3 syytä miksi tililuoton hakeminen kannattaa

|Posted by | Kaikki artikkelit, Lainat, Vinkit
Tags: , ,

Tililuotto

Suomessa myönnetään monia erilaisia luottoja kuten asuntolainoja, joustoluottoja, kulutusluottoja, limiittejä sekä luottokortteja. Kaikki luotot voi kuitenkin yleisesti jakaa kahteen eri päätyyppiin: kerta- ja tililuottoihin. Kertaluotto myönnetään nimensä mukaisesti vain kerran, kun taas tililuotto tarkoittaa, että luottoa vapautuu uudelleenkäytettäväksi sitä mukaan kun sitä lyhentää. Keskitymme tässä jutussa tililuottoihin ja siihen, milloin tililuotto kannattaa ja milloin se ei kannata.

Tililuotto voi olla limiittilaina tai luottokortti. Sekä limiittilainat että luottokortit toimivat samalla tililuoton periaatteella, mutta niissä on kuitenkin eroja.

Tililuotto luottokortissa

Jokainen varmasti tietää tai on kuullut luottokorteista. Luottokortti on maksukortissa oleva tililuotto. Maksamalla luottokortilla käytössä oleva luotto pienenee ja kortilla tehdyt maksut laskutetaan kuukausittain. Kuluttaja voi valita lyhentääkö luottokortille kertyneen luoton kokonaisuudessaan vai vain ennalta sovitun vähimmäismäärän verran. Kun luoton on lyhentänyt, vapautuu tililtä luottoa uudelleenkäytettäväksi.

Luottokortteja myöntävät ainoastaan pankit ja rahoituslaitokset, joten myös kauppojen omien luottokorttien takana on yleensä jokin muu toimija. Esimerkiksi Stockmann Mastercard luottokortin tililuoton tarjoaa Nordea. Korttihakemuksen voi kuitenkin täyttää Stockmann-myymälöissä.

Voit vertailla kaikkia Suomen luottokortteja vertailussamme:

Luottokorttivertailuun Vertaile ja löydä parhaat edut

Limiittilaina on myös tililuotto

Kaikki eivät välttämättä ole aiemmin kuulleet limiittilainoista. Limiittilaina toimii samalla tapaa kuin luottokortti, paitsi että luotto ei olekaan kytkettynä maksukorttiin vaan tiliin. Limiittiluotoissa lainantarjoaja myöntää luoton tiettyyn rajaan asti, mutta sitä ei tarvitse nostaa kokonaisuudessaan kuten kertaluotossa. Lainan voi nostaa osissa tai jättää kokonaan nostamatta. Jos limiittilainaa nostaa, rahat siirtyvät kuluttajan tilille vapaasti käytettäväksi. Limiittilainan voi lyhentää luottokortin tavoin kokonaisuudessaan tai ennalta sovitun lainasumman mukaan.

Voit vertailla limiitti- ja muita lainoja keskenään lainavertailussamme:

Lainavertailu Vertaa ja löydä edullisin

Kolme syytä hankkia tililuotto

1. Luoton käytön helppous ja nopeus
Limiittilainan tai luottokortin hankkiminen ei tarkoita, että luottoa on pakko käyttää. Eli tililuoton voi hankkia ja ottaa käyttöön vasta kun sille on todellista tarvetta. Tililuotto tuo siis joustoa oman talouden hallintaan ja estää hätiköityjen lainaratkaisujen teon.

Limiittilainoissa kulut alkavat juosta vasta luoton noston yhteydessä, eli käyttämätön limiittilaina ei maksa mitään. Luottokortteja taas on monia erilaisia: kortti voi olla vuosimaksuton tai premium-luottokortissa voi olla jopa satojen eurojen vuosimaksu. Se että on tililuotto valmiina käytettäväksi, ei siis itsessään välttämättä maksa mitään.

2. Koroton maksuaika
Kun tililuotolta on nostanut rahaa ja maksaa ottamansa luoton takaisin kokonaisuudessaan seuraavassa laskussa (yleensä noin 14-50 päivää), ei tililuotosta välttämättä peritä korkoa ollenkaan. Tämä kuitenkin onnistuu vain sellaisissa tilanteissa joissa luottokortin omistajalla ei ole luottokortilla aiempaa luottoa. Jotkin limiittilainojen tarjoajat tarjovat myös ensimmäisen noston ilman kuluja, jolloin luoton voi saada korottomana. Näissä limiittilainoissa ehtona on kuitenkin lainan takaisinmaksu kokonaisuudessaan ensimmäiseen eräpäivään menneessä.

3. Luottokorttien edut
Luottokortilla maksaminen kannattaa, sillä samalla voi kerätä erilaisia pisteitä ja bonuksia sekä saada erilaisia etuja kuten matkavakuutuksen, peruutusturvan sekä osto- ja tuoteturvan ostokselle. Luottokorttien vakuutuksilla on usein varsin kilpailukykyiset ehdot verrattuna vakuutusyhtiöiden myymiin vakuutuksiin. Lisäksi jos keräät esimerkiksi lento- tai kauppapisteitä, saat samalla rahanarvoisia etuja ja alennuksia.

Kolme syytä jättää tililuotto hankkimatta

1. Ylimääräinen raha voi houkutella tuhlailuun
Vaikka tililuotto tuo joustoa talouteen, voi joillekin ylimääräinen raha toimia tekosyynä tuhlailuun. Jos sinusta tuntuu, että kaikki rahat jotka tilillesi tulevat vain katoavat, et voi olla varma ettetkö vain saisi tililuotolla istuvia rahoja myös katoamaan taivaan tuuliin. Harkitse ja suunnittele takaisinmaksu tarkkaan, jos et ole oman taloutesi kuningas tai kuningatar.

2. Huono lainanottotyyli nostaa tililuoton kokonaiskustannuksia
Limiittilaina on yksi tapa kiertää pikavippien korkokattoa. Tarjoamalla yli 2 000 euron limiitin, lainantarjoajat voivat nostaa lainakustannuksia yli lainakulujen kaitsemiseen tarkoitettua kattoa. Koska limiittilainoja on erittäin helppo ja nopea hakea, se myös näkyy lainan hinnoittelussa: limiittilainat ovat usein hieman kalliimpia kuin perinteiset kulutusluotot. Jos lainaan valitsee lyhyen takaisinmaksuajan, jota tulee myös noudatettua, ei lainan hinta nouse ylitsepääsemättömän kalliiksi.

Useat limiittilainojen tarjoajat veloittavat jokaisesta lainan nostosta erillisen nostoprovision. Nostoprovisio voi olla kiinteä tai lainasummaan sidottu prosenttiosuus. Jos lainaa tulee nostettua usein pienissä erissä, voivat lainan nostokulut muodostaa suurehkon osan lainan kokonaiskustannuksista. Kannattaa siis suunnitella pitkäjänteisesti lainan nostamista, eikä esimerksi nostaa joka päivä 50 euroa ja maksaa kiinteää nostokulua jokaisesta nostokerrasta.

Kertaostoksia varten kertaluotto voi muodostua halvemmaksi vaihtoehdoksi kuin tililuotto. Jos lainan tarve on vaihteleva, on tililuotto parempi vaihtoehto.

3. Turvaton tililuoton käytön kohde
Myös luottokortin käytössä maksuvälineenä on varjopuoli: mahdollinen turvaton maksuliikenne ja -tietojen säilytys. Luottokorttien tiedot ovat käypää valuuttaa maailmanlaajuisesti ja usealle hakkerille kelpaisi juuri sinun luottokorttisi tiedot pahantekoon. Epäluotettavassa kivijalka- tai verkkokaupassa tehty ostos voi myöhemmin kostautua, joten valitse aina tarkkaan missä käytät luotto- tai mitä tahansa muuta maksukorttiasi.

Vertaile luottokortteja Tililuotolliset maksukortit vertailussa