Kannattaako remontti rahoittaa asuntolainalla vai kulutusluotolla?

| | Aihe: Lainat
remontti-asuntolaina-kulutusluotto

Valtaosa suomalaisista ottaa ainakin kerran elämässään asuntolainaa oman asunnon ostamiseen. Aina omaan budjettiin sopiva asunto ei kuitenkaan ole priimakunnossa, ja moni haluaakin remontoida asuntoa joko heti muuton yhteydessä tai myöhemmin. Rahoituksen suhteen tällaisessa tilanteessa on kolme vaihtoehtoa: asunnon peruskorjaukseen suunnattu asuntolaina, vakuudeton remonttilaina ja vakuudellinen pankkilaina.

Milloin remontti on mahdollista rahoittaa asuntolainalla?

Remonttilainaa on mahdollista hakea asuntolainan yhteydessä, jos tehtävä remontti on luonteeltaan peruskorjausta. Pintaremonttia ei siis voi rahoittaa asuntolainalla.

Peruskorjaukseen lasketaan suuremmat remontit, jotka merkittävästi kohentavat asunnon kuntoa. Tällaisia remontteja ovat esimerkiksi vesi-, lämpö- ja sähköjärjestelmien muuttaminen ekologisemmiksi. 

Jos tarve peruskorjaukselle ilmenee myöhemmin, remonttilaina on mahdollista yhdistää jo olemassa olevaan asuntolainaan. Tällöin asuntolainan korko ja ehdot tarkistetaan uudelleen.

Mitkä ovat vaihtoehdot, jos remonttia ei voi rahoittaa asuntolainalla?

Vakuudellinen remonttilaina

Asuntolainan yhteydessä voi saada vakuudellista remonttilainaa, mikäli on juuri ostanut asunnon ja asunnosta on vakuuksia jäljellä. Vakuudellista remonttilainaa voi käyttää myös peruskorjausta kevyempiin remontteihin. 

Vakuudellisesta lainaa voi nostaa myös erillisenä lainana – sen ei siis tarvitse olla asuntolainan yhteydessä otettu remonttilaina. Tällöin lainan vakuudeksi käyvät asunnon lisäksi esimerkiksi sijoitukset. Eri pankeilla voi olla erilaisia ehtoja vakuudelliselle tai asuntolainan yhteyteen haettavalle remonttilainalle, joten oman pankin ehdot kannattaa tarkistaa.

Vakuudeton remonttilaina

Mikäli vakuuksia ei ole eikä myöskään säästöjä ole kertynyt, remontin voi kustantaa myös vakuudettomalla kulutusluotolla. Vakuudeton remonttilaina on joustava tapa rahoittaa esimerkiksi pintaremontti tai sisustukseen liittyvät hankinnat.

Vakuudeton remonttilaina mahdollistaa remontin ja sisustamisen nopeasti, sillä lainapäätöksen saa heti ja rahat näkyvät tilillä 1–2 arkipäivän kuluessa. 

Voiko remonttilaina kannattaa, vaikka asuntolaina olisi mahdollinen?

Asuntolainojen korot ovat toistaiseksi varsin matalalla, minkä vuoksi remonttilainan sisällyttäminen asuntolainaan voi tuntua houkuttelevalta ajatukselta.

Kulutusluottojen korot ovat luonnollisesti korkeampia kuin asuntolainojen korot. Remontin rahoittaminen kulutusluotolla ei siis kuulosta monen korvaan järkevältä, jos remontti on mahdollista rahoittaa myös matalakorkoisella asuntolainalla.

Harva kuitenkaan ottaa näissä järkeilyissä huomioon asuntolainan maksuaikaa. Asuntolainan maksuaika nimittäin on tyypillisesti jopa kaksikymmentä vuotta, kun taas kulutusluoton takaisinmaksuaika on yleensä muutaman vuoden mittainen.

Seuraavassa esimerkkilaskelmassa on laskettu kulut asuntolainaan sisällytetylle ja erilliselle remonttirahoitukselle. Esimerkin remontti suuntautuu omakotitalon lämpöjärjestelmän uusimiseen ja on luonteeltaan peruskorjausta.

Remontin rahoitus
 Erillinen laina asunnon remonttiinAsunnon remontti sisällytetty asuntolainaan
Lainasumma20 000 €20 000 €
Laina-aika5v20v
Vuosikorko5,5 %1,5 %
Tilinhoitomaksu5 €/kk5 €/kk
Korkokustannukset ja tilinhoitomaksu3 221,20 €4 362,40 €
Kustannukset yhteensä23 221,20 €24 362,40 €

Asuntolainan pitkän takaisinmaksuajan takia asuntolainaan sisällytetty remonttilaina aiheuttaa esimerkissä yhteensä 1 141,20 euroa korkeammat kustannukset kuin erillisellä remonttilainalla rahoitettu remontti. Huomioithan kuitenkin, että kyseessä on suuntaa antava laskelma. Omalla kohdalla kannattavamman lainatyypin valinta riippuu siitä, millaisilla ehdoilla pankki on valmis lainaa myöntämään. 

Kulutusluotto on lyhyemmän takaisinmaksuajan lisäksi muutenkin asuntolainaan yhdistettyä remonttilainaa joustavampi rahoitusvaihtoehto. Peruskorjausten lisäksi lainaa on mahdollista käyttää niin sisustukseen, mökin hankintaan kuin jopa tonttiostoksiin.

Mikaela Katro

Mikaela Katro

Mikaela Katro on toimittaja, sisällöntuottaja ja copy. Miksua kiinnostavat tässä maailmassa kamerat, kirjat, kulttuuri, kielet ja keskustelut. Ja sijoittaminen, mutta se alkaa s-kirjaimella!

Tarjoukset