Tonttilaina tarkoittaa yksinkertaisesti lainaa, jota haetaan tontin ostoon. Yleensä tontti on sen verran hintava hankinta, että tonttilainalle vaaditaan asuntolainan tapaan vakuudet. Tonttilainaa voi kuitenkin hakea ilman vakuuksia 60 000 euroon asti.
Mitkä ovat vaihtoehdot tonttihankinnan rahoittamiseen?
Usein tonttilaina tulee ajankohtaiseksi omakotitalon rakentamisen tai rakennuttamisen yhteydessä. Tällöin tonttilaina myönnetään asuntolainan ehdoilla, ja lainan kokonaissummassa huomioidaan myös rakennusprojektin kustannukset.
Asuntolainan ehdoilla myönnettävän tonttilainan saaminen edellyttää mahdollisimman tarkkaa kustannusarviota, jota pankki hyödyntää lainan ehtoja määritellessään. Lisäksi lainalle vaaditaan riittävän arvokkaat vakuudet. Yleensä vakuutena toimii rakenteilla olevan kiinteistön lisäksi jo olemassa oleva omistusasunto.
Jos lainaa tarvitaan ainoastaan tontin ostoon, saattavat kyseeseen tulla myös vakuudelliset tai vakuudettomat kulutusluotot. Vakuudetonta tonttilainaa on mahdollista saada usealta eri pankilta jopa 60 000 euroon asti. Niin tontin kuin asunnon remontoinnin kohdalla kannattaakin harkita, onko pankin asuntolaina vai kulutusluotto parempi vaihtoehto hankinnan rahoittamiseen.
Vakuudeton tonttilaina on vaihtoehto erityisesti silloin, kun etsinnässä on pienehkö tontti tai mökki syrjäisellä sijainnilla. Muutoin lainatarve on useimmiten suurempi kuin 60 000 euroa, joka on ilman vakuuksia myönnettävän lainan maksimisumma.
Vakuudettoman tonttilainan edut ja haitat
Vakuudeton tonttilaina voi olla joustava vaihtoehto tonttihankinnan rahoitukseen silloin, kun tontin hinta on alle 60 000 euroa. Käytännössä tämän hintaluokan tontteja löytyy lähinnä maaseudulta, eikä budjetti tontin ostamisen lisäksi veny kiinteistön rakentamiseen. Koko talonrakennusprojektin rahoittamiseen vakuudeton tonttilaina ei siis sovellu.
Vakuudettoman tonttirahoituksen etu on ensisijaisesti sen joustavuudessa; lainan hakeminen netissä on helppoa ja nopeaa, eikä lainan käyttötarkoitusta tarvitse perustella yhtä tarkasti kuin vakuudellista lainaa haettaessa. Parhaimmillaan tonttilainan voi saada tilille jo saman päivän aikana. Suurempien summien kohdalla on kuitenkin syytä varautua noin 1–2 päivän käsittelyaikaan.
Koron osalta vakuudeton tonttilaina on asuntolainaan rinnastettua tonttilainaa kalliimpaa, sillä vakuudet pienentävät pankille koituvaa riskiä ja mahdollistavat näin edullisemman koron. Edullisimmillaan vakuudettoman tonttilainan korko on kuitenkin kohtuulliset 5–6 %.
Huomioi nämä, kun etsit sopivaa tonttia
Tontin ostoon kannattaa valmistautua perusteellisesti. Ainakin seuraavat seikat on syytä huomioida:
- Tontin koko, rajat ja rakennusoikeus – Kaavatontti on varma valinta, sillä tontille saa aina rakentaa rakennusluvan määräysten mukaisen rakennuksen. Haja-asutusalueella rakennusluvan saamisen mahdollisuuksia tulee tiedustella kunnan rakennustarkastajalta.
- Kaavamääräyksen yksityiskohdat – Rakennettavan kiinteistön koolle, kerrosmäärälle, rakennussuunnalle ja ulkonäölle saatetaan määrätä tarkkojakin ehtoja.
- Maaperän laatu – Tontilla kannattaa teettää pohjatutkimus, sillä maaperällä on suuri vaikutus rakentamisen kustannuksiin. Kovalle maaperälle on pehmeää helpompi ja edullisempi rakentaa.
- Alueen kunnallistekniikka – Jos tontille ei vielä tule vesijohtoa, viemäriä tai sähköliittymää, kannattaa verkostoon liittymisen mahdollisuudet ja hinnat selvittää hyvissä ajoin.
