Miten saavuttaa taloudellinen riippumattomuus

|Posted by | Kaikki artikkelit, Säästäminen, Termit
Tags: , ,

Taloudellinen riippumattomuus

Painaako työnteko, etkä tiedä kauanko enää jaksat juosta samaa oravanpyörää? Oletko jo unohtanut sen, miltä vapaus tuntui silloin kuin olit lapsi? Jos näin on, voi taloudellinen riippumattomuus olla yksi avaimista onneen. Ennen kuin huomaat, eläkepäivät voivat jo olla nurkan takana!

Taloudellinen riippumattomuus selitettynä

Taloudellinen riippumattomuus on tila, jolloin pystyy elämään pelkillä pääomatuloilla tekemättä aktiivisesti töitä. Töissä ei tarvitse käydä ansiotulon tienaamiseksi, koska sijoituksista ja säästöistä kertyy riittävästi tuloja elämisen kustannusten maksamiseksi. Tämä on tavallaan sama tila, joka tulee vastaan kun jää eläkkeelle. Erona kuitenkin on se, että voi itse päättää milloin tulee taloudellisesti riippumattomaksi. Kyse on nimittäin siitä, kuinka paljon pystyy kuukausittain pistämään rahaa säästöihin ja sijoituksiin.

Taloudellisen riippumattomuuden saavuttamiseksi kannattaa säästäminen aloittaa niin pian kuin mahdollista, mieluiten heti. Säästötilillä omat varat ovat turvassa, ja rahasta saa ennustettavasti tuottoa joka vuosi. Vertailemalla eri säästötilejä voit löytää sen sopivimman juuri omaan tilanteeseen:

Vertaile säästötilejä! Löydä paras tuotto säästöillesi!

Säästöaste

Tärkein käsite taloudellisen riippumattomuuden saavuttamisessa on säästöaste eli rahamäärä, jonka laittaa kuukausittain säästöihin tai sijoituksiin kaikkien pakollisten kustannusten jälkeen. Mitä korkeampi säästöaste, sitä nopeammin voi taloudellisen riippumattomuuden saavuttaa. Tällöin luku, johon täytyy kiinnittää erityistä huomiota on säästöprosentti, joka kertoo kuinka paljon omista tuloista menee säästöön kaikkien kulujen jälkeen. Jos siis haluaa päästä taloudellisesti riippumattomaksi mahdollisimman nuorena, kannattaa pistää aina niin paljon rahaa säästöön kuin taloudellisesti mahdollista. Toki voi aina jättää vähän kahisevaa huvituksiin, jottei elämä tulisi liian tylsäksi ainaisen kitsaamisen seurauksena.

Säästöasteen laskeminen on suhteellisen helppoa; täytyy vain tietää paljonko säästää ja paljonko kuluttaa. Jos haluaa tietää paljonko rahaa menee säästöön, voi käyttää yksinkertaista kaavaa: nettotulot – menot = säästö.

Oman säästöprosentin voi puolestaan laskea käyttämällä seuraavaa kaavaa: (säästö/nettotulot)*100% = säästöprosentti. Oman säästöprosentin tietäminen motivoi säästämään, kun voi myöhemmin vertailla oman tilanteen kehittymistä pidemmällä aikavälillä. Kannattaakin asettaa konkreettinen tavoite säästöprosentille, jota kohti voi motivoituneena pyrkiä.

Jos ei itse jaksa tehdä vastaavia laskuja säästöistä, suosittelen tutustumista kätevään säästölaskuriimme! Sen avulla voit muun muassa laskea, kuinka paljon tuottoa saat eri säästöprosenteille.

4 %:n sääntö

4 prosentin säännön mukaan voit kuluttaa maksimissaan 4 prosenttia säästöjesi arvosta vuoden aikana, kun olet tullut taloudellisesti riippumattomaksi. Tämä on turvallinen kulutustahti säästöillesi, joka varmistaa, ettet kuluta niitä loppuun jäljellä olevan elämäsi aikana. Toki täytyy pitää mielessä, että kukaan ei tiedä miltä tulevaisuus näyttää, ja miten esimerkiksi inflaatio tai korkotaso tulee muuttumaan tulevien vuosien aikana. 4 %:n sääntö onkin vain yleisesti hyväksytty oletus, jota käytetään taloudelliseen riippumattomuuteen liittyvissä laskutoimituksissa.

Milloin taloudellisesti riippumattomaksi?

Taloudellinen riippumattomuus nuorella iällä on hyvinkin mahdollista, kunhan pitää silmällä omaa säästöastetta ja suunnittelee kulutuksensa etukäteen. Seuraavaksi selvitämme kauanko kestää tulla taloudellisesti riippumattomaksi parin esimerkin avulla. Laskuissa on käytetty 4 %:n sääntöä.

Säästöastevertailu
Yksin asuva 30-vuotias matalalla säästöasteellaYksin asuva 30-vuotias korkealla säästöasteella
Kuukausipalkka3 000 €3 000 €
Nettopalkka (verojen jälkeen)1 860 €1 860 €
Kuukausimenot1 600 €917 €
Säästöt0 €5 000 €
Säästötilin korko1,75 %1,75 %
Säästöaste14 %50 %
Taloudellinen riippumattomuus105-vuotiaana50-vuotiaana

Yllä olevista esimerkeistä käy ilmi säästöasteen vaikutus taloudelliseen riippumattomuuten. Mitä suuremman osan tuloistaan laittaa säästöön joka kuukausi, sitä nuorempana pääsee taloudellisesti riippumattomaksi. Näin ollen jos säästämisen aloittaisi jo 25-vuotiaana, taloudellisesti riippumattomaksi voisi päästä jo 45-vuoden iässä. Aikaiset eläkepäivät ovat jossain määrin siis jokaisen ulottuvilla. Kannattaa kuitenkin pitää mielessä, että tämä on vain suuntaa antava laskutoimitus, sillä rahamarkkinoiden tilanne kerkeää muuttumaan monta kertaa 15 vuoden aikana.

Budjetointi auttaa hahmottamaan säästökohteita

Budjetointi on kätevä taloudenhallinnan tapa. Se auttaa oman talouden suunnittelussa ja sen avulla voi helposti etsiä mahdollisia säästökohteita. Budjetoinnin aloittamiseksi kannattaa alkaa pitämään kirjaa omista menoistaan, ja laittaa säästöön kaikki kaupoista ja liikkeistä saadut kuitit. On syytä tehdä mallibudjetti Exceliin, johon voi alkaa kirjaamaan kaikkia omia kuluja ja menoja. Lisäksi kannattaa myös tutustua eri taloudenhallintasovelluksiin, jotka voivat auttaa sääntelemään rahankäyttöä.

Kuukauden päätteeksi voi sitten käydä läpi menneiden 30 päivän kuluja, ja selvittää mihin asioihin ylipäätänsä rahaa kuluu. Sitten kun on tärkeimmistä rahankäyttökohteista selvillä, voi alkaa miettimään, mitä kohteita kannattaa karsia kokonaan pois. Kannattaa siis aloittaa turhimmista kuluista.

Kaikkein turhimpia ja helpoiten karsittavia kuluja ovat ehkä ne, jotka menevät huvituksiin. Jos on esimerkiksi tapana syödä ulkona ravintolassa monta kertaa viikossa tai viettää pitkiä iltoja baarissa viikonloppuisin, voi näitä ylimääräisiä kuluja välttää tekemällä samat asiat kotona. Ravintolassa syömisen sijaan voi esimerkiksi opetella helppoja reseptejä, joiden kokkaamiseen ei mene kauan aikaa. Vaihtoehtoisesti voi myös kokata isomman määrän kerralla, syödä samoja ruokia useampana päivänä, ja pakastaa loput. Baarissa käymisen sijaan voi esimerkiksi kutsua kaverit kotipippaloihin, joiden paikkaa voi vaihtaa vaikkapa joka viikonloppu.

Huvituksien lisäksi voi omaa rahankäyttöä vähentää myös arkisissa elämisen kustannuksissa. Ruokakuluissa voi säästää valitsemalla alennuksissa olevia tuotteita ja käyttämällä maksutapakorttia. Jos hyvät kulkuyhteydet ovat käytettävissä, voi myydä oman autonsa ja siirtyä käyttämään julkisia kulkuvälineitä. Kunhan osaa omaa järkeä käyttää, säästömahdollisuuksia voi löytää kaikkialta.

Säästötili auttaa säästämisessä

Kun oma budjetti on optimoitu säästämiseen, voi alkaa miettiä mihin kannattaa laittaa ylimääräisiä tuloja säästöön. Helpoin ja riskittömin tapa aloittaa säästäminen on oman säästötilin avaaminen. Kannattaa huomioida, että vaikkei säästäisikään tavoitteellisesti, talousasiantuntijat suosittelevat, että jokaisella olisi muutaman kuukauden menoja vastaava puskurirahasto pahan päivän varalle.

Säästötiliä valitessa kannattaa kiinnittää huomiota erityisesti korkoprosenttiin, sillä se kertoo kuinka paljon rahaa tili tuottaa vuodessa. Mitä korkeampi korkoprosentti, sitä enemmän oma pääoma tuottaa tuloja. Toisin kuin sijoittaminen, säästötili on suhteellisen riskitön vaihtoehto, joten voi huoletta valita korkeimman koron omaavan tilin ilman että tarvitsisi huolestua osakemarkkinoiden heilahteluista.

Jotta varmasti löytää korkeimman koron säästötilin, eri vaihtoehtoja kannattaa luonnollisesti vertailla. Siksi kannattaakin tutustua puolueettomaan ja ilmaiseen säästötilivertailuumme, jonka avulla voi löytää itselleen sopivimman säästötilin.

Vertaile säästötilejä! Pistä rahasi tuottamaan!

Lähteet: Downshiftaaminen, Mr. Money Mustache, Networthify

Hvad tænker du?

Your email address will not be published. Required fields are marked *