Limiittilainat vertailussa

Limiittiluottojen historiaa

Moni on nähnyt sanan limiitti lainamainosten ja -tarjouksien yhteydessä, mutta mitä näillä limiiteillä oikein tarkoitetaan ja miten ne ovat ilmestyneet suomalaiseen lainatarjontaan?

Vuoden 2013 pikavippilain uudistuksen jälkeen suomalaiset lainamarkkinat mullistuivat, kun alle 2 000 euron lainoissa ei enää saanut periä korkoa, joka on suurempi kuin 50 prosenttia + viitekorko. Uudistuksella haluttiin hillitä pikavipeistä pyydettäviä hurjia todellisia vuosikorkoja, jotka nousivat ennen uudistusta joissakin tapauksissa jopa yli 3 000 prosenttiin.

Uudistuksen jälkeen yhä harvempi yritys markkinoi lainojaan pikavippeinä, vaan tilalle on tullut muita termejä. Esimerkiksi erilaiset limiittilainat ja -luotot ovat vallanneet alaa. Joustoluotot ovat yksi lempinimi limiittiluotoille, ja niitä ovat alkaneet tarjota muutkin kuin perinteiset pankit.

Pikavippien ja limiittilainojen nykyiseen korkokattoon ollaan suunnittelemassa muutoksia, ja uuden lain olisi tarkoitus kiristää sääntelyä muun muassa nostamalla korkokattoa sekä tiukentamalla muita lainaehtoja ja kustannuksia, sillä nykyistä korkokattoa on suhteellisen helppo kiertää ja kustannukset ovat päätä huimaavia.

Uuden korkokaton olisi tarkoitus koskea myös suurempia lainoja (yli 2000 euron lainoja) eli ei varsinaisesti vain vippejä vaan muitakin lainoja kuten limiittejä. Näin nykyistä korkokattoa kiertävät, yli 2000 euron joustoluotto- ja limiittiluotto-vippien kustannuksia saataisiin kohtuullisemmiksi. Todellinen lainan vuosikorko saisi olla esimerkiksi maksimissaan 30% (mikä sekin on korkea tavallisille, pitkäaikaisille lainoille). Sama koskisi myös vertaislainoja. Tarkoituksena olisi, että lainasta ei saisi ikinä periä korkokaton ylittäviä kustannuksia.

Näin limiittilaina toimii

Mitä lainantarjoajat limiiteillään tarkoittavat ja mitä niitä harkitsevan tulee ottaa huomioon?

Limiittilainojen toinen nimi on joustoluotto. Limiittilainojen ajatus on se, että ne toimivat ikään kuin luottokortit luottorajoineen: Voit nostaa lainaa aina tarpeen tullen luottorajan puitteissa. Sinun ei siis tarvitse nostaa koko summaa, vaan voit nostaa lainaa sen verran kuin tarvitset. Luottoa vapautuu uudelleen kuluttajan käyttöön sitä mukaan, kun sitä maksetaan pois. Homma toimii siis hyvin samaan tapaan kuin luottokortissa!

Limiittilainoissa luottorajaksi määritellään yleensä aina vähintään 2 000 euroa. Tämä johtuu siitä, että edellä mainitun pikavippilainsäädännön korkokatto koskee ainoastaan alle 2 000 euron lainoja.

Esimerkki limiittilainan toimintaperiaatteesta:

1. Väinö-Klemetti ottaa limiittilainan, joka on 3 000 euroa. Hän nostaa 400 euroa ja maksaa seuraavassa kuussa minimilyhennyksen, joka on 50 euroa. Lainaa on nyt siis 350 euroa.
2. Väinö-Klemetti nostaa seuraavaksi 2 650 euroa. Nyt hän on käyttänyt koko limiittinsä, joka on 3 000 euroa (350 euroa + 2 650 euroa).
3. Väinö-Klemetti maksaa lainastaan takaisin 1 000 euroa, eli enemmän kuin minimilyhennyksen, joka on 50 euroa kuukaudessa. Nyt hän voi halutessaan ottaa lainaa uudelleen tuon 1 000 euron arvosta.

Limiittiluotoissa lainahakemusta ei siis tarvitse tehdä uudelleen sen jälkeen, kun on ensimmäisen lainan saanut.  Voit vertailla limiittiluottoja keskenään vertailussamme.

Ketkä tarjoavat limiittilainoja?

Limiittilainoja tarjoaa useampikin toimija Suomessa. Kuten aiemmin mainittiin, tarjoajissa on niin vanhoja perinteisiä pankkeja kuin uusia toimijoitakin. Uusia toimijoita ovat esimerkiksi Viikinkilaina ja Risicum. Yhteistä vanhoille ja uusille pelureille on se, että ne ovat halunneet sähköistää koko lainanhakuprosessin. Niinpä hakemukset tehdään nykyisin lähinnä netissä.

Jousto- ja limiittilainoja pohtivan ei kannata liiaksi kiinnittää huomiota lainojen nimiin. Esimerkiksi Ålandsbanken tarjoaa joustoluottoa, mutta on nimennyt sen suoralainaksi. Voit kuitenkin nostaa hakemastasi Suoralainasta halutessasi vain osan ja voit nostaa lainaa aina uudelleen maksamiesi lyhennysten verran ilman, että joudut tekemään lainahakemusta uudelleen. Eli Ålandsbankenin Suoralaina toimii aivan samoin kuin limiittiluotto.

Surimolla taas lainan voi muuttaa limiittituotteeksi käyttämällä lainantarjoajan sähköistä asiointiportaalia, jossa voi ottaa takaisinmaksetut lainasummat uudelleen käyttöön.

Näin voit hakea limiittiluottoa

Koska limiittluottojen tarjoajat ovat halunneet sähköistää limiittilainojen hakuprosessin, näiden lainojen hakeminen tapahtuu netissä. Usein vaatimuksena on vakituiset tulot, vakituinen asuinpaikka Suomessa, suomalainen puhelinnumero ja verkkopankkitunnukset. Jotta limiittilainaa voi hakea verkossa, täytyy hakijan tunnistautua vahvasti. Suomessa vahva tunnistautuminen tapahtuu enimmäkseen TUPAS-tunnuksia käyttäen, eli suomalaisten verkkopankkitunnusten kautta. Tulot tarkistetaan muun muassa palkkakuiteista tai Instantor-palvelua käyttäen. Instantor tekee analyysin tuloista ja menoistasi, jonka perusteella se tekee limiittiluoton myöntämisestä päätöksen.

Korot ja kulut limiitti- ja joustolainoissa

Kuten kaikissa lainoissa, myös limiittilainoissa on tärkeää kiinnittää huomiota korkoon ja muihin kustannuksiin. Erilaisissa limiitti- ja joustolainoissa se on erityisen tärkeää, sillä korkokatto ei koske yli 2 000 euron lainoja. Eli jos asiakas haluaa nostaa 3 000 euron limiittilainastaan vain 400 euroa, voivat korot nousta yli 50 prosentin tuossa nostetussa 400 eurossa.

Myös lainan erilaiset lisäkulut on hyvä ottaa huomioon, sillä ne voivat nostaa limiittilainan kokonaiskustannuksia reippaasti. Limiittilainoissa, kuten kaikissa muissakin lainoissa on hyvä huomioida se, että jos limiitin korko on erittäin matala, siinä on oletettavasti muita kuluja nostamassa lainan kokonaiskustannuksia. Esimerkiksi nostoprovisiot ja kuukausittaiset tilinhoitomaksut ovat tälläisiä kuluja. Varsin korkea vuosikorko voi taas tarkoittaa, että muita kuluja on vähemmän tai ei ollenkaan.

Esimerkkinä Vippi-lainassa lainasumma on aina 2 000 euroa. Sitä ei tarvitse nostaa kerralla, mutta miniminosto on 50 euroa. Nostoja voi tehdä netissä tai tekstiviestitse. Tekstiviestitse tehtävä nosto käsitellään pikanostona ja siitä veloitetaan vähintään 3,50 € + 3,9 % noston määrästä. Verkossa pikanoston lisäksi vaihtoehdoksi voi valita 6 h noston, josta veloitetaan vähintään 3,00 € + 3,5 % noston määrästä tai 48 h -maksun, josta veloitetaan perusnostokulu 9,90 € + 5 % /noston määrästä. Koska Vippi-laina perii jokaisesta nostosta nostoprovision, lainaa ei kannata nostaa turhan usein, sillä maksat joka kerta ylimääräistä pelkästä lainan nostotapahtumasta.

Ongelmat limiittiluottojen todellisen vuosikoron laskemisessa

Siinä, miten limiittiluottojen korot ja kulut on merkitty, voi olla sudenkuoppia. Useat limiittiluottojen tarjoajat mainostavat, että ensimmäinen nosto on ilmainen eli nostopalkkioita ei peritä ensimmäisestä limiittiluoton nostosta. Kuluttajan kannalta ensimmäinen ilmainen nosto tuo säästöjä ja on itsessään positiivinen. Se, miten ensimmäinen ilmainen nosto on otettu huomioon todellista vuosikorkoa laskiessa, on toinen tarina.

Todellisen vuosikoron pitäisi ottaa huomioon limiittien kaikki kustannukset, jotta kuluttaja näkee helposti lainan todelliset kulut, joka helpottaa eri limiittituotteiden vertailua. Monet limiittilainojen tarjoajat ovat jättäneet nostoprovision pois todellisen vuosikoron laskelmistaan, jos ensimmäisessä lainannostossa sitä ei peritä.

Jos nostoprovisiota ei lasketa lainan todelliseen vuosikorkoon, tarkoittaa se sitä, että jatkossa nostettavat lainat tulevat maksamaan enemmän kuin mitä todellinen vuosikorko antaa ymmärtää. Todellinen vuosikorko on yleensä hyvä mittari lainan todellisille kustannuksille, sillä se ottaa huomioon nimellisen koron lisäksi myös lainan muut kustannukset kuten vuosi- tai kuukausimaksun sekä muut yksittäiset kulut. Vaikka todellinen vuosikorko on hyvä mittari vertailla eri lainojen kaikkia kustannuksia, se ei kerro kaikkea, eikä aina ole se realistisin mittari.

Toinen ongelman kuluttajien kannalta on se, miten lainan korko on merkattu lainantarjoajien verkkosivuilla. Jos lainantarjoajalla on älyttömän korkea vuosikorko, on korko saatettu ilmoittaa kuukausikorkona. Esimerkiksi 4 % kuukausikorko on 48 % vuosikorko. Kuluttajan kannattaa olla tarkkana limiittien tarjoajien verkkosivuilla. Onneksi vertailussamme annamme aina todellisen vuosikoron sekä nimelliskoron vuosikorkona.