Olet kirjautunut ulos.

Lähetämme sinulle sähköpostitse ohjeet kuinka nollaat salasanan.

Laina

Lainatyypit

Millaisia lainatyyppejä on olemassa?

Sivu Ilona Suviranta / October 23 2017 | Lukuaika: 4 minuuttia

Lainatyypit selitettynä

Kun lainaa haetaan tiettyyn käyttötarkoitukseen, kuten autoon, remonttiin tai lomaan, puhutaan yleisesti kulutusluotoista. Ennen kulutusluoton hakemista on hyvä kuitenkin tietää, että kaikki kulutusluotot eivät noudata aina samaa kaavaa: kulutusluotto voi olla vakuudeton tai vakuudellinen, ja sitä voi hakea myös joustoluottona tai vertaislainana. VertaaEnsin selkeyttää tässä oppaassa, mitä näillä termeillä tarkoitetaan ja miten ne eroavat toisistaan.

Vertaa kulutusluottoja Markkinoiden kattavin lainavertailu!

Kulutusluotto

Kulutusluotto on lainaa, jota on tarkoitus käyttää jonkinlaiseen kulutukseen. Käyttökohteita voivat olla esimerkiksi auto, remontti tai loma, jolloin kulutusluotosta voidaan puhua myös nimillä autolaina, remonttilaina tai lomalaina. Luoton arvo on usein pieni ja laina-aika lyhyt, jolloin lainan takaisinmaksu hoituu yleensä enintään muutamassa vuodessa.

Tyypillisin kulutusluotto Suomessa on noin 15 000 euroa yleisesti kulutusluottojen arvo vaihtelee kuitenkin 1000 eurosta jopa 50 000 euroon. Koska kulutusluottoa voi hakea moniin tarpeisiin, kannattaa kuluttajan harkita aina tarkkaan kulutusluoton kohdetta ja tarvetta sekä omaa takaisinmaksukykyä ennen lainan hakemista.

Kulutusluottojen toimintaperiaate on selkeä. Laina maksetaan takaisin yleensä tasasuurissa erissä, jotka sisältävät pääoman lisäksi koron ja erilaiset avaus- ja palvelumaksut. Tasaerät auttavat tulevien maksujen suunnittelua, sillä lyhennyserien suuruus ei vaihtele. Pienet lyhennyserät tarkoittavat pidempää laina-aikaa ja suuremmat lyhennyserät lyhyempää. Kulutusluottoa voi myös lyhentää nopeammin kuin pankin tai rahoitusyhtiön kanssa on sovittu, ja luoton voi usein maksaa kokonaisuudessaan pois ennenaikaisesti ilman kuluja.

Lue myös: Pankkien palvelumaksut vertailussa

Rahoitusyhtiöiden ja pankkien tarjoamien luottojen lisäksi kulutusluottoihin lasketaan myös kauppojen tarjoamat osamaksusopimukset. Koska kulutusluottojen tarjoajia on useita, kannattaa kulutusluottoihin tutustua huolella sekä vertailla eri vaihtoehtoja löytääkseen parhaimman.

Vertailua voi suorittaa esimerkiksi puolueettomassa lainavertailussamme.

vertaile lainoja

Kulutusluotot jaotellaan yleisesti vakuudettomiin ja vakuudellisiin luottoihin.

Vakuudettomat kulutusluotot

Vakuudettomissa kulutusluotoissa lainaa voi hakea ilman vakuuksia tai takaajia, minkä lisäksi lainan käsittelyaika on usein nopeampi kuin vakuudellisissa luotoissa. Vakuudettomien kulutusluottojen korot ovat kuitenkin usein korkeammat kuin vakuudellisten, sillä pankeilla tai rahoitusyhtiöillä ei ole mitään, millä korvata omia tappioitaan, jos lainanottaja ei pystykään lyhentämään lainaansa kokonaisuudessaan. Usein vakuudettomien luottojen korot määräytyvätkin asiakaskohtaisesti, eli asiakkaan riskikartoitukseen perustuen.

Lue lisää: Asiakaskohtaiset lainat

Vakuudettomien kulutusluottojen hyöty on juurikin niiden vakuudettomuudessa. Jos lainanottajalla ei ole vakuudeksi kelpaavaa omaisuutta tai takaajia, ei mahdollisuus lainanhankintaan tyssää siihen täysin. Lainan oton täytyy kuitenkin aina olla harkittu päätös, oli lainan hankkiminen miten helppoa tahansa.

Vakuudellinen kulutusluotto

Vakuudellisissa kulutusluotoissa ottaja antaa pankille tai rahoitusyhtiölle jonkinlaisen vakuuden omasta varallisuudestaan lainaa vastaan. Vakuutena voi toimia esimerkiksi asunto, auto, moottoripyörä, kesämökki tai muu lainanottajan omistama vakuudeksi soveltuva omaisuus. Vakuudellisissa kulutusluotoissa luoton korko on usein matalampi kuin vakuudettomissa kulutusluotoissa, sillä lainanantajan riski menettää lainaamansa summa pienenee.

Mahdollisen maksukyvyttömyyden iskiessä lainanottajaan voi pankki tai rahoitusyhtiö korvata tappioitaan vakuudella. Vakuus toimii siis tietynlaisena ”panttina” lainanantajalle.

Joustoluotto

Kulutusluottoa voi nostaa joko kertaluontoisena lainana tai jatkuvana joustoluottona. Kertaluotto on kiinteä lainasumma, joka myönnetään ja nostetaan kokonaisuudessaan yhdellä kertaa. Luoton nostamisen jälkeen takaisinmaksu alkaa kiinteissä kuukausierissä. Joustoluotoissa kulutusluottoa taas voi nostaa erissä oman tarpeen mukaan lainan luottorajaan saakka. Esimerkiksi, jos joustoluoton luottoraja on 3000 euroa, tarkoittaa tämä että lainaa voi nostaa aluksi vaikka 1000 euroa, minkä jälkeen luottoa on mahdollisuus nostaa lisää vielä 2000 euroa. Lainasumman voi siis nostaa joko kokonaisuudessaan tai pienemmissä osissa. Kun luottoa lyhennetään, sama summa vapautuu uudelleen nostettavaksi. Prosessi toimii samalla tavalla kuin luottokortin käyttö.

Lue lisää: Joustoluottojen ja kulutusluottojen eroista

Kulutusluottojen korkotyypit ja muut maksut

Kulutusluoton korko voidaan määritellä joko kiinteäksi tai hakijakohtaiseksi. Hakijakohtainen korko tarkoittaa tilannetta, jossa korko määräytyy asiakkaan riskiarvoinnin perusteella. Riskiarviossa otetaan huomioon muun muassa asiakkaan tulot, työsuhde, asumismuoto sekä monia muita tekijöitä. Asiakaskohtaisissa koroissa kannattaa huomioida, että hakijat eivät usein saa kulutusluottoa alimmalla markkinoidulla korolla. Yleisenä sääntönä on, että matalan riskin asiakkaat saavat matalamman koron kuin korkean riskin asiakkaat. Kiinteän koron kulutusluotoissa korko pysyy samana kaikilla hakijoilla, mikä helpottaa myös vertailua.

Korkojen lisäksi lainaa hakiessa kannattaa kiinnittää huomiota mahdollisiin avaus- ja palvelumaksuihin. Todelliset kulut näkee helposti käyttämällä vertailussa todellista vuosikorkoa, mikä laskee yhteen lainojen korot sekä muut maksut.

Vertaislaina

Peer 2 peer -lending nimellä maailmalla tunnettu vertaislaina on joukkorahoitusmuoto, joka tarjoaa mahdollisuuden rahan lainaamiseen ilman pankkeja, yksityishenkilöltä toiselle. Kuka tahansa voi hakea vertaislainapalvelusta lainaa, ja kuka tahansa voi myöntää sitä. Vertaislainapalvelussa lainanhakijat ja -tarjoajat siis kohtaavat. Vertaislainayrityksiä ovat Suomessa esimerkiksi Fellow Finance, Lainaaja.fi ja Fixura.

Sijoittajat, eli lainantarjoajat, määrittävät aina millä ehdoin he haluavat lainaa myöntää; näin tarjoajat voivat esimerkiksi valita myöntävänsä lainaa vain parhaimman riskiryhmän omaaville hakijoille. Lainanhakijan kannalta tämä tarkoittaa sitä, että vertaislainojen korot ovat aina asiakaskohtaisia ja määräytyvät lainanhakijan profiilin mukaan. Korot voivatkin usein olla vertaislainoissa perinteisiä kulutusluottoja korkeammat sijoittajien tappioriskin minimoimiseksi. Vertaislainoja voi vertailla muihin kulutusluottoihin kattavassa lainavertailussamme.

vertaile lainoja

Vertaislainayhtiöt käyttävät perintäyhtiöitä minimoimaan luottotappioriskin siltä varalta jos lainansaaja ei pystykään maksamaan lainaa takaisin. Sijoittaja saa siis rahansa takaisin tässäkin tapauksessa, mutta viiveellä, eikä välttämättä kokonaan, sillä perittävästä lainasta osa menee aina perintäyhtiölle. Myös hyvätuottoisessa vertaislainassa riskit ovat kuin missä tahansa sijoituskohteessa. Normaalisti sijoittajan pääoma pilkotaan pieniksi summiksi, jotka hajautetaan usealle eri lainanhakijalle – näin myös luottotappion riski pienenee.

Etsitkö lainaa?

Vertailemalla löydät edullisimman lainan