekä todellinen vuosikorko. Moni lainanottaja ei kuitenkaan tiedä, mitä eroa näillä termeillä on keskenään. Mitä todellinen vuosikorko mittaa, ja miten se eroaa tavallisesta korosta?

Se voidaan ilmaista esimerkiksi näin:

Todellinen vuosikorko kaava
Lainavertailussamme todelliseen vuosikorkoon on aina sisällytetty kaikki lainaan liittyvät kustannukset:

fi-endbanner-bestloans02-w41-1

Vaikuttaako selvältä? Kätevältä laskea? Ei hätää. Asian voi onneksi selittää myös hyvin käytännönläheisesti!

Lue myös: Korkokatto ei aina toimi pikavipeissä

Mikä on todellinen vuosikorko?

Todellinen vuosikorko eroaa lainan nimellisestä korkoprosentista siten, että siihen on sisällytetty kaikki lainan kulut ja maksut. Toisin sanoen kaikki lainaan sisältyvät kulut on muutettu koroksi. Todelliseen vuosikorkoon on laskettu mukaan

  • lainan käsittelykulut
  • lainaa maksettaessa perittävät ilmoituskulut
  • avaus- ja palvelumaksut

Asian voi ajatella niin, että todellinen vuosikorko ilmoittaa lainan koron, jos summassa ei olisi muita kuluja. Esimerkiksi pikavipin hakeminen tekstiviestillä voi maksaa jopa viisi euroa, eikä kyseistä kustannusta ole välttämättä ilmoitettu lainaehdoissa, näin ollen se ei tule ilmi lainan nimellisestä korosta.

Pienemmissä lainasummissa, esimerkiksi pikavipeissä, saattaa muutaman euron palvelumaksu näyttää aluksi mitättömältä kustannukselta – näiden kustannusten moninkertaistuessa voi lainasta joutua loppupeleissä maksamaan kuitenkin huomattavasti suunniteltua enemmän.

Lue lisää: pikavippien termeistä

Vuosikorkoa ei sääntelystä huolimatta aina ilmoiteta samalla tavalla

EU-direktiivi 98/7/EY  sekä kuluttajansuojalaki määräävät, että kaikkien kulutusluottoja ja muita lainoja myöntävien yrityksien täytyy ilmoittaa todellinen vuosikorko samalla tavalla.

Säännön on tarkoitus auttaa kuluttajaa vertailemaan lainoja puolueettomasti keskenään ja paljastamaan ns. piilokustannukset. Sääntelystä huolimatta osa lainanmyöntäjistä ei siltikään ilmoita todellista vuosikorkoa lainsäädännön edellyttämällä tavalla.

Kustannuksista saatetaan jättää pois esimerkiksi lainan takauksen osuus. Ilmoitettu korko pätee vain, jos lainan nostajalla on myös henkilökohtainen takaaja. Kun takaajaa ei ole, voi sen jossain tapauksissa ostaa lainan myöntäjältä tai yhteistyökumppanilta.

fi-endbanner-bestloans02-w41-1

Todellinen vuosikorko kertoo siis lainan kokonaiskustannukset, jos kokonaiskustannukset muutetaan vuotuiseksi koroksi. Tämä laskentatapa ei kuitenkaan ole olennainen mittari, jos laina maksetaan pois alkuperäisen sopimuksen mukaisesti.

Lyhyen laina-ajan kustannukset tulevat parhaiten esiin lainan kokonaiskustannuksissa, eli summassa jonka asiakas joutuu maksamaan takaisin

Lue myös: Nämä kuusi virhettä voivat tulla sinulle kalliiksi, kun haet lainaa!

Etsitkö lainaa?

Vertailemalla löydät edullisimman lainan