Vinkkejä tontin ostamiseen – Vertaile tonttilainoja

|Nita Joutsen
kaavoitettu tontti

Erilaisia lainoja on räätälöity moneen käyttötarkoitukseen, vaikka perusperiaate onkin sama. Tonttilaina tarkoittaa yksinkertaisesti lainaa, jota haetaan tontin ostoon. Käytännössä kyseessä on yleensä rakennuslaina, joka on siis lainaa talon rakentamiseen ja peruskorjaukseen.

Lainan hakeminen on hieman erilaista uuden talon rakentajalle kuin valmiin talon ostajalle.

Mitä ottaa huomioon, kun suunnittelee tontin ostamista tonttilainalla?

Rakentajan kannattaa käydä pankissa hyvissä ajoin, kun tontin ostoa ja/tai talon rakentamista ryhdytään suunnittelemaan. Valmis lainatarjous mahdollistaa sen, että tontteja voi ruveta katsomaan tosissaan, ja oikean osuessa kohdalle myös tarttua toimeen.

Tonttilainan saamiseksi pankista pitää hankkeesta olla mahdollisimman tarkka kustannusarvio. Sen voi tehdä tietysti itsekin, mutta ammattilaisen tekemä kustannusarvio on toki vakuuttavampi. Tonttilaina hinnoitellaan normaalin asuntolainan ehdoilla. Käytännössä siis esimerkiksi 12 kuukauden euribor-viitekorkoon lisätään siis vielä asiakaskohtainen marginaali.

Lienee sanomattakin selvää, että lainatarjous kannattaa pyytää useammasta pankista. Kilpailuttaminen on lainanhaun perusasioita. Parhaan lainavaihtoehdon metsästämiseen kannattaa käyttää hieman aikaa, sillä säästö voi olla melkoinen.

Jos lainaa tarvitaan ainoastaan tontin ostoon, saattavat kyseeseen tulla myös vakuudelliset tai vakuudettomat kulutusluotot. Tonttilaina on mahdollista usealta eri pankilta 60 000 euroon asti.

Tonttilaina vaatii suuruutensa takia yleensä vakuuden. Tontti ja sille valmistuva talo riittävät tyypillisesti vakuudeksi lainaan, jonka suuruus on enintään 70 prosenttia kiinteistön käyvästä arvosta eli siitä, mikä kiinteistöstä todennäköisesti saataisiin, jos se myytäisiin. Lisävakuutena voi käyttää myös esimerkiksi muita kiinteistöjä tai asunto-osakkeita tai vaikkapa arvopapereita. Myös toisen omaisuus kelpaa vakuudeksi, kuten asuntolainassakin.

Mitä tonteista tarvitsee tietää?

tonttilaina

Tontin ostajan kannattaa tiedostaa muutamia perusasioita tonteista. Muuten tontin osto saattaa mennä metsään tai ostaja saattaa hankkia pelkkää metsää. Monet seikat määrittelevät sitä, mikä on tontin hinta.

Olennainen kysymyksiä ovat esimerkiksi tontin koko, tontin rajat sekä se, saako tontille rakentaa, ja jos saa, kuinka paljon. Tässä suhteessa kunnan kaavatontit ovat varmoja valintoja. Niihin saa aina rakennusluvan määräysten mukaiselle rakennukselle.

Kaavamääräyksissä saattaa kuitenkin olla jopa hyvinkin yksityiskohtaisia ohjeita esimerkiksi rakennuksen kerrosmäärästä ja suunnasta tai vaikkapa taloon liittyviä ulkonäköseikkoja, kuten seinien väri tai katon tyyppi.

Kaavoittamattomalta alueelta tonttia ostettaessa tarvitsee ottaa selvää mahdollisesti vireillä olevasta kaavoituksesta tai kaavamuutoksista. Haja-asutusalueella on syytä varmistaa alueen rakennustarkastajalta, että tontille saa myös rakennusluvan.

Tontilla kannattaa jo ennen ostopäätöstä tehdä pohjatutkimus. Maaperällä on nimittäin iso vaikutus rakentamiskustannuksiin, sillä kovalle maalle rakentaminen on helpompaa ja samalla myös edullisempaa kuin pehmeälle. Samalla on syytä selvittää myös tontin aiempi käyttö. Jos epäilee maaperän saastumista, kannattaa siitä teettää myös tutkimus. Vanhat rakennukset voivat myös olla rasite.

Tontin voidaan myös kaavoituksessa erikseen määritellä olevan vapaa-ajan tontti, jolloin sinne saa rakentaa vapaa-ajan asunnon. Tavalliselle omakotitalotontille ei saa vapaa-ajan asuntoa rakentaa.

Sijainti on tietysti kaiken a ja o. Ruuhkaiset tai suuret väylät, raskas liikenne tai vaikka läheinen teollisuus voivat vaikuttaa tontin viihtyvyyteen ja samalla sen arvoon. Tontin rakennettavuuden kannalta myös kunnallistekniikalla on iso merkitys. Tuleeko tontille vesijohto, viemäri, sähkö tai kaukolämpö, tai millaiset ovat liittymisen mahdollisuudet ja sen hinnat.

Avatar

Nita Joutsen

Nita Joutsen on työskennellyt VertaaEnsin.fi:llä vuodesta 2019 alkaen. Hänen erikoisosaamistaan ovat rahoitusalan trendit, sekä oman talouden hallinta.