Luottokortti-opas — Tunne käsitteet ja parhaat käytännöt

| | Aihe: Pankit ja luottokortit
Tunne termit

Monen kuluttajan kukkarosta löytyy luottokortti, mutta harva tunnistaa keskeiset luottokortin käyttämiseen ja omistamiseen liittyvät käsitteet ja parhaat käytännöt.

Mikä on luottokortti?

Luottokortti on maksukortti, joka sisältää luotto-ominaisuuden. Kortin myöntänyt luottoyhtiö tarjoaa asiakkaalle korottoman maksuajan lisäksi mahdollisuuden maksaa ostoksia osissa myös eräpäivän jälkeen. Luottokorttilaskua pitää lyhentää vähintään sovitun minimilyhennyksen verran. Vähimmäislyhennyksen määrä voidaan määritellä joko euroissa tai prosenteissa. 

Pankkikortin ja luottokortin ero on se, että pankkikorttiin ei sisälly maksuaikaa tai luottoa. Pankkikortilla maksetut maksut peritään kortin omistajan pankkitililtä tavallisesti muutaman päivän viiveellä. Viiveestä johtuen myös tilin ylitys on mahdollista, vaikka se ei olekaan korttiehtojen mukaan sallittua. 

Miten maksuaikakortti eroaa luottokortista?

Luottokortista poiketen maksuaikakortti ei tarjoa mahdollisuutta pienempiin maksueriin luottokoron kera, vaan käytetty summa pitää aina maksaa pois eräpäivään mennessä. Viivästyneestä maksusta peritään viivästyskorkoja ja perintäkuluja. Tunnetuin maailmanlaajuinen maksuaikakortti on American Express. 

Mitä luottokortin numerot, kuten CVC tarkoittavat?

luottokortin numerot

Oletko koskaan aprikoinut, millä perusteella luottokorttien numerot määräytyvät? Luottokorttiin merkityt tiedot ja numerot ovat ensisijaisesti tunnistus- ja turvallisuustietoja. Kortin haltijan nimen lisäksi luottokortissa näkyvät kortin numero sekä tarkistusnumero, ja jokaisella numerokoodeilla on tarkoituksensa.

Vaikka luottokortti on monella päivittäisessä käytössä, harvempi luultavasti miettii tarkemmin sen turvaominaisuuksia. Luottokortit on kuitenkin suunniteltu turvalliseksi maksutavaksi, ja tietojen kopioiminen siksi tehty mahdollisimman hankalaksi.

Maksukortin varmennekoodi eli CVC tai CVV

Jos olet joskus tehnyt ostoksia verkkokaupoissa luotto- tai pankkikortilla, sinua on erittäin todennäköisesti korttitietojen yhteydessä pyydetty antamaan myös luottokortin CVC-varmennuskoodi. CVC-varmennuskoodin tarkoituksena on lisätä korttimaksamisen turvallisuutta ja varmistaa, että juuri kortinhaltija on varmasti vastuussa nettiostoksesta.

Koska CVC-koodi on kirjoitettu maksukorttiin, verkkokaupat voivat koodia kysymällä varmistaa, että ostajalla on varmasti luotto- tai maksukortti fyysisesti hallussaan. Tämä varmennustapa ei ole 100 % varma, sillä kuka tahansa, jolla on maksukortti hallussaan voisi tehdä ostoksia verkossa CVC-varmennuskoodin avulla. Tästä johtuen moni suomalainen pankki vaatii maksukortin varmennuskoodin lisäksi vahvaa tunnistautumista esimerkiksi verkkopankkitunnuksilla nettiostosten yhteydessä. 

Luottokortin CVC koodi

Varmennuskoodin nimitys riippuu maksu- tai luottokortin tarjoajasta. Esimerkiksi Visa-korttiyhtiö käyttää nimeä CVV ja MasterCard nimeä CVC. Yleisesti käytettyjä lyhenteitä ovat: 

  • CVC / CVC2 (Card Validation Code)
  • CVV / CV2 / CVV2 (Card Verification Value)
  • CSC (Card Security Code)
  • CID (Customer Identification Number)

Teknologian kehittyessä myös varmennekooditeknologia edistyy. Sen takia esimerkiksi CVC-varmennuskoodista on kehittynyt seuraavan sukupolven CVC2-koodi. Näissä korteissa on CVC-koodin lisäksi toinen varmennekoodi koodattuna maksukortin magneettiselle raidalle.

Näin luottokortin numero määräytyy

Maksukorttien numeron yleisin pituus on 16 lukua, mutta myös lyhyempiä numerosarjoja käytetään. Jokaisella numerolla on oma merkityksensä. 

Kortin kuusi ensimmäistä numeroa ovat kortinmyöntäjän tunnus. Jokaisella luottokorttiyhtiöllä on oma tunnisteensa (kortin 1–3 ensimmäistä numeroa), jota muut kortintarjoajat eivät voi käyttää.

Luottokortin ensimmäinen luku paljastaa aina myös kortinmyöntäjän päätoimialan:

  • 1–2 lentoyhtiöt
  • 3 matkustaminen ja viihde (American Express, Diners Club)
  • 4–5 pankki tai rahoituslaitos (Visa, Mastercard)
  • 6 pankki tai vähittäiskauppa
  • 7 öljyala
  • 8 terveydenhuolto ja telekommunikaatio
  • 9 muut toimijat

Kortinmyöntäjän tunnusta seuraa kortinhaltijan henkilökohtaisen asiakastilin tunnus. Sarjan viimeinen numero toimii eräänlaisena tarkistusnumerona. 

Mistä tiedän kortin voimassaoloajan?

Luottokortin sekä pankkikortin voimassaoloaika merkitään yleensä kortin etupuolelle (kk/vuosi).

kortin voimassaoloaika

Kortti on voimassa ilmoitetun päättymiskuukauden loppuun asti.  Kortin voimassaolon päättyminen ei edellytä kortin omistajalta erillisiä toimenpiteitä, sillä kortinmyöntäjä toimittaa uuden kortin automaattisesti ennen voimassaoloajan päättymistä. Luottokortin kohdalla tämä toki edellyttää, että luottokorttisopimus luotonmyöntäjän kanssa on voimassa ja jatkuu. Yleensä uusi kortti toimitetaan jo hyvissä ajoin, noin kuukautta ennen vanhan kortin vanhenemista.

Joissain tapauksissa myyjä voi hyväksyä kortin veloituksen vielä sen vanhentumisen jälkeenkin – kun siis heität vanhentuneen kortin roskiin, kannattaa kortti tuhota asianmukaisesti leikkaamalla kortti useampaan osaan sekä magneettijuovan että mahdollisen sirun kohdalta. 

Missä kohtaa CVC-varmennekoodi ja muut numerot sijaitsevat?

Credit-kortin numero sijaitsee aina kortin etupuolella.  Yhdistelmäkorteissa kortin debit-puolen korttinumero sijaitsee kortin taustalla.

Kortin voimassaoloaika on kortin etupuolella. 

Kortin tarjoajasta riippuen CVC-koodin sijainti on yleensä kortin taustapuolella. MasterCard- ja Visa-maksukorteissa varmennekoodi sijaitsee yleensä kortin takapuolella painettuna allekirjoituslaatikon vieressä. American Express-korteissa numero on kortin etupuolella. 

Älä luovuta luottokorttisi numerotietoja kevyin perustein

Parhaiten vältyt maksukorttirikollisuudelta, kun säilytät ja käytät maksukorttiasi huolella. CVC-varmennekoodi toimii lisäturvana, mikäli yleiset korttitiedot kuten korttisi numero jostakin syystä joutuisivat vääriin käsiin. Tarkista aina, millaisia turvallisuusohjeita oma luottokorttiyhtiösi antaa.

Älä koskaan luovuta luottokorttisi tietoja puhelimen tai sähköpostin välityksellä. Varo myös verkossa jatkuvasti lisääntyviä huijauksia, joissa luottokortin numeroa yritetään kalastella erilaisten houkuttelevien tarjousten varjolla. Kuluttajan asema ei ole juridisesti hyvä, mikäli hän luovuttaa luottokorttinumeronsa esimerkiksi sosiaalisessa mediassa kiertävien erilaisten testien yhteydessä. Suomen viranomaisten voi olla miltei mahdotonta keskeyttää maksukierre, johon testin tekijä pahimmillaan joutuu, sillä kuluttajia harhaan johtavat yritykset ovat usein ulkomaalaisia. 

Riskeistä huolimatta luottokortilla maksamista suositellaan verkko-ostosten yhteydessä hyvästä syystä: mikäli tavaraa ei toimiteta tai se on virheellinen, kuluttaja voi vaatia maksunpalautusta kuluttajansuojalain nojalla luottokorttiyhtiöltä.

Maksukortin numerosarja ylös sen varalta, että kortti katoaa

Maksukortin numero kannattaa kirjoittaa ylös ennen kortin käyttöönottoa ja tallettaa turvalliseen paikkaan. Kortin numerosarjan tietäminen helpottaa sekä katoamisilmoituksen että kortin sulkemisen tekemistä

Mikäli maksukorttisi varastetaan tai katoaa, sulje korttisi välittömästi. Ole yhteydessä pankkisi korttien katoamisilmoitukset -palvelun numeroon; alla listatut korttien sulkupalvelut auttavat sinua vuorokauden ympäri vuoden jokaisena päivänä. 

  • OP Sulkupalvelu  0100 0555. 
  • Nordean Korttien katoamisilmoitukset -palvelu 020 333. 
  • S-Pankin Korttien katoamisilmoitukset 020 333.
  • Aktia Sulkupalvelu 0800 0 2477.
  • HandelsBanken Sulkupalvelu –  020 333 (ennen 25.1.2021 myönnetty kortti ) tai  09 4272 2772 (25.1.2021 jälkeen myönnetty kortti)
  • Danske Bank Sulkupalvelu 0200 2585
  • American Express Sulkupalvelu  0800 114 646

Ulkomailta soitettaessa numeron eteen lisätään Suomen maakoodi +358 ja poistetaan varsinaisen puhelinnumeron ensimmäinen numero. 

Muista tehdä myös rikosilmoitus poliisille, mikäli tiedät tai epäilet korttisi tulleen varastetuksi.

Mitä tehdä, jos maksukortin pin-koodi on unohtunut?

Pankki- tai luottokortilla on mahdollista maksaa ilman pin-koodia, mutta käytännössä se ei onnistu kuin hyvin maltillisten summien kohdalla. Parhaimmassa tapauksessa voit käyttää lähimaksua pienten ostosten tekoon: alle 50 euroa maksavat ostokset on mahdollistaa maksaa maksukortin lähimaksua käyttäen näppäilemättä pin-koodia. Lähimaksun yhteydessä tehdään kuitenkin satunnaistarkastuksia, joiden kohdalla pyydetään näppäilemään pin-koodi maksun yhteydessä. Jos pin-koodisi ei ole muistunut mieleen tähän menneessä, et voi tehdä ostosta.

Kauppias voi myös harkintansa mukaan tarjota pin-koodin unohtaneille asiakkaille mahdollisuuden tehdä ostos ilman pin-koodin käyttöä. Tässä yhteydessä kauppiaan tulisi tarkistaa kuluttajan henkilöllisyys ja varmistaa, että kortti on varmasti oikealla omistajallaan. Tämän jälkeen ostoksen voi varmentaa allekirjoituksella. Koska pin-koodin ohittaminen aiheuttaa ylimääräistä riskiä kauppiaalle, ei pin-koodin ohitus ole kovin yleistä eikä aina edes välttämättä mahdollista. Kauppiaalla on myös oikeus kieltäytyä tarjoamasta muuta kuin pin-koodia varmenteena.

Pankki- tai luottokortilla on mahdollista maksaa ilman pin-koodia, mutta käytännössä se ei onnistu kuin hyvin maltillisten summien kohdalla. Parhaimmassa tapauksessa voit käyttää lähimaksua pienten ostosten tekoon: alle 50 euroa maksavat ostokset on mahdollistaa maksaa maksukortin lähimaksua käyttäen näppäilemättä pin-koodia. Lähimaksun yhteydessä tehdään kuitenkin satunnaistarkastuksia, joiden kohdalla pyydetään näppäilemään pin-koodi maksun yhteydessä. Jos pin-koodisi ei ole muistunut mieleen tähän menneessä, et voi tehdä ostosta.

Kauppias voi myös harkintansa mukaan tarjota pin-koodin unohtaneille asiakkaille mahdollisuuden tehdä ostos ilman pin-koodin käyttöä. Tässä yhteydessä kauppiaan tulisi tarkistaa kuluttajan henkilöllisyys ja varmistaa, että kortti on varmasti oikealla omistajallaan. Tämän jälkeen ostoksen voi varmentaa allekirjoituksella. Koska pin-koodin ohittaminen aiheuttaa ylimääräistä riskiä kauppiaalle, ei pin-koodin ohitus ole kovin yleistä eikä aina edes välttämättä mahdollista. Kauppiaalla on myös oikeus kieltäytyä tarjoamasta muuta kuin pin-koodia varmenteena.

Näin selvität korttisi pin-koodin

Jos pin-koodisi on joutunut täydelliseen unholaan, voit selvittää pankiltasi, mikä pin-koodi oikein olikaan. Useimmat pankit tarjoavat asiakkailleen mahdollisuuden selvittää pin-koodi asiakaspalveluun soittamalla, verkkopankista tai konttorista. Huomioithan että pankki voi kysyä sinulta tunnistetietoja kortista, esim. jos sinulla on useampia kortteja voi pankki tunnistaa kortin vain numerosarjan perusteella. Huomaa kuitenkin, että pin-koodin näyttäminen voi olla lisämaksullinen palvelu.

Pin-koodia ei myöskään kannata kirjoittaa ylös mihinkään, sillä numeron turvallinen säilytys on sinun vastuullasi. Jos toinen henkilö saa korttisi pin-koodin haltuunsa esimerkiksi eteisen laatikosta, voi pankkisi katsoa, että olet omaa huolimattomuuttasi aiheuttanut mahdollisen kortin väärinkäytön.

Numerokoodien muistaminen helpottuu, kun teet itsellesi muistisäännön, jonka avulla muistat maksukorttisi pin-koodin. Jotkin pankit, kuten Nordea ja Bank Norwegian tarjoavat kuluttajalle myös mahdollisuuden valita itse pin-koodi, jolloin sen muistaminen on varmasti myös paljon helpompaa kuin pankin luoman satunnaisen numerosarjan kohdalla.

Kuinka turvautua maksukortin väärinkäytöltä? Katso vinkit videolta

Maksukortteja koskevien rikosten määrä on ollut kasvusuunnassa jo pidemmän aikaa ja siksi onkin entistä tärkeämpää pitää omasta maksukortista erityisen hyvää huolta. Vältä kortin luovuttamista vieraisiin käsiin, ellet tiedä mitä kortillasi tehdään; jo pelkästään kortin päällä olevien tunnistetietojen joutuminen vääriin käsiin voi aiheuttaa paljon haittaa, puhumatta siitä että pankki voi asettaa kortin käyttökieltoon. Katso videoltamme kuinka turvata maksukortti – varmista, että sinä tiedät ainakin nämä vinkit!

Vinkit maksukortin suojaamiseen

  1. Käytä maarajoitusta kortissa. Verkkopankissa voit asettaa korttisi toimimaan vain Suomessa
  2. Aseta nostoraja verkkopankissa.
  3. Säilytä tunnuslukusi huolellisesti, älä koskaan säilytä sitä kortin lähellä.
  4. Suojaa pin-koodisi kädellä kun näppäilet koodia.
  5. Shoppaile turvallisesti netissä – Tee ostoksia vain tunneituilta sivuilta.
  6. Seuraa korttitapahtumia säännöllisesti. Monesti rikolliset nostavat vain pieniä, huomaamattomia summia kerrallaan.

Jos näiden lisäksi huomaat automaatilla jotain outoa, ota yhteys automaatissa näkyvään päivystysnumeroon.

Mikä on luottoraja?

Luottoraja on luottokortteihin liittyvä termi. Luottoraja tarkoittaa luoton enimmäismäärää eli lainaa, joka on mahdollista luottokortilla saada. Esimerkiksi luottorajan ollessa 5 000 euroa on luottokortin haltijan mahdollista ostaa luotolla 5 000 euron arvosta tavaroita tai palveluita. Luottoraja vaihtelee luottokortin ja luottokortin haltijan luottokelpoisuuden mukaan.

Luottorajan lopulliseen määräytymiseen vaikuttavat monet tekijät. Esimerkiksi hakijan luottokelpoisuus (kuten tulot ja jo olemassa olevat lainat) vaikuttaa luottorajaan. Nyrkkisääntönä usein pidetään, että luottoraja on suurin piirtein sama kuin kuukausittainen palkka. Yleensä luottokortin luottoraja vaihtelee 1 000 – 10 000 euron välillä.

Luottoraja toimii joustona

Luottoraja on osa luottokortin ydintoimintaa eli joustavuuden tarjoamista kuluttajille. Käytännössä luottokortin luottorajan avulla kuluttajalla on aina mahdollisuus saada lainaa helposti ja nopeasti luottorajan puitteissa. Tämä on yksi niistä syistä, miksi luottokortin hankkiminen kannattaa ja miksi se on niin suosittu maksuväline ympäri maailmaa. Tämän lisäksi kuluttaja saa ostoksilleen yleensä korotonta maksuaikaa 30–50 päivää.

Kuinka ison luottorajan voi saada?

Jos luottokortin ehdoissa mainitaan, että luottokortin luottoraja on enimmillään 5 000 euroa, ei kyseiseen luottokorttiin voi saada korkeampaa luottorajaa – ei vaikka olisi miljonääri ja luottotiedoiltaan puhdas kuin pulmunen.

On myös luottokortteja, joissa ei ole ennalta määriteltyä enimmäisluottorajaa. Tällaisissa korteissa ei ole siis ennalta määrätty, että kortinhaltija voi saada maksimissaan esimerkiksi 10 000 euron luottorajan, vaan luottorajat sovitaan pankin ja asiakkaan välillä.

Esimerkkejä tällaisista luottokorteista ovat muun muassa Danske Bankin MasterCard Platinum ja POP Pankin POP Visa Credit.

Joskus listaan voidaan lukea myös esimerkiksi American Express Gold Card. Tämä siksi, että American Expressissä enimmäisluottoraja on hyvin joustava ja nousee tarvittaessa asiakkaan mukaan. American Express ei kuitenkaan tiukasti ottaen ole luottokortti vaan maksuaikakortti.

Millaisia luottorajoja luottokorteissa on?

Yleensä luottokorteissa on kuitenkin ennalta määrätty enimmäisluottoraja. Se voi vaihdella esimerkiksi 5 000 – 20 000 euron välillä.

Esimerkiksi Danske Bankin Finnair Plus Visa Gold -luottokortissa on 20 000 euron enimmäisluottoraja kun taas vaikkapa Osuuspankin OP MasterCard -luottokortissa enimmäisluottoraja on 6 000 euroa.

Jotkut luottokortit tarjoavat eri enimmäisluottorajoja esimerkiksi sen mukaan, kuuluuko johonkin liittoon. Muun muassa Hypon MasterCardissa enimmäisluottoraja on tavallisesti 5 000 €, mutta Lakimiesliiton jäsenet voivat saada 10 000 euron luottorajan.

Aina maksimisummaa ei luottokortin haltijalle myönnetä, vaan luottoraja voi olla alhaisempi. Esimerkiksi Nordealla on opiskelijoille eri luottoraja. Yleensä luottorajaan vaikuttavat esimerkiksi maksuhistoria sekä tulotaso.

On hyvä huomioida, että saman pankin tarjoamissa korteissa voi olla eri luottorajat: usein niin sanotuissa perusluottokorteissa luottoraja on matalampi kuin premium-, gold- tai platinum-luottokorteissa. Lisäksi, vaikka luottokortin saaminen yleensä edellyttää säännöllisiä tuloja, premium-luottokorteissa on usein lisävaatimuksena tuloraja, jota pienemmillä tuloilla ei premium-tason luottokorttia voi saada.

Luottorajojen vertailu

Seuraavassa taulukossa esittelemme eri luottokorttien maksimiluottorajoja:

KorttiLuottoraja enintään
Finnair Plus Visa Gold (Danske Bank)20 000 €
Handelsbanken Gold Credit/Debit20 000 €
Ålandsbanken MasterCard Gold20 000 €
Finnair Plus Visa (Danske Bank)10 000 €
Danske MasterCard Gold10 000 €
Handelsbanken Credit/Debit10 000 €
Tuohi MasterCard (Nordea)10 000 €
Nordea Gold10 000 €
OP-Visa Gold10 000 €
S-Etukortti Visa Credit/Debit10 000 €
Säästöpankki Visa Credit/Debit10 000 €
Stockmann MasterCard10 000 €
Santander MasterCard10 000 €
Finnair Plus MasterCard (Nordea)8 500 €
OP-Visa6 000 €
OP-MasterCard6 000 €
Hypo MasterCard5 000 €
Aktia Visa Gold Credit/Debit5 000 €
Nordea Credit5 000 €
Ålandsbanken MasterCard Yhdistelmäkortti5 000 €

Taulukossa on käytetty annettua enimmäisluottorajaa, poikkeuksena Hypo, jolla Lakimiesliiton jäsenet voivat saada 10 000 euron luottorajan.

Kannattaako aina hakea korkeinta luottorajaa?

Periaatteessa aina kannattaa hakea korkeaa luottorajaa luottokorttiin. Jos luottokorttiin saa korkean luottorajan, se antaa kuluttajalle taloudellista pelivaraa ja liikkumatilaa, mikä onkin useimmille pääsyy hankkia luottokortti ylipäätänsä. Kortti mahdollistaa suuremmat hankinnat, joihin ei tilillä juuri sillä hetkellä ole rahaa, ja takaa myös korottoman maksuajan.

Jos epäilee, ettei korkeampi luottoraja edistä omaa taloudenhallintaa, ei kannata hakea sitä.

Mitä jos luottorajapyyntö on liian korkea?

Korkean luottorajan hakeminen luottokorttiin voi johtaa luottokorttihakemuksen hylkäämiseen, jos luotonantaja katsoo, että asiakas hakee liian korkeaa luottorajaa suhteutettuna esimerkiksi palkkatuloihin.

Laina- tai luottokorttihakemuksen hylkäyksestä ei kuitenkaan kannata hätkähtää vaan kannattaa laittaa uusi hakemus menemään, tällä kertaa tosin matalammalla luottorajalla.

Luottorajan nostaminen

Kortin luottorajan nostaminen ei itsessään ole vaikeaa, sillä nykyään luottorajan korotusta voi useimmilla pankeilla hakea suoraan verkkopankista. Jotkut pankit veloittavat palvelumaksun luottorajan muutoksesta, joten liian usein rajoja ei kannata vaihdella, vaan kannattaa pyrkiä löytämään itselle sopivin raja. Esimerkiksi S-Pankilla luottorajan korotus maksaa 5 euroa, ja Danske Bankilla rajan korotus voi maksaa jopa 20 euroa.

Luottorajaa voi nostaa hetkellisesti myös tekemällä ns. ylimääräisen lyhennyksen. Käytännössä tämä tarkoittaa, että jos kortin luottoraja on 2 000 euroa, mutta tahtoo maksaa 2 500 euroa maksavan tuotteen kortilla esimerkiksi kortin tarjoaman osto- ja tuoteturvan vuoksi, voi luottorajaa korottaa hetkellisesti siirtämällä luottorajasta puuttuvat 500 euroa kortille. Ylimääräisen lyhennyksen tekeminen onnistuu kätevästi käyttämällä aiemman luottokorttilaskun viitenumeroa.

Mitä luottokortin lyhennysprosentti tarkoittaa käytännössä?

Luottokorttihakemusta tehtäessä määritetään minimilyhennysprosentti, joka on yleensä 2–100 % väliltä. 

Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että mikäli minimilyhennysprosentti on 20 % ja luottokorttivelkaa 500 euroa, täytyy eräpäivänä maksaa vähintään 100 euroa. Tällöin jäljelle jää 400 euroa, josta alkaa kertyä luottokorkoa sopimuksen mukaan.

Jos minimilyhennysprosentti on 100 %, käyttäytyy luottokortti kuten maksuaikakortti, eli luotto on maksettava kokonaisuudessaan takaisin ensimmäisen maksukauden aikana. 

Mitä luottokortin käyttöraja tarkoittaa käytännössä?

Luottokorttia käytetään pankin määrittelemän luottorajan puitteissa. Raja asetetaan asiakkaan tulojen mukaisesti. Esimerkiksi opiskelija voi opiskeluaikanaan saada luottokortin, jonka käyttöraja on 1 000 euroa. Vastaavasti säännölliset työtulot omaavalla luottoraja on yleensä 2 000–10 000 euroa.  

Mikä on luottokortin saldo?

Luottokortin saldo tarkoittaa kortilla tehdyistä ostoksista kertynyttä avoimen luoton määrää. Saldo sisältää myös aiemmilta kuukausilta kertyneet korko- ja tilinhoitokustannukset.

Siinä missä maksuaikakortissa koko luoton saldo tulee maksaa kerralla eräpäivänä, luottokortissa saldo on mahdollista maksaa pidemmän ajan kuluessa. Lyhentämätön saldo kasvaa korkoa luottokortin korkoehtojen mukaan. Korko lisätään lyhentämättömiin eriin aina kerran kuukaudessa. 

Luottokortin saldosta on hyvä olla perillä, sillä sitä kysytään esimerkiksi lainahakemuksen yhteydessä.

Miten luottokortin saldoa lyhennetään? 

Luottokorttilaskua voi lyhentää kolmella eri tavalla:

  • Koko saldon voi maksaa pois korottoman maksuajan puitteissa
  • Luottokorttilaskua voi lyhentää automaattisesti minimilyhennyksillä
  • Luottokortin saldoa voi maksaa pois haluamansa suuruisilla ylimääräisillä lyhennyksillä 

Ylimääräisten lyhennysten yhteydessä tulee käyttää luottokorttilaskuun merkittyä viitenumeroa.

Ylimääräisen lyhennyksen ehdot kannattaa aina varmistaa pankista tai luottokortin tarjoajalta, sillä käytännöt voivat vaihdella rahoituslaitoksen mukaan.

Voiko laskun maksaa luottokortilla?

Kyllä voi. Lähes kaikilla luottokorteilla rahan siirtäminen käyttötilille on mahdollista, minkä jälkeen laskun voi maksaa normaalisti käyttötililtä. Jotkin pankit tarjoavat lisäksi vaihtoehtoa maksaa lasku verkkopankissa suoraan kortin luottopuolelta.

Miten laskun maksaminen luottokortilla eroaa normaalista laskun maksamisesta verkkopankista tai luottokortin käyttämisestä? 

Verkkopankki on Suomessa halvin tapa maksaa laskuja. Siksi tätä tapaa kannattaa suosia, mikäli siihen vain on mahdollisuus. Verkkopankin kautta laskun maksaminen ei maksa mitään, kun taas luottokortilla laskun maksamisesta veloitetaan perusmaksun lisäksi myös muutama prosentti laskun summasta. 

Joillakin korteilla luotolla maksettu lasku alkaa kasvaa heti korkoa, eli laskuja maksettaessa luottokorttien koroton maksuaika ei välttämättä päde.

Laskun maksaminen luotolla voi auttaa hetkellisessä taloushuolessa

Vaikka laskun maksaminen luottokortilla on mahdollista, ei se lisäkuluista johtuen ole pitkällä aikavälillä kannattavaa. Siksi onkin hyvä pohtia syitä, jotka ovat johtaneet tilanteeseen. 

Toistuuko tilanne usein – onko kyseessä odottamaton meno, jota oma puskurirahasto ei riitä kattamaan? Vai onko kyseessä esimerkiksi väliaikainen palkanmaksuun liittyvä ongelma? Vastauksesta riippuen on hyvä harkita muitakin vaihtoehtoja. Esimerkiksi laskun maksaminen kulutusluotolla tulee monesti edullisemmaksi kuin luottokortilla maksaminen, mikäli luottotiedot ovat kunnossa. Jos kyseessä on vain yksittäinen ja väliaikainen ongelma esimerkiksi palkanmaksuun liittyen, laskun eräpäivää voi pyrkiä siirtämään. Jos ongelma taas tuntuu tulleen jäädäkseen, yksi mahdollinen ratkaisu tilanteeseen voi olla velkajärjestelyyn hakeutuminen.

Luottokorteilla onkin suositeltavaa maksaa laskuja vain silloin, kun pankkitilillä olevat varat eivät tähän riitä. Luotolla maksaminen antaa laskusta selviytymiseen väliaikaisesti lisää maksuaikaa, mutta ei ole kestävä ratkaisu pitkällä aikatähtäimellä. Jos harkitset laskun maksamista luotolla, tee itsellesi selkeä maksusuunnitelma siitä, missä aikataulussa saat maksettua uuden luoton pois ja millaiset mahdolliset lisäkustannukset sinulle siitä syntyvät. Riskinä nimittäin on, että maksat vanhan velkasi pois, mutta maksettavaksi jää uusi lasku, jota et pysty maksamaan ajallaan.  

Miten laskun maksaminen luottokortilla tapahtuu käytännössä?

Nordea

Rahaa on mahdollista siirtää luottotililtä käyttötilille, minkä jälkeen lasku maksetaan normaalisti käyttötililtä. Siirretystä rahasummasta peritään korkoa heti ensimmäisestä päivästä lahtien.

Lisäksi lasku on mahdollista maksaa suoraan Nordean maksuautomaatilla ylimääräistä palvelumaksua vastaan.

OP

Laskuja ei voi suoraan maksaa kortilla, mutta asiakas voi halutessaan siirtää luottoa pankkitililleen ja maksaa laskun sen jälkeen tililtä.

Luoton siirto:

  • OP-mobiili: Valitse kortti – Lasku – Siirrä luottoa tilille tai Oma siirto -toiminnolla
  • op.fi: Omat kortit – Valitse kortti – Siirrä luottoa tilille tai Siirto omalle tilille -toiminnolla

Siirrosta peritään OP:n hinnaston mukainen kulu. 

Danske Bank

Myös Danske Bankin luottokortilta voi nostaa rahaa verkkopankissa. Siirrosta peritään palveluhinnaston mukainen maksu.

Laskun maksu luottokortilla: hintavertailu

Tiedätkö, kuinka paljon oma pankkisi veloittaa laskun maksusta luottokortilla? Laskimme 100 euron laskun maksusta aiheutuvat kokonaiskulut eri korteilla maksettuna.

Vertaillut hinnat ovat pankkien ilmoittamia veloituksia laskun maksulle verkkopankissa kortin luottopuolelta, mikäli tapahtumalle on ilmoitettu erillinen hinta. Muissa tapauksissa veloituksen hintana on käytetty rahansiirron hintaa luotolta käyttötilille. Hinnat on tarkistettu pankkien nettisivuilta helmikuussa 2022.

Laskun maksaminen luottokortilla / Kustannukset
KorttiVeloitus laskun maksusta luotollaKorko alkaa kertyä heti?100 € laskun kokonaiskulut*
Handelsbankenin kortit0 €Kyllä (10 %)100,83 €
Bank Norwegian -kortti0 €Kyllä (19,9 %)101,66 €
OP:n kortit2 € + 2,75 % laskun summastaEi104,75 €
Danske Bankin kortit2 € + 3 % laskun summastaEi105 €
Säästöpankin kortit2 € + 3 % laskun summastaEi105 €
Aktian kortit2 € + 3 % laskun summastaEi105 €
Nordea Credit0 €**Kyllä (10,5 % + 4,50 €/kk tilinhoitomaksu)105,38 €
S-Etukortti Visa Credit2,50 € + 3 % laskun summastaEi105,50 €
Tuohi MasterCard0 €Kyllä (14 % + 5 €/kk tilinhoitomaksu)106,17 €
*) Olettaen, että lasku maksetaan kokonaisuudessaan 30 päivän sisällä.
**) Jos lasku maksetaan verkkopankissa. Lisämaksu 3,50 €, jos laskun maksaa Nordean maksuautomaatilla.

Vertailluista tarjoajista Handelsbanken ja Bank Norwegian eivät veloita lainkaan palvelumaksua laskun maksusta kortilla. Norwegianin huonona puolena kuitenkin on lähes 20 prosentin vuosikorko, jota maksettu summa alkaa kerryttää heti maksupäivästä lähtien. Matalamman koron tarjoava Handelsbanken siis voittaa vertailun.

Kalleimmaksi laskun maksu tulee vertailun korteista Tuohi Mastercardilla, sillä korollisesta luottokorttivelasta peritään summaan nähden suuri tilinhoitopalkkio.

Ohjeet rahan siirtoon luottokortilta tilille

Rahan siirto luottokortilta tilille on usein helpointa hoitaa verkossa: joko perinteisen pankin verkkopankissa tai rahoitusyhtiön tarjoaman kortin verkkopalvelussa. Käytännössä kyse on yleensä muutamasta klikkauksesta, ja rahat siirtyvät tilillesi. 

  • Kirjaudu luottokorttisi verkkopalveluun
  • Valitse kortit-osio
  • Valikossa on yleensä vaihtoehto, joka viittaa rahan siirtämiseen tilille kuten “maksut” tai “tilisiirto korttiluotolta”.
  • Valitse siirrettävä summa ja hyväksy rahojen siirto

*Tämä on yleisohje. Jokainen verkkopankki ja -palvelu on erilainen. Pankkikohtaiset ohjeet löydät alta. 

Rahansiirto luottokortilta tilille – Nordea

Siirtäessäsi rahaa luotolta pankkitilillesi rahansiirrolla siirretty summa on tililläsi muutaman päivän kuluessa riippuen siitä, missä pankissa tili on. Asiakas voi siirtää minkä tahansa summan oman luottonsa käyttövaran puitteissa. Pankkitilin tulee olla suomalaisessa pankissa. Nordea veloittaa rahansiirrosta hinnaston mukaiset kulut.

Toimi näin:

  1. Valitse valikosta tai etusivulta ”Rahansiirto”.
  2. Mikäli sinulla on useita luottoja, valitse miltä luotolta haluat tehdä siirron.
  3. Valitse luotolta siirrettävä summa. Siirrettävissä oleva määrä on näkyvillä edellä kohdassa ”Rahansiirto”.
  4. Kirjoita suomalaisen pankkitilisi numero IBAN-muodossa. 
  5. Halutessasi voit kirjoittaa nimesi saajan nimeksi ja huomautuksen itsellesi muistutukseksi. Nämä kentät voi myös jättää tyhjäksi.
  6. Klikkaa ”Siirrä”.
  7. Vahvista rahansiirto pankkitunnuksillasi.

Luoton siirto tilille – OP

Voit siirtää OP-Visa tai OP-Mastercard luottokorttisi luottoa pankkitilillesi Op.fi-palvelussa ja OP-mobiilissa. Siirretty raha näkyy tilillä heti ja on saman tien käytettävissäsi. Rahaa on mahdollista siirtää tilille tarpeen mukaan, oman luottorajan puitteissa. 

Siirrä kortin luottoa op.fi-palvelussa

  1. Kirjaudu Op.fi-palveluun
  2. Valitse Omat kortit
  3. Valitse se kortti, jonka luottoa haluat siirtää
  4. Rullaa sivulla kohtaan Luottotili
  5. Valitse Siirrä luottoa tilille

Siirrä kortin luottoa OP-mobiilissa

  1. Kirjaudu OP-mobiiliin
  2. Siirry kohtaan Tilit ja kortit
  3. Valitse kortti, jonka luottoa haluat siirtää
  4. Valitse Lasku-sivu, josta löydät luoton siirron
  5. Valitse Siirrä luottoa tilille

Jos luottokorttisi ja käyttötilisi ovat samassa pankissa, siirtyvät rahat yleensä saman tien. Jos kyseessä on eri rahoituslaitosten tai pankkien välinen siirto, voi rahojen siirtoon mennä parikin pankkipäivää.

Rahansiirron hinta

Kannattaa huomioida, että rahan siirto luottokortilta tilille ei ole ilmaista. Luottokortin koron lisäksi jokaisesta siirrosta veloitetaan erillinen maksu. Tavallisesti kyseessä on kiinteä maksu (esim. 10 €), osuus nostettavasta summasta (esim. 2–3 %) tai molemmat (esim. 2 € + 2 % nostettavasta summasta).

Useimmiten luottokortin korko kuitenkin lähtee juoksemaan vasta ensimmäisen laskun jälkeen. Eli jos kortilta lainatun luoton maksaa takaisin kokonaisuudessaan seuraavassa laskussa, ei siirretystä rahasummasta tarvitse maksaa korkoa. Älä kuitenkaan unohda luottokortin peruskäytäntöä: jos kortilla on jo luottoa, jota ei ole maksettu edellisessä luottokorttilaskussa, myös uusi luotto alkaa heti kerätä korkoa. 

Milloin rahaa kannattaa siirtää luotolta tilille?

Kun haastavat ajat iskevät, talousasioiden käsittely voi olla vaikeaa. Lomautus, työajan leikkaaminen ja parisuhteen päättyminen ovat yleisiä tilanteita, joissa vahvimmankin ihmisen talous kokee isoja muutoksia. Tällaisessa tilanteessa luottokortti on helppo tapa estää hallitsematon taloudellinen katastrofi, jos ja kun saatavilla olevat likvidit varat eivät riitä.   

Jos tililläsi ei ole riittävästi rahaa laskuista selviämiseen, mutta tiedät että esimerkiksi palkka tai muu korvaus on tulossa seuraavan 1-6 kuukauden aikana, voit hyödyntää luottokorttia kattamaan välttämättömiä ja pakollisia menoja.  Jos luottokortin raja on esimerkiksi 5 000 euroa, pystyt maksamaan sillä useamman kuukauden vuokrakulut sillä välin kun järjestät muuta elämääsi kuntoon. 

Olennaista on muistaa, että velkaraha täytyy aina maksaa takaisin korkojen kera. Tästä syystä sinulla täytyy olla toteuttamiskelpoinen suunnitelma tulojesi vakauttamiseen, jos hyödynnät luottokorttia elämän kriisitilanteesta selviytymiseen.

Maksatko luottokorttilaskun fiksusti?

Luottokortti voi olla tarpeellinen väline silloin, kun palkka ei ole vielä tullut tilille. Useimmat luottokorttiyhtiöt tarjoavat ainakin 30 päivää korotonta maksuaikaa, joka mahdollistaa hankintojen tekemisen rahojen ollessa tiukilla. Luottokortin korotonta maksuaikaa hyödyntämällä pystyy estämään ylimääräiset kulut, ja näin välttää taloustilanteensa horjuttamisen. Toisaalta luottokortti voi tarjota tavalliseen pankkikorttiin verrattuna huomattavia etuja, kuten matkavakuutuksen tai tuoteturvan. Maksuaikakortti toimii luottokortin tavoin, mutta lasku maksetaan aina korottoman maksuajan päättymiseen mennessä.

Kun korkoa alkaa kertyä, luottokorttilasku kannattaa maksaa pois mahdollisimman nopeasti vaikkapa säästämisen sijaan. Säästöistä saatu korko on huomattavasti pienempi kuin luottokorttilaskusta maksettava. Psykologisesti voi olla korkeampi kynnys lyhentää luottokorttilaskua, ellei sitä voi maksaa pois kerralla kokonaan. Velasta tulee kuitenkin maksaneeksi kokonaisuudessa enemmän, mitä pienemmissä osissa ja pidemmällä ajalla sitä lyhentää. Tämä johtuu siitä, että korko lasketaan jäljellä olevan luottopääoman mukaan, ja jos luottoa on jäljellä enemmän on myös korko korkeampi.

Miten koroton maksuaika käytännössä toimii?

Oletetaan, että luottokortin eräpäiväksi on sovittu jokaisen kuun 15. päivä ja laskutuskausi on 25.3.–26.4. Eräpäiväksi kannattaa valita palkkapäivä, sillä lasku tulee helposti maksettua sinä päivänä kun rahaa on käytettävissä. Esimerkissä näytämme, miten ison ostoksen, kuten pesukoneen maksaminen käytännössä toimii.

1.4. Uuden pesukoneen osto

15.4. Luottokorttilaskun eräpäivä, jolloin edellisen laskutuskauden eli maaliskuun lasku maksetaan.

26.4. Laskutuskausi vaihtuu, ja tämän päivän jälkeen ostetut tuotteet laskutetaan kesäkuussa.

15.5. Eräpäivä huhtikuun ostoksille kuten pesukoneelle

1.4. Ostettu pesukone siis maksetaan vasta 15.5. Jos pesukoneen ostaakin 26.4, maksetaan se silti 15.5. Jos pesukone ostettaisiin 27.4, on eräpäivä vasta 15.6. Luottokorttilaskun laskutuskauden voi optimoida mahdollisimman pitkäksi. Tässä tapauksessa pesukoneelle on mahdollista saada jopa 45 päivää korotonta maksuaikaa ostamalla se oikeana päivänä 27.4. Taktikointi voi olla erityisen kätevää varsinkin jos tietää, että tulee saamaan lisää rahaa esimerkiksi ylityökorvausten tai lomarahojen muodossa.

Koroton maksuaika on käytännössä ilmaista lainaa 30 päivän ajan. Pankit voisivat periaatteessa vaatia samasta summasta korkoa, mutta eivät tee niin. Tämä ei kuulosta järkevältä toiminnalta voittoa tavoitteleville yrityksille. Pankkien toiminnan pääperiaatteita on kannustaa kuluttamaan, ja luottokorttien koroton maksuaika alentaa kynnystä siihen. Luottokortin muut ominaisuudet, kuten pistekertymät ja ostoturva helpottavat myös ostopäätöksen tekemistä, mikä on eduksi pankille.

Luottokorttilaskun lyhennys ja maksaminen etukäteen

Luottokorttihakemusta tehdessä sopimukseen valitaan minimilyhennysprosentti, joka on yleensä 2–100 % väliltä. Jos minimilyhennysprosentti on 20 % ja luottokorttivelkaa 500 €, täytyy eräpäivänä maksaa vähintään 100 €. Jäljelle jää 400 €, josta alkaa kertyä luottokorkoa sopimuksen mukaan.

Luottokorttivelkaa voi vähentää myös muina päivinä kuin eräpäivänä ylimääräisellä lyhennyksellä. Tämän voi tehdä maksamalla joka kerta luottokorttilaskussa tulleella samalla viitenumerolla. Tekniikkaa hyödyntämällä voi heti ostoksen jälkeen siirtää rahaa luottotilillesi, ja näin saada luottokortin edut kuten ostoturvan käyttöön, ja luottokorttilasku on jo valmiiksi maksettu. Lisäksi jos ostoksen hinta ylittää luottorajan, voi luottotilille rahaa siirtämällä korottaa luottorajaa ja näin saada vaikkapa tuoteturvan kalliille ostokselle. Ylimääräisen lyhennyksen ehdot tulee varmistaa pankista tai luottokortin tarjoajalta, sillä käytännöt voivat vaihdella rahoituslaitoksen mukaan.

Maksuvapaa kuukausi

Luottokortin tarjoajat ja pankit myöntävät asiakkailleen tyypillisesti yhden tai kaksi maksuvapaata kuukautta vuodessa. Maksuvapaat kuukaudet valitaan luottokorttihakemuksessa, mutta usein ne eivät saa olla peräkkäiset kuukaudet. Maksukuukaudet kannattaa valita sen mukaan, minä kuukausissa ajattelee tarvitsevansa eniten rahaa käyttöön. Tyypillinen ratkaisu on valita joulukuu jouluvalmisteluiden vuoksi, sekä jokin kesäkuukausi, jolloin suunnittelee viettävänsä lomaa. Tilille jää enemmän käyttövaraa, kun tavanomaista kuukausilyhennystä ei tarvitse tehdä.

Maksuvapaan kuukauden kanssa kannattaa kuitenkin olla tarkkana, sillä nimi voi johtaa harhaan. Maksuvapaa ei tarkoita, etteikö tilillä oleva luotto kerryttäisi korkoa ja muita kuluja kuten tilinhoitomaksua jo kortilla käytetystä, lyhentämättömästä luotosta. Minimilyhennyksen pois jättämisestä seuraa, että kortille jää enemmän lyhentämätöntä velkaa. Tämä puolestaan tarkoittaa, että luoton kokonaiskustannukset kasvavat. Kannattaa pohtia tarkkaan, onko henkilökohtaisen taloudellisen tilanteen kannalta parempi maksaa minimilyhennys pois, vai maksaa hieman enemmän korkokuluja seuraavassa laskussa. Jos ei suoriudu maksuistaan, laskuttaja voi alkaa periä viivästyskorkoa.

Luottokorttilaskun maksamatta jättäminen

Joskus voi tulla vastaan tilanne, jossa laskujen maksaminen ei onnistukaan tai maksu unohtuu jostakin syystä. Tilanteessa kannattaa toimia eri tavalla sen mukaan, onko laskun eräpäivä edessä vai jo mennyt välttääkseen ikävät seuraukset.

Jos laskun eräpäivään on vielä aikaa, mutta laskunmaksu ei tule onnistumaan, on otettava yhteyttä laskun lähettäjään ja selitettävä tilanne. Parhaassa tapauksessa laskuttajaan saa yhteyden ennen eräpäivää. Tässä tilanteessa on mahdollista vielä neuvotella eräpäivän viivästystä tai laskun maksua osissa.

Jos eräpäivä on jo mennyt, täytyy lasku maksaa mahdollisimman nopeasti. Jos ei ole saanut vielä maksumuistutusta, kannattaa ottaa yhteyttä luotonantajaan. Luotonantajalle voi selittää maksaneensa laskun ja samalla kysyä, onko maksumuistutusta lähetetty. Jos ei ole, on kohtuullista pyytää ettei maksumuistutusta lähetetä ollenkaan, sillä lasku on juuri maksettu.

Erääntynyt lasku kannattaa aina maksaa, sillä seuraukset voivat olla kauaskantoiset. Jos luottokorttilasku jää maksamatta maksumuistutusten jälkeen eikä uutta maksusuunnitelmaa ole tehty velkojan kanssa, velkoja voi halutessaan viedä asian oikeuteen saakka. Pahin seuraus tästä voi olla maksuhäiriömerkinnän saanti ja ulosottoon joutuminen. Ennen tätä lähetetään kuitenkin useampia maksumuistutuksia. Viimeinen kehotus maksuun tulee lähettää 21 päivää ennen maksuhäiriömerkinnän kirjaamista rekisteriin. Maksuhäiriömerkintä on oikeudellinen päätös, josta seuraa, että velka siirtyy ulosottoon.

Myöhästyneet laskut voivat vaikuttaa huomattavasti raha-asioihin tulevaisuudessa. Lainaa myöntäessään jotkut pankit ottavat huomioon rahojen kanssa käyttäytymisen laajasti. Jos laskun maksaa myöhässä mutta välttyy maksuhäiriömerkinnältä, voi pankki katsoa että on hoitanut raha-asiat niin säntillisesti kuin mahdollista.

Kannattaa siis maksaa aina vähintään luottokorttilaskun minimilyhennys. Optimaalisin tapa on kuitenkin maksaa koko luottokorttilasku kerralla, tai niin paljon kuin on suinkin mahdollista.

Rinnakkaiskortti

Rinnakkaiskortti on luottokorttiin hankittava niin sanottu kakkoskortti. Käytännössä tämä tarkoittaa, että rinnakkaiskortilla tehdyt ostokset laskutetaan samalta luottotililtä kuin pääkortilla tehdyt ostokset. Myös rinnakkaiskortin korko ja maksuehdot ovat samat kuin pääkortilla. Rinnakkaiskortti hankitaan lapselle tai nuorelle usein esimerkiksi vaihto-oppilasvuoden ajaksi. Tämän lisäksi myös puolisoiden väliset rinnakkaiskortit ovat melko yleisiä.

Kuka on vastuussa rinnakkaiskortilla tehdyistä ostoksista?

Rinnakkaiskortteja on olemassa kahdenlaisia. Toisissa korteissa pääkortin omistaja on vastuussa kaikista kortilla tehdyistä ostoksista, kun taas toisissa pääkortin ja rinnakkaiskortin omistajat ovat yhteisvastuullisesti vastuussa korttitapahtumista. Vastuun jakautuminen riippuu ainakin kortin haltijan iästä; ala-ikäinen lapsi ei voi olla yhteisvastuullinen kortinhaltija. Eri korttien käytännöt täysi-ikäisten rinnakkaiskortin haltijoiden statuksesta vaihtelevat, osa pitää täysi-ikäistä rinnakkaiskortin haltijaa automaattisesti yhteisvastuullisena, osa taas ei. Oman kortin käytäntö kannattaa varmistaa pankista.

Milloin rinnakkaiskortti kannattaa hankkia?

Rinnakkaisluottokortti on kätevä vaihtoehto esimerkiksi silloin, kun lapsi lähtee vaihto-oppilaaksi ulkomaille. Kortin käytön pelisäännöistä kannattaa keskustella etukäteen, jotta nuorelle on varmasti selvää, millaisissa tilanteissa korttia voi käyttää. Rinnakkaiskorttiin voi kuitenkin asettaa eri käyttörajan kuin pääkorttiin.

Rinnakkaiskortti kannattaa hankkia myös, jos tahtoo keskittää kortilta kertyvän maksutapaedun tai palkintopisteet yhdelle tilille. On esimerkiksi kannattavampaa, että puolisot keräävät S-bonusta samalle S-etutilille rinnakkaiskortteja käyttämällä kuin että kumpikin keräisi pisteitä omalle tililleen.

Milloin rinnakkaiskorttia ei kannata hankkia?

Rinnakkaiskorttia ei kannata hankkia, jos epäilee rinnakkaiskortin haltijan kykyä käyttää korttia vastuullisesti. Olipa kyse sitten lapsesta tai rahan käyttöön vastuuttomasti suhtautuvasta puolisosta, ei rinnakkaiskorttia kannata hankkia, jos ei luota rinnakkaishakijan kykyyn käyttää korttia fiksusti. Tällöin vaihtoehtona voi olla perinteinen pankkikortti tai nk. prepaid-luottokortti.

Mihin kortteihin saa rinnakkaiskortin?

Suurimpaan osaan markkinoiden luottokorteista on mahdollista hankkia rinnakkaiskortti. Rinnakkaiskortin hakijalle asetetut ehdot eroavat korttien välillä, minkä lisäksi myös rinnakkaiskorttien hinnoissa on eroja. Vertaile rinnakkaiskortit tutustumalla taulukosta löytyvien korttien hintoihin ja vaatimuksiin.

Rinnakkaiskortit
KorttiPääkortin vuosimaksuKuka voi saada rinnakkaiskortin?Rinnakkaiskortin vuosimaksu
American Express Green Card72 €Tietoa ei saatavilla1 kortti veloituksetta, muut 25 €
American Express Gold Card210 €Tietoa ei saatavilla1 kortti veloituksetta, muut 100 €
American Express Platinum720 €Tietoa ei saatavilla1 Platinum-kortti veloituksetta, 4 Gold-korttia veloituksetta
S-Etukortti Visa Credit,
S-Etukortti Visa Credit / Debit
0 €Tietoa ei saatavillaAsiakasomistajille ilmainen, muille 30 €
Nordea Credit30 €15 vuotta täyttänyt samassa osoitteessa asuva36 €
Nordea Gold30 €15 vuotta täyttänyt samassa osoitteessa asuva36 €
Stockmann Mastercard0 €15 vuotta täyttänyt perheenjäsen0 €
Nordea Finnair Plus Mastercard60 €15 vuotta täyttänyt perheenjäsen0 €
Tuohi Mastercard0 €15 vuotta täyttänyt samassa osoitteessa asuva0 €
Säästöpankki Visa Credit / Debit36 €*16 vuotta täyttänyt samassa osoitteessa asuva42 €*
Säästöpankki Visa Gold Credit / Debit96 €*16 vuotta täyttänyt samassa osoitteessa asuva42 €*
Aktia Credit/Debit48 €16 vuotta täyttänyt samassa osoitteessa asuva24 €
Aktia Platinum Credit/Debit180 €16 vuotta täyttänyt samassa osoitteessa asuva90 €
Danske Bank Finnair Plus Visa60 €16 vuotta täyttänyt samassa osoitteessa asuva15 €
Danske Bank Finnair Plus Visa Gold150 €16 vuotta täyttänyt samassa osoitteessa asuva30 €
Danske Bank Mastercard Platinum180 €Pääkortinhaltijan kanssa samassa taloudessa asuvalle täysi-ikäiselle perheenjäsenelle tai muulle täysi-ikäiselle60 €
Danske Bank Mastercard Gold90 €Pääkortinhaltijan kanssa samassa taloudessa asuvalle täysi-ikäiselle perheenjäsenelle tai muulle täysi-ikäiselle40 €
Danske Bank Mastercard Credit60 €Pääkortinhaltijan kanssa samassa taloudessa asuvalle täysi-ikäiselle perheenjäsenelle tai muulle täysi-ikäiselle20 €
OP-Visa35,40 €18 vuotta täyttänyt35,40 €
OP-Visa Gold93 €18 vuotta täyttänyt93 €
Handelsbanken Credit / Debit70 €15 vuotta täyttänyt perheenjäsen0 €
Handelsbanken Credit70 €15 vuotta täyttänyt perheenjäsen0 €
Handelsbanken Platinum320 €15 vuotta täyttänyt perheenjäsen0 €
Ålandsbanken Mastercard Credit/Debit45 €16 vuotta täyttänyt25 €
POP Visa Credit / Debit36 €*Tietoa ei saatavilla36 €*, useissa POP Pankeissa alle 26-vuotiaalle 1 kortti maksutta
POP Visa Gold96 €*Tietoa ei saatavilla36 €*, useissa POP Pankeissa alle 26-vuotiaalle 1 kortti maksutta
Hypo Mastercard100 € 16 vuotta täyttänyt samassa taloudessa asuva25 €
Eurocard Gold50 €18 vuotta täyttänyt30 €
*Hinta voi vaihdella konttorikohtaisesti
Tiedot on tarkistettu pankkien sivuilta joulukuussa 2021

Kuten taulukosta nähdään, lähes kaikkien suomalaispankkien kortteihin on mahdollista hankkia rinnakkaiskortti. Kortit eroavat toisistaan paljon esimerkiksi lisäpalveluiden osalta, joten kortteihin kannattaa tutustua tarkemmin pankkien omilla sivuilla.

Miten haen hyvitystä luottokorttiyhtiöltä?

Luottokorttien tuomasta turvista puhutaan lähinnä silloin, kun niitä todella tarvitaan. Tyypillisimmät vakuutukset ja turvat, joita luottokortti tarjoaa, ovat esimerkiksi matkavakuutus sekä tuote- ja ostoturva.

Lisäksi joissakin luottokorteissa on hintatakuu. Se on kuitenkin huomattavasti harvinaisempi kuin osto-ja tuoteturvavakuutukset tai matkavakuutukset.

Erilaiset hinta-, tuote- ja matkavakuutukset ovat oivallinen lisä kenelle tahansa valveutuneelle kuluttajalle, mutta niitä ei ole kaikissa luottokorteissa. Kaikissa luottokorteissa on kuitenkin kuluttajansuojalakiin perustuvaa suojaa, jota ei tarjoa mikään muu maksuväline. Sen vuoksi luottokorttia suositellaankin käytettäväksi kaikissa vähääkään hintavimmissa hankinnoissa.

Luottokortti turvaa hankintasi esimerkiksi silloin, kun tuotteessa on virhe, mutta myyjä ei suostu sitä myöntämään, tai jos tekemääsi tuotetilausta ei kuulu, sekä konkurssitapauksissa.

Vaikka luottokortti tarjoaisi paljon erilaisia etuja ja vakuutuksia, eivät ne juurikaan lohduta, jos luottokorttia ei maksutilanteessa käytä tai jos ei lopulta osaa hakea korvauksia.

Milloin voi hakea korvausta luottokorttiyhtiöltä?

Yleensä nyrkkisääntö on, että pyri aina selvittämään asia myyjän kanssa. Jos asia ei ratkea, voit kääntyä luottokorttiyhtiösi puoleen.

Sinun tulee maksaa ostoksesi luottokortillasi (tai yhdistelmäkortilla sen luottopuolella eli Creditillä) saadaksesi luottokorttiyhtiön tuen taaksesi

Sinun tulee maksaa ostoksesi luottokortillasi (tai yhdistelmäkortilla sen luottopuolella eli Creditillä) saadaksesi luottokorttiyhtiön tuen taaksesi. Jos maksat luottokortilla ostoksen, joka ei kuitenkaan saavu tai saapuessaan ole sitä, mitä on sovittu, voit hakea korvauksia luottokorttiyhtiöltä.

Huomaa, että voit saada korvauksia korkeintaan sen verran, mitä olet itse maksanut!

Voit hakea korvausta esimerkiksi seuraavissa tilanteissa:

  • Yritys ei toimita tekemääsi tilausta
  • Yritys ei suostu hyvittämään tuotteessa olevaa selvää virhettä
  • Yritys ei vastaa yhteydenottoosi
  • Yritys on mennyt konkurssiin

Miten käytännössä haen korvausta?

Se, miten korvausta haetaan, riippuu hieman siitä, mihin haet korvausta ja mistä haet korvausta. Eri pankeilla ja luottokorttiyhtiöillä voi olla erilaiset prosessit ja käytännöt.

Älä hämäänny nimityksestä ”luottokorttiyhtiö”, joka vilahtaa uutisoinneissa vähän väliä. Yleensä sillä viitataan siihen, että korvausta tulee hakea luotonantajaltasi. Jos sinulla on niin sanottu perinteinen suomalainen luottokortti, jonka on myöntänyt pankki (esimerkiksi S-Pankki tai Bank Norwegian), voit olla yhteydessä suoraan pankkiisi. Pankkisi on näet se taho, joka myöntää sinulle luoton.

Jos sinulla on taas esimerkiksi Amex eli American Express, jonka myöntäjä ei ole samalla tavalla meille tuttu pankki, ole yhteydessä luottokorttiyhtiöön eli esimerkiksi SEB:iin.

Oli korttisi sitten pankin tai luottokorttiyhtiön myöntämä, voit seurata ohjeitamme.

  1. Varmista, että olet maksanut ostoksesi luottokorttisi luottopuolella
  2. Ota yhteyttä luotonantajaasi. Käytännössä ota yhteyttä siis kortin sinulle myöntäneeseen luottokorttiyhtiöön tai pankkiin. Kannattaa olla yhteyksissä mahdollisimman nopeasti, sillä korvausten hakuajat voivat olla rajallisia.
  3. Kerro heille, mitä on tapahtunut ja mistä on kysymys. Varaa mahdolliset kuitit ja todistukset.
  4. Sinun tulee todennäköisesti täyttää vaatimuksesi ja luotonantajasi mukaiset lomakkeet. Täytä ne huolellisesti.
  5. Nyt voi odotella rahojasi takaisin. Esimerkiksi OP-Pohjola lupaa, että heiltä saa rahat takaisin konkurssitapauksissa muutamien viikkojen kuluessa.

Luottokortin saamisen yleiset edellytykset

Luottokortin saamisen ehdot vaihtelevat jonkin verran kunkin luottokortintarjoajan mukaan, joten aina kannattaa tutustua luottokorttiyhtiön tai pankin omaan ohjeistukseen. On kuitenkin olemassa yleinen linja siitä, millaiset vähimmäisvaatimukset luottokortinhakijan tulee täyttää.

Täysi-ikäisyys

Luottokortin hakijalta vaaditaan yleisesti täysi-ikäisyyttä, mikä tarkoittaa 18 vuoden ikää. Joissakin tapauksissa vaadittu ikäraja voi olla korkeampikin.

Läheisen, kuten perheenjäsenen luottokorttiin voi kuitenkin alle 18-vuotiaskin hakea rinnakkaiskorttia. Mahdollisista rinnakkaiskorteista on aina vastuussa alkuperäisen kortin omistaja, joten kannattaa harkita tarkoin, onko tällainen kortti tarpeellinen esimerkiksi omalle lapselle. Pidä lisäksi mielessä, että voit itse päättää rinnakkaiskortin luottorajan.

Säännölliset tulot tai päätoiminen opiskelu

Useimmat luottokortin myöntävät tahot vaativat kortin myöntämiseksi säännöllisiä tuloja.

Töissä ei kuitenkaan välttämättä tarvitse olla, sillä esimerkiksi myös eläketulot tai sijoitustulot ajavat saman asian – kunhan tulot ovat säännöllisiä ja niiden määrä on kohtuullinen. Selkeä poikkeus tähän sääntöön ovat opiskelijat: heille voidaan myöntää luottokortti, vaikka he eläisivät muuten pelkän opintotuen varassa. Tällöin opiskelijalta usein vaaditaan päätoimista opiskelua oppilaitoksessa sekä vähintään 90 opintopisteen edestä opintosuorituksia.

Määräaikaiset työt eivät välttämättä myöskään ole esteenä luottokortin myöntämiselle, varsinkin jos on töissä sellaisella alalla, jossa määräaikaiset sopimukset ovat arkipäivää. Määräaikaisuus voi kumminkin olla yksi mahdollisista perusteista korttihakemuksen hylkäämiseen, varsinkin jos muita tulonlähteitä ei sen lisäksi ole. Määräaikaisuuden lisäksi myös työsuhteen pituus voi vaikuttaa korttipäätökseen, sillä lyhyemmän työsuhteen jatkuminen vaikuttaa pankista epävarmemmalta kuin pidempiaikaisen.

Luottotiedot kunnossa

Luottokortin hakijan luottotietojen tulee yleisesti olla kunnossa myönteisen korttipäätöksen saamiseksi. Tämä ei kuitenkaan tarkoita sitä, että luottotietojen täytyisi olla täysin puhtaat ja täydelliset. Pankki tai rahoituslaitos nimittäin arvioi hakijan maksukykyä kokonaisvaltaisesti eikä siis välttämättä kiinnitä aina huomiota, jos on esimerkiksi maksanut laskun pari kertaa myöhässä tai tehnyt kerran tai kaksi tilinylityksen. Mahdollinen maksuhäiriömerkintäkään ei aina ja kaikkialla estä kortin saamista, jos talous sen jälkeen on ollut hyvällä mallilla. Toki maksuhäiriömerkintä yleensä vaikuttaa kortin myöntämiseen, joten liian korkealle ei odotuksia kannata asettaa.

Halutessaan omat luottotietonsa voi tarkistaa esimerkiksi Suomen Asiakastieto Oy:stä.

Vakituinen asuminen Suomessa

Viimeisenä perusvaatimuksena Suomessa toimivilla luottokortintarjoajilla on usein vakituinen asuminen Suomessa tai ainakin pysyvä osoite maassa. Jos kuitenkin asut ulkomailla, ei tämäkään välttämättä ole este kortin myöntämiselle, sillä voit aina hakea korttia myös kyseisessä maassa toimivalta taholta.

Yleisiä syitä luottokorttihakemuksen hylkäämiseen

Jos täytät kaikki edellä mainitut luottokorttiehdot ja olet silti saanut kielteisen päätöksen luottokorttihakemukseesi, kannattaa pohtia mahdollisia muita syitä hakemuksen hylkäämiseen ja yrittää korjata niitä.

Eri korteilla on eri vaatimukset

Luottokorttiyhtiöiden vaatimukset vaihtelevat korttien ominaisuuksien mukaan. Tutustu hakemasi kortin ehtoihin huolella, ja jos huomaat ne liian vaativiksi kannattaa tutustua muihin kortteihin ja niiden vaatimuksiin. 

Liian korkea luottoraja

Luottokorttiin kuuluu aina luottoraja, joka kertoo kuinka paljon luottoa voit kerralla käyttää. Jos luottokorttihakemuksesi ei mene heti läpi, olet ehkä hakenut liian korkeaa luottorajaa. Suhteuta luottoraja uudestaan omiin tuloihisi sopivaksi ja kokeile uudestaan!

Hakemuksen käsitellyt algoritmi on tehnyt virheen

Jos haet luottokorttia netin kautta, arvion kortinhakijasta tekee lähes poikkeuksetta jonkinlainen automatisoitu robotti tai algoritmi, joka voi tehdä pienistäkin asioista härkäsen. Jos korttihakemuksesi on hylätty, kannattaa soittaa tai käydä paikan päällä pankissa kyselemässä kortin myöntämisestä, sillä usein pankkivirkailijat myöntävät kortin robotteja tai algoritmeja helpommin.

Tietoa artikkelin tarjoajasta

VertaaEnsin.fi on vertaillut taloustuotteita vuodesta 2015. Tarjoamme henkilökohtaiseen talouteen ja kuluttamiseen liittyvää vertailutietoa maksutta. Vuosittain yli miljoona kuluttajaa käyttää palveluamme. Vertailutyökalujen (esim. lainavertailu ja luottokorttivertailu) lisäksi sivustomme sisältää laajan valikoiman talousaiheisia vinkkejä, vertailuja ja tilastoja. Toimintaideamme on yksinkertainen: Me vertaamme – sinä säästät!

Keijo Kortelainen

About Keijo Kortelainen

Keijo Kortelainen on VertaaEnsin.fi:n markkinointi- ja sisältötiimin esimies, pk-yrittäjä, businessmentori, sekä suurperheen isä. Keijon mielenkiintoa sykähdyttävät henkilökohtaisen talouden hallinnan lisäksi vaihtoehtoiset sijoituskohteet (keräily ja antiikki) sekä valokuvaus.

Tarjoukset