Olet kirjautunut ulos.

Lähetämme sinulle sähköpostitse ohjeet kuinka nollaat salasanan.

Hae Suomen edullisinta lainaa avullamme

Se, mikä luotto on kaikista halvin luotto, riippuu pitkälti lainan tyypistä. Vakuudetonta kulutusluottoa voi jo pitää varsin edullisena, jos luoton korko on noin 5 prosenttia, mutta asuntolainalle 5 prosentin korko olisi tällä hetkellä suorastaan pöyristyttävän korkea, eikä mikään pankki tällä hetkellä asuntolainaa 5 prosentin korolla tarjoakaan. Pikavipin kohdalla 5 prosentin korko puolestaan on aivan utopiaa, sillä tyypillisesti pikavippien korot ovat useissa kymmenissä prosenteissa.

Halvin luotto

Jos lainanotto on ajankohtaista, on luonnollista haluta halvin luotto, mitä markkinoilta löytyy. Valitettavasti halvinta luottoa ei silti aina jakseta etsiä, sillä ainoa keino löytää markkinoiden halvin luotto on vertailla ja kilpailuttaa lainoja, mitä suomalaiset eivät tutkimustulosten mukaan ole kovin ahkeria tekemään.

Se, mikä luotto on kaikista halvin luotto, riippuu pitkälti lainan tyypistä. Vakuudetonta kulutusluottoa voi jo pitää varsin edullisena, jos luoton korko on noin 5 prosenttia, mutta asuntolainalle 5 prosentin korko olisi tällä hetkellä suorastaan pöyristyttävän korkea, eikä mikään pankki tällä hetkellä asuntolainaa 5 prosentin korolla tarjoakaan. Pikavipin kohdalla 5 prosentin korko puolestaan on aivan utopiaa, sillä tyypillisesti pikavippien korot ovat useissa kymmenissä prosenteissa.

Markkinoiden halvinta luottoa etsiessä kannattaa huomioida, että monia lainasummia voi saada eri lainatyyppeinä. Esimerkiksi 1 000 euron lainan voi saada pikavippinä, kulutus/joustoluottona perinteisestä pankista (esim. OP, Nordea) tai kulutus/joustoluottona netissä toimivalta pankilta tai rahoitusyritykseltä (esim. Bank Norwegian, Komplett Bank jne).

Mitä lainatyyppejä on olemassa?

Halvinta mahdollista luottoa etsiessä kannattaa pohtia tarkkaan, minkä tyyppisen lainan ottaa. Eri lainatyyppien erottavia tekijöitä ovat esimerkiksi lainasumman suuruus, laina-ajan pituus ja jossain määrin myös lainan korkotaso ja muut lainaehdot. Yleisiä lainatyyppejä ovat esimerkiksi pikavipit, kulutusluotot ja joustolainat. Kulutusluottoja on lisäksi olemassa vakuudellisia ja vakuudettomia. Halvinta luottoa valitessa lainatyypillä on suuri merkitys, sillä esimerkiksi halpa pikavippi on kustannuksiltaan aivan erilainen kuin halpa kulutusluotto.

Tyypillisesti pikavipit ovat lainasummaltaan suhteellisen pieniä ja takaisinmaksuajaltaan lyhyitä. Usein pikavippien lainasummat ovat suuruudeltaan noin 100 – 2 000 euroa. Nykyään perinteisiä pikavippejä tarjotaan tosin suhteellisen vähän, sillä pikavippejä koskevan lakimuutoksen jälkeen monet pikavippifirmat siirtyivät tarjoamaan pelkästään joustoluottoja, vaikka kyseisiä lainoja edelleen pikavippeinä mainostetaankin. Lakimuutoksessa on kyse siitä, että alle 2 000 euron pikavippien todellinen vuosikorko ei saa kohota yli 50 prosenttiin, mutta 2 000 euron joustoluottoja tämä muutos ei siis koske.

Edellä mainitusta lakimuutoksesta johtuen nykyään, jos hakee esimerkiksi 300 euron pikavippiä, saa useimmiten käyttöönsä 2 000 euron luottotilin, eli joustoluoton, jolta voi ottaa rahaa käyttöön aina tarpeen mukaan. Vaikka joustoluotossa on omat kätevät puolensa, luottotilien kanssa kannattaa kuitenkin olla todella varovainen, ettei houkutus ottaa koko lainasumma käyttöön kasva liian suureksi. Joustoluoton kanssa voi epähuomiossa päätyä ottamaan enemmän lainaa kuin oma maksukyky todellisuudessa sallisi.

Kulutusluotot ovat lainoina jo varsin erilaisia kuin pikavipit. Kulutusluottojen lainasummat vaihtelevat löyhästi arvioituna noin 1 000 ja 50 000 euron välillä. Kulutusluotot voidaan jakaa vakuudellisiin ja vakuudettomiin kulutusluottoihin. Vakuudellinen kulutusluotto tarkoittaa, että lainantarjoajalle annetaan luoton takaisinmaksusta ikään kuin pantiksi omaisuutta, esimerkiksi auto tai kesämökki. Vakuus takaa lainantarjoajalle, että tämä saa lainatun summan varmasti takaisin; jos lainanhakija ei maksa lainaa sovittujen ehtojen mukaisesti pois, lainantarjoajalla on oikeus ottaa lainan vakuus haltuunsa. Tästä syystä vakuudellisten kulutusluottojen korko saattaa usein olla matalampi kuin vakuudettomien.

Vastaavasti vakuudettomissa kulutusluotoissa lainantarjoajalle ei anneta mitään vakuuksia lainaa vastaan. Vakuudettomuudesta johtuen vakuudettomien kulutusluottojen korkotaso saattaa olla hieman korkeampi kuin vakuudellisten luottojen. Ilman vakuuksia myönnettävän lainan aiheuttamaa riskiä siis ikään kuin pyritään kompensoimaan luoton korkeammalla korkotasolla.

Halvinta luottoa valitessa kannattaa miettiä, minkä tyyppisenä lainana tarvitun lainasumman voi saada. Jos tarvitsee lainaa esimerkiksi 1 000 euroa, kannattaa ehdottomasti pikavippien lisäksi tutustua myös kulutusluottoihin, sillä usein kulutusluotot ovat kustannuksiltaan edullisempia kuin pikavipit. Myös oman vakipankin lainatarjonta kannattaa tarkistaa, sillä useimmat pankit myöntävät lainoja noin 1 000 eurosta alkaen.

Jos luottoa tarvitsee 2 000 euroa tai enemmän, sopivin lainatyyppi on todennäköisesti kulutusluotto. Halvinta luottoa etsiessä kannattaa myös tarkistaa, tuleeko oman pankin luotto vai netissä toimivan rahoituslaitoksen luotto halvemmaksi vaihtoehdoksi.

Mitkä tekijät vaikuttavat lainan hintaan?

Moni tekijä vaikuttaa luoton hintaan, mutta eniten vaikutusta luoton edullisuuteen on yleensä lainan korolla. Lainan nimelliskorko kertoo, paljonko lainan korko ja pankin luotosta saama marginaali (=pankin voitto) ovat yhteensä. Nimelliskorko ei siis sisällä koron lisäksi mitään muita lainaan lisättäviä kuluja.

Lainan nimelliskoron lisäksi kannattaakin ottaa selvää, paljonko lainan todellinen vuosikorko on. Lainan todellisessa vuosikorossa lainan kaikki sivukustannukset on muutettu ikään kuin koroksi. Niinpä todellinen vuosikorko onkin paljon luotettavampi mittari lainojen vertailussa kuin pelkkä nimelliskorko.

Lainan korko ei kuitenkaan ole ainut ylimääräinen kustannus, mitä lainasumman lisäksi tulee maksaa, vaan lainaan tyypillisesti lisätään pelkän koron lisäksi monia muita sivukuluja. Tyypillisiä lainoihin liittyviä lisäkuluja ovat avausmaksu, nostopalkkio ja tilinhoitomaksu. Avausmaksu tarkoittaa nimensä mukaisesti luoton käyttöönotosta perittävää maksua. Luoton avausmaksun suuruus vaihtelee yleensä lainasumman mukaan; suurten luottojen avausmaksut ovat usein korkeampia kuin pienten luottojen. Kaikissa luotoissa ei kuitenkaan ole avausmaksua, vaan myös täysin avausmaksuttomia luottoja on olemassa.

Nostopalkkio on yleensä erityisesti joustoluottoihin liittyvä termi. Joustoluotto on laina, jota voi ottaa käyttöön osissa aina tarpeen mukaan. Koko lainasummaa ei siis tarvitse nostaa käyttöön yhdellä kertaa. Joustoluoton lyhentäminen vapauttaa käyttöön lyhennyksen verran lisää lainaa, eli joustoluotto toimii pitkälti luottokortin tavoin. Esimerkiksi, jos on ottanut 5 000 euron joustoluoton ja ottanut siitä käyttöön 1 000 €, luottoa on jäljellä 4 000 €. Jos luottoa maksaa takaisin 500 euroa, luottoa on taas käytössä 4 500 €. Nostopalkkiota veloitetaan siis etenkin joustoluoton erissä nostamisen yhteydessä. Aina kun luottoa ottaa käyttöön, lainantarjoaja perii erillisen nostopalkkion tapahtumasta. Joustoluottoa valitessa kannattaakin kiinnittää huomiota nostopalkkion suuruuteen, sillä etenkin pienten lainasummien kohdalla nostopalkkion suuruus suhteessa lainan määrään voi kohota kohtuuttoman suureksi. Nostopalkkio voi olla joko kiinteä euromääräinen summa tai tietty prosenttiosuus nostetusta lainasummasta.

Tilinhoitomaksu puolestaan on tyypillinen luoton kuukausilyhennykseen lisättävä maksu. Tilinhoitomaksut ovat yleensä kooltaan muutaman euron luokkaa. Vaikka muutama euro ei suurelta summalta tunnukaan, pitkän laina-ajan aikana tilinhoitomaksuista ehtii kertyä suuria summia, minkä vuoksi myös tilinhoitomaksujen suuruuteen kannattaa kiinnittää huomiota etenkin, jos suunnitelmissa on pitkä laina-aika. Jos lainan kuukausittainen tilinhoitomaksu on esimerkiksi 8 euroa, viiden vuoden laina-ajan aikana pelkistä tilinhoitomaksuista ehtii kertyä lisäkuluja 480 euroa!

Kuten on käynyt ilmi, luottoihin lisätään nimelliskoron lisäksi monia erilaisia lisäkuluja, joita lainan todellinen vuosikorko auttaa hahmottamaan. Koska todellinen vuosikorko ei kuitenkaan kerro suoraan, minkä verran laina tulee kokonaisuudessaan maksamaan, kannattaakin luoton todellisen vuosikoron lisäksi laskea aina lainan kokonaiskustannukset. Luoton kokonaiskustannukset ovat ehdottomasti luotettavin mittari halvinta luottoa etsiessä. Luoton kokonaiskustannuksista käy yksinkertaisesti ilmi, paljonko luotto kaikkine kuluineen tulee maksamaan. Vaikka laskelmien tekeminen voi tuntua tylsältä, kannattaa aina luottoa hakiessa laskea, paljonko lainan kokonaiskustannukset ovat. Luottojen kustannuksissa nimittäin on suuria eroja, ja jo muutaman tuhannen euron lainan kokonaiskustannukset saattavat erota toisistaan tuhansilla euroilla.

Vertailussamme luoton kokonaiskustannukset selviävät kertomalla lainan kuukausierän summa laina-ajan kuukausien määrällä. Esimerkiksi, jos kuukausierän suuruus vertailumme mukaan on 157 euroa, ja laina-aika 48 kuukautta, luoton kokonaiskustannukset ovat 7 536 euroa. Pikavippien ja joustoluottojen kohdalla lainan kokonaiskustannukset on ilmoitettu suoraan vertailunäkymässä, eli laskuja ei tarvitse enää itse suorittaa.

Mikä luotto on halvin?

Kysymykseen, mikä luotto on halvin, ei ole olemassa vastausta, sillä usein lainan hinta riippuu lainanhakijan asiakasprofiilista ja lainan tyypistä. Halvinta luotta etsiessä onkin hyvä lähteä liikkeelle kysymyksestä millaista lainaa hakee. Pikavippiä, kulutusluottoa vai jotakin muuta lainaa? Lainan tyyppi vaikuttaa yllättävänkin paljon siihen, mikä on halvin luotto.

Lain mukaan pikavippien todellinen vuosikorko ei saa kohota yli 50 prosenttiin, mistä johtuen useimpien pikavippien todellinen vuosikorko pyöriikin hieman alle 50 prosentissa. Joidenkin pienten pikavippisummien kohdalla korko saattaa kuitenkin olla reilustikin alle 50 prosenttia.

Monet pikavippifirmat mainostavat tarjoavansa Suomen edullisinta lainaa, mutta tämä valitettavasti on harvoin totta. Usein esimerkiksi mainostetaan, että pikavipin todellinen vuosikorko on 0 %, mutta asia ei ole aivan niin yksinkertainen. Yleensä luoton korottomuus toteutuu vain hyvin tiukoilla ehdoilla: luotto esimerkiksi täytyy maksaa kokonaan ensimmäiseen eräpäivään mennessä (usein noin kahden viikon tai kuukauden sisällä lainahetkestä), jotta korottomuus toteutuu. Korottoman ajanjakson jälkeen luoton korko saattaa kohota varsin tähtitieteellisiin lukemiin. Toinen vaihtoehto korottomana mainostettavien luottojen kohdalla on, että luoton ”puuttuva” korko on usein piilotettu luoton muihin sivukuluihin, kuten nostopalkkioihin ja tilinhoitomaksuihin. Koroton pikavippi ei siis välttämättä ole niin edullinen luotto, kuin ensisilmäyksellä saattaa näyttää. Ikävien yllätysten välttämiseksi lainaehtoihin kannattaa aina tutustua huolella ennen lainatarjouksen hyväksymistä, varsinkin, jos luottoa mainostetaan kuluttomaksi tai muuten liian hyvän kuuloiseksi. Myös lainan kokonaiskustannukset on suositeltavaa laskea luoton todellisen hinnan ymmärtämiseksi.

Pikavippien tapauksessa halpana luottona voi siis pitää luottoa, jonka todellinen vuosikorko on mielellään reilusti alle 50 prosenttia. Pikavippien kohdalla korko ei käytännössä koskaan laske yksinumeroisiin lukuihin, paitsi jos pikavippi on korotonta ja vipin onnistuu maksamaan kokonaan pois korottoman maksuaja puitteissa. Kannattaa kuitenkin muistaa, että jos ei onnistu maksamaan pikavippiä korottoman maksuajan aikana, voivat luoton kokonaiskustannukset nousta helposti jopa korkeammiksi kuin alun perinkin maltillisella korolla varustetun vipin.

Kulutusluottojen kohdalla halvin luotto on korkoprosentiltaan jotain aivan muuta kuin pikavippien tapauksessa. Tällä hetkellä vakuudettomien kulutusluottojen korot alkavat noin 5 prosentista ja korkeimmillaan ne saattavat kohota useisiin kymmeniin prosentteihin. Alle 10 prosentin korolla varustettuja luottoja voi vakuudettomien kulutusluottojen tapauksessa pitää kohtuullisen halpoina luottoina.

Usein kulutusluottojen korot määritellään riskiperusteisen hinnoittelun kautta. Riskiperusteinen hinnoittelu tarkoittaa, että lainantarjoaja määrittelee luoton koron asiakkaan maksukyvystä tehdyn riskiarvion perusteella. Matalan riskin asiakkaille voidaan luonnollisesti tarjota pienempää korkoa kuin korkean riskin asiakkaille. Kaikki eivät kuitenkaan käytä riskiperusteista hinnoittelua, vaan osa vakuudettomien kulutusluottojen tarjoajista puolestaan käyttää kiinteää hinnoittelua, mikä tarkoittaa, että luoton korko on kaikille hakijoille sama maksukyvystä riippumatta.

Jos tahtoo löytää halvimman mahdollisen luoton, kannattaa pyytää useita lainatarjouksia eri lainantarjoajilta ja vertailla tarjouksia keskenään. Ihanteellisessa tilanteessa saatuja lainatarjouksia vielä kilpailutetaan eri pankkien kesken. Lainatarjouksia voi pyytää turvallisin mielin niin monta kuin haluaa, sillä tarjouksen pyytäminen ei sido hakijaa lainanottoon. Tarjouksia voi siis pyytää eri pankeilta ja vertailla rauhassa eri luottojen kokonaiskustannuksia ennen lainapäätöksen tekemistä.

Mistä halpaa luottoa kannattaa hakea?

Se, mikä lainantarjoaja tarjoaa halvinta luottoa, riippuu pitkälti lainasummasta ja laina-ajasta, eikä ole mahdollista nimetä yleispätevästi markkinoiden halvinta luotonantajaa. Myös lainanhakijan elämäntilanne voi vaikuttaa lainatarjouksen hintaan, sekä se, käyttääkö luotonantaja riskiperusteista hinnoittelua vai kiinteää hinnoittelua luoton korkojen määrittelyssä.

Pienten lainasummien (alle 1 000 €) ollessa kyseessä, pikavipit ovat melkeinpä ainoa vaihtoehto luotoksi. Yli 1 000 euron luottojen tapauksessa kannattaa pikavippien lisäksi tarkistaa myös, millaisia kulutusluottoja markkinoilla on. Koska vain lainanhakija itse tietää oman taloudellisen tilanteensa ja rahan tarpeensa, halvin luotto löytyy yksinkertaisimmin vertailemalla lainojen ominaisuuksia ja kustannuksia puolueettomalla hakutyökalullamme.

Miten löytää halvin luotto?

Halvin luotto löytyy helpoiten lainojen ominaisuuksia ja kokonaiskustannuksia vertailemalla. Parhaassa tapauksessa vertailemalla luottojen kustannuksia voi säästää isojen lainasummien kohdalla helposti jopa tuhansia euroja. Vertailun tärkeyttä korostaaksemme laskimme muutamille lainasummille kokonaiskustannukset ja niiden välisen erotuksen kalleimman ja halvimman luoton välille. Kaikki esimerkkilaskut on laskettu nettisivujemme vertailutyökalun tietojen mukaan.

Esimerkki 1: Pikavippi 100 €, laina-aika 40 päivää

Halvin 100 euron pikavippi 40 päivän laina-ajalla on kokonaiskustannuksiltaan 103 euroa, ja kallein 142 euroa. Eroa halvimman ja kalleimman lainasumman välillä on siis peräti 39 euroa, toisin sanoen 39 prosenttia koko lainasummasta!

Esimerkki 2: Kulutusluotto 5 000 €, laina-aika 3 vuotta

5 000 euron kulutusluoton kokonaiskustannukset kolme vuoden laina-ajalla voivat halvimmillaan olla 5620,68 €, ja kalleimmillaan 13 068 €. Erotusta halvimman ja kalleimman summan välillä on siis 7447,32 euroa. Kallein laina on kokonaiskustannuksiltaan lähes kolme kertaa alkuperäistä lainasummaa (5 000 €) suurempi.

Esimerkki 3. Kulutusluotto 15 000 €, laina-aika 7 vuotta

Edullisimman 15 000 euron kulutusluoton kokonaiskustannukset seitsemän vuoden laina-ajalla ovat vertailumme mukaan 18 317,88 €, ja kalleimman 40 908,84 €. Eroa kalleimman ja halvimman lainan kokonaiskustannuksilla on siis peräti 22 590,96 euroa, mikä on valtava määrä rahaa kenen tahansa lompakossa.

Halvinta luottoa etsivän kannattaa siis ehdottomasti vertailla eri luottojen ominaisuuksia ennen lainapäätöksen tekemistä. Jos luottoja ei vertaile, voi luotosta päätyä maksamaan järjettömän suuria korkoja ja pahimmassa tapauksessa kalliin luoton ottaminen voi johtaa pahoihin taloudellisiin vaikeuksiin.

Ennen luoton hakemista

Ennen luoton hakemista on hyvä arvioida oma rahatilanne ja lainanmaksukyky realistisesti. Kannattaa myös varmistua, että ei ota liian suurta lainasummaa omaan taloudelliseen tilanteeseen nähden. Vaikka otettu laina olisi markkinoiden halvin luotto, on luotto kuitenkin aina lainarahaa, joka täytyy maksaa takaisin kaikkine sivukuluineen. Myös luoton takaisinmaksuaikataulu kannattaa suunnitella huolellisesti jo ennen lainanottoa. Liian pitkä laina-aika kasvattaa aina luoton kokonaiskustannuksia, vaikka luotto olisi kuluiltaan halpa. Toisaalta myöskään liian lyhyt laina-aika ei ole hyvä, sillä se voi ajaa taloudellisesti liian tiukille, mikä voi pahimmassa tapauksessa ajaa ottamaan lisää lainaa.

Se, mihin lainarahan aikoo käyttää ei myöskään ole yhdentekevää, sillä mihin tahansa lainarahaa ei kannata käyttää. Esimerkiksi ylimääräisiä arjen hankintoja tai huvitteluja ei missään nimessä ole suositeltavaa rahoittaa luotolla, ja luottoa voikin suositella otettavaksi vain ehdottoman pakollisten menojen rahoitukseen. Lainaa ottaessa onkin tärkeää olla itselleen rehellinen ja miettiä, onko luotolla hankittava tuote oikeasti tarpeellinen ja kestääkö oma taloustilanne varmasti luoton takaisinmaksun.

Lainarahalla tehtäviä hankintoja tulee siis harkita tarkkaan ja huolellisesti. Jos omat varat eivät riitä tuotteeseen, jonka aikoo hankkia lainarahalla, kannattaa miettiä, tarvitseeko kyseistä tuotetta todella niin paljon, ettei voi odottaa, että saa säästettyä summan itse kasaan. Joskus lainanotto tosin voi olla taloudellisesti järkevämpi vaihtoehto kuin saman summan säästäminen itse, lue perustelut tälle blogista.

On hyvä muistaa, että monet luotontarjoajat käyttävät asiakaskohtaista riskihinnoittelua luoton koron määrittelyssä, joten luoton todelliset kustannukset selviävät vasta, kun on saanut lainatarjouksen luottoa tarjoavalta yritykseltä. Kannattaa muistaa, että pelkkä lainatarjous ei vielä sido ottamaan luottoa, eikä huonoa tarjousta kannata tietenkään hyväksyä. Lisäksi lain mukaan netistä haetun luoton saa perua kahden viikon sisällä lainasopimuksen tekemisestä.

Halvan luoton hakeminen

Luottoa voi hakea helposti ja nopeasti netissä. Varsin helppoa luoton haku on esimerkiksi vertailumme kautta. Kun löytää vertailun halvimman luoton, "jatka" -nappia painamalla pääsee suoraan lainanmyöntäjän nettisivuille, missä voi tutustua tarkemmin lainatuotteeseen ja jättää lainahakemuksen. Halutessaan luottoa voi tietenkin hakea myös käymällä pankin konttorissa. Jos hakee luottoa siitä pankista, missä hoitaa myös päivittäisasioinnin, lainahakemuksen voi yleensä täyttää myös verkkopankissa. Myös soittamalla pankkiin voi olla mahdollista keskustella lainatarjouksista.

Entä millaisille asiakkaille luottoja yleensä myönnetään? Koska jokaisella luotontarjoajalla on omat erityisehtonsa, jotka lainanhakijan tulee täyttää, on mahdotonta antaa yleispäteviä tarkkoja ohjeita siitä, kuka voi hakea lainaa. On kuitenkin olemassa joitakin yleisiä ehtoja, joiden täyttymistä useimmat lainantarjoajat vaativat lainanhakijoilta. Yleensä lainanhakijalta vaaditaan säännöllisiä tuloja eikä maksuhäiriömerkintöjä saa olla. Aina vakituisten tulojen ei tarvitse olla palkkatuloja, vaan myös työttömyystuki tai eläke saattaa käydä.

Myös vakituinen osoite Suomessa, omissa nimissä oleva puhelinnumero ja pankkitili suomalaisessa pankissa ovat tarpeen luottoa hakiessa. Jotkut lainantarjoajat myös vaativat, että hakija on asunut tietyn aikaa Suomessa ennen lainahakemuksen jättämistä. Yleensä vaadittu aika vaihtelee vuoden ja kolmen välillä, mutta kaikki lainantarjoajat eivät tätä kuitenkaan edellytä.

Lainan hakijan tulee yleensä tunnistautua verkkopankkitunnuksilla tai muulla vastaavalla menetelmällä, jos lainaa hakee netissä. Joskus pelkkä sosiaaliturvatunnus riittää henkilöllisyyden varmentamiseen. Lisäksi hakijan tulee olla täysi-ikäinen, mutta joidenkin lainantarjoajien alaikäraja lainanhakijoille on korkeampi kuin 18 vuotta. Esimerkiksi S-Pankki tarjoaa lainaa vain 25-vuotiaille ja sitä vanhemmille. Jotkut lainantarjoajat määrittävät lainanhakijoille myös yläikärajan, jota vanhemmat hakijat eivät voi lainaa saada. Suurin osa luotonantajista ei kuitenkaan käytä ennalta määriteltyä yläikärajaa, vaan lainahakemukset arvioidaan tapauskohtaisesti.

Ennen luoton hakemista kannattaa olla todella varma, että oma talous kestää aiotun lainasumman lainaamisen ja takaisinmaksun. Vaikka luotto olisi markkinoiden halvin, koituu siitä aina kuitenkin ylimääräisiä kustannuksia. Kannattaa siis varmistaa, että omat tulot riittävät suunniteltujen kuukausierien ongelmattomaan maksuun. Vanhan luoton maksu uudella lainalla ei yleensä ole hyvä idea. Poikkeus tähän saattaa olla lainojen yhdistämiseen tarkoitettu luotto, mutta aina sekään ei ole kannattavaa.

Halvimman lainatarjouksen valitseminen

Halvimman lainatarjouksen valinta voi olla hankalaa, joten kannattaa tutustua luottoihin ja niiden kustannuksiin huolellisesti ajan kanssa. Ei myöskään kannata uskoa sinisilmäisesti lainantarjoajien mainoslauseita, vaan lainaehdot on syytä lukea kokoanisuudessaan läpi huolellisesti. Osa rahoitusyhtiöistä saattaa esimerkiksi mainostaa täysin korotonta luottoa, mikä sinällään voi olla aivan totuudenmukainen mainoslause. Korottomuus kuitenkin yleensä toteutuu vain varsin tiukoilla ehdoilla tai korottomuudesta johtuen lainan muut kulut, kuten avausmaksu, nostopalkkio tai tilinhoitokulut, voivat olla kohtuuttoman korkeat.

Osa lainantarjoajista puolestaan saattaa mainostaa, etteivät he peri avausmaksua, kuukausittaisia tilinhoitokuluja tai nostokuluja. Usein tämä kuitenkin tarkoittaa, että luoton korko on suhteellisen korkea. Useimmiten mainokset korottomasta tai lisämaksuttomasta luotosta ovat siis liian hyviä ollakseen totta, ja ”puuttuvat” lainakulut on kyllä piilotettu luoton kokonaiskustannuksiin.

Koska luoton valitsemisessa on monta huomioitavaa pykälää, kannattaa lukea blogistamme vinkit parhaan lainatarjouksen valintaan!

Luoton takaisinmaksu

Luoton takaisinmaksuajan tulee olla realistisesti mitoitettu omaan taloustilanteeseen nähden. Luoton maksuaika on lisäksi keskeisessä roolissa siinä, kuinka edulliseksi luotto loppupeleissä tulee. Luoton maksuaikaa ei pienten kuukausierien toivossa kannata sopia pidemmäksi kuin on ehdottoman tarpeellista, sillä pitkä laina-aika kasvattaa luoton kokonaiskustannuksia joskus jopa sadoilla euroilla vuodessa. Liian lyhyeksi mitoitettu laina-aika puolestaan voi ajaa taloudellisesti liian ahtaalle ja johtaa pahimmassa tapauksessa uuden luoton ottamiseen.

Luoton takaisinmaksuaikaa ja sopivaa lainasumman suuruutta miettiessä kannattaakin aina laatia laskelma omista menoista ja kuluista paperille, tai vaikka Exceliin, jotta hahmottaa, minkä kokoisia kuukausieriä pystyy maksamaan ongelmitta. Lainan lyhennyksen lisäksi rahaa olisi hyvä jäädä säästöön edes hieman pahan päivän varalle, jotta ei aina joudu hakemaan lisää luottoa yllättävien menoerien sattuessa kohdalle.  

Jos luoton takaisinmaksun kanssa joutuu ongelmiin, kannattaa lainantarjoajaan ottaa yhteyttä mahdollisimman nopeasti ja neuvotella uudesta, tilanteeseen sopivammasta maksuaikataulusta. Velkaantuneisuus yleistyy Suomessa jatkuvasti, ja myös maksuhäiriömerkintöjen määrät kasvavat koko ajan. Luoton takaisinmaksusuunnitelma kannattaisi laatia jo ennen kuin luottoa edes hakee, mutta tietenkään maksusuunnitelmaa ei ole koskaan liian myöhäistä laatia. Vaikka luotto onkin parasta maksaa pois mahdollisimman nopeasti korkojen ja muiden kulujen kasaantumisen välttämiseksi, ei silti kannata tehdä maksuaikataulusta liian tiukkaa, ettei joudu sen takia ottamaan esimerkiksi lisää lainaa.

Olemme palvelleet yli 20 miljoonaa henkilöä maailmanlaajuisesti

Hintavertailua viimeisen 24 tunnin aikana

Uutiskirje

Liity postituslistallemme niin saat ilmaiset säästövinkit ja mielenkiintoiset talousuutiset suoraan sähköpostiisi.