Vertaile limiittilainat ja löydä markkinoiden matalin korko

Lainalimiittiä haetaan tietty maksimimäärä, jonka jälkeen lainanmyöntäjä käsittelee hakemuksen. Kun lainahakemus on hyväksytty, limiitti on käytettävissä.

Lainalimiitti ei sido nostamaan tiettyä summaa lainaa, vaan limiitin maksimäärä on käytettävissä tarvittaessa. Limiittiä voi nostaa kerrallaan joko pienen tai suuren määrän, ja lainan kulut määräytyvät nostetun summan mukaan.

Limiittiluotoissa lainahakemusta ei siis tarvitse tehdä uudelleen sen jälkeen, kun on ensimmäisen lainan saanut, sillä uutta luottoa vapautuu aina käyttöön edellistä maksettaessa pois.

Moni on nähnyt sanan limiitti lainamainosten ja -tarjouksien yhteydessä, mutta mitä näillä limiiteillä oikein tarkoitetaan kuluttajalainojen yhteydessä ja miten ne ovat ilmestyneet suomalaiseen lainatarjontaan?

Vuoden 2013 pikavippilain uudistuksen jälkeen suomalaiset lainamarkkinat mullistuivat, kun alle 2 000 euron lainoista ei enää saanut periä korkoa, joka on suurempi kuin 50 prosenttia + viitekorko. Uudistuksella haluttiin hillitä pikavipeistä pyydettäviä hurjia todellisia vuosikorkoja, jotka nousivat ennen lakiuudistusta joissakin tapauksissa jopa yli 3 000 prosenttiin.

Rahoituslaitokset mainostavat usein myös tarjoavansa korotonta pikavippiä, mutta noudata varovaisuutta. Ajatuksena on saada uusia asiakkaita lupaamalla pikavippiä ilman korkoa, mutta todellisuudessa tarjous on voimassa ensilainaajille ja laina pitää maksaa kokonaan takaisin ensimmäiseen eräpäivään mennessä, jotta se olisi koroton. Koroton ei myöskään tarkoita kulutonta, vaan lainaan voi kuulua avaus- tai nostokuluja. Näillä mainoksilla on tarkoitus saada uusia, pitkäaikaisia asiakkaita, joten suhtaudu korottomien lainojen lupauksiin kriittisesti.

Vuoden 2013 uudistuksen jälkeen yhä harvempi yritys markkinoi lainojaan pikavippeinä, ja niiden tilalle tuli muita termejä. Pikavippi 24h tai Pikavippiä 18-v-mainokset ovat vaihtuneet sittemmin erityyppisiksi limiittiloiksi ja -luotoiksi. Esimerkiksi joustoluotto ovat yksi lempinimi limiittiluotolle, ja niitä ovat alkaneet perinteisten pankkien lisäksi tarjoamaan myös erilaiset rahoituslaitokset.

Pikavippien ja limiittilainojen korkokattoon tehtiin vuonna 2019 muutoksia, ja uuden lain tarkoitus on kiristää sääntelyä muun muassa nostamalla korkokattoa sekä tiukentamalla muita lainaehtoja ja kustannuksia. Näillä muutoksilla pyritään hillitsemään nykyisten säädöksien helppoa kiertämistä ja tarjoamaan kuluttajille lainoja paremmilla ehdoilla.

Kaikkia kulutusluottoja koskeva laki muuttui siis 1.9.2019, ja lakimuutos koskee myös limiittiliainoja. Tämä muutos on kuluttajalle erittäin positiivinen uutinen, koska laki määrittää lainalle selkeät kulurajat.

Lain mukaan kulutusluottojen nimelliskorko ei saa ylittää 20 prosenttia, ja lisäksi lisäkulut pitää pysyä alle 150 eurossa vuosittain.

Jos päätät ottaa pikalainan, pikaluoton tai muun lainan, nostat kerralla koko lainasumman. Jos taas haet lainalimiittiä, se ei toimi samalla periaatteella. Lainanhakuprosessi on samanlainen, mutta hyväksytyn lainapäätöksen jälkeen sinulle myönnetään limiitti tiettyyn ylärajaan asti. Tämä yläraja on maksimi lainamäärä, jonka voit nostaa itsellesi. Toisin kuin pikalainoissa ja pikavipeissä, sinun ei ole kuitenkaan pakko nostaa koko lainaa yhdellä kertaa. Voit nostaa lainaa osissa sen mukaan mitä tarvitset. Lisäksi useimmat lainanantajat antavat sinun maksaa lainan pois joustavasti sen mukaan, miten itse koet parhaaksi.

Kun haet lainalimiittiä, kiinnitä huomiota seuraaviin asioihin:

• Tuleeko jokaisesta nostosta erillinen kulu?
• Mikä on todellinen vuosikorko?
• Mikä on limiitin avausmaksu?
• Onko nostoille minimi ja maksimirajat?
• Vaikka takaisinmaksu on joustavaa, mitä tapahtuu lainan koroille?

1. Pekka ottaa limiittilainan, joka on 3 000 euroa. Hän nostaa 400 euroa ja maksaa seuraavassa kuussa minimilyhennyksen, joka on 50 euroa. Lainaa on nyt siis 350 euroa.
2. Pekka nostaa seuraavaksi 2 650 euroa. Nyt hän on käyttänyt koko limiittinsä, joka on 3 000 euroa (350 euroa + 2 650 euroa).
3. Pekka maksaa lainastaan takaisin 1 000 euroa, eli enemmän kuin minimilyhennyksen, joka on 50 euroa kuukaudessa. Nyt hän voi halutessaan ottaa lainaa uudelleen tuon 1 000 euron arvosta.

Myös lainan erilaiset lisäkulut on hyvä ottaa huomioon, sillä ne voivat nostaa limiittilainan kokonaiskustannuksia reippaasti. Limiittilainoissa, kuten kaikissa muissakin lainoissa on hyvä huomioida se, että jos limiitin korko on erittäin matala, siinä on oletettavasti muita kuluja nostamassa lainan kokonaiskustannuksia. Esimerkiksi nostoprovisiot ja kuukausittaiset tilinhoitomaksut ovat tällaisia kuluja. Tämän vuoksi kannattaa kiinnittää erityistä huomiota todelliseen vuosikorkoon, joka antaa paremman kuvan lainan kaikista kustannuksista.

Esimerkkinä Vippi-lainassa lainasumma on aina 2 000 euroa. Sitä ei tarvitse nostaa kerralla, mutta miniminosto on 50 euroa. Nostoja voi tehdä netissä tai tekstiviestitse. Tekstiviestitse tehtävä nosto käsitellään pikanostona ja siitä veloitetaan vähintään 3,50 € + 3,9 % noston määrästä. Verkossa pikanoston lisäksi vaihtoehdoksi voi valita 6 h noston, josta veloitetaan vähintään 3,00 € + 3,5 % noston määrästä tai 48 h -maksun, josta veloitetaan perusnostokulu 9,90 € + 5 % /noston määrästä. Koska Vippi-laina perii jokaisesta nostosta nostoprovision, lainaa ei kannata nostaa turhan usein, sillä maksat joka kerta ylimääräistä pelkästä lainan nostamisesta.

Kun vertailet limittilainat VertaaEnsin.fi -lainavertailun kautta, löydät edullisimman limiitin heti. Kun täytät perustietosi, niin näet limiittilainat yhdellä sivulla jotta voit tehdä aidon vertailun. Näin voit tehdä lopullisen päätöksen limiittilainan nostamisesta vasta lainatarjouksen jälkeen