Menu
Soita
Soita 010 271 7291 Ma-Pe 10:00 - 17:00 (puhelun hinta 0€ + pvm/mpm)

Olet kirjautunut ulos.

Lähetämme sinulle sähköpostitse ohjeet kuinka nollaat salasanan.

Hae Suomen edullisinta lainaa avullamme

Joustolaina tarkoittaa useimmiten pienehköä vakuudetonta lainaa. Tyypillisesti joustolainan koko on noin 1 000 – 2 000 euroa, mutta myös suurempia joustolainoja myönnetään. Käsitteenä joustolaina tarkoittaa lainaa, jota voi nostaa käyttöön aina tarvittaessa. Koko lainasummaa ei siis tarvitse ottaa käyttöön kerralla, kuten tavallisissa lainoissa on tapana. Aina kun joustolainaa lyhentää, käytettävissä olevan lainan määrä kasvaa lyhennyksen verran; joustolaina toimii siis pitkälti samalla logiikalla kuin luottokortti. Joustolainan nostosta peritään usein nostopalkkio.

Pikavipit muuttuivat joustolainoiksi

Vuonna 2013 tuli voimaan lakimuutos, jonka mukaan alle 2 000 euron arvoisten pikavippien todellinen vuosikorko ei saa ylittää 50 prosenttia. Ennen uudistusta pikavippien todelliset vuosikorot saattoivat kohota jopa yli tuhanteen prosenttiin, eli täysin kohtuuttomiin summiin.

Lakiuudistuksesta johtuen monet pikavippifirmat ovatkin alkaneet tarjota perinteisten pikavippien sijaan 2 000 euron joustolainoja, joita pikavippien korkokatto ei koske. Käytännössä tämä tarkoittaa, että vaikka asiakas hakisi 500 euron pikavippiä, saattaa tämä saada käyttöönsä 2 000 euron joustoluottotilin, josta voi nostaa käyttöönsä tarvitsemansa summan rahaa aina tarpeen vaatiessa. Vaikka periaatteessa joustolainatili onkin kätevän kuuloinen, sen kanssa kannattaa olla varovainen, jotta ei päädy ottamaan enempää lainaa kuin pystyy maksamaan takaisin. Vaikka joustolainana myönnettyä lainaa nostaisikin käyttöön alle 2 000 euroa, korkokattolainsäädäntö ei koske joustolainoja vaan pelkkiä pikavippejä, joten alle 2 000 euron lainastakin voi joutua maksamaan yli 50 prosentin vuosikorkoa.

Mistä hakea joustolainaa?

Joustolainaa myöntävät sekä perinteiset pankit että netissä toimivat rahoituslaitokset. Esimerkiksi Komplett Bank, Euroloan ja Credit24 ovat tunnettuja joustolainojen tarjoajia. Tutustu kaikkiin joustolainoja tarjoaviin yrityksiin vertailussamme. Myös perinteiset pankit, kuten esimerkiksi Osuuspankki ja Nordea, myöntävät joustolainoja. Vertailussamme perinteisten pankkien myöntämät joustolainat löytyvät pankkilaina-otsikon alta.

Vertaile joustolainoja

Koska Suomessa joustolainoja tarjoavat monet eri pankit ja rahoitusalan yritykset, lainaehdoissa ja lainojen kustannuksissa on runsaasti eroja. Joustolainojen tarjonnan laajuuden vuoksi kannattaakin vertailla lainoja huolellisesti ennen lainapäätöksen tekemistä. Joustolainojen kohdalla on tärkeä muistaa tarkistaa myös nostopalkkion suuruus, sillä jos lainaa ottaa käyttöön aina vähän kerrallaan, nostopalkkioista voi kertyä huomattaviakin lisäkuluja. Varsinkin pienten lainasummien kohdalla nostopalkkioiden suuruus voi nousta kohtuuttoman suureksi koko lainasummaan nähden.

Nostopalkkioiden lisäksi joustolainaa valitessa tulee kiinnittää huomiota lainan nimelliskorkoon, ja ennen kaikkea lainan todelliseen vuosikorkoon ja lainan kokonaiskustannuksiin. Todellinen vuosikorko on yleensä jo varsin hyvä mittari lainan todellisille kustannuksille, sillä siinä kaikki lainaan sisältyvät kulut on muutettu koroksi. Vaikka todellinen vuosikorko onkin hyvä mittari lainojen vertailuun, ei se silti välttämättä auta hahmottamaan, paljonko laina todellisuudessa tulee maksamaan.

Koska todellinen vuosikorko ei auta kuluttajaa hahmottamaan, paljonko laina maksaa kokonaisuudessaan, kun kaikki sivukulut otetaan huomioon, kannattaa laskea myös lainan kokonaiskustannukset ennen lainan ottamista. Kokonaiskustannuksia laskettaessa huomioidaan aina kaikki lainaan sisältyvät kulut, kuten korko, avausmaksu, tilinhoitomaksut…), ja lainan kokonaiskustannukset ovat aina luotettava mittari lainojen vertailuun. Vertailussamme joustolainan kokonaiskustannukset kerrotaan suoraan, joten niitä ei tarvitse laskea itse.

Vaikka joustolainaa hakiessa pikavippiin tai vastaavaan turvautuminen voi tuntua helpolta ja nopealta vaihtoehdolta, kannattaa ehdottomasti tarkistaa myös oman vakipankin joustolainatarjonta parhaimman lainadiilin löytämiseksi. Usein perinteiset pankit myöntävät joustolainaa noin 1 000 eurosta alkaen, ja pankista otetun joustolainan korko saattaa olla kohtuullisempi kuin esimerkiksi pikavippinä otetun joustolainan.

Pelkkä lainatarjouksen pyytäminen ei vielä sido lainanottoon, joten lainatarjouksia voi huoletta pyytää useammalta lainantarjoajalta. Lainatarjoukset kannattaa ”laskea auki”, eli selvittää, paljonko laina kokonaisuudessaan tulee maksamaan, sillä loppujen lopuksi kokonaiskustannukset ovat se paras mittari parhaan lainan valintaan.

Esimerkkinä lainojen kokonaiskustannusten eroista: Vertailustamme käy ilmi, että halvimmillaan 1 000 euron joustolainan yhden vuoden maksuajalla voi saada Komplett Bankista, jos saa riskiperusteisen hinnoittelun alhaisimman koron (4,9 %). Tällöin lainan kokonaiskustannukseksi tulee 1132,94 €. Kallein laina vertailussa on Get Capitalin Joustolaina, jonka vuotuinen nimelliskorko on 117 prosenttia, jolloin kokonaiskustannukset kohoavat 2 061 euroon. Eroa halvimman ja kalleimman joustolainan välillä on siis peräti 928,06 euroa!

Ennen joustolainan hakemista

Ennen joustolainan hakemista oma maksukyky kannattaa arvioida realistisesti ja varmistua, ettei ota omaan taloustilanteeseen nähden liian suurta lainaa. Joustolainan kohdalla kannattaa myös miettiä, miten lainaa aikoo nostaa käyttöön. Tiheään tehdyt pienet nostot voivat nostopalkkioiden takia kasvattaa lainan kustannuksia huomattavasti.

Myös lainarahalla tehtäviä hankintoja kannattaa harkita huolellisesti. Jos omat rahat eivät riitä lainalla ostettavaan tuotteeseen, kannattaa pysähtyä miettimään, tarvitseeko kyseistä tuotetta niin kovasti, että sen hankinta ei voi odottaa summan säästämistä itse. Joskus lainanotto tosin voi olla taloudellisestikin kannattavampaa kuin lainasumman säästäminen itse, lue perustelut tälle blogista.

Ylimääräisiä arjen hankintoja tai huvitteluja ei missään nimessä kannata kustantaa lainarahalla, ja lainaa voikin suositella otettavaksi vain välttämättömien menojen rahoitukseen. Lainarahaa ei koskaan ole suositeltavaa käyttää esimerkiksi rahapeleihin tai alkoholiin. Laina ottoa harkitessa onkin tärkeää olla itselleen rehellinen ja miettiä, onko lainarahalla hankittava tuote oikeasti tarpeellinen ja kestääkö oma rahatilanne lainan takaisinmaksun.

On hyvä muistaa, että joidenkin joustolainojen kohdalla lainan korko määräytyy asiakkaan maksukyvystä tehdyn riskiarvion perusteella, joten lainan todelliset kustannukset selviävät vasta, kun saa lainatarjouksen lainafirmalta. Pelkkä lainatarjous ei vielä sido asiakasta lainan ottoon, eikä huonoa tarjousta kannata tietenkään hyväksyä. Netistä haetun lainan saa lain nojalla perua kahden viikon sisällä lainasopimuksen tekemisestä.

Joustolainan hakeminen

Joustolainoja voi hakea helposti ja nopeasti netistä. Lainaa voi hakea esimerkiksi vertailumme kautta. Kun on löytänyt mieleisen lainavaihtoehdon, "jatka" -nappia painamalla pääsee suoraan lainanmyöntäjän nettisivuille, missä voi tutustua tarkemmin lainan ominaisuuksiin ja jättää lainahakemuksen. Jos lainaa hakee perinteisestä pankista, jolla on fyysisiä toimipisteitä, lainaa voi tietenkin halutessaan hakea myös konttorissa käymällä. Jos hakee lainaa pankista, missä hoitaa myös päivittäisasioinnin, lainahakemuksen voi useimmiten tehdä myös verkkopankissa.

Useimmat lainantarjoajat vaativat lainanhakijalta säännöllisiä tuloja, moitteettomia luottotietoja, vakituista osoitetta Suomessa, omissa nimissä olevaa puhelinnumeroa sekä pankkitiliä suomalaisessa pankissa ja mahdollisesti verkkopankkitunnuksia.

Ennen joustolainan hakemista kannattaa vielä varmistua, että oma talous on sillä mallilla, että se kestää lainan ottamisen ja takaisinmaksun. Vanhan lainan maksuun ei ole suositeltavaa ottaa uutta lainaa. Ainoa poikkeus tähän saattaa olla lainojen yhdistämiseen tarkoitettu laina, mutta aina sekään ei ole järkevää.

Parhaan joustolainatarjouksen valitseminen

Parhaimman lainatarjouksen valinta voi olla vaikeaa, joten kannattaa tutustua lainojen kustannuksiin ja ehtoihin huolellisesti. Ehtoihin kannattaa tutustua itse, eikä uskoa kaikkea, mitä lainantarjoajat nettisivuillaan kissan kokoisin kirjaimin vakuuttavat, vaan myös pienet printit kannattaa lukea huolella. Osa rahoitusyhtiöistä saattaa esimerkiksi mainostaa täysin korotonta lainaa. Väite itsessään on varmasti aivan totta, mutta usein lain on korotonta vain varsin tiukoin ehdoin tai korottomuuden takia lainan muut kulut, voivat olla kohtuuttoman suuret.

Osa lainantarjoajista saattaa myös mainostaa, etteivät he peri tilinhoitomaksuja tai nostokuluja, mikä usein johtaa siihen, että lainan korko on suhteellisen korkea. Useimmiten mainokset korottomasta tai lisämaksuttomasta lainasta ovat siis liian hyviä ollakseen totta, ja ”puuttuvat” kulut kyllä piilotetaan jonnekin. Hyväntekeväisyyttä ei yksikään lainantarjoaja harrasta, vaan kaikki pyrkivät maksimoimaan omat voittonsa houkuttelevan kuuloisilla tarjouksilla.

Koska lainan valitsemisessa on monta huomioitavaa asiaa, kannattaa lukea blogistamme vinkit parhaan lainatarjouksen valintaan!

Lainan takaisinmaksu

Lainan takaisinmaksuaika tulee mitoittaa realistiseksi omaan rahatilanteeseen nähden. Pienien kuukausierien toivossa laina-aikaa ei kannata venyttää tarpeettoman pitkäksi, sillä pitkä laina-aika kohottaa aina lainan kokonaiskustannuksia. Liian lyhyeksi mitoitettu laina-aika puolestaan voi ajaa oman rahatilanteen liian tiukille, mikä voi pahimmassa tapauksessa johtaa lisälainan ottamiseen. Olisikin suositeltavaa pyrkiä hoitamaan raha-asiat niin, että aina yllättävien kulujen osuessa kohdalle ei tarvitsisi turvautua lainan ottoon, vaan menoja voisi rahoittaa myös omista säästöistä.

Lainan takaisinmaksuaikaa laskiessa kannattaa laatia laskelma omista menoista ja kuluista paperille, tai vaikka budjettisovellukseen, jotta hahmottaa, minkälaisia kuukausieriä pystyy maksamaan. Lainan takaisinmaksusuunnitelma kannattaa olla valmiina jo lainan hakuvaiheessa, mutta sitä ei ole koskaan liian myöhäistä tehdä.

Jos lainan takaisinmaksu hyvin suunnitellusta maksuaikataulusta huolimatta tuottaa vaikeuksia, kannattaa ottaa yhteyttä lainanantajaan mahdollisimman pian ja neuvotella maksuaikataulu uusiksi. Velkaantuneisuus on koko ajan yleisempää ja maksuhäiriömerkintöjen määrät nousevat Suomessa jatkuvasti. Vaikka laina kannattaakin maksaa pois mahdollisimman nopeasti suurten korkokulujen välttämiseksi, ei silti kannata laatia liian tiukkaa maksuaikataulua, joka rasittaa omaa taloutta liikaa ja johtaa mahdollisesti uuden velan ottoon.

Olemme palvelleet yli 20 miljoonaa henkilöä maailmanlaajuisesti

Hintavertailua viimeisen 24 tunnin aikana

Uutiskirje

Liity postituslistallemme niin saat ilmaiset säästövinkit ja mielenkiintoiset talousuutiset suoraan sähköpostiisi.