Mikä on sijoituslaina?
Sijoituslainaksi kutsutaan lainaa, joka on otettu sijoitusomaisuuden kartuttamista varten. Sijoitusomaisuudeksi luetaan esimerkiksi asunnon, osakkeiden, erilaisten rahastojen tai keräilykohteiden hankinta. Sijoituslainan tavoitteena on mahdollistaa sijoittaminen myös silloin, kun omat likvidit varat eivät riitä sijoitusomaisuuden kartuttamiseen.
Sijoituslainan vakuutena toimii sijoittajan omaisuus. Sijoittamisen riskeistä johtuen sijoituslainan hakijalta vaaditaan yleensä kattavia vakuuksia, joiden arvonvaihteluun eli volatiliteettiin liittyy mahdollisimman vähän riskejä.
Mistä sijoituslainaa voi hakea?
Juuri omaan tilanteeseen sopivimman sijoituslainan löytämiseksi kannattaa vertailla ja kilpailuttaa useampia pankkeja ja netissä toimivia lainantarjoajia. Valinnanvaraa on runsaasti, sillä Suomen Pankin ylläpitämän rahalaitoslistan mukaan Suomessa toimii noin kolmesataa talletuspankkia. Näistä useimmille tuttuja ovat yksityiset kotimaiset talletuspankit (kuten Nordea, OP ja S-pankki), kun taas ulkomaalaisomisteiset talletuspankit (kuten Avida, Svea sekä Resurs Bank) ovat jääneet useille vieraammiksi. Pohjimmiltaan kaikilla pankeilla on hyvin samankaltainen palveluvalikoima vakuudettomien sijoituslainojen suhteen.
Kaikkia Suomessa toimivia pankkeja yhdistää se, että ne toimivat Finanssivalvonnan alaisuudessa ja Finanssivalvonnan määrittämillä pelisäännöillä. Käytännössä tämä tarkoittaa, että kuluttajalla on aina yhdenmukaiset oikeudet ja velvollisuudet pankista riippumatta.
Sijoittaa voi myös muilla lainatyypeillä
Koska sijoituslainan ehdot ovat ovat kohtalaisen vaativat, voi myönteisen lainapäätöksen saaminen olla hankalaa. Onkin hyvä tiedostaa, että sijoittamisen alkuun voi päästä hyödyntämällä muun tyyppistä lainaa.
- Opintolaina
Opintolainan sijoittaminen on täysin laillista ja tarjoaa mahdollisuuden päästä esimerkiksi omistusasuntoon kiinni jo opiskeluaikana. Opintolaina on hyvin edullista ja hyvillä ehdoilla varustettua lainaa – sen korko on noin 0,5 %. Opintolainan takaisinmaksun aikataulu on yleensä noin kaksi kertaa opintojen keston pituinen, mutta pisimmillään se voi olla jopa 20 vuotta. - Asuntolaina
Asuntolaina on suhteellisen edullista lainaa, sillä asuntolainan korot ovat jo pitkään olleet hyvin alhaalla. Joulukuussa 2021 uusien asuntolainojen keskikorko oli 0,80 prosenttia ja edullisin marginaali 0,45 prosenttia. Tavallisesti asuntolainan takaisinmaksuaika on pisimmillään 25–30 vuotta. Asuntolainaa voi oman asunnon lisäksi saada sijoitusasuntoon. - Laina vakuuksilla
Vakuudellinen laina on pankille melko riskitön, joten se on myös edullinen lainanottajalle. Lainan todelliset kulut vaihtelevat eri pankkien välillä, joten lainan kilpailuttaminen kannattaa aina. Lainan kokonaiskorko koostuu viitekorkoon sidotusta korko-osuudesta, pankin yksilöllisestä marginaalista sekä pankkikohtaisista nosto- ja tilinhoitokuluista. Viitekorkoon sidottu korko-osuus voi olla joko kolmen kuukauden, kuuden kuukauden tai 12 kuukauden Euribor tai vaihtoehtoisesti pankin oma Prime-korko. Marginaali on usein asiakaskohtainen, ja siihen vaikuttavat muun muassa lainan vakuudet sekä asiakkaan maksukyky. - Laina ilman vakuuksia
Vakuudettoman lainan käyttökohde on yleensä avoin. Jos tulotiedot ja varallisuus ovat kunnossa, voi vakuudetonta lainaa hyödyntää myös sijoitusomaisuuden kartoittamiseen. Vakuudettoman lainan suurin valtti on nopeus: siinä missä muissa lainatyypeissä lainapäätöksen saaminen voi kestää useita viikkoja, vakuudettoman lainan voi saada jopa saman päivän aikana. Vastavuoroisesti vakuudettomassa lainassa on lähes poikkeuksetta vakuudellista lainaa korkeampi korkotaso. Nimelliskorko määräytyy aina henkilökohtaisesti ja vaihtelee 4–20 %:n välillä hakijan maksukyvystä riippuen.
Sijoituslainan verokohtelu
Sijoituslainan korot voi vähentää verotuksessa kokonaisuudessaan. Tämä kompensoi jonkin verran sijoituslainan korkeita kuluja.
Mikäli sijoituslainalla hankittu sijoitus sijoitus myydään ja tästä saadaan voittoa, voitosta maksetaan 30 % veroa 30 000 euroon asti ja tämän ylittävästä osuudesta 34 %.
Mikäli sijoituksen myymisestä koituu tappiota, se vahvistetaan ja vähennetään mahdollisista muista pääomatuloista, joita seuraavan viiden vuoden aikana kertyy.
Kannattaako sijoituslaina
Sijoittamiseen sisältyy aina riskejä, ja tästä syystä ei ole helppoa tarjota yksiselitteistä vastausta velkavivulla sijoittamisen kannattavuudesta. Riskialttiudestaan johtuen sijoituslainan ottamista kannattaa harkita tarkoin. Lainaa pitäisi pystyä lyhentämään ilman että joutuu realisoimaan muita sijoituksiaan. Velanhoito ei myöskään saisi käydä ylivoimaiseksi esimerkiksi globaalin talouskriisin iskiessä. Jos oma talous on kestävällä pohjalla, voi sijoittaminen sijoituslainalla olla kannattava vaihtoehto.
