Menu
Asiakaspalvelu
Asiakaspalvelu 010 271 7291 Ma-Pe 10:00 - 17:00 (puhelun hinta 0€ + pvm/mpm)

Laina

Positiivinen luottorekisteri ja miksei se ole käytössä Suomessa?

Sivu Anna Möttönen / October 23 2017 | Lukuaika: 3 minuuttia

Mikä on positiivinen luottorekisteri

Mikä on positiivinen luottorekisteri?

Positiivisella luottorekisterillä eli Comprehensive Credit Reporting:lla (CCR) tarkoitetaan rekisteriä, johon on koottu reaaliaikaisesti kaikki henkilön lainat. Tämä tarkoittaa sitä, että esimerkiksi lainaa hakiessa rahoitusyhtiö tai pankki ei näkisi pelkästään asiakkaan mahdollisia maksuhäiriömerkintöjä luottotietorekisteristä, vaan luotonantaja pystyisi näkemään reaaliaikaisesti luotonhakijan lainamäärät ja pääomat sekä näkemään hakijan tulot.

Vertaa lainoja
Markkinoiden kattavin lainavertailu!

Suomi on yksi harvoja Euroopan maita, jossa ei ole vielä käytössä positiivista luottorekisteriä. Suomen lisäksi sitä ei ole käytössä ainoastaan Tanskassa ja Ranskassa. Esimerkiksi Ruotsissa luottotietorekisterissä on tiedot hakijan veloista, tuloista, kiinteistöomistuksista ja maksukäyttäytymisestä.

Suomessa luottorekisterin puuttumista on pyritty kiertämäänn esimerkiksi Instantor-nimisellä palvelulla. Luotoantajat voivat käyttää palvelua tarkistamaan luotonhakijan taloudellisia tietoja ja muodostamaan hakijasta profiilin.

Lue myös: Voiko minulla olla luottotietomerkintä?

Negatiivinen luottorekisteri on käytössä Suomessa

Suomessa on tänä päivänä käytössä vain ns. negatiivinen luottorekisteri, jolla tarkoitetaan asiakkaan luottotietojen tarkastamista maksuhäiriömerkintöjen varalta. Maksuhäiriömerkintä ei kuitenkaan vastaa hakijan reaaliaikaisia tietoja, sillä maksuhäiriömerkinnän saamiseksi vaaditaan useiden kuukausien prosessi ja tällä välin luotonhakija on saattanut velkaantua vielä pahemmin ilman, että tästä on mitään merkintää luottorekisterissä.

Helsingin Sanomien 5.1.2015 julkaistun vieraskynä-artikkelin kirjoittajien Jussi Ruuskan ja Pekka Pättiniemen mielestä negatiivisen luottorekisterin suurin ongelma onkin se, että sen tieto on yksipuolista ja vanhentunutta. Pättiniemi ja Ruuska uskovat, että nimenomaan positiivisella luottorekisterillä pystyttäisiin edesauttamaan hillitsemään kotitalouksien velkaongelmia.

Lue lisää: Mihin kaikkeen maksuhäiriömerkintä voi vaikuttaa?

Luottoa tai lainaa hakiessa olisi tärkeää, että luotonantaja pystyisi perustamaan luottopäätöksen mahdollisimman reaaliaikaiseen ja todenmukaiseen tietoon. Tällä hetkellä prosessi kuitenkin pohjautuu lähinnä luottamukseen, sillä luotonantajalla ei ole mitään luotettavaa tapaa varmistaa asiakkaan antamia tietoja hänen tuloistaan ja veloistaan. Suomen laki ei nimittäin salli luotonantajien muodostaa sähköisiä rekistereitä, joista pystyttäisiin tarkastamaan luotonhakijan ilmoittamat tulot verotiedoista.

Kuitenkin lähes kaikki luotonantajan pyytävät hakijalta todisteet tuloista palkkakuitin muodossa ja veloista verotuspäätöksellä. Nämä vaaditaan varsinkin vähänkin suurempia lainoja hakiessa. Tällainen paperisota kuulostaa kuitenkin nykypäivän digitalisoituvassa maailmassa erittäin kankealta ja vanhanaikaiselta menetelmältä, joka voitaisiin välttää käyttämällä positiivista luottorekisteriä.

Tällöin prosessi tietojen saamiseksi nopeutuisi sähköisen tietokannan avulla, sillä luotonantaja pystyisi hakemaan tiedot suoraan tietokannasta ja hakija välttyisi tarvittavien paperien toimittamisesta luotonantajalle.

Yleensä maksuhäiriömerkintä luottorekisterissä on ehdoton este luottokortin saamiselle ja lainan saamiselle. On kuitenkin joitakin palvelutarjoajia kuten esimerkiksi Svea, jotka tarjoavat lainaa ilman luottotietoja. Tällöin maksuhäiriömerkintä ei kuitenkan saa olla tuore ja sen pitää olla maksettu.

Vertaa luottokortteja
Vertaa markkinoiden kaikki luottokortit/span>

Monet hyötyisivät positiivisesta luottorekisteristä

Positiivisen luottorekisterin avulla pystyttäisiin arvioimaan  kuluttajan taloudellinen tilanne laajemmin, sillä luotonantaja näkisi asiakkaan aidon maksukäyttäytymisen ja luottopäätös ja lainan korko vastaisi paremmin kunkin asiakkaan aitoa maksukäyttäytymistä.

Tällä hetkellä luotonantajat joutuvat perustamaan luottopäätökset ja hinnoittelun keskiarvoihin, koska todellista tietoa asiakkaiden maksukäyttäytymisestä ei ole. Tämän seurauksena kunnolliset asiakkaat kärsivät korkeammasta luottohinnoittelusta, kun taas laiskat maksajat hyötyvät nykymallista.

Positiivisen luottorekisterin avulla asiakkaat pystyisivät osoittamaan hyvällä maksukäyttäytymisellä todellisen maksukykynsä luotonantajille ja täten hyötymään esimerkiksi paremmasta luottohinnoittelusta.

Ekonomistien John M. Barron ja Michael Staten mielestä positiivisen luottorekisterin hyötyjä ovat:

  • luotonantajien luottotappioiden väheneminen  
  • luotonantajan mahdollisuus seurata lainoja paremmin
  • kilpailun kasvaminen alalla sekä
  • luotonsaantimahdollisuuksien paraneminen pienituloisille

Lue myös: Asiakaskohtainen hinnoittelu lainoissa

Miksi ei Suomessa?

Suomessa ei ole vielä otettu käyttöön positiivista luottorekisteriä pitkälti sen takia, että nykyisen mallin on nähty toimivan hyvin. Lisäksi positiivisen luottorekisterin on koettu rikkovan yksityisyydensuojaa. Ruuska ja Pättiniemi kuitenkin mainitsevat HS:n artikkelissaan molempien näiden syiden olevan huonosti argumentoituja, sillä esimerkiksi verotiedot ovat jo julkisia. Miksi siis niistä tehtävä rekisteri luotonantajan käyttöön ei ole?

Suomen nykyinen negatiivisen luottorekisterin malli on aikaansa jäljessä ja tarvetta uudistukseen olisi, positiivisesta luottorekisteristä olisi nimittäin hyötyä niin kuluttajalle kuin luotonantajalle. Finanssialan keskusliitto on vuoden 2017 aikana myös näyttänyt vihreää valoa positiivisen luottorekisterin perustamiselle.

Esimerkiksi Australia siirtyi vuonna 2014 positiivisen luottorekisterin pariin. Olisiko aika että Suomi seuraisi muun Euroopan ja maailman jalanjälkiä ja siirtyisi negatiivisen luottorekisterin sijasta positiiviseen versioon?

Miten Suomessa saa lainaa?

Suomessa lainan saamiseen vaikuttaa siis pitkälti luottotietosi. Se, millaista lainaa kannattaa hakea, selviää usein oman pohdiskelun ja vertailun kautta.

Voit vertailla näppärästi eri lainoja lainavertailussamme:

vertaile lainoja

Lähteet:

 Helsingin sanomat, Veda

Etsitkö lainaa?

Vertailemalla löydät edullisimman lainan