Olet kirjautunut ulos.

Lähetämme sinulle sähköpostitse ohjeet kuinka nollaat salasanan.

Laina

Lainahakemus

Mitä lainanhaussa tulee ottaa huomioon?

Sivu Antti Tauriainen / December 20 2017 | Lukuaika: 7 minuuttia

lainahakemus

Johdanto

Tässä oppaassa käydään läpi erilaisia asioita siitä, kuinka lainahakemus tehdään. Käsittelemme lainahakemukseen liittyviä kysymyksiä kuten: kuinka paljon voi saada lainaa, miten luottopäätöksen arviointi toimii ja mitä tehdä, jos pankki ei hyväksy lainaa?

Laina, kuinka paljon sitä voi saada?

Kysymys siitä, kuinka paljon voi saada lainaa, pyörii monilla mielessä, kun lainan hakeminen tulee ajankohtaiseksi. Saako tarpeeksi lainaa, jotta voi ostaa haaveilemansa auton tai lomamatkan.

fi-endbanner-bestloans02-w41-1

Lainaa havitellessa kannattaa keskittyä siihen, paljonko lainaa tarvitsee – ja mihin sitä aikoo käyttää. Sen sijaan lainan määrän maksimoiminen ei ole koskaan hyvä tavoite.
Lue myös: Lainanhakuprosessi – miten se toimii?

Lainan määrä riippuu hakijasta

Se, paljonko voi saada lainaa, riippuu monesta asiasta. Tuskin kannattaa hakea mahdollisimman isoa lainaa vain suuren lainan hakemisen ilosta. Kannattaa sen sijaan miettiä tarkasti, minkä verran lainaa tarvitsee.

Lainan saamiseen ja lainasummaan vaikuttavat muun muassa hakijan tulot ja maksuhistoria. Perusvaatimuksina lainan saamiselle ovat yleensä säännölliset tulot (esimerkiksi siis työpaikka tai eläketulot) ja puhtaat luottotiedot.

Lue lisää: Maksuhäiriömerkintä vaikuttaa työnsaantiin

Jos hakijalla on maksuhäiriömerkintä, ei lainaa yleensä saa. Tästä poikkeaa vain hyvin harva lainantarjoaja. Yksi poikkeus vahvistaa kuitenkin säännön, sillä Svea tarjoaa SveaPrivat -lainaa myös luottotiedottomille. Heilläkin on kuitenkin tiukka seula: Hakijalla ei saa olla uusia maksuhäiriömerkintöjä viimeisen vuoden aikana. Mikäli hakijalla on vanhempia luottohäiriömerkintöjä, ne on täytynyt suorittaa, eli niissä täytyy olla ref-merkintä.

On olemassa nyrkkisääntöjä sille, kuinka suuria lainoja asiakas voi saada. Esimerkiksi Handelsbanken lähtee usein siitä, että kulutusluottoa voi saada kolme kertaa kuukausitulojensa verran.

Eli jos kuukausittaiset bruttotulot (eli tulot ennen veroja) ovat esimerkiksi 2 789 euroa, voi saada Handelsbankenista kulutusluottoa korkeintaan 8 367 euroa.

Pikavipit ja lainalimiitit

Pikavippilainsäädännön kiristymisen jälkeen ovat monet yritykset siirtyneet tarjoamaan suurempia lainoja- Pikavippilainsäädäntö ja sen korkokatto koskee vain alle 2 000 euron lainoja. Korkokaton periaatteena on, ettei lainan todellinen vuosikorko saa olla yli 50 prosenttia. Kuitenkaan viitekorkoa ei korkokatto huomioi, eli vuosikorko viitekoron kanssa voi olla esimerkiksi 50,2 prosenttia.. Lainsäädännön tavoitteena on, että satojen prosenttien todellisista vuosikoroista päästäisiin eroon.

Käytännössä on kuitenkin käynyt niin, että monet yritykset tarjoavat niin sanottua jousto- tai limiittilainaa. Niissä asiakas saa aina lainaa hakiessaan ”lainalimiitin”, joka on yli 2 000 euroa, yleensä 2 100 euroa. Tämä siitä huolimatta, että asiakas hakisi lainaa vaikkapa 300 euron arvosta. Kun laina on yli 2 000 euroa, sitä ei koske myöskään pikavippien korkokatto. Näin todellinen vuosikorko voi olla huomattavasti korkeampi kuin 50 prosenttia ja viitekorko.

Koko lainalimiittiä ei ole pakollista nostaa, vaan asiakas voi tyytyä nostamaan vain alkuperäisen aikomuksensa mukaisen summan eli esimerkiksi 300 euroa. Asiakkaalla voi olla suuri houkutus kuitenkin nostaa koko reilut 2 000 euroa, koska se kuitenkin on mahdollista. Tällöin kuitenkin kannattaa pitää pää kylmänä ja muistaa, ettei kannata ottaa lainaa sen enempää kuin on tarvis.

Lue myös: Korkokatto ei aina toimi pikavipeissä

Huomio kokonaiskustannuksiin

Oli lainasumma lopulta mikä hyvänsä, tulee kiinnittää huomiota aina lainan kokonaiskustannuksiin. Yksittäisestä hyvästä mittarista ei pidä hämääntyä, kuten esimerkiksi alhaisesta kuukausikorosta tai alhaisista avauskustannuksista, vaan tulisi keskittyä kokonaisuuteen. Lopulta joutuu kuitenkin maksamaan kokonaiskustannukset, joten niistä on hyvä olla perillä heti alkuunsa.

Kokonaiskustannukset tarkoittavat kaikkia niitä kustannuksia, jotka lainasta tulevat. Toinen käytetty mittari on todellinen vuosikorko. Todellinen vuosikorko ilmoitetaan prosenttimuotoisena ja siihen on laskettu mukaan:

  • lainan käsittelykulut
  • lainaa maksettaessa perittävät ilmoituskulut
  • lainan avaus- ja palvelumaksut

Lue lisää todellisesta vuosikorosta

Esimerkki auttaa ymmärtämään, miksi kokonaiskustannusten hahmottaminen on tärkeää sen sijaan, että keskittyisi esimerkiksi pelkkään korkoon. Suurikaan laina ei välttämättä ilahduta, jos huomaa, että se tulee pitkässä juoksussa kalliiksi. Lainat eivät ole samanlaisia keskenään, joten vertailu ennen lainapäätöksen tekemistä kannattaa.

fi-endbanner-bestloans02-w41-1

Lue myös: Oletko luotettava asiakas vai et?

Miten arvio luottopäätöksestä toimii?

Lainaa hakiessa lainanhakija joutuu usein taiteilemaan tarjousten ja todellisuuden välillä: Saanko juuri minä lainatarjouksen niillä ehdoilla, joita lainantarjoaja kovasti mainoksissaan esittää? Lainavertailussamme on nyt käytössä arvio luottopäätöksestä. Käytännössä tämä tarkoittaa, että asiakas saa täyttämiensä tietojen perusteella yksilöllisen arvion lainahakemuksen hyväksymistodennäköisyydestä.

Lue myös : Mihin lainaa kannattaa hakea?

Mitä hyötyä on yksilöllisestä arviosta?

Yksilöllisen arvion ansio on juuri siinä, että se antaa osviittaa siitä, millaisin ehdoin juuri tietty henkilö voisi saada juuri tämän lainan. Tämä on erityisen tärkeää, koska lainat eivät ole yhdestä puusta veistettyjä, jolloin myös niiden ehdoissa on eroja.

Erot ehdoissa voivat liittyä esimerkiksi ikärajoihin tai tuloihin. Jotkut lainantarjoajat eivät esimerkiksi tarjoa lainaa alle 25-vuotiaille. Lisäksi jotkut lainantarjoajat käyttävät asiakaskohtaista hinnoittelua, mikä tarkoittaa, että esimerkiksi lainan korko riippuu siitä, kuinka luotettavaksi asiakas arvioidaan. Luotettavuuteen voivat vaikuttaa esimerkiksi maksuhistoria ja tulot. Käytännössä kysymys on riskianalyysista.

Mihin luottopäätösarvio perustuu?

Käytössämme oleva luottopäätösarvio perustuu luotontarjoajilta saatuihin tietoihin. Luottopäätösarvioista saadut tulokset perustuvat todennäköisyyteen ja riskiin. Me kysymme muun muassa lainasummaa ja -aikaa, ikää, tuloja sekä työsuhde- ja asumismuotoa.

Kuluttajan on hyvä muistaa, että luottopäätösarviojärjestelmä on kokonaisarvio, jonka tarkoitus on helpottaa kuluttajan valintaa ja antaa mahdollisimman tarkkaa tietoa. Se ei kuitenkaan ole lopullinen tuomio. Varsinaisissa lainahakemuksissa kysytään enemmän tietoja, jotka vaikuttavat luottopäätökseen.

Kysymyksissämme on otettu huomioon helpoimmin arvioitavat tiedot (kuten esimerkiksi tulot) sekä lainantarjoajien yleisimmät luottoarvion perustiedot.

Millaisia arvioita on käytössä?

Meillä on käytössämme arviointijärjestelmä, joka antaa kuudenlaisia tuloksia. Käymme alla läpi kaikki kuusi arviota, joita vertailumme antaa.

luottopaatos1

Onneksi olkoon! On hyvin todennäköistä, että lainahakemus hyväksytään ja että korko on hyvin lähellä matalinta korkovaihtoehtoa.

luottopaatos2

Onneksi olkoon! Lainahakemus todennäköisesti hyväksytään ja lainan korko on todennäköisesti korkohaarukan keskellä.

luottopaatos3

Lainahakemuksen hyväksyminen on mahdollista. Monet vastaavat hakemukset kuitenkin valitettavasti hylätään. Mikäli hakemus hyväksytään, korkovaihtoehto on todennäköisesti lähellä lainantarjoajan tarjoamaa korkeinta korkoa.

luottopaatos4

Lainantarjoajan hakuehdot täyttyvät (esimerkiksi säännölliset tulot ja riittävästi ikää). Valitettavasti lainantarjoaja ei ole kuitenkaan kertonut lainahakemuksen hyväksymistodennäköisyydestä tai mahdollisesta korosta.

luottopaatos5

Valitettavasti lainantarjoja ei ole selkeästi ja yksityiskohtaisesti kertonut vaatimuksistaan.

luottopaatos6

Valitettavasti hakuehdot eivät täyty. Yleisimpiä syitä ovat liian alhainen ikä tai liian matalat tulot.

Luottokorttien kohdalla käytössämme on poikkeuksellisesti vain kaksi arviota: hakuehdot täyttyvät ja hakuehdot eivät täyty.

Missä kaikissa lainoissa luottopäätösarvio toimii?

Tällä hetkellä VertaaEnsin.fi on ainoa suomalainen vertailusivusto, jossa niin sanottu pre-scoring on käytössä. Se on käytössämme kaikissa lainoissamme.

Mitä tehdä, jos oma pankki ei hyväksy lainaa?

Entä jos pankki sanoo ei lainahakemukselle?

Jos pankin toimintaan pettyy, ei kannata luulla olevansa ainoa. Pankkivertailun tuloksista näkee, että suomalaiset ovat monessa suhteessa yhä tyytymättömämpiä pankkeihinsa. Onneksi lainamarkkinoilla riittää kilpailua, ja netissä voi vertailla eri vaihtoehtoja helposti:

fi-endbanner-bestloans02-w41-1

Lue lisää: Virolainen mobiilipankki Pocopay haluaa sekoittaa pakkaa

Jos kaikki on mielestään kunnossa, eli on hakemassa sopivan kokoista velkaa suhteutettuna tuloihin eikä ole esimerkiksi luottohäiriömerkintää. Lainaa voi hakea muualtakin kuin tutusta ja turvallisesta lähipankista. Lainan hakemista voi myös harkita yhteisvastuullisen lainanhakijan kanssa. Tulee myös muistaa, että kilpailuttaminen ja vertaileminen eivät ole koskaan huonoja ideoita. Ne pakottavat myös pankit ja muut rahoituslaitokset panostamaan asiakkaisiinsa kunnolla.

Lue myös: Neljä syytä miksi luottohakemus hylätään

Muiltakin kuin pankeilta saa lainaa

Monilla voi olla mielikuva, että lainaa saisi ainoastaan pankista. Tämä ei kuitenkaan pidä paikkaansa. Lainaa antavat myös monet rahoituslaitokset. Pankin ja rahoituslaitoksen ero on se, että pankki on myös rahoituslaitos, mutta rahoituslaitos ei ole aina pankki. Rahoituslaitoksen pääasiallinen liiketoiminta on luotonanto, rahoitusleasing-toiminta tai muu rahoitustoiminta, mutta rahoituslaitos ei voi ottaa vastaan talletuksia tai muita takaisinmaksettavia varoja yleisöltä – toisin kuin pankki.

Lue myös: Digitsunami iskee pankkeihin

Vaikka kuluttaja ei voi tallettaa rahaa rahoituslaitoksiin, hän voi kuitenkinottaa niistä lainaa. Esimerkiksi Avida ja Surimo tarjoavat molemmat Suomessa useiden tuhansien eurojen arvosta luottoa olematta varsinaisia pankkeja. Fintech mahdollistaa osaltaan uudenlaiset tavat toimia talouden saralla. Uudet lainayhtiöt ovatkin usein saaneet kehuja nopeista ja kevyistä lainanhakemusprosesseistaan.

Muita pankkeja ei tule unohtaa

Suomessa toimii muitakin pankkeja kuin Osuuspankki ja Nordea. Yksi esimerkki on suuri eurooppalainen jättiläinen Santader, jolta voi saada lainaa jopa 50 000 euroon saakka, ja ahvenanmaalainen Ålandsbanken.

Lue lisää: Mikä on Santander?

Lähteet:

Finanssivalvonta

Etsitkö lainaa?

Vertailemalla löydät edullisimman lainan