Menu
Asiakaspalvelu
Asiakaspalvelu 010 271 7291 Ma-Pe 10:00 - 17:00 (puhelun hinta 0€ + pvm/mpm)

Laina

Lainan kustannukset

Mistä kustannukset koostuvat?

Sivu Tuuli Viinanen / December 20 2017 | Lukuaika: 4 minuuttia

lainan kustannukset

Miten valita paras lainatarjous, kun kaikkialta puskee mitä erilaisimpia lainatarjouksia luvaten kaiken maan ja taivaan väliltä? Ensimmäisessä lainatarjouksessa hehkutetaan nopeutta, toisessa taas luvataan lainaa ilman korkoa ja kolmannessa ilmoitetaan, ettei lainaan tule lainkaan lisäkuluja.

Mihin lainoissa sitten kannattaa kiinnittää huomiota? Korkoon? Vai sittenkin lisäkuluihin? Tai siihen kuuluisaan todelliseen vuosikorkoon?

Kerromme tässä oppaassa lisää mitä kaikkia kuluja lainoihin voi sisältyä, ja mihin kuluihin kannattaa kiinnittää huomiota lainaa hakiessa.

fi-endbanner-bestloans02-w41-1

Nimelliskorko

Kun puhutaan lainan kustannuksista, moni ajattelee ensimmäisenä lainan nimelliskorkoa. Tätä korkoa käytetään muun muassa lainasopimuksissa ilmaisemaan lainan korkoa. Nimelliskorko on peruskorko, joka ilmaisee lainasta maksettavan korkosumman.

Nimelliskorkoon sisältyy marginaalikorko ja viitekorko. Marginaalikorko on se korko, mistä lainantarjoaja kerää voittonsa. Viitekorko ohjaa lainojen korkotasoa. Tunnettuja viitekorkoja ovat muun muassa Euribor ja Prime -korot. Nimelliskorko ei ota huomioon esimerkiksi inflaatiosta johtuvaa ostovoiman heikkenemistä.

Lue lisää: Mikä on viitekorko?

Nimelliskorko ei kuitenkaan kerro lainan kokonaiskuluja, sillä lainan kustannuksiin liittyy monia muita maksuja, kuten seuraavana esiteltävät lainan perustamiskustannus sekä tilinhoitomaksu.

Lainatilin perustamismaksu

Perustamismaksu, järjestelypalkkio, nostopalkkio… Termien kirjosta huolimatta kaikkien näiden eri nimikkeiden merkitys on kuitenkin käytännössä yksi ja sama: lainan käyttöönottamisesta koituva maksu. Erilaisten nimien lisäksi eroja on myös avausmaksujen hinnoissa.

Lainatilin perustamismaksun nimi riippuu usein siitä, onko se kertaluotto vai joustoluotto.
Kertaluotto on kerralla nostettava lainasumma, joka maksetaan takaisin tasasuurissa erissä. Lainan avausmaksu veloitetaan yleensä lainan ensimmäisten takaisinmaksuerien yhteydessä. Kertaluottoja Suomessa tarjoaa esimerkiksi Lainaamo.

Joustoluotossa lainantarjoaja myöntää lainanhakijalle luottorajan. Lainaa voi nostaa käyttöön luottorajan sallimissa määrin aina halutessaan. Esimerkiksi, jos nostaa 5 000 euron luotosta nyt puolet, jää vielä myöhemmin käytettäväksi 2 500 €. Lainan lyhentäminen vapauttaa luottoa nostettavaksi lyhennyksen verran.

Joustoluotosta ei yleensä veloiteta perustamismaksua niin kuin kertaluotosta. Sen sijaan joka kerta, kun lainaa nostaa käyttöönsä, veloitetaan nostopalkkio. Nostopalkkio voi olla kiinteä euromääräinen summa tai prosenttiosuus nostettavasta summasta. Joustoluottoa myöntää esimerkiksi Komplett Bank.

Kulutusluottojen perustamismaksut voivat vaihdella suuresti. Sen takia kuluttajan on erittäin tärkeää kiinnittää huomiota siihen, kuinka paljon pelkkä lainatilin avaaminen voi jo maksaa.

Tilinhoitomaksu

Perustamismaksun lisäksi useimmissa lainoissa on myös tilinhoitomaksu. Niin kauan, kun lainaa lyhennetään, on lainatilistä maksettava tilinhoitomaksua. Tilinhoitomaksu voi usein vaikuttaa mitättömältä, mutta varsinkin pienemmissä lainoissa tilinhoitomaksut voivat muodostua kohtuuttoman suureksi menoeräksi lainan muihin kuluihin nähden.

Esimerkkinä voidaan käyttää viiden euron kuukausittaista tilinhoitomaksua, joka vuodessa lisää lainan kustannuksia 60 eurolla.

Todellinen vuosikorko

Todellinen vuosikorko on erinomainen mittari lainojen vertailemiseen, koska se on suunniteltu nimenomaan paljastamaan lainojen erilaiset lisäkustannukset. Todellinen vuosikorko kertookin lainan käsittelykulut, lainaa maksettaessa perittävät ilmoituskulut sekä erilaiset avaus- ja palvelumaksut. Lainavertailussamme ilmoitetaankin aina lainojen todellinen vuosikorko.

Lue lisää: Todellinen vuosikorko

Lainsäädännöllä on pyritty suitsimaan esimerkiksi pikavippien korkoja. Lain mukaan alle 2 000 euron lainoissa todellinen vuosikorko ei saisi ylittää 50 prosenttia ja sen päälle tulevaa viitekorkoa. Käytännössä lakia kierretään jatkuvasti muun muassa aiemmin mainittujen joustoluottojen ja limiittien avulla.

Kokonaiskustannukset vs. todellinen vuosikorko

Todellinen vuosikorko ei siis aina toimi parhaalla mahdollisella tavalla. Lisäksi se ei auta kuluttajaa myöskään hahmottamaan sitä, kuinka paljon laina tulee kokonaisuudessaan lopulta kustantamaan, koska sen ilmoittamaa prosenttimäärää voi olla haasteellista suhteuttaa lainaan.

Muun muassa näiden syiden takia on usein parempi keskittyä todellisiin kokonaiskustannuksiin. Lainan todelliset kokonaiskustannukset kertovat kuluttajalle selkeästi sen, kuinka paljon laina tulee kokonaisuudessaan maksamaan. Lainojen kokonaiskustannuksia vertailemalla saa helpoiten selville, mikä laina on edullisin.

fi-endbanner-bestloans02-w41-1

Moni hahmottaa lainan kokonaiskustannukset helpommin kuin todellisen vuosikoron, sillä kokonaiskustannuksista on kuitenkin aina lopulta kysymys. Kukapa meistä ei haluaisi heti alussa tietää tarkasti, kuinka paljon tulee lainastaan lopulta maksamaan.

Pitkä laina-aika nostaa kokonaiskustannuksia

Suomalaisten velkaantuneisuus ja lainojen takaisinmaksuajat ovat pidentyneet viime vuosina. Vuonna 2016 keskimääräinen vakuudettomien kulutusluottojen takaisinmaksuaika oli 12 vuotta ja 3 kuukautta, kun taas alkuvuoden 2017 aikana otettujen kulutusluottojen maksuaika on kohonnut 12 vuoteen ja 8 kuukauteen. Vielä vuonna 2011 keskimääräinen maksuaika oli vain 7 vuotta ja 9 kuukautta.

Lue myös: Mitä pitää ottaa huomioon ennen kuin hakee kulutusluottoa?

Laina-ajan pidentyminen kasvattaa lainan kokonaiskustannuksia, koska pitkällä aikavälillä korot ja lainojen tilinhoitomaksut ehtivät kumuloitua. Vaikka muutaman euron kuukaudessa kustantava laskutusmaksu ei kuulosta pahalta menoerältä, vuosien saatossa niistä ehtii kertyä suuri kokonaissumma. Esimerkiksi 8 euron kuukausittainen tilinhoitomaksu on viidessä vuodessa jo 480 euroa. Pienissäkin lainasummissa, kuten esimerkiksi pikavipeissä, pitkä maksuaika kasvattaa kokonaiskustannuksia.

Lainan takaisinmaksu kannattaa pyrkiä aina hoitamaan mahdollisimman nopeasti ylimääräisten kustannusten minimoimiseksi. Jos oman maksukyvyn on arvioinut alakanttiin tai oma taloudellinen tilanne on yllättäen kohentunut, kannattaa pankin kanssa neuvotella mahdollisuudesta muuttaa alkuperäistä maksusuunnitelmaa, eikä turhaan jäädä maksamaan lainaa hitaalla tahdilla.

Lainan takaisinmaksuaikataulussa ja harkinnassa voi käyttää apunaan esimerkiksi Excel-budjettia.

Lainan kokonaiskustannukset ratkaisevat

Jos tarkoituksena on ottaa lainaa, kuluttajan kannattaa tarkistaa avausmaksun ja koron lisäksi muut kulut, kuten kuukausittainen tilinhoitopalkkio. Lainan kokonaiskustannukset paljastuvat parhaiten selvittämällä, kuinka paljon luoton todellinen vuosikorko on.

Koska todellinen vuosikorko ei ole aina helpoin hahmotettava, lainan kokonaiskustannukset helpottavat lainan lopullisten kustannusten hahmottamista.

Lue lisää: Muista nämä lainaa hakiessa

Etsitkö lainaa?

Vertailemalla löydät edullisimman lainan