Menu
Soita
Soita 010 271 7291 Ma-Pe 10:00 - 17:00 (puhelun hinta 0€ + pvm/mpm)

Olet kirjautunut ulos.

Lähetämme sinulle sähköpostitse ohjeet kuinka nollaat salasanan.

Hae Suomen edullisinta lainaa avullamme

Käyttöluotto tarkoitettaa kulutuskäyttöön soveltuvaa lainaa tai luottoa, jolla tehdään hankintoja arjen menojen rahoittamiseksi. Käyttöluoton arvo on usein suhteellisen pieni ja laina-aika lyhyt, jolloin lainan takaisinmaksu hoituu yleensä enintään muutamassa vuodessa. Käyttöluotoille tyypillisempi nimitys opn kulutusluotto, ja kulutusluottoja voidaan nimittää vielä tarkemmin niiden käyttötarkoituksen mukaan. Lomaluotto ja remonttilaina ovat esimerkkejä käyttöluotosta. Luottokortti on myös hyvä esimerkki käyttöluotosta. Moni käyttöluotto toimii luottokortin tavoin, tarjoten luotonhakijalle joustavaa luottoa, mitä voi nostaa pienissä erissä tarpeen mukaan.
Lainan voi määritellä käyttöluotoksi, jos lainan arvo on muutamia tuhansia, ja sillä on tarkoitus ostaa jokin palvelu kuten esimerkiksi matka tai remonttipalvelu, tai tuote kuten esimerkiksi vene tai elektroniikkaa. Perinteisten pankkien lisäksi monet pienemmät rahoituslaitokset tarjoavat Suomessa käyttöluottoa. Kuluttajan kannattaa aina harkita käyttöluoton kohdetta ja tarvetta, ja omaa takaisinmaksukykyä ennen käyttöluoton hakemista.

Käyttöluotot Suomessa

Käyttöluotto siis kulutusluottoa. Kulutusluottojen määrä Suomessa oli kasvussa loppuvuodesta 2016. Elokuun 2016 lopulla kulutusluottokanta oli 14,4 miljardin euroa ja keskimääräinen kasvuvauhti 3,7%. Kulutusluottokannan kasvu painottuu pidemmille, yli viiden vuoden pituisille lainoille. Pidemmät laina-ajat yleensä tarkoittavat suurempaa lainasummaa, jotenkin kulutusluottokannan kasvu on vuonna 2016 painottuu useiden tuhansien eurojen arvoisille uusille kulutusluotoille.

Suomen rahoitusmarkkinoilla on useita kymmeniä käyttöluoton tarjoajia. Suomessa suurimpia luotonmyöntäjiä ovat perinteiset pankkiryhmät kuten OP, Nordea, Danske Bank, Aktia ja Handelsbanken. Muita rahoituslaitoksia ja käyttöluoton tarjoajia ovat esimerkiksi Bigbank, Santander, Euroloan, Luottoraha, Nopsalaina, Credit24, Risicum, OK Money ja Bank Norwegian. Näillä luotontarjoajilla ei ole tyypillisesti fyysisiä palvelupisteitä, vaan palvelu tapahtuu sähköisesti netissä.

Käyttöluottojen erot

Käyttöluotot eli kulutusluotot ovat usein vakuudettomia, mutta pankit voivat myöntää sellaista myös vakuudellisena. Vakuudettomassa käyttöluotossa ei myöskään tarvitse olla takaajia luotolle. Vakuudellinen luotto tarkoittaa lainaa, jonka ottaja on antanut pankille tai rahoitusyhtiölle jonkinlaisen vakuuden omasta varallisuudestaan lainaa vastaan. Vakuutena voi toimia esimerkiksi asunto, auto, moottoripyörä, kesämökki tai muu lainanottajan omistama vakuudeksi soveltuva omaisuus.

Vakuudellisissa luotoissa korko on usein matalampi kuin vakuudettomissa. Tämä johtuu siitä, että vakuudellisissa luotoissa pankin tai rahoitusyhtiön riski menettää lainaamansa summa pienenee, koska mahdollisen maksukyvyttömyyden iskiessä lainanottajaan, pankilla tai rahoitusyhtiöllä on eräänlaisena panttina omaisuutta, jolla mahdollinen tappio voidaan korvata.

Vakuudettomien käyttöluottojen hyöty on kuitenkin siinä, että sen voi juuri saada ilman vakuuksia tai takaajia. Monella lainanottajalla ja etenkään nuorilla ei välttämättä ole vakuudeksi kelpaavaa omaisuutta tai takaajia ollenkaan, jolloin monien muiden lainojen saaminen hankaloituu huomattavasti.

Käyttöluotolla voi olla helppo rahoittaa arkimenojaan tai äkillisiä rahantarpeitaan, mutta lainanottamisen ei pitäisi ikinä olla harkitsematon päätös. Luotto täytyy aina maksaa takaisin mahdollisten korkojen kera ja mitä pidempi laina-aika on kyseessä, sitä korkeammat kulut lainanottamisessa yleensä on.

Käyttöluottojen vertailu ja hakeminen

Käyttöluottoa voi hakea kätevästi netistä tai halutessaan esimerkiksi pankkikonttorista. Hakuprosessi on simppeli, mutta jokaisen lainanantajien ehdot ja vaatimukset ovat hieman erilaiset, joten niihin kannattaa tutustua ennen luoton hakemista.

Käyttöluoton korko voi määräytyä hakijan perusteella tai korko voi olla jokaiselle hakijalle sama, eli kiinteä. Asiakaskohtainen korko tarkoittaa tilannetta jossa korko määräytyy asiakkaan riskiarvioinnin perusteella. Riskiarviossa otetaan huomioon monia seikkoja, joihin voi tutustua tarkemmin täällä.

 

Vakuudettomia käyttöluottoja voi vertailla helposti netissä, esimerkiksi juuri VertaaEnsin.fi:n avulla. Usein hakeminen onnistuu myös netissä, ja netistä haettavilla käyttöluotoilla on usein erittäin nopea käsittelyaika. Koko hakemusprosessi on sähköinen, eli konttorikäyntiä ei tarvita, ja tunnistautuminen onnistuu verkkopankkitunnuksilla.

Useimmat käyttöluottojen tarjoajat kaipaavat hakijalta moitteettomia luottotietoja, suomalaista asuinpaikkaa, -puhelinnumeroa ja pankkitiliä sekä vakituisia tuloja. Vakituiset tulot voidaan tarkistaa esimerkiksi tiliotteesta tai palkkakuiteista. Ennen kulutusluoton hakemista kannattaa tarkistaa, että taloutesi on sillä mallilla, että pystyt varmasti lyhentämään lainan kokonaisuudessaan.

Eli kannattaa varmistaa, että pystyt nyt ja jatkossakin maksamaan kuukausittaisen lyhennyseräsi kokonaisuudessaan. Takaisinmaksusuunnitelmien muutokset ovat yleensä maksullisia, joten halvinta olisi sopia sellainen takaisinmaksusuunnitelma, johon pystyy varmasti sitoutumaan.

Käyttöluoton korko ja kustannukset

Käyttöluotoissa joissa korko määräytyy asiakaskohtaisesti kannattaa huomioida, että kaikki hakijat eivät välttämättä saa kulutusluottoa alimmalla markkinoidulla korolla. Kiinteän koron käyttöluotoissa korko pysyy samana kaikilla hakijoilla.

Kulutusluottoja hakiessa kannattaa kiinnittää huomiota muuhunkin kuin luoton korkoon. Kulutusluottojen kulut koostuvat koron lisäksi mahdollisista avaus- ja palvelumaksuista. Kulutusluottojen todellisia kuluja näet ja vertailet helposti käyttämällä todellista vuosikorkoa. Voit kätevästi vertailla eri kulutusluottojen todellisia vuosikorkoja täällä.

 

Kerta- vai jatkuva käyttöluotto?

Käyttöluottoa voi nostaa joko kertaluontoisena lainana tai jatkuvana, ns. joustoluottona. Kertamaksuinen käyttöluotto on kiinteä lainasumma, joka myönnetään ja nostetaan kokonaisuudessaan yhdellä kertaa. Kertaluoton nostamisen jälkeen alkaa takaisinmaksu kiinteissä kuukausierissä.

Esimerkiksi 3 000 € kertaluontoisessa käyttöluotossa, saat koko luottosumman kerran tilillesi ja maksat lainaa takaisin pankillesi tai rahoitusyhtiöllesi kiinteissä kuukausierissä sovitun laina-ajan tai kunnes laina on lyhennetty kokonaisuudessaan. Käyttöluoton voi aina lyhentää ennenaikaisesti ilman lisäkuluja.

Joustoluottoa taas voi nostaa erissä oman tarpeen mukaan luottorajaan saakka. Esimerkiksi 3 000 € joustoluotossa, voit nostaa luottoa esimerkiksi 1 000 € ja sinulle jää mahdollisuus nostaa 2 000 € kokonaan tai pienemmissä erissä jatkossa.

Kun luottoa lyhennetään, sama summa vapautuu uudelleen nostettavaksi. Prosessi toimii samalla tavalla kuin luottokortin käyttö. Pohditko, onko luottokortti vai kulutusluotto edullisempi? Löydä vastaukset täältä.

Mihin tarkoitukseen kannattaa valita käyttöluotto?

Käyttöluottojen toimintaperiaate on selkeä. Laina maksetaan takaisin yleensä tasasuurissa erissä, jotka sisältävät pääoman lisäksi koron ja erilaiset avaus- ja palvelumaksut. Tasaerät auttavat tulevien maksujen suunnittelua, sillä tiedät aina, mikä lyhennyseräsi suuruus on.

Pienet lyhennyserät tarkoittavat pidempää laina-aikaa ja suuremmat lyhennyserät lyhyempää laina-aikaa. Käyttöluottoa voi aina lyhentää nopeammin kuin pankin tai rahoitusyhtiön kanssa on sovittu ja luoton maksaa pois kokonaisuudessaan ennenaikaisesti ilman ylimääräisiä kuluja.

Käyttöluotto sopii moneen erilaiseen tilanteeseen ja kulutusluottoa voidaan myös käyttää esimerkiksi lainojen yhdistämiseen. Käyttöluoton avulla voit saada joustoa arkeesi ja kattaa yllättävät menot kuten esimerkiksi vesivahingon tai spontaanin lomamatkan.

Lainasummat käyttöluotoissa ovat kohtuullisia, ja jos lainaa hakee järkevän määrän suhteessa omiin tuloihin, on lainan saanti todennäköisempää, ja kulutkin pysyvät kohtuullisempina. Koska luottoa voi hakea netissä milloin tahansa, lainanhakuprosessi hoituu erittäin kätevästi ja nopeasti. Kuten muissakin lainanhakupäätöksissä, kannattaa olla selvillä omasta takaisinmaksukyvystä ja tehdä realistinen arvio, kuinka nopeasti lainan oikeasti pystyy maksamaan takaisin.

Tässä tulee ottaa huomioon kaikki mahdolliset muut menot, mitä lainan ohella tulee myös maksaa eikä maksuaikataulua tule mitoittaa liian tiukaksi, niin ongelmia takaisinmaksun kanssa ei tule. Lainan voi yleensä maksaa takaisin aikataulua nopeammin, jos sellainen tilanne tuleekin eteen. Käyttöluotto on tarkoitettu haettavaksi, kun sille on oikeasti tarvetta, eikä sitä kannata hakea, jos ilmankin pärjäisi.

Käyttöluoton takaisinmaksu

Tärkeintä käyttöluoton ottamisessa on tiedostaa selvästi, miten oma taloustilanne kestää luoton takaisinmaksun. Tästä syystä luottosumma ja takaisinmaksuaika tulee aina mitoittaa realistiseksi itselleen. Jos luoton takaisinmaksun kanssa tulee ongelmia, on otettava heti yhteyttä luotontarjoajaan ja neuvotella itselleen uusi maksuaikataulu. Velkaantuneisuus on nykyään yhä yleisempää ja maksuhäiriömerkinnät lisääntyvät Suomessa tasaisesti.

Käyttöluoton takaisinmaksusuunnitelma on hyvä olla valmiina jo lainan hakuvaiheessa. Ota huomioon, että lyhyempi maksuaika tarkoittaa suurempia kuukausittaisia maksueriä. Maksuista selviämisessä voi tulla ongelmia, jos oma talous kohtaa yllättäviä menoja.

Muista, että ainakin vaihtuvan koron omaavissa luotoissa ennenaikainen takaisinmaksu on aina mahdollista ilman siitä koituvia lisäkuluja.

Hyvässä maksusuunnitelmassa huomioidaan käyttöluoton lyhentämisen lisäksi talouden muut menot ja tulot. Näin näet helposti, mistä kuluista voisi karsia pois ja paljonko lisätuloja mahdollisesti tarvitsee. Voit käyttää budjetin suunnitteluun esimerkiksi tätä kätevää ja näppärää excel-budjettityökalua.

Syitä luottohakemuksen hylkäämiseen

Luottohakemus voidaan hylätä useiden erilaisten syiden takia. Tällaisia syitä voivat esimerkiksi olla hakijan riittämättömät tulot, suuret menot sekä epävakaa maksukäyttäytyminen. Toiset käyttöluoton tarjoajat ilmoittavat perusteet hylätylle päätökselle, mutta aina syytä ei ilmoiteta.

Säännölliset tulot eivät siis välttämättä takaa hyväksyttyä luottopäätöstä automaattisesti. Keskipalkkaiselle luotonhakijalle saattaa tulla yllätyksenä, jos 5000:n euron luottohakemus tuleekin takaisin hylättynä.

Syynä saattaa tällöin olla esimerkiksi liian suuren luoton hakeminen suhteutettuna tuloihin, menoihin tai muihin avoimina oleviin lainoihin. Tiputtamalla luottorajan hakemuksessa tällöin esimerkiksi 3000 euroon, rahoituslaitos saattaakin myöntää luoton ongelmitta.

Mikäli ensimmäinen luottohakemus tulee takaisin hylättynä, voi olla hyvä idea yrittää hakea samankokoista tai pienempää luottoa myös toiselta luotontarjoajalta. Toinen luotontarjoaja voi samoilla tiedoilla hyväksyä käyttöluottohakemuksen, vaikka ensimmäinen hakemus olisikin hylätty.

Esimerkiksi oma pankki ei välttämättä myönnä haettua käyttöluottoa, jos aiemmissa maksuissa on ollut liikaa viiveitä, mutta toinen pankki voi myöntää helposti saman haetun luoton.

Luottohakemus voidaan hylätä myös hakijan omiin tietoihin perustuen. Esimerkiksi nykyiset jo olemassa olevat luotot vaikuttavat myös luoton suuruuteen ja myöntämiseen. Maksuhäiriömerkintä luottotiedoissa on lähes poikkeuksetta suora este luottohakemuksen hyväksymiselle.

On kuitenkin olemassa muutama luotto, esimerkiksi Svean Privat-Laina, joita hakijan on mahdollista saada vaikka omaakin maksuhäiriömerkinnän. Tällaisissa lainoissa on kuitenkin myös erittäin tiukat ehdot merkinnän suhteen: Merkinnän pitää olla vanha, eikä maksuja saa olla rästissä ja muutenkin pitää olla hoitanut raha-asiansa hyvin merkinnän saamisen jälkeen. Luoton korko on myös suhteellisen korkea.

Olemme palvelleet yli 20 miljoonaa henkilöä maailmanlaajuisesti

Hintavertailua viimeisen 24 tunnin aikana

Uutiskirje

Liity postituslistallemme niin saat ilmaiset säästövinkit ja mielenkiintoiset talousuutiset suoraan sähköpostiisi.