Menu
Asiakaspalvelu
Asiakaspalvelu 010 271 7291 Ma-Pe 10:00 - 17:00 (puhelun hinta 0€ + pvm/mpm)

Laina

Lainan maksu vai säästäminen – Kumpi kannattaa?

Sivu Niina Tuttavainen / December 29 2017 | Lukuaika: 3,5 minuuttia

Lainan maksu vai säästäminen

Yksi rahankäyttöön liittyvistä ikuisuuskysymyksistä on, kannattaako laina maksaa pois ennen kuin alkaa säästää tai sijoittaa. Nopeasti maalaisjärjellä ajateltuna tuntuu järkevältä maksaa lainat ennen säästämisen aloittamista, mutta asia ei ole aivan näin mustavalkoinen. Lainan maksun ja säästämisen välillä puntaroidessa tulee ottaa huomioon monia tekijöitä, eikä kysymykseen ole yhtä ainoaa oikeaa vastausta.

Lue myös: Mobiilisovellukset sijoittamisen tukena

Lainan korko vs. säästämisen voitot

Lainan maksun ja säästämisen kannattavuutta puntaroidessa täytyy ennen kaikkea vastata seuraavaan kysymykseen: Ovatko lainan korkokulut suuremmat kuin säästämisestä/sijoittamisesta syntyvät voitot?

Yksinkertaistettuna, jos lainan korkokuluihin menee enemmän rahaa kuin säästämisestä syntyvä voitto on, kannattaa keskittyä lainan maksuun. Sama toimii myös toisinpäin: Jos lainan korkokulut ovat pienemmät kuin säästämisestä saatavat voitot, kannattaa säästämistä priorisoida.  

Lue myös: Mikä on todellinen vuosikorko?

Tästä nyrkkisäännöstä huolimatta lainan maksu vai säästäminen -kysymykseen ei kuitenkaan ole olemassa täysin yksiselitteistä vastausta, joka pätisi jokaiseen tilanteeseen. Päätöstä tehdessä on huomioitava monia tapauskohtaisia tekijöitä, minkä vuoksi jokaisen täytyy miettiä omaa tilannetta itselle sopivimman ratkaisun löytämiseksi. Seuraavissa kappaleissa avaamme tarkemmin lainan maksamisen ja säästämisen välistä suhdetta.

Lainan maksu ensin

Lähes aina lainan korkokulut ovat suuremmat kuin säästöistä syntyvät voitot, minkä takia lainan maksu ennen säästämistä on useimmiten järkevä ratkaisu.

Otetaan esimerkki, jossa Väinöllä on säästöjä 5 000 € (säästötilin korko 1,0 %), minkä lisäksi hänellä on myös korollista luottoa 5 000 € (luoton korko 8,0%). Käytännössä Väinön nettoarvo on 0 €, ja se pienenee koko ajan sitä mukaa kun luotto kasvaa korkoa. Jos Väinö maksaa säästöillään koko velan pois, Väinön nettoarvo on yhä edelleen 0 €, mutta nettoarvo on lakannut pienentymästä, eli Väinö ei enää menetä rahaa. Tästä eteenpäin kaikki säästöön jäävä raha todella nostaa Väinön nettoarvoa.

Toisaalta asuntolainojen korot ovat tällä hetkellä ennätyksellisen alhaalla, jolloin ei välttämättä ole taloudellisesti kannattavin ratkaisu tehdä ainakaan ylimääräisiä lainanlyhennyksiä. Tässä tapauksessa voisi olla järkevää sijoittaa ylimääräiset rahat järkevästi tai pyrkiä löytämään rahoille korkeakorkoinen säästötili.

Lue myös: Säästötilien korot vertailussa

Toisen koulukunnan mukaan lainaa kannattaa maksaa pois mahdollisimman paljon, kun korot ovat alhaalla, jotta lainaa olisi mahdollisimman vähän jäljellä, kun korot jossain vaiheessa taas nousevat. Tämä saattaa olla järkevää etenkin niille, jotka ovat vasta asuntolainan maksu-urakkansa alussa.

Säästämisen ja sijoittamisen tuottavuutta arvioitaessa kannattaa muistaa, että molemmista saatavat voitot ovat veronalaista tuloa. Säästöjen korkotuloista maksetaan 30 % lähdeveroa, sijoituksista syntyviä pääomatuloja puolestaan verotetaan progressiivisesti (30-34 %).  

Säästäminen ensin

Joskus säästämisen priorisoiminen voi olla järkevämpää kuin lainan maksu. Ehdottomasti tärkein syy säästää ennen lainan maksua on hätäkassan säästäminen pahan päivän varalle. Vaikka säästö ei tuottaisikaan enempää, kuin lainan korkokuluissa menettää, pieni hätäkassa voi osoittautua korvaamattomaksi yllättävien menojen sattuessa kohdalle. Jos hätäkassaa ei ole, yllättävien kulujen takia voi joutua ottamaan lisää velkaa, mikä puolestaan voi johtaa velkakierteeseen.

Usein hätäkassan suuruudeksi suositellaan useamman kuukauden menoja vastaavaa summaa, mutta lainan maksun yhteydessä pienemmänkin puskurirahaston säästäminen riittää. Esimerkiksi tonnilla tai kahdella kattaa jo monia tyypillisiä yllättäviä menoja, ja käytännössä kaikki säästössä oleva raha on aina kotiinpäin yllättävien menojen iskiessä.

Jos lainassa on todella alhaiset korot, kuten tällä hetkellä asuntolainoissa on, voi jokainen oman harkinnan mukaan pohtia, onko kannattavampaa sijoittaa osa lainan maksuun muuten käytetyistä varoista.

Molempi parempi

Käytännössä järkevintä voi olla tasapainoilla lainan maksun ja säästämisen välillä. Lainaa tulisi pyrkiä maksamaan pois mahdollisimman tehokkaasti suurten korkokustannusten välttämiseksi, mutta pieniä summia samalla säästöön laittaen.

Lue myös: Pitkä laina-aika kasvattaa kustannuksia salakavalasti

Vaikka tällä tavoin päätyykin maksamaan enemmän korkoja kuin pelkkään lainan maksuun keskittymällä, pieni turvarahasto voi pitkässä juoksussa osoittautua todella tärkeäksi. Jos hätäkassan avulla välttää uuden velan ottamisen yllättävien kulujen sattuessa kohdalle, lainan hitaampi maksutahti on kantanut hedelmää. Lisäksi kohtuullinen summa rahaa säästössä tuo monille mielenrauhaa.

Lainan ottoa tulee aina harkita tarkkaan ja pohtia omaa maksukykyään realistisesti. Jos lainaa kuitenkin täytyy ottaa, on ensiarvoisen tärkeää vertailla lainatarjouksia ennen päätöksen tekemistä. Lainojen kokonaiskustannuksissa on hurjia eroja, joten lainoja vertailemalla voi loppupeleissä säästää pitkän pennin!

Lainavertailu Löydä paras laina

Lähde: Bankrate

 

Etsitkö lainaa?

Vertailemalla löydät edullisimman lainan