Menu
Asiakaspalvelu
Asiakaspalvelu 010 271 7291 Ma-Pe 10:00 - 17:00 (puhelun hinta 0€ + pvm/mpm)

Laina

Eroon veloista

Tämä opas auttaa eroon veloista

Sivu Mikko Murphy / October 23 2017 | Lukuaika: 9 minuuttia

Eroon velasta

Tämä opas auttaa vastuullisessa velkojen suunnittelussa, hallinnassa ja niiden mitoittamisessa omaan maksukykyyn, jottei tule ottaneeksi liikaa velkaa. Oppaassa kerromme muun muassa mitä tapahtuu lainanmaksun epäonnistuessa, esittelemme tyypillisiä syitä joita ihmiset käyttävät lainanmaksun välttämiseksi ja kerromme mitä tapahtuu velalle kuoleman sattuessa ulkomailla.  

Kannattaa valita laina oikein heti alussa

Suurin osa ihmisistä ottaa lainaa jossain elämänvaiheessa, minkä takia on suositeltavaa tietää miten valita itselle oikea laina. Periaatteena voidaan pitää, että laina kannattaa aina suhteuttaa omaan maksukykyyn eli lyhennettävä kuukausierä ei saisi ylittää 25 prosenttia omista kuukausittaisista tuloista.

Lue myös: Lainan lyhennys

Luottoa hakiessa kannattaa vertailla eri vaihtoehtoja, jotta välttyy turhilta kustannuksilta. Esimerkiksi meidän sivuillamme voi vertailla lainoja helposti ja nopeasti. Vertailun kautta voi löytää itse edullisimman ja sopivimman lainan.

vertaile lainoja

Entä jos lainanlyhennys ei kaikesta huolimatta onnistu?

Joskus lainanlyhennyksen kanssa voi tulla kuitenkin odottamattomia ongelmia: esimerkiksi vakava sairastuminen, työttömyys tai avioero voi aiheuttaa tilanteen, jossa lainanmaksu ei onnistu enää sovitulla tavalla. Tällaiset rahaongelmat aiheuttavat monelle häpeää, minkä takia apua ei aina kehdata  hakea ajoissa. Tästä huolimatta velkaa ei kuitenkaan koskaan kannata maksaa pois uudella lainalla.

Oheinen kaavio näyttää, miten lainanmaksuongelmissa kannattaa toimia ja mitä tapahtuu, jos velkaa ei maksa ajoissa pois:

vältä velkakierre

Lyhyesti: jos ei pysty maksamaan laskua, kannattaa kertoa asiasta heti laskun lähettäjälle ja neuvotella uudesta maksuaikataulusta. Jos lasku on maksuvaatimusten jälkeen edelleen maksamatta, eikä uudesta maksusuunnitelmasta ole sovittu, saattaa velan perijä viedä asian oikeuteen.

Hae heti apua lainajärjestelyihin

Viimeinen maksukehotus on lähetettävä vähintään 21 päivää ennen maksuhäiriön rekisteröintiä. Jos lainanmyöntäjä tai perintätoimisto vie asian oikeuteen, on velallisella henkilöllä vielä mahdollisuus välttyä maksuhäiriömerkinnältä mikäli hän maksaa koko velkasumman korkoineen pois.

Lopulta maksuhäiriömerkintä tulee oikeuden päätöksellä, jonka jälkeen velka siirtyy ulosottoviranomaisille. Ulosotossa tuloja ja omaisuutta ulosmitataan niin paljon, että velka tulee maksetuksi.

Lue myös: Voiko minulla olla luottotietomerkintä?

Jos lainanmaksun kanssa tulee ongelmia, järkevintä on toimia heti ja hakea apua. Nopea asiaan puuttuminen säästää paljon isommilta ongelmilta tulevaisuudessa. Jotkut lainanantajat kuten esimerkiksi Halino tarjoavat lisämaksullisia palveluita, joilla voi varautua yllättäviin tilanteisiin kuten sairastumiseen tai työttömyyteen. Kannattaa kuitenkin lukea näiden lainaturvien ehdot tarkkaan ennen sitoutumista, jos haluaa välttyä ikäviltä yllätyksiltä.

Vertaa lainat Välty yllätyksiltä, vertaa lainoja!

6 tyypillistä syytä velanmaksun välttämiseksi

Useiden velkojen takaisin maksaminen ahdistaa, ja usein vaikeat asiat suljetaan pois mielestä. Takaisinmaksun välttely tai viivyttely kuitenkin vain pidentää ongelmaa ja kasvattaa velkakustannuksia.

Seuraavaksi esittelemme kuusi tyypillistä syytä velanmaksun välttämiseen ja selvitämme miten näissä tapauksissa kannattaa toimia:

Lue tämä: Houkutteleeko pikavippi?

1.“Voin maksaa velan pois hieman myöhemminkin”

Tämä on luultavasti yleisin syy, jota lähes kaikki ovat käyttäneet. Maksetaan laskun minimierä ja päätetään, että seuraavan laskun saapuessa maksetaan velkaa pois enemmän. Vaikka eräpäivää voikin siirtää, eikä muutamassa kuukaudessa ehdi kertyä vielä hirveästi korkokustannuksia, ei maksua kannata lykätä liikaa.

Mitä enemmän viivyttelee velan takaisinmaksun kanssa, sitä enemmän joutuu maksamaan velasta kustannuksia, ja usean laskun korkokustannukset yhteenlaskettuna voivat kasvaa suuriksi. Näin ollen velkataakka kasvaa ja sitä myöten velan takaisinmaksusta tulee entistä vaikeampaa.

Ratkaisu

Laske kuinka kauan kestää maksaa velka nykyistä vauhtia. Katso kuukausibudjettia, ja pohdi mitä menoja voi karsia saadakseen rahaa velanmaksuun. Mieti mitä oikeasti tarvitaan ja mistä voidaan luopua hetkeksi. Onko maksuerän tuplaus tai triplaus mahdollista? Nostamalla maksuerää saa velan maksettua pois nopeammin. Suosittelemme myös hyödyntämään Excel-budjettia taloudenpidossa.

2.”Lainaraha on ilmaista”

Monet luulevat lainarahan olevan ilmaista. Luottokorteissa on monesti noin 30 päivää korotonta maksuaikaa, mutta sen jälkeen korot ovat korkeat. Ajatellaan, että ehkä luottokorttilaskun voi maksaa pois toisella lainalla, jossa on myös koroton maksuaika. Näin olisi aina käytettävissä ilmaista rahaa!

Tämä ajatuksenkulku ajaa helposti vakaviin velkaongelmiin. Henkilöt, jotka maksavat luottokorttilaskun pois maksuajan sisällä, eivät ole kannattavia asiakkaita luottokorttiyhtiölle: Luottokorteissa on mahdollista käyttää maksuvapaita kuukausia ja maksun minimilyhennyserä tehdään todella pieneksi, jotta saataisiin asiakkaan korkokustannukset mahdollisimman suuriksi.

Lue myös: Luottokortin maksuvapaat kuukaudet

Myös lainoissa on usein mahdollisuuksia lyhennys- tai maksuvapaisiin. Esimerkiksi Osuuspankki kertoi muutama vuosi sitten tarjoavansa asuntolainoihinsa lyhennysvapaita, jotta Suomen bruttokansantuote lähtisi nousuun. Myös pienempiin luottoihin saatetaan tarjota maksuvapaita. Tällaista palvelua tarjoaa tietyin ehdoin esimerkiksi Halino.

Ratkaisu

Jos pystyy maksamaan laskun aina maksuajan sisällä takaisin, ongelmaa ei ole ja siinä tapauksessa lainaraha on tosiaan ilmaista. Koroton maksuaika on kuitenkin melko lyhyt, joten pitää olla tarkkana menojen kanssa, että ehtii maksamaan laskut ajoissa pois. Kannattaa kiinnittää huomiota siihen, paljonko kuukausittain menee rahaa arkiostoksiin, jotta voi paremmin ennakoida luottokortin käyttöä.

Jos ei pysty maksamaan luottokorttilaskua kokonaisuudessaan pois, tarkoittaa se, että käyttää rahaa ostoksiin enemmän kuin pystyy. Jos suinkin mahdollista, niin kannattaa yrittää pärjätä debit-kortilla ja käteisellä, sekä keskittyä maksamaan olemassaoleva luottolasku pois. On suositeltavaa lopettaa luottokortin käyttö hetkeksi nähdäkseen, onko kortti oikeasti niin tarpeellinen kuin itse on ajatellut.

Kannattaa tarkistaa myös luottokorttin korko- ja muut kustannukset. Onko luottokortissa vuosimaksua? Jos keskittää asioinnin tiettyyn kauppaan, suosittelemme kauppaluottokorttia, jolla voi saada maksutapaetua tai bonuksia ostoksista ja säästää. Erilaisia luottokortteja voi vertailla luottokorttivertailussamme:

Luottokorttivertailu

3.”En halua käyttää rahojani velan takaisinmaksuun”

Kukaan ei pidä laskujen maksamisesta. Kun palkan eteen on tehty kovasti töitä, tuntuu pahalta nähdä rahojen kuluvan vain laskuihin ja velkoihin. Velat on kuitenkin maksettava joka tapauksessa takaisin. Miitä myöhemmin velat maksaa, sitä kalliimmaksi se tulee.

Ratkaisu

Jos ei käytä rahoja velanmaksuun nyt, joutuu maksamaan velasta myöhemmin vielä enemmän. Velkaraha on aina lainattua rahaa, mikä tarkoittaa, että sillä on myös hintansa. Velan korkokustannukset on syytä tarkistaa, sillä joissakin tapauksissa korkokustannukset voivat olla niin suuret, että maksetaan lähes pelkkiä korkoja eikä velka lyhene käytännössä ollenkaan. Kannattaakin pitää huolta siitä, että velanmaksusta suoritetaan aina enemmän kuin vain minimimaksuerä, jotta korkokustannukset eivät pääse kasvamaan liian suuriksi.

4.”Elän mieluummin mukavasti, vaikka olisinkin veloissa”

On mukavaa, kun voi hankkia mitä tahansa ja tehdä mitä haluaa joutumatta kieltäytymään rahanpuutteen takia menoista. Ilmaista rahaa ei kuitenkaan ole, ja lopulta kalliiden hankintojen ja matkojen hinnoista tulee korkojen myötä vielä alkuperäistä kalliimpia. Mukavasta elämästä voi seurata stressiä ja ongelmia, eikä se tunnukaan pidemmän päälle enää niin mukavalta.

Ratkaisu

On syytä laskea kustannukset niille asioille joita todella tarvitsee – korkokustannukset mukaan lukien. Kannattaa selvittää, saako tarvittavaa asiaa jostain halvemmalla. Netissä on helppo vertailla useiden tuotteiden ja palveluiden hintoja.

Aina ei myöskään tarvitse ostaa uutta. Käytettynä ostaminen on ekologisempaa ja usein huomattavasti halvempaa. Näin voi hankkia laatutavaraa ja säästää samalla rahaa.

Etsimällä voi myös löytää erilaisia alennusmyyntejä ja -kuponkeja sekä bongata ns. last-season tuotteita, joita kaupat myyvät hyvillä alennuksilla uusien tuotteiden saavuttua. Esimerkiksi huuto.netistä löytää paljon laadukkaita käytettyjä tuotteita edulliseen hintaan, ja hintaseuranta.fisivuilla voi vertailla helposti hintoja eri kauppojen välillä.

5.”Kaikilla on velkaa”

Tämä ei ole aivan totta, vaikka tilastot ehkä niin väittävät. Useimmiten velka on asuntolainan muodossa, eikä esimerkiksi kulutusluottovelkaa ole kovin paljon. Lisäksi se, että monella ihmisellä on velkaa tai maksuvaikeuksia ei riitä syyksi oman velan perustelemiselle, eikä myöskään tee siitä ongelmatonta.

Ratkaisu

Monet ovat velkaongelmissa. Kannattaakin aina laskea kaikki velat yhteen, ja selvittää velkojen korkokustannukset.

Jos on useampi samanaikainen avoin velka ja monen laskun maksaminen eri eräpäivinä tuntuu hankalalta, niin lainojen yhdistäminen voi olla varteenotettava vaihtoehto. Saattaa nimittäin tulla halvemmaksi yhdistää velat yhdeksi velkasummaksi, jota on selkeämpi maksaa pois, kuin maksaa useampaa pientä velkaa. Tämä voi tulla jopa halvemmaksi, jos saa lainalle pienemmän koron. Eri lainojen korkoja ja korkokustannuksia voi vertailla kätevästi esimerkiksi lainavertailussamme.

Nyrkkisääntönä lainojen yhdistäminen kannattaa, jos uuden lainan kustannukset ovat pienemmät kuin nykyisten lainojen yhteenlasketut kustannukset.

Lainavertailuun Vertaa nyt ja säästä!

6.”En saa velkaa kuitenkaan maksettua ikinä pois -miksi edes yrittää?”

Velasta on valitettavasti tullut elämäntapa monelle, ja siitä voi olla vaikea päästä eroon. Tämä ei  kuitenkaan ole totta, sillä velan ei tarvitse olla osa kenenkään elämää ikuisesti. Välillä velanotto voi olla kannattavaa ja luottokorttiin on joskus järkevää turvautua, mutta jatkuvasti sitä ei kannata tehdä.

Ratkaisu

On suositeltavaa järjestää velat pienimmästä suurimpaan ja tehdä niille takaisinmaksusuunnitelma. Lumipalloefekti on kätevä tapa maksaa velka pois: velat maksetaan järjestyksessä pienimmästä suurimpaan.

Lue myös: Lainan lyhennys

Suuresta velasta on vaikea päästä eroon nopeasti, varsinkin jos on muita pienempiä velkoja vielä lisäksi maksettavana. Kun maksaa ensin pienet velat pois, tulee lumipallotaktiikan mukaan suuren velan pois maksaminen entistä helpommaksi.

Miten kuolema vaikuttaa velkoihin?

Perinnönjako on monelle tuttu asia, mutta tuleeko kukaan ajatelleeksi sitä, miten vainajan mahdolliselle velalle käy hänen kuoltuaan? Velka ei kuitenkaan lakkaa olemasta vaikka kuolemantapaus sattuisikin lainanottajan kohdalle.

Velan kohtalo riippuu vainajan omaisuuden määrästä

Kuoleman jälkeen vainajan varallisuudelle tehdään pesänselvitys, jossa käydään läpi vainajan varat ja velat, eli saatetaan perintö jakokuntoon. Pääsääntönä on, että velat eivät periydy. Perilliset voivat kuitenkin joutua vastuuseen veloista tietyissä tapauksissa.

Tällaisia tapauksia ovat esimerkiksi laiminlyönti koskien pesän luovutusta virallisselvitykseen, perinnönjaon tai osituksen toimittaminen ennen perittävän velkojen maksamista, jäämistöomaisuuteen ryhtyminen velkojien vahingoksi, sekä perunkirjoituksen toimittamiseen liittyvät rikkomukset. Velat onkin syytä aina maksaa ennen perinnönjakoa, jotta velkojen periytymiseltä osakkaille vältyttäisiin. Velat maksetaan siis pääasiassa pois vainajan varallisuudesta, ja jäljelle jäävä varallisuus jaetaan osakkaiden kesken.

Muista vertailla lainat Vertaa ja säästä!

Kuolinpesän ollessa ylivelkainen, eli sen velkojen ylittäessä sen varat, kannattaa osakkaan hakea pesänselvittäjä henkilökohtaisen velkavastuun välttämiseksi. Pesänselvittäjän päätehtävänä on pyrkiä sopimukseen kaikkien velkojien kanssa. Jos tämä epäonnistuu, niin hänen tehtäväkseen jää ajaa pesä konkurssiin, jolloin myöskään perintöä ei jaeta. Finlexistä voi lukea lisää perinnänjaosta ja vainajan veloista.

Jotkut lainanantajat tarjoavat lainatuotteilleen maksusta lisäetuja ja -turvaa. Tällaisia ovat esimerkiksi niin sanotut lainaturvat, jotka auttavat lainanmaksussa esimerkiksi kuolemantapauksen sattuessa. Suosittelemme tutustumista lainaturvien ehtoihin erittäin huolellisesti ennen niiden hankkimista, sillä ehdot saattavat vaihdella rajustikin. Esimerkkinä kannattaa tutustua Halinon tarjoamiin lainaturviin.

Entä jos kuolema tapahtuu ulkomailla asuessa?

Syksyllä vuonna 2015 voimaan tullut EU:n perintöasetus ohjaa perinnönjaon tapahtuvan siinä maassa, jossa vainaja on kuollessaan asunut. Eli jos Suomen kansalainen kuolee ja hänen kuollessaan asuinpaikkana on Saksa, sovelletaan hänen perintöönsä Saksan lakia.

Toisen maan perintölait koskevat myös henkilön Suomessa olevaa varallisuutta. Jos siis henkilöllä on kuollessaan esimerkiksi kesämökki ja asunto Suomessa, mutta virallisena asuinpaikkana on Saksa,  käytetään mökkiin ja asuntoon Saksan perintölakia, ellei toisin ole testamentissa toivottu. Sovellettavaan lainsäädäntöön voi siis vaikuttaa itse. Halutessaan henkilö voi määrätä testamentissaan, että perintöön sovelletaan Suomen lakia.

Manner-Euroopassa ja esimerkiksi Saksassa on tavallista, että ottaessaan perinnön vastaan, perii myös velat.  Vastaavasti Suomessa ja Ruotsissa tilanne on toinen – perillinen ei vastaa henkilökohtaisesti perittävän veloista. Kannattaa siis punnita tarkkaan, minkä maan lakia haluaa perintöönsä sovellettavan. Joillekin voi sopia paremmin Espanjan laki, toiselle taas Suomen. Punnittavana voi olla esimerkiksi se, missä maassa henkilöllä on eniten omaisuutta tai millaiset hänen perhe- ja sukulaissuhteensa ovat.

Kaikista optimaalisin tilanne kuitenkin on, kun velkaa ei ole kertynyt lainkaan ja perinnönjako pystytään suorittamaan vaivattomasti.

Lainavertailu Markkinoiden kattavin vertailu

Etsitkö lainaa?

Vertailemalla löydät edullisimman lainan