Menu
Asiakaspalvelu
Asiakaspalvelu 010 271 7291 Ma-Pe 10:00 - 17:00 (puhelun hinta 0€ + pvm/mpm)

Laina

Luottotiedot

Mitä luottotiedot tarkoittavat?

Sivu Tuuli Viinanen / December 20 2017 | Lukuaika: 7 minuuttia

luotto tiedot

Lainan tai luottokortin saamisen ehtona on lähes aina moitteettomat luottotiedot. Mitä ovat luottotiedot ja mistä tietää, ovatko ne moitteettomat? Kerromme tässä oppaassa miten luottotiedot toimivat, miten luottotiedot voi menettää ja mihin kaikkeen maksuhäiriömerkintä voi vaikuttaa.

Mitä ovat luottotiedot?

Luottotiedoilla arvioidaan luotonantajan luoton antamiseen liittyviä riskejä koskien hakijaa sekä sitä, kuinka vakaalla pohjalla asiakkaan talous on. Luottotiedot tarkastamalla luotonantaja pyrkii hallitsemaan luottoriskejä, joilla välttyä luottotappioilta sekä ennakoimaan mahdollisia ongelmia.

Lainavertailustamme voi nähdä, miten todennäköistä lainahakemuksen hyväksyminen on:

fi-endbanner-bestloans02-w41-1

Esimerkiksi lainaa tai luottokorttia hakiessa luotonantaja tarkastelee hakijan luottokelpoisuutta. Luottokelpoisuudella tarkoitetaan henkilön kyvykkyyttä maksaa velkansa takaisin. Siihen vaikuttavat mm. vuositulot sekä mahdolliset maksuhäiriömerkinnät.

Yleensä merkintä luottotiedoissa aiheuttaa sen, että lainahakemus hylätään automaattisesti. On kuitenkin olemassa palveluntarjoajia, jotka antavat lainaa myös luottotiedottomille tietyin edellytyksin. Yksi tällainen on esimerkiksi Svea rahoitusyhtiö. Svealta voi saada lainaa vaikka luottotiedoissa olisikin merkintä. Tällöin merkintä ei kuitenkaan saa olla uusi ja sen täytyy olla maksettu pois kokonaisuudessaan.

Lue myös: Paljonko velkaa on liikaa velkaa?

Miten voi välttyä luottotietomerkinnältä?

Monelle tulee varmasti joskus eteen tilanne, kun ei ole rahaa maksaa kaikkia laskuja. Silloin kuluttajan kannattaa ottaa yhteyttä luotonantajaan ja sopia maksusta uudella aikataululla, jotta välttyy luottotietomerkinnältä. Laskun myöhässä maksaminen tai esimerkiksi pysäköintivirhemaksun siirtyminen ulosmittaukseen ei itsessään aiheuta luottotietomerkintää.

Lue myös: 7 hyvää neuvoa parempaan taloudenhallintaan

Velkoja voi ilmoittaa maksuhäiriötiedon luottorekisteriin sillä edellytyksellä, että lasku on vähintään 60 päivää myöhässä alkuperäisestä eräpäivästä, ja että velkoja ja velallinen eivät ole tehneet uutta maksusopimusta laskun maksamiseksi. Ennen maksuhäiriömerkinnän ilmoittamista luottotietorekisteriin velkojan on pitänyt lähettää velalliselle kirjallinen maksukehotus vähintään 21 päivää ennen tietojen luovutusta.

Luottotietomerkinnän voi saada vain, mikäli maksun laiminlyönti on todettu tuomioistuimen päätöksellä tai ulosottoviranomaisen toimituksella. Tätä varten maksun on kuitenkin pitänyt olla jo keskimäärin 6-8 kuukautta maksamatta ja henkilölle toimitettu useita perintäkirjeitä koskien maksua. Luottotietomerkinnän voi kuitenkin saada jo kahdessa kuukaudessa maksun myöhästymisestä.

Lue lisää: Eroon velasta

Voiko luottotietomerkinnän saada huomaamatta?

Suomen Asiakastieto Oy ylläpitää yksityishenkilöiden luottotietoja luottotietolain mukaisesti. Luottotietomerkinnästä ilmoitetaan aina erikseen kuluttajalle ja ilman ilmoitusta Suomen Asiakastieto Oy ei voi rekisteröidä luottotietomerkintää. Mikäli kuluttaja saa luottotietomerkinnän, sen ensirekisteröinnistä ilmoitetaan postilla, josta selviää muua muassa se, kuinka kauan merkintä säilyy rekisterissä.

Joissain tapauksissa velkoja voi kuitenkin ilmoittaa henkilön maksuhäiriöstä suoraan Suomen Asiakastieto Oy:lle jos kyseessä on kulutusluottosopimuksen tai osamaksukauppasopimuksen maksuerien laiminlyönnistä. Kulutusluottosopimuksen pitää tällöin kuitenkin sisältää maininta oikeudesta luovuttaa maksuhäiriötiedot luottorekisterin pitäjälle.

Lue myös: Luottokorttilasku maksamatta?

Kulutusluottosopimusten, kuten luottokorttilaskun tai pikaluottosopimuksen maksaminen ajallaan on ensisijaisen tärkeää, koska näiden laskujen maksamatta jättäminen voi johtaa luottotietomerkintään ilman ilmoitusta asiakkaalle. Kulutusluottosopimuksen teon yhteydessä on tärkeää huomioida tämä mahdollisuus ja kuluttajan kannattaakin lukea sopimus erittäin tarkasti, jotta on perillä kaikista sopimuksen kohdista. Varsinkin pikaluottojen hinnat saattavat olla sopimuksissa pienellä printillä, joten luottosopimus kannattaa lukea tarkkaan.

Lue myös: Kannattaako elektroniikkaa ostaa osamaksulla?

Vaikka kuluttajalla ei olisi luottotietomerkintää, voi yrityksillä olla omia sisäisiä maksuhäiriörekistereitä, joihin voi saada merkinnän tietämättään. He voivat esimerkiksi rekisteröidä viikon maksunmyöhästymisen ja käyttää tätä tietoa samaan konserniin kuuluvassa yrityksessä, esimerkiksi uutta lainahakemusta hyväksyttäessä.

Lue myös: Mikä on instantor?

Kuinka luottotiedot voi tarkistaa?

Luottotiedot voi tarkastaa maksutta käyttämällä lakisääteistä tarkistusoikeutta kerran vuodessa. Luottotietojen tarkistus tapahtuu lähettämällä vapaamuotoisen kirjallisen pyynnön tai tulostetun ja täytetyn lomakkeen faksilla tai postitse Suomen Asiakastietoon. Pyynnön liitteenä tulee olla kotiosoite, henkilötunnus, allekirjoitus ja nimenselvennys sekä kopio Asiakastiedon ilmoituskirjeestä tai kopio henkilöllisyystodistuksesta, jossa on allekirjoitus.

Luottotiedot voi myös tarkastaa käymällä Suomen Asiakastiedon Omatieto.fi-neuvonnassa. Tällöin henkilöllisyys on todistettava kuvallisella henkilöllisyystodistuksella. Mikäli kuluttajalla on tarvetta tarkistaa luottotietonsa useammin kuin kerran vuodessa, maksaa tällöin tietojen tarkistus 15 € / tarkastuskerta.

Suomen Asiakastieto Oy:n toimitilat sijaitsevat Helsingin Yrittäjätalossa ja Omatieto.fi-neuvonta palvelee 5. kerroksessa klo 13 – 15.
Työpajankatu 10 A
PL 16
00581 Helsinki

Suomen Asiakastieto Oy hallinnoi myös netissä toimivaa omatieto.fi palvelua, josta pystyy maksua vastaan saamaan esimerkiksi otteen omista luottotiedoista, seuraamaan omien tietojen käyttöä ja samalla minimoimaan identiteettivarkauden riskiä. Palveluun kirjaudutaan verkkopankkitunnuksilla henkilöllisyyden varmistamiseksi. Puhelimitse tai sähköpostitse omien luottotietojen tarkistaminen ei onnistu, koska tällöin kysyjän henkilöllisyyden varmistaminen ei onnistu.

Luottotietojen menetys

Jos lasku tai muu saatava jätetään maksamatta, voi kuluttaja saada sen seurauksena maksuhäiriömerkinnän. Maksuhäiriömerkintä tunnetaan puhekielessä nimellä luottotietojen menetys. Kulutusluotoissa merkinnän voi saada, jos maksu on yli 60 päivää myöhässä.

Kun lasku on jätetty maksamatta maksumuistutuksista huolimatta, voi velkoja hakea saatavaansa käräjäoikeudessa. Jos velka maksetaan oikeudenkäynnin aikana, ei maksuhäiriömerkintää välttämättä vielä synny. Jos velkaa ei lyhennetä, käräjäoikeus voi antaa yksipuolisen tuomion, jonka seurauksena on maksuhäiriömerkintä luottorekisterissä. Maksuhäiriömerkinnän jälkeen lasku siirtyy ulosottoon.

Lue myös: Mikä on viivästyskorko?

Kirje ulosottoviranomaiselta ei kuitenkaan aina tarkoita, että sinulla on maksuhäiriömerkintä. Esimerkiksi verot, sakot, terveyskeskusmaksut ja liikennevakuutusmaksut ovat sellaisia saatavia, jotka voidaan siirtää yhden maksumuistutuksen jälkeen suoraan ulosottoon.

Maksuhäiriömerkinnällä on negatiiviset vaikutukset

Maksuhäiriömerkinnällä on todella huono kaiku eikä syyttä. Sen seuraukset voivat olla laajemmat kuin monet uskovatkaan: Kyse ei ole enää ainoastaan siitä, onko maksanut taloudelliset velvoitteet ajoissa. Osa lainanmyöntäjistä alkaa käyttää sitä mittarina siitä, kuinka hyvä ja luotettava asiakas olet.

Haluatko tietää, Oletko luotettava asiakas vai et?

Useimmat yritykset tarkistavat asiakkaidensa luottotiedot ennen sopimusten tekemistä. Mahdollinen maksuhäiriömerkintä voi vaikeuttaa sopimuksen syntymistä tai jopa estää sen kokonaan.

Esimerkiksi vakuudettomia kulutusluottoja tai luottokortteja on melkeinpä mahdotonta saada ilman luottotietoja, mutta jotkut lainanantajat tarjoavat lainaa myös heille, kuten aiemmin mainittu Svea rahoitusyhtiö. Lisäksi henkilö, jolla on maksuhäiriömerkintä, voidaan joskus myöntää vakuudellinen laina.

Maksuhäiriömerkintä voi vaikuttaa näihin sopimuksiin

  • Asuntolaina – Lainaa voi saada myös maksuhäiriömerkinnästä huolimatta. Tähän vaikuttaa pitkälti talouden kokonaistilanne sekä maksuhäiriön vakavuus. Kuitenkin asuntolainaa varten tarvitsee tavallista enemmän vakuuksia (esimerkiksi takaajia) ja lainan korko voi olla korkeampi. Vakuudetonta lainaa kuten kulutusluottoja ei maksuhäiriömerkinnän omaavalle henkilölle yleensä myönnetä lainkaan.
  • Etäkauppa (nettikauppa, postimyynti) – Tavarat lähetetään vain postiennakolla tai ennakkomaksulla, ei ikinä laskua vastaan.

Lue myös: 8 vinkkiä turvallisempaan nettishoppailuun

  • Kulutusluotto, osamaksukauppa – Ei mahdollisuutta kulutusluoton tai osamaksun saamiseen. Vain aniharvat luotonantajat hyväksyvät luotonsaajikseen henkilöitä, joilla on luottohäiriömerkintä.
  • Pankki- ja luottokortit – Jos luottohäiriömerkintä tulee, jo olemassa olevat luottokortit ja luottotilit usein kuoletetaan, sekä uuden luottokortin saaminen on periaatteessa mahdotonta. Jotkin pankit eivät myönnä edes reaaliaikaisesti varaavia maksukortteja kuten Visa Electronia.

Lue myös: Suurin osa suomalaisista käyttää vääränlaista luottokorttia

  • Asunnon vuokraus – Uutta vuokra-asuntoa hankkiessa vuokranantajat tarkistavat luottotietosi. Varsinkin yksityiset vuokranantajat saattavat vältellä sellaisen vuokralaista, jolla on maksuhäiriö etenkin jos se on vuokranmaksuongelmista johtuva. Vuokran maksaminen onkin ensisijaisen tärkeää, ettei saa merkintää vuokravelasta tai pahimmassa tapauksessa menetä vuokra-asuntoaan velkojen takia. Tämä nimittäin hankaloittaa huomattavasti myös uuden vuokra-asunnon hankkimista.
  • Matkapuhelinliittymä ja internet-yhteys – Sinulta saatetaan vaatia jopa satojen eurojen ennakkomaksua, mikäli haluat vaihtaa tai hankkia uuden puhelin- tai internet-liittymän. Luottotietomerkintä ei kuitenkaan vaikuta Prepaid-liittymien hankkimiseen. Myös operaattorien välillä saattaa olla eroja – toinen operaattori saattaa myöntää liittymän, vaikka toinen ei siihen suostuisi. *
  • Vakuutukset – Vapaaehtoisten vakuutusten saaminen on hankalaa, ellei jopa mahdotonta. Sinulta saatetaan edellyttää vuoden vakuutusmaksujen maksamista etukäteen myös pakollisia vakuutuksia hankkiessa. Kuten operaattorien, myös vakuutusyhtiöiden välillä on eroja, joten tarjouksia kannattaa kysyä eri vakuutusyhtiöistä. Vaikka toinen yhtiö kieltäytyy vakuutussopimuksen tekemisestä, saattaa toinen yhtiö suostua siihen.*
  • Työnsaanti – Työnantaja voi tarkastaa työnhakijan luottotiedot, mikäli työtehtävässä edellytetään huomattavaa luottamuksellisuutta, työskentelemään yksityiskodeissa tai työntekijä on välittömässä taloudellisessa vastuussa, esimerkiksi kassatyössä.

* Maksuhäiriömerkintä ei kuitenkaan vaikuta jo voimassaoleviin sopimuksiin, jos hoidat laskujen maksamisen ajallaan.

Peruspalvelut kuuluvat kaikille – myös maksuhäiriöisille

Peruspalvelut kuten sähkö, vesi sekä viestintäpalvelut kuten puhelinliittymä pitää tarjota myös maksuhäiriön omaaville henkilöille. Kuitenkin jos henkilö on jättänyt kyseisestä palvelusta tulleen laskun maksamatta, ei palvelua tällöin välttämättä saa. Palveluntarjoajat voivat myös vaatia vakuuden tai ennakkomaksun maksamista.

Maksuhäiriömerkintä on elämää hankaloittava rajoite, jolta kannattaa yrittää välttyä parhaalla mahdollisella tavalla.

Lue myös: 7 keinoa parempaan taloudenhallintaan

Luotto- tai maksuaikakortilla voi helpottaa elämistä. kortti voi auttaa esimerkiksi tilanteessa missä tili näyttää tyhjältä ennen palkkapäivää, mutta loppukuukauden ruokaostokset ovat vielä tekemättä. Luottokortti voi tällaisessa tilanteessa tuoda joustavuutta ja maksuaikaa ostoksille. Velaksi ei kuitenkaan kannata ostaa mitään, jos ei ole varma takaisinmaksusta.

Lue myös: Maksatko luottokortilaskusi fiksusti?

Luottokorttia kannattaa kuitenkin käyttää fiksusti ja hyödyntää mahdollisuuden mukaan vain korotonta maksuaikaa. Voit vertailla luottokortteja vertailussamme:

luottokorttivertailu

Lähteet:
Kuluttajaliitto
Luottotiedot.info,
Yle,
Asiakastieto

Etsitkö lainaa?

Vertailemalla löydät edullisimman lainan